Chương 1. Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về dịch vụ tín dụng bán lẻ tại NHTM Chương 2. Phương pháp nghiên cứu Chương 3. Thực trạng dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa Chương 4.
Giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa. TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.Tổng quan tình hình nghiên cứu phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thƣơng mại 1. Tài liệu nghiên cứu nước ngoài liên quan đến đề tài Bài nghiên cứu “A credit scoring model for Vietnam's retail banking market” của Dinh Thi Thanh Huyen và Stefanie Kleimeie (2007) đã đề cập đến phương pháp tính điểm cụ thể để cấp tín dụng đối với khách hàng bán lẻ, sự cần thiết phải áp dụng phương pháp này đặc biệt đối với các nước mới phát triển về thị trường tài chính. Đầu tiên, nhóm tác giả chỉ ra cách xác định những đặc điểm của người đi vay nên là một phần của mô hình chấm điểm tín dụng.
Thứ hai, minh họa cách thức một mô hình như vậy có thể được hiệu chỉnh để đạt được các mục tiêu chiến lược của ngân hàng. Cuối cùng, nhóm tác giả sẽ đánh giá việc sử dụng các mô hình chấm điểm tín dụng trong bối cảnh cho vay theo giao dịch so với cho vay theo quan hệ. Phương pháp chấm điểm khách hàng giúp Ngân hàng đánh giá khoản vay chính xác hơn, có thể ấn định lãi suất thấp hơn cho những người đi vay ít rủi ro hơn và ngược lại, giúp ngân hàng quản trị hoạt động cho vay bán lẻ của mình tốt hơn. Bài nghiên cứu “Directions Of Development Of Bank Technologies Applied In The Russian Market Of Retail Credit Services” O.
Mức độ phù hợp của nghiên cứu được xác định bởi trọng tâm của phân khúc ngân hàng là số hóa các dịch vụ ngân hàng, quá trình chuyển đổi dần từ phát triển các sản phẩm ngân hàng dựa trên nhu cầu của các tầng lớp và nhóm xã hội nhất định sang các sản phẩm được lựa chọn riêng lẻ, có tính đến hành vi và cấu trúc số 5 dư của khách hàng, liên quan đến sự phát triển tích cực của công nghệ "thu thập dữ liệu" và giới thiệu các hệ thống tiên tiến bảo vệ quỹ và thông tin bí mật của khách hàng. Trong bài viết này, tác giả trình bày các công nghệ ngân hàng mới có thể tăng hiệu quả và bảo mật cho hoạt động cho vay. Ngoài ra, họ xem xét cơ chế ảnh hưởng đến công nghệ, nguồn cung trên thị trường dịch vụ công nghệ thông tin, triển vọng ứng dụng và phát triển hơn nữa của chúng. Việc nghiên cứu các công nghệ hiện đại được áp dụng bởi các ngân hàng riêng lẻ ở Nga cho phép các tác giả xác định các xu hướng chính trong việc tái trang bị công nghệ của các ngân hàng cũng như khám phá những ưu nhược điểm của các giải pháp công nghệ đã được thử nghiệm và làm chủ.
Nghiên cứu “The Importance Of The Retail Credit Portfolio For Economic Growth Of Macedonia” của Evica Delova Jolevska và Andovski Ilija (2016) với mục đích đánh giá sự xuất hiện của các xu hướng trong danh mục cho vay bán lẻ đối với tiêu dùng và tăng trưởng kinh tế của Macedonia. Tiêu dùng của dân cư là một trong những yếu tố cấu thành GDP, và một trong những động lực của nó là hoạt động TDBL; hoạt động tín dụng và chất lượng của danh mục đầu tư được xác định bằng biến động GDP, tỷ lệ thất nghiệp và nợ của dân số. Đồng thời, tác động ngược chiều của các hoạt động trong phân khúc bán lẻ lên tiêu dùng và gián tiếp lên GDP. Và tỷ lệ nợ xấu cao hơn sẽ làm giảm dịch vụ tín dụng và tác động tiêu cực đến GDP.
Một trong những động lực quan trọng nhất quyết định tăng trưởng tín dụng trong tương lai là chất lượng danh mục TDBL trong thời điểm hiện tại. Ngoài ra, việc phân tích tỷ lệ nợ xấu theo sản phẩm sẽ đưa ra câu trả lời liệu chất lượng danh mục đầu tư theo sản phẩm có phải là một trong những động lực chính cho hoạt động tín dụng hay không. khi hệ thống ngân hàng của Macedonia cảm thấy tác động từ cuộc khủng hoảng tài chính. Tăng trưởng TDBL sẽ được phân tích theo sản phẩm để hiểu rõ hơn về các chiến lược ngân hàng và lý do góp phần 6 tạo nên sự tăng trưởng đó.
Ngoài ra, việc phân tích tỷ lệ nợ xấu theo sản phẩm sẽ đưa ra câu trả lời liệu chất lượng danh mục đầu tư theo sản phẩm có phải là một trong những động lực chính cho hoạt động tín dụng hay không. Bài báo “The Basel II Reform and Retail Credit Markets” của Stijn Claessens,an Krahnen và William W.Lang (2005) nghiên cứu về dịch vụ tín dụng bán lẻ. Bài viết này góp phần quan trọng vào sự hiểu biết về thị trường tín dụng bán lẻ và tác động tiềm tàng của Basel II đối với các thị trường này. Đồng thời, nhóm tác giả chỉ ra những lĩnh vực mới để nghiên cứu trong tương lai.
Các lĩnh vực này bao gồm các tác động rủi ro của việc quản lý các khoản vay trên cơ sở gộp so với việc quản lý các khoản vay trên cơ sở riêng lẻ; sự tương tác giữa điểm tín dụng và các yếu tố kinh tế vĩ mô trong việc xác định tỷ lệ vỡ nợ trong danh mục đầu tư bán lẻ; tác động của doanh số cho vay và các giao dịch có cấu trúc đối với việc chấp nhận rủi ro của ngân hàng; phân tích mối tương quan của danh mục đầu tư bán lẻ đối với xác suất vỡ nợ và tổn thất do vỡ nợ cho trước; và sự tích hợp của các thành phần mang tính hệ thống và đặc trưng trong các công cụ đo lường rủi ro của ngân hàng. Qua đó bài báo này góp phần mở rộng trọng tâm quản lý rủi ro chung đối với tổn thất bất ngờ, bổ sung cho sự nhấn mạnh rộng rãi của doanh nghiệp vào lợi nhuận kỳ vọng. Tài liệu nghiên cứu trong nước Lê Văn Hợp (2016) “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long” tác giả đã hệ thống hóa những lý luận cơ bản về TDBL tại NHTM, rồi đi vào phân tích thực trạng hoạt động TDBL tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long từ đó đưa ra các giải pháp để phát triển hoạt động TDBL tại đây. Luận văn đã chỉ ra một số kết quả đạt được trong quá trình hoạt động như sự gia tăng về dư nợ TDBL và lượng khách hàng; sự ổn 7 định về chất lượng tín dụng tại chi nhánh này; sự gia tăng về thu nhập cho chi nhánh và tạo ra được nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng.
Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đạt được thì tác giả cũng chỉ ra những tồn tại hạn chế về quy mô, đối tượng phạm vi khách hàng, phương thức triển khai, chất lượng hoạt động TDBL, các loại thủ tục, điều kiện vay vốn và cụ thể những nguyên nhân của những hạn chế đó. Qua đó định hướng phát triển TDBL cho ngân hàng và đề xuất giải pháp để Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long ngày càng phát triển dịch vụ TDBL. Phạm Hồng Hà (2016) “Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Tây Hồ: Thực trạng và giải pháp” tác giả nghiên cứu từ vấn đề lý luận liên quan đến TDBL của NHTM rồi đi sâu vào phân tích thực trạng phát triển TDBL tại Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Tây Hồ để từ đó đề ra giải pháp. Theo kết quả nghiên cứu phân tích thực trạng tác giả chỉ ra được số tăng lên của số lượng sản phẩm dịch vụ TDBL; sự tăng lên về doanh số của chi nhánh; cải thiện về chất lượng hoạt động TDBL và sự gia tăng thêm số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ TDBL và bên cạnh đó còn những hạn chế về danh mục sản phẩm, mạng lưới kênh phân phối hoạt động, công tác quản trị rủi ro.
Từ đó tìm ra được nguyên nhân và đề xuất một số bài học kinh nghiệm cho sự phát triển TDBL. Phan Minh Tường (2017) “Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thái Hà” dựa trên cơ sở phân tích thực trạng phát triển TDBL tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thái Hà từ đó để tìm ra những nguyên nhân cụ thể hạn chế sự phát triển TDBL cùng với đó góp phần giải quyết những vướng mắc tồn tại mà chi nhánh này gặp phải. Luận văn đã đi từ lý luận cơ bản về hoạt động TDBL của các NHTM rồi đến phân tích, đánh giá thực trạng phát triển TDBL tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh 8 Thái Hà. Bài đã nghiên cứu các sản phẩm của TDBL chẳng hạn như: Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doang; cho vay tiêu dùng như cho vay mua ô tô, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo,.
Cùng với đó trong bài viết cũng tập trung phân tích và đánh giá kết quả phát triển TDBL đa chiều thông qua một số chỉ tiêu như: số lượng khách hàng TDBL, số lượng sản phẩm TDBL, dư nợ TDBL, thu nhập ròng từ hoạt động TDBL, nợ xấu của TDBL, dư nợ bán lẻ theo phòng giao dịch,. Tác giả đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu khác nhau như phân tích thống kê, so sánh, khảo sát, phỏng vấn để chỉ ra các kết quả đạt được, những tồn tại hạn chế và nguyên nhân của những tồn tại hạn chế, từ đó tác giả xây dựng lên những giải pháp, kiến nghị nhằm giúp cho Ban lãnh đạo chi nhánh có thể lựa chọn để thực hiện các mục tiêu phát triển TDBL tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành trong tương lai. Lê Anh Tú (2017) “Mở rộng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP công thương việt Nam” đã hệ thống lại những vấn đề lý luận liên quan đến TDBL và mở rộng TDBL tại các ngân hàng TMCP.