mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận được tiền. Hình thức thanh toán không dùng tiền mặt có nhiều tiện ích như an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí. Chính các tiện ích này đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng. Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi thanh toán qua ngân hàng được mở rộng, tiện ích thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng nhiều hơn.
Điều này đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để ngân hàng thực hiện nhiệm vụ thanh toán hộ. Sự phát triển của công nghệ thông tin làm cho các thể thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng đa dạng. Thứ tư, bảo quản tài sản hộ Các ngân hàng thực hiện việc lưu giữ vàng bạc, các giấy tờ có giá và các tài sản khác cho khách hàng trong két, hay còn gọi là dịch vụ cho thuê két. Dịch vụ này phát triển cùng với nhiều dịch vụ khác như mua bán hộ các tài sản tài chính, cầm cố các giấy tờ có giá cho khách hàng, thanh toán lãi hoặc cổ tức hộ… 14 Trong thực hiện nhiệm vụ này đòi hỏi Ngân hàng phải đảm bảo nguyên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện cho khách hàng.
Thứ năm, quản lý ngân quỹ Do ngân hàng thường có mối liên hệ thường xuyên và chặt chẽ với khách hàng, nên ngân hàng được phần lớn các doanh nghiệp và nhiều cá nhân tin tưởng, mở tài khoản và giữ tiền cho khách hàng. Với kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng đã cung cấp dịch vụ quản lý ngân quỹ, theo đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chi cho các công ty kinh doanh, tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lời và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán. Thứ sáu, dịch vụ bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng là sự cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng với bên có quyền về thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh. Theo mục đích, bảo lãnh ngân hàng gồm các loại cơ bản như Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh thanh toán; Bảo lãnh bảo hành; Bảo lãnh hoàn trả tạm ứng; Bảo lãnh vay vốn và các loại bảo lãnh khác… Thứ bẩy, cho thuê thiết bị trung và dài hạn (Leasing) Để bán được các thiết bị, nhất là các thiết bị có giá trị lớn, nhiều công ty, hãng sản xuất và thương mại đã cho thuê thiết bị trung và dài hạn.
Với hình thức này, cuối hợp đồng thuê, khách hàng có thể mua thiết bị đó, vì thế hình thức này còn gọi là hợp đồng thuê mua. Các ngân hàng phát triển các dịch vụ này, theo đó ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới hơn 70% hoặc 100% giá trị của tài sản cho thuê. Vì thế, cho thuê thiết bị của ngân hàng cũng có nhiều điểm giống như cho vay và được xếp vào tín dụng trung và dài hạn. Thứ tám, dịch vụ uỷ thác và tư vấn Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính các ngân hàng có nhiều chuyên gia 15 về quản lý tài chính.
Vì vậy, nhiều cá nhân và doanh nghiệp trong nền kinh tế đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ. Dịch vụ uỷ thác phát triển sang cả uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tư…Thậm chí, các ngân hàng đóng vai trò là người được uỷ thác trong di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đã qua đời bằng cách công bố tài sản, bảo quản các tài sản có giá. Nhiều khách hàng coi ngân hàng như một chuyên gia tư vấn tài chính. Ngân hàng sẵn sàng tư vấn về đầu tư, về quản lý tài chính, về thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp.
Thứ chín, dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán Các ngân hàng có khuynh hướng đa năng trong việc cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thoả mãn mọi nhu cầu. Đây là một trong những lý do chính khiến các ngân hàng bắt đầu bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác. Trong một vài trường hợp các ngân hàng tổ chức ra công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán để cung cấp dịch vụ môi giới. Thứ mười, dịch vụ bảo hiểm Dịch vụ bảo hiểm là dịch vụ đảm bảo cho khách hàng thanh toán nợ trong trường hợp tử vong, thương tật hay gặp rủi ro trong hoạt động, mất khả năng thanh toán.
Ngân hàng liên doanh với công ty bảo hiểm hoặc tổ chức công ty Bảo hiểm con, ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm như tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí. Tuy nhiên, tuỳ theo quy định của từng quốc gia cũng giới hạn các ngân hàng thực hiện dịch vụ này như phải thành lập công ty bảo hiểm trực thuộc ngân hàng hoặc chỉ cung cấp bảo hiểm theo một tỷ lệ nhất định so với vốn chủ sở hữu của ngân hàng. Mười một, dịch vụ đại lý Trong quá trình hoạt động, nhiều ngân hàng không thể thiết lập chi nhánh hoặc văn phòng của mình ở nhiều nơi. Vì thế, một số ngân hàng thương mại, thường là các ngân hàng lớn thực hiện cung cấp dịch vụ như thanh toán hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ, ngân 16 hàng đại lý cho các ngân hàng khác.
Mười hai, mua bán ngoại tệ Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi (mua bán) ngoại tệ, tức là mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác qua đó để hưởng phí dịch vụ. Trong thị trường tài chính hiện nay, việc trao đổi này là hoạt động thường xuyên và có quy mô ngày càng mở rộng gắn với hoạt động thương mại và đầu tư quốc tế. Các ngân hàng thực hiện dịch vụ này nhằm cung cấp phương tiện trao đổi cho khách hàng; Thu lợi từ kết quả dự báo diễn biến tỷ giá sẽ tăng trong tương lai và gửi tại ngân hàng nước ngoài, tổ chức tài chính quốc tế để hưởng chênh lệch lãi suất thị trường trong nước và ngoài nước. Lý luận chung về đa dạng hóa dịch vụ NHTM.1 Khái niệm và đặc điểm đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng: 1.1 Khái niệm: Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng là quá trình gia tăng các loại hình hoạt động dịch vụ của ngân hàng thương mại.
Trong luận văn này, dịch vụ ngân hàng được xem xét theo nghĩa hẹp, không bao hàm hoạt động truyền thống của ngân hàng thương mại như huy động vốn và cho vay. Các dịch vụ ngân hàng được đề cập ở đây là các hoạt động gắn liền với việc thu phí, hưởng hoa hồng do ngân hàng thương mại thực hiện thông qua việc phục vụ các doanh nghiệp, các tổ chức, các cá nhân nhằm tăng nguồn thu cho ngân hàng. Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng trước hết mang những đặc điểm chung của hoạt động dịch vụ đó là loại dịch vụ vô hình (phi vật chất). Tính vô hình là đặc điểm để phân biệt sản xuất dịch vụ với các sản phẩm của ngành sản xuất vật chất khác trong các ngành kinh tế.
Do tính vô hình nên sản xuất và cung ứng dịch vụ diễn ra đồng thời nhưng không thể sản xuất hàng loạt và lưu giữ trong kho để sau đó tiêu dùng. Từ đặc điểm chung đó, dịch vụ ngân hàng có những đặc điểm nổi bật sau: 17 Một là, hoạt động dịch vụ không đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải sử dụng nguồn vốn của mình. Đây là một thuận lợi lớn cho các ngân hàng thương mại trong điều kiện vốn tự có hạn hẹp như các ngân hàng thương mại Việt Nam. Do vậy, việc mở rộng hoạt động dịch vụ trở thành lĩnh vực rất cần được các ngân hàng thương mại quan tâm triển khai.
Hai là, hoạt động dịch vụ của ngân hàng thương mại trực tiếp hoặc gián tiếp tăng thu nhập của ngân hàng thông qua thu phí, chênh lệch giá, hoa hồng… Nếu hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu nhập từ chênh lệch lãi suất cho vay thu được và lãi suất đầu vào phải trả thì đối với các hoạt động dịch vụ thu nhập lại được hình thành từ các khoản phí dịch vụ, chênh lệch giá và hoa hồng…(ta có thể gọi chung là phí dịch vụ). Hoạt động dịch vụ đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại do ngân hàng phải bỏ ra các khoản chi phí ban đầu thấp. Nó được coi là một lĩnh vực hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có thể thu hút các ngân hàng thương mại hiện đại trên thế giới. Ba là, không chỉ là lĩnh vực kinh doanh có hiệu quả, hoạt động dịch vụ ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh tương đối an toàn, có rủi ro thấp.
Vì thế, mở rộng hoạt động dịch vụ sẽ giúp ngân hàng hạn chế những rủi ro như rủi ro lãi suất, đặc biệt là rủi ro tín dụng do tính chất thông tin bất cân xứng của thị trường tài chính đem lại. Bốn là, hoạt động dịch vụ ngân hàng đòi hỏi có cở sở hạ tầng dịch vụ tốt. Các ngân hàng thương mại không thể tổ chức triển khai hoạt động kinh doanh dịch vụ phục vụ khách hàng kể cả khách hàng là cá nhân hay khách hàng là các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp nếu cơ sở vật chất nghèo nàn, lạc hậu. Yêu cầu hoạt động dịch vụ ngân hàng thương mại là phải gắn liền với sự phát triển công nghệ hiện đại trong lĩnh vực ngân hàng.
Đồng thời, với cơ sở vật chất hiện đại thì cần có đội ngũ cán bộ năng động nhiệt tình và thành thạo trong các hoạt động nghiệp vụ. 18 Năm là, các loại dịch vụ ngân hàng mang tính hỗ trợ cao, có mối liên kết chặt chẽ với nhau. Sự ra đời và phát triển dịch vụ này là tiền đề cho sự ra đời và phát triển của dịch vụ khác.