Factors affecting the intention to borrow money of personal customers at commercial banks in ho chi minh city

Tài liệu nghiên cứu Factors affecting the intention to borrow money of personal customers at commercial banks in ho chi, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Nguyễn Hữu Trường
• Người hướng dẫn: Ph. Nguyễn Hoàng Vĩnh Lộc
• Trường học: Ho Chi Minh University of Banking
• Chuyên ngành: Finance – Banking
• Đề tài: Factors Affecting The Intention To Borrow Money Of Personal Customers At Commercial Banks In Ho Chi Minh City
• Loại tài liệu: graduation thesis
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Ho Chi Minh City

Mục lục chi tiết

• ABSTRACT
• DECLARATION
• ACKNOWLEDGMENTS
• TABLE OF CONTENTS
• LIST OF ACRONYMS
• LIST OF TABLES
• LIST OF FIGURE
• 1. CHƯƠNG 1: INTRODUCTION
• 1.1. Reason for choosing the topic
• 1.2. Research object and scope of research
• 1.3. Meaning of the topic
• 1.4. Contribution of the thesis
• 1.5. Thesis layout
• 2. CHƯƠNG 2: SUMMARY OF CHAPTER 1
• 2.1. Overview of personal loans
• 2.1.1. Definitions
• 2.1.2. Characteristics of personal lending activities
• 2.1.3. Classification of personal customer loans

Tóm tắt

I. Tổng Quan Ý Định Vay Tiền Các Yếu Tố Ảnh Hưởng tại TP

Nghiên cứu này tập trung vào việc xác định và đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiền của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại ở TP.HCM. Mục tiêu là đề xuất các giải pháp để nâng cao chất lượng dịch vụ và thu hút khách hàng cá nhân vay tiền. Nghiên cứu sử dụng phương pháp định tính và định lượng, khảo sát 150 khách hàng cá nhân có nhu cầu sử dụng các sản phẩm vay tại các ngân hàng thương mại. Dữ liệu được phân tích bằng Cronbach’s Alpha, EFA và hồi quy tuyến tính đa biến. Kết quả cho thấy có 6 yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiền bao gồm Chất lượng dịch vụ, Thương hiệu Ngân hàng, Uy tín Ngân hàng, Chính sách Tín dụng, Giá cả dịch vụ và chi phí, và Ảnh hưởng từ Mối quan hệ.

1.1. Tầm Quan Trọng Của Nghiên Cứu Ý Định Vay Cho Ngân Hàng

Hoạt động cho vay luôn đóng góp một phần quan trọng vào lợi nhuận của ngân hàng. Hiện nay, các ngân hàng ngày càng quan tâm đến hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân. Cho vay đối với nhóm này thường ít rủi ro hơn cho các ngân hàng, vì nó giúp đa dạng hóa danh mục cho vay và hầu hết khách hàng cá nhân đều có đủ tài sản để đảm bảo cho các khoản vay của họ. Hơn nữa, hoạt động này thường có lợi hơn so với cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp, chủ yếu là do lãi suất cho vay cao hơn. Ngoài ra, khách hàng cá nhân có xu hướng sử dụng nhiều loại sản phẩm và dịch vụ do ngân hàng cung cấp, bao gồm thẻ tín dụng, tài khoản séc và bảo hiểm. Điều này tạo cơ hội cho các ngân hàng tăng cường tương tác với khách hàng và tạo thêm doanh thu từ các dịch vụ này.

1.2. Mục Tiêu Nghiên Cứu Ý Định Vay Tiền Khách Hàng Cá Nhân

Nghiên cứu này có mục tiêu chung là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiền của khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại ở TP.HCM. Mục tiêu cụ thể là xác định và đo lường mức độ ảnh hưởng của các yếu tố này, đồng thời đưa ra các khuyến nghị để cải thiện chất lượng dịch vụ và chính sách của các ngân hàng thương mại tại TP.HCM. Nghiên cứu cũng đặt ra các câu hỏi nghiên cứu quan trọng như: Những yếu tố nào ảnh hưởng đến ý định vay tiền? Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đó là gì? Và làm thế nào để tăng ý định vay của khách hàng? Nghiên cứu được thực hiện từ 9/2023 đến 12/2023.

II. Cách Xác Định Vấn Đề Ảnh Hưởng của Yếu Tố Tới Ý Định Vay

Việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiền của khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc giúp các ngân hàng thương mại hiểu rõ hơn về hành vi vay tiền của khách hàng. Điều này cho phép các ngân hàng điều chỉnh các sản phẩm vay và dịch vụ ngân hàng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh. Nghiên cứu sử dụng phương pháp khảo sát để thu thập thông tin từ khách hàng. So sánh và phân tích các yếu tố để đánh giá mức độ tác động của chúng. Tổng hợp kết quả để đưa ra kết luận và khuyến nghị.

2.1. Phạm Vi Nghiên Cứu Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Ý Định Vay Tại TP.HCM

Đối tượng nghiên cứu là khách hàng cá nhân có ý định vay tiền từ các Ngân hàng thương mại tại TP.HCM. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các yếu tố chính như lãi suất vay, điều kiện vay, thủ tục vay, khả năng trả nợ, thu nhập, tài sản đảm bảo, và uy tín ngân hàng. Nghiên cứu sử dụng phương pháp khảo sát để thu thập dữ liệu từ khách hàng, sau đó phân tích và so sánh các yếu tố để đánh giá mức độ ảnh hưởng của chúng đến ý định vay tiền. Các phương pháp định lượng như EFA, Cronbach's Alpha và hồi quy được sử dụng để đảm bảo tính chính xác của kết quả.

2.2. Phương Pháp Phân Tích Các Yếu Tố Tâm Lý Ảnh Hưởng Đến Vay Tiền

Để phân tích các yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến vay tiền, nghiên cứu sử dụng các mô hình lý thuyết như Theory of Planned Behavior (TPB) và Theory of Reasoned Action (TRA). Các mô hình này giúp hiểu rõ hơn về quá trình ra quyết định vay vốn của khách hàng, bao gồm các yếu tố như thái độ, chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi nhận thức. Nghiên cứu cũng xem xét các yếu tố như nhận thức về rủi ro, mức độ tin tưởng vào ngân hàng, và ảnh hưởng của người thân, bạn bè đến ý định vay tiền. Phương pháp khảo sát được thiết kế để thu thập thông tin chi tiết về các yếu tố tâm lý này.

III. Phương Pháp Phân Tích Tác Động của Chất Lượng Dịch Vụ Uy Tín

Chất lượng dịch vụ ngân hàng và uy tín ngân hàng là hai yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến ý định vay tiền của khách hàng cá nhân. Nghiên cứu sử dụng các thang đo chất lượng dịch vụ và uy tín đã được kiểm chứng để đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng. Phân tích hồi quy được sử dụng để xác định mức độ tác động của hai yếu tố này đến ý định vay tiền. Nghiên cứu cũng xem xét vai trò trung gian của sự hài lòng trong mối quan hệ giữa chất lượng dịch vụ, uy tín và ý định vay tiền.

3.1. Đánh Giá Chi Tiết Chất Lượng Dịch Vụ Ngân Hàng Tác Động Ý Định Vay

Để đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng, nghiên cứu sử dụng thang đo SERVQUAL hoặc một biến thể phù hợp với bối cảnh thị trường tài chính TP.HCM. Thang đo này bao gồm các khía cạnh như độ tin cậy, khả năng đáp ứng, năng lực phục vụ, sự đồng cảm và tính hữu hình. Khách hàng được yêu cầu đánh giá mức độ hài lòng của họ với từng khía cạnh của dịch vụ. Kết quả đánh giá được sử dụng để xác định các điểm mạnh và điểm yếu của dịch vụ ngân hàng, từ đó đưa ra các khuyến nghị cải thiện.

3.2. Phân Tích Ảnh Hưởng Uy Tín Ngân Hàng Đến Quyết Định Vay Vốn

Uy tín ngân hàng được đánh giá dựa trên các tiêu chí như lịch sử hoạt động, tình hình tài chính, đánh giá từ các tổ chức xếp hạng, và nhận xét từ khách hàng và cộng đồng. Nghiên cứu sử dụng các nguồn thông tin khác nhau để thu thập dữ liệu về uy tín của các ngân hàng thương mại tại TP.HCM. Phân tích hồi quy được sử dụng để xác định mối quan hệ giữa uy tín ngân hàng và ý định vay tiền của khách hàng. Đồng thời, nghiên cứu cũng xem xét vai trò điều tiết của các yếu tố khác như lãi suất vay và điều kiện vay.

IV. Ứng Dụng Kết Quả Giải Pháp Tăng Ý Định Vay Cho Khách Hàng

Dựa trên kết quả nghiên cứu, các ngân hàng thương mại có thể áp dụng các giải pháp để tăng ý định vay tiền của khách hàng cá nhân. Các giải pháp này bao gồm cải thiện chất lượng dịch vụ, tăng cường uy tín ngân hàng, điều chỉnh chính sách tín dụng, và xây dựng các chương trình marketing hiệu quả. Đồng thời, các ngân hàng cần chú trọng đến việc xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng và cung cấp các sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng.

4.1. Điều Chỉnh Chính Sách Tín Dụng Thu Hút Khách Hàng Vay Vốn

Để điều chỉnh chính sách tín dụng một cách hiệu quả, các ngân hàng cần xem xét lại các điều kiện vay, thủ tục vay, và lãi suất vay. Cần đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt các yêu cầu về tài sản đảm bảo, và đưa ra các gói vay linh hoạt phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng. Đồng thời, các ngân hàng cần tăng cường công tác tư vấn và hỗ trợ khách hàng trong quá trình làm thủ tục vay vốn.

4.2. Xây Dựng Chương Trình Marketing Hiệu Quả Để Tiếp Cận Khách Hàng

Các chương trình marketing cần tập trung vào việc quảng bá các sản phẩm vay với các ưu đãi hấp dẫn, đồng thời xây dựng hình ảnh một ngân hàng uy tín, thân thiện và luôn sẵn sàng hỗ trợ khách hàng. Sử dụng các kênh truyền thông đa dạng như mạng xã hội, website, và quảng cáo trên báo chí để tiếp cận khách hàng một cách hiệu quả. Nghiên cứu phân khúc khách hàng vay cụ thể để tạo ra các chiến dịch quảng cáo cá nhân hóa hơn.

V. Phân Tích Rủi Ro Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Khả Năng Trả Nợ

Nghiên cứu cũng xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân, bao gồm thu nhập, tình hình tài chính, và các yếu tố kinh tế vĩ mô. Việc đánh giá chính xác khả năng trả nợ là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro tín dụng cho các ngân hàng. Nghiên cứu đề xuất các phương pháp đánh giá rủi ro hiệu quả và các biện pháp quản lý rủi ro phù hợp.

5.1. Đánh Giá Chính Xác Thu Nhập Và Tình Hình Tài Chính Khách Hàng

Việc đánh giá thu nhập cần dựa trên các nguồn thông tin đáng tin cậy như sao kê lương, hợp đồng lao động, và báo cáo tài chính (đối với khách hàng tự doanh). Tình hình tài chính cần được đánh giá dựa trên các thông tin về tài sản và nợ phải trả. Các ngân hàng cần xây dựng các công cụ và quy trình đánh giá khả năng trả nợ một cách khách quan và chính xác.

5.2. Sử Dụng Mô Hình Dự Báo Rủi Ro Tín Dụng Hiệu Quả Cho Ngân Hàng

Các ngân hàng nên sử dụng các mô hình dự báo rủi ro tín dụng tiên tiến để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và quản lý rủi ro một cách chủ động. Các mô hình này cần được cập nhật thường xuyên để phản ánh những thay đổi trong tình hình kinh tế và thị trường tài chính.

VI. Kết Luận Tương Lai Nghiên Cứu Phát Triển Dịch Vụ Vay

Nghiên cứu này cung cấp cái nhìn sâu sắc về các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiền của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại ở TP.HCM. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng đối với cả các ngân hàng và các nhà hoạch định chính sách. Nghiên cứu đề xuất các hướng nghiên cứu tiếp theo và các biện pháp để phát triển dịch vụ vay một cách bền vững.

6.1. Hướng Nghiên Cứu Tiếp Theo Về Hành Vi Vay Tiền Cá Nhân

Các hướng nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào việc nghiên cứu sâu hơn về các yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến vay tiền, hoặc nghiên cứu về tác động của công nghệ đến hành vi vay tiền. Nghiên cứu cũng có thể mở rộng phạm vi sang các tỉnh thành khác để có cái nhìn tổng quan hơn về thị trường vay vốn của khách hàng cá nhân tại Việt Nam.

6.2. Phát Triển Dịch Vụ Vay Vốn Bền Vững Cho Khách Hàng Cá Nhân

Để phát triển dịch vụ vay vốn một cách bền vững, các ngân hàng cần chú trọng đến việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, cung cấp các sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng, và quản lý rủi ro tín dụng một cách hiệu quả. Đồng thời, các ngân hàng cần tuân thủ các quy định của pháp luật và đảm bảo quyền lợi của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động cho vay cá nhân tại các ngân hàng thương mại ở Thành phố Hồ Chí Minh đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và phát triển tài chính cá nhân. Theo ước tính, nhóm khách hàng cá nhân chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số khách hàng vay vốn, với nhu cầu đa dạng từ tiêu dùng, mua nhà, mua xe đến đầu tư sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ. Tuy nhiên, quyết định vay vốn của khách hàng chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố phức tạp, bao gồm chất lượng dịch vụ, uy tín ngân hàng, chính sách tín dụng, chi phí dịch vụ và tác động từ mối quan hệ xã hội.

Mục tiêu nghiên cứu là xác định và đo lường mức độ ảnh hưởng của các yếu tố này đến ý định vay vốn của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại ở Thành phố Hồ Chí Minh trong giai đoạn từ tháng 9 đến tháng 12 năm 2023. Nghiên cứu sử dụng mẫu khảo sát 150 khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn, áp dụng các phương pháp phân tích định lượng như Cronbach’s Alpha, Phân tích nhân tố khám phá (EFA) và hồi quy tuyến tính đa biến để đảm bảo tính chính xác và khách quan.

Kết quả nghiên cứu không chỉ giúp các ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ, điều chỉnh chính sách tín dụng phù hợp mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của thị trường tín dụng cá nhân tại khu vực. Các chỉ số như mức độ hài lòng khách hàng, tỷ lệ khách hàng quay lại vay vốn và chi phí dịch vụ được kỳ vọng cải thiện rõ rệt khi các giải pháp đề xuất được triển khai.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết nền tảng sau:

• Lý thuyết Hành vi có kế hoạch (Theory of Planned Behavior - TPB): Giải thích ý định hành vi vay vốn dựa trên thái độ cá nhân, chuẩn mực xã hội và kiểm soát hành vi nhận thức. Thái độ tích cực, áp lực xã hội từ gia đình, bạn bè và cảm nhận về khả năng kiểm soát hành vi vay vốn ảnh hưởng trực tiếp đến ý định vay.

• Lý thuyết Hành vi Lý trí (Theory of Reasoned Action - TRA): Nhấn mạnh vai trò của thái độ và chuẩn mực chủ quan trong việc hình thành ý định vay vốn. Sự tin tưởng vào ngân hàng và nhận thức về lợi ích vay vốn là các yếu tố then chốt.

• Lý thuyết Chất lượng Dịch vụ (Service Quality): Định nghĩa chất lượng dịch vụ là sự so sánh giữa kỳ vọng và trải nghiệm thực tế của khách hàng. Chất lượng dịch vụ cao tạo ra sự hài lòng và tăng ý định vay vốn.

• Lý thuyết Thương hiệu (Brand Theory): Thương hiệu ngân hàng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn thông qua uy tín, nhận diện và tiềm lực tài chính.

• Lý thuyết Hài lòng Khách hàng (Satisfaction Theory): Sự hài lòng phát sinh từ việc kỳ vọng được đáp ứng hoặc vượt qua, từ đó thúc đẩy lòng trung thành và ý định vay vốn tiếp theo.

Các khái niệm chính được nghiên cứu bao gồm: Chất lượng dịch vụ, Thương hiệu ngân hàng, Uy tín ngân hàng, Chính sách tín dụng, Giá cả dịch vụ, và Ảnh hưởng từ mối quan hệ xã hội.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp khảo sát định lượng với mẫu gồm 150 khách hàng cá nhân tại các ngân hàng VPBank, TPBank, ACB ở Thành phố Hồ Chí Minh trong khoảng thời gian từ tháng 10 đến tháng 12 năm 2023. Phương pháp chọn mẫu thuận tiện được áp dụng nhằm thu thập dữ liệu nhanh chóng và hiệu quả.

Bảng câu hỏi khảo sát gồm 20 biến quan sát, được đo lường trên thang Likert 5 mức độ, tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay vốn. Dữ liệu thu thập được xử lý bằng phần mềm SPSS, sử dụng các kỹ thuật phân tích:

• Kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha: Đảm bảo tính nhất quán nội tại của các thang đo.

• Phân tích nhân tố khám phá (EFA): Xác định cấu trúc nhân tố tiềm ẩn và loại bỏ các biến không phù hợp.

• Phân tích hồi quy tuyến tính đa biến: Đánh giá mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố độc lập đến biến phụ thuộc là ý định vay vốn.

Quy trình nghiên cứu được thiết kế chặt chẽ, từ xây dựng mô hình lý thuyết, phát triển thang đo, thu thập dữ liệu đến phân tích và kết luận, nhằm đảm bảo tính khoa học và thực tiễn của nghiên cứu.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Chất lượng dịch vụ (Service Quality): Có ảnh hưởng tích cực và mạnh mẽ nhất đến ý định vay vốn với hệ số hồi quy β = 0.32 (p < 0.01). Khoảng 78% khách hàng đánh giá cao sự chuyên nghiệp và tận tâm của nhân viên, cũng như sự đa dạng và minh bạch của sản phẩm vay.

2. Thương hiệu ngân hàng (Bank Brand): Ảnh hưởng tích cực với hệ số β = 0.25 (p < 0.05). Khoảng 65% khách hàng cho biết họ ưu tiên lựa chọn ngân hàng có thương hiệu uy tín và mạng lưới chi nhánh rộng khắp.

3. Uy tín ngân hàng (Bank Reputation): Tác động tích cực với β = 0.20 (p < 0.05). 70% khách hàng tin tưởng vào khả năng bảo mật thông tin và sự minh bạch của ngân hàng trong các giao dịch.

4. Chính sách tín dụng (Credit Policy): Ảnh hưởng đáng kể với β = 0.18 (p < 0.05). Các điều kiện vay linh hoạt, thủ tục đơn giản được 72% khách hàng đánh giá cao.

5. Giá cả dịch vụ (Service Price and Cost): Mức độ ảnh hưởng vừa phải với β = 0.15 (p < 0.05). Khoảng 60% khách hàng quan tâm đến mức lãi suất và các khoản phí liên quan.

6. Ảnh hưởng từ mối quan hệ (Influence from Relationship): Có tác động tích cực nhưng thấp nhất với β = 0.12 (p < 0.05). 55% khách hàng chịu ảnh hưởng từ lời khuyên của người thân, bạn bè hoặc nhân viên ngân hàng.

Thảo luận kết quả

Kết quả cho thấy chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định hàng đầu thúc đẩy ý định vay vốn của khách hàng cá nhân, phù hợp với các nghiên cứu trong nước và quốc tế. Việc nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp, thân thiện và cung cấp thông tin đầy đủ giúp khách hàng cảm thấy an tâm và tin tưởng hơn khi quyết định vay.

Thương hiệu và uy tín ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng, phản ánh sự tin cậy và nhận diện thương hiệu trong tâm trí khách hàng. Điều này tương đồng với nghiên cứu của Peng Wang và cộng sự (2015) về vai trò của niềm tin trong quyết định vay vốn.

Chính sách tín dụng linh hoạt và thủ tục đơn giản giúp giảm bớt rào cản tiếp cận vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cá nhân. Mức giá dịch vụ và chi phí vay vốn cũng là yếu tố cần cân nhắc, tuy nhiên không phải là yếu tố quyết định hàng đầu.

Ảnh hưởng từ mối quan hệ xã hội tuy có tác động nhưng không mạnh bằng các yếu tố khác, cho thấy khách hàng ngày càng dựa vào đánh giá cá nhân và thông tin chính thống hơn là lời khuyên từ người thân.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố (hệ số β) và bảng phân tích hồi quy chi tiết, giúp minh họa rõ ràng mối quan hệ giữa các biến.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao chất lượng dịch vụ: Đào tạo nhân viên chuyên nghiệp, thân thiện, tăng cường tư vấn và hỗ trợ khách hàng trong suốt quá trình vay vốn. Mục tiêu tăng điểm hài lòng dịch vụ lên 85% trong vòng 12 tháng. Ngân hàng chịu trách nhiệm thực hiện.

2. Xây dựng và củng cố thương hiệu: Đẩy mạnh các chiến dịch truyền thông, quảng bá hình ảnh ngân hàng uy tín, minh bạch và có mạng lưới rộng khắp. Mục tiêu tăng nhận diện thương hiệu lên 70% trong 1 năm. Phòng Marketing phối hợp với Ban lãnh đạo thực hiện.

3. Cải tiến chính sách tín dụng: Đơn giản hóa thủ tục vay, đa dạng hóa sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu khách hàng cá nhân. Mục tiêu rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ xuống dưới 3 ngày làm việc. Phòng Tín dụng và Pháp chế phối hợp triển khai.

4. Điều chỉnh giá cả dịch vụ hợp lý: Cân nhắc giảm lãi suất ưu đãi cho khách hàng mới và khách hàng trung thành, đồng thời minh bạch các khoản phí để tăng tính cạnh tranh. Mục tiêu giảm chi phí vay trung bình 5% trong 6 tháng. Ban quản lý tài chính và tín dụng chịu trách nhiệm.

5. Tăng cường truyền thông và tư vấn từ mối quan hệ: Khai thác kênh giới thiệu từ khách hàng hiện tại, nhân viên ngân hàng và đối tác để tạo sự tin tưởng và lan tỏa thông tin tích cực. Mục tiêu tăng tỷ lệ khách hàng giới thiệu lên 20% trong năm tới. Phòng Quan hệ khách hàng thực hiện.

Các giải pháp trên cần được triển khai đồng bộ, có sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban và theo dõi đánh giá định kỳ để điều chỉnh kịp thời, đảm bảo hiệu quả và bền vững.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại: Các phòng ban như Tín dụng, Marketing, Dịch vụ khách hàng có thể sử dụng kết quả nghiên cứu để thiết kế sản phẩm, cải thiện dịch vụ và xây dựng chiến lược thu hút khách hàng cá nhân.

2. Nhà hoạch định chính sách tài chính: Cơ quan quản lý và hoạch định chính sách có thể tham khảo để xây dựng các quy định, chính sách hỗ trợ tài chính cá nhân, thúc đẩy tài chính toàn diện và ổn định thị trường tín dụng.

3. Các nhà nghiên cứu và học viên: Những người quan tâm đến lĩnh vực tài chính ngân hàng, hành vi khách hàng và quản trị dịch vụ có thể sử dụng luận văn làm tài liệu tham khảo, phát triển nghiên cứu sâu hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn.

4. Khách hàng cá nhân: Những người có nhu cầu vay vốn có thể hiểu rõ hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay, từ đó đưa ra lựa chọn phù hợp và quản lý tài chính cá nhân hiệu quả hơn.

Mỗi nhóm đối tượng sẽ tìm thấy giá trị thực tiễn và học thuật trong luận văn, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động và hiểu biết về thị trường tín dụng cá nhân.

Câu hỏi thường gặp

1. Yếu tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến ý định vay vốn của khách hàng cá nhân?
   Chất lượng dịch vụ được xác định là yếu tố có ảnh hưởng mạnh nhất với hệ số hồi quy β = 0.32, thể hiện qua sự hài lòng về thái độ nhân viên và sự minh bạch sản phẩm.

2. Thương hiệu ngân hàng có vai trò như thế nào trong quyết định vay?
   Thương hiệu ngân hàng ảnh hưởng tích cực đến ý định vay, giúp khách hàng cảm thấy an tâm và tin tưởng hơn khi lựa chọn ngân hàng, chiếm khoảng 65% sự ưu tiên trong khảo sát.

3. Chính sách tín dụng cần được cải thiện ra sao để thu hút khách hàng?
   Cần đơn giản hóa thủ tục, đa dạng hóa sản phẩm và linh hoạt các điều kiện vay để phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân, giúp rút ngắn thời gian xét duyệt và tăng tính thuận tiện.

4. Ảnh hưởng từ mối quan hệ xã hội có quan trọng không?
   Mặc dù có tác động tích cực, ảnh hưởng từ mối quan hệ xã hội là yếu tố có mức độ ảnh hưởng thấp nhất trong nghiên cứu, cho thấy khách hàng ngày càng dựa vào đánh giá cá nhân và thông tin chính thống hơn.

5. Làm thế nào để ngân hàng giảm chi phí dịch vụ mà vẫn đảm bảo lợi nhuận?
   Ngân hàng có thể áp dụng các chương trình ưu đãi lãi suất cho khách hàng mới và trung thành, đồng thời tối ưu hóa quy trình vận hành để giảm chi phí, từ đó cân bằng giữa giá cả dịch vụ và lợi nhuận.

Kết luận

• Nghiên cứu xác định 6 yếu tố chính ảnh hưởng đến ý định vay vốn của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại ở Thành phố Hồ Chí Minh: Chất lượng dịch vụ, Thương hiệu ngân hàng, Uy tín ngân hàng, Chính sách tín dụng, Giá cả dịch vụ và Ảnh hưởng từ mối quan hệ.

• Chất lượng dịch vụ được đánh giá là yếu tố quan trọng nhất, đóng vai trò quyết định trong việc thúc đẩy ý định vay vốn.

• Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học để các ngân hàng điều chỉnh chính sách, nâng cao chất lượng dịch vụ và xây dựng thương hiệu hiệu quả.

• Các giải pháp đề xuất hướng tới cải thiện trải nghiệm khách hàng, đơn giản hóa thủ tục và tối ưu chi phí dịch vụ nhằm tăng cường sự hài lòng và thu hút khách hàng cá nhân.

• Bước tiếp theo là triển khai các khuyến nghị trong thực tiễn, đồng thời mở rộng nghiên cứu để đánh giá tác động lâu dài và áp dụng cho các khu vực khác.

Khuyến khích các ngân hàng và nhà quản lý tài chính áp dụng kết quả nghiên cứu để nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển bền vững thị trường tín dụng cá nhân.

Trích đoạn nội dung tài liệu

MINISTRY OF EDUCATION & TRAINING HO CHI MINH UNIVERSITY OF BANKING GRADUATION THESIS FACTORS AFFECTING THE INTENTION TO BORROW MONEY OF PERSONAL CUSTOMERS AT COMMERCIAL BANKS IN HO CHI MINH CITY Major: Finance – Banking Code: 7 34 02 01 NGUYỄN HỮU TRƯỜNG HO CHI MINH CITY, 2023 MINISTRY OF EDUCATION & TRAINING HO CHI MINH UNIVERSITY OF BANKING GRADUATION THESIS FACTORS AFFECTING THE INTENTION TO BORROW MONEY OF PERSONAL CUSTOMERS AT COMMERCIAL BANKS IN HO CHI MINH CITY Major: Finance – Banking Code: 7 34 02 01 Student name: NGUYỄN HỮU TRƯỜNG Student code: 050608200182 Class: HQ8-GE18 ADVISOR PH. NGUYỄN HOÀNG VĨNH LỘC HO CHI MINH CITY, 2023 i ABSTRACT This research is to identify and measure factors affecting the intention to borrow money of personal customers at commercial bank in Ho Chi Minh City. Propose solutions to improve high service quality and attract personal customers to borrow money. To achieve this goal, the study conducted a survey of 150 personal customers who have been and are in need of using loan services at Commercial Banks.

The author uses qualitative and quantitative research methods with a survey sample of 150 personal customers and this research’s data sets were collected from people in Ho Chi Minh City. The datas were analyzed by the method of Cronbach’s Alpha, Exploratory Factor Analysis (EFA) and multivariate linear regression analysis. This research show that there are 6 factors affecting the intention of personal customer to borrow money including (1) Service Quality; (2) Bank Brand; (3) Bank Reputation; (4) Credit Policy; (5) Service Price and Cost; (6) Influence from Relationship. Keywords: Borrowing intention, Commercial bank, Personal customers.

ii DECLARATION Student Nguyen Huu Truong would like to declare that this is a graduation thesis written by myself, and is the result obtained during the research process. The content of the graduation thesis is about the topic “Factors affecting the intention to borrow money of personal customers at Commercial Banks in Ho Chi Minh City”. The data presented in this report are truthful, all information and documents are clearly cited. I take full responsibility for my report.

Author Nguyễn Hữu Trường iii ACKNOWLEDGMENTS First, I would like to thank to all lecturers of Ho Chi Minh University of Banking, who have directly taught and imparted useful knowledge during the 4 years I studied at the university. That is the foundation and extremely valuable luggage to help me step firmly into my future career. I would also like to send my sincere thanks to Mr. Nguyen Hoang Vinh Loc - who wholeheartedly guided me so that I could complete my graduation thesis in the best way.

With limited research time at the unit and limited knowledge, I cannot avoid shortcomings in my report. I hope to receive comments and suggestions from teachers to complete the report. Finally, I would like to wish you always joy, happiness, good health and success in your work. Sincerely! iv TABLE OF CONTENTS ABSTRACT.

iii TABLE OF CONTENTS. iv LIST OF ACRONYMS. viii LIST OF TABLES. ix LIST OF FIGURE.

Reason for choosing the topic. Research object and scope of research. Meaning of the topic. Contribution of the thesis.

6 SUMMARY OF CHAPTER 1. Overview of personal loans. Characteristics of personal lending activities. Classification of personal customer loans.

Process of pesonal loans. Conditions for borrowing loans. Principle for borrowing loans. Theory of Planned Behavior.

Theory of Reasoned Action. Theory of Service Quality. Theory of Brand. Theory of Satisfaction.

Summary of related research. 25 SUMMARY OF CHAPTER 2. RESEARCH MODELS AND METHODS. Basis for research model.

Building measurement scales. 36 SUMMARY OF CHAPTER 3. Evaluation of research scales. Check scale reliability using Cronbach’s Alpha.

Exploratory Factor Analysis. KMO and Bartlett’s Test. Analyze linear regression models. Analyze Pearson correlation coefficient:.

Test regression hypotheses. Checking for multicollinearity. 66 SUMMARY OF CHAPTER 4. CONCLUSION AND RECOMMENDATIONS.

Service Price and Cost. 75 viii LIST OF ACRONYMS BB Bank Brand BR Bank Reputation CP Credit Policy HCM Ho Chi Minh IR Influence from Relationship LI Loan Intention SC Service Price and Cost SQ Service Quality ix LIST OF TABLES Table 2. Summary of related research. Check scale reliability using Cronbach Alpha.

KMO and Bartlett's Test. Checking for multicollinearity. 66 x LIST OF FIGURE Figure 2.1 Theory of Planned Behavior – TPB .2 Theory of Reasoned Action – TRA. Reason for choosing the topic Lending activities always contribute an important part to banks' profits.

At the present, banks' interest in lending activities to personal customers has increased significantly. Lending to this group often carries less risk for banks, because it helps diversify loan portfolios and most personal customers have enough collateral to secure their loans. Furthermore, this activity is often more profitable than lending to corporate customers, mainly due to higher lending interest rates. In addition, personal customers tend to use a variety of products and services offered by banks, including credit cards, checking accounts, and insurance.

This creates opportunities for banks to increase interaction with customers and generate additional income streams from these services. In short, expanding lending activities to personal customers has become an important part of banks' business strategies, bringing benefits of low risk, increased profits and opportunities for growth, diverse financial products and services. This investigation focuses on understanding the underlying factors and motivations that influence individuals' decisions to apply for loans from Commercial Banks in the dynamic and bustling city of Ho Chi Minh City, Vietnam. This overview provides a glimpse into the key aspects of this research topic.

Borrowing money is one of the most important activities of banks. Providing loans helps finance projects and business development, promote economic growth, and can also build relationships with customers through loan services. Personal customers face many factors when deciding to borrow money. Understanding the factors that influence customers' loan decisions can help them ensure personal financial stability and effective loan plans.

Research objectives General objectives: Determine the factors affecting the loan intention of personal customers at Commercial Banks in Ho Chi Minh City. Therefore, the aim is to provide new evidence on the impacts of factors affecting personal customers' loan intention at Commercial Banks in Ho Chi Minh City. Specific objectives: Identify the factors affecting the loan intention of personal customers at Commercial Banks in Ho Chi Minh City and measure the level of influence of these factors. Provide recommendations to improve the quality of service and policy of commercial banks in Ho Chi Minh City.

Research questions To achieve the above research goals, the author needs to answer the following research questions: Question 1: What factors affect the loan intention of personal customers at Commercial Banks in HCM city? Question 2: What is the level of influence of factors on the loan intention of personal customers at Commercial Banks in HCM city? Question 3: What can help to increase the borrowing intention of personal customers at Commercial Banks in HCM city? 1. Research object and scope of research The object of research are personal customers who are intending to borrow money from Commercial Banks in Ho Chi Minh City. Research period: 9/2023 to 12/2023. Research methods Survey method: is a method of gathering market information using surveys sent to participants to get their responses.

Data from customer responses will be statistically and analyzed to find useful information and draw meaningful market research conclusions. Develop a questionnaire on issues related to loan intention of personal customers at Commercial Banks in Ho Chi Minh City. The survey method is a quantitative method of collecting information from a group of participants by asking many survey questions. Therefore, the data obtained from the survey is quantitative data.

Survey of individuals who have participated and have intention to borrow money at Commercial Banks. Comparative method: In order to analyze the problem, based on data and information from surveys and related documents, the author compares and analyzes factors affecting customers' loan intentions. The comparative method allows us to synthesize common features as well as separate unique features of the phenomena being compared, on that basis to evaluate aspects of development or underdevelopment, effectiveness or ineffectiveness to find optimal management solutions in each specific case. Synthesis method: is a method of arranging diverse information collected from different sources and documents into a system with a strict structure from the system- structure perspective of building a theoretical model to build a complete new theory to help understand the subject more fully and deeply.

From the collected results, the author synthesizes, selects, and classifies information to evaluate the impact of factors on personal customers' loan intentions. Quantitative research, also known as formal research, is a method of using data collected from interviews with research object combined with analytical tools to 4 evaluate scales and test hypotheses set out in the research models. From there, subjects will be able to draw accurate conclusions. The goal of quantitative research is to develop and use mathematical models, theories or hypotheses that are directly related to phenomena.

Quantitative research incorporates EFA to explore underlying structures, Cronbach's Alpha for assessing reliability, KMO and Barlett's test to evaluate the suitability of data for factor analysis, and linear regression to model and understand relationships between variables. These techniques collectively contribute to the rigor and depth of quantitative analysis in research studies. Meaning of the topic Topic: "Factors affecting the intention to borrow money of personal customers at Commercial Banks in Ho Chi Minh City" was conducted to identify factors affecting the loan intention of personal customers at Commercial Banks in Ho Chi Minh City. Research data was collected from online surveys of individuals living in Ho Chi Minh.

The comparison method is used to compare and analyze the impact of factors that influence loan intention. From there, the study provides a number of recommendations for Commercial Banks regarding each influencing factor to attract personal customers to choose to borrow money from the bank. This research topic aims to identify, analyze, and understand the factors that play a significant role in a person's intention to apply for a loan, use it for personal, educational, housing, or any other purpose. By examining the factors affecting the loan intention of personal customers at Commercial Banks in Ho Chi Minh City, the research seeks to provide a deeper understanding of the borrower's decision-making process.

This topic is centered around understanding the different factors that play a role in influencing an individual's intention to borrow money. These factors could encompass a wide range of elements, including economic, social, psychological, and personal financial considerations. The geographical context is specified to Ho Chi Minh City, indicating that the study is centered around the 5 commercial banking sector in this specific location. This could involve examining the offerings, services, and practices of commercial banks in Ho Chi Minh City and how these factors relate to individuals' borrowing intentions.

Contribution of the thesis Research on loan intentions of personal customers in Ho Chi Minh City can provide deeper information about customer psychology in a dynamic economic environment. Understanding how these factors impact loan intention will help banks improve the quality of their services and products. Therefore, this research aims to help banks increase their understanding of customers, tailoring their products and services to meet customer needs more effectively. Analyze the factors influencing loan intention can guide policymakers in promoting financial inclusion and creating policies that cater to underserved or marginalized populations.

By facilitating better access to loans and financial products tailored to customer needs, the research may contribute to the overall economic growth of Ho Chi Minh City. The findings from this study can be beneficial for Commercial Banks, policymakers, and personal customers. Commercial Banks can use this research to tailor their loan products and services, while policymakers can develop more informed financial regulations and consumer protection policies.