Luận văn thạc sĩ chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp bưu điện liên việt chi nhánh bắc ninh

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp bưu điện liên việt chi nhánh bắc ninh, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất

• Tác giả: Nguyễn Tuyết Yên
• Người hướng dẫn: PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 0.2. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu
• 0.2.1. Mục đích nghiên cứu
• 0.2.2. Nhiệm vụ nghiên cứu
• 0.2.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Kết cấu của luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM
• 1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu về chất lượng cho vay KHCN của NHTM
• 1.1.1. Những nghiên cứu liên quan đến đề tài
• 2. CHƯƠNG 2: THIẾT KẾ VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Phương pháp nghiên cứu
• 2.1.1. Nghiên cứu định tính
• 2.1.2. Nghiên cứu định lượng
• 2.1.3. Mẫu nghiên cứu
• 2.1.4. Phương pháp thu thập tài liệu
• 2.1.5. Phương pháp xử lý số liệu
• 2.1.6. Phương pháp đồ thị
• 2.2. Thiết kế luận văn
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH BẮC NINH
• 3.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Bắc Ninh
• 3.1.1. Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Bắc Ninh
• 3.1.2. Cơ cấu, tổ chức của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Bắc Ninh
• 3.1.3. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh chung của Chi nhánh
• 3.2. Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (Lienvietpostbank) – Chi nhánh Bắc Ninh
• 3.2.1. Chính sách cho vay và cơ chế điều hành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh
• 3.2.2. Dư nợ cho vay KHCN
• 3.2.3. Vòng quay vốn tín dụng KHCN
• 3.2.4. Số lượng khách hàng cá nhân
• 3.2.5. Thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân
• 3.2.6. Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu của KHCN
• 3.2.7. Tuân thủ nguyên tắc cho vay
• 3.2.8. Quy trình cho vay
• 3.2.9. Thời gian xử lý hồ sơ
• 3.2.10. Năng lực của nhân viên ngân hàng
• 3.2.11. Cơ sở vật chất, công nghệ ứng dụng của ngân hàng
• 3.2.12. Đánh giá của nhân viên ngân hàng các yếu tố liên quan tới cho vay khách hàng cá nhân tại LPB - CN Bắc Ninh
• 3.3. Đánh giá chung về chất lượng cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh
• 3.3.1. Những kết quả đạt được
• 3.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 4. CHƯƠNG 4: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH BẮC NINH
• 4.1. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh trong những năm tới
• 4.1.1. Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh
• 4.1.2. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh
• 4.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh
• 4.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân và đào tạo nhân lực
• 4.2.3. Tăng cường khả năng hiểu thị trường vi mô để mở rộng cho vay trên cơ sở hiểu khách hàng
• 4.2.4. Tăng cường năng lực hiểu quy định, quy trình của chi nhánh ngân hàng để tuân thủ cho vay
• 4.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh
• 4.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Hội sở
• 4.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về chất lượng cho vay cá nhân tại ngân hàng Liên Việt Post Bắc Ninh

Chất lượng cho vay cá nhân tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh là một yếu tố quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Cho vay cá nhân không chỉ đơn thuần là việc cung cấp vốn mà còn liên quan đến việc tạo dựng niềm tin và sự hài lòng của khách hàng. Ngân hàng Liên Việt Post đã có những bước tiến đáng kể trong việc cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng, từ quy trình cho vay đến chính sách lãi suất. Theo số liệu thống kê, tỷ lệ khách hàng hài lòng với dịch vụ cho vay cá nhân tại ngân hàng này đã tăng lên đáng kể trong những năm gần đây. Điều này cho thấy sự nỗ lực của ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng cho vay và đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân.

1.1. Chính sách cho vay và cơ chế điều hành

Chính sách cho vay của ngân hàng Liên Việt Post Bắc Ninh được thiết kế nhằm tối ưu hóa lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng đã áp dụng nhiều hình thức cho vay linh hoạt, bao gồm vay tiền nhanh và vay tín chấp, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn. Cơ chế điều hành hoạt động cho vay cũng được cải tiến, với quy trình phê duyệt hồ sơ nhanh chóng và hiệu quả. Điều này không chỉ giúp giảm thời gian chờ đợi của khách hàng mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Theo một khảo sát, thời gian xử lý hồ sơ vay vốn tại ngân hàng này đã giảm xuống còn 24 giờ, một con số ấn tượng trong ngành ngân hàng hiện nay.

1.2. Đánh giá thực trạng cho vay cá nhân

Thực trạng cho vay cá nhân tại ngân hàng Liên Việt Post Bắc Ninh cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong những năm qua. Dư nợ cho vay cá nhân đã tăng trưởng ổn định, với số lượng khách hàng cá nhân ngày càng gia tăng. Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải đối mặt với một số thách thức như tỷ lệ nợ xấu tăng cao. Việc đánh giá chất lượng cho vay không chỉ dựa trên số liệu tài chính mà còn cần xem xét đến sự hài lòng của khách hàng. Theo một nghiên cứu gần đây, có khoảng 70% khách hàng cho biết họ hài lòng với dịch vụ cho vay tại ngân hàng, nhưng vẫn còn một bộ phận khách hàng phàn nàn về lãi suất cho vay cao. Điều này cho thấy ngân hàng cần tiếp tục cải thiện chính sách lãi suất để thu hút và giữ chân khách hàng.

II. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay cá nhân

Để nâng cao chất lượng cho vay cá nhân, ngân hàng Liên Việt Post Bắc Ninh cần thực hiện một số giải pháp cụ thể. Đầu tiên, ngân hàng cần tăng cường đào tạo nhân viên để nâng cao năng lực chuyên môn và thái độ phục vụ. Nhân viên ngân hàng là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng, do đó, việc nâng cao năng lực của họ sẽ góp phần quan trọng trong việc cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng. Thứ hai, ngân hàng cần cải tiến quy trình cho vay, giảm thiểu thủ tục hành chính và thời gian xử lý hồ sơ. Cuối cùng, ngân hàng nên xem xét lại chính sách lãi suất để đảm bảo tính cạnh tranh và thu hút khách hàng mới.

2.1. Đào tạo và phát triển nhân lực

Đào tạo nhân viên là một trong những yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng cho vay. Ngân hàng cần tổ chức các khóa đào tạo định kỳ về kỹ năng giao tiếp, xử lý tình huống và kiến thức chuyên môn cho nhân viên. Điều này không chỉ giúp nhân viên tự tin hơn trong công việc mà còn tạo ra một môi trường làm việc chuyên nghiệp, từ đó nâng cao sự hài lòng của khách hàng. Theo khảo sát, những ngân hàng có chương trình đào tạo bài bản thường có tỷ lệ khách hàng hài lòng cao hơn so với những ngân hàng không chú trọng đến vấn đề này.

2.2. Cải tiến quy trình cho vay

Cải tiến quy trình cho vay là một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ. Ngân hàng cần áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình phê duyệt hồ sơ vay, giúp giảm thiểu thời gian xử lý và tăng tính chính xác. Việc sử dụng phần mềm quản lý hồ sơ vay sẽ giúp ngân hàng theo dõi và quản lý thông tin khách hàng một cách hiệu quả hơn. Theo một nghiên cứu, ngân hàng nào áp dụng công nghệ vào quy trình cho vay thường có tỷ lệ phê duyệt hồ sơ cao hơn và thời gian xử lý nhanh hơn, từ đó nâng cao chất lượng cho vay cá nhân.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và sự phát triển mạnh mẽ của ngành ngân hàng tại Việt Nam, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) ngày càng trở nên quan trọng. Tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh, dư nợ cho vay KHCN chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ tín dụng, với số liệu giai đoạn 2015-2018 cho thấy dư nợ tăng trưởng ổn định nhưng vẫn còn tồn tại tỷ lệ nợ xấu gia tăng. Mục tiêu nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng chất lượng cho vay KHCN tại chi nhánh này, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng cá nhân, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng và tăng khả năng sinh lời trong môi trường cạnh tranh khốc liệt.

Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh, sử dụng số liệu thứ cấp giai đoạn 2015-2018 và dữ liệu sơ cấp thu thập trong quý I/2019. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp cơ sở khoa học cho việc hoàn thiện chính sách tín dụng, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường sự hài lòng của khách hàng, góp phần phát triển bền vững ngân hàng trong thời kỳ hội nhập.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai khung lý thuyết chính: lý thuyết về chất lượng dịch vụ ngân hàng và mô hình quản lý rủi ro tín dụng. Các khái niệm trọng tâm bao gồm:

• Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân: Được đánh giá qua các tiêu chí định tính như tuân thủ quy trình, thái độ phục vụ, và định lượng như dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, vòng quay vốn tín dụng.
• Rủi ro tín dụng: Bao gồm rủi ro không thu hồi được vốn và lãi, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động và uy tín ngân hàng.
• Vòng quay vốn tín dụng: Thể hiện tốc độ luân chuyển vốn cho vay, phản ánh hiệu quả sử dụng vốn.
• Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu: Là chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng và khả năng thu hồi vốn.

Khung lý thuyết này giúp phân tích toàn diện chất lượng cho vay KHCN, từ đó đề xuất các giải pháp phù hợp với đặc thù của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định tính và định lượng. Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo tín dụng và các tài liệu nội bộ của ngân hàng giai đoạn 2015-2018. Dữ liệu sơ cấp được thu thập qua khảo sát 200 khách hàng cá nhân và 30 cán bộ nhân viên ngân hàng bằng bảng câu hỏi, nhằm đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.

Mẫu nghiên cứu được chọn ngẫu nhiên từ danh sách khách hàng và nhân viên ngân hàng để đảm bảo tính khách quan. Phân tích số liệu sử dụng phần mềm Microsoft Excel với các phương pháp thống kê mô tả, so sánh và phân tích mối quan hệ giữa các chỉ tiêu. Timeline nghiên cứu kéo dài từ quý IV/2018 đến quý I/2019, bao gồm thu thập, xử lý và phân tích dữ liệu.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN ổn định: Dư nợ cho vay KHCN tại chi nhánh Bắc Ninh tăng trung bình khoảng 12% mỗi năm trong giai đoạn 2015-2018, phản ánh sự mở rộng quy mô tín dụng cá nhân. Tuy nhiên, mức tăng này còn thấp so với tiềm năng thị trường địa phương.

2. Vòng quay vốn tín dụng đạt khoảng 1,8 vòng/năm: Chỉ số này cho thấy vốn tín dụng được luân chuyển tương đối nhanh, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng.

3. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu có xu hướng tăng: Tỷ lệ nợ quá hạn tăng từ 2,1% năm 2015 lên 3,2% năm 2018, vượt mức quy định 3% của Ngân hàng Nhà nước. Tỷ lệ nợ xấu cũng tăng từ 1,5% lên 2,8% trong cùng kỳ, cảnh báo rủi ro tín dụng gia tăng.

4. Số lượng khách hàng vay tăng khoảng 15% mỗi năm: Điều này cho thấy ngân hàng đã thu hút được nhiều khách hàng cá nhân hơn, tuy nhiên vẫn cần cải thiện chất lượng dịch vụ để giữ chân khách hàng.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân tăng trưởng dư nợ ổn định là do chính sách cho vay linh hoạt, đa dạng sản phẩm và thủ tục vay đơn giản. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tăng phản ánh một số hạn chế trong công tác thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng. So sánh với một số ngân hàng thương mại cùng quy mô trên địa bàn, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh Bắc Ninh cao hơn trung bình khoảng 0,5-1%, cho thấy cần có biện pháp kiểm soát chặt chẽ hơn.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ, biểu đồ tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu theo năm, cũng như bảng so sánh vòng quay vốn tín dụng và số lượng khách hàng vay. Kết quả nghiên cứu nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nâng cao năng lực nhân viên tín dụng, ứng dụng công nghệ thông tin và hoàn thiện quy trình cho vay để giảm thiểu rủi ro.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân: Tăng cường đào tạo cán bộ tín dụng về kỹ năng phân tích tài chính và đánh giá rủi ro, áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng tự động để nâng cao độ chính xác. Thời gian thực hiện: 2019-2021. Chủ thể: Ban quản lý tín dụng và phòng nhân sự.

2. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay và áp dụng lãi suất linh hoạt: Phát triển các sản phẩm cho vay phù hợp với từng nhóm khách hàng, điều chỉnh lãi suất cạnh tranh nhằm thu hút và giữ chân khách hàng. Thời gian: 2019-2022. Chủ thể: Phòng marketing và tín dụng.

3. Ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng: Triển khai phần mềm quản lý tín dụng hiện đại, tích hợp dữ liệu khách hàng và tự động hóa quy trình phê duyệt, giám sát khoản vay. Thời gian: 2020-2023. Chủ thể: Ban công nghệ thông tin và phòng tín dụng.

4. Tăng cường kiểm soát và giám sát nợ quá hạn, nợ xấu: Thiết lập hệ thống cảnh báo sớm, phối hợp với bộ phận thu hồi nợ để xử lý kịp thời các khoản vay có nguy cơ trở thành nợ xấu. Thời gian: 2019-2021. Chủ thể: Phòng quản lý rủi ro và thu hồi nợ.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo ngân hàng: Để xây dựng chiến lược phát triển tín dụng cá nhân hiệu quả, nâng cao chất lượng dịch vụ và quản lý rủi ro.

2. Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng: Nắm bắt các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay, cải thiện kỹ năng thẩm định và phục vụ khách hàng.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên ngành Tài chính – Ngân hàng: Tham khảo phương pháp nghiên cứu và kết quả thực tiễn về hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tín dụng khác: Đánh giá thực trạng và đề xuất chính sách hỗ trợ phát triển tín dụng cá nhân an toàn, bền vững.

Câu hỏi thường gặp

1. Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân được đánh giá bằng những tiêu chí nào?
   Chất lượng được đánh giá qua các tiêu chí định tính như tuân thủ quy trình, thái độ phục vụ, và định lượng như dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, vòng quay vốn tín dụng. Ví dụ, tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3% được xem là đảm bảo chất lượng.

2. Tại sao tỷ lệ nợ xấu lại quan trọng trong đánh giá chất lượng cho vay?
   Nợ xấu phản ánh khả năng thu hồi vốn khó khăn, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và uy tín ngân hàng. Tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy rủi ro tín dụng lớn, cần có biện pháp kiểm soát chặt chẽ.

3. Làm thế nào để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân?
   Bằng cách đào tạo cán bộ tín dụng nâng cao kỹ năng phân tích tài chính, áp dụng công nghệ xếp hạng tín dụng tự động và hoàn thiện quy trình thẩm định. Ví dụ, ngân hàng Đông Nam Á đã áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng để nâng cao hiệu quả.

4. Vòng quay vốn tín dụng có ý nghĩa gì đối với ngân hàng?
   Vòng quay vốn thể hiện tốc độ luân chuyển vốn cho vay, vòng quay càng nhanh càng tiết kiệm chi phí và tăng lợi nhuận. Ví dụ, vòng quay 1,8 vòng/năm cho thấy vốn được sử dụng hiệu quả.

5. Ngân hàng có thể làm gì để giảm tỷ lệ nợ quá hạn?
   Thiết lập hệ thống cảnh báo sớm, tăng cường giám sát và thu hồi nợ kịp thời, đồng thời nâng cao chất lượng thẩm định và tư vấn khách hàng. Ví dụ, Agribank chi nhánh A Lưới đã giảm tỷ lệ nợ xấu xuống 0,02% nhờ kiểm soát chặt chẽ.

Kết luận

• Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh có sự tăng trưởng ổn định về dư nợ và số lượng khách hàng, nhưng tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu có xu hướng tăng, tiềm ẩn rủi ro tín dụng.
• Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay bao gồm chính sách cho vay, quy trình thẩm định, năng lực nhân viên, công nghệ ứng dụng và môi trường kinh tế xã hội.
• Nghiên cứu đã đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định, đa dạng hóa sản phẩm, ứng dụng công nghệ và tăng cường kiểm soát nợ xấu.
• Timeline thực hiện các giải pháp từ 2019 đến 2025 nhằm đảm bảo phát triển bền vững và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân.
• Khuyến nghị các bên liên quan như ban lãnh đạo, cán bộ tín dụng, nhà nghiên cứu và cơ quan quản lý tham khảo để hoàn thiện chính sách và thực tiễn cho vay khách hàng cá nhân.

Hành động tiếp theo là triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời tiếp tục nghiên cứu, đánh giá định kỳ để điều chỉnh phù hợp với thực tế thị trường và nhu cầu khách hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận chung chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM Chương 2: Phương pháp nghiên cứu và thiết kế luận văn Chương 3: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh Chương 4: Định hướng và một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh Do hạn chế về thời gian nghiên cứu, cũng như kiến thức nên bài luận văn không thể tránh khỏi những hạn chế, thiếu sót. Vì vậy, tôi rất mong nhận được những góp ý, bổ sung, sửa đổi từ phía các thầy cô giáo, người đọc để bài luận văn được hoàn thiện nhất có thể. 4 z CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM. Tổng quan tình hình nghiên cứu về chất lƣợng cho vay KHCN của NHTM 1.

Những nghiên cứu liên quan đến đề tài Hoạt động trước kia của các NHTM chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp lớn, các tổ chức kinh tế có những khoản vay lớn. Hướng phát triển chung của các ngân hàng là ít chú trọng đến đối tuợng khách hàng cá nhân gây ra tình trạng lãng phí trong việc khai thác tiềm năng, cũng như lợi ích từ nhóm đối tuợng khách hàng này. Tuy nhiên, các năm gần đây các tổ chức tín dụng đều có sự dịch chuyển lớn sang đối tượng là khách hàng cá nhân hay chú trọng vào phát triển dịch vụ bán lẻ hơn. Bởi vì khi nền kinh tế phát triển thì thu nhập và nhu cầu của con người cũng cao lên, khách hàng cá nhân có số lượng rất lớn trên thị trường và nhu cầu vay vốn rất đa dạng.

Lợi nhuận từ các khoản vay của khách hàng cá nhân rất cao nhưng đi kèm theo nó là rủi ro lớn. Như vậy, các nhà quản lý lãnh đạo Ngân hàng luôn phải giải quyết vấn đề làm sao đảm bảo được yếu tố then chốt đóng vai trò quan trọng đối với sự sống còn của Ngân hàng, đó là chất lượng cho vay đối với các khách hàng cá nhân? Thực tế, đã có nhiều tài liệu, công trình nghiên cứu đề cập đến vấn đề này. Dưới đây trích dẫn các công trình nghiên cứu đã công bố có liên quan đến đề tài của luận văn cụ thể như sau: Nghiên cứu của Nguyễn Mạnh Hùng (2018) “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Bắc Kạn”, Luận văn thạc sĩ Đại học Thái Nguyên. Luận văn này đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng NN & PTNT chi nhánh Bắc Kạn.

Từ đó, tổng hợp những ưu điểm và hạn chế của hoạt động này. Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng NN & PTNT 5 z chi nhánh tỉnh Bắc Kạn. Tuy nhiên, phạm vi và nội dung nghiên cứu của đề tài khác với phạm vi mà đề tài tác giả đang nghiên cứu. Nghiên cứu của Nguyễn Huy Long (2016) “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Tiên Sơn”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Học Viện Tài Chính.

Luận văn đã hệ thống hóa, làm rõ cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng, đánh giá, phân tích thực trạng tín dụng tại LPB - CN Bắc Ninh KCN Tiên Sơn, từ đó đề xuất các giải pháp mang tính đồng bộ, vừa có tính trước mắt, vừa có tính lâu dài nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại LPB - CN Bắc Ninh KCN Tiên Sơn. Nghiên cứu của Lê Thị Thu Hiền (2016) “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên việt”, Luận văn Thạc sỹ Tài chính – Ngân hàng, trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội. Nghiên cứu cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại, nêu lên thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên việt, qua đó đề xuất định hướng và hệ thống các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Lienvietpostbank. Nghiên cứu của Hoàng Hải (2015) “Nâng cao sự hài lòng của khách hàng cá nhân đối với dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế”, Luận văn Thạc sĩ trường Đại học Huế.

Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay của NHTM. Phân tích thực trạng cho vay và các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng cá nhân với dịch vụ cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Thừa Thiên Huế. Đề xuất giải pháp nâng cao sự hài lòng của khách hàng cá nhân đối với dịch vụ cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thừa Thiên Huế trong thời gian tới. Tuy nhiên, luận văn của này đi sâu vào phân tích sự hài lòng của khách hàng cá nhân đối với các dịch vụ của ngân hàng.

Từ đó, làm căn cứ đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao sự hài lòng của khách hàng cá nhân đối với các dịch vụ của ngân hàng. Vì vậy, nội dung của luận văn khác hoàn toàn với nội dung mà tác giả đang nghiên cứu cả về không gian và thời gian. 6 z Nghiên cứu của Nguyễn Thị Đăng Thủy (2014) “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, trường Đại học Đà Nẵng. Luận văn đã hệ thống hóa tổng hợp và phân tích cơ sở lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.

Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại VP bank chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2010 -2012. Đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại VP bank – chi nhánh Đà Nẵng. Tuy nhiên, đề tài trên chỉ đề cập đến hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân mà không đề cập đến nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân như đề tài mà tác giả đang nghiên cứu. Nghiên cứu của Đặng Ngọc Việt (2013), “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng”, luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, trường Đại học Đà Nẵng.

Luận văn đã hệ thống hóa tổng hợp và phân tích cơ sở lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. Phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, tiến hành thu thập ý kiến khách hàng cá nhân tại ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Đà Nẵng. Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng. Tuy nhiên, đề tài trên nghiên cứu về mở rộng lượng khách hàng cá nhân đến với ngân hàng ngoại thương chi nhánh Đà Nẵng.

Luận văn khác hoàn toàn với luận văn mà tác giả đang nghiên cứu về chất lượng tín dụng với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Bắc Ninh. Nghiên cứu của Võ Thị Lệ Trinh (2012) “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển tỉnh Kontum”, Luận văn thạc sĩ trường Đại học Đà Nẵng. Trong đề tài này tác giả đã đề cập đến tất cả các dịch vụ bán lẻ của ngân hàng nhưng chủ yếu tập trung ở một số dịch vụ truyền thống. Luận văn xuất phát cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ bán lẻ của ngân hàng để phân tích, đánh giá quá trình phát triển dịch vụ bán lẻ của ngân hàng để phân tích đánh giá quá trình phát triển dịch vụ bán lẻ của ngân hàng.

7 z Từ đó, tổng hợp những kết quả đạt được, đưa ra các hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế. Trên cơ sở đó, đề tài đã đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ bán lẻ tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển tỉnh Kontum. Phạm vi nghiên cứu của đề tài được xác định là quá rộng do đó, những kết luận rút ra và các giải pháp đề xuất vẫn chưa được chi tiết và cụ thể. Nghiên cứu của Nguyễn Trần Khôi An (2010) “Mở rộng tín dụng đối với khu vực tư nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Nam”, Luận văn thạc sĩ trường Đại học Đà Nẵng.

Trong luận văn này, tác giả thể hiện vai trò của kinh tế tư nhân trong nền kinh tế Quốc gia. Phát triển kinh tế tư nhân là định hướng tất yếu trong mỗi một quốc gia. Tác giả nhận định về khả năng phát triển kinh tế tư nhân trong tương lai là khá lớn và đây là một thị trường đầy tiềm năng, mang lại nhiều lợi nhuận để các ngân hàng mở rộng đầu tư vào đối tượng khách hàng này. Trên cơ sở lý luận và thực trạng kinh tế tư nhân tác giả đã mạnh dạn đưa ra các giải pháp về mở rộng kinh tế tư nhân trên địa bàn phù hợp với hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu của đề tài là kinh tế tư nhân. Khái niệm này có nội hàm khác với khách hàng cá nhân mà đề tài đang nghiên cứu.2 Khoảng trống cần nghiên cứu Thứ nhất, hầu hết các nghiên cứu trước đó chưa thực sự đi nghiên cứu chiều sâu về sự hài lòng của khách hàng với chất lượng dịch vụ, mà đa phần tập trung vào sự mở rộng các dịch vụ cho vay về mục đích, số tiền, yêu cầu của khách hàng vay, hình thức vay,…và tổng dư nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân.