Khoa Học và Đào Tạo Ngân Hàng: Những Kiến Thức Cần Biết

Chuyên khảo kinh tế phân tích và đào tạo ngân hàng 158 ban biên tập đỗ thị kim hảo và nh ng kh, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo.

• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế
• Chuyên ngành: Quản Trị Ngân Hàng
• Đề tài: Đào Tạo Ngân Hàng: Khoa Học và Thực Tiễn
• Loại tài liệu: Luận Văn
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Đào Tạo Ngân Hàng Khoa Học và Thực Tiễn

Đào tạo ngân hàng là một lĩnh vực quan trọng trong hệ thống giáo dục và phát triển nguồn nhân lực ngành tài chính. Khoa học ngân hàng và thực tiễn ngân hàng là hai yếu tố không thể tách rời trong quá trình đào tạo. Giáo dục ngân hàng cần kết hợp giữa lý thuyết và thực hành để đảm bảo sinh viên có đủ kỹ năng ngân hàng và nghiệp vụ ngân hàng cần thiết. Chương trình đào tạo ngân hàng hiện đại phải đáp ứng nhu cầu thực tế của thị trường, bao gồm cả quản lý ngân hàng và tài chính ngân hàng.

1.1. Khoa Học Ngân Hàng và Lý Thuyết

Khoa học ngân hàng là nền tảng lý thuyết giúp sinh viên hiểu rõ các nguyên lý cơ bản của hệ thống ngân hàng. Nó bao gồm các khái niệm về tài chính ngân hàng, quản lý ngân hàng, và chiến lược ngân hàng. Lý thuyết ngân hàng cung cấp kiến thức về cách thức hoạt động của các ngân hàng thương mại, các quy định của Ban Basel, và các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển ngân hàng. Đây là bước đầu tiên để sinh viên có thể áp dụng kiến thức vào thực tiễn.

1.2. Thực Tiễn Ngân Hàng và Kỹ Năng

Thực tiễn ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc rèn luyện kỹ năng ngân hàng cho sinh viên. Thông qua các bài tập thực hành, sinh viên được tiếp cận với các tình huống thực tế như cho vay theo chuỗi, quản lý rủi ro, và phân tích tài chính. Thực hành ngân hàng giúp sinh viên hiểu rõ hơn về các nghiệp vụ ngân hàng và cách thức vận hành của hệ thống ngân hàng. Điều này giúp họ sẵn sàng đối mặt với các thách thức trong môi trường làm việc thực tế.

II. Chương Trình Đào Tạo Ngân Hàng

Chương trình đào tạo ngân hàng cần được thiết kế để đáp ứng nhu cầu của thị trường lao động. Nó phải bao gồm cả đào tạo chuyên sâu ngân hàng và đào tạo quản trị ngân hàng. Khoa học tài chính và thực tiễn tài chính là hai yếu tố không thể thiếu trong chương trình này. Đào tạo nhân sự ngân hàng cần chú trọng đến việc phát triển kỹ năng ngân hàng và nghiệp vụ ngân hàng để đảm bảo sinh viên có thể đáp ứng được yêu cầu công việc.

2.1. Đào Tạo Chuyên Sâu Ngân Hàng

Đào tạo chuyên sâu ngân hàng tập trung vào việc cung cấp kiến thức nâng cao về tài chính ngân hàng, quản lý ngân hàng, và chiến lược ngân hàng. Các khóa học này giúp sinh viên hiểu rõ hơn về các quy định của Ban Basel, cách thức quản lý rủi ro, và các phương pháp phát triển ngân hàng. Đây là bước quan trọng để sinh viên có thể trở thành các chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng.

2.2. Đào Tạo Quản Trị Ngân Hàng

Đào tạo quản trị ngân hàng tập trung vào việc phát triển kỹ năng quản lý và chiến lược ngân hàng. Các khóa học này giúp sinh viên hiểu rõ hơn về cách thức quản lý một ngân hàng, từ việc quản lý nguồn vốn đến việc đưa ra các quyết định chiến lược. Quản lý ngân hàng là một kỹ năng quan trọng giúp sinh viên có thể đảm nhận các vị trí quản lý cao cấp trong ngành ngân hàng.

III. Công Nghệ và Phát Triển Ngân Hàng

Công nghệ ngân hàng đang thay đổi cách thức hoạt động của các ngân hàng. Phát triển ngân hàng trong thời đại số đòi hỏi các ngân hàng phải áp dụng các công nghệ mới như blockchain, AI, và big data. Đào tạo ngân hàng cần cập nhật các xu hướng công nghệ mới để đảm bảo sinh viên có thể đáp ứng được yêu cầu của thị trường. Chiến lược ngân hàng trong thời đại số cần chú trọng đến việc tối ưu hóa quy trình và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

3.1. Công Nghệ Ngân Hàng và Ứng Dụng

Công nghệ ngân hàng đang thay đổi cách thức hoạt động của các ngân hàng. Các công nghệ như blockchain, AI, và big data đang được áp dụng để tối ưu hóa quy trình và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Đào tạo ngân hàng cần cập nhật các xu hướng công nghệ mới để đảm bảo sinh viên có thể đáp ứng được yêu cầu của thị trường. Chiến lược ngân hàng trong thời đại số cần chú trọng đến việc tối ưu hóa quy trình và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

3.2. Phát Triển Ngân Hàng trong Thời Đại Số

Phát triển ngân hàng trong thời đại số đòi hỏi các ngân hàng phải áp dụng các công nghệ mới như blockchain, AI, và big data. Đào tạo ngân hàng cần cập nhật các xu hướng công nghệ mới để đảm bảo sinh viên có thể đáp ứng được yêu cầu của thị trường. Chiến lược ngân hàng trong thời đại số cần chú trọng đến việc tối ưu hóa quy trình và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Ngành cà phê Việt Nam đã có bước phát triển vượt bậc với diện tích trồng đạt khoảng 653.000 ha năm 2014, tăng mạnh so với 21.000 ha năm 1961. Sản lượng cà phê bình quân đạt khoảng 1,6 triệu tấn/năm, đưa Việt Nam trở thành quốc gia đứng thứ hai thế giới về sản lượng xuất khẩu cà phê. Ngành cà phê đóng góp quan trọng vào tăng trưởng kim ngạch xuất khẩu nông nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người lao động và góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế tại các vùng Tây Nguyên. Tuy nhiên, ngành vẫn đối mặt với nhiều thách thức như chuỗi giá trị còn yếu, sản phẩm chủ yếu xuất khẩu thô, giá cả bấp bênh, và nợ xấu tín dụng từ các ngân hàng thương mại.

Bài viết tập trung nghiên cứu vai trò của chính sách tín dụng ngân hàng, đặc biệt là hình thức cho vay theo chuỗi giá trị, nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng cho ngành cà phê Việt Nam. Mục tiêu nghiên cứu là phân tích thực trạng tín dụng ngành cà phê, đánh giá các chính sách tín dụng hiện hành và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay, góp phần phát triển bền vững ngành cà phê trong giai đoạn 2014-2020 tại các tỉnh Tây Nguyên. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ người nông dân, doanh nghiệp chế biến và xuất khẩu cà phê tiếp cận nguồn vốn tín dụng phù hợp, giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao giá trị sản phẩm cà phê trên thị trường quốc tế.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết về chuỗi giá trị nông nghiệp, tín dụng ngân hàng và quản trị rủi ro tín dụng. Chuỗi giá trị được hiểu là tập hợp các hoạt động liên kết từ sản xuất, thu mua, chế biến đến tiêu thụ sản phẩm, trong đó sự liên kết chặt chẽ giữa các tác nhân giúp giảm thiểu rủi ro và nâng cao giá trị sản phẩm. Lý thuyết tín dụng ngân hàng nhấn mạnh vai trò của tín dụng trong việc cung cấp vốn cho sản xuất kinh doanh, đồng thời quản lý rủi ro tín dụng thông qua các công cụ như tài sản đảm bảo, đánh giá khách hàng và giám sát dòng tiền. Quản trị rủi ro tín dụng tập trung vào việc giảm thiểu rủi ro nợ xấu thông qua các chính sách tín dụng phù hợp và giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay.

Ba khái niệm chính được sử dụng gồm: (1) Chuỗi giá trị ngành cà phê, (2) Tín dụng theo chuỗi giá trị, (3) Rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro trong ngân hàng. Mô hình nghiên cứu tập trung vào mối quan hệ giữa chính sách tín dụng theo chuỗi giá trị và hiệu quả tín dụng ngành cà phê, đánh giá tác động của các yếu tố như lãi suất, thời hạn vay, tài sản đảm bảo và sự liên kết giữa các tác nhân trong chuỗi giá trị.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu chính được thu thập từ báo cáo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Bộ Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, Tổng cục Thống kê, Hiệp hội Cà phê Việt Nam, cùng các nghiên cứu thực nghiệm và báo cáo ngành cà phê giai đoạn 2010-2015. Phương pháp phân tích bao gồm phân tích định lượng số liệu tín dụng ngành cà phê, so sánh các chỉ tiêu tín dụng tại các tỉnh Tây Nguyên, và phân tích định tính các chính sách tín dụng hiện hành.

Cỡ mẫu nghiên cứu gồm các tổ chức tín dụng cung cấp vốn cho ngành cà phê, các doanh nghiệp chế biến và xuất khẩu cà phê, cùng các hộ nông dân trồng cà phê tại các tỉnh Đắk Lắk, Lâm Đồng, Đắk Nông. Phương pháp chọn mẫu là chọn mẫu ngẫu nhiên có trọng số theo quy mô tín dụng và diện tích trồng cà phê. Timeline nghiên cứu kéo dài từ năm 2012 đến 2015, tập trung phân tích diễn biến tín dụng và chính sách tín dụng trong giai đoạn này.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng tín dụng ngành cà phê tại Tây Nguyên: Dư nợ tín dụng cho ngành cà phê tại khu vực Tây Nguyên đạt trên 12,5 ngàn tỷ đồng năm 2015, chiếm khoảng 40% thị phần tín dụng nông nghiệp khu vực. Dư nợ cho vay tái canh cà phê tăng từ 41 tỷ đồng năm 2013 lên hơn 170 tỷ đồng năm 2014, với hơn 1.800 khách hàng vay vốn.

2. Chính sách tín dụng ưu đãi: Lãi suất cho vay tái canh cà phê được Ngân hàng Nhà nước quy định tối đa 7%/năm, thấp hơn 2% so với lãi suất cho vay thông thường. Thời gian ân hạn trả nợ gốc và lãi lên đến 4 năm, thời hạn cho vay tối đa 8 năm, giúp người dân giảm áp lực tài chính trong giai đoạn đầu tư dài hạn.

3. Hiệu quả cho vay theo chuỗi giá trị: Cho vay theo chuỗi giá trị giúp ngân hàng có thông tin đầy đủ và tin cậy về khách hàng, giảm thiểu rủi ro tín dụng nhờ sự liên kết chặt chẽ giữa các tác nhân trong chuỗi sản xuất, chế biến và tiêu thụ cà phê. Tín dụng theo chuỗi giá trị góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm, ổn định nguồn cung và giá cả trên thị trường.

4. Hạn chế và rủi ro tín dụng: Mặc dù có nhiều chính sách ưu đãi, các ngân hàng thương mại vẫn còn hạn chế trong việc tiếp cận và cho vay theo chuỗi giá trị do thiếu thông tin, năng lực tổ chức chuỗi yếu và rủi ro thị trường. Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay ngành cà phê vẫn còn cao, ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng.

Thảo luận kết quả

Việc tăng trưởng dư nợ tín dụng ngành cà phê tại Tây Nguyên phản ánh sự quan tâm của các tổ chức tín dụng đối với ngành có tiềm năng phát triển lớn. Chính sách lãi suất ưu đãi và thời gian ân hạn dài giúp giảm áp lực tài chính cho người dân, phù hợp với đặc thù cây cà phê vốn đầu tư lớn và thời gian thu hoạch kéo dài.

Cho vay theo chuỗi giá trị được đánh giá là hình thức tín dụng phù hợp nhất với ngành cà phê, giúp tạo sự liên kết chặt chẽ giữa các khâu trong chuỗi sản xuất và tiêu thụ, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Kết quả này phù hợp với các nghiên cứu quốc tế về vai trò của tín dụng chuỗi giá trị trong phát triển nông nghiệp bền vững.

Tuy nhiên, hạn chế về năng lực tổ chức chuỗi, thiếu thông tin minh bạch và rủi ro thị trường vẫn là những thách thức lớn. Các ngân hàng cần nâng cao năng lực đánh giá và quản lý rủi ro, đồng thời phối hợp chặt chẽ với các cơ quan quản lý và hiệp hội ngành cà phê để xây dựng hệ thống thông tin và chính sách hỗ trợ hiệu quả hơn.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ tín dụng ngành cà phê theo năm, bảng so sánh lãi suất cho vay tái canh và lãi suất thông thường, cùng sơ đồ mô tả chuỗi giá trị ngành cà phê và các điểm tiếp cận tín dụng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Mở rộng và hoàn thiện chính sách tín dụng ưu đãi: Nhà nước cần tiếp tục duy trì và mở rộng các chính sách tín dụng ưu đãi với lãi suất thấp, thời gian ân hạn dài cho ngành cà phê, đặc biệt là cho vay tái canh và phát triển chế biến sâu. Thời gian thực hiện đề xuất: 2016-2020, chủ thể thực hiện: Bộ Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn phối hợp với Ngân hàng Nhà nước.

2. Phát triển mô hình cho vay theo chuỗi giá trị: Khuyến khích các ngân hàng thương mại áp dụng rộng rãi hình thức cho vay theo chuỗi giá trị, tăng cường liên kết giữa các tác nhân trong chuỗi cà phê, từ người trồng, thu mua, chế biến đến xuất khẩu. Thời gian: 2016-2018, chủ thể: Ngân hàng thương mại, Hiệp hội Cà phê Việt Nam.

3. Nâng cao năng lực quản lý rủi ro tín dụng: Đào tạo cán bộ tín dụng về đánh giá và quản lý rủi ro trong cho vay ngành cà phê, xây dựng hệ thống thông tin tín dụng minh bạch và đầy đủ. Thời gian: 2016-2019, chủ thể: Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng.

4. Xây dựng hệ thống thông tin và hỗ trợ kỹ thuật: Phối hợp với các cơ quan quản lý, hiệp hội ngành cà phê xây dựng hệ thống thông tin thị trường, giá cả, kỹ thuật canh tác và chế biến để hỗ trợ người dân và doanh nghiệp nâng cao chất lượng sản phẩm và khả năng tiếp cận tín dụng. Thời gian: 2016-2020, chủ thể: Bộ Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, Hiệp hội Cà phê Việt Nam.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng: Nghiên cứu giúp các tổ chức này hiểu rõ hơn về đặc thù tín dụng ngành cà phê, từ đó thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp, quản lý rủi ro hiệu quả và mở rộng thị trường cho vay.

2. Doanh nghiệp chế biến và xuất khẩu cà phê: Tham khảo để nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay ưu đãi, xây dựng chuỗi giá trị bền vững và nâng cao chất lượng sản phẩm.

3. Người nông dân trồng cà phê: Hiểu rõ vai trò của tín dụng trong phát triển sản xuất, cách tiếp cận nguồn vốn và các chính sách hỗ trợ từ ngân hàng và nhà nước.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và hiệp hội ngành cà phê: Sử dụng làm cơ sở xây dựng chính sách tín dụng, hỗ trợ phát triển ngành cà phê bền vững, đồng thời tăng cường liên kết các tác nhân trong chuỗi giá trị.

Câu hỏi thường gặp

1. Tín dụng theo chuỗi giá trị là gì và có lợi ích gì cho ngành cà phê?
   Tín dụng theo chuỗi giá trị là hình thức cho vay dựa trên sự liên kết chặt chẽ giữa các tác nhân trong chuỗi sản xuất, chế biến và tiêu thụ sản phẩm cà phê. Lợi ích là giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và tạo sự ổn định trong chuỗi cung ứng.

2. Lãi suất cho vay tái canh cà phê hiện nay là bao nhiêu?
   Lãi suất cho vay tái canh cà phê được Ngân hàng Nhà nước quy định tối đa 7%/năm, thấp hơn khoảng 2% so với lãi suất cho vay thông thường, giúp giảm áp lực tài chính cho người dân.

3. Ngân hàng thương mại có thể áp dụng hình thức cho vay nào để giảm rủi ro tín dụng ngành cà phê?
   Ngân hàng nên áp dụng cho vay theo chuỗi giá trị, kết hợp với giám sát chặt chẽ, đánh giá khách hàng dựa trên thông tin chuỗi và tài sản đảm bảo, từ đó giảm thiểu rủi ro nợ xấu.

4. Người nông dân trồng cà phê có thể tiếp cận nguồn vốn tín dụng như thế nào?
   Người nông dân có thể tiếp cận vốn qua các chương trình cho vay ưu đãi của Ngân hàng Chính sách xã hội, các ngân hàng thương mại áp dụng cho vay theo chuỗi giá trị, hoặc các tổ chức tín dụng vi mô.

5. Những thách thức lớn nhất trong tín dụng ngành cà phê hiện nay là gì?
   Thách thức gồm chuỗi giá trị còn yếu, thông tin khách hàng thiếu minh bạch, rủi ro thị trường cao, năng lực tổ chức chuỗi hạn chế và tỷ lệ nợ xấu tín dụng còn cao.

Kết luận

• Ngành cà phê Việt Nam phát triển mạnh mẽ với diện tích và sản lượng tăng nhanh, đóng góp quan trọng vào kinh tế nông nghiệp và xuất khẩu.
• Tín dụng ngân hàng, đặc biệt là cho vay theo chuỗi giá trị, đóng vai trò then chốt trong phát triển ngành cà phê bền vững.
• Chính sách tín dụng ưu đãi với lãi suất thấp và thời gian ân hạn dài giúp giảm áp lực tài chính cho người dân và doanh nghiệp.
• Hình thức cho vay theo chuỗi giá trị giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và tạo sự liên kết chặt chẽ trong chuỗi sản xuất.
• Cần tiếp tục hoàn thiện chính sách, nâng cao năng lực quản lý rủi ro và xây dựng hệ thống thông tin minh bạch để phát huy tối đa hiệu quả tín dụng ngành cà phê.

Next steps: Triển khai các đề xuất chính sách tín dụng ưu đãi, phát triển mô hình cho vay theo chuỗi giá trị, đào tạo cán bộ tín dụng và xây dựng hệ thống thông tin ngành cà phê.

Các tổ chức tín dụng, doanh nghiệp và cơ quan quản lý cần phối hợp chặt chẽ để thực hiện các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng, góp phần phát triển ngành cà phê Việt Nam bền vững và cạnh tranh trên thị trường quốc tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

mở đầu quan trọng trong 8588889858 ; 2004Q1 | 200303. 2002Q1 2000Q1 200101 200003 2003Q1 2002Q3 Sart ANMaATS việc thực hiện Chiên © CO CC CC C C75 , -Ä 7 k surance lược phát triên kinh tê- —©— lãi suất chiết khấu —m— 1ä suất tái cấp vốn : xã hội 10 nam 2001- Nguon: NHNN 2010. Theo đó, một va gan 1.100 quy tin dụng hợp tác xã). trong những mục tiêu tổng quát của kế hoạch 5 Quy mô ngành Ngân hàng Việt Nam được mở năm giai đoạn này là: Tăng trưởng kinh tế nhanh rộng đáng kẻ, thể hiện qua tốc độ gia tăng của và bền vững; ồn định và cải thiện đời sống nhân Tổng tài sản toản Ngành.

Chỉ tính riêng giai dân; Chuyền dịch mạnh cơ cấu kinh tế, cơ cấu đoạn 2007- nay, con sô này đã tăng gấp nhiều lao động theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại lần, từ 1.097 nghìn tỷ đồng lên 6. Chỉ tiêu GDP năm 2005 được định hướng đồng, gấp hơn 1,5 lần GDP vào cuối năm 2014. tăng gấp 2 lần so với GDP năm 1995, nhịp độ Tức là mỗi năm trung bình tăng thêm hơn 600 tăng trưởng GDP bình quân hàng năm thời kỳ ngàn tý đồng, tương ứng khoảng 200 NH với 5 năm 2001- 2005 là 7,5%. Tiếp nói tinh thần vốn điều lệ 3.000 tỷ được thành lập trong một đó, kế hoạch phát triển kinh tế- xã hội glaI đoạn năm.

Riêng năm 2010, theo thống kê của The 2006- 2010 cũng được Đảng và Nhà nước xác Banker, Việt Nam năm trong danh sách 10 quốc định “Đây nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế; đây gia có tốc độ tăng trưởng tài sản ngành Ngân mạnh công nghiệp hóa và hiện đại hóa và phát hàng nhanh nhất trên thế giới, đứng vị trí thứ triển kính tế tri thức. Song song với sự tăng trên, chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng GDP trong Š trưởng nhanh về tổng tài sản của hệ thống NH là năm 2006- 2010 được cụ thể hóa đạt 7,5- 8%/ sự mở rộng tín dụng (Hình 2). Thực hiện các Kế Hình 5. Tăng trướng tiền cơ sở (%) và hệ số nhân tiền hoạch phát triển kinh tế- giai đoạn 2005-2011 xã hội, chính sách tiên 70 ^ ; tệ (CSTT) của NHNN 60 = re 13 * đã được nới lỏng nhăm °0 | tập trung hoàn thành 40 | | | | | hai nhiệm vụ cơ bản mà 30 LT !, ị Chính phủ đặt ra là ưu 20-7 ` tiên thúc đây tăng trưởng 05 alll Tre |renee il AU reer này: ll MSll mn | Ke tê vĩ mô.

tee Trong a suôt thời wo SZSESZISSSSESSIESSSESES§EESIE 5 3 2 5 5 gian dài. vẻ 2000-2007, các ` , 898896886858B5BESBZ#858š55588e°°ESEcrrr-_= ee kath a OWSSSBSSSSSS8ESSSSSSSSESSSSSESSESS NN NNN NNN NNN NAN NNN NAN N mức a4 A lãi suât ~ điêu ⁄ hành ^ và | 2 -. tỷ lệ dự trữ băt buộc được mm Tăng trưởng tiên cơ sở -Hệ số nhân tiền (trục phải) Nguôn: IFS, IMPF duy trì ở mức thâp và ôn THANG 7.P CHÍ KHOA HỌC & ĐÀO TẠO NGÂN HÀ: 11 Chính sách & thị trường Tài chính - Tiền tệ OR RR ga setae See định. Kết hợp với sự gia Hình 6.

Diễn biến lãi suất tiền gửi và lãi suât cho vay bình quân tăng của hệ số nhân tiền " (kết quả của việc mở 15 rộng bảng cân đối tải sản của hệ thống TCTD)đã !°- khiến cung tiền và tín 5 dung tang truong manh, "kx x5 xe ° * thậm chí nhiêu năm liên 0 Íadpoz2m1 2002 2003 =—y 265 TOO 2047 .2008” “fons tte an 290 7013 VƯỢT mức mục tiêu đề ra g I» ` viên ` cho dén nam 2007 (Bang x 1). Cung tién tang 25% 10 % mỗi năm giai đoạn này, —e—" [Scho vay >::**» LŠS cho vay thực LStiền gửi —>©_ LS tiền gửi thực tổng dư nợ năm 2007 là Nguôn: IFS, NHNN, UBCKNN hơn 1.000 nghìn tỷ đồng và tương đương khoảng 90- 100% GDP 2007, Việc mặt bằng lãi suất thấp khiến lãi suất thực con số này vọt trên 135% vào năm 2010. ở mức âm trong nhiều năm được xem là cơ sở Thứ ba, mức độ săn sàng chấp nhận rủi ro cao để ban điều hành của TCTD chấp nhận mức của các ngán hàng thương mại khiến tín dụng rủi ro cao hơn đề đáp ứng yêu câu về lợi nhuận gia tăng nhanh chóng của nhà đầu tư và đáp ứng lợi ích của bản thân Trong nhiều năm liền trước đó, các NHTM đặt ngân hàng. Cụ thể, trong giai đoạn 2005-2007, ra mục tiêu tăng trưởng tín dụng cao (vượt quá kế hoạch kinh doanh đo ban điều hành của các mức độ chấp nhận rủi ro).

Diễn biến kết quả tăng NHTM đề xuất trước Đại hội đồng cô đông đều trưởng tín dụng của hệ thông NHTM cho thay đặt ra mục tiêu sinh lời ở mức cao so với mức da phan cac TCTD déu không hoàn thành kế sinh lời của nền kinh tế!. Do đó, trước áp lực hoạch tăng trưởng tín dụng đề ra đầu năm trong sinh lời từ phía các cỗ đông, ban lãnh đạo các kế hoạch kinh doanh được Đại hội đồng cô đông ngân hàng phải thực hiện công tác mở rộng quy thông qua. Đặc biệt, các NHTMCP đặt ra các mô tổng tài sản và tín dụng. Các ngân hàng mở mục tiêu tăng trưởng tín dụng lên tới 40-80%, rộng tín dụng bằng việc nới lỏng điều kiện cho cao hơn rất nhiều so với mục tiêu tăng trưởng tín vay, cạnh tranh nhau bằngg giảm lãi suất cho vay, dụng mà NHNN đặt ra đầu mỗi năm.

Thậm chí tăng lãi suất huy động dé tìm kiếm nguén von các NHTMCP chuyên đổi từ nông thôn lên đô cho vay, chuyên đôi mô hình. liên doanh liên kết thị đã đặt ra mục tiêu tăng trưởng lên tới xấp xi với các doanh nghiệp. tập đoàn đê tăng vốn điều 100% và cao hơn nữa. lệ, mở rộng mạng lưới nhanh chóng vượt quá Nhận thức được định hướng điều hành CSTT khả năng quản.

trị, cho thành lập thêm các ngân nới lỏng của NHNN, kỳ vọng lạc quan về triển hàng mới và tất cả các ngân hàng chủ yếu đua vọng của nền kinh tế đang tăng trưởng mạnh mẽ nhau tìm kiếm lợi nhuận từ nghiệp vụ cho vay nhờ hỗ trợ của cả yêu tố bên trong và bên n goai, nên càng làm cho tín dụng của hệ thống ngân cùng với mong muôn mở rộng quy mô, chiếm hàng tăng cao trong suốt năm 2007 và sau đó. lĩnh thị phần trong một thị trường tài chính đang Thứ tư, các dòng vốn ngoại tệ tăng mạnh giai bùng nô, các NHTM đã đặt ra những mục tiêu ' Trên cở sở giả định tỷ lệ đòn bầy tài chính trong năm kế về sinh lời ở mức cao, tương ứng với đó là mức hoạch bằng với tỷ lệ đòn bẩy tài chính của năm liền trước, độ sẵn sàng chấp nhận rủi ro cao. Điều đáng bàn chỉ tiêu ROE của nhiều TCTD dao động quanh mức 20%, thậm chí lên tới hơn 30%. Nếu so với mức lãi suất huy ở đây là mức độ sẵn sàng chấp nhận rủi ro (rIsk động và cho vay trong giai doan 2006 - 2007 la 7-8%/nam tolerance) này dựa trên mong muốn chấp nhận và 11-12%/năm, tỷ lệ lạm phát cao nhất chỉ xấp xỉ 10%, thì rủi ro (willingness to take risk) hơn là dựa trên mức sinh lời đặt ra đã ở mức rất cao và không dễ có thể đạt được trừ khi gia tăng mức độ chấp nhận rủi ro lên mức khả năng chấp nhận rủi ro (ability to take risk)!.

Hà Thị Sáu, đề tài cấp ngành 2013). 12 P CHÍ KHOA HỌC & ĐÀO TẠO NGÂN H¿ :: 50 158 - THANG 7.2015 an Mộ Mal q Chính sách & thị trường Tài chính - Tiền tệ i “. Diễn biến dòng vốn FDI (triệu USD) thức rất lớn, do đó lượng tại Việt Nam từ 1988-2014 kiêu hôi thực tê còn có 80,000 + : : rane. thé cao hơn con sô được ‘ thong ké rat nhiéu.

Nuớn \ Đâu tư nước ngoài vào 50,000 ‘ Việt Nam có mức tăng 40,000 ` trưởng mạnh mẽ kê từ 30,000 ` năm 2000 khi cơn bão 20000 ` khủng hoảng châu A qua ` đi, đặc biệt là FDI. Giai 10,000 sank L Ì \ 1 đoạn 2007- 2009 được 0 —-== =8 & Bn fas m,n, Sie Bin Se Be Be S coi là giai đoạn bùng @ Œœ CO = œ m s t D m 0 Ơ O r cị m sg 1 (OÐ ans 2 ; , , ARARRARRRFRRSSSSESESB Ant ci AP tH AH TH eH TD TA AANN NN NNN s=sẽ nô thu hút đâu tư nước aN N qe. VÀ « ngoài tại Việt Nam. Năm &§FDI đăng ký _ HmFDIthựchiện wm FDigiaingan 2007, vén FDI dang ky Nguồn: TCTK, NHNN có bước tiến vượt bậc đoạn 2000- 2008 voi 21,3 ty USD, tang 77,8% so với năm 2006.

Một trong những nguyên nhân khiến tín dụng Năm 2008 là năm thu hút đỉnh cao của đầu tư tăng trưởng mạnh giai đoạn 2007- 2010 không nước ngoài với vốn đăng ký đạt trên 71,7 tỷ thể không nhắc tới sự xuất hiện của các dòng USD, tăng hơn 3 lần so với năm 2007, đây là vốn vào, đó là kiều hối và đầu tư nước ngoài. năm có số vốn FDI đăng ký cao nhất trong lịch Những năm gần đây, lượng kiều hối chuyển về sử thu hút đầu tư nước ngoài vào Việt Nam. Có Việt Nam hầu như tăng liên tục qua các năm (chỉ được tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ như vậy là do giảm năm 2009 do khủng hoảng tài chính và suy Việt Nam đã ban hành Luật Đầu tư 2005 thay thế thoái kinh tế thế giới), đặc biệt là khi Chính phủ cho các đạo luật về đầu tư trước đó nhằm tạo môi đã bãi bỏ chính sách thuế chuyên tiền kiểu hồi từ trường pháp lý thống nhất, chặt chẽ, tinh gọn và năm 1996 (người nhận kiều hối phải chịu mức một sân chơi bình đăng cho các nhà đâu tư trong thuê 5% so với khoản tiền được nhận). Trên thực va ngoài nước.

Thêm vào đó, với cột mốc lịch sử tế, lượng kiều hối chuyển về theo kênh phi chính gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) vào đầu năm 2007, Việt Hình 8. Các dòng vốn ODA, FDI, kiều hối (triệu USD) Nam đã thật sự trở thành vào Việt Nam 14,000 môi trường đầu tư hấp dẫn đối với các đối tác 12,000 trên thế giới. Luồng vốn 10,000 đầu tư gián tiếp cũng gia tăng mạnh mẽ, đạt 8,000 khoảng trên 6 tỷ USD 6,000 vào năm 2007, gấp 5 lần con số của năm 2006. Br 4,000 Luéng vốn này chủ yếu đồ vào thị trường chứng ME | khoản, trái phiếu, đặc ` sa hg? oP biệt là đô vào IPO các PSS SLE ELSES ` 8 doanh nghiệp nhà nước NKiều hối MFDI (thực hiện) =ODA lớn.