Hệ thống ngân hàng Việt Nam: Tái cơ cấu và thách thức trong giai đoạn hiện nay

• Tác giả: ThS. Nguyễn Thị Huyền Trâm
• Trường học: Trường Đại Học Sư Phạm Kỹ Thuật Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Cải Cách Hệ Thống Ngân Hàng Việt Nam 2023
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

• MỞ ĐẦU
• Lý do chọn đề tài
• Mục đích và nhiệm vụ của đề tài
• Mục đích nghiên cứu
• Nhiệm vụ của đề tài
• Đối tượng nghiên cứu
• Phương pháp nghiên cứu
• Sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính
• Sử dụng các phương pháp tổng hợp, thống kê, so sánh số liệu làm cơ sở chứng minh cho các lập luận trong đề tài
• Kết cấu của đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÁI CƠ CẤU HỆ THỐNG NGÂN HÀNG
• 1.1. Khái niệm
• 1.2. Các biện pháp tái cơ cấu ngân hàng
• 1.2.1. Cơ cấu lại vốn tự có của ngân hàng
• 1.2.2. Mua lại, hợp nhất và sáp nhập
• 1.2.3. Giải quyết vấn đề nợ xấu
• 1.2.4. Cải thiện lòng tin vào hệ thống ngân hàng
• 1.2.5. Cải thiện hành lang pháp lý và xây dựng tiêu chuẩn ngân hàng hiện đại
• 1.2.6. Vai trò của NHTƯ đối với quá trình tái cơ cấu ngân hàng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM HIỆN NAY
• 2.1. Lịch sử phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam
• 2.2. Thực trạng hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay
• 2.3. Quan điểm, nguyên tắc cơ bản đối với quá trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ
• 3.1. Bài học kinh nghiệm từ các nước
• 3.1.1. Kinh nghiệm của Mỹ
• 3.1.2. Kinh nghiệm của Hàn Quốc
• 3.1.3. Kinh nghiệm của Trung Quốc
• 3.2. Quan điểm của Chính phủ Việt Nam và các giải pháp thực hiện tái cơ cấu hệ thống ngân hàng từ năm 2011 đến nay
• 3.2.1. Mục tiêu của quá trình tái cơ cấu
• 3.2.2. Về giải pháp thực hiện tái cơ cấu hệ thống ngân hàng
• 3.2.3. Một số kiến nghị đối với quá trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng hiện nay
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

I. Cải cách Ngân hàng Việt Nam Tổng quan và Bối cảnh

Chương trình cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam năm 2023 diễn ra trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu biến động mạnh. Việt Nam cần giải quyết các vấn đề hệ thống như nợ xấu gia tăng, an toàn vốn yếu kém, và cạnh tranh không lành mạnh. Hệ thống ngân hàng Việt Nam cần thích ứng với xu hướng chuyển đổi số ngân hàng, tích hợp công nghệ Fintech, và tuân thủ các nguyên tắc ESG ngân hàng. Phát triển ngân hàng Việt Nam bền vững đòi hỏi sự cải thiện về quản lý rủi ro ngân hàng, an ninh mạng ngân hàng, và nâng cao năng lực nhân sự ngân hàng. Thị trường tài chính Việt Nam đóng vai trò quan trọng. Chính sách tiền tệ Việt Nam cần hỗ trợ quá trình cải cách.

1.1 Thực trạng Hệ thống Ngân hàng Việt Nam

Hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay có cấu trúc đa dạng nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Ngân hàng thương mại Việt Nam, cả ngân hàng nhà nước và ngân hàng thương mại cổ phần, cần cải thiện hiệu quả hoạt động. Tăng trưởng tín dụng nhanh chóng dẫn đến nợ xấu ngân hàng cao và kéo dài, ảnh hưởng đến thanh khoản ngân hàng. Quản lý rủi ro ngân hàng còn nhiều bất cập. Giám sát ngân hàng Việt Nam cần được tăng cường. Khách hàng ngân hàng cần được bảo vệ tốt hơn. Cần cải thiện tài cấu trúc ngân hàng để tăng cường khả năng cạnh tranh và bền vững. Ngân hàng số Việt Nam đang phát triển nhanh chóng nhưng an ninh mạng vẫn là mối lo ngại lớn. Tích hợp công nghệ Fintech cần được thực hiện một cách bài bản và an toàn.

1.2 Vai trò của Chính sách Tiền tệ Việt Nam

Chính sách tiền tệ Việt Nam đóng vai trò then chốt trong việc hỗ trợ cải cách hệ thống ngân hàng. Điều tiết lãi suất, quản lý cung tiền, và kiểm soát lạm phát cần được thực hiện hiệu quả. Thị trường vốn Việt Nam cần phát triển mạnh mẽ để hỗ trợ các ngân hàng huy động vốn. Thu hút đầu tư ngân hàng trong và ngoài nước cũng là yếu tố quan trọng. Quy định ngân hàng Việt Nam cần minh bạch và dễ hiểu để thu hút đầu tư. Ngân hàng quốc tế và hợp tác quốc tế ngân hàng cần được đẩy mạnh. Tích hợp quốc tế trong hoạt động ngân hàng sẽ mang lại nhiều cơ hội nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cần được quản lý chặt chẽ.

II. Đổi mới sáng tạo Ngân hàng Công nghệ và Quản trị

Cải cách hệ thống ngân hàng đòi hỏi sự đổi mới sáng tạo ngân hàng. Áp dụng công nghệ hiện đại, đặc biệt là công nghệ ngân hàng Việt Nam, là yếu tố then chốt. Ngân hàng xanh và các nguyên tắc ESG ngân hàng đang trở nên quan trọng. Cạnh tranh ngân hàng cần được thúc đẩy lành mạnh. Tận dụng ngân hàng tối đa công nghệ Fintech giúp nâng cao hiệu quả hoạt động và trải nghiệm khách hàng. An ninh mạng ngân hàng là vấn đề cấp thiết cần được ưu tiên hàng đầu. Đào tạo ngân hàng và nâng cao năng lực nhân sự ngân hàng là điều kiện tiên quyết cho sự thành công của cải cách.

2.1 Ứng dụng Công nghệ Ngân hàng Việt Nam

Việc áp dụng công nghệ ngân hàng Việt Nam tiên tiến, bao gồm công nghệ Fintech, là then chốt cho chuyển đổi số ngân hàng. Thanh toán điện tử ngân hàng cần được phổ cập rộng rãi và an toàn. An ninh mạng ngân hàng phải được đảm bảo tuyệt đối để ngăn chặn các cuộc tấn công mạng. Hệ thống dữ liệu cần được bảo mật và tuân thủ các quy định về bảo vệ thông tin cá nhân. Ngân hàng thương mại Việt Nam cần đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ để nâng cao khả năng cạnh tranh. Tái cấu trúc ngân hàng liên quan đến việc tối ưu hóa quy trình hoạt động và giảm thiểu chi phí thông qua tự động hóa. Việc tích hợp các ứng dụng Fintech và xây dựng mô hình ngân hàng tương lai là cần thiết. Sáp nhập ngân hàng có thể giúp các ngân hàng chia sẻ nguồn lực công nghệ và giảm thiểu chi phí đầu tư.

2.2 Nâng cao Năng lực Nhân sự Ngân hàng

Nhân sự ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thành công của cải cách hệ thống ngân hàng. Đào tạo ngân hàng cần được chú trọng để nâng cao năng lực chuyên môn và kỹ năng cho cán bộ ngân hàng. Chương trình đào tạo cần cập nhật kiến thức về công nghệ mới, quản trị rủi ro, và tuân thủ pháp luật. Cần thu hút và giữ chân nhân tài ngân hàng bằng chính sách lương thưởng và phúc lợi hấp dẫn. Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp và năng động để khuyến khích sự sáng tạo và đổi mới. Quản lý hiệu quả nhân sự ngân hàng giúp nâng cao hiệu suất làm việc và giảm thiểu chi phí nhân sự. Đào tạo ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc xây dựng văn hóa doanh nghiệp tích cực, minh bạch và thân thiện với khách hàng.

III. Phát triển Bền vững Ngân hàng An toàn và Hiệu quả

Phát triển ngân hàng bền vững là mục tiêu quan trọng của cải cách hệ thống ngân hàng. Tăng cường an toàn hệ thống ngân hàng là ưu tiên hàng đầu. Giảm nợ xấu ngân hàng và nâng cao tỷ lệ an toàn vốn là các chỉ tiêu cần đạt được. Giám sát ngân hàng cần được tăng cường. Báo cáo tài chính ngân hàng phải minh bạch và chính xác. Phục hồi kinh tế và tài trợ cấu trúc nền kinh tế phụ thuộc phần lớn vào sự ổn định của hệ thống ngân hàng. Xu hướng ngân hàng toàn cầu cần được nghiên cứu và áp dụng có chọn lọc.

3.1 Quản lý và Giảm Nợ xấu Ngân hàng

Giảm nợ xấu ngân hàng là ưu tiên hàng đầu trong cải cách hệ thống ngân hàng. Cần có các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp giải quyết nợ xấu. Tái cơ cấu doanh nghiệp giúp giảm nợ xấu một cách bền vững. Thành lập các công ty quản lý nợ xấu (AMC) là giải pháp hiệu quả. Cần tăng cường giám sát ngân hàng để phát hiện và xử lý nợ xấu kịp thời. Báo cáo tài chính ngân hàng minh bạch giúp cho việc quản lý nợ xấu hiệu quả hơn. Việc sáp nhập ngân hàng có thể giúp giảm nợ xấu thông qua việc chia sẻ rủi ro và tái cơ cấu nguồn vốn. Tăng cường quản lý rủi ro ngân hàng ở tất cả các khía cạnh.

3.2 Tăng cường An toàn Hệ thống Ngân hàng

An toàn hệ thống ngân hàng là nền tảng cho sự phát triển kinh tế bền vững. Cần tăng cường giám sát ngân hàng và quy định ngân hàng chặt chẽ hơn. An ninh mạng ngân hàng phải được bảo đảm tuyệt đối. Báo cáo tài chính ngân hàng phải được kiểm tra và đánh giá thường xuyên. Tăng cường khả năng phòng chống rửa tiền và tài trợ khủng bố. Cải thiện khung pháp lý ngân hàng để đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong hoạt động ngân hàng. Thúc đẩy cạnh tranh ngân hàng lành mạnh để tăng hiệu quả hoạt động của toàn bộ hệ thống. Cần có kế hoạch ứng phó với các khủng hoảng tài chính có thể xảy ra.

Tổng quan nghiên cứu

Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trong giai đoạn 2010-2012 đã trải qua nhiều biến động quan trọng, với quy mô vốn điều lệ tăng hơn 13,7 lần so với năm 2001, đạt tốc độ tăng bình quân khoảng 37% mỗi năm. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu gia tăng, tính thanh khoản chưa ổn định và tỷ lệ an toàn vốn còn thấp so với khu vực đã đặt ra nhiều thách thức cho sự phát triển bền vững của hệ thống. Tỷ lệ nợ xấu toàn ngành tính đến cuối năm 2010 là khoảng 2,15%, tăng lên 3,4% vào năm 2011, trong khi theo chuẩn mực quốc tế, tỷ lệ này có thể lên tới trên 10%. Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là phân tích thực trạng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, từ đó đề xuất các giải pháp tái cơ cấu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, ổn định tài chính và tăng cường niềm tin của các nhà đầu tư trong và ngoài nước. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các ngân hàng thương mại Việt Nam trong giai đoạn 2010-2012, với trọng tâm là các vấn đề về vốn, nợ xấu, quản trị rủi ro và cơ chế giám sát. Ý nghĩa nghiên cứu được thể hiện qua việc cung cấp cơ sở khoa học cho các chính sách tái cơ cấu hệ thống ngân hàng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững và hội nhập tài chính quốc tế.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về tái cơ cấu ngân hàng, bao gồm:

• Lý thuyết tái cơ cấu tài chính: Tập trung vào việc cải thiện bảng cân đối tài sản và nguồn vốn của ngân hàng thông qua tăng vốn, giảm nợ và nâng cao giá trị tài sản.
• Lý thuyết tái cơ cấu hoạt động: Nhấn mạnh nâng cao hiệu quả hoạt động, quản trị rủi ro, năng lực thẩm định tín dụng và chiến lược kinh doanh.
• Mô hình giám sát an toàn ngân hàng: Đề cập đến vai trò của các cơ quan quản lý trong việc giám sát, cảnh báo sớm và xử lý các rủi ro nhằm duy trì sự ổn định hệ thống.
• Khái niệm nợ xấu và xử lý nợ xấu: Bao gồm các biện pháp phân loại, trích lập dự phòng và thành lập các công ty quản lý tài sản (AMC) để xử lý nợ xấu.
• Mô hình mạng an toàn tài chính: Hệ thống phối hợp giữa Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính, tổ chức bảo hiểm tiền gửi và các cơ quan giám sát nhằm ngăn ngừa và xử lý khủng hoảng.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với tổng hợp, thống kê và so sánh số liệu. Nguồn dữ liệu chính bao gồm báo cáo tài chính của các ngân hàng thương mại, số liệu thống kê của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các văn bản pháp luật liên quan và các nghiên cứu quốc tế về tái cơ cấu ngân hàng. Cỡ mẫu nghiên cứu tập trung vào toàn bộ hệ thống các tổ chức tín dụng tại Việt Nam trong giai đoạn 2010-2012, bao gồm 5 ngân hàng thương mại nhà nước, 37 ngân hàng thương mại cổ phần và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Phương pháp phân tích dữ liệu bao gồm phân tích mô tả, so sánh các chỉ tiêu tài chính như tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ an toàn vốn (CAR), ROA, ROE và đánh giá hiệu quả hoạt động. Timeline nghiên cứu kéo dài từ năm 2010 đến đầu năm 2014, bao gồm giai đoạn thu thập số liệu, phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Cơ cấu sở hữu và rủi ro sở hữu chéo: Hệ thống ngân hàng Việt Nam có cấu trúc sở hữu chéo phức tạp, với nhiều ngân hàng đầu tư lẫn nhau, tạo ra nguy cơ xung đột lợi ích và giảm hiệu quả hoạt động. Ví dụ, năm 2010, VietcomBank đầu tư vào 5 ngân hàng khác với tỷ lệ sở hữu chi phối từ 3,83% đến 11%. Tỷ lệ đầu tư chồng chéo này làm giảm tổng vốn thực của hệ thống và tiềm ẩn rủi ro hệ thống.

2. Quy mô vốn và an toàn vốn còn thấp: Mặc dù tổng vốn điều lệ tăng nhanh, nhưng quy mô vốn của các ngân hàng lớn nhất như Agribank, Vietcombank chỉ khoảng trên 800 triệu USD, thấp hơn nhiều so với các ngân hàng lớn trong khu vực. Tỷ lệ an toàn vốn CAR trung bình của các ngân hàng Việt Nam khoảng 11%, đáp ứng chuẩn Basel II nhưng thấp hơn mức trung bình 13,1% của khu vực Châu Á Thái Bình Dương.

3. Hiệu quả hoạt động chưa tương xứng: Tỷ lệ ROA và ROE của hệ thống ngân hàng Việt Nam lần lượt là 1,09% và 10,36% năm 2010, thấp hơn nhiều so với các nước trong khu vực như Indonesia (2,9% và 26,1%) hay Malaysia (1,5% và 16,6%). Thu nhập chủ yếu từ lãi cho vay chiếm hơn 90% tổng thu nhập, làm tăng rủi ro khi chất lượng tín dụng giảm sút.

4. Tăng trưởng tín dụng nóng và nợ xấu cao: Tăng trưởng tín dụng vượt quá tăng trưởng huy động, tỷ lệ tín dụng/huy động vượt 100%, dẫn đến khó khăn về thanh khoản. Tỷ lệ nợ xấu theo chuẩn Việt Nam là 3,4% năm 2011, nhưng theo chuẩn quốc tế có thể lên tới trên 10%, tiềm ẩn rủi ro lớn cho hệ thống.

5. Năng lực giám sát còn hạn chế: Hoạt động thanh tra, giám sát của Ngân hàng Nhà nước chủ yếu mang tính định lượng, thiếu đánh giá định tính về rủi ro và chưa có hệ thống cảnh báo sớm hiệu quả. Cơ cấu tổ chức giám sát theo hai cấp chưa phù hợp với đặc thù hoạt động của các chi nhánh ngân hàng.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân của các tồn tại trên bắt nguồn từ sự phát triển nhanh chóng nhưng thiếu đồng bộ của hệ thống ngân hàng, đặc biệt là trong quản trị rủi ro và minh bạch thông tin. Cơ cấu sở hữu chéo làm giảm tính minh bạch và tạo ra xung đột lợi ích, ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý và khả năng chịu đựng rủi ro. So sánh với các nghiên cứu quốc tế, các nước như Mỹ, Hàn Quốc và Trung Quốc đã áp dụng các biện pháp tái cơ cấu quyết liệt, bao gồm mua lại nợ xấu theo giá thị trường, sáp nhập ngân hàng yếu kém và tăng cường vai trò của tổ chức bảo hiểm tiền gửi. Việt Nam cần học hỏi kinh nghiệm này để rút ngắn thời gian tái cơ cấu và giảm thiểu chi phí tài khóa. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ so sánh tỷ lệ CAR, ROA, ROE giữa Việt Nam và các nước trong khu vực, bảng thống kê tỷ lệ nợ xấu theo chuẩn Việt Nam và chuẩn quốc tế, cũng như sơ đồ mô tả cấu trúc sở hữu chéo giữa các ngân hàng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường minh bạch và quản trị rủi ro: Yêu cầu các ngân hàng công bố đầy đủ, chính xác thông tin tài chính, đặc biệt là về nợ xấu và các khoản dự phòng. Áp dụng các chuẩn mực kế toán quốc tế (IFRS) để nâng cao tính minh bạch. Thời gian thực hiện: 2014-2016. Chủ thể: Ngân hàng Nhà nước phối hợp với các ngân hàng thương mại.

2. Xử lý nợ xấu theo giá thị trường: Thành lập hoặc nâng cao năng lực các công ty quản lý tài sản (AMC) để mua lại nợ xấu với giá thị trường, khuyến khích khu vực tư nhân tham gia mua bán nợ nhằm giảm gánh nặng tài khóa. Thời gian: 2014-2017. Chủ thể: Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, các AMC.

3. Khuyến khích sáp nhập, hợp nhất ngân hàng yếu kém: Tạo cơ chế tự nguyện và bắt buộc để các ngân hàng yếu kém sáp nhập hoặc hợp nhất nhằm nâng cao quy mô và năng lực cạnh tranh. Thời gian: 2014-2018. Chủ thể: Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương mại.

4. Nâng cao năng lực giám sát và cảnh báo sớm: Cải tổ cơ cấu tổ chức thanh tra giám sát, đào tạo chuyên sâu về phân tích định tính rủi ro, xây dựng hệ thống cảnh báo sớm hiệu quả. Thời gian: 2014-2016. Chủ thể: Ngân hàng Nhà nước.

5. Tăng cường vai trò tổ chức bảo hiểm tiền gửi: Mở rộng phạm vi và năng lực của tổ chức bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo vệ người gửi tiền, ngăn ngừa rủi ro hệ thống và hỗ trợ xử lý ngân hàng đổ vỡ. Thời gian: 2014-2017. Chủ thể: Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, tổ chức bảo hiểm tiền gửi.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cơ quan quản lý nhà nước về ngân hàng và tài chính: Sử dụng luận văn để xây dựng chính sách, hoàn thiện khung pháp lý và nâng cao hiệu quả giám sát hệ thống ngân hàng.

2. Các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng: Áp dụng các giải pháp quản trị rủi ro, xử lý nợ xấu và tái cấu trúc hoạt động nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh.

3. Các nhà đầu tư trong và ngoài nước: Hiểu rõ thực trạng và xu hướng tái cơ cấu hệ thống ngân hàng Việt Nam để đưa ra quyết định đầu tư phù hợp, giảm thiểu rủi ro.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính-ngân hàng: Tham khảo để nghiên cứu sâu hơn về các vấn đề tái cơ cấu ngân hàng, quản trị rủi ro và phát triển hệ thống tài chính.

Câu hỏi thường gặp

1. Tái cơ cấu hệ thống ngân hàng là gì?
   Tái cơ cấu hệ thống ngân hàng là quá trình áp dụng các biện pháp đồng bộ nhằm khắc phục các khiếm khuyết trong hệ thống ngân hàng, bao gồm tái cơ cấu tài chính, hoạt động và giám sát, nhằm nâng cao hiệu quả và ổn định hệ thống.

2. Tại sao nợ xấu lại là vấn đề lớn đối với ngân hàng Việt Nam?
   Nợ xấu làm giảm khả năng thanh khoản và lợi nhuận của ngân hàng, ảnh hưởng đến niềm tin của khách hàng và nhà đầu tư. Tỷ lệ nợ xấu cao cũng làm tăng rủi ro hệ thống và cản trở tăng trưởng tín dụng.

3. Các biện pháp xử lý nợ xấu hiệu quả là gì?
   Bao gồm nâng cao dự phòng rủi ro, phân loại nợ chặt chẽ, thành lập công ty quản lý tài sản mua lại nợ xấu theo giá thị trường và khuyến khích khu vực tư nhân tham gia xử lý nợ.

4. Vai trò của Ngân hàng Nhà nước trong tái cơ cấu là gì?
   Ngân hàng Nhà nước chịu trách nhiệm xây dựng chính sách, giám sát hoạt động ngân hàng, hỗ trợ thanh khoản, điều phối quá trình tái cơ cấu và đảm bảo an toàn hệ thống.

5. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng?
   Thông qua cải thiện quản trị rủi ro, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng cường minh bạch thông tin, nâng cao năng lực quản lý và áp dụng công nghệ hiện đại.

Kết luận

• Hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có nhiều tiến bộ về quy mô vốn và đa dạng sản phẩm nhưng vẫn tồn tại nhiều rủi ro về nợ xấu, thanh khoản và quản trị.
• Tái cơ cấu hệ thống ngân hàng là yêu cầu cấp thiết để nâng cao hiệu quả, ổn định tài chính và tăng cường niềm tin của nhà đầu tư.
• Kinh nghiệm quốc tế cho thấy sự quyết liệt, đồng bộ và minh bạch là yếu tố then chốt để thành công trong tái cơ cấu.
• Các giải pháp đề xuất tập trung vào xử lý nợ xấu, tăng vốn, sáp nhập ngân hàng yếu kém, nâng cao năng lực giám sát và vai trò bảo hiểm tiền gửi.
• Tiếp tục nghiên cứu, cập nhật và triển khai các chính sách phù hợp sẽ giúp hệ thống ngân hàng Việt Nam phát triển bền vững và hội nhập sâu rộng hơn trong khu vực và thế giới.

Hành động tiếp theo: Các cơ quan quản lý và ngân hàng thương mại cần phối hợp chặt chẽ để triển khai các giải pháp tái cơ cấu, đồng thời tăng cường đào tạo và nâng cao nhận thức về quản trị rủi ro nhằm đảm bảo thành công của quá trình này.