Khóa luận đại học chuyên ngành tài chính ngân hàng hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh hùng vương

Khóa luận phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Hùng Vương cho doanh nghiệp vừa và nhỏ.

• Tác giả: Lê Thị Thanh Sơn
• Người hướng dẫn: ThS. Trần Vương Thịnh
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Cải Thiện Cho Vay Ngắn Hạn Cho Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Vietcombank Hùng Vương
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: TP. HỒ CHÍ MINH

Mục lục chi tiết

• TÓM TẮT KHÓA LUẬN
• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI
• 1.1. Tính cần thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu và dữ liệu nghiên cứu
• 1.5.1. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5.2. Dữ liệu nghiên cứu
• 1.6. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài
• 1.7. Bố cục của đề tài
• 2. CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
• 2.1. Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
• 2.1.1. Khái niệm và đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 2.1.2. Hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại
• 2.1.3. Hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại
• 2.2. Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại
• 2.2.1. Hoàn thiện về chiều rộng của hoạt động
• 2.2.2. Hoàn thiện về chiều sâu của hoạt động
• 2.3. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG
• 3.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam– chi nhánh Hùng Vương
• 3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 3.1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ
• 3.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2017-2019
• 3.2. Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Hùng Vương
• 3.2.1. Cơ sở pháp lý của hoạt động
• 3.2.2. Chính sách dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.2.3. Quy trình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.2.4. Năng lực chuyên môn của nhân viên thực hiện hoạt động
• 3.2.5. Cơ sở vật chất phục vụ hoạt động
• 3.2.6. Các chỉ tiêu thể hiện chiều rộng của hoạt động
• 3.2.7. Các chỉ tiêu thể hiện chiều sâu (hiệu quả) của hoạt động
• 3.3. Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Vietcombank– CN Hùng Vương bằng mô hình SWOT
• 3.3.1. Thách thức
• 3.4. Kết luận chương 3
• 4. CHƯƠNG 4: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG
• 4.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2020-2025
• 4.1.1. Định hướng phát triển chung
• 4.1.2. Định hướng hoạt động đối với mảng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 4.2. Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vương
• 4.2.1. Hoàn thiện cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vương
• 4.2.2. Hoàn thiện chính sách vay ngắn hạn dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 4.2.3. Hoàn thiện quy trình cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 4.2.4. Hoàn thiện năng lực chuyên môn của nhân viên thực hiện hoạt động vay ngắn hạn dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 4.2.5. Hoàn thiện cơ sở vật chất phục vụ hoạt động vay ngắn hạn dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 4.2.6. Đẩy mạnh hoạt động marketing cho hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 4.3. Kết luận chương 4
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Giới thiệu về cho vay ngắn hạn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietcombank

Hoạt động cho vay ngắn hạn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Vietcombank, cụ thể là chi nhánh Hùng Vương, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp này. DNVVN chiếm tỷ lệ lớn trong nền kinh tế Việt Nam, với hơn 98% tổng số doanh nghiệp. Do đó, việc cải thiện dịch vụ cho vay không chỉ giúp các doanh nghiệp này duy trì hoạt động mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế. Vietcombank đã nhận thức rõ về vai trò của tín dụng doanh nghiệp, đặc biệt trong bối cảnh dịch bệnh COVID-19 đã ảnh hưởng nặng nề đến hoạt động của nhiều DNVVN. Ngân hàng cần thiết lập quy trình cho vay linh hoạt và hiệu quả hơn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, từ đó nâng cao tín dụng doanh nghiệp và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.

1.1. Tầm quan trọng của cho vay ngắn hạn

Cho vay ngắn hạn giúp DNVVN có nguồn vốn kịp thời để phục vụ cho các hoạt động sản xuất, kinh doanh. Điều này đặc biệt quan trọng trong các giai đoạn khó khăn, khi mà nhu cầu vốn tăng cao nhưng khả năng tiếp cận nguồn vốn từ các nguồn khác lại bị hạn chế. Lãi suất cho vay cũng là một yếu tố cần được cân nhắc để đảm bảo tính cạnh tranh và khả năng chi trả của doanh nghiệp. Để cải thiện hoạt động cho vay ngắn hạn, Vietcombank cần chú ý đến việc phát triển các chính sách hỗ trợ như giảm lãi suất, đơn giản hóa quy trình cho vay và tăng cường hỗ trợ tài chính cho khách hàng.

II. Phân tích thực trạng cho vay ngắn hạn tại Vietcombank Hùng Vương

Chương này tập trung vào việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Vietcombank Hùng Vương. Qua các số liệu thống kê từ năm 2017 đến 2019, có thể thấy rằng lượng khách hàng DNVVN vay vốn tại ngân hàng này đã tăng lên đáng kể. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu cũng có xu hướng gia tăng, điều này cho thấy cần có sự cải thiện trong quy trình cho vay và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Việc áp dụng mô hình SWOT để đánh giá hoạt động cho vay sẽ giúp ngân hàng nhận diện được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong hoạt động cho vay ngắn hạn. Cụ thể, điểm mạnh của Vietcombank là thương hiệu uy tín và mạng lưới rộng khắp, trong khi điểm yếu có thể là quy trình cho vay còn phức tạp.

2.1. Đánh giá các chỉ tiêu cho vay

Các chỉ tiêu thể hiện chiều rộng và chiều sâu của hoạt động cho vay cần được đánh giá kỹ lưỡng. Điều này bao gồm số lượng khách hàng, doanh số cho vay, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu. Sự gia tăng trong số lượng khách hàng vay vốn cho thấy nhu cầu cao từ phía DNVVN, nhưng tỷ lệ nợ xấu cao cũng cho thấy rủi ro trong hoạt động cho vay. Ngân hàng cần phải cải thiện khả năng đánh giá và phân tích rủi ro để nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời phát triển các sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của DNVVN.

III. Đề xuất giải pháp cải thiện hoạt động cho vay ngắn hạn

Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn, Vietcombank cần thực hiện một số giải pháp cụ thể. Trước hết, cần hoàn thiện quy trình cho vay để giảm thiểu thời gian xét duyệt hồ sơ. Việc áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình này sẽ giúp tăng cường hiệu quả và chính xác trong việc đánh giá hồ sơ vay. Thứ hai, ngân hàng cần phát triển các sản phẩm cho vay linh hoạt hơn, phù hợp với từng loại hình DNVVN. Việc tổ chức các khóa tư vấn tài chính cho khách hàng cũng là một giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiểu biết về tài chính cho các doanh nghiệp nhỏ.

3.1. Nâng cao năng lực nhân viên

Năng lực chuyên môn của nhân viên là yếu tố quyết định đến chất lượng dịch vụ cho vay. Vietcombank cần tổ chức các khóa đào tạo thường xuyên cho nhân viên để nâng cao kỹ năng tư vấn và phân tích tài chính. Điều này không chỉ giúp nhân viên tự tin hơn trong việc hỗ trợ khách hàng mà còn giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay. Đầu tư vào nguồn nhân lực sẽ mang lại lợi ích lâu dài cho ngân hàng và khách hàng DNVVN.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động của các ngân hàng thương mại giữ vai trò cung ứng vốn chủ lực trong nền kinh tế thị trường, đảm bảo luân chuyển dòng tiền đến các chủ thể kinh doanh. Tại Việt Nam, theo dữ liệu từ Cơ sở dữ liệu quốc gia về đăng ký doanh nghiệp thuộc Bộ Kế hoạch và Đầu tư (năm 2020), cả nước có 714.755 doanh nghiệp đang hoạt động, trong đó khối doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN - SMEs) chiếm tới 98,1% tổng số doanh nghiệp. Khối này sử dụng hơn 50% tổng lực lượng lao động của toàn bộ nền kinh tế và đóng góp khoảng 50% GDP thường niên. Do đó, sự ổn định tài chính và năng lực tăng trưởng của khối DNVVN là động lực then chốt đối với công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.

Tuy nhiên, bước vào đầu năm 2020, bối cảnh dịch bệnh COVID-19 bùng phát đã tác động nghiêm trọng đến sức khỏe tài chính của cộng đồng doanh nghiệp. Theo khảo sát nhanh trên 1.200 doanh nghiệp do Ban Nghiên cứu phát triển kinh tế tư nhân thực hiện vào ngày 02-03/03/2020, phần lớn đơn vị tham gia là DNVVN (doanh nghiệp có quy mô dưới 100 lao động chiếm 75%, doanh nghiệp có quy mô trên 200 lao động chiếm 14,3%). Kết quả chỉ ra rằng 73,8% doanh nghiệp được khảo sát đối diện nguy cơ phá sản nếu dịch bệnh kéo dài trên 6 tháng. Đồng thời, báo cáo sơ bộ của Ngân hàng Nhà nước gửi Chính phủ ghi nhận dư nợ tín dụng chịu tác động từ dịch bệnh ước tính lên đến 2 triệu tỷ đồng, chiếm khoảng 23% tổng dư nợ toàn hệ thống tổ chức tín dụng. Tình trạng này gia tăng áp lực nợ quá hạn và nợ xấu, đặt hệ thống ngân hàng trước rủi ro an toàn vốn rất lớn.

Trước thực trạng đó, việc hỗ trợ vốn ngắn hạn kịp thời với lãi suất hợp lý trở thành nhu cầu cấp bách để vực dậy khối DNVVN, đồng thời giúp các tổ chức tín dụng duy trì tăng trưởng dư nợ an toàn và bảo toàn lợi nhuận. Là một định chế tài chính lớn tại Việt Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) xác định DNVVN là phân khúc khách hàng tiềm năng. Do đó, việc hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hùng Vương là một yêu cầu thực tiễn nhằm tối ưu hóa danh mục tín dụng, hạn chế tổn thất và hỗ trợ khách hàng phục hồi sản xuất kinh doanh.

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Lê Thị Thanh Sơn xác định các mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể như sau:

• Mục tiêu tổng quát: Phân tích và đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN tại Vietcombank – Chi nhánh Hùng Vương nhằm đưa ra một số đề xuất hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN tại chi nhánh.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Trình bày tổng quan về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN cũng như hoàn thiện hoạt động này tại ngân hàng thương mại.
  2. Phân tích thực trạng và đánh giá bằng mô hình SWOT hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN tại Vietcombank – Chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2017 – 2019.
  3. Trên cơ sở những đánh giá, phân tích có được, đưa ra một số đề xuất nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN tại Vietcombank – Chi nhánh Hùng Vương.

Để hiện thực hóa các mục tiêu trên, tác giả đặt ra ba câu hỏi nghiên cứu:

1. Tại ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN bao gồm những vấn đề gì? Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN là hoàn thiện về những khía cạnh nào?
2. Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN tại Vietcombank – Chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2017 – 2019 được phân tích ở những khía cạnh nào? Đánh giá bằng mô hình SWOT đối với hoạt động này được thực hiện như thế nào?
3. Trên cơ sở các phân tích và đánh giá, các đề xuất nào được nêu lên nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN tại Vietcombank – Chi nhánh Hùng Vương?

Đối tượng nghiên cứu của khóa luận là hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN của ngân hàng thương mại. Phạm vi nghiên cứu về mặt không gian được giới hạn tại Vietcombank – Chi nhánh Hùng Vương (địa chỉ trụ sở tại số 664 Sư Vạn Hạnh, Phường 12, Quận 10, TP. Hồ Chí Minh); phạm vi thời gian nghiên cứu tập trung vào chuỗi dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2017 – 2019.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết của đề tài được xây dựng dựa trên các căn cứ pháp lý và học thuyết tài chính ngân hàng hiện hành:

• Tiêu chí phân loại DNVVN: Văn bản áp dụng quy định tại Nghị định số 39/2018/NĐ-CP hướng dẫn Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa. Doanh nghiệp được phân định thành ba cấp độ (siêu nhỏ, nhỏ, vừa) dựa trên tiêu chí số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm, kết hợp với tổng doanh thu năm hoặc tổng nguồn vốn. Cụ thể: Doanh nghiệp siêu nhỏ có lao động không quá 10 người, doanh thu không quá 10 tỷ đồng hoặc tổng vốn không quá 3 tỷ đồng; doanh nghiệp nhỏ có lao động không quá 50 người, doanh thu không quá 100 tỷ đồng hoặc tổng vốn không quá 50 tỷ đồng; doanh nghiệp vừa có lao động không quá 100 người, doanh thu không quá 300 tỷ đồng hoặc tổng vốn không quá 100 tỷ đồng.
• Khái niệm và phân loại cho vay ngắn hạn: Căn cứ Khoản 1 Điều 3 Quy chế cho vay ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, khoản vay ngắn hạn là thỏa thuận cấp tín dụng có thời hạn không quá 12 tháng nhằm bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động tạm thời trong chu kỳ sản xuất kinh doanh. Các hình thức cấp tín dụng ngắn hạn được phân loại theo nghiên cứu của Phan Thị Thu Hà (2010), gồm: cho vay từng lần, cho vay hợp vốn, cho vay lưu vụ (theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN), cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hạn mức dự phòng, cho vay thấu chi và cho vay quay vòng.
• Khung phân tích hoàn thiện hoạt động tín dụng: Tác giả tiếp cận vấn đề hoàn thiện qua hai trục nội dung:
  • Hoàn thiện theo chiều rộng: Đánh giá quy mô mở rộng tín dụng thông qua các tiêu chí theo Nguyễn Minh Kiều (2012), bao gồm: Số lượng khách hàng DNVVN vay vốn, Doanh số cho vay, Tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn và Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn DNVVN trên tổng dư nợ.
  • Hoàn thiện theo chiều sâu: Xem xét tính bền vững và chất lượng tín dụng thông qua các phương diện quản trị (cơ sở pháp lý, chính sách tín dụng theo Nguyễn Đăng Dờn 2010, chuẩn hóa quy trình thẩm định 4 bước, năng lực chuyên môn của cán bộ khách hàng, cơ sở vật chất công nghệ) kết hợp với các chỉ tiêu định lượng hiệu quả tài chính theo Lê Thị Mận (2013).

Nhóm tiêu chí hoàn thiện	Các chỉ tiêu định lượng / định tính áp dụng	Công thức hoặc phương thức xác định
Chiều rộng	- Số lượng khách hàng DNVVN - Doanh số cho vay ngắn hạn - Dư nợ và Tỷ trọng dư nợ	$\text{Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn DNVVN} = \frac{\text{Dư nợ ngắn hạn DNVVN}}{\text{Tổng dư nợ DNVVN}} \times 100%$
Chiều sâu (Chất lượng)	- Tỷ lệ nợ quá hạn - Tỷ lệ nợ xấu (Nhóm 3, 4, 5) - Vòng quay vốn tín dụng - Hiệu suất sử dụng vốn	$\text{Tỷ trọng nợ quá hạn} = \frac{\text{Nợ quá hạn ngắn hạn DNVVN}}{\text{Tổng dư nợ ngắn hạn DNVVN}} \times 100%$ $\text{Tỷ trọng nợ xấu} = \frac{\text{Nợ xấu ngắn hạn DNVVN}}{\text{Tổng dư nợ ngắn hạn DNVVN}} \times 100%$ $\text{Vòng quay vốn} = \frac{\text{Doanh số thu nợ ngắn hạn DNVVN}}{\text{Dư nợ bình quân ngắn hạn DNVVN}}$ $\text{Hiệu suất sử dụng vốn} = \frac{\text{Dư nợ ngắn hạn DNVVN}}{\text{Nguồn vốn huy động}} \times 100%$

Phương pháp nghiên cứu thực tế được tác giả triển khai kết hợp giữa nghiên cứu định tính và xử lý thống kê mô tả:

• Phương pháp nghiên cứu định tính: Áp dụng các kỹ thuật liệt kê, mô tả, so sánh, tổng hợp, hệ thống hóa và khái quát hóa lý luận; ứng dụng ma trận SWOT để nhận diện điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong hoạt động cấp tín dụng tại chi nhánh.
• Phương pháp thống kê, xử lý số liệu: Thực hiện tính toán các chỉ số tăng trưởng tương đối, tuyệt đối, cơ cấu tỷ trọng, vòng quay vốn tín dụng và hiệu suất sử dụng vốn.
• Nguồn dữ liệu: Thu thập từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng nội bộ của Vietcombank – Chi nhánh Hùng Vương từ năm 2017 đến năm 2019, cùng các số liệu thống kê công bố bởi Ngân hàng Nhà nước và Bộ Kế hoạch và Đầu tư.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan về đề tài

Chương 1 đóng vai trò thiết lập khung đề cương nghiên cứu khoa học cho toàn bộ khóa luận. Tác giả luận giải tính cấp thiết của đề tài xuất phát từ vị trí trọng yếu của DNVVN trong nền kinh tế, đối chiếu với bối cảnh gián đoạn chuỗi cung ứng và suy giảm thanh khoản do tác động của đại dịch COVID-19 vào đầu năm 2020. Tác giả xác định rõ ràng mục tiêu tổng quát, ba mục tiêu cụ thể, ba câu hỏi nghiên cứu, cùng giới hạn không gian tại Vietcombank Chi nhánh Hùng Vương và thời gian khảo sát từ 2017 đến 2019. Phần phương pháp và dữ liệu nghiên cứu giải trình rõ các công cụ thống kê mô tả, ma trận SWOT và nguồn số liệu thứ cấp được sử dụng để phục vụ đánh giá thực trạng. Bố cục đề tài được chuẩn hóa gồm 4 chương liên kết chặt chẽ từ cơ sở lý luận đến phân tích thực tiễn và đề xuất giải pháp.

Chương 2: Tổng quan về hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ

Chương 2 cung cấp hệ thống lý thuyết nền tảng về DNVVN và cơ chế tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại. Tác giả phân tích năm đặc điểm đặc thù của DNVVN:

1. Quy mô vốn nhỏ, chi phí ban đầu thấp, tốc độ quay vòng vốn nhanh.
2. Dễ dàng đổi mới trang thiết bị và chuyển giao công nghệ do giá trị đầu tư ban đầu không quá lớn.
3. Độ nhạy cảm thị trường cao, thích ứng nhanh với nhu cầu mới của người tiêu dùng.
4. Bất lợi về năng lực cạnh tranh quy mô trước các tập đoàn lớn, chi phí biến đổi cao, thị trường phân phối mang tính cục bộ.
5. Trình độ quản lý mang tính gia đình hoặc kinh nghiệm cá nhân, tính minh bạch thông tin tài chính thấp, hạn chế trong việc thu hút nhân lực trình độ cao.

Từ các đặc điểm này, tác giả chỉ ra các nét đặc thù khi ngân hàng cho vay ngắn hạn đối với DNVVN: giá trị từng món vay nhỏ nhưng số lượng khách hàng lớn giúp phân tán rủi ro; tuy nhiên công tác thẩm định đòi hỏi giám sát chặt chẽ do tỷ lệ rủi ro tài chính của DNVVN cao. Bốn phương thức vay ngắn hạn chủ yếu được làm rõ gồm: cho vay thấu chi, cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng và cho vay luân chuyển. Tiếp đó, tác giả cụ thể hóa nội dung hoàn thiện hoạt động cho vay theo hai trục: hoàn thiện về chiều rộng (mở rộng số lượng khách hàng, quy mô vốn và thị phần) và hoàn thiện về chiều sâu (hoàn thiện hành lang pháp lý, chính sách sản phẩm, quy trình nghiệp vụ 4 bước, năng lực cán bộ tín dụng, cơ sở hạ tầng công nghệ và tối ưu hóa các chỉ số an toàn tài chính như nợ quá hạn, nợ xấu, vòng quay vốn và hiệu suất sử dụng vốn).

Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hùng Vương

Chương 3 bắt đầu bằng việc khái quát lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức của đơn vị khảo sát. Tiền thân của chi nhánh là Chi nhánh cấp 2 Phú Thọ trực thuộc Vietcombank TP.HCM, thành lập ngày 03/08/2002 theo Quyết định số 199/QĐ-NHNT-TCCB-ĐT. Đến ngày 28/11/2006, chi nhánh được nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc Vietcombank theo Quyết định số 870/QĐ.TCCB-ĐT. Tháng 05/2007, đơn vị chuyển về trụ sở 664 Sư Vạn Hạnh, Phường 12, Quận 10, TP.HCM và chính thức đổi tên thành Vietcombank Chi nhánh Hùng Vương từ năm 2017. Về bộ máy vận hành, chi nhánh có 149 nhân sự, gồm Ban Giám đốc, 7 phòng nghiệp vụ tại hội sở (Khách hàng doanh nghiệp, Khách hàng bán lẻ, Dịch vụ khách hàng, Kế toán, Hành chính Nhân sự, Ngân quỹ, Quản lý nợ) và 4 phòng giao dịch trực thuộc (Cách Mạng Tháng Tám, Nguyễn Sơn, Đầm Sen, Lê Đại Hành). Toàn bộ hồ sơ vay của khách hàng pháp nhân DNVVN được quản lý tập trung tại Phòng Khách hàng doanh nghiệp.

Kết quả hoạt động kinh doanh tổng hợp giai đoạn 2017 – 2019 của Vietcombank Chi nhánh Hùng Vương được thể hiện qua các chỉ tiêu tài chính sau:

STT	Chỉ tiêu kinh doanh	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019	So sánh 2018/2017 (%)	So sánh 2019/2018 (%)
1	Huy động vốn (tỷ đồng)	8.339	10.642	11.474	+27,62%	+7,70% (+832 tỷ)
2	Huy động vốn ngoại tệ (triệu USD)	51,62	61,61	81,99	+19,35%	+33,08%
3	Dư nợ tín dụng (tỷ đồng)	7.046	7.851	10.196	+11,43%	-
4	Doanh số thanh toán quốc tế lũy kế (tỷ đồng)	427	488	497	+14,29%	+1,84%
5	Doanh số mua bán ngoại tệ lũy kế (tỷ đồng)	458	521	621	+13,76%	+19,19%
6	Số thẻ tín dụng quốc tế phát hành lũy kế (thẻ)	1.264	2.108	2.963	+323,89%*	-
7	Doanh số thanh toán và sử dụng thẻ lũy kế (tỷ đồng)	140	1.729	2.323	+1.135,00%	+34,36% (+594 tỷ)
8	Lợi nhuận trước thuế lũy kế (tỷ đồng)	339,91	425,40	494,90	+25,15% (+85,49 tỷ)	+16,34% (+69,50 tỷ)

Ghi chú: Tỷ lệ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành theo công bố lũy kế trong báo cáo của chi nhánh giai đoạn nghiên cứu.

Đi sâu vào thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN, tác giả làm rõ:

• Về cơ sở pháp lý và chính sách nội bộ: Hoạt động cho vay tuân thủ hệ thống văn bản pháp luật chung (Luật NHNN 2010, Luật Các TCTD 2010, Nghị định 11/2012/NĐ-CP, Thông tư 39/2016/TT-NHNN, Thông tư 14/2014/TT-NHNN, Thông tư 24/2019/TT-NHNN, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN,...). Đối với hệ thống Vietcombank, chi nhánh áp dụng Quyết định số 2503/QĐ-VCB-QLRRTD ngày 28/12/2018 về quy trình tín dụng khách hàng bán buôn, các công văn điều hành lãi suất và sản phẩm năm 2020 (Công văn 2361/VCB-CSSPBB ngày 14/02/2020, Công văn 6768/VCB-CSSPBB ngày 01/04/2020, Công văn 10910/VCB-CSSPBB ngày 25/05/2020, Công văn 8888/VCB-CSSPBB ngày 04/05/2020). Tác giả nhận xét hạn chế lớn là các văn bản của ngân hàng vẫn mang tính điều hành chung cho khối bán buôn, chưa có quy chế pháp lý ban hành riêng biệt dành riêng cho DNVVN.
• Về chính sách sản phẩm và thẩm định: Chi nhánh áp dụng cơ chế cấp hạn mức vốn lưu động linh hoạt dựa trên xếp hạng tín dụng nội bộ QCA. Tỷ lệ cho vay trên giá trị định giá tài sản bảo đảm đối với doanh nghiệp loại A đạt 80%, loại B đạt 75% và loại C trở lên đạt 70%. Giới hạn dư nợ ngắn hạn tối đa lên đến 5 tỷ đồng/khách hàng. Điều kiện tiếp cận được nới lỏng cho doanh nghiệp đạt chuẩn C trở lên (doanh thu dưới 200 tỷ đồng, hoạt động từ 24 tháng trở lên, không có nợ quá hạn trong 12 tháng gần nhất). Đặc biệt, chi nhánh thiết kế các gói tín dụng ngành chuyên biệt: ngành nhựa cho phép thế chấp bằng nguyên liệu hạt nhựa nhập khẩu thay vì thành phẩm; đối với tài sản bảo đảm là bất động sản, mức cấp tín dụng có thể lên tới 100% giá trị định giá.
• Về thủ tục và quy trình: Chi nhánh cắt giảm thời gian thông báo cấp tín dụng bổ sung vốn lưu động từ mức thông thường 2-3 ngày xuống còn 16 giờ làm việc, đồng thời chủ động phân cấp thẩm quyền định giá bất động sản đối với các món vay dưới 5 tỷ đồng.
• Đánh giá qua mô hình SWOT: Tác giả phân tích điểm mạnh (thương hiệu Vietcombank vững mạnh, nguồn vốn rẻ, thanh khoản tốt), điểm yếu (văn bản tín dụng chưa tách bạch riêng cho DNVVN, thủ tục giấy tờ quản lý rủi ro còn khắt khe đối với các đơn vị thiếu sổ sách kế toán chuẩn mực), cơ hội (thị trường DNVVN chiếm hơn 90% số doanh nghiệp trên địa bàn, chính sách hỗ trợ phục hồi sau dịch của Chính phủ) và thách thức (áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân, nguy cơ nợ xấu tiềm ẩn do ảnh hưởng của dịch COVID-19).

Chương 4: Một số đề xuất nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hùng Vương

Trên cơ sở mục tiêu phát triển giai đoạn 2020 – 2025 của chi nhánh, tác giả đề xuất 6 nhóm giải pháp:

1. Hoàn thiện cơ sở pháp lý nội bộ: Tham mưu cho hội sở Vietcombank xây dựng bộ quy định, cẩm nang nghiệp vụ và tiêu chuẩn cấp tín dụng riêng biệt cho DNVVN thay vì áp dụng chung khung khách hàng bán buôn lớn.
2. Hoàn thiện chính sách vay: Xây dựng biểu lãi suất linh hoạt cạnh tranh; đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm, chấp thuận tài trợ vốn dựa trên dòng tiền luân chuyển, quyền đòi nợ và hàng hóa tồn kho luân chuyển có kiểm soát.
3. Hoàn thiện quy trình tín dụng: Đơn giản hóa danh mục chứng từ không cần thiết, số hóa các bước thu thập hồ sơ pháp lý và tài chính; tăng cường đánh giá triển vọng kinh doanh thực tế thay vì phụ thuộc hoàn toàn vào báo cáo tài chính quá khứ.
4. Nâng cao năng lực chuyên môn của nhân viên tín dụng: Đào tạo chuyên sâu kỹ năng phân tích dòng tiền thực tế của DNVVN cho cán bộ khách hàng; bồi dưỡng kỹ năng giao tiếp, đạo đức nghề nghiệp và khả năng thẩm định phi tài chính.
5. Hiện đại hóa cơ sở vật chất và công nghệ giám sát: Tăng cường hạ tầng công nghệ thông tin phục vụ theo dõi khoản vay sau giải ngân, tích hợp phần mềm cảnh báo sớm dấu hiệu rủi ro tín dụng; phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, POS, ATM hỗ trợ khách hàng giao dịch thuận tiện.
6. Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị (marketing): Chủ động liên kết với các hiệp hội ngành nghề, câu lạc bộ doanh nghiệp trên địa bàn TP.HCM; tổ chức các chương trình hội thảo chuyên đề giới thiệu các gói tín dụng ưu đãi theo ngành.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã hệ thống hóa và minh chứng được các kết quả cụ thể trong hoạt động tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN tại Vietcombank Chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2017 – 2019:

• Kết quả kinh doanh và mở rộng quy mô tín dụng: Phản ánh bức tranh tài chính tăng trưởng liên tục của chi nhánh. Lợi nhuận trước thuế tăng từ 339,91 tỷ đồng (năm 2017) lên 425,40 tỷ đồng (năm 2018, tăng 25,15%) và đạt 494,90 tỷ đồng (năm 2019, tăng 16,34%). Tổng huy động vốn tăng từ 8.339 tỷ đồng lên 11.474 tỷ đồng, tạo nền tảng vốn dồi dào tài trợ cho dư nợ tín dụng vượt mốc 10.196 tỷ đồng vào năm 2019.
• Đột phá về quy trình và chính sách sản phẩm ngành: Chi nhánh rút ngắn thời gian xử lý và thông báo cấp hạn mức vốn lưu động xuống 16 giờ (so với thông lệ 2-3 ngày). Cơ chế cho vay đối với ngành nhựa cho phép thế chấp bằng nguyên liệu nhập khẩu (hạt nhựa) và cấp vốn tới 100% giá trị định giá đối với tài sản bảo đảm là bất động sản đã tháo gỡ điểm nghẽn về tài sản thế chấp cho các DNVVN.
• Nhận diện điểm nghẽn pháp lý nội bộ: Đóng góp thực tiễn của tác giả là phát hiện ra sự thiếu vắng khung hướng dẫn nghiệp vụ riêng cho DNVVN tại hệ thống Vietcombank. Việc sử dụng chung quy trình khách hàng bán buôn (theo Quyết định số 2503/QĐ-VCB-QLRRTD) dẫn đến tình trạng rập khuôn, gây khó khăn cho việc tiếp cận vốn của các doanh nghiệp quy mô nhỏ.
• Đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ: Luận văn xây dựng hệ thống 6 nhóm giải pháp bám sát thực tiễn chi nhánh, gắn liền giữa cơ chế pháp lý, chính sách tín dụng, quy trình nghiệp vụ, yếu tố con người, hạ tầng công nghệ và chiến lược tiếp thị.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của khóa luận:
  • Giới hạn dữ liệu chuỗi thời gian dừng lại ở giai đoạn 2017 – 2019, chưa bao quát được toàn diện diễn biến thực tế của tác động đại dịch COVID-19 đối với nợ quá hạn và nợ xấu của DNVVN trong cả năm 2020 và các năm tiếp theo.
  • Do thời gian nghiên cứu có hạn và một số quy định về bảo mật dữ liệu khách hàng của Vietcombank, một số chỉ tiêu tài chính chi tiết liên quan đến từng nhóm ngành cụ thể chưa được phân tích sâu. Tác giả tự nhìn nhận công trình không tránh khỏi những thiếu sót và cần tiếp tục hoàn thiện.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo: Tác giả định hướng mở rộng nghiên cứu sang giai đoạn sau năm 2020 khi có thêm điều kiện thời gian và nguồn tư liệu cập nhật, tập trung đo lường mức độ rủi ro tín dụng và hiệu quả thực tế của các giải pháp khoanh nợ, cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho DNVVN theo quy định của Ngân hàng Nhà nước trong bối cảnh dịch bệnh kéo dài.

Giá trị tham khảo

• Đối tượng thụ hưởng:
  • Sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng, Quản trị kinh doanh tham khảo phương pháp luận phân tích thực trạng tín dụng tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cấp 1.
  • Cán bộ quản lý tín dụng, chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp tại các chi nhánh ngân hàng thương mại đang tìm kiếm giải pháp cải tiến sản phẩm cho vay vốn lưu động.
• Các nội dung có giá trị tham khảo chuyên sâu:
  • Mô hình đánh giá hoàn thiện hoạt động cho vay theo 2 trục: Khung lý thuyết phân tách rõ ràng giữa chiều rộng (quy mô khách hàng, doanh số, dư nợ) và chiều sâu (pháp lý, chính sách, quy trình, năng lực nhân sự, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, vòng quay vốn, hiệu suất sử dụng vốn).
  • Kinh nghiệm thiết kế sản phẩm tín dụng theo ngành: Mô hình cấp tín dụng cho ngành nhựa (nhận thế chấp nguyên liệu hạt nhựa nhập khẩu) và cơ chế phân cấp định giá tài sản dưới 5 tỷ đồng để rút ngắn thời gian phê duyệt xuống 16 giờ là những sáng kiến thực tiễn có khả năng áp dụng rộng rãi.

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận căn cứ vào văn bản pháp luật nào để phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam?
Tác giả căn cứ vào Nghị định số 39/2018/NĐ-CP của Chính phủ hướng dẫn chi tiết Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa. Văn bản này chia DNVVN thành ba cấp độ (siêu nhỏ, nhỏ, vừa) dựa trên tiêu chí số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm, kết hợp với tổng doanh thu năm hoặc tổng nguồn vốn hoạt động của doanh nghiệp theo từng lĩnh vực.

2. Kết quả tăng trưởng lợi nhuận trước thuế và huy động vốn của Vietcombank Chi nhánh Hùng Vương trong giai đoạn 2017 – 2019 diễn biến như thế nào?
Theo Bảng kết quả hoạt động kinh doanh (Bảng 3.1) trong văn bản, lợi nhuận trước thuế lũy kế của chi nhánh đạt 339,91 tỷ đồng năm 2017; tăng lên 425,40 tỷ đồng năm 2018 (tăng 25,15%); và đạt 494,90 tỷ đồng năm 2019 (tăng 16,34%). Tổng quy mô huy động vốn tăng từ 8.339 tỷ đồng (2017) lên 10.642 tỷ đồng (2018, tăng 27,62%) và đạt 11.474 tỷ đồng vào năm 2019 (tăng thêm 832 tỷ đồng, tương ứng 7,70%).

3. Chính sách cấp tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN tại Vietcombank Chi nhánh Hùng Vương quy định tỷ lệ cho vay trên tài sản bảo đảm ra sao?
Chi nhánh áp dụng tỷ lệ cho vay trên giá trị định giá tài sản bảo đảm phân theo xếp hạng tín dụng nội bộ QCA của doanh nghiệp: doanh nghiệp xếp loại A được vay tối đa 80% giá trị tài sản bảo đảm, loại B là 75%, và loại C trở lên là 70%. Mức cấp dư nợ ngắn hạn tối đa đạt 5 tỷ đồng cho mỗi khách hàng DNVVN đạt chuẩn.

4. Vietcombank Chi nhánh Hùng Vương có giải pháp thiết kế sản phẩm tín dụng đặc thù nào cho ngành nhựa?
Để giải quyết khó khăn đặc thù về tài sản thế chấp của các doanh nghiệp thuộc khối công nghiệp nhựa, chi nhánh áp dụng cơ chế riêng cho phép doanh nghiệp thế chấp bằng chính nguyên liệu hạt nhựa nhập khẩu thay vì bắt buộc phải thế chấp bằng thành phẩm hoàn chỉnh; đồng thời chấp nhận tỷ lệ vay lên đến 100% giá trị định giá nếu tài sản bảo đảm là bất động sản.

5. Khóa luận chỉ ra hạn chế lớn nhất trong hệ thống văn bản pháp lý nội bộ của Vietcombank khi cấp tín dụng cho DNVVN là gì?
Văn bản của khóa luận chỉ ra rằng các quy định hiện hành của hệ thống Vietcombank (tiêu biểu như Quyết định số 2503/QĐ-VCB-QLRRTD quy định về quy trình tín dụng bán buôn hay các văn bản chỉ đạo lãi suất) đều áp dụng chung cho toàn bộ khối khách hàng doanh nghiệp bán buôn, chưa xây dựng được quy chế và quy trình nghiệp vụ mang tính chất đặc thù riêng cho đối tượng DNVVN.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Lê Thị Thanh Sơn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và phương pháp đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN theo hai trục chiều rộng và chiều sâu. Thông qua số liệu thực tế giai đoạn 2017 – 2019 tại Vietcombank Chi nhánh Hùng Vương, công trình phản ánh rõ bức tranh tăng trưởng kinh doanh tích cực, các sáng kiến rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ xuống 16 giờ, đồng thời chỉ ra điểm nghẽn về việc thiếu vắng quy chế tín dụng đặc thù riêng cho khối DNVVN. Hệ thống giải pháp đề xuất có tính thực tiễn cao, đóng góp cơ sở khoa học giúp chi nhánh và hệ thống ngân hàng thương mại nâng cao chất lượng tín dụng, hỗ trợ cộng đồng DNVVN vượt qua khó khăn kinh tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH -----—– &—– ----- LÊ THỊ THANH SƠN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÙNG VƢƠNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 72340201 TP. HỒ CHÍ MINH, NĂM 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH -----—– &—– ----- LÊ THỊ THANH SƠN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÙNG VƢƠNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 72340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC THS. TRẦN VƢƠNG THỊNH TP. HỒ CHÍ MINH, NĂM 2020 i TÓM TẮT KHOÁ LUẬN Khoá luận đƣợc viết dựa trên cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ đƣợc tổng hợp ở chƣơng 2.

Cơ sở lý luận gồm có các khải niệm và đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ và hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ. Phân loại các hoạt động cho vay hiện có và vai trò của hoạt dộng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thƣơng mại. Chƣơng 2 còn cung cấp các chỉ tiêu định tính cần thiết giúp cho việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ ở chƣơng 3 thuận lợi. Ở chƣơng 3 là phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Hùng Vƣơng.

Chƣơng 3 đƣợc chia làm ba phần, phần đầu tiên là giới thiệu ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Hùng Vƣơng, giới thiệu cơ cấu tổ chức và kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn tác giả nghiên cứu. Phần tiếp theo của chƣơng 3 là thực trạng hoạt động cho vay đối với doang nghiệp vừa và nhỏ tại Vietcombank – chi nhánh Hùng Vƣơng với cơ sở pháp lý, chính sách, quy trình cho vay ngắn hạn DNVVN và các chỉ tiêu thể hiện chiều rộng và chều sâu của hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN. Phần cuối cùng chƣơng 3 là đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN tại Vietcombank – chi nhánh Hùng Vƣơng bằng mô hình SWOT. Chƣơng 4 là chƣơng cuối cùng của khoá luận, nêu định hƣớng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN tại Vietcombank – chi nhánh Hùng Vƣơng cùng các giải pháp đƣợc đề xuất thông qua các phân tích có đƣợc dựa trên chƣơng 3.

ii ABSTRACT Over the time of establishment and development, commercial banks in Vietnam are increasingly asserting themselves not only in the domestic market but also in the global playing field. The banking sector in Vietnam, with the competition of 31 joint-stock commercial banks, 61 foreign bank branches, and 16 finance companies, according to the State Bank, shows strong competition in the financial sector. the bank in recent years. With the diversification of commercial banks has contributed to creating a premise to transform the economic structure in the direction of industrialization and modernization.

In addition, commercial banks are the place to implement the monetary policy of the State Bank, as well as a bridge to enhance the competitiveness of all economic sectors with the world market. SMEs customers are the main customer group in addition to the corporate client group, individual customers and lending is the main activity, the main source of profit that determines the existence and development of the bank, thus enhancing the quality. SMEs loans are very important for banks. However, in addition to the benefits, lending also brings risks to the economy.

Notably, in the recent report to the Government, the State Bank said that according to the preliminary assessment, the estimated debt balance affected by the Covid-19 epidemic was up to 2 million billion dong, accounting for about 23% of the surplus. system-wide debt, posing potential risks to banking activities. Thus, this figure has doubled compared to the estimate of 1 month ago of the banking industry. High bad debt ratio is a problem of the quality of lending to individual customers at commercial banks.

Facing this situation, as a leading bank, Vietcombank is particularly interested in finding solutions to improve the quality of loans to individual customers. Improving the quality of consumer loans is extremely important to Vietcombank's continued existence and development in the future. For that reason, I chose to focus on "Enhancing short-term loans for SMEs at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for iii Foreign Trade – Hung Vuong branch". The topic of the thesis is to find out the reasonable solutions, support to improve the quality of short-term lending activities of SMES customers.

The objective of the thesis is to assess the quality of short-term lending activities of SMEs at the branch to propose some solutions to improve the loan quality for customers of small and medium-sized enterprises in the branch. Theoretically, the theoretical basis for loan quality of small and medium enterprises is summarized. Practically: propose some solutions to improve the quality of short-term SMEs loans to customers at Hung Vuong branch. The structure of this thesis is Chapter 1: overview of the topic.

Chapter 2: Overview of SMEs short-term loans by Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam - Hung Vuong Branch. Chapter 3: The reality of short-term lending to SMEs at Vietcombank - Hung Vuong branch. Chapter 4: Some solutions to improve the quality of short-term SMEs loans to Vietcombank customers - Hung Vuong branch. The thesis is written on the basis of the theory of the quality of personal consumption loans at commercial banks summarized in Chapter 2.

The theoretical framework includes the concepts and characteristics of short-term lending activities for businesses. medium and small. Classification of existing lending operations and the role of short-term lending activities for small and medium enterprises in commercial banks. Chapter 2 also provides the qualitative indicators needed to make the analysis of the current situation of short-term SME lending in chapter 3 convenient.

Through chapter 2 of this thesis, we have summarized the theoretical basis of loan quality, specifically through the concepts of lending and the quality of loans. It also identifies quantitative and qualitative indicators for the purpose of analyzing and evaluating the quality of short-term SMEs lending at Vietcombank - Hung Vuong Branch. In addition, the synthesis of theoretical foundations also helps to generalize iv and help readers understand the urgency of the quality of short-term loans of SMEs, especially in markets where the retail banking industry. developed in the SMEs segment like in Vietnam.

In chapter 3, we analyze the current situation of short-term lending activities for small and medium-sized enterprises at Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam - Hung Vuong branch. Chapter 3 is divided into three parts, the first part is to introduce the Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam - Hung Vuong branch, introduce the organizational structure and business performance in the author's study period. The next part of chapter 3 is the current situation of lending activities for small and medium enterprises at Vietcombank - Hung Vuong branch with the legal basis, policies, short-term lending process for SMEs and the indicators showing the breadth and depth of short-term lending activities for SMEs. The final part of chapter 3 is to evaluate short-term lending activities for SMEs at Vietcombank - Hung Vuong branch using SWOT model.

Analysis of the quality of short-term lending activities to SMEs at Vietcombank - Hung Vuong branch in the period of 2017-2019 shows that the achieved results and limitations are still in lending to SMEs customers. Therefore, it is the basis for increasing some solutions to overcome some limitations, and promoting the strength of the branch to improve the quality of short-term loans to SMEs, contributing to the existence of and development of Vietcombank - Hung Vuong Branch. Chapter 4 is the final chapter of the thesis, showing the development orientation of short-term lending activities for SMEs at Vietcombank - Hung Vuong branch and the solutions proposed through the analysis based on chapter 3. Based on the theoretical foundation, the author analyzed the current situation of short-term lending for SMEs at Vietcombank, Hung Vuong branch, thereby finding strengths, weaknesses, opportunities and challenges in short-term lending activities for SME customers at branches.

From there, propose some solutions to complete v short-term lending activities for SMEs at Vietcombank Hung Vuong branch in the near future. The solutions and recommendations mentioned in this topic are well-founded and feasible, making SME's short-term lending to Vietcombank's Hung Vuong branch more efficient. However, because some information has not been collected and the implementation time is limited, the topic cannot avoid mistakes. If more time, the author will continue to study to improve more.

This thesis aims to provide objective solutions for the Bank to improve the quality of lending to SMEs customers. Hopefully, in the coming time, the bank's lending activities will be more and more developed, providing capital for customers in order to meet the demand for capital for economic development and social stability contributing to the improvement of their living conditions of society. vi LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu, kết quả nghiên cứu nêu trong khóa luận là trung thực và chƣa từng đƣợc ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác.

Tuy nhiên trong quá trình nghiên cứu, không tránh khỏi những thiếu sót và khiếm khuyết, nên tác giả kính mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp và phản biện của Quý Thầy/ Cô để tác giả có thể hoàn thiện bài khóa luận của mình một cách hoàn chỉnh hơn. Sinh viên vii LỜI CẢM ƠN Trƣớc hết, tôi xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, cũng nhƣ Quý Thầy/ Cô trƣờng Đại học Ngân hàng đã tạo điều kiện cho tôi học tập, nghiên cứu tại quý trƣờng trong suốt thời gian qua. Đồng thời, tôi xin bày tỏ tình cảm của mình đối với sự hƣớng dẫn tận tình, chu đáo của Ths. Trần Vƣơng Thịnh trong quá trình thực hiện và hoàn thành khóa luận.

Bên cạnh đó, tôi cũng bày tỏ sự biết ơn chân thành và tình cảm dành cho các Thầy/ Cô đã giảng dạy các môn học bổ trợ, giúp tác giả có thêm kiến thức, kinh nghiệm và kỹ năng nghiên cứu để hoàn thành khóa luận. Quan trọng hơn nữa, tôi xin cảm ơn đến Ban giám đốc, các anh chị lãnh đạo của Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng đã hỗ trợ những thông tin hữu ích, những tài liệu cần thiết cho quá trình nghiên cứu và hoàn thành khóa luận Cuối cùng, tôi xin gửi lời cảm ơn đến Quý gia đình, bạn bè thân hữu đã tạo điều kiện thuận lợi giúp tôi hoàn thành khóa luận này. viii MỤC LỤC TÓM TẮT KHOÁ LUẬN. ii LỜI CAM ĐOAN.

vi LỜI CẢM ƠN. vii MỤC LỤC. viii DANH MỤC VIẾT TẮT. xii DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ.

xiv CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI. Tính cần thiết của đề tài. Mục tiêu nghiên cứu. Câu hỏi nghiên cứu.

Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu .