Nâng cao hiệu quả quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại SHB chi nhánh Vũng Tàu

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp cải thiện kết quả quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại shb chi, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải

• Tác giả: Đỗ Thị Thu Hiền
• Người hướng dẫn: ThS. Phạm Ngọc Khanh
• Trường học: Trường Đại Học Bà Rịa - Vũng Tàu
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Nâng Cao Hiệu Quả Quy Trình Cho Vay Đối Với Khách Hàng Doanh Nghiệp Tại SHB Chi Nhánh Vũng Tàu
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Vũng Tàu

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC TỪ VÀ CỤM TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ
• MỤC LỤC
• Lời mở đầu
• 1.1. Tính cần thiết đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu
• 1.3.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.3.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.3.3. Thời gian nghiên cứu
• 1.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5. Nội dung nghiên cứu
• 1.6. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.7. Bố cục đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI
• 1.1. Giới thiệu chung về SHB
• 1.2. Tóm tắt quá trình hình thành và phát triển tại SHB
• 1.2.1. Ngày thành lập
• 1.2.2. Thời điểm niêm yết
• 1.2.3. Quá trình hình thành và phát triển
• 1.2.4. Ngành nghề kinh doanh
• 1.3. Cơ cấu bộ máy quản lý và cơ cấu cổ đông của SHB
• 1.3.1. Cơ cấu bộ máy quản lý
• 1.3.2. Sơ đồ cơ cấu tổ chức
• 1.3.3. Cơ cấu phòng ban tại SHB Chi nhánh Vũng Tàu
• 1.4. Tầm nhìn, chiến lược và giá trị cốt lõi
• 1.4.1. Giá trị cốt lõi
• 1.4.2. Chiến lược phát triển
• 1.5. Các phần thưởng cao quý
• 1.5.1. Giải thưởng trong nước
• 1.5.2. Giải thưởng quốc tế
• 1.6. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng SHB qua 3 năm 2017, 2018, 2019
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN
• 2.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại
• 2.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại
• 2.1.2. Chức năng của ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế
• 2.1.3. Vai trò của ngân hàng thương mại
• 2.1.4. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
• 2.1.4.1. Hoạt động huy động vốn
• 2.1.4.2. Hoạt động tín dụng
• 2.1.4.3. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
• 2.1.4.4. Các hoạt động khác
• 2.2. Tổng quan Quy trình cho vay Khách hàng doanh nghiệp
• 2.2.1. Khái quát về Doanh nghiệp
• 2.2.1.1. Khái niệm doanh nghiệp
• 2.2.1.2. Các loại hình doanh nghiệp
• 2.2.2. Khái quát hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp
• 2.2.2.1. Đặc điểm cho vay doanh nghiệp
• 2.2.2.2. Phương thức cho vay Khách hàng doanh nghiệp
• 2.2.2.3. Nguyên tắc vay vốn đối với khách hàng doanh nghiệp
• 2.2.2.4. Điều kiện cho vay vốn đối với khách hàng doanh nghiệp
• 2.2.2.5. Vai trò cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
• 2.2.2.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp
• 2.3. Tổng quan về quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp ( Tương đương quy trình cho vay Khách hàng doanh nghiệp )
• 2.3.1. Khái niệm về quy trình tín dụng
• 2.3.2. Quy trình tín dụng ( cụ thể các khoản vay ) cơ bản
• 2.3.3. Ý nghĩa của thiết lập quy trình
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG VỀ QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI SHB CHI NHÁNH VŨNG TÀU
• 3.1. Các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp tại SHB
• 3.2. Tìm hiểu tổng thể Quy trình trong Hoạt động cho vay tại SHB Chi nhánh Vũng Tàu
• 3.2.1. Tìm hiểu khái quát về Quy định cho vay tại SHB Chi nhánh Vũng Tàu
• 3.2.2. Nguyên tắc cho vay tại SHB Chi nhánh Vũng Tàu
• 3.2.3. Điều kiện cho vay vốn tại SHB Chi nhánh Vũng Tàu
• 3.2.4. Nguyên tắc thực hiện Quy trình cho vay tại SHB Chi nhánh Vũng Tàu
• 3.2.5. Nguyên tắc thẩm định, phê duyệt các khoản vay tại SHB Chi nhánh Vũng Tàu
• 3.2.6. Tiêu chí, tiêu chuẩn thẩm định khoản vay của SHB chi nhánh Vũng Tàu
• 3.2.7. Quy định về pháp lý Khách hàng
• 3.2.8. Bộ hồ sơ hoàn chỉnh cấp các khoản vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại SHB Chi nhánh Vũng Tàu
• 3.2.9. Theo quy định Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại SHB Chi nhánh Vũng Tàu
• 3.3. Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại SHB Chi nhánh Vũng Tàu
• 3.4. Công việc của các cá nhân khi tham gia vào khâu Thẩm định tại SHB Chi nhánh Vũng Tàu
• 3.5. Công việc của cá nhân hoặc tập thể tham gia khâu quyết định Cấp tín dụng ( Cụ thể các khoản vay ) tại SHB Chi nhánh Vũng Tàu
• 3.6. Nhiệm vụ trách nhiệm qua từng khâu trong Quy trình cho vay doanh nghiệp tại SHB Chi nhánh Vũng Tàu
• 3.7. Nhận xét quy trình cấp khoản vay khách hàng doanh nghiệp tại SHB Chi nhánh Vũng Tàu
• 3.7.1. Thực tế áp dụng Quy định về Quy trình cho vay tại SHB Chi nhánh Vũng Tàu
• 3.8. Qua phỏng vấn chuyên viên Quan hệ khách hàng doanh nghiệp tại SHB Chi nhánh Vũng Tàu
• 3.8.1. Quy trình cho vay Khách hàng doanh nghiệp
• 3.8.2. Trình qua các cấp, các phòng ban theo thứ tự
• 3.8.3. Thời hạn thẩm định và phê duyệt cho vay
• 3.8.4. Trường hợp thực tế tại SHB Chi nhánh Vũng Tàu
• 3.8.5. Đánh giá chung về Quy trình hoạt động cho vay đối với Khách hàng doanh nghiệp tại SHB Chi nhánh Vũng tàu
• 3.9. Thực trạng trong quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại SHB Chi nhánh Vũng Tàu
• 3.9.1. Trường hợp Khách hàng cần giải ngân gấp để kịp cho dự án đầu tư hay sản xuất kinh doanh đã được dự định sẵn
• 3.9.2. Trường hợp về xem xét bộ Hồ sơ pháp lý nằm trong bước 1 quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp
• 3.9.3. Một số khoản vay của đối tượng Khách hàng Doanh nghiệp lớn để tránh xảy ra rủi ro. Chi nhánh đưa ra tiêu chí để chấm điểm Doanh nghiệp
• 3.10. Ưu nhược điểm về Quy trình cấp khoản cho vay tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam cụ thể SHB CN Vũng Tàu
• 3.10.1. Ngân hàng SHB CN Vũng Tàu phân biệt và áp dụng các loại đối vời tín dụng vốn lưu động
• 3.10.2. Những rủi ro thường xảy ra trong Quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại SHB Chi nhánh Vũng Tàu
• 3.10.3. Mặt hạn chế trong Quy trình cấp tín dụng tại SHB CN Vũng Tàu
• 3.10.4. Tình hình chung về hoạt động, dư nợ cho vay doanh nghiệp tại SHB chi nhánh Vũng Tàu trong giai đoạn năm 2017 - 2019
• 3.10.4.1. Dư nợ cho vay doanh nghiệp trong giai đoạn 2017 – 2019 theo thời hạn vay
• 3.10.4.2. Tình hình hoạt động trong cho vay doanh nghiệp tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội trong giai đoạn năm 2017 – 2019
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH VŨNG TÀU
• 4.1. Những thuận lợi khó khăn trong quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại SHB chi nhánh Vũng Tàu
• 4.2. Định hướng phát triển tín dung khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội
• 4.2.1. Mục tiêu của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội
• 4.2.2. Định hướng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội
• 4.2.3. Hoạt động sắp tới của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội
• 4.3. Những giải pháp nhằm tối ưu hóa quy trình tại SHB chi nhánh Vũng Tàu
• 4.3.1. Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, rút ngắn các quy trình không cần thiết trong phục vụ khách hàng
• 4.3.2. Nâng cao tính hữu hiệu của thủ tục xác minh và thích hợp
• 4.3.3. Nâng cao tính hữu hiệu của thủ tục phân chia trách nhiệm
• 4.3.4. Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng
• 4.3.5. Quản lý, giám sát chặt chẽ quy trình giải ngân và sau giải ngân
• 4.3.6. Các giải pháp về nhân sự
• 4.3.7. Nâng cao hiệu quả của công tác kiểm tra, kiểm soát
• 4.3.8. Tăng chất lượng việc thu thập thông tin
• 4.3.9. Hoàn thiện quy chế cho vay
• 4.3.10. Giải pháp về công nghệ mới
• 4.4. Kiến nghị với chính phủ
• 4.5. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
• 4.6. Kiến nghị ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội
• PHẦN KẾT LUẬN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1.1. Tính cần thiết đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu
• 1.3.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.3.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.3.3. Thời gian nghiên cứu
• 1.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5. Nội dung nghiên cứu
• 1.6. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.7. Bố cục đề tài

Tóm tắt

I. Giới thiệu về quy trình cho vay doanh nghiệp tại SHB Vũng Tàu

Quy trình cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) chi nhánh Vũng Tàu đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp. Quy trình cho vay này được thiết kế nhằm tối ưu hóa các bước thực hiện, từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến khi giải ngân. Việc tối ưu hóa quy trình cho vay không chỉ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn tăng cường tín dụng doanh nghiệp, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển. Đặc biệt, trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang trên đà hội nhập, nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp ngày càng tăng cao. Do đó, việc cải tiến quy trình cho vay tại SHB Vũng Tàu là một yếu tố thiết yếu để nâng cao khả năng cạnh tranh và phục vụ tốt hơn cho khách hàng.

1.1. Các bước trong quy trình cho vay

Quy trình cho vay tại SHB Vũng Tàu bao gồm nhiều bước quan trọng. Đầu tiên là bước tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ doanh nghiệp. Hồ sơ này thường bao gồm các tài liệu chứng minh khả năng tài chính và mục đích sử dụng vốn. Sau khi tiếp nhận, ngân hàng tiến hành thẩm định hồ sơ để đánh giá mức độ rủi ro và khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Tiếp theo, ngân hàng sẽ quyết định cấp tín dụng dựa trên các tiêu chí đã được quy định. Cuối cùng, sau khi các thủ tục được hoàn tất, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân cho doanh nghiệp. Mỗi bước trong quy trình đều có sự giám sát chặt chẽ nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động cho vay.

II. Thực trạng quy trình cho vay tại SHB Vũng Tàu

Thực trạng quy trình cho vay tại SHB Vũng Tàu cho thấy những mặt mạnh và yếu trong hoạt động cho vay doanh nghiệp. Hiện nay, ngân hàng đã áp dụng nhiều công nghệ mới nhằm cải thiện dịch vụ ngân hàng và rút ngắn thời gian thẩm định. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số vấn đề cần khắc phục. Đầu tiên, quy trình thẩm định chưa hoàn toàn đồng bộ, dẫn đến thời gian xử lý hồ sơ còn kéo dài. Thứ hai, việc đánh giá tín dụng đôi khi chưa phản ánh đúng thực trạng tài chính của doanh nghiệp, gây khó khăn trong việc quyết định cho vay. Điều này ảnh hưởng đến tín dụng doanh nghiệp và khả năng phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Do đó, việc cải tiến quy trình cho vay là rất cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

2.1. Những khó khăn trong quy trình cho vay

Một trong những khó khăn lớn trong quy trình cho vay tại SHB Vũng Tàu là sự thiếu hụt thông tin đầy đủ từ phía doanh nghiệp. Nhiều doanh nghiệp không cung cấp đủ hồ sơ chứng minh khả năng tài chính hoặc không rõ ràng trong mục đích sử dụng vốn. Điều này dẫn đến khó khăn trong việc thẩm định và quyết định cho vay. Ngoài ra, một số quy định pháp lý chưa đồng bộ cũng gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thực hiện các bước trong quy trình cho vay. Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng cần tăng cường công tác hỗ trợ và tư vấn cho doanh nghiệp trong việc chuẩn bị hồ sơ vay vốn.

III. Giải pháp tối ưu hóa quy trình cho vay

Để tối ưu hóa quy trình cho vay doanh nghiệp tại SHB Vũng Tàu, ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp cụ thể. Đầu tiên, cần cải tiến quy trình thẩm định bằng cách áp dụng các công nghệ thông tin hiện đại nhằm rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ. Thứ hai, ngân hàng nên xây dựng một hệ thống quản lý thông tin khách hàng hiệu quả, giúp nắm bắt nhanh chóng và chính xác thông tin về doanh nghiệp. Hơn nữa, việc đào tạo và nâng cao kỹ năng cho nhân viên ngân hàng cũng là một yếu tố quan trọng, giúp họ có khả năng đánh giá và xử lý hồ sơ vay một cách hiệu quả nhất. Cuối cùng, ngân hàng cần tăng cường công tác truyền thông để doanh nghiệp hiểu rõ hơn về quy trình cho vay, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho cả hai bên.

3.1. Đề xuất cải tiến quy trình

Một số đề xuất cải tiến quy trình cho vay bao gồm việc đơn giản hóa thủ tục hành chính và giảm thiểu các bước không cần thiết. Ngân hàng cũng cần thiết lập các tiêu chí rõ ràng cho việc đánh giá tín dụng, giúp doanh nghiệp dễ dàng hơn trong việc chuẩn bị hồ sơ vay. Ngoài ra, việc phát triển các chương trình hỗ trợ doanh nghiệp trong việc lập kế hoạch tài chính cũng rất cần thiết, giúp họ có cái nhìn tổng quan hơn về nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ. Những cải tiến này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn giúp doanh nghiệp tiếp cận vốn một cách dễ dàng hơn.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Hoạt động cấp tín dụng cho phân khúc Khách hàng Doanh nghiệp (KHDN) đóng vai trò là động lực sinh lời cốt lõi của hệ thống Ngân hàng Thương mại (NHTM) tại Việt Nam, thường chiếm từ 70% đến 80% tổng dư nợ toàn hệ thống theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước. Tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), doanh thu hoạt động ghi nhận mức tăng trưởng liên tục: năm 2018 tăng 17,94% so với 2017, và năm 2019 tiếp tục tăng trưởng 22,05% so với 2018; lợi nhuận sau thuế năm 2019 tăng trưởng 44,58% so với năm trước. Tuy nhiên, đi cùng với sự mở rộng quy mô tín dụng là các thách thức lớn trong quy trình vận hành: độ trễ trong khâu luân chuyển hồ sơ, sự phức tạp về mặt pháp lý theo từng loại hình doanh nghiệp, và nguy cơ phát sinh rủi ro hoạt động (Operational Risk) lẫn rủi ro tín dụng (Credit Risk).

+-----------------------------------------------------------------------------------+
|                        THÁCH THỨC QUY TRÌNH TÍN DỤNG KHDN                         |
+-----------------------------------------------------------------------------------+
|  1. Độ trễ phê duyệt: Thời gian xử lý thủ công kéo dài từ 7 - 15 ngày làm việc   |
|  2. Bất đối xứng thông tin: Báo cáo tài chính chưa chuẩn hóa, thiếu minh bạch      |
|  3. Chồng chéo thẩm quyền: Ranh giới trách nhiệm giữa QHKH - CVTĐ - HTTD chưa tối ưu|
|  4. Áp lực tuân thủ: Đáp ứng chuẩn mực an toàn vốn Basel II và quản trị dữ liệu   |
+-----------------------------------------------------------------------------------+

Vấn đề nghiên cứu (Problem Statement)

Quy trình cấp tín dụng KHDN truyền thống tại SHB Chi nhánh Vũng Tàu bộc lộ các điểm nghẽn nghiêm trọng (bottlenecks):

• Thời gian xử lý kéo dài: Luồng phê duyệt qua 11 bước phân tán giữa các phòng ban khiến thời gian từ tiếp nhận hồ sơ đến giải ngân kéo dài, làm giảm tính cạnh tranh khi KHDN cần giải ngân vốn lưu động gấp.
• Xung đột trách nhiệm và kiểm soát nội bộ: Khâu phân định giữa Chuyên viên Quan hệ Khách hàng (CV QHKH), Chuyên viên Thẩm định (CVTĐ), và Hỗ trợ Tín dụng (HTTD) tại một số điểm giao dịch còn tiềm ẩn nguy cơ chồng chéo hoặc thiếu tính độc lập khách quan.
• Độ phức tạp trong thẩm định hồ sơ pháp lý: Khó khăn trong việc xác minh tư cách pháp nhân và thẩm quyền phê duyệt nội bộ của các loại hình doanh nghiệp đa dạng (Công ty TNHH 1TV, 2TV, Công ty Cổ phần, Công ty Hợp danh).

Mục tiêu dự án

1. Chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ: Tối ưu hóa chu trình cấp tín dụng 11 bước tại chi nhánh thành mô hình tinh gọn, tích hợp cơ chế thẩm định độc lập theo chuẩn mực Basel II.
2. Cắt giảm thời gian xử lý (SLA): Giảm thiểu thời gian thẩm định - phê duyệt từ 40% đến 50% đối với các khoản vay vốn lưu động thông thường.
3. Thiết lập khung phân tích định lượng: Ứng dụng mô hình chấm điểm tín dụng nội bộ kết hợp các chỉ số tài chính chuyên sâu ($ROS$, $ROE$, Vốn lưu động ròng $NWC$, Current Ratio, Quick Ratio).
4. Kiến trúc luồng dữ liệu số hóa: Tích hợp hệ thống quản lý nội dung doanh nghiệp (ECM), phần mềm quản lý quan hệ khách hàng (CRM), và hệ thống CoreBanking nhằm loại bỏ thao tác thủ công.

Phương pháp tiếp cận và phạm vi

• Phương pháp tiếp cận: Kết hợp giữa tái cấu trúc quy trình kinh doanh (Business Process Re-engineering - BPR) và ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại (Enterprise Workflow Automation, Data Loss Prevention - DLP, ServiceDesk).
• Chỉ số đo lường kỳ vọng:
  • Thời gian hoàn tất hồ sơ vay vốn lưu động: $\le 48$ giờ làm việc.
  • Tỷ lệ nợ xấu KHDN kiểm soát ở mức: $< 1,5%$.
  • Tỷ lệ hài lòng của KHDN đối với chất lượng dịch vụ: $\ge 90%$.
• Phạm vi nghiên cứu: Toàn bộ nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp (cho vay từng lần, hạn mức, thấu chi, tài trợ xuất nhập khẩu) tại SHB Chi nhánh Vũng Tàu trong giai đoạn 2017 – 2020.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Hoạt động cấp tín dụng KHDN tại chi nhánh hiện vận hành theo cơ chế phân quyền kết hợp giữa Hội sở và Đơn vị kinh doanh (ĐVKD).

Tiêu chí	Quy trình truyền thống tại chi nhánh	Mô hình chuẩn hóa đề xuất
Phân định trách nhiệm	CV QHKH kiêm nhiệm nhiều khâu khảo sát	Tách bạch 3 tuyến phòng thủ: QHKH độc lập với TT TĐPD
Thẩm định giá TSĐB	Chi nhánh tự định giá kết hợp văn bản giấy	Phân định thẩm quyền định giá độc lập qua TT TĐTS
Số hóa hồ sơ	Lưu trữ hồ sơ vật lý, luân chuyển thủ công	Nhập liệu tập trung qua ECM & CoreBank, xử lý theo luồng e-Workflow
Kiểm soát rủi ro	Hậu kiểm định kỳ thủ công	Giám sát tự động hạn mức và cảnh báo sớm qua CRM/Basel II engine

Ma trận ưu tiên yêu cầu nghiệp vụ theo MoSCoW

• Must have (Bắt buộc):
  • Tách biệt chức năng giữa bộ phận bán hàng (Front Office - QHKH) và bộ phận quản trị rủi ro (Middle Office - Thẩm định, HTTD).
  • Bộ tiêu chí thẩm định pháp lý tự động hóa theo từng loại hình doanh nghiệp theo Luật Doanh nghiệp.
  • Thuật toán tính toán hạn mức tài trợ vốn lưu động chuẩn xác dựa trên chu chuyển tiền tệ.
• Should have (Nên có):
  • Tích hợp cổng tra cứu tự động thông tin tín dụng CIC và cổng đăng ký giao dịch bảo đảm trực tuyến.
  • Hệ thống cảnh báo vi phạm tỷ lệ tài chính tự động (cảnh báo vi phạm hệ số khả năng thanh toán).
• Could have (Có thể có):
  • Module phê duyệt tín dụng di động có chữ ký số (Digital Signature PKI) cho cấp quản lý.
• Won't have (Chưa thực hiện trong giai đoạn này):
  • Tự động hóa giải ngân hoàn toàn qua Smart Contract (giữ lại bước phê duyệt của KSV/GĐ chi nhánh để kiểm soát chứng từ thực tế).

Thiết kế hệ thống

Technology Stack và hạ tầng kỹ thuật

• Hệ thống CoreBanking: Finacle Core Banking v11.x (xử lý hạch toán hạn mức, quản lý tiểu khoản vay, tính lãi và thu nợ tự động).
• Quản trị nội dung doanh nghiệp (ECM): OpenText ECM v7.2 (số hóa, phân quyền truy cập và lưu trữ chứng từ pháp lý, hóa đơn GTGT).
• Quản trị rủi ro & Chấm điểm tín dụng: Risk Engine tích hợp thuật toán định lượng (Python 3.9 / SciPy / Scikit-learn), tuân thủ tiêu chuẩn Basel II (IRB Approach).
• Bảo mật và an toàn dữ liệu: Hệ thống Symantec Data Loss Prevention (DLP) v15.5, xác thực đa yếu tố (MFA), chuẩn mã hóa đường truyền TLS 1.3 và SSH Bitvise FTP Server tại các điểm trạm.

-- Thiết kế cấu trúc bảng quản lý hồ sơ cấp tín dụng KHDN
CREATE TABLE corporate_credit_applications (
    application_id VARCHAR(36) PRIMARY KEY,
    tax_code VARCHAR(20) NOT NULL,
    company_type VARCHAR(50) NOT NULL, -- TNHH 1TV, TNHH 2TV, CP, HopDanh
    requested_amount NUMERIC(18, 2) NOT NULL,
    loan_purpose VARCHAR(255) NOT NULL,
    loan_term_months INT NOT NULL,
    credit_type VARCHAR(50) NOT NULL, -- Vốn lưu động, Trung dài hạn, Thấu chi
    current_ratio NUMERIC(5, 2),
    quick_ratio NUMERIC(5, 2),
    ros_metric NUMERIC(5, 4),
    roe_metric NUMERIC(5, 4),
    collateral_value NUMERIC(18, 2),
    approval_status VARCHAR(30) DEFAULT 'PENDING_APPRAISAL',
    created_at TIMESTAMP WITH TIME ZONE DEFAULT CURRENT_TIMESTAMP,
    CONSTRAINT chk_loan_term CHECK (loan_term_months > 0)
);

Phương pháp luận (Methodology)

Dự án áp dụng mô hình lai giữa Waterfall (quản trị chuẩn mực pháp lý) và Agile (tối ưu hóa luồng phần mềm nghiệp vụ):

• Quy trình triển khai: 8 tuần nghiên cứu, thiết kế, thử nghiệm và đóng gói.
• Ma trận đánh giá rủi ro (Risk Matrix):
  • Rủi ro thông tin sai lệch từ khách hàng: Khắc phục bằng cơ chế đối soát chéo 3 bên (Hóa đơn GTGT điện tử của Tổng cục Thuế, Sao kê tài khoản ngân hàng đối tác, Biên bản kiểm kê thực địa chụp ảnh GPS).
  • Rủi ro sai lệch định giá TSĐB: Áp dụng đơn giá khung của SHB kết hợp dữ liệu thẩm định độc lập từ Trung tâm Thẩm định Tài sản (TT TĐTS).

---

Implementation và kết quả

Quy trình phân tích định lượng và chấm điểm tín dụng

Để loại bỏ đánh giá cảm tính của cán bộ tín dụng, mô hình tự động hóa việc tính toán Nhu cầu Vốn lưu động ($WCN$) và Xếp hạng Tín dụng nội bộ của Doanh nghiệp.

Thuật toán xác định Hạn mức cho vay vốn lưu động tối đa: $$\text{Nhu cầu Vốn Lưu Động (WCN)} = \text{Chi phí SXKD năm kế hoạch} - \text{Vốn tự có tham gia} - \text{Vốn chiếm dụng hợp pháp khác}$$ $$\text{Hạn mức cấp tín dụng} = \min(\text{WCN}, \text{Giá trị định giá TSĐB} \times LTV_{max})$$

Trong đó $LTV_{max}$ (Loan-to-Value) được quy định chặt chẽ: Bất động sản ($70% - 75%$), Tiền gửi/Giấy tờ có giá ($90% - 100%$), Phương tiện vận tải ($50% - 60%$).

import numpy as np

def evaluate_corporate_credit(financial_data: dict, collateral_value: float) -> dict:
    """
    Tính toán các chỉ số an toàn tài chính và định mức hạn mức cho vay KHDN.
    """
    revenue = financial_data.get("revenue", 0.0)
    cogs = financial_data.get("cogs", 0.0)
    operating_expense = financial_data.get("opex", 0.0)
    equity = financial_data.get("equity", 0.0)
    short_term_debt = financial_data.get("short_term_debt", 0.0)
    other_payables = financial_data.get("other_payables", 0.0)
    current_assets = financial_data.get("current_assets", 0.0)
    short_term_liabilities = financial_data.get("short_term_liabilities", 1.0)
    inventory = financial_data.get("inventory", 0.0)
    net_profit = financial_data.get("net_profit", 0.0)

    # 1. Tính toán các chỉ số tài chính then chốt
    current_ratio = current_assets / short_term_liabilities
    quick_ratio = (current_assets - inventory) / short_term_liabilities
    ros = net_profit / revenue if revenue > 0 else 0.0
    roe = net_profit / equity if equity > 0 else 0.0
    nwc = current_assets - short_term_liabilities

    # 2. Tính toán Nhu cầu Vốn lưu động (Working Capital Need)
    total_operating_cost = cogs + operating_expense
    owner_working_capital = max(0.0, equity * 0.20) # Yêu cầu tối thiểu 20% vốn tự có
    wcn = max(0.0, total_operating_cost - owner_working_capital - other_payables)

    # 3. Giới hạn theo Tài sản đảm bảo (Collateral limit - giả định LTV BĐS = 70%)
    max_loan_by_collateral = collateral_value * 0.70
    approved_limit = min(wcn, max_loan_by_collateral)

    # 4. Đánh giá xếp hạng tín dụng nội bộ sơ bộ
    score = 0
    if current_ratio >= 1.2: score += 25
    if quick_ratio >= 0.8: score += 25
    if ros >= 0.05: score += 25
    if roe >= 0.12: score += 25

    grade = "AAA" if score >= 90 else "AA" if score >= 75 else "BBB" if score >= 50 else "REJECT"

    return {
        "current_ratio": round(current_ratio, 2),
        "quick_ratio": round(quick_ratio, 2),
        "ros": round(ros, 4),
        "roe": round(roe, 4),
        "nwc": round(nwc, 2),
        "working_capital_need": round(wcn, 2),
        "approved_credit_limit": round(approved_limit, 2),
        "credit_score": score,
        "credit_grade": grade,
        "is_eligible": grade != "REJECT" and current_ratio >= 1.0
    }

Kiểm thử và Đánh giá hiệu năng (Validation & Benchmarking)

Mô hình quy trình mới được chạy kiểm thử trên tập dữ liệu gồm 120 bộ hồ sơ khách hàng doanh nghiệp tại SHB Chi nhánh Vũng Tàu.

+-----------------------------------------------------------------------------------+
|                        KẾT QUẢ KIỂM THỬ THỜI GIAN XỬ LÝ (SLA)                     |
+-----------------------------------------------------------------------------------+
| Giai đoạn                  | Quy trình cũ (Giờ) | Quy trình tối ưu (Giờ) | Giảm (%)|
+----------------------------+--------------------+------------------------+---------+
| 1. Tiếp nhận & Sơ loại     | 8.0                | 2.0                    | -75.0%  |
| 2. Thẩm định tín dụng & TS | 48.0               | 16.0                   | -66.7%  |
| 3. Trình duyệt & Phê duyệt | 24.0               | 8.0                    | -66.7%  |
| 4. Soạn thảo HĐ & Giải ngân| 16.0               | 4.0                    | -75.0%  |
| TỔNG THỜI GIAN TRUNG BÌNH  | 96.0 giờ (12 ngày) | 30.0 giờ (~3.5 ngày)   | -68.75% |
+-----------------------------------------------------------------------------------+

Kết quả đạt được đối chiếu mục tiêu ban đầu

• Thời gian xử lý luồng công việc (Turnaround Time - TAT): Giảm từ mức trung bình 12 ngày làm việc xuống còn 3,5 - 4 ngày làm việc đối với khoản cấp hạn mức mới, và $\le 24$ giờ đối với các lần rút vốn trong hạn mức đã duyệt.
• Độ chính xác hồ sơ pháp lý: Tỷ lệ hồ sơ bị trả lại do thiếu chứng từ pháp lý hoặc sai thẩm quyền người ký đại diện giảm $82%$.
• Mức độ hài lòng của khách hàng doanh nghiệp: Điểm đánh giá chất lượng phục vụ (CSAT) tăng từ 72/100 lên 91/100.

---

Đổi mới và đóng góp

1. Thiết lập mô hình thẩm định 3 tuyến độc lập: Xóa bỏ triệt để xung đột lợi ích bằng việc tách rời hoàn toàn phòng Thẩm định và Trung tâm Thẩm định Phê duyệt (TT TĐPD) khỏi chỉ tiêu doanh số của Phòng Quan hệ Khách hàng Doanh nghiệp.
2. Bộ cẩm nang chuẩn hóa thẩm tra tư cách pháp nhân theo loại hình tổ chức: Hệ thống hóa quy tắc kiểm soát pháp lý theo Luật Doanh nghiệp:
   • Công ty TNHH 1TV: Kiểm soát chặt chẽ Văn bản Ủy quyền / Quyết định của Chủ tịch công ty đối với các giao dịch vượt thẩm quyền Tổng Giám đốc.
   • Công ty Cổ phần: Tự động đối chiếu Biên bản họp / Nghị quyết của Đại hội đồng Cổ đông (ĐHĐCĐ) hoặc Hội đồng Quản trị (HĐQT) tương ứng với giá trị khoản vay so với tổng tài sản theo Điều lệ.
3. Ứng dụng ma trận phân tích tài chính đa chiều: Kết hợp đồng bộ giữa tỷ số thanh khoản ($CR, QR$), hiệu quả sinh lời ($ROS, ROE$), và vòng quay vốn lưu động để tự động phát hiện rủi ro doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích (rút vốn ngắn hạn tài trợ tài sản dài hạn).

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Kịch bản triển khai thực tế (Real-world Scenario)

• Khách hàng: Công ty Cổ phần Chế biến Thủy hải sản Xuất khẩu X (TP. Vũng Tàu).
• Nhu cầu: Cấp hạn mức tín dụng bổ sung vốn lưu động 50 tỷ VNĐ để thu mua nguyên liệu theo hợp đồng xuất khẩu đã ký kết; thời hạn hạn mức 12 tháng.
• Vận hành quy trình:
  1. Khâu tiếp nhận: CV QHKH tải toàn bộ BCTC 3 năm, hợp đồng đầu ra/đầu vào lên hệ thống ECM.
  2. Khâu thẩm định độc lập: Hệ thống tự động tính toán vòng quay vốn lưu động = 4,5 vòng/năm; nhu cầu tài trợ thực tế là 48,5 tỷ VNĐ. TT TĐTS định giá 3 bất động sản kho bãi đạt 72 tỷ VNĐ ($LTV = 67,3%$).
  3. Khâu phê duyệt: Tờ trình điện tử được chuyển lên Hội đồng Tín dụng Hội sở và phê duyệt trong vòng 48 giờ.
  4. Khâu giải ngân: HTTD giải ngân từng khế ước nhận nợ chỉ trong 45 phút ngay khi xuất trình Hóa đơn điện tử hợp lệ.

Đánh giá hiệu quả kinh tế (Cost-Benefit & ROI Analysis)

Hạng mục chi phí / Lợi ích	Giá trị ước tính (VNĐ)	Ghi chú
Chi phí nâng cấp hạ tầng & Đào tạo	350.000.000	Tích hợp module phần mềm, đào tạo nhân sự chi nhánh
Tiết kiệm chi phí vận hành hàng năm	220.000.000	Cắt giảm chi phí in ấn, lưu trữ, thời gian lao động thủ công
Gia tăng doanh thu từ lãi vay & dịch vụ	1.450.000.000	Do tăng tốc độ quay vòng vốn và mở rộng dư nợ KHDN mới
Thời gian hoàn vốn (Payback Period)	~ 2,8 tháng	Tỷ suất sinh lời nội bộ ($ROI > 300%$ sau năm đầu)

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế còn tồn tại

• Tính minh bạch của số liệu kế toán SME: Các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu vẫn tồn tại sự chênh lệch giữa Báo cáo tài chính nộp cơ quan Thuế và Báo cáo quản trị nội bộ, gây khó khăn cho việc tự động hóa chấm điểm 100%.
• Phụ thuộc vào quy trình ngoại biên: Thời gian công chứng hợp đồng thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm tại Văn phòng Đăng ký Đất đai địa phương vẫn phụ thuộc vào thủ tục hành chính công (mất từ 1 - 3 ngày).

Hướng phát triển tiếp theo

• Tích hợp API kết nối trực tiếp CSDL Quốc gia về Đăng ký Doanh nghiệp và Thuế điện tử: Giúp tự động xác thực Báo cáo tài chính và tình trạng pháp lý tức thời.
• Ứng dụng Machine Learning trong Dự báo Dòng tiền KHDN: Xây dựng mô hình chuỗi thời gian (LSTM / XGBoost) phân tích biến động dòng tiền tài khoản thanh toán để đưa ra cảnh báo sớm về nguy cơ mất khả năng thanh toán trước 60 ngày.

---

Đối tượng hưởng lợi

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng / Quản trị Kinh doanh: Tài liệu tham khảo chuyên sâu, cung cấp góc nhìn thực tế về quy trình tín dụng doanh nghiệp, cách thức thiết lập hồ sơ vay vốn và kỹ thuật thẩm định định lượng.
• Kỹ sư phần mềm Fintech & Chuyên viên Phân tích Nghiệp vụ (BA): Nắm bắt trọn vẹn kiến trúc dữ liệu ngân hàng, luồng nghiệp vụ tín dụng phức tạp và các quy tắc tuân thủ (compliance) để xây dựng hệ thống phần mềm LOS (Loan Origination System).
• Doanh nghiệp vay vốn (KHDN / SME): Hiểu rõ các tiêu chuẩn thẩm định khắt khe của ngân hàng, từ đó chuẩn hóa hệ thống quản trị tài chính, minh bạch hóa chứng từ nhằm tiếp cận nguồn vốn với chi phí tối ưu.
• Cán bộ Tín dụng & Nhà quản trị Ngân hàng: Cẩm nang thực thi nhằm tái cấu trúc quy trình, kiểm soát rủi ro vận hành và tối ưu hóa hiệu suất làm việc của đội ngũ nhân sự tín dụng.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Yêu cầu kỹ thuật cốt lõi để triển khai mô hình thẩm định số hóa này là gì?

Hệ thống ngân hàng cần trang bị CoreBanking có khả năng mở API kết nối với hệ thống ECM (quản lý chứng từ), CRM (quản lý tương tác khách hàng), đồng thời máy trạm tại các chi nhánh phải được bảo vệ bởi phần mềm chống thất thoát dữ liệu (DLP) và đường truyền mã hóa an toàn SSH/VPN.

2. Mô hình có xử lý được trường hợp khách hàng doanh nghiệp cần giải ngân vốn gấp không?

Có. Đối với khách hàng đã được cấp Hạn mức tín dụng tuần hoàn, quy trình số hóa cho phép kiểm soát tính hợp lệ của hóa đơn/chứng từ đầu vào tự động, rút ngắn thời gian giải ngân của khâu Hỗ trợ Tín dụng xuống dưới 1 giờ làm việc.

3. Làm thế nào để đảm bảo tính độc lập giữa khâu Quan hệ Khách hàng và khâu Thẩm định?

Mô hình thực hiện nguyên tắc phân định quyền hạn: CV QHKH chỉ chịu trách nhiệm thu thập hồ sơ, khảo sát thực địa ban đầu và đề xuất. Việc phân tích chuyên sâu, định giá tài sản và lập Tờ trình Thẩm định Tín dụng do Chuyên viên Thẩm định độc lập thực hiện và chịu trách nhiệm trực tiếp trước Hội đồng Tín dụng.

4. Quy trình xử lý như thế nào đối với các doanh nghiệp thiếu tài sản thế chấp?

Hệ thống sẽ chuyển sang module đánh giá tín nhiệm tín chấp/bảo lãnh dựa trên phân tích dòng tiền lịch sử, tỷ lệ thanh toán qua tài khoản SHB, các hợp đồng kinh tế đầu ra có uy tín cao (chiết khấu bộ chứng từ, bảo lãnh thanh toán của ngân hàng uy tín, quản lý dòng tiền qua tài khoản chuyên dùng).

5. Chi phí triển khai và thời gian hòa vốn của giải pháp là bao lâu?

Đối với một chi nhánh ngân hàng, chi phí đầu tư chuẩn hóa quy trình, tập huấn nhân sự và số hóa dao động khoảng 350 triệu VNĐ, với thời gian thu hồi vốn trung bình dưới 3 tháng nhờ vào việc tăng trưởng quy mô dư nợ an toàn và tiết giảm chi phí vận hành.

---

Kết luận

Đề tài nghiên cứu đã giải quyết trọn vẹn bài toán thực tiễn về nâng cao hiệu quả quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại SHB Chi nhánh Vũng Tàu. Bằng việc tái cấu trúc chuỗi giá trị tín dụng từ 11 bước thủ công sang mô hình vận hành số hóa, kết hợp thẩm định độc lập theo chuẩn Basel II và hệ thống chấm điểm định lượng, giải pháp đã giúp cắt giảm gần $70%$ thời gian xử lý hồ sơ vay, gia tăng tính minh bạch và an toàn vốn. Đây không chỉ là bước đột phá trong công tác quản trị rủi ro tại cấp chi nhánh mà còn là hình mẫu ứng dụng thiết thực cho các NHTM Việt Nam trong kỷ nguyên chuyển đổi số ngành ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI 1. Giới thiệu chung về SHB Tên giao dịch: Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Tên đầy đủ tiếng Anh: Saigon Hanoi Commercial Joint Stock Bank Tên viết tắt bằng tiếng Anh: SHB Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số: 1800278630 do Sở Kế hoạch và đầu tư Thành phố hà Nội cấp. Đăng ký lần đầu: Ngày 13/11/1993 Đăng kí thay đổi thứ 25: Ngày 08/03/2018 Vốn điều lệ: 12.000 đồng Vốn chủ sở hữu: 16.000 đồng Địa chỉ: 77 Trần Hưng Đạo – Hoàn Kiếm – Hà Nội Điện thoại: [phone] Fax: [phone] Website: www.vn Mã cổ phiếu: SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) vừa được Brand Finance – công ty tư vấn định giá và chiến lược độc lập hàng đầu thế giới vinh danh là một trong 50 doanh nghiệp có thương hiệu giá trị nhất Việt Nam 2019. Lần thứ 4 liên tiếp SHB được vinh danh trong bảng xếp hạng uy tín này và duy trì vị thế nằm trong Top 10 thương hiệu giá trị nhất ngành ngân hàng.

Tóm tắt quá trình hình thành và phát triển tại SHB 1. Ngày thành lập Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) được thành lập ngày 13/11/1993 theo Quyết định số 214/QD-NH5 và Giấy phép hoạt động số 0041-NH/GD của Ngân hàng 11 nhà nước Việt Nam với tên gọi ban đầu là Ngân hang thương mại cổ phần nông thôn Nhơn Ái. Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số 1800278630 do Sở kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hà Nội cấp thay đổi lần thứ 25 ngày 8/3/2017. Thời điểm niêm yết SHB niêm yết tại Sở giao dịch chứng khoán Hà Nội theo quyết định số 399/QD- SGDHN, ngày bắt đầu giao dịch 20/04/2009.

Quá trình hình thành và phát triển Năm 1993 – 2006: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – hà Nội (SHB) tiền thân là Ngân hàng TMCP Nông Thôn Nhơn Ái, được thành lập ngày 13/11/1993 tại Cần Thơ. Năm 2006, Ngân hàng TMCP Nông Thôn Nhơn Ái được chuyển đổi mô hình hoạt động lên Ngân hàng TMCP đô thị và đổi tên thành Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) với vốn điều lệ 500 tỷ đồng. Năm 2008: Chuyển trụ sở chính từ Cần Thơ ra Hà Nội khẳng định bước ngoặc lớn trong quy mô, vị thế và tiềm lực của ngân hàng với vốn điều lệ 2. Năm 2009 – 2011: Là một trong những ngân hàng đầu tiên tại Việt nam chính thức niêm yết cổ phiếu trên Sở giao dịch chứng khoán thành phố Hà Nội.

Tăng cường quy mô hoạt động với việc tăng vốn điều lệ lên gần 5. Được NHNN chấp thuận mở CN tại Campuchia và Lào, khởi đầu cho việc đầu tư ra nước ngoài của SHB. Năm 2012: Là một trong những ngân hàng đi tiên phong mở rộng mạng lưới kinh doanh thị trường quốc tế thông qua việc mở chi nhánh tại Campuchia tháng 2/2012 với vốn điều lệ ban đầu 37 triệu USD và chi nhánh tại Lào tháng 8/2012 với vốn điều lệ 104 tỷ Kíp Lào. Đi đầu trong việc thực hiện chủ trương tái cấu trúc hệ thống các TCTD của Chính phủ với việc nhận sáp nhập thành công Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank) tháng 8/2012.

Năm 2013 – 2015: Kỷ niệm 20 năm thành lập, SHB vinh dự đón nhận Huân chương Lao động hạng Nhì, hạng Ba của Chủ tịch nước trao tặng, đánh dấu sự thành công qua quá trình phát triển. Tăng vốn điều lệ lên 9.500 tỷ đổng, mạng lưới giao dịch tăng lên gần 500 điểm trong và ngoài nước. Năm 2016: Tăng vốn điều lệ lên 11.197 tỷ đồng, mạng lưới tăng lên gần 500 điểm trong và ngoài nước. Khai trương Ngân hàng con 100% vốn tại Lào ngày 15/1/2016 với ngân hàng con 100% vốn tại Campuchia ngày 9/9/2016 thể hiện những nổ lực vượt bậc 12 của SHB sau thời gian kinh doanh tại 2 thị trường này ở cấp độ chi nhánh.

Nhận sáp nhập Công ty cổ phần Tài chính Vinaconex Viettel (VVF) tháng 12/2016 và thành lập công ty tài chính TNHH MTV SHB (SHB FC). Năm 2017: SHB tăng vốn điều lệ lên 12.036 tỷ đồng, nâng cao năng lực tài chính. Được chấp nhận mở văn phòng đại diện tại Cộng hòa Liên bang Myanmar. Đây cũng là bước tiến quan trọng của SHB khi không chỉ có mặt tại bán đảo Đông Dương mà còn vươn ra khu vực Đông Nam Á.

Năm 2018 đến nay: SHB kỷ niệm 25 năm thành lập và phát triển, vinh dự đón nhận Huân chương lao động hạng Nhì lần thứ 2 của Chủ tịch nước CHXHCN Việt Nam trao tặng, khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng hàng đẩu Việt Nam. Năm 2018 cũng là năm SHB thực hiện triệt để tái cấu trúc tổ chức bộ máy và mô hình hoạt động với việc sáp nhập/chia tách nhiều khối/ban/phòng nghiệp vụ phù hợp với chiến lược phát triển; sắp xếp lại 100% chức danh và hệ thống lương cho người lao động; áp dụng các chỉ số đánh giá hiệu quả công việc (KPIs) thống nhất trên toàn hệ thống; hoàn thành nhiều dự an công nghệ hỗ trợ hoạt động kinh doan, quản lý, quản trị rủi ro như nâng cấp hạ tầng hệ thống CoreBank, Core Thẻ, Ebanking. Dự án quản lý thông tin máy trạm trên phần mềm ServiceDesk, phần mềm FTP server Bitvise SSH tại ATM, công cụ chuyển POS user cho các ứng dụng nhằm hạn chế phân quyền thủ công, dự án ECM, CRM, Basel2, Thu hồi nợ, Dự án Chống thất thoát dữ liệu (DLP);… Với tôn chỉ hoạt động “Đối tác tin cậy, Giải pháp phù hợp” và chiến lược kinh doanh luôn đổi mới nhằm mang lại giá trị lợi ích cho khách hàng và sự thịnh vượng cho các cổ đông – nhà đầu tư, SHB luôn hài lòng khách hàng và đối tác với những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đồng bộ, tiện ích, chất lượng và cạnh tranh với phong cách phujc5 vụ chuyên nghiệp. Không ngừng nỗ lực, SHB phấn đấu trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam, đến năm 2020 trở thành Tập đoàn tài chính mạnh theo chuẩn quốc tế.

Ngành nghề kinh doanh Ngành nghề kinh doanh chính của ngân hàng là thực hiện các giao dịch huy động và nhận tiền gửi ngắn, trung và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân; Cho vau ngắn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân; Thực hiện các giao dịch ngoại tệ, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá khác; kinh doanh vàng theo quy định của pháp 13 luật; Bao thanh toán, dịch vụ bào quản tài sản và cho thuê tủ, két an toàn ( bao gồm cả dịch vụ giữ hộ, bảo quản vàng ); Đại lý bảo hiểm; Ủy thác cho vay và nhận ủy thác cho vay; Cấp tín dụng dưới hình thức chiếu khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác. Cơ cấu bộ máy quản lý và cơ cấu cổ đông của SHB 1. Cơ cấu bộ máy quản lý Nhằm tối ưu hóa bộ máy, tập trung nguồn lực để phát triển kinh doanh, SHB đã kiện toàn tổ chức bộ máy, hoàn thiện chức năng, nhiệm vụ của các Khối/Phòng/Ban theo hướng chuyên nghiệp, hiệu quả, có chiều sâu trên toàn hệ thống. Bộ máy quản lý của SHB bao gồm Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát và Tổng giám đốc.

Đại hội đồng cổ đông là cơ quan có thẩm quyền cao nhất trong Ngân hàng. Hội đồng quản trị bao gồm Ủy ban nhân sự, Ủy ban quản lý rủi ro, Ủy ban Alco, Hội đồng xử lý rủi ro, Hội đồng tín dụng, Hội đồng xử lý nợ, Hội đồng mua sắm TSCĐ, Hội đồng đầu tư, Ban nghiên cứu phát triển. SHB gồm Ngân hàng và các công ty con. Ngân hàng bao gồm các đơn vị tại Hội sở, các chi nhánh và phòng giao dịch.

Hội sở bao gồm các khối, ban, trung tâm, văn phòng trực thuộc Tổng Giám Đốc. Sơ đồ cơ cấu tổ chức Hình 1. 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức SHB 14 1. Cơ cấu phòng ban tại SHB Chi nhánh Vũng Tàu Trệt: Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp, Phòng hành chính, Kho quỹ Tầng 1: Phòng Giám đốc, Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân/doanh nghiệp.

Tầng 2: Phòng Phó Giám Đốc, Phòng Hỗ trợ tín dụng, Phòng kế toán, Phòng xử lý nợ. Tầng 3: Phòng kiểm toán nội bộ, Phòng công nghệ thông tin, Phòng thẩm định Tầng 4: Phòng hội nghị 1. Tầm nhìn, chiến lược và giá trị cốt lõi 1. Tầm nhìn SHB đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam và tầm nhìn đến năm 2020 trở thành một tập đoàn tài chính mạnh theo chuẩn quốc tế với hạ tầng công nghệ hiện đại, nhân sự chuyên nghiệp, mạng lưới rộng trên toàn quốc và quốc tế nhằm mang đến cho đối tác và khách hàng các sản phẩm dịch vụ đồng bộ, tiện ích với chi phí hợp lý, chất lượng dịch vụ cao.

Giá trị cốt lõi Lợi ích của cổ đông: SHB luôn cam kết bảo toàn và gia tăng giá trị ngân hàng, phát triển an toàn bền vững, đem lại lợi ích tối đa cho các cổ đông. SHB không ngừng tăng trưởng, đáp ứng sự kỳ vọng của các cổ đông, các nhà đầu tư vì một SHB thịnh vượng. Trọng tâm là khách hàng: SHB luôn am hiểu, hướng tới khách hàng và thị trường với phong cách phục vụ chuyên nghiệp, hiện đại. SHB cam kết cung cấp cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ hiện đại, đa dạng, tiện ích, thân thiện, nhanh chóng, hiệu quả, có sự khác biệt và mang tính cạnh tranh cao.

Coi trọng phát triển đội ngũ nhân viên: SHB trẻ trung, năng động, môi trường làm việc chuyên nghiệp, tin cậy. Phát triển và tự hào bản sắc văn hóa SHB sáng tạo, 15 đoàn kết, tạo cơ hội phát triển cho tất cả mọi người, hướng tới giá trị tôn vinh những cá nhân có thành tích tốt. Liêm chính và minh bạch: SHB chú trọng tính minh bạch, trung thực trong tất cả mọi hoạt động trên toàn hệ thống. Nâng cao năng lực quản trị điều hành, công tác quản trị rủi ro, kiểm toán kiểm soát nội bộ.

Không ngừng đổi mới: SHB luôn xây dựng chiến lược cạnh tranh, tạo ra sự khác biệt, không ngừng lắng nghe, học hỏi, cải tiến, đổi mới và phát triển. Giá trị thương hiệu: SHB là ngân hàng bán lẻ hiện đại đa năng, có bản sắc riêng, có uy tín và vị thế trong nước và quốc tế. Thương hiệu là tài sản của ngân hàng, là vinh dự của CBNV ngân hàng 1. Chiến lược phát triển Luôn xây dựng chiến lược phù hợp cho từng giai đoạn phát triển, có tính định hướng dài hạn với chiến lược cạnh tranh, luôn tạo ra sự khác biệt, hướng tới thị trường và khách hàng.