Các yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng thương mại việt nam trong giai đoạn 2010 2019 2021

Chuyên khảo kinh tế phân tích Các yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng thương mại việt nam trong giai đoạn, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Ngô Vĩ Khang
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Trần Phúc
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Tăng Trưởng Tín Dụng Của Các Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam Trong Giai Đoạn 2010 - 2019
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.3. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 1.3.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.3.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.4. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• 1.5. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.5.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.5.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.6. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 1.6.1. Phương pháp nghiên cứu định tính
• 1.6.2. Phương pháp nghiên cứu định lượng
• 1.7. Ý NGHĨA VÀ ĐÓNG GÓP ĐỀ TÀI
• 1.8. BỐ CỤC BÀI KHÓA LUẬN
• 1.9. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU THỰC NGHIỆM VỀ YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM
• 1.9.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại
• 1.9.2. Tổng quan về tăng trưởng tín dụng ngân hàng
• 1.9.3. CÁC CHỈ TIÊU ĐO LƯỜNG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG
• 1.9.4. LÝ THUYẾT CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.9.4.1. Lý thuyết thông tin bất cân xứng (Asymmetric Information)
• 1.9.4.2. Lý thuyết kênh cho vay (Bank Lending Channel Theory)
• 1.9.4.3. Lý thuyết chu kỳ kinh doanh (Business Cycle Theory)
• 1.9.4.4. MÔ HÌNH CAMELS
• 1.9.5. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.9.5.1. Các yếu tố vĩ mô ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng của các NHTM
• 1.9.5.2. Các yếu tố vi mô ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng của các NHTM
• 1.9.6. TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN
• 1.9.6.1. Các nghiên cứu nước ngoài
• 1.9.6.2. Các nghiên cứu trong nước
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 2.1. THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
• 2.2. MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CÁC BIẾN NGHIÊN CỨU
• 2.2.1. Mô hình nghiên cứu đề nghị
• 2.2.2. Chỉ tiêu đo lường tốc độ tăng trưởng tín dụng (LGR)
• 2.2.3. Các biến kiểm soát trong mô hình nghiên cứu
• 2.2.4. Tốc độ tăng trưởng tín dụng kỳ trước (LGR(t-1))
• 2.2.5. Tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản (ROA)
• 2.2.6. Tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE)
• 2.2.7. Quy mô ngân hàng (SIZE)
• 2.2.8. Tỷ lệ nợ xấu (NPL)
• 2.2.9. Tỷ lệ thanh khoản (LIQ)
• 2.2.10. Tỷ lệ huy động (DA)
• 2.2.11. Tỷ lệ vốn chủ sở hữu trên tổng tài sản (ETA)
• 2.2.12. Tốc độ tăng trưởng hằng năm (GDP)
• 2.2.13. Tỷ lệ lạm phát hằng năm (INF)
• 2.3. DỮ LIỆU NGHIÊN CỨU
• 2.4. PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH DỮ LIỆU
• 2.4.1. Phân tích thống kê mô tả
• 2.4.2. Phân tích ma trận hệ số tương quan
• 2.4.3. Phân tích hiện tượng đa cộng tuyến
• 2.4.4. Phân tích phương pháp ước lượng momen tổng quát - GMM
• 3. CHƯƠNG 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU MÔ HÌNH
• 3.1. THỐNG KÊ MÔ TẢ
• 3.2. PHÂN TÍCH HỆ SỐ TƯƠNG QUAN GIỮA CÁC BIẾN
• 3.3. PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HIỆN TƯỢNG ĐA CỘNG TUYẾN
• 3.4. PHÂN TÍCH KẾT QUẢ ƯỚC LƯỢNG MOMEN TỔNG QUÁT - GMM
• 3.5. THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ
• 4.1. MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ
• 4.2. HẠN CHẾ VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO
• 4.2.1. Hướng nghiên cứu tiếp theo
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT
• TÀI LIỆU TIẾNG ANH
• PHỤ LỤC 01: DANH SÁCH 28 NHTM VIỆT NAM TRONG MẪU NGHIÊN CỨU
• PHỤ LỤC 02: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU MÔ HÌNH

Tóm tắt

I. Tổng quan về yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam

Trong giai đoạn 2010-2019, tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam đã trải qua nhiều biến động. Các yếu tố như chính sách tiền tệ, tình hình kinh tế vĩ mô và các yếu tố nội tại của ngân hàng đã tác động mạnh mẽ đến tín dụng ngân hàng. Việc hiểu rõ các yếu tố này là cần thiết để xây dựng chiến lược phát triển bền vững cho hệ thống ngân hàng.

1.1. Các yếu tố vĩ mô ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng

Các yếu tố vĩ mô như tăng trưởng kinh tế, lãi suất ngân hàng và tỷ lệ lạm phát có ảnh hưởng lớn đến tăng trưởng tín dụng. Nghiên cứu cho thấy rằng khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp và cá nhân cũng tăng theo, từ đó thúc đẩy tín dụng ngân hàng.

1.2. Các yếu tố vi mô ảnh hưởng đến tín dụng ngân hàng

Các yếu tố vi mô như quy mô ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ thanh khoản cũng đóng vai trò quan trọng. Ngân hàng có quy mô lớn thường có khả năng huy động vốn tốt hơn và giảm thiểu rủi ro tín dụng, từ đó thúc đẩy tăng trưởng tín dụng.

II. Vấn đề và thách thức trong tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại

Mặc dù tăng trưởng tín dụng có nhiều tiềm năng, nhưng các ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức. Các vấn đề như rủi ro tín dụng, nợ xấu và sự cạnh tranh từ ngân hàng nước ngoài đã tạo ra áp lực lớn cho các ngân hàng trong nước.

2.1. Rủi ro tín dụng và nợ xấu

Rủi ro tín dụng gia tăng khi các khoản vay không được thanh toán đúng hạn. Tỷ lệ nợ xấu cao có thể ảnh hưởng tiêu cực đến tăng trưởng tín dụng và lợi nhuận của ngân hàng. Các ngân hàng cần có biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả để duy trì sự ổn định.

2.2. Cạnh tranh từ ngân hàng nước ngoài

Sự gia tăng của các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt. Các ngân hàng trong nước cần cải thiện dịch vụ và sản phẩm để thu hút khách hàng và duy trì tăng trưởng tín dụng.

III. Phương pháp nghiên cứu và giải pháp cho tăng trưởng tín dụng

Để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng, phương pháp GMM đã được áp dụng. Nghiên cứu này không chỉ giúp xác định các yếu tố nội tại mà còn xem xét các yếu tố bên ngoài tác động đến tín dụng ngân hàng.

3.1. Phương pháp GMM trong nghiên cứu tín dụng

Phương pháp GMM giúp giải quyết các vấn đề như biến trễ và hiện tượng nội sinh trong mô hình. Kết quả cho thấy rằng các yếu tố như tỷ suất sinh lời và tỷ lệ thanh khoản có ảnh hưởng tích cực đến tăng trưởng tín dụng.

3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng

Các ngân hàng cần áp dụng các giải pháp như cải thiện quy trình cho vay, tăng cường quản lý rủi ro và nâng cao chất lượng dịch vụ để đạt được tăng trưởng tín dụng bền vững.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về tín dụng ngân hàng

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng các yếu tố như tốc độ tăng trưởng tín dụng kỳ trước và tỷ lệ huy động có ảnh hưởng tích cực đến tăng trưởng tín dụng. Điều này cho thấy rằng việc duy trì một nền tảng tài chính vững mạnh là rất quan trọng.

4.1. Kết quả nghiên cứu từ các ngân hàng thương mại

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng các ngân hàng có tỷ lệ lãi suất hợp lý và quy mô lớn thường có tăng trưởng tín dụng tốt hơn. Điều này cho thấy rằng việc quản lý tài chính hiệu quả là yếu tố quyết định.

4.2. Ứng dụng các khuyến nghị từ nghiên cứu

Các ngân hàng cần áp dụng các khuyến nghị từ nghiên cứu để cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng. Việc này không chỉ giúp tăng trưởng mà còn đảm bảo an toàn tài chính cho ngân hàng.

V. Kết luận và tương lai của tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại

Tương lai của tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam phụ thuộc vào khả năng quản lý rủi ro và sự thích ứng với các thay đổi trong môi trường kinh tế. Các ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và cải tiến để duy trì vị thế cạnh tranh.

5.1. Tương lai của tín dụng ngân hàng

Dự báo rằng tăng trưởng tín dụng sẽ tiếp tục tăng trong những năm tới, nhưng các ngân hàng cần chuẩn bị cho những thách thức mới từ thị trường và chính sách.

5.2. Khuyến nghị cho các ngân hàng thương mại

Các ngân hàng cần xây dựng chiến lược phát triển bền vững, tập trung vào việc cải thiện chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro để đạt được tăng trưởng tín dụng ổn định.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 tác giả giới thiệu tổng quan về đề tài, các nội dung chính được trình bày tổng quát như lý do nghiên cứu, câu hỏi và mục tiêu nghiên cứu, phạm vi và đối tượng nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu cũng như những đóng góp mới của nghiên cứu. Chương 2 tác giả trình bày bao gồm các nội dung như cơ sở lý thuyết và các nghiên cứu thực nghiệm về yếu tố ảnh hưởng đến TTTD của các NHTM. Chương này giới thiệu sơ lược một số nghiên cứu trước đây trong nước cũng như trên thế giới nói chung, đồng thời đưa ra so sánh các luận điểm khác nhau đối với các đề tài. Qua đó tổng kết lại các mô hình nghiên cứu từ trước đến nay về các yếu tố ảnh hưởng đến TTTD để làm cơ sở cho việc đề xuất mô hình nghiên cứu.

Chương 3 tác giả trình bày cụ thể về phương pháp được sử dụng trong nghiên cứu, thiết kế nghiên cứu, mô tả chi tiết các bước thực hiện trong quá trình nghiên cứu, cũng như phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu. Phần này sẽ nêu rõ mô hình hồi quy được sử dụng để nghiên cứu, giải thích các biến và cách tính toán cũng như kỳ vọng dấu của các biến. Chương 4 tác giả sẽ thực hiện và phân tích kết quả của các kiểm định cần thiết thông qua phần mềm Stata 14 như phân tích thống kê mô tả, phân tích ma trận hệ số tương quan giữa các biến, phân tích kết quả ước lượng mô hình Pool OLS, FEM, REM và sau đó tác giả dùng phương pháp ước lượng momen tổng quát - GMM để khắc phục các khuyết tật mô hình. Cuối cùng, tác giả tiến hành thảo luận kết quả nghiên cứu và đây cũng chính là cơ sở để đề ra một số khuyến nghị nhằm để thúc đẩy tình hình hoat động TTTD của các NHTM Việt Nam.

Chương 5 tác giả tổng kết lại kết quả nghiên cứu, hàm ý chính sách và đề xuất giải pháp. Đồng thời, từ kết quả của bài nghiên cứu tác giả đưa ra hạn chế mà đề tài chưa thực hiện được và hướng nghiên cứu tiếp theo của đề tài. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU THỰC NGHIỆM VỀ YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 14 Giới thiệu chương 2: Chương 2 trình bày tổng quan về cơ sơ lý thuyết, khảo lược các nghiên cứu trước ở trong và ngoài nước có liên quan đến đề tài; khắc phục một số hạn chế và làm rõ các khoảng trống học thuật của các bài nghiên cứu trước. Từ đó, tác giả sẽ xây dựng mô hình nghiên cứu và thảo luận kết quả nghiên cứu để làm rõ mối quan hệ giữa các yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam.

Tổng quan về ngân hàng thương mại Đạo luật Ngân hàng của Pháp (1941) cho rằng ngân hàng là một doanh nghiệp với nghiệp vụ thường xuyên là nhận tiền của người dân với hình thức ký thác hay dưới một vài hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ và các nghiệp vụ chứng khoán, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Theo khoản 02, điều 04, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, thì ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã. Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản Theo khoản 02, điều 04, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, thì ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.

NHTM được nhà nước cho phép thực hiện rộng rãi các loại nghiệp vụ kinh doanh sản phẩm ngân hàng như: nhận tiền gửi không kì hạn, có kì hạn, cho vay, cấp tín dụng, dịch vụ thanh toán, dịch vụ đầu tư, dịch vụ sản phẩm bảo hiểm,… NHTM đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của kinh tế xã hội và là cầu nối trung gian giữa các chủ thể kinh tế với nhau. 15 Căn cứ vào tiêu chí hình thức sở hữu và góp vốn thì NHTM được NHNN Việt Nam chia làm 3 loại chính như sau: - Ngân hàng thương mại Nhà nước: là NHTM trong đó Nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ. NHTM Nhà nước bao gồm NHTM do Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ và NHTM cổ phần do Nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ. - Ngân hàng thương mại Cổ phần: là ngân hàng được thành lập theo mô hình một công ty cổ phần, vốn điều lệ ban đầu là do các cổ đông sáng lập đóng góp.

Trong quá trình hoạt động, các NHTM phát hành thêm cổ phiếu để nhằm tăng vốn dựa trên chiến lược hoạt động của các ngân hàng có sự thông qua của các cổ đông hiện hữu. NHTM cổ phần là một trong những loại hình ngân hàng phổ biến ở các nước trên thế giới hiện nay bởi tính ưu việt của mô hình như tổ chức như khả năng mở rộng quy mô vốn hay tính minh bạch và cơ chế giám sát trong ngân hàng. - Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài: là NHTM được thành lập tại Việt Nam với 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngoài, trong đó phải có một ngân hàng nước ngoài sở hữu trên 50% vốn điều lệ (ngân hàng mẹ). NHTM 100% vốn nước ngoài được thành lập dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên hoặc từ hai thành viên trở lên, là pháp nhân Việt Nam, có trụ sở chính tại Việt Nam.

Tổng quan về tăng trưởng tín dụng ngân hàng Tín dụng chính là sự vay mượn dưới hình thức tiền tệ dựa trên uy tín của người đi vay, bên đi vay có nghĩa vụ hoàn trả khoản nợ đã vay theo thời hạn thỏa thuận và kèm với lãi suất. Theo khoản 02, điều 04, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, thì hoạt động cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. 16 Theo Nguyễn Văn Tiến (2013) thì tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng chấp nhận để khách hàng sử dụng một lượng tài sản bằng tiền, tài sản thực hay uy tín trên cơ sở tin tưởng khách hàng có khả năng hoàn trả cả gốc và lãi khi đáo hạn. Trong lĩnh vực ngân hàng, tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng (TCTD), với các nhà doanh nghiệp và cá nhân (bên đi vay), trong đó các TCTD chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho TCTD khi đến hạn thanh toán.

Tín dụng ngân hàng là một trong những nghiệp vụ rất quan trọng, thể hiện một mối quan hệ hình thành giữa các ngân hàng với nhau, giữa ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác hoặc với các đối tác kinh tế-tài chính của toàn xã hội bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội, cơ quan nhà nước. Trong bài nghiên cứu này tác giả tập trung phân tích đo lường chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng của các NHTM. Với tín dụng là một trong những hoạt động chính và là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các NHTM. Tuy nhiên, khi thực hiện nghiệp vụ cho vay thì ngân hàng thương mại phải đối mặt với một trong số những rủi ro gây tác động đến sự tăng trưởng tín dụng của ngân hàng nói riêng và toàn bộ hệ thống ngân hàng nói chung.

Nghiên cứu của Lane (2014) cho rằng: “Tăng trưởng tín dụng như là một sự gia tăng giá trị dư nợ cho vay trong khu vụ tư nhân bao gồm cả đối tượng là các cá nhân và các tổ chức. Một khi quy mô tín dụng gia tăng, khách hàng có thể vay mượn được nhiều hơn để sử dụng cho các mục đích chi tiêu, đầu tư và kinh doanh”. Lê Văn Chi (2008) cho rằng dư nợ tín dụng hầu hết tại các NHTM đều chiếm tới hơn 50% tổng tài sản của các ngân hàng; đồng thời lợi nhuận từ các hoạt động cho vay thường chiếm khoảng từ 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập của ngân hàng. Do đó, việc tăng trưởng của hoạt động cho vay (hay còn gọi là tăng trưởng của hoạt động tín dụng) sẽ có ý nghĩa rất lớn đối với hoạt động của NHTM.

17 Theo Nguyễn Văn Tiến (2013) thì TTTD là việc các NHTM sử dụng các chính sách nhằm tăng nguồn vốn huy động, đáp ứng cho việc cấp tín dụng, chiết khấu, đầu tư vào những đối tượng là các tổ chức kinh tế, cá nhân,… có nhu cầu vay vốn, từng bước nâng cao lợi nhuận, thị phần và thương hiệu thị trường. Richard Duncan (2011) cho rằng điều quan trọng nhất để hiểu về nền kinh tế trong thời đại trọng tiền ngày nay là tăng trưởng tín dụng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Võ Thị Quý và Bùi Ngọc Toản (2014) cho rằng tăng trưởng tín dụng là sự gia tăng giá trị của khoản cho vay qua các năm. Ta có thể thấy rằng việc TTTD có ý nghĩa rất lớn đối với các hoạt động của NHTM.

TTTD là việc các NHTM sử dụng các chính sách, nguồn lực của mình nhằm gia tăng nguồn vốn huy động, mở rộng các hoạt động cấp tín dụng của mình đến những chủ thể cần vốn trong nền kinh tế, như là các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân,… Tuy nhiên, việc TTTD cần phải tuân theo các tiêu chuẩn quy định, mục đích sử dụng vốn của NHNN nhằm giảm thiểu, hạn chế rủi ro mất vốn. Như vậy, để mang đến hiệu quả hoạt động tín dụng cao thì TTTD cần phải có chất lượng cao. Từ đó, việc mở rộng TTTD của các NHTM sẽ từng bước gia tăng thêm lợi nhuận, nâng cao thương hiệu, đảm bảo sự phát triển bền vững và thị phần trên thị trường của các NHTM.