Tín Dụng Ngân Hàng Đối Với Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa: Cơ Hội và Thách Thức

Luận văn phân tích tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu.

• Trường học: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• Chuyên ngành: Tín dụng ngân hàng
• Đề tài: Tín Dụng Ngân Hàng Đối Với Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa: Cơ Hội Và Thách Thức
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Bà Rịa Vũng Tàu

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Tín Dụng Ngân Hàng Cho DNNVV Hiện Nay

Trong bối cảnh kinh tế hiện đại, tín dụng ngân hàng đóng vai trò then chốt đối với sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV). Đây không chỉ là nguồn vốn quan trọng giúp các DNNVV duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh, mà còn là đòn bẩy thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Tuy nhiên, việc tiếp cận tín dụng đối với DNNVV vẫn còn nhiều thách thức. Bài viết này sẽ đi sâu vào phân tích cơ hội và thách thức trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng dành cho DNNVV, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện khả năng tiếp cận vốn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay. Theo một nghiên cứu gần đây, DNNVV chiếm tới 97% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp khoảng 40% vào GDP và tạo ra hơn 50% việc làm mới. Điều này cho thấy tầm quan trọng đặc biệt của DNNVV đối với nền kinh tế.

1.1. Định Nghĩa Tín Dụng Ngân Hàng và Vai Trò Với DNNVV

Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa bên cho vay (ngân hàng) và bên đi vay (DNNVV), trong đó ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng tài sản cho DNNVV trong một thời gian nhất định. DNNVV có nghĩa vụ hoàn trả vốn và lãi khi đến hạn. Tín dụng giúp DNNVV có vốn để đầu tư, mở rộng sản xuất, kinh doanh, tăng khả năng cạnh tranh và tạo ra nhiều việc làm. Theo Luật các tổ chức tín dụng, cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác.

1.2. Các Hình Thức Tín Dụng Ngân Hàng Phổ Biến Cho DNNVV

Có nhiều hình thức tín dụng ngân hàng phù hợp với nhu cầu của DNNVV, bao gồm tín dụng ngắn hạn (dưới 1 năm) cho vốn lưu động, tín dụng trung và dài hạn (1-5 năm và trên 5 năm) cho đầu tư tài sản cố định. Ngoài ra, còn có các hình thức như tín dụng có bảo đảm (thế chấp, cầm cố) và không có bảo đảm (dựa trên uy tín), tín dụng theo mục đích sử dụng (sản xuất kinh doanh, tiêu dùng), và tín dụng theo phương thức hoàn trả (trả góp, trả một lần). Việc lựa chọn hình thức tín dụng phù hợp giúp DNNVV tối ưu hóa chi phí và quản lý dòng tiền hiệu quả.

II. Cơ Hội Tín Dụng Cho DNNVV Tiềm Năng Phát Triển Vượt Bậc

DNNVV đang đứng trước nhiều cơ hội tín dụng lớn nhờ vào sự hỗ trợ từ chính phủ và các tổ chức tài chính. Các chính sách ưu đãi về lãi suất, thủ tục vay vốn đơn giản hóa, và các chương trình bảo lãnh tín dụng đang tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn. Bên cạnh đó, sự phát triển của công nghệ tài chính (Fintech) cũng mở ra những kênh tín dụng mới, linh hoạt và hiệu quả hơn. Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước, dư nợ tín dụng cho DNNVV liên tục tăng trưởng trong những năm gần đây, cho thấy sự quan tâm ngày càng lớn của các ngân hàng đối với phân khúc khách hàng này.

2.1. Chính Sách Hỗ Trợ Tín Dụng Từ Chính Phủ Cho DNNVV

Chính phủ đã ban hành nhiều chính sách nhằm hỗ trợ DNNVV tiếp cận tín dụng, bao gồm giảm lãi suất, miễn giảm thuế, phí, và thành lập các quỹ bảo lãnh tín dụng. Các chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp cũng được đẩy mạnh để tăng cường thông tin và giảm thiểu rủi ro. Luật Hỗ trợ DNNVV năm 2017 là một bước tiến quan trọng, tạo hành lang pháp lý vững chắc cho các hoạt động hỗ trợ tín dụng.

2.2. Fintech và Các Giải Pháp Tài Chính Mới Cho DNNVV

Công nghệ tài chính (Fintech) đang thay đổi cách thức DNNVV tiếp cận tín dụng. Các nền tảng cho vay ngang hàng (P2P lending), ứng dụng di động, và các giải pháp thanh toán trực tuyến giúp DNNVV vay vốn nhanh chóng, dễ dàng hơn. Fintech cũng giúp giảm chi phí giao dịch và tăng tính minh bạch, tạo điều kiện cho DNNVV quản lý tài chính hiệu quả hơn.

2.3. Hợp Tác Ngân Hàng Doanh Nghiệp Mô Hình Win Win Cho Cả Hai Bên

Mô hình hợp tác ngân hàng - doanh nghiệp mang lại lợi ích cho cả hai bên. Ngân hàng có thể mở rộng thị trường, tăng trưởng dư nợ, và giảm thiểu rủi ro nhờ vào sự am hiểu về ngành nghề và khách hàng của doanh nghiệp. Doanh nghiệp có thể tiếp cận nguồn vốn ổn định, được tư vấn về quản lý tài chính, và nâng cao năng lực cạnh tranh. Các chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp cần được đẩy mạnh để tạo ra nhiều cơ hội hợp tác hơn.

III. Thách Thức Tín Dụng Cho DNNVV Rào Cản Cần Vượt Qua

Mặc dù có nhiều cơ hội, DNNVV vẫn đối mặt với không ít thách thức trong việc tiếp cận tín dụng ngân hàng. Các thách thức này bao gồm thủ tục vay vốn phức tạp, yêu cầu về tài sản đảm bảo khắt khe, thiếu thông tin về tài chính doanh nghiệp, và rủi ro tín dụng cao. Ngoài ra, sự biến động của lãi suất và các yếu tố kinh tế vĩ mô cũng ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của DNNVV. Theo một khảo sát gần đây, hơn 60% DNNVV cho biết gặp khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng do thiếu tài sản đảm bảo.

3.1. Thủ Tục Vay Vốn Phức Tạp và Yêu Cầu Về Tài Sản Đảm Bảo

Thủ tục vay vốn phức tạp, nhiều giấy tờ, và thời gian chờ đợi lâu là những rào cản lớn đối với DNNVV. Yêu cầu về tài sản đảm bảo khắt khe cũng khiến nhiều DNNVV không đủ điều kiện vay vốn. Các ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt yêu cầu về tài sản đảm bảo, và tăng cường đánh giá tín dụng dựa trên dòng tiền và khả năng trả nợ của doanh nghiệp.

3.2. Thiếu Thông Tin Tài Chính Doanh Nghiệp và Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng

Nhiều DNNVV chưa chú trọng đến việc xây dựng hệ thống thông tin tài chính minh bạch, đầy đủ, gây khó khăn cho việc đánh giá tín dụng của ngân hàng. Quản lý rủi ro tín dụng cũng là một thách thức lớn, đòi hỏi DNNVV phải có kế hoạch kinh doanh rõ ràng, quản lý dòng tiền hiệu quả, và có biện pháp phòng ngừa rủi ro.

3.3. Ảnh Hưởng Của Lãi Suất và Biến Động Kinh Tế Vĩ Mô

Sự biến động của lãi suất và các yếu tố kinh tế vĩ mô như lạm phát, tỷ giá hối đoái có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của DNNVV. Các ngân hàng cần có chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với tình hình kinh tế, và cung cấp các sản phẩm phòng ngừa rủi ro lãi suất cho DNNVV.

IV. Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng Ngân Hàng Cho DNNVV Hiệu Quả

Để giải quyết các thách thức và tận dụng tối đa cơ hội, cần có các giải pháp đồng bộ từ phía ngân hàng, doanh nghiệp, và chính phủ. Các ngân hàng cần đổi mới quy trình thẩm định tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, và tăng cường hợp tác với các tổ chức hỗ trợ DNNVV. DNNVV cần nâng cao năng lực quản lý tài chính, xây dựng uy tín tín dụng, và chủ động tìm kiếm thông tin về các chương trình hỗ trợ. Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, và tăng cường giám sát hoạt động tín dụng.

4.1. Đổi Mới Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng và Đa Dạng Hóa Sản Phẩm

Ngân hàng cần đổi mới quy trình thẩm định tín dụng theo hướng đơn giản, nhanh chóng, và dựa trên đánh giá toàn diện về doanh nghiệp. Cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu khác nhau của DNNVV, bao gồm tín dụng vi mô, tín dụng xanh, và tín dụng cho chuyển đổi số.

4.2. Nâng Cao Năng Lực Quản Lý Tài Chính và Xây Dựng Uy Tín

DNNVV cần nâng cao năng lực quản lý tài chính, bao gồm lập kế hoạch kinh doanh, quản lý dòng tiền, và kiểm soát chi phí. Xây dựng uy tín tín dụng thông qua việc trả nợ đúng hạn, cung cấp thông tin tài chính minh bạch, và tham gia các hoạt động xã hội.

4.3. Hoàn Thiện Khung Pháp Lý và Tạo Môi Trường Kinh Doanh Thuận Lợi

Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý về tín dụng, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, và tăng cường giám sát hoạt động tín dụng. Cần có các chính sách khuyến khích ngân hàng cho vay DNNVV, và hỗ trợ DNNVV tiếp cận thông tin về các chương trình hỗ trợ.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn Tín Dụng Cho DNNVV Tại Bà Rịa Vũng Tàu

Tại Bà Rịa - Vũng Tàu, tín dụng cho DNNVV đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Tuy nhiên, các DNNVV tại đây cũng đối mặt với nhiều thách thức tương tự như trên cả nước. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu đã triển khai nhiều giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV, bao gồm đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm lãi suất, và tăng cường tư vấn tài chính.

5.1. Thực Trạng Tín Dụng Cho DNNVV Tại Agribank Bà Rịa Vũng Tàu

Agribank Bà Rịa - Vũng Tàu đã có nhiều nỗ lực trong việc cung cấp tín dụng cho DNNVV, tuy nhiên, tỷ lệ cho vay DNNVV vẫn còn thấp so với tiềm năng. Các thách thức bao gồm thiếu tài sản đảm bảo, thông tin tài chính không đầy đủ, và rủi ro tín dụng cao.

5.2. Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng Cho DNNVV Tại Địa Phương

Để mở rộng tín dụng cho DNNVV tại Bà Rịa - Vũng Tàu, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, doanh nghiệp, và chính quyền địa phương. Các giải pháp bao gồm đơn giản hóa thủ tục vay vốn, tăng cường bảo lãnh tín dụng, và hỗ trợ DNNVV nâng cao năng lực quản lý tài chính.

VI. Tương Lai Của Tín Dụng Ngân Hàng Cho DNNVV Tại Việt Nam

Tương lai của tín dụng ngân hàng cho DNNVV tại Việt Nam hứa hẹn nhiều triển vọng tươi sáng. Với sự phát triển của công nghệ tài chính, sự hỗ trợ từ chính phủ, và nỗ lực của các ngân hàng, DNNVV sẽ có nhiều cơ hội hơn để tiếp cận nguồn vốn và phát triển bền vững. Tuy nhiên, để đạt được điều này, cần tiếp tục giải quyết các thách thức còn tồn tại, và tạo ra một hệ sinh thái tài chính lành mạnh, hiệu quả.

6.1. Xu Hướng Chuyển Đổi Số Trong Tín Dụng Cho DNNVV

Chuyển đổi số sẽ thay đổi cách thức DNNVV tiếp cận tín dụng. Các nền tảng trực tuyến, ứng dụng di động, và các giải pháp Fintech sẽ giúp DNNVV vay vốn nhanh chóng, dễ dàng hơn, và giảm chi phí giao dịch.

6.2. Vai Trò Của Chính Sách Hỗ Trợ Trong Phát Triển DNNVV

Chính sách hỗ trợ từ chính phủ đóng vai trò quan trọng trong việc tạo điều kiện cho DNNVV phát triển. Các chính sách này cần tập trung vào giảm chi phí, tăng cường tiếp cận thông tin, và hỗ trợ DNNVV nâng cao năng lực cạnh tranh.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện chiếm hơn 97,5% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp trên 40% GDP, tạo ra 51% việc làm toàn xã hội và chiếm 30% giá trị hàng hóa xuất khẩu. Tuy nhiên, khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng của khối doanh nghiệp này vẫn là điểm nghẽn lớn trong nhiều năm qua. Tại tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu, trong giai đoạn 2010 - 2014 đã có 5.509 doanh nghiệp thành lập mới với số vốn đăng ký 44.770 tỷ đồng, nhưng đồng thời ghi nhận hơn 2.600 doanh nghiệp giải thể hoặc tạm ngừng kinh doanh, trong đó có 2.216 đơn vị không còn hoạt động tại địa chỉ đăng ký. Thực trạng này cho thấy các rào cản tài chính đang tác động trực tiếp đến sức khỏe và sự sống còn của cộng đồng doanh nghiệp địa phương.

Mục tiêu nghiên cứu trọng tâm của luận văn là phân tích, đánh giá toàn diện thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu trong giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2014. Qua đó, đề tài làm rõ những kết quả đạt được, chỉ ra các nút thắt về thủ tục, tài sản bảo đảm, chất lượng thẩm định và nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ đầu tư tín dụng cho DNNVV còn thấp so với nhu cầu thực tế.

Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài được lượng hóa cụ thể qua việc xác lập hệ thống giải pháp tài chính nhằm thúc đẩy tốc độ tăng trưởng dư nợ DNNVV tại chi nhánh đạt mức 12% - 15%/năm, nâng tỷ trọng dư nợ khối doanh nghiệp tư nhân và kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới ngưỡng an toàn 3,0%. Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở dữ liệu xác thực cho các nhà quản trị ngân hàng và cơ quan quản lý nhà nước tại địa phương trong việc khơi thông dòng vốn tín dụng an toàn, hiệu quả.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn xây dựng trên nền tảng lý thuyết bất đối xứng thông tin (Information Asymmetry Theory) của George Akerlof cùng mô hình phân bổ hạn mức tín dụng của Joseph Stiglitz và Andrew Weiss. Khung lý thuyết này giải thích hiện tượng lựa chọn đối nghịch (adverse selection) và rủi ro đạo đức (moral hazard) trong quan hệ giữa ngân hàng thương mại và DNNVV. Khi ngân hàng không thể nắm bắt đầy đủ thông tin tài chính minh bạch từ bên vay, các tổ chức tín dụng có xu hướng siết chặt điều kiện tài sản bảo đảm hoặc nâng cao lãi suất, vô hình trung tạo rào cản loại trừ các dự án kinh doanh khả thi. Bên cạnh đó, đề tài vận dụng lý thuyết trung gian tài chính nhằm phân tích vai trò phân phối lại vốn tiền tệ trên cơ sở hoàn trả của hệ thống ngân hàng thương mại.

Khung phân tích tích hợp các khái niệm chuẩn tắc được quy định tại Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 về hoạt động cấp tín dụng và cho vay; tiêu chí phân loại doanh nghiệp theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP dựa trên quy mô tổng nguồn vốn và số lượng lao động bình quân năm; các chuẩn mực phân loại nợ theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN và quy định an toàn vốn tối thiểu 9% theo Thông tư số 13/2010/TT-NHNN. Các chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng then chốt bao gồm: tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ DNNVV, tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm, tỷ trọng dư nợ DNNVV trên tổng dư nợ và tốc độ phát triển số lượng khách hàng mới.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2011 - 2014 được trích xuất từ báo cáo tài chính nội bộ của Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu, báo cáo tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu bao gồm 48 tổ chức tín dụng trên địa bàn, cùng số liệu thống kê từ Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh. Cỡ mẫu nghiên cứu chuyên sâu bao gồm toàn bộ dư nợ tín dụng tại chi nhánh Agribank tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu kết hợp chọn mẫu thuận tiện có phân tầng đối với 120 bộ hồ sơ cấp tín dụng DNNVV theo ba nhóm ngành chính: công nghiệp - xây dựng, nông - lâm - thủy sản và thương mại - dịch vụ.

Phương pháp phân tích được lựa chọn gồm phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian, phương pháp quy nạp và diễn dịch logic. Lý do lựa chọn hệ thống phương pháp này là nhằm phản ánh khách quan biến động đa chiều của dòng vốn tín dụng, đối chiếu tương quan giữa tăng trưởng huy động và dư nợ cho vay theo từng kỳ hạn. Tiến trình phân tích được thực hiện xuyên suốt theo chu kỳ 4 năm từ 2011 đến 2014, giúp tách bạch rõ nét các tác động của môi trường kinh tế vĩ mô đến hoạt động tín dụng thực tế tại một tỉnh ven biển có tốc độ công nghiệp hóa nhanh.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Tổng dư nợ tín dụng của các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu đạt 29.901 tỷ đồng vào năm 2014, tăng 11% so với năm 2013 sau giai đoạn trầm lắng năm 2012. Thị phần dư nợ của Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu duy trì tỷ trọng ổn định từ 12,2% đến 14,8% trên toàn địa bàn. Doanh số cho vay toàn tỉnh đạt mức 51.000 tỷ đồng, tăng trưởng 34% so với năm trước, cho thấy dòng tiền luân chuyển trong nền kinh tế đã có dấu hiệu phục hồi tích cực.

Cơ cấu tín dụng phân theo kỳ hạn cho thấy sự mất cân đối rõ rệt. Dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2014 chiếm 16.399 tỷ đồng (tương đương 54,8% tổng dư nợ), trong khi dư nợ trung và dài hạn đạt 13.502 tỷ đồng (chiếm 45,2%). Điều này phản ánh tâm lý thận trọng của ngân hàng khi cấp vốn đầu tư dài hạn cho tài sản cố định và đổi mới công nghệ của các doanh nghiệp tư nhân.

Chất lượng tín dụng toàn địa bàn đối mặt với áp lực gia tăng rủi ro khi tỷ lệ nợ xấu có xu hướng đi lên từ mức 3,2% năm 2012 lên 3,4% năm 2013 và chạm mốc 4,1% vào năm 2014. Tổng khối lượng nợ xấu tuyệt đối đạt 1.400 tỷ đồng vào cuối năm 2014, tăng 27% so với mức 1.022 tỷ đồng của năm 2013. Mức nợ xấu này vượt qua ngưỡng khuyến nghị an toàn 3% theo thông lệ quốc tế.

Tính đến ngày 31/12/2014, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu có 10.881 doanh nghiệp còn đăng ký hoạt động với tổng vốn đăng ký đạt 78.742 tỷ đồng, trong đó DNNVV chiếm 98%. Tuy nhiên, tỷ lệ doanh nghiệp tiếp cận được vốn vay ngân hàng ước tính chỉ dao động khoảng 30% - 35%. Hơn 65% doanh nghiệp còn lại phải vận hành dựa trên vốn tự có hoặc nguồn vay phi chính thức với chi phí tài chính rất cao.

Thảo luận kết quả

Hiệu quả sử dụng vốn của khu vực kinh tế tư nhân trên thực tế cao vượt trội so với các thành phần kinh tế khác. Dữ liệu thực chứng chứng minh để tạo ra 1 đơn vị GDP, khu vực tư nhân chỉ cần 3,74 đơn vị vốn đầu tư, thấp hơn nhiều so với khu vực doanh nghiệp nhà nước cần tới 8,28 đơn vị và khu vực FDI cần 4,99 đơn vị. Về mặt doanh thu, 1 tỷ đồng tài sản của doanh nghiệp tư nhân tạo ra 1,18 tỷ đồng doanh thu, trong khi khu vực nhà nước chỉ đạt 0,8 tỷ đồng. Mặc dù sở hữu hiệu suất sinh lời tiềm năng cao, các DNNVV vẫn gặp trở ngại tiếp cận vốn do năng lực quản trị tài chính mỏng, báo cáo kế toán thiếu kiểm toán độc lập và thiếu tài sản thế chấp đạt chuẩn.

Dữ liệu nghiên cứu về cơ cấu dư nợ và biến động chất lượng nợ có thể được mô tả trực quan và khoa học nhất thông qua biểu đồ cột chồng kết hợp đồ thị đường xu hướng. Trục cột biểu diễn tỷ trọng dư nợ phân theo kỳ hạn ngắn hạn và trung - dài hạn, song song với bảng số liệu ma trận phân loại nợ nhóm 3, 4, 5 nhằm làm nổi bật mối liên hệ giữa thời hạn vay và mức độ phát sinh nợ quá hạn.

So sánh với các nghiên cứu thực nghiệm tại khu vực Thành phố Hồ Chí Minh, kết quả nghiên cứu tại Bà Rịa - Vũng Tàu có sự tương đồng về rào cản thủ tục hành chính và tài sản bảo đảm. Tuy nhiên, nghiên cứu này chỉ rõ tính dị biệt của kinh tế địa phương: Chỉ số năng lực cạnh tranh cấp tỉnh (PCI) của Bà Rịa - Vũng Tàu bị tụt hạng sâu từ vị trí 6/63 năm 2011 xuống 21/63 năm 2012 và rơi xuống 39/63 vào năm 2013. Môi trường đầu tư suy giảm cục bộ kết hợp sự đóng băng của thị trường bất động sản đã làm suy giảm giá trị định giá tài sản thế chấp của doanh nghiệp, trực tiếp đẩy tỷ lệ nợ xấu tại ngân hàng lên mức 4,1%.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng và xây dựng chính sách định giá tài sản bảo đảm linh hoạt. Ban Giám đốc và Phòng Khách hàng Doanh nghiệp Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu cần chuyển trọng tâm từ thẩm định dựa trên tài sản thế chấp sang thẩm định phương án kinh doanh, tính khả thi của dòng tiền và lịch sử giao dịch thanh toán. Mục tiêu cụ thể là rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ từ 7 ngày xuống tối đa 3 ngày làm việc, đồng thời gia tăng tỷ trọng cấp tín dụng theo hạn mức tín chấp có kiểm soát dòng tiền lên mức 20% tổng dư nợ khối DNNVV, thực hiện hoàn thành trong giai đoạn Quý I - Quý II/2015.

Thứ hai, đa dạng hóa gói sản phẩm tín dụng chuyên biệt gắn liền với các ngành kinh tế mũi nhọn của địa phương. Phòng Kế hoạch Kinh doanh cần thiết kế các sản phẩm cho vay theo chuỗi cung ứng, bao thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu thủy hải sản, dịch vụ logistics cảng biển và tài trợ vốn lưu động mùa vụ. Mục tiêu đưa tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV đạt từ 12% đến 15%/năm, nâng tỷ trọng thu dịch vụ ngoài lãi từ nhóm khách hàng doanh nghiệp lên mức 18% tổng doanh thu của chi nhánh trong giai đoạn 2015 - 2016.

Thứ ba, tăng cường công tác quản trị rủi ro và giám sát mục đích sử dụng vốn vay sau giải ngân. Phòng Kiểm tra Kiểm soát Nội bộ phối hợp cùng các cán bộ tín dụng thiết lập hệ thống cảnh báo sớm rủi ro qua tài khoản thanh toán và các chỉ số tài chính định kỳ. Mục tiêu hành động là kéo giảm tỷ lệ nợ xấu của khối DNNVV tại chi nhánh xuống dưới 3,0% theo đúng quy chuẩn an toàn của Ngân hàng Nhà nước, thực hiện rà soát định kỳ hàng tháng bắt đầu từ năm 2015.

Thứ tư, đẩy mạnh chương trình kết nối Ngân hàng - Doanh nghiệp và phối hợp chặt chẽ với Quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu. Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu cần chủ động liên kết với Hiệp hội Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa tỉnh cùng Sở Kế hoạch và Đầu tư để tổ chức các hội nghị đối thoại định kỳ, tháo gỡ khó khăn về hồ sơ pháp lý. Mục tiêu phấn đấu giải ngân gói vốn ưu đãi với quy mô 500 tỷ đồng cho các dự án đổi mới công nghệ sạch và chế biến thủy sản xuất khẩu trong giai đoạn 2015 - 2017.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Cán bộ quản lý và chuyên viên tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Luận văn cung cấp phương pháp phân tích thực chứng chuyên sâu về cơ cấu nguồn vốn, chỉ tiêu định lượng thẩm định dự án và kinh nghiệm nhận diện rủi ro tín dụng đối với khối doanh nghiệp tư nhân trong bối cảnh thị trường biến động.

Lãnh đạo và chủ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV): Tài liệu giúp các nhà quản trị doanh nghiệp hiểu rõ các tiêu chí xếp hạng tín dụng nội bộ, quy định an toàn vốn của ngân hàng theo Thông tư 13/2010/TT-NHNN, từ đó chủ động tái cấu trúc quản trị tài chính, minh bạch hóa dòng tiền để nâng cao năng lực tiếp cận vốn vay.

Cơ quan hoạch định chính sách kinh tế và chính quyền địa phương: Nghiên cứu cung cấp bài học thực tiễn từ kinh nghiệm của Nhật Bản, Singapore, Trung Quốc, Đài Loan về vận hành Quỹ bảo lãnh tín dụng và chính sách trợ cấp lãi suất đổi mới công nghệ, giúp Ủy ban nhân dân tỉnh xây dựng chính sách cải thiện môi trường kinh doanh và nâng cao chỉ số PCI.

Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Công trình là tài liệu tham khảo học thuật giá trị về mặt phương pháp luận nghiên cứu định lượng, khung lý thuyết bất đối xứng thông tin và kỹ thuật phân tích số liệu thống kê tín dụng ngân hàng cấp tỉnh.

Câu hỏi thường gặp

Nguyên nhân chính khiến các DNNVV tại tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu gặp khó khăn khi tiếp cận vốn ngân hàng là gì? Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ việc hơn 60% doanh nghiệp có quy mô vốn mỏng, hệ thống sổ sách kế toán chưa qua kiểm toán độc lập và thiếu tài sản thế chấp hợp pháp. Môi trường chỉ số PCI của tỉnh sụt giảm từ 6/63 xuống 39/63 trong giai đoạn 2011 - 2013 cũng làm gia tăng mức độ rủi ro tín dụng của các doanh nghiệp.

Tỷ lệ nợ xấu tại địa bàn tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu trong giai đoạn nghiên cứu diễn biến ra sao? Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng liên tục từ mức 3,2% năm 2012 lên 3,4% năm 2013 và chạm đỉnh 4,1% vào năm 2014 với quy mô tuyệt đối là 1.400 tỷ đồng, vượt ngưỡng an toàn thông lệ quốc tế từ 3% đến 5% do thị trường bất động sản đóng băng và chi phí nguyên liệu đầu vào tăng cao.

Kinh nghiệm quốc tế của Nhật Bản và Đài Loan mang lại bài học gì cho hoạt động tín dụng DNNVV tại Việt Nam? Nhật Bản và Đài Loan đã triển khai thành công mô hình Quỹ bảo lãnh tín dụng chia sẻ rủi ro với ngân hàng, bảo lãnh cho hơn 1,3 triệu lượt vay vốn. Nhà nước tài trợ trực tiếp cho hoạt động đổi mới công nghệ và áp dụng cơ chế quản lý tinh gọn giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ưu đãi thuận lợi.

Quy định an toàn vốn tối thiểu 9% ảnh hưởng như thế nào đến khả năng cấp tín dụng của Agribank? Theo Thông tư 13/2010/TT-NHNN, việc duy trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 9% buộc Agribank phải sàng lọc nghiêm ngặt các danh mục tài sản có rủi ro cao. Điều này khiến ngân hàng kiểm soát chặt chẽ các khoản vay trung - dài hạn của DNNVV nếu không có phương án hoàn vốn chắc chắn.

Luận văn đề xuất giải pháp công nghệ thông tin nào để tối ưu hóa quy trình cấp tín dụng? Đề tài khuyến nghị Agribank ứng dụng phần mềm quản trị thông tin khách hàng tập trung, tích hợp dữ liệu dòng tiền thanh toán và dịch vụ thu hộ thuế để tự động chấm điểm tín dụng, giúp rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ xuống dưới 3 ngày làm việc.

Kết luận

Năm đóng góp cốt lõi của công trình nghiên cứu:

• Hệ thống hóa toàn diện khung lý thuyết về tín dụng ngân hàng, bất đối xứng thông tin và tiêu chuẩn hóa các chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng DNNVV theo các văn bản pháp luật hiện hành.
• Phân tích thực trạng tín dụng tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu giai đoạn 2011 - 2014, làm rõ quy mô dư nợ toàn địa bàn đạt 29.901 tỷ đồng và diễn biến nợ xấu ở mức 4,1%.
• Chứng minh bằng số liệu thực nghiệm về hiệu quả sinh lời vượt trội của khu vực kinh tế tư nhân (3,74 đơn vị vốn tạo ra 1 đơn vị GDP) so với khu vực nhà nước.
• Đúc kết 4 bài học kinh nghiệm quốc tế thực tiễn từ Nhật Bản, Singapore, Trung Quốc và Đài Loan trong việc phát triển quỹ bảo lãnh tín dụng và hỗ trợ chuyển đổi công nghệ.
• Đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược khả thi kèm chỉ tiêu định lượng cụ thể nhằm đưa tăng trưởng dư nợ DNNVV đạt 12% - 15%/năm và kiểm soát nợ xấu dưới 3,0%.

Lộ trình triển khai các bước tiếp theo cần tập trung vào việc số hóa quy trình thẩm định, mở rộng hạn mức tín chấp theo dòng tiền và hoàn thiện chương trình kết nối Ngân hàng - Doanh nghiệp trong giai đoạn 2015 - 2020. Nghiên cứu là nguồn tài liệu quý báu giúp các ngân hàng thương mại nâng cao năng lực cạnh tranh và đồng hành cùng sự phát triển bền vững của cộng đồng doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Tính cấp thiết của đề tài. Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan. Mục tiêu nghiên cứu. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.

Phương pháp nghiên cứu. Ý nghĩa khoa học của đề tài. Bố cục của đề tài .4 CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng .2 Chức năng tín dụng ngân hàng .1 Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ trên cơ sở hoàn trả: .2 Chức năng thúc đẩy lưu thông: .3 Kiểm soát các hoạt động kinh tế .3 Phân loại tín dụng ngân hàng .1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng .2 Căn cứ vào bảo đảm tín dụng .3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng .4 Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay .2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA.1 Khái niệm doanh nghiệp.2 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa .3 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế .3 VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .4 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG TỚI VIỆC MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA.1 Những nhân tố bên trong .1 Chiến lược kinh doanh và Chính sách tín dụng của ngân hàng .2 Nguồn vốn huy động của ngân hàng .3 Các loại dịch vụ bổ trợ khác của ngân hàng .4 Mạng lưới hoạt động của ngân hàng .5 Cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng .6 Trình độ kỹ năng của nhân viên, chất lượng phục vụ khách hàng.7 Năng lực quản trị của Ngân hàng .2 Những nhân tố bên ngoài .1 Môi trường chính trị, pháp lý, kinh tế xã hội .2 Xu hướng phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa .3 Đối thủ cạnh tranh .4 Tác động của hội nhập kinh tế quốc tế.5 Trình độ quản lý kinh doanh; năng lực tài chính; trình độ thiết bị và công nghệ của DNNVV.5 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ VIỆC MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV .1 Chất lượng tín dụng của ngân hàng .2 Tăng trưởng dư nợ DNNVV .3 Tăng trưởng khách hàng là DNNVV .4 Tỷ trọng dư nợ DNNVV trên tổng dư nợ .5 Các loại hình DNNVV, ngành nghề hoạt động ngân hàng cho vay .6 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA, TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở MỘT SỐ NƢỚC CHÂU Á VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI VIỆT NAM .1 Kinh nghiệm ở một số quốc gia Châu Á .1 Kinh nghiệm ở Nhật Bản .2 Kinh nghiệm ở Singapore .3 Kinh nghiệm ở Trung Quốc .4 Kinh nghiệm ở Đài Loan .2 Bài học rút ra cho Việt Nam. 26 Kết Luận Chƣơng 1.

28 CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA. 30 TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU .1 SƠ LƢỢC VỀ TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI CỦA TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU.1 Vị trí địa lý, tình hình kinh tế xã hội tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu .2 Đánh giá tình hình kinh tế xã hội của tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu .1 Những kết quả đạt được .2 Những hạn chế .3 Định hướng phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu trong thời gian tới .2 TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU .1 Những đóng góp của doanh nghiệp nhỏ và vừa đối với sự phát triển kinh tế xã hội .2 Tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu .3 Tình hình hoạt động của các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu .3 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam .2 Tóm tắt về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu .3 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu .4 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA VŨNG .1 Tình hình nguồn vốn cho vay .2 Tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu.3 Tình hình hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu .5 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU .1 Những kết quả đạt được .1 Đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu .2 Đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa .2 Những hạn chế, tồn tại trong việc mở rộng và nâng cao tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu .1 Từ phía Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu .2 Từ phía doanh nghiệp.3 Từ cơ quan quản lý nhà nước. 68 Kết Luận Chƣơng 2. 69 CHƢƠNG 3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU.1 QUAN ĐIỂM, MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA ĐẢNG VÀ NHÀ NƢỚC.2 Mục tiêu, nhiệm vụ .1 Mục tiêu tổng quát .2 Mục tiêu cụ thể .3 Nhiệm vụ chủ yếu .2 ĐỊNH HƢỚNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .1 Một số định hướng chung: .2 Định hướng mở rộng tín dụng liên quan đến doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu .3 NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU .1 Đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .2 Nguồn vốn tăng trưởng đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng .3 Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ tín dụng .4 Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng .5 Vận dụng chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa .6 Nâng cao hiệu quả kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay của doanh nghiệp .7 Tăng cường quản trị rủi ro và thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn .8 Mở rộng mạng lưới cấp tín dụng .9 Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng .10 Thực hiện tốt công tác tiếp thị sản phẩm đến doanh nghiệp nhỏ và vừa .11 Hoàn thiện chiến lược khách hàng quan tâm đến đối tượng khách hàng là các DNNVV .12 Tăng cường ứng dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng .13 Xây dựng và hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng .14 Đẩy mạnh chương trình kết nối Ngân hàng – Doanh nghiệp .1 Đối với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa và các thành viên .2 Đối với các cơ quan Nhà Nước .3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

90 Kết luận chƣơng 3. 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO. Tính cấp thiết của đề tài. Qua gần 30 năm thực hiện công cuộc đổi mới, Việt Nam chuyển sang nền kinh tế thị trường định hướng Xã hội chủ nghĩa và thực hiện nhất quán chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần, cùng với các loại hình doanh nghiệp khác, doanh nghiệp nhỏ và vừa không ngừng lớn mạnh, ngày càng có nhiều đóng góp quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm, cung cấp đa dạng các sản phẩm và dịch vụ, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế, khẳng định vị thế của mình trong công cuộc đổi mới nền kinh tế đất nước, chủ động hội nhập nền kinh tế thế giới.

Mặc dù Chính phủ đã ban hành nhiều chính sách có liên quan, xây dựng Luật Doanh Nghiệp năm 2005, Luật Đầu tư 2005 và một số luật khác nhằm tạo điều kiện cho các DNNVV hoạt động và phát triển ổn định. Tuy nhiên, trên thực tế, các doanh nghiệp này vẫn còn đối mặt với rất nhiều khó khăn, thách thức, đặc biệt là nguồn vốn hoạt động còn hạn chế, cơ hội tiếp cận các nguồn tài trợ còn nhiều trở ngại, nhiều cơ chế chưa thực sự hỗ trợ cho doanh nghiệp. Bên cạnh đó việc đầu tư tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu trong những năm qua cũng gặp không ít khó khăn, tỷ lệ đầu tư đối với DNNVV còn thấp, chất lượng tín dụng đối với DNNVV cũng là vấn đề cần được quan tâm. Xuất phát từ thực tiễn việc đầu tư tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu trong những năm qua tăng trưởng rất khó khăn, tỷ lệ đầu tư đối với DNNVV rất thấp, trong khi tiềm năng và nhu cầu tín dụng lại rất nhiều.

Để tìm ra giải pháp khắc phục khó khăn này, trong khuôn khổ luận văn tác giả đã chọn đề tài “Tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu” 2 2. Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan Cho đến nay, đã có rất nhiều công trình khoa học nghiên cứu công bố dưới dạng luận án tiến sỹ và các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài “Tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa”. Có thể kể ra một số công trình nghiên cứu gần đây có liên quan đến đề tài như: Phạm Văn Hồng (2007), Phát triển DNNVV ở Việt Nam trong quá trình hội nhập quốc tế, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội.