Các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong

Chuyên khảo kinh tế phân tích Các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Nguyễn Thị Thu Hằng
• Người hướng dẫn: GS. Nguyễn Khắc Quốc Bảo
• Trường học: Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Vay Vốn Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong
• Loại tài liệu: Đề án tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Bối cảnh ngân hàng Việt Nam
• 1.3. Tổng quan về ngân hàng TMCP Tiên Phong
• 1.4. Cơ cấu tổ chức
• 1.5. Kết quả hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong
• 1.6. Lý do cá nhân chọn đề tài
• 1.7. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.8. Câu hỏi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu
• 1.9. Phương pháp nghiên cứu
• 1.10. Kết cấu của đề án
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT
• 2.1. Cơ sở lý thuyết về cho vay
• 2.2. Khái niệm về cho vay
• 2.3. Phân loại cho vay
• 2.3.1. Phân loại theo thời hạn cho vay
• 2.3.2. Phân loại theo đối tượng cho vay
• 2.3.3. Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay
• 2.4. Cho vay khách hàng cá nhân
• 2.4.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
• 2.4.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
• 2.5. Cơ sở lý thuyết về quyết định vay vốn của khách hàng
• 2.5.1. Quyết định vay vốn
• 2.5.2. Quá trình ra quyết định vay vốn của khách hàng
• 2.5.3. Các mô hình lý thuyết về ý định hành vi
• 2.5.3.1. Xu hướng tiêu dùng
• 2.5.3.2. Thuyết hành động hợp lý (TRA - Theory of Reasoned Action)
• 2.5.3.3. Thuyết hành vi có kế hoạch (TPB - Theory of Planned Behaviour)
• 2.6. Các công trình nghiên cứu liên quan
• 2.6.1. Các nghiên cứu nước ngoài
• 2.6.2. Các nghiên cứu trong nước
• 2.7. Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn
• 2.8. Mô hình nghiên cứu đề xuất và các giả thuyết nghiên cứu
• 2.8.1. Mô hình nghiên cứu
• 2.8.2. Các giả thuyết nghiên cứu
• 3. CHƯƠNG 3: THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
• 3.1. Quy trình thực hiện nghiên cứu
• 3.2. Các giai đoạn nghiên cứu
• 3.2.1. Nghiên cứu sơ bộ
• 3.2.2. Nghiên cứu định tính sơ bộ
• 3.2.3. Nghiên cứu định lượng sơ bộ
• 3.2.4. Nghiên cứu chính thức
• 3.3. Phương pháp thu thập số liệu
• 3.4. Phương pháp xử lý dữ liệu
• 3.4.1. Thống kê mô tả
• 3.4.2. Phân tích độ tin cậy Cronbach’s alpha
• 3.4.3. Phân tích nhân tố khám phá (EFA)
• 3.4.4. Phân tích tương quan
• 3.4.5. Phân tích hồi quy nhị phân (Binary Logistic)
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. Kết quả mô hình nghiên cứu
• 4.2. Thống kê mô tả
• 4.3. Đánh giá độ tin cậy của thang đo
• 4.3.1. Đánh giá thang đo Quy trình và sản phẩm
• 4.3.2. Đánh giá thang đo thủ tục cho vay
• 4.3.3. Đánh giá thang đo thời gian giải quyết
• 4.3.4. Đánh giá thang đo thương hiệu ngân hàng
• 4.3.5. Đánh giá thang đo nhân viên ngân hàng
• 4.3.6. Đánh giá thang đo chính sách truyền thông, tiếp thị
• 4.3.7. Đánh giá thang đo lãi suất cho vay
• 4.4. Phân tích nhân tố khám phá (EFA)
• 4.4.1. Phân tích EFA đối với các nhân tố độc lập
• 4.4.2. Phân tích EFA đối với các nhân tố phụ thuộc
• 4.5. Phân tích tương quan
• 4.6. Mô hình nghiên cứu
• 4.6.1. Mô hình hồi quy nhị phân
• 4.6.2. Kiểm định các giả thuyết
• 4.6.3. Giải thích kết quả hồi quy
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN
• 5.1. Điều chỉnh lãi suất cạnh tranh
• 5.2. Đơn giản hóa thủ tục vay vốn
• 5.3. Tối ưu hóa thời gian giải quyết hồ sơ
• 5.4. Cải thiện chính sách truyền thông, tiếp thị
• 5.5. Kế hoạch thực hiện giải pháp
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC
• DANH MỤC HÌNH ẢNH
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Quyết Định Vay Vốn Cá Nhân Tại TPBank 55 Ký Tự

Vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò then chốt trong phát triển kinh tế. Nó thúc đẩy sản xuất, cải tiến kỹ thuật và nâng cao chất lượng cuộc sống. Hệ thống ngân hàng là xương sống, cầu nối giữa người thừa và thiếu vốn. Thu hút khách hàng là mục tiêu cốt lõi của ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng nước ngoài. Các ngân hàng cần cải thiện dịch vụ, nâng cao năng lực cạnh tranh để thu hút và giữ chân khách hàng. Một xu hướng quan trọng là ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) vào cho vay và dịch vụ tài chính. AI giúp nâng cao hiệu quả vận hành, cá nhân hóa dịch vụ, tự động hóa quy trình và phân tích dữ liệu. Các ngân hàng hiện đại dùng AI để dự đoán rủi ro tín dụng, tối ưu hóa quy trình phê duyệt, giảm thời gian xử lý và nâng cao chất lượng dịch vụ. Để tận dụng AI, ngân hàng cần xác định rõ tiêu chí khách hàng cân nhắc, tạo sự khác biệt trong cạnh tranh. Sự kết hợp giữa công nghệ và hiểu biết về nhu cầu khách hàng là chìa khóa để giữ chân khách hàng và mở rộng thị phần. Trích dẫn từ tài liệu gốc: "Vốn tín dụng Ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng trong quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá...".

1.1. Bối Cảnh Ngân Hàng Việt Nam Ảnh Hưởng Quyết Định Vay Vốn

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, sự gia tăng của các ngân hàng nước ngoài tạo áp lực cạnh tranh lớn cho các ngân hàng trong nước. Khách hàng có nhiều lựa chọn sản phẩm tài chính, đòi hỏi các ngân hàng phải cải thiện chất lượng dịch vụ và nâng cao năng lực cạnh tranh. Việc áp dụng trí tuệ nhân tạo (AI) vào hoạt động cho vay và dịch vụ tài chính đang trở thành xu hướng quan trọng. AI giúp các ngân hàng nâng cao hiệu quả vận hành, mang lại trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng thông qua việc cá nhân hóa dịch vụ và tự động hóa các quy trình. Để tận dụng tối đa lợi ích từ AI, các ngân hàng cần xác định rõ các tiêu chí mà khách hàng cân nhắc khi lựa chọn ngân hàng giao dịch, từ đó tạo ra sự khác biệt và giữ vững lòng trung thành của khách hàng. Việc kết hợp công nghệ tiên tiến và hiểu biết sâu sắc về nhu cầu của khách hàng sẽ là chìa khóa giúp các ngân hàng mở rộng thị phần trong tương lai. Lãi suất vay vốn và thủ tục vay vốn là hai yếu tố quan trọng tác động đến quyết định của khách hàng.

1.2. Giới Thiệu Ngân Hàng TMCP Tiên Phong TPBank Và Hoạt Động Vay

Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) được thành lập từ ngày 05/05/2008 với khát vọng trở thành một tổ chức tài chính minh bạch, hiệu quả, bền vững, mang lại lợi ích tốt nhất cho cổ đông và khách hàng. TPBank được kế thừa những thế mạnh về công nghệ hiện đại, kinh nghiệm thị trường cùng tiềm lực tài chính của các cổ đông chiến lược. TPBank luôn nỗ lực mang lại các giải pháp, sản phẩm tài chính ngân hàng hiệu quả nhất, hướng tới phân khúc khách hàng trẻ và năng động. Dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến và trình độ quản lý chuyên sâu, với mục tiêu đi đầu về Ngân hàng số, TPBank đã tập trung đầu tư để có hạ tầng hiện đại, giải pháp công nghệ tiên tiến với những sản phẩm đột phá. Tất cả những sản phẩm vượt trội đó đã giúp TPBank trở thành nhà băng đầu tiên có hệ sinh thái ngân hàng số đa dạng và vượt trội tại Việt Nam. Uy tín ngân hàng và dịch vụ khách hàng của TPBank có ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng.

II. Thách Thức Về Quyết Định Vay Vốn Tại Ngân Hàng TPBank 58 Ký Tự

Dư nợ tín dụng theo thời gian cho vay gốc được phân loại thành nợ ngắn hạn, nợ trung hạn và nợ dài hạn. Dư nợ tín dụng theo kỳ hạn đều có sự gia tăng ở mỗi kỳ hạn khác nhau. Dư nợ tín dụng ngắn hạn tăng với tốc độ cao hơn so với dư nợ tín dụng trung hạn và dài hạn. Ngân hàng vẫn duy trì được sự mở rộng trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp, với tốc độ tăng trưởng cao. Trích dẫn từ tài liệu gốc: "Nhìn chung, TPBank đã đạt được sự tăng trưởng ôn định và bền vững trong giai đoạn 2019-2023, thể hiện qua các chỉ số tài chính quan trọng và sự kiểm soát tốt các rủi ro tín dụng." Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu đã tăng từ 0,81% cuối năm 2022 lên 2,05% vào cuối năm 2023. Điều này cho thấy TPBank đang đối mặt với những thách thức trong việc kiểm soát chất lượng tín dụng. Để đảm bảo chất lượng tín dụng, TPBank đã thực hiện các biện pháp kiểm soát và giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn. TPBank cần tiếp tục chú trọng vào việc gia tăng và thu hút khách hàng cá nhân để duy trì sự tăng trưởng bền vững trong những năm tiếp theo. Đây cũng là lý do mà các nhà quản trị và quản lý TPBank quan tâm làm thế nào để gia tăng và thu hút KHCN vay vốn tại ngân hàng trong những năm tiếp theo.

2.1. Phân Tích Dư Nợ Tín Dụng Theo Thời Gian Vay Tại TPBank

Dư nợ tín dụng theo thời gian cho vay gốc được phân loại thành nợ ngắn hạn, nợ trung hạn và nợ dài hạn. Dư nợ tín dụng theo kỳ hạn đều có sự gia tăng ở mỗi kỳ hạn khác nhau. Dư nợ tín dụng ngắn hạn tăng với tốc độ cao hơn so với dư nợ tín dụng trung hạn và dài hạn. So với năm 2021, dư nợ tín dụng của TPBank năm 2023 có sự tăng trưởng đáng kể, đặc biệt là nợ ngắn hạn. Điều này phản ánh chiến lược tập trung vào cung cấp các khoản vay ngắn hạn của ngân hàng, đồng thời duy trì sự ổn định và tăng trưởng trong các khoản vay trung hạn và dài hạn. Tổng dư nợ tín dụng tăng 45,3%, khẳng định sức mạnh và sự ổn định của TPBank trong bối cảnh thị trường tài chính cạnh tranh. Thời gian vay vốn là một yếu tố quan trọng cần xem xét.

2.2. Thực Trạng Về Nợ Xấu Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Vay Vốn

Bang 1.3 phản ánh dư nợ tín dụng của TPBank theo đối tượng khách hàng: KHCN, KHDN và khách hàng khác (đơn vị hành chính sự nghiệp, Đảng, đoàn thể, hiệp hội, khác). Trong đó cho vay KHCN và KHDN luôn có xu hướng tăng qua các năm, riêng đối tượng khách hàng khác của TPBank có dư nợ tín dụng giảm. TPBank đã đạt được sự tăng trưởng ổn định trong dư nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp từ năm 2020 đến năm 2023. Mặc dù tốc độ tăng trưởng của khách hàng cá nhân có xu hướng giảm dần, ngân hàng vẫn duy trì được sự mở rộng trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp, với tốc độ tăng trưởng cao. Ngược lại, dư nợ tín dụng của các đối tượng khách hàng khác giảm liên tục, cho thấy sự thay đổi trong chiến lược của TPBank. Rủi ro vay vốn là một yếu tố mà khách hàng cần cân nhắc.

III. Phương Pháp Nghiên Cứu Quyết Định Vay Vốn Khách Hàng 57 Ký Tự

Mục tiêu chính của đề án là phân tích, đánh giá, quản trị các yếu tố ảnh hưởng quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong. Từ đó, đề xuất các giải pháp nâng cao tăng trưởng dư nợ trong cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM cổ phần Tiên Phong. Trên cơ sở xem xét các mô hình lý thuyết về hành vi, khảo lược các nghiên cứu có liên quan và sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, nghiên cứu định lượng, tác giả đã xác định bốn yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của KHCN tại TPBank bao gồm thủ tục cho vay, thời gian giải quyết hồ sơ, chính sách truyền thông ~ tiếp thị, và lãi suất cho vay. Các yếu tố này đều mang ý nghĩa thống kê ở mức 5% do giá trị p-values đều nhỏ hơn 5%. Từ kết quả nghiên cứu đạt được, tác giả tiến hành đề xuất một số hàm ý chính sách nhằm giúp TPBank thu hút nhiều khách hàng cá nhân đến vay vốn tại ngân hàng, góp phần tăng trưởng dư nợ tại đơn vị. Trích dẫn: "Mục tiêu chính của đề án là phân tích, đánh giá, quản trị các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong...".

3.1. Sử Dụng Nghiên Cứu Định Tính Và Định Lượng Trong Đề Tài

Đề tài sử dụng kết hợp cả phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng. Nghiên cứu định tính được sử dụng để khám phá và xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại TPBank thông qua phỏng vấn chuyên gia và khảo sát sơ bộ. Nghiên cứu định lượng được sử dụng để kiểm định và đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đã được xác định bằng cách sử dụng các phương pháp thống kê như phân tích độ tin cậy Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích tương quan và phân tích hồi quy nhị phân Binary Logistic. Việc kết hợp hai phương pháp này giúp có được cái nhìn toàn diện và sâu sắc về vấn đề nghiên cứu, từ đó đưa ra các kết luận và kiến nghị chính xác hơn. Thông tin vay vốn được thu thập và phân tích cẩn thận.

3.2. Xác Định Các Yếu Tố Tác Động Quyết Định Vay Vốn Cá Nhân

Dựa trên cơ sở xem xét các mô hình lý thuyết về hành vi và khảo lược các nghiên cứu có liên quan, tác giả đã xác định bốn yếu tố chính tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại TPBank. Bao gồm: thủ tục cho vay, thời gian giải quyết hồ sơ, chính sách truyền thông, tiếp thị và lãi suất cho vay. Kết quả nghiên cứu cho thấy tất cả các yếu tố này đều có ý nghĩa thống kê và ảnh hưởng đáng kể đến quyết định vay vốn của khách hàng. Việc xác định được các yếu tố này giúp TPBank có cơ sở để điều chỉnh và cải thiện các hoạt động liên quan đến cho vay, từ đó thu hút nhiều khách hàng cá nhân đến vay vốn tại ngân hàng và góp phần tăng trưởng dư nợ tại đơn vị. Điều kiện vay vốn cũng là yếu tố quan trọng.

IV. Ảnh Hưởng Chính Sách Đến Quyết Định Vay Vốn TPBank 59 Ký Tự

Từ kết quả nghiên cứu đạt được, tác giả tiến hành đề xuất một số hàm ý chính sách nhằm giúp TPBank thu hút nhiều khách hàng cá nhân đến vay vốn tại ngân hàng, góp phần tăng trưởng dư nợ tại đơn vị. Thứ nhất, TPBank cần điều chỉnh lãi suất cạnh tranh so với các ngân hàng khác trên thị trường để tạo lợi thế cạnh tranh và thu hút khách hàng. Thứ hai, đơn giản hóa thủ tục vay vốn để giảm bớt gánh nặng cho khách hàng và tăng tính hấp dẫn của sản phẩm vay. Trích dẫn: "Từ kết quả nghiên cứu đạt được, tác giả tiền hành đề xuất một số hàm ý chính sách nhằm giúp TPBank thu hút nhiều khách hàng cá nhân đến vay vốn tại ngân hàng, góp phần tăng trưởng dư nợ tại đơn vị." Thứ ba, tối ưu hóa thời gian giải quyết hồ sơ để đáp ứng nhu cầu vay vốn nhanh chóng của khách hàng. Thứ tư, cải thiện chính sách truyền thông, tiếp thị để tăng cường nhận diện thương hiệu và quảng bá sản phẩm vay đến đúng đối tượng khách hàng tiềm năng. Cuối cùng, TPBank cần có kế hoạch thực hiện các giải pháp một cách bài bản và hiệu quả để đạt được mục tiêu tăng trưởng dư nợ trong cho vay khách hàng cá nhân.

4.1. Đề Xuất Giải Pháp Về Lãi Suất Và Thủ Tục Vay Vốn Tại TPBank

TPBank cần điều chỉnh lãi suất cạnh tranh so với các ngân hàng khác trên thị trường để tạo lợi thế cạnh tranh và thu hút khách hàng. Lãi suất là một trong những yếu tố quan trọng nhất mà khách hàng quan tâm khi quyết định vay vốn. Do đó, việc có một mức lãi suất hấp dẫn sẽ giúp TPBank thu hút được nhiều khách hàng tiềm năng. Ngoài ra, TPBank cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn để giảm bớt gánh nặng cho khách hàng và tăng tính hấp dẫn của sản phẩm vay. Thủ tục vay vốn phức tạp và rườm rà có thể khiến khách hàng nản lòng và chuyển sang lựa chọn các ngân hàng khác có thủ tục đơn giản hơn. So sánh các gói vay là điều cần thiết.

4.2. Giải Pháp Về Truyền Thông Và Thời Gian Giải Quyết Hồ Sơ

TPBank cần tối ưu hóa thời gian giải quyết hồ sơ để đáp ứng nhu cầu vay vốn nhanh chóng của khách hàng. Thời gian giải quyết hồ sơ chậm trễ có thể gây ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính của khách hàng và khiến họ không hài lòng. Do đó, việc rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ là một yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường sự hài lòng của khách hàng. Đồng thời, TPBank cần cải thiện chính sách truyền thông, tiếp thị để tăng cường nhận diện thương hiệu và quảng bá sản phẩm vay đến đúng đối tượng khách hàng tiềm năng. Chính sách truyền thông, tiếp thị hiệu quả sẽ giúp TPBank tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng và tăng khả năng chuyển đổi họ thành khách hàng thực tế. Mục đích vay vốn cần được truyền thông rõ ràng.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn Quyết Định Vay Vốn TPBank 56 Ký Tự

Trong quá trình quản lý rủi ro tín dụng, TPBank đã sử dụng hiệu quả Cẩm nang Tín dụng, trong đó ghi chi tiết các chính sách và thủ tục cho vay cũng như các hướng dẫn thực hiện để chuẩn hóa các hoạt động tín dụng của ngân hàng. Nhìn chung, TPBank đã đạt được sự tăng trưởng ổn định và bền vững trong giai đoạn 2019-2023, thể hiện qua các chỉ số tài chính quan trọng và sự kiểm soát tốt các rủi ro tín dụng. Trích dẫn: "Trong quá trình quản lý rủi ro tín dụng, TPBank đã sử dụng hiệu quả Cẩm nang Tín dụng, trong đó ghi chi tiết các chính sách và thủ tục cho vay cũng như các hướng dẫn thực hiện để chuẩn hóa các hoạt động tín dụng của ngân hàng". Ngân hàng đã thành công trong việc mở rộng quy mô và duy trì chất lượng dịch vụ, đồng thời không ngừng cải tiến và đổi mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.1. Chuẩn Hóa Hoạt Động Tín Dụng Thông Qua Cẩm Nang Tín Dụng

TPBank đã sử dụng hiệu quả Cẩm nang Tín dụng để chuẩn hóa các hoạt động tín dụng của ngân hàng. Cẩm nang Tín dụng cung cấp chi tiết các chính sách và thủ tục cho vay, cũng như các hướng dẫn thực hiện, giúp đảm bảo tính minh bạch và nhất quán trong quá trình cho vay. Điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng và đảm bảo quyền lợi của khách hàng. Lịch sử tín dụng của khách hàng được xem xét kỹ lưỡng.

5.2. Duy Trì Tăng Trưởng Ổn Định Và Bền Vững Giai Đoạn 2019 2023

TPBank đã đạt được sự tăng trưởng ổn định và bền vững trong giai đoạn 2019-2023. Điều này thể hiện qua các chỉ số tài chính quan trọng như tổng tài sản, tổng huy động vốn, cho vay khách hàng và lợi nhuận trước thuế đều có sự tăng trưởng qua các năm. Đồng thời, TPBank cũng đã kiểm soát tốt các rủi ro tín dụng và không ngừng cải tiến, đổi mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Điều này khẳng định vị thế và uy tín của TPBank trên thị trường tài chính Việt Nam. Khả năng trả nợ của khách hàng là yếu tố quyết định.

VI. Kết Luận Và Tương Lai Quyết Định Vay Vốn TPBank 55 Ký Tự

Tóm lại, các yếu tố như lãi suất, thủ tục, thời gian giải quyết hồ sơ và chính sách truyền thông đều ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại TPBank. Việc nắm bắt và cải thiện các yếu tố này sẽ giúp TPBank thu hút và giữ chân khách hàng, đồng thời tăng trưởng dư nợ một cách bền vững. Tương lai của quyết định vay vốn tại TPBank sẽ phụ thuộc vào khả năng thích ứng và đổi mới của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt và sự phát triển không ngừng của công nghệ. Trích dẫn: "Từ khóa Quyết định vay vốn, khách hàng cá nhân, ngân hàng thương mại cỗ phần Tiên Phong."

6.1. Tầm Quan Trọng Của Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Quyết Định Vay Vốn

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng các yếu tố như lãi suất, thủ tục, thời gian giải quyết hồ sơ và chính sách truyền thông đều đóng vai trò quan trọng trong quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại TPBank. Việc hiểu rõ tầm quan trọng của các yếu tố này giúp TPBank có thể tập trung nguồn lực và đưa ra các giải pháp phù hợp để cải thiện trải nghiệm khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh. Nhu cầu vay vốn là yếu tố khởi đầu cho quyết định.

6.2. Định Hướng Phát Triển Về Vay Vốn Cá Nhân Cho TPBank

Để duy trì và phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, TPBank cần tiếp tục theo dõi và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng. Đồng thời, TPBank cần không ngừng đổi mới và áp dụng các công nghệ tiên tiến để nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Bên cạnh đó, việc xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng và tạo dựng uy tín thương hiệu cũng là những yếu tố quan trọng để đảm bảo sự thành công và phát triển bền vững của TPBank trong tương lai. Tư vấn vay vốn chuyên nghiệp là rất cần thiết.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày càng phát triển và cạnh tranh gay gắt, việc thu hút khách hàng cá nhân vay vốn trở thành một trong những mục tiêu chiến lược quan trọng của các ngân hàng thương mại cổ phần. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (TPBank) là một trong những ngân hàng tiên phong ứng dụng công nghệ hiện đại, đặc biệt là trí tuệ nhân tạo (AI), nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và tối ưu hóa quy trình cho vay. Từ năm 2019 đến 2023, TPBank đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với tổng tài sản tăng 116,86%, tổng huy động vốn tăng 242,4%, và dư nợ tín dụng tăng liên tục qua các năm, trong đó dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu cũng có xu hướng tăng từ 0,81% năm 2022 lên 2,05% năm 2023, đặt ra thách thức trong quản lý rủi ro tín dụng.

Luận văn tập trung phân tích các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại TPBank trong giai đoạn 2020-2024, nhằm đề xuất các giải pháp nâng cao tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể bao gồm xác định các yếu tố chủ yếu ảnh hưởng đến quyết định vay vốn, đo lường mức độ tác động của từng yếu tố, và đề xuất các giải pháp phù hợp. Phạm vi nghiên cứu tập trung tại TPBank, với dữ liệu khảo sát thu thập từ tháng 6 đến tháng 8 năm 2024. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp TPBank cải thiện chất lượng dịch vụ, tăng cường năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững trong lĩnh vực cho vay cá nhân.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên ba lý thuyết hành vi tiêu biểu để xây dựng mô hình nghiên cứu: lý thuyết hành động hợp lý (TRA), lý thuyết hành vi dự định (TPB) và mô hình hành vi tiêu dùng EKB. TRA và TPB giải thích quá trình hình thành ý định và hành vi vay vốn của khách hàng cá nhân thông qua các yếu tố thái độ, chuẩn mực xã hội và kiểm soát nhận thức. Mô hình EKB mô tả quá trình ra quyết định của người tiêu dùng qua các giai đoạn nhận thức nhu cầu, tìm kiếm thông tin, đánh giá lựa chọn, quyết định và hành vi sau mua.

Các khái niệm chính trong nghiên cứu bao gồm:

• Quy trình và sản phẩm cho vay: Độ đa dạng, phù hợp và tính chuẩn hóa của sản phẩm, quy trình cho vay.
• Lãi suất cho vay: Mức độ cạnh tranh và linh hoạt của lãi suất.
• Thủ tục cho vay: Đơn giản, rõ ràng và minh bạch.
• Thời gian giải quyết hồ sơ: Tốc độ xử lý và sự thuận tiện trong thủ tục.
• Nhân viên ngân hàng: Thái độ, kỹ năng và sự hỗ trợ khách hàng.
• Thương hiệu ngân hàng: Uy tín, hình ảnh và sự nhận diện thương hiệu.
• Chính sách truyền thông, tiếp thị: Hiệu quả trong việc truyền tải thông tin và thu hút khách hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định tính và định lượng. Giai đoạn định tính bao gồm phỏng vấn 15 chuyên gia có kinh nghiệm từ 8 đến 15 năm trong lĩnh vực tín dụng và quản trị rủi ro tại TPBank để hiệu chỉnh thang đo và xây dựng bảng câu hỏi chính thức. Giai đoạn định lượng tiến hành khảo sát 50 khách hàng cá nhân vay vốn tại TPBank để khảo sát thử, sau đó khảo sát chính thức với mẫu đại diện khách hàng cá nhân vay vốn trong khoảng thời gian từ tháng 6 đến tháng 8 năm 2024.

Phân tích dữ liệu sử dụng phần mềm SPSS với các kỹ thuật: thống kê mô tả, kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA), phân tích tương quan và hồi quy nhị phân (Binary Logistic Regression). Cỡ mẫu được lựa chọn đảm bảo tính đại diện và độ tin cậy cho các phân tích thống kê. Timeline nghiên cứu kéo dài từ năm 2023 đến giữa năm 2024, bao gồm các bước chuẩn bị, thu thập dữ liệu, xử lý và phân tích kết quả.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Ảnh hưởng của thủ tục cho vay: Thủ tục cho vay đơn giản, rõ ràng và được hướng dẫn chi tiết có tác động tích cực và có ý nghĩa thống kê với quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại TPBank (p-value < 0,05). Khoảng 78% khách hàng đánh giá thủ tục vay vốn thuận tiện là yếu tố quan trọng trong quyết định vay.

2. Thời gian giải quyết hồ sơ: Tốc độ xử lý hồ sơ nhanh chóng, không phải đi lại nhiều lần được khách hàng đánh giá cao, ảnh hưởng tích cực đến quyết định vay vốn. Tỷ lệ khách hàng hài lòng với thời gian giải quyết hồ sơ đạt khoảng 72%.

3. Chính sách truyền thông, tiếp thị: Các chương trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng và truyền thông hiệu quả giúp tăng nhận thức và thu hút khách hàng cá nhân vay vốn. Khoảng 65% khách hàng cho biết họ biết đến sản phẩm vay vốn qua các kênh truyền thông của TPBank.

4. Lãi suất cho vay: Mức lãi suất cạnh tranh và linh hoạt là yếu tố quan trọng, có tác động cùng chiều đến quyết định vay vốn. Khoảng 70% khách hàng cho rằng lãi suất phù hợp là điều kiện tiên quyết để lựa chọn vay tại TPBank.

5. Nhân viên ngân hàng và thương hiệu: Thái độ thân thiện, hỗ trợ nhiệt tình của nhân viên cùng uy tín thương hiệu ngân hàng góp phần củng cố niềm tin và quyết định vay vốn của khách hàng. Hơn 80% khách hàng đánh giá cao sự chuyên nghiệp của nhân viên và uy tín thương hiệu TPBank.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu trong và ngoài nước, khẳng định vai trò quan trọng của thủ tục cho vay, thời gian xử lý hồ sơ, chính sách truyền thông và lãi suất trong quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân. Việc thủ tục vay vốn đơn giản và thời gian giải quyết nhanh giúp giảm bớt rào cản và tạo thuận lợi cho khách hàng, từ đó tăng khả năng lựa chọn vay vốn tại TPBank. Chính sách truyền thông hiệu quả không chỉ nâng cao nhận thức mà còn tạo sự khác biệt trong môi trường cạnh tranh khốc liệt.

Lãi suất cho vay được khách hàng xem là yếu tố then chốt, phản ánh sự nhạy cảm của phân khúc khách hàng cá nhân với chi phí vay vốn. Thái độ và kỹ năng của nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng, góp phần duy trì và mở rộng thị phần. Thương hiệu ngân hàng uy tín tạo dựng niềm tin và sự an tâm cho khách hàng trong quyết định vay vốn.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện mức độ hài lòng của khách hàng với từng yếu tố, bảng hồi quy nhị phân minh họa mức độ ảnh hưởng và ý nghĩa thống kê của các biến độc lập đến quyết định vay vốn.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đơn giản hóa thủ tục vay vốn: Rà soát và tối ưu hóa quy trình cho vay, loại bỏ các bước không cần thiết, áp dụng công nghệ số để giảm thiểu giấy tờ và thời gian xử lý. Mục tiêu giảm thời gian xử lý hồ sơ xuống dưới 3 ngày làm việc trong vòng 12 tháng tới. Chủ thể thực hiện: Ban Quản lý Tín dụng và Công nghệ thông tin TPBank.

2. Tối ưu hóa thời gian giải quyết hồ sơ: Đầu tư hệ thống tự động hóa xử lý hồ sơ vay vốn, tăng cường đào tạo nhân viên để nâng cao hiệu quả công việc. Mục tiêu nâng tỷ lệ hồ sơ được xử lý đúng hạn lên 90% trong 6 tháng tới. Chủ thể thực hiện: Phòng Vận hành và Đào tạo nhân sự.

3. Cải thiện chính sách truyền thông, tiếp thị: Đẩy mạnh các chiến dịch truyền thông đa kênh, tập trung vào các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và chăm sóc khách hàng sau vay. Mục tiêu tăng nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng mới tăng 15% trong năm tài chính tiếp theo. Chủ thể thực hiện: Phòng Marketing và Quan hệ khách hàng.

4. Điều chỉnh lãi suất linh hoạt: Xây dựng cơ chế lãi suất phù hợp với từng phân khúc khách hàng cá nhân, ưu đãi cho khách hàng trung thành và khách hàng có hồ sơ tín dụng tốt. Mục tiêu duy trì mức lãi suất cạnh tranh trong top 3 ngân hàng có lãi suất thấp nhất trên thị trường trong 12 tháng tới. Chủ thể thực hiện: Ban Chiến lược và Phòng Tín dụng.

5. Nâng cao chất lượng dịch vụ nhân viên: Tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng giao tiếp, tư vấn và xử lý hồ sơ nhanh chóng cho nhân viên. Mục tiêu đạt trên 85% khách hàng hài lòng về thái độ và hỗ trợ của nhân viên trong vòng 1 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng Nhân sự và Đào tạo.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý TPBank: Sử dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm vay vốn cá nhân, nâng cao hiệu quả kinh doanh và quản lý rủi ro tín dụng.

2. Phòng Marketing và Truyền thông ngân hàng: Áp dụng các đề xuất về chính sách truyền thông, tiếp thị nhằm tăng cường nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng cá nhân.

3. Nhân viên tín dụng và chăm sóc khách hàng: Hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn để cải thiện kỹ năng tư vấn, hỗ trợ khách hàng hiệu quả hơn.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Quản trị kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng: Tham khảo mô hình nghiên cứu, phương pháp và kết quả để phát triển các nghiên cứu tiếp theo về hành vi khách hàng trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Yếu tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại TPBank?
   Thủ tục cho vay và thời gian giải quyết hồ sơ được đánh giá là hai yếu tố có ảnh hưởng mạnh nhất, với hơn 75% khách hàng cho rằng đây là điều kiện tiên quyết để quyết định vay vốn.

2. Lãi suất cho vay có tác động như thế nào đến quyết định vay vốn?
   Lãi suất cạnh tranh và linh hoạt giúp khách hàng cảm thấy chi phí vay hợp lý, từ đó tăng khả năng lựa chọn vay tại TPBank. Khoảng 70% khách hàng xem lãi suất là yếu tố quan trọng.

3. TPBank đã áp dụng công nghệ gì để cải thiện quy trình cho vay?
   TPBank ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI), trợ lý ảo Taio, công nghệ nhận diện giọng nói và vân tay, cùng hệ thống ngân hàng số đa dạng như LiveBank, QuickPay để tự động hóa và tối ưu hóa quy trình cho vay.

4. Chính sách truyền thông có vai trò thế nào trong việc thu hút khách hàng vay vốn?
   Chính sách truyền thông hiệu quả giúp khách hàng nắm bắt thông tin nhanh chóng, tăng nhận thức về sản phẩm và chương trình khuyến mãi, từ đó thúc đẩy quyết định vay vốn.

5. Làm thế nào để giảm tỷ lệ nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân?
   Cần kiểm soát chặt chẽ quy trình thẩm định, lựa chọn khách hàng phù hợp, giám sát và thu hồi nợ hiệu quả, đồng thời áp dụng các công cụ quản lý rủi ro tín dụng hiện đại.

Kết luận

• Luận văn đã xác định bảy yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại TPBank, trong đó thủ tục cho vay, thời gian giải quyết hồ sơ, chính sách truyền thông và lãi suất là những nhân tố quan trọng nhất.
• Kết quả nghiên cứu được kiểm định bằng các phương pháp thống kê hiện đại, đảm bảo tính khoa học và độ tin cậy cao.
• Các đề xuất giải pháp tập trung vào đơn giản hóa thủ tục, tối ưu hóa thời gian xử lý, nâng cao chất lượng dịch vụ nhân viên, điều chỉnh lãi suất linh hoạt và đẩy mạnh truyền thông tiếp thị.
• Nghiên cứu có phạm vi và thời gian cụ thể, cung cấp cơ sở dữ liệu thực tiễn cho TPBank trong việc phát triển sản phẩm và chiến lược kinh doanh.
• Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi và đánh giá hiệu quả trong vòng 12 tháng, đồng thời mở rộng nghiên cứu sang các phân khúc khách hàng khác để nâng cao tính toàn diện.

Hành động ngay hôm nay để nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân tại TPBank và góp phần phát triển bền vững ngân hàng trong tương lai!

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương I: Tổng quan về nghiên cứu Chương 2: Cơ sở lý thuyết Chương 3: Thiết kế nghiên cứu Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận Chương 5: Kết luận 11 CHUONG 2: CO SO LY THUYET 2. Cơ sở lý thuyết về cho vay 2. Khái niệm về cho vay Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010- Luật số: 47/2010/QH12 ngày 16 thang 6 năm 2010: ngân hàng là loại hình TCTD có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định, đó là: nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác; phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiêu để huy động vốn trong nước và nước ngoài; cấp tín dụng; mở tài khoản thanh toán cho khách hàng; cung ứng các phương tiện và dịch vụ thanh toán (Quốc hội, 2010). Trong đó, cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi (Điều 4, Khoản 16, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010- Luật số: 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010).

Như vậy ở một phạm vi hẹp, thì cho vay chính là hình thức cấp tín dụng bởi NHTM cho các KH. Các khoản cho vay là một món nợ đối với cá nhân hay doanh nghiệp đi vay nhưng lại là một tài sản đối với ngân hàng. So sánh với các tài sản khác, khoản mục cho vay có tính thanh khoản kém hơn và thông thường các khoản cho vay. không thé chuyền thành tiền mặt trước khi các khoản cho vay đó đến hạn thanh toán (Phan Thị Cúc và cộng sự, 2008).

Nghiệp vụ cho vay và đầu tư là nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất, quyết định đến khả năng tồn tại và hoạt động của ngân hàng thương mại (Nguyễn Thị Mùi và cộng sự, 2008). Đây là các nghiệp vụ cấu thành bộ phận chủ yếu và quan trọng của tải sản Có của ngân hàng. Thành phần Tài sản Có của ngân hàng bao gồm: Dự trữ (Reserves); Cho vay (loans); Đầu tư (InvestmenÐ); và Tài sản Có khác (Other Assets). Theo Nguyễn Thị Mùi và cộng sự (2008), là nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ của ngân hàng thương mại.

Trong đó ngân hàng thương mại sẽ cho người đi vay, vay một số vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư hoặc tiêu dùng. Khi đến hạn người đi vay phải hoàn trả vốn và tiền lãi. Ngân hàng kiểm soát được người đi vay, kiểm soát được 12 quá trình sử dụng vốn. Người đi vay có ý thức trả nợ cho nên bắt buộc ho phải quan tâm đến việc sử dụng làm sao có hiệu quả đề hoàn trả nợ vay.

Trong cho vay thì mức độ rủi ro rất lớn, không thu hồi được vốn vay hoặc trả không hết hoặc không đúng hạn.do chủ quan hoặc khách quan. Do đó khi cho vay các ngân hàng cần sử dụng các biện pháp bảo đảm vốn vay: thế chấp, cầm cố. Phân loại cho vay Căn cứ vào các tiêu thức khác nhau, hoạt động cho vay sẽ được phân chia thành các loại hình cho vay khác nhau. Các tiêu thức cụ thể là Phân loại theo thời hạn cho vay; Phân loại theo đối tượng cho vay; và Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay.

Phân loại theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: thời hạn cho vay đến 12 tháng và được sử dụng dé bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động cho các doanh nghiệp và các nhu cầu chỉ tiêu ngắn hạn của cá nhân. - Cho vay trung hạn: là các món vay có khoảng thời gian trên 12 tháng đến 60 tháng. Cho vay trung hạn chủ yếu dùng cho các mục đích mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. - Cho vay đài hạn: là các khoản vay có thời hạn trên 60 tháng và thời hạn tối đa có thể lên đến 20-30 năm.

Cho vay dai han nhằm mục đích tài trợ cho các công trình xây dựng cơ bản như xây dựng nhà ở, cầu đường, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. Phân loại theo đối trợng cho vay Theo tiêu thức này, hoạt động cho vay được phân loại thành cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình; cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV); cho vay đối với DN lớn. - Cho vay đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình: chủ thể vay vốn chính là các cá nhân, hộ gia đình, có nhu cầu vay vốn đề kinh doanh và tiêu dùng. - Cho vay đối với DNNVV: chủ thể vay vốn chính là các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh trong những lĩnh vực khác nhau có quy mô nhỏ lẻ, nhu cầu vốn không lớn.

Tiêu thức phân loại này có thể thay đồi trong quá trình phát triển kinh tế và đặc thù của mỗi quốc gia. - Cho vay đối với doanh nghiệp lớn: chủ thể vay vốn chính là các doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn dau tư nước ngoài có quy mô hoạt động kinh doanh lớn, các tập đoàn kinh tế, có khả năng cung cấp hàng hóa dịch vụ với số lượng lớn và ảnh hưởng chỉ phối nền kinh tế. Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay - Cho vay có tài sản đảm bảo được gọi là hình thức cho vay thế chấp: là loại cho vay dựa trên cơ sở có bảo đảm như cầm có, thế chấp, hoặc phải có bảo đảm bằng. tài sản của bên thứ ba.

- Cho vay không có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay tín chấp: là việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng đi vay mà không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc sự bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ 3. Loại hình cho vay này thông thường dành cho khách hàng có uy tín cao, khách hàng truyền thống, có tình hình tài chính lành mạnh, kinh doanh thường xuyên có lãi. Cho vay khách hàng cá nhân 2. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Cho vay KHCN là một hình thức cấp tín dụng, theo đó, bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một khoảng thời gian nhất định trên nguyên tắc khách hàng vay phải hoàn trả cho bên cho vay đầy đủ số tiền gốc và tiền lãi theo kỳ hạn đã được thỏa thuận và giao kết trong hợp đồng tín dụng.

Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân + Đối tượng cho vay là các khách hàng cá nhân và hộ gia đình. + Cho vay KHCN có rủi ro cao so với cho vay KHDN vì trong quá trình thâm định cho vay, ngân hàng có ít thông tin mang tính định lượng đề làm cơ sở ra quyết định. Trong khi đó, những yếu tố quan trọng mang tính quyết định đến khả năng hoàn trả nợ vay của KHCN chủ yếu dựa vào định tính và khó xác định, như tư cách của khách hàng, chất lượng của thông tin tài chính. Rủi ro đối với cho vay KHCN có mức 14 độ lớn và được coi là tài sản có có rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng.

Xuất phát từ bản thân khách hàng vay vốn có thể có sự biến động về tình hình tài chính dẫn đến mắt khả năng chỉ trả hay khi khách hàng có tình không chịu trả nợ, hoặc do sự biến động về tình trạng sức khoẻ, công việc. » Các khoản cho vay KHCN thường có quy mô nhỏ (giá trị khoản vay nhỏ) nhưng số lượng khoản vay nhiều. Đồng thời, lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN mang lại cao cho NHTM vì lãi suất cho vay thường cao hơn so với lãi suất cho vay khách hàng doanh nghiệp. + Cho vay KHCN là danh mục có chỉ phí cao nhất của ngân hang, do quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay rất lớn nên việc xử lý các bước trong quy trình tín dụng nhiều và liên tục dẫn đến các chỉ phí phát sinh cho ngân hàng cao.

+ Chất lượng thông tin tài chính do KHCN cung cấp thường không đầy đủ và thiếu tính minh bạch. Do khách hàng thường có xu hướng cung cắp những thông tin mang tính chủ quan và có lợi cho chính mình, nhằm đạt được khoản cho vay từ ngân hàng, ví dụ như KHCN thường kê khai thông tin thu nhập cao hơn so với thực tế hoặc cung cấp các giấy tờ giả mạo cho ngân hàng. + Mục đích cho vay đối với khách hàng cá nhân nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình (Khoản 4 - Điều 2, Thông tư 39/2016/TT-NHNN). + Nguồn tra nợ của khách hàng cá nhân không ồn định, có thể biến động theo thời điểm tùy vào khả năng, kinh nghiệm và thu nhập của người đi vay.

+ Quy trình cho vay và thủ tục vay vốn của NHTM đối với KHCN thường đơn giản hơn so với quy trình cho vay đối với KHDN. Cở sở lý thuyết về quyết định vay vốn của khách hàng 2. Quyết định vay vốn Theo nghiên cứu của nhóm tác giả Quan Minh Nhụt và Huỳnh Văn Tùng (2015), quyết định vay vốn là một quá trình được diễn ra kế từ khi người đi vay hình thành ý thức về nhu cầu, đến khi tìm hiểu thông tin để đưa ra quyết định vay, hoặc 15 lặp lại quyết định vay vốn, trong đó quyết định vay được xem là giai đoạn cuối cùng của quá trình thông qua quyết định vay vốn. Như vậy quyết định vay vốn là kết quả của quá trình chọn lọc, đánh giá các chọn lựa trên cơ sở cân đối giữa nhu cầu và khả năng, giữa giá trị nhận được va tôn thất mắt đi, giữa tổng lợi ích nhận được so với chỉ phí bỏ ra để có được sản phâm đó dưới sự tác động của những người xung quanh, bên cạnh các tình huống bat ngờ xảy ra và những rủi ro khi khách hàng nhận thức được trước khi đưa ra quyết định vay vốn ởmột tổ chức tín dụng (Hà Nam Khánh Giao & Bùi Thị Trà My, 2021).

Quá trình ra quyết định vay vốn của khách hàng Kotler và cộng sự. (2005) cho rằng VIỆC các tổ chức và nhà tiếp thị nhận thức và xem xét một cách có ý thức các hành vi tiêu dùng của họ và các đặc điểm ảnh hưởng đến hành vi mua có ý nghĩa to lớn đối với các tổ chức và nhà tiếp thị.