Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về chất lượng cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Phương pháp nghiên cứu. Chương 3: Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn tại Agribank chi nhánh huyện Hạ Hòa, Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2019. Chương 4: Định hướng phát triển và giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại Agribank chi nhánh huyện Hạ Hòa, Phú Thọ.
4 c CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong thời gian qua, đề tài về chất lượng cho vay đã được một số tác giả nghiên cứu. Qua quá trình thu thập và tổng hợp, tác giả xin tổng quan đánh giá về các đề tài liên quan sau: Đề tài “Hoàn thiện phân tích chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bình Định” của tác giả Lê Thị Thanh Mỹ năm 2017. Đề tài đã đã làm rõ cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng và phân tích chất lượng tín dụng trong NHTM cũng như thực trạng chất lượng tín dụng tại 22 NHTM trên địa bàn tỉnh Bình Định.
Đưa ra được các đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện phân tích chất lượng tín dụng tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Bình Định. Tuy nhiên, đề tài mới chỉ khảo sát điển hình tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Bình Định, trong khi đó các ngân hàng này chỉ là chi nhánh cấp 1 mà Hội sở chính đặt tại 2 thành phố lớn là Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh. Đề tài “Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh”. Đề tài của tác giả đã hệ thống hóa lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng NHTM, đưa ra những yêu cầu cần thiết để mở rộng hoạt động tín dụng.
Trình bày thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Trên cơ sở đó đề xuất những giải pháp cụ thể góp phần mở rộng hoạt động tín dụng đối với Agribank trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Đề tài “Mở rộng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc” của tác giả Phan Hoài Phương năm 5 c 2014. Luận văn đã phân tích được thực trạng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Việt Nam, chi nhánh Vĩnh Phúc.
Đưa ra các giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn tại chi nhánh này. Tuy nhiên, các giải pháp này chưa cụ thể, mới chỉ tập trung giải pháp về quy mô mà chưa đi sâu đến nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn. Đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung” năm 2013 của tác giả Trần Thị Minh Thúy. Đề tài đã nêu ra thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung.
Từ đó đề xuất những giải pháp cụ thể góp phần nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung. Đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp sản xuất tại BIDV Thanh Xuân” của tác giả Lê Hà Huy năm 2017. Đề tài đã làm rõ thêm về thực trạng cho vay ngắn hạn và phân tích thực trạng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp sản xuất tại BIDV Thanh Xuân. Trên cơ sở phân tích những vấn đề còn tồn đọng từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp sản xuất tại BIDV Thanh Xuân.
Điều khác biệt của đề tài là thu hẹp phạm vi nghiêm cứu, chỉ giới hạn ở cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp sản xuất. Khoảng trống nghiên cứu: Nhìn chung, các công trình nghiên cứu đã nêu rõ được thực trạng cho vay ngắn hạn và đưa ra giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn của các ngân hàng mình nghiên cứu tương ứng với một giai đoạn nhất định. Tuy nhiên với các giai đoạn thời gian khác nhau thì các ngân hàng sẽ có những chiến lược cụ thể để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay phù hợp. Trong những năm gần đây, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện 6 c Hạ Hòa, Phú Thọ cũng đã quan tâm đến việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh để giảm bớt các rủi ro và đem đến lợi nhuận cho Ngân hàng.
Từ đó, có thể thấy chất lượng cho vay ngắn hạn đang được Chi nhánh hết sức quan tâm, cũng như chưa có luận văn thạc sỹ nào nghiên cứu về chất lượng cho vay ngắn hạn tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Hạ Hòa, Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2019. Vì vậy thông qua việc kế thừa các đề tài nghiên cứu trước cũng như phát triển ở các khía cạnh mới trong các đề tài trước mà các tác giả chưa quan tâm, tôi xin lựa chọn đề tài “Chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hạ Hòa tỉnh Phú Thọ” để có cái nhìn hoàn thiện hơn về chất lượng cho vay ngắn hạn của chi nhánh. Cơ sở lý luận về chất lƣợng của cho vay ngắn hạn tại NHTM 1. Cho vay ngắn hạn của NHTM 1.
Khái niệm và đặc điểm của cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn là loại cho vay có thời hạn dưới một năm, thường được dùng để bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời, phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp hoặc đáp ứng một phần nhu cầu vốn ngắn hạn cho sinh hoạt cá nhân, hộ gia đình. Cho vay ngắn hạn có các đặc điểm sau: + Vốn cho vay ngắn hạn gắn liền với quá trình luân chuyển vốn của khách hàng. Trong cho vay ngắn hạn, các ngân hàng thương mại thường cho vay khi khách hàng phát sinh nhu cầu vốn để mua vật tư, nguyên liệu, hoặc trang trải chi phí trong quá trình sản xuất nhằm tạo ra sản phẩm hàng hoá hoặc mua hàng hoá (đối với các doanh nghiệp kinh doanh thương mại). Đồng thời khi hàng hoá được tiêu thụ, khách hàng có thu nhập, ngân hàng sẽ tiến hành thu hồi nợ.
7 c Xuất phát từ đặc điểm này mà các ngân hàng thường qui định cơ sở để xác định thời hạn cho vay trong vay ngắn hạn là phải căn cứ vào chu kì luân chuyển vốn của đối tượng vay. + Thời gian thu hồi vốn nhanh Cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại chủ yếu để đáp ứng những nhu cầu vốn lưu động tạm thời thiếu hụt trong kinh doanh của khách hàng. Khi kết thúc chu kì sản xuất, kinh doanh vốn được giải phóng ra dưới hình thái tiền tệ thì khách hàng phải hoàn trả vốn vay cho ngân hàng. Trên thực tế, thời gian của chuyển vốn lưu động thường rất nhanh, điều đó dẫn đến thời hạn cho vay vốn lưu động của các ngân hàng thương mại cũng ngắn tương ứng.
+ Hình thức cho vay rất phong phú Để đáp ứng nhu cầu hết sức đa dạng của khách hàng, và góp phần phân tán rủi ro, đồng thời tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường tín dụng, các Ngân hàng thương mại không ngừng phát triển các thức cho vay trong nghiệp vụ cho vay ngắn hạn của mình. Điều đó làm cho các hình thức cho vay ngắn hạn rất phong phú như nghiệp vụ ứng trước, nghiệp vụ thấu chi, nghiệp vụ chiết khấu, nghiệp vụ thẻ tín dụng. + Là nghiệp vụ tín dụng chủ yếu của ngân hàng thương mại Xuất phát từ đặc trưng của ngân hàng thương mại: Là ngân hàng kinh doanh tiền gửi, mà trong đó chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn, nên để đảm bảo khả năng thanh khoản của mình, các ngân hàng thương mại đã cho vay chủ yếu là ngắn hạn. Quy trình cho vay ngắn hạn của NHTM Quy trình cho vay như sau: Bước 1: Hướng dẫn khách hàng về điều kiện cho vay và lập hồ sơ vay vốn.
8 c Khi khách hàng đến đề xuất yêu cầu vay vốn, ngân hàng hướng dẫn khách hàng cụ thể và đầy đủ về các điều kiện vay vốn. Nếu khách hàng đồng ý thì hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn. Hồ sơ vay vốn gồm : - Giấy tờ chứng nhận về tư cách pháp nhân hoặc thể nhân. - Giấy đề nghị vay vốn - Phương án sản xuất kinh doanh và phương án trả nợ.
- Các báo cáo tài chính thời điểm gần nhất (bảng tổng kết tài sản và bảng quyết toán lỗ lãi). Nếu là doanh nghiệp tư nhân đòi hỏi phải có kiểm toán. - Hợp đồng thế chấp, bảo đảm, cầm cố tài sản và các giấy tờ gốc chứng nhận sở hữu đối với tài sản thế chấp, bảo đảm, cầm cố, bảo lãnh. - Các giấy tờ khác liên quan đến việc vay vốn: Hợp đồng mua bán hàng hàng hoá dịch vụ; giấy phép kinh doanh xuất nhập khẩu hoặc cota nhập khẩu.
Bước 2: Điều tra, tổng hợp, thu thập các thông tin về khách hàng và phương án vay vốn. Sau khi tiếp nhận hồ sơ, để quyết định cho vay hay từ chối khoản vay ngân hàng phải điều tra, thu thập, tổng hợp và phân tích các nguồn thông tin về khách hàng bao gồm: Thông tin do khách hàng cung cấp (qua phỏng vấn, từ hồ sơ vay vốn và sổ sách kế toán, báo cáo tài chính) và thông tin do cán bộ ngân hàng tự điều tra. Bước 3: Phân tích, thẩm định khách hàng và phương án vay vốn. Nội dung cơ bản của bước này tập trung vào hai vấn đề chủ yếu: - Phương án vay vốn phải tuân thủ các điều kiện cho vay, đảm bảo khả năng cho vay thu được gốc và lãi đúng hạn.
- Hồ sơ, thủ tục cho vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp, nếu xảy ra tranh chấp tố tụng thì đảm bảo an toàn về pháp lý cho ngân hàng. Các vấn đề thẩm định bao gồm: 9 c - Năng lực pháp lý của khách hàng. - Tính cách và uy tín của khách hàng. - Năng lực tài chính của khách hàng: Đánh giá chính xác năng lực tài chính của khách hàng nhằm xác định sức mạnh tài chính, khả năng độc lập tài chính trong kinh doanh, khả năng thanh toán và khả năng trả nợ của khách hàng.