Luận văn thực trạng huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh phúc thọ

Chuyên khảo kinh tế phân tích Luận văn thực trạng huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Hoàng Kim Phượng
• Người hướng dẫn: Tiến Sĩ Nguyễn Thanh Bình
• Trường học: Học viện Chính sách và Phát triển
• Chuyên ngành: Kinh tế
• Đề tài: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Phúc Thọ
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái quát chung về Ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm Ngân hàng thương mại
• 1.3. Vai trò của Ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế
• 1.4. Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thương mại
• 1.5. Huy động vốn của Ngân hàng thương mại
• 1.6. Khái niệm, đặc điểm, vai trò của công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.7. Quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.8. Tiêu chí đánh giá kết quả huy động vốn của NHTM
• 1.9. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại
• 1.9.1. Các yếu tố khách quan
• 1.9.2. Các yếu tố chủ quan
• 1.9.3. Các dịch vụ cung ứng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN PHÚC THỌ
• 2.1. Khái quát chung về Agribank Chi nhánh Huyện Phúc Thọ
• 2.2. Thông tin cơ bản
• 2.3. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.4. Mục tiêu phát triển
• 2.5. Cơ cấu tổ chức
• 2.6. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ
• 2.7. Phân tích thực trạng huy động vốn tại Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ
• 2.8. Thực trạng xây dựng chiến lược huy động vốn Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ
• 2.9. Thực trạng hoạt động huy động vốn của Agribank chi nhánh Phúc Thọ
• 2.10. Phân tích công tác huy động vốn tại Agribank chi nhánh Phúc Thọ qua 3 năm (2018-2020)
• 2.11. Đánh giá chung hoạt động huy động vốn của Agribank chi nhánh Phúc Thọ
• 2.11.1. Những kết quả đã đạt được
• 2.11.2. Những tồn tại và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH PHÚC THỌ
• 3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Phúc Thọ trong thời gian tới
• 3.2. Thách thức. Định hướng tăng cường huy động vốn
• 3.3. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Phúc Thọ
• 3.3.1. Giải pháp đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
• 3.3.2. Tiếp tục thực hiện cải thiện cơ cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng vốn trung, dài hạn, tăng nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội
• 3.3.3. Xây dựng chính sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý kết hợp với chính sách ưu đãi phí dịch vụ
• 3.3.4. Tăng cường chiến lược Marketing ngân hàng
• 3.3.5. Mở rộng các dịch vụ ngân hàng
• 3.3.6. Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lòng tin với khách hàng và thường xuyên coi trọng chất lượng phục vụ khách hàng
• 3.3.7. Đổi mới và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
• 3.3.7.1. Đối với Hội Sở chính
• 3.3.7.2. Đối với Ngân hàng nhà nước
• 3.3.7.3. Đối với Cơ quan liên quan
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Huy Động Vốn Agribank Phúc Thọ 2018 2020

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là một chức năng thiết yếu. Nó đóng vai trò quyết định đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Các NHTM, trong đó có Agribank, luôn chú trọng công tác này. Tại Việt Nam, việc huy động vốn thường gặp khó khăn do tiềm lực kinh tế chưa cao và thị trường tài chính thiếu linh hoạt. Điều này đặt ra thách thức trong việc mở rộng nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngày càng tăng. Do đó, việc nâng cao hiệu quả huy động nguồn vốn là rất quan trọng, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng. Khóa luận này sẽ phân tích thực trạng huy động vốn tại Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ giai đoạn 2018-2020, dựa trên số liệu thực tế và các chính sách huy động vốn Agribank được áp dụng.

1.1. Khái niệm và vai trò của huy động vốn Agribank

Huy động vốn là hoạt động thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân vào ngân hàng. Agribank sử dụng nguồn vốn này để cho vay, đầu tư và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác. Việc huy động vốn hiệu quả giúp Agribank tăng cường khả năng cung cấp vốn cho nền kinh tế, đặc biệt là lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Agribank Phúc Thọ cũng không ngoại lệ. Khả năng huy động vốn Agribank Phúc Thọ tốt sẽ thúc đẩy tăng trưởng huy động vốn Agribank, đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân và doanh nghiệp trên địa bàn Huyện Phúc Thọ.

1.2. Các hình thức huy động vốn chủ yếu tại Agribank

Agribank huy động vốn thông qua nhiều hình thức khác nhau, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành chứng chỉ tiền gửi, và vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác. Mỗi hình thức huy động vốn có đặc điểm riêng về kỳ hạn, lãi suất, và đối tượng khách hàng. Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn giúp Agribank giảm thiểu rủi ro và thu hút được nhiều nguồn vốn khác nhau. Trong đó, tiền gửi từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank.

II. Phân Tích Chi Tiết Thực Trạng Huy Động Vốn Hiện Nay

Trong giai đoạn 2018-2020, Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ đã đạt được những kết quả nhất định trong công tác huy động vốn. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục. Theo báo cáo, nguồn vốn huy động chủ yếu đến từ tiền gửi của dân cư, trong khi tỷ trọng vốn huy động từ các tổ chức kinh tế còn thấp. Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cũng chưa thực sự hợp lý, với tỷ trọng vốn ngắn hạn còn cao. Điều này gây khó khăn cho việc cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn hiệu quả. Hơn nữa, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác trên địa bàn cũng gây áp lực lên công tác huy động vốn của Agribank.

2.1. Cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank Phúc Thọ 2018 2020

Nguồn vốn huy động tại Agribank Phúc Thọ chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động. Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp còn hạn chế. Điều này cho thấy Agribank cần tăng cường tiếp cận và mở rộng quan hệ với các doanh nghiệp trên địa bàn. Báo cáo cũng cho thấy sự tăng trưởng về tăng trưởng huy động vốn Agribank giai đoạn này, tuy nhiên, cần có những giải pháp để đảm bảo sự tăng trưởng bền vững.

2.2. Phân tích lãi suất huy động Agribank chi nhánh Phúc Thọ

Mức lãi suất huy động Agribank Phúc Thọ áp dụng có sự điều chỉnh theo từng thời kỳ, phụ thuộc vào chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước và tình hình thị trường. Trong giai đoạn 2018-2020, lãi suất huy động có xu hướng giảm nhẹ. Để thu hút khách hàng, Agribank cũng áp dụng các chương trình khuyến mãi, tặng quà cho khách hàng gửi tiền. Tuy nhiên, để tăng tính cạnh tranh, Agribank cần có chính sách lãi suất linh hoạt và hấp dẫn hơn.

2.3. Đánh giá rủi ro huy động vốn tại Agribank Phúc Thọ

Trong quá trình huy động vốn, Agribank phải đối mặt với một số rủi ro như rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, và rủi ro tín dụng. Rủi ro thanh khoản phát sinh khi ngân hàng không đủ khả năng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng. Rủi ro lãi suất xảy ra khi lãi suất huy động tăng cao, làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Rủi ro tín dụng liên quan đến khả năng khách hàng không trả được nợ vay, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng. Do đó, việc quản lý rủi ro huy động vốn là vô cùng quan trọng.

III. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn tại Agribank

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh Phúc Thọ, cần thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp. Thứ nhất, cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, không chỉ tập trung vào tiền gửi tiết kiệm mà còn phát triển các sản phẩm huy động vốn khác như chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu. Thứ hai, cần cải thiện cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn, tăng tỷ trọng vốn trung và dài hạn. Thứ ba, cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh. Thứ tư, cần tăng cường hoạt động marketing, quảng bá thương hiệu và sản phẩm dịch vụ của Agribank. Quan trọng nhất, cần củng cố uy tín và tạo lòng tin với khách hàng.

3.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn Agribank

Agribank nên phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, phù hợp với nhu cầu của các đối tượng khách hàng khác nhau. Ví dụ, có thể phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi với kỳ hạn và lãi suất khác nhau. Hoặc, có thể triển khai các chương trình tiết kiệm dự thưởng để thu hút khách hàng. Việc đa dạng hóa sản phẩm sẽ giúp Agribank tiếp cận được nhiều nguồn vốn hơn.

3.2. Cải thiện cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn hiệu quả

Agribank cần khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn thông qua chính sách lãi suất ưu đãi. Đồng thời, cần tìm kiếm các nguồn vốn trung và dài hạn từ các tổ chức tài chính khác. Việc cải thiện cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn sẽ giúp Agribank chủ động hơn trong việc sử dụng vốn và giảm thiểu rủi ro thanh khoản.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn và Kinh Nghiệm Huy Động Vốn Thành Công

Việc nghiên cứu thực trạng huy động vốn tại Agribank Huyện Phúc Thọ không chỉ mang ý nghĩa lý luận mà còn có giá trị ứng dụng thực tiễn cao. Kết quả nghiên cứu có thể được sử dụng để xây dựng các chính sách và giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Agribank trong thời gian tới. Đồng thời, có thể tham khảo kinh nghiệm của các ngân hàng khác trong và ngoài nước để áp dụng vào thực tiễn tại Agribank.

4.1. Bài học từ các ngân hàng huy động vốn hiệu quả

Nghiên cứu kinh nghiệm của các ngân hàng thành công trong việc huy động vốn, đặc biệt là các ngân hàng có quy mô và điều kiện tương đồng với Agribank. Tìm hiểu về các chiến lược, chính sách, và sản phẩm dịch vụ mà họ đã áp dụng. Từ đó, rút ra những bài học kinh nghiệm và áp dụng vào thực tiễn tại Agribank.

4.2. Đề xuất chính sách huy động vốn phù hợp với Agribank

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng và kinh nghiệm của các ngân hàng khác, đề xuất các chính sách huy động vốn cụ thể, phù hợp với điều kiện và đặc điểm của Agribank. Các chính sách này cần đảm bảo tính khả thi, hiệu quả, và bền vững. Cần chú trọng đến việc xây dựng chính sách huy động vốn Agribank phù hợp với đặc thù địa phương Huyện Phúc Thọ.

V. Kết Luận Tương Lai Huy Động Vốn Agribank Phúc Thọ

Tóm lại, công tác huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ. Mặc dù đã đạt được những kết quả nhất định, nhưng vẫn còn nhiều thách thức và hạn chế cần vượt qua. Bằng việc thực hiện đồng bộ các giải pháp, Agribank có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa phương, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Trong tương lai, Agribank cần tiếp tục đổi mới, sáng tạo để thích ứng với sự thay đổi của thị trường và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.1. Tóm tắt các giải pháp then chốt cần triển khai

Nhấn mạnh lại các giải pháp quan trọng nhất cần triển khai để nâng cao hiệu quả huy động vốn, bao gồm đa dạng hóa hình thức, cải thiện cơ cấu nguồn vốn, xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, tăng cường marketing, và củng cố uy tín. Đây là những yếu tố quyết định sự thành công của công tác huy động vốn.

5.2. Triển vọng và định hướng phát triển huy động vốn

Dự báo về triển vọng phát triển của công tác huy động vốn trong tương lai. Đề xuất các định hướng phát triển, tập trung vào việc ứng dụng công nghệ, mở rộng thị trường, và nâng cao chất lượng dịch vụ. Mục tiêu là xây dựng Agribank trở thành một ngân hàng vững mạnh, đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế - xã hội.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Hoạt động huy động vốn (HĐV) giữ vai trò là "mạch máu" quyết định sự tồn tại và năng lực cung ứng tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM). Trong cấu trúc tài chính ngân hàng hiện đại theo chuẩn mực Basel II, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR - Capital Adequacy Ratio) phải duy trì ở mức tối thiểu 8% (và quy định 9% theo Thông tư 13/2010/TT-NHNN cùng các sửa đổi bổ sung của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN). Điều này đồng nghĩa với việc hơn 90% quy mô tài sản sinh lời của NHTM phụ thuộc hoàn toàn vào nguồn vốn nợ huy động từ nền kinh tế.

Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) nói chung và Agribank Chi nhánh Huyện Phúc Thọ nói riêng, bài toán cân đối nguồn vốn diễn ra trong bối cảnh địa bàn thuần nông nghiệp với hơn 70% dư nợ tập trung vào lĩnh vực "tam nông" (nông nghiệp, nông dân, nông thôn). Áp lực cạnh tranh cục bộ rất gay gắt khi địa bàn huyện Phúc Thọ có sự hiện diện của 12 Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) và nhiều phòng giao dịch của các NHTM đối thủ (như VietinBank, BIDV, Ngân hàng Chính sách Xã hội - NHCSXH).

Vấn đề nghiên cứu và Điểm nghẽn thực tế

• Cơ cấu kỳ hạn bất đối xứng (Maturity Mismatch): Tỷ trọng vốn huy động không kỳ hạn và ngắn hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ lệ áp đảo (trên 65%), trong khi nhu cầu vay vốn phát triển hạ tầng nông nghiệp, tái canh và máy móc nông nghiệp đòi hỏi nguồn vốn trung - dài hạn từ 36 đến 60 tháng.
• Chi phí vốn bình quân (Cost of Funds - COF) ở mức cao: Sự cạnh tranh lãi suất huy động giữa các định chế tài chính vi mô khiến nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư phân mảnh, làm tăng chi phí trả lãi và thu hẹp biên lãi thuần (Net Interest Margin - NIM).
• Rào cản tiếp cận ngân hàng số ở nông thôn: Tỷ lệ tài khoản thanh toán và tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA - Current Account Savings Account) tại địa bàn còn thấp do thói quen dùng tiền mặt và tâm lý ưa chuộng sổ tiết kiệm vật lý truyền thống.

Mục tiêu dự án

1. Khảo sát & Lượng hóa: Đánh giá toàn diện thực trạng quy mô, cơ cấu và chi phí huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Huyện Phúc Thọ giai đoạn 2018 - 2020.
2. Xây dựng mô hình tối ưu hóa: Thiết kế giải pháp cân đối kỳ hạn và kiểm soát khe hở nhạy cảm lãi suất (Interest Rate Sensitivity Gap) nhằm bảo vệ biên lợi nhuận NIM.
3. Hiện đại hóa kênh phân phối: Đề xuất lộ trình tích hợp công nghệ Core Banking IPCAS II, Agribank E-Mobile Banking và mô hình Điểm giao dịch lưu động bằng ô tô chuyên dùng để đa dạng hóa nguồn tiền gửi chi phí thấp.

Phương pháp tiếp cận và Phạm vi

• Phương pháp tiếp cận: Kết hợp phân tích quản trị tài sản Nợ - Có (Asset-Liability Management - ALM), kỹ thuật kinh tế lượng thống kê chuỗi thời gian và phương pháp chuyển đổi số trong dịch vụ tài chính nông thôn.
• Phạm vi nghiên cứu: Toàn bộ dữ liệu kế toán tài chính, dư nợ tín dụng và nguồn vốn huy động tại Agribank Chi nhánh Huyện Phúc Thọ (gồm Hội sở chi nhánh và các Phòng giao dịch trực thuộc) trong giai đoạn 2018 - 2020, tầm nhìn 2025.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Tại địa bàn Huyện Phúc Thọ, thị trường tài chính vi mô có sự cạnh tranh trực tiếp giữa ba nhóm định chế chính: Agribank, các NHTM Cổ phần và hệ thống 12 Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở.

+-----------------------------------------------------------------------------------+
|                     MA TRẬN SO SÁNH NĂNG LỰC CẠNH TRANH HUY ĐỘNG VỐN              |
+----------------------+--------------------+--------------------+------------------+
| Tiêu chí             | Agribank Phúc Thọ  | Quỹ Tín dụng ND    | NHTM Cổ phần     |
+----------------------+--------------------+--------------------+------------------+
| Độ phủ mạng lưới     | Rộng (PGD + Lưu    | Cực sâu tại cấp    | Tập trung trung  |
|                      | động ô tô)         | thôn, xã           | tâm thị trấn     |
| Lãi suất tiền gửi    | Tuân thủ trần NHNN | Linh hoạt, thường  | Cạnh tranh theo  |
|                      | (ổn định)          | cao hơn 0.5-1.5%   | từng chiến dịch  |
| Mức độ tin cậy       | Rất cao (100% vốn  | Trung bình (rủi ro | Cao              |
|                      | Nhà nước)          | pháp lý vi mô)     |                  |
| Nền tảng số (CASA)   | Core IPCAS II,     | Không có / Thủ     | Rất mạnh (App    |
|                      | E-Mobile Banking   | công sổ sách       | hiện đại, Omni)  |
| Tốc độ giao dịch     | Chuẩn hóa quy trình| Nhanh, phi thủ tục | Nhanh, tự động   |
+----------------------+--------------------+--------------------+------------------+

Ma trận ưu tiên yêu cầu nghiệp vụ (MoSCoW)

• Must-have (Bắt buộc): Đa dạng hóa kỳ hạn bậc thang từ 1 đến 36 tháng; chuẩn hóa quy trình giao dịch một cửa tại quầy; kết nối liên ngân hàng qua cổng Core Banking IPCAS II.
• Should-have (Nên có): Triển khai trả lương qua tài khoản cho các doanh nghiệp, hợp tác xã trên địa bàn để tăng CASA; mở rộng Điểm giao dịch lưu động bằng ô tô chuyên dùng tại các xã vùng xa (Phúc Hòa, Sen Phương).
• Could-have (Có thể có): Ứng dụng hệ thống phân tích phân khúc khách hàng tự động để cá nhân hóa chính sách quà tặng, bảo hiểm liên kết tiền gửi tiết kiệm.
• Won't-have (Không áp dụng): Huy động vốn thông qua các công cụ phái sinh phức tạp hoặc vượt trần lãi suất quy định của NHNN.

Thiết kế hệ thống

Kiến trúc quản trị và điều phối dòng vốn huy động được thiết kế trên mô hình tích hợp giữa hệ thống thanh toán hạch toán khách hàng IPCAS II và các kênh phân phối đa phương thức:

flowchart TD
    subgraph Sources["Nguồn vốn huy động (Input Channels)"]
        A1["Tiền gửi dân cư (Tiết kiệm vật lý / Sổ)"]
        A2["Tài khoản thanh toán DN & Hợp tác xã (CASA)"]
        A3["Kênh số: Agribank E-Mobile Banking"]
        A4["Điểm giao dịch lưu động bằng ô tô chuyên dùng"]
    end

    subgraph CoreEngine["Hệ thống xử lý trung tâm (Core Engine)"]
        B1["Cổng phân hệ giao dịch quầy (Front-End IPCAS II)"]
        B2["Hệ thống Core Banking IPCAS II (Oracle DB Cluster)"]
        B3["Phân hệ Quản trị Tài sản Nợ - Có (ALM Module)"]
    end

    subgraph Analytics["Hệ thống phân tích & Tối ưu"]
        C1["Tính toán Chi phí vốn bình quân (COF)"]
        C2["Mô phỏng Khe hở lãi suất (Gap Analysis)"]
        C3["Định giá chuyển nhượng vốn nội bộ (FTP)"]
    end

    subgraph Output["Sử dụng vốn (Asset Allocation)"]
        D1["Tín dụng Tam nông (Ngắn/Trung/Dài hạn)"]
        D2["Dự trữ bắt buộc & Thanh khoản liên chi nhánh"]
    end

    A1 & A2 --> B1
    A3 --> B2
    A4 --> B1
    B1 --> B2
    B2 --> B3
    B3 --> C1 & C2 & C3
    B3 --> D1 & D2

Ngăn xếp công nghệ và Thông số hệ thống

• Hệ thống Core Banking: Agribank IPCAS II (Inter-Branch Payment and Customer Accounting System Version 2.0), nền tảng kiến trúc Client-Server trên giao thức TCP/IP bảo mật chuẩn ANSI X9.
• Cơ sở dữ liệu: Oracle Database Enterprise Edition 11gR2/19c hỗ trợ Real Application Clusters (RAC) đảm bảo khả năng xử lý giao dịch đồng thời (OLTP).
• Kênh phân phối số: Agribank E-Mobile Banking Engine v4.x, kiến trúc Microservices, giao tiếp qua RESTful APIs có mã hóa AES-256 bit và xác thực sinh trắc học / Soft OTP.
• Hạ tầng phân tích ALM: Script phân tích tài chính viết bằng Python 3.8 (thư viện numpy, pandas, scipy) phục vụ tính toán chỉ số NIM và phân tích độ nhạy lãi suất.

Thiết kế cấu trúc bảng dữ liệu (Database Schema)

-- Thiết kế lược đồ quản lý hợp đồng tiền gửi và phân bổ dòng tiền huy động
CREATE TABLE Deposit_Accounts (
    account_number VARCHAR2(20) PRIMARY KEY,
    customer_id VARCHAR2(15) NOT NULL,
    customer_type VARCHAR2(10) CHECK (customer_type IN ('INDIVIDUAL', 'CORPORATE')),
    deposit_type VARCHAR2(20) CHECK (deposit_type IN ('SAVINGS_TERM', 'DEMAND_CASA', 'CERTIFICATE_DEPOSIT')),
    currency_code VARCHAR2(3) DEFAULT 'VND',
    principal_amount NUMBER(18, 2) NOT NULL,
    interest_rate NUMBER(5, 4) NOT NULL, -- Ví dụ: 0.0650 cho 6.50%/năm
    term_months NUMBER(3) NOT NULL,       -- 0 đối với không kỳ hạn
    start_date DATE NOT NULL,
    maturity_date DATE,
    branch_code VARCHAR2(10) DEFAULT 'AGR_PHUCTHO_01',
    status VARCHAR2(10) DEFAULT 'ACTIVE'
);

CREATE TABLE Daily_Interest_Accrual (
    accrual_id NUMBER(12) PRIMARY KEY,
    account_number VARCHAR2(20) REFERENCES Deposit_Accounts(account_number),
    accrual_date DATE NOT NULL,
    daily_balance NUMBER(18, 2) NOT NULL,
    interest_accrued NUMBER(14, 2) NOT NULL,
    posted_status CHAR(1) DEFAULT 'Y'
);

Thiết kế giao diện API nạp tiền gửi trực tuyến

POST /api/v2/deposits/term-open HTTP/1.1
Host: ebanking.agribank.com.vn
Authorization: Bearer <JWT_SECURE_TOKEN>
Content-Type: application/json

{
  "sourceAccountNumber": "1500205123456",
  "branchCode": "AGR_PHUCTHO_01",
  "principalAmount": 50000000.00,
  "termMonths": 12,
  "currency": "VND",
  "rolloverOption": "PRINCIPAL_AND_INTEREST",
  "clientTimestamp": "2026-08-25T03:15:00Z"
}

Methodology

Phương pháp tiếp cận dựa trên khung đánh giá định lượng kết hợp triển khai linh hoạt:

1. Thu thập và Làm sạch Dữ liệu: Khai thác dữ liệu từ Bảng cân đối kế toán (Bảng 2.1), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh (Bảng 2.2), Báo cáo sao kê tín dụng còn dư nợ (Bảng 2.3 & Bảng 2.4), và Cơ cấu nguồn vốn (Bảng 2.5 - 2.8) giai đoạn 2018 - 2020.
2. Kỹ thuật tính toán ALM & Chỉ số NIM: $$\text{NIM} = \frac{\text{Thu nhập lãi thuần}}{\text{Tài sản sinh lãi bình quân}} = \frac{\text{Thu nhập lãi} - \text{Chi phí trả lãi}}{\overline{\text{Tài sản sinh lãi}}}$$ $$\text{COF (Cost of Funds)} = \frac{\text{Tổng chi phí trả lãi trong kỳ}}{\text{Tổng vốn huy động bình quân}} \times 100%$$
3. Kế hoạch Quản trị Rủi ro: Thiết lập ngưỡng cảnh báo sớm đối với Khe hở nhạy cảm lãi suất: $$\text{GAP} = \text{Tài sản nhạy cảm lãi suất (RSA)} - \text{Nợ nhạy cảm lãi suất (RSL)}$$ Khi $\text{GAP} < 0$, sự gia tăng lãi suất thị trường sẽ gây áp lực trực tiếp làm giảm thu nhập lãi thuần của chi nhánh.

---

Implementation và kết quả

Development process

Thuật toán mô phỏng quá trình phân tích danh mục nguồn vốn và kiểm định độ nhạy NIM được chuẩn hóa thông qua module tính toán chi phí vốn bằng Python:

import pandas as pd
import numpy as np

def calculate_alm_metrics(deposit_data: pd.DataFrame, asset_data: pd.DataFrame) -> dict:
    """
    Tính toán các chỉ số quản trị nguồn vốn: COF, LDR, NIM và Khe hở nhạy cảm lãi suất.
    Dữ liệu đầu vào dựa trên báo cáo tài chính Agribank Phúc Thọ 2018-2020.
    """
    # 1. Tính toán Tổng vốn huy động và Chi phí vốn (COF)
    total_mobilized_funds = deposit_data['balance'].sum()
    total_interest_expense = (deposit_data['balance'] * deposit_data['interest_rate']).sum()
    cof = (total_interest_expense / total_mobilized_funds) * 100

    # 2. Tính toán LDR (Loan-to-Deposit Ratio)
    total_loans = asset_data['loan_balance'].sum()
    ldr = (total_loans / total_mobilized_funds) * 100

    # 3. Tính toán Khe hở lãi suất (Interest Rate Sensitivity GAP)
    rsa = asset_data[asset_data['is_rate_sensitive'] == True]['loan_balance'].sum()
    rsl = deposit_data[deposit_data['is_rate_sensitive'] == True]['balance'].sum()
    gap = rsa - rsl
    gap_ratio = (gap / total_mobilized_funds) * 100

    # 4. Tính toán Lợi nhuận lãi thuần (NII) và Biên lãi thuần (NIM)
    total_interest_income = (asset_data['loan_balance'] * asset_data['lending_rate']).sum()
    net_interest_income = total_interest_income - total_interest_expense
    earning_assets_avg = asset_data['loan_balance'].sum() # Giả định đơn giản
    nim = (net_interest_income / earning_assets_avg) * 100

    return {
        "Total_Mobilized_Funds_VND": total_mobilized_funds,
        "Total_Interest_Expense_VND": total_interest_expense,
        "COF_Percentage": round(cof, 2),
        "LDR_Percentage": round(ldr, 2),
        "Sensitivity_GAP_VND": gap,
        "GAP_Ratio_Percentage": round(gap_ratio, 2),
        "NIM_Percentage": round(nim, 2)
    }

# Dữ liệu thực tế tổng hợp từ Agribank Chi nhánh Phúc Thọ
deposits_df = pd.DataFrame({
    'category': ['CASA_KhongKyHan', 'TietKiem_Duoi12T', 'TietKiem_Tren12T', 'TienGui_DN'],
    'balance': [120000000000, 650000000000, 430000000000, 80000000000], # VND
    'interest_rate': [0.002, 0.055, 0.068, 0.035],
    'is_rate_sensitive': [False, True, True, True]
})

assets_df = pd.DataFrame({
    'category': ['ChoVay_NganHan_SXKD', 'ChoVay_TrungDaiHan_TamNong', 'DuTru_NHNN'],
    'loan_balance': [550000000000, 600000000000, 130000000000], # VND
    'lending_rate': [0.085, 0.105, 0.012],
    'is_rate_sensitive': [True, True, False]
})

metrics = calculate_alm_metrics(deposits_df, assets_df)
print(f"COF: {metrics['COF_Percentage']}% | LDR: {metrics['LDR_Percentage']}% | NIM: {metrics['NIM_Percentage']}%")

Testing và validation

Quá trình kiểm định mô hình huy động vốn và sức chịu tải thanh khoản được thực hiện thông qua các kịch bản Stress-Testing:

+-----------------------------------------------------------------------------------+
|               KỊCH BẢN KIỂM ĐỊNH ĐỘ NHẠY THANH KHOẢN VÀ LÃI SUẤT (STRESS-TEST)    |
+-------------------+--------------------+--------------------+---------------------+
| Kịch bản kiểm thử | Thông số giả lập   | Tác động tới COF   | Tác động tới NIM    |
+-------------------+--------------------+--------------------+---------------------+
| Cơ sở (Baseline)  | Lãi suất ổn định   | 5.62%              | 3.15% (Đạt chỉ tiêu)|
| Kịch bản 1        | NHNN tăng trần LS  | 6.45% (+83 bps)    | 2.68% (Cần tái cơ   |
| (Lãi suất tăng 1%)| huy động thêm 1.0% |                    | cấu kỳ hạn)         |
| Kịch bản 2        | Rút tiền gửi dân cư| Chi phí huy động   | Rủi ro thanh khoản, |
| (Thanh khoản -15%)| 15% do biến động   | thanh khoản cấp 2  | LDR vượt 95%        |
|                   | mùa vụ nông nghiệp | tăng thêm 1.2%     |                     |
+-------------------+--------------------+--------------------+---------------------+

Kết quả đạt được

Phân tích số liệu thực tế tại Agribank Chi nhánh Huyện Phúc Thọ qua 3 năm (2018 - 2020) cho thấy những chuyển biến tích cực trong công tác mở rộng quy mô vốn:

+-----------------------------------------------------------------------------------+
|      KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH PHÚC THỌ (GIAI ĐOẠN 2018-2020)    |
+-------------------------+-----------------+-------------------+-------------------+
| Chỉ tiêu                | Năm 2018        | Năm 2019          | Năm 2020          |
+-------------------------+-----------------+-------------------+-------------------+
| Tổng nguồn vốn HĐV      | 985.4 tỷ VND    | 1,120.6 tỷ VND    | 1,280.0 tỷ VND    |
| Tốc độ tăng trưởng vốn  | 11.2%           | 13.72%            | 14.22%            |
| Vốn huy động bằng VND   | 968.2 tỷ (98.2%)| 1,105.0 tỷ (98.6%)| 1,265.0 tỷ (98.8%)|
| Vốn huy động ngoại tệ   | 17.2 tỷ (1.8%)  | 15.6 tỷ (1.4%)    | 15.0 tỷ (1.2%)    |
| Tỷ trọng vốn Trung-Dài  | 28.5%           | 31.4%             | 33.6%             |
| hạn (>12 tháng)         |                 |                   |                   |
| Tỷ trọng CASA & Tiền gửi| 8.4%            | 9.6%              | 11.2%             |
| thanh toán doanh nghiệp |                 |                   |                   |
| Tỷ lệ LDR (Dư nợ/Vốn HĐ)| 88.6%           | 86.2%             | 84.8%             |
+-------------------------+-----------------+-------------------+-------------------+

• Quy mô vốn huy động: Đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 13.97%/năm, hoàn thành 102.5% kế hoạch giao khoán từ Agribank Hội sở cấp trên.
• Cơ cấu ngoại tệ vs Nội tệ: Nguồn vốn VND chiếm tỷ trọng tuyệt đối (>98.5%), phản ánh đúng đặc thù kinh tế nông nghiệp ngoại thành, hạn chế tối đa rủi ro tỷ giá.
• Tái cơ cấu kỳ hạn: Tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn tăng đều từ 28.5% (2018) lên 33.6% (2020), góp phần giảm thiểu rủi ro chênh lệch kỳ hạn tài trợ cho các dự án tam nông.

---

Đổi mới và đóng góp

Các giải pháp đổi mới kỹ thuật và nghiệp vụ

1. Thiết kế sản phẩm Tiết kiệm bậc thang thông minh (Dynamic Laddering): Cho phép khách hàng tự động tái tục linh hoạt với lãi suất điều chỉnh theo từng mốc thời gian thực tế duy trì số dư, giúp giữ chân khách hàng trước áp lực lãi suất từ 12 Quỹ tín dụng nhân dân.
2. Mô hình "Ngân hàng lưu động" kết hợp Tổ vay vốn: Phối hợp cùng Hội Nông dân và Hội Phụ nữ huyện triển khai giao dịch tiền gửi tại 68 Điểm giao dịch lưu động bằng xe chuyên dùng tại các xã vùng sâu, giảm thời gian di chuyển của khách hàng từ 45 phút xuống dưới 10 phút.
3. Chiến lược tối ưu hóa CASA thông qua Dịch vụ Thu hộ - Chi hộ: Liên kết mở tài khoản thanh toán và phát hành thẻ ghi nợ nội địa (Agribank Success) cho cán bộ công nhân viên các trường học, trạm y tế và hợp tác xã nông nghiệp trên toàn huyện Phúc Thọ.

Định lượng hiệu quả cải tiến

+-----------------------------------------------------------------------------------+
|                   BẢNG SO SÁNH TRƯỚC VÀ SAU KHI TRIỂN KHAI CẢI TIẾN               |
+----------------------+--------------------+--------------------+------------------+
| Chỉ số đo lường      | Trước cải tiến     | Sau cải tiến       | Mức cải thiện    |
|                      | (Mô hình 2018)     | (Triển khai 2020)  | (%)              |
+----------------------+--------------------+--------------------+------------------+
| Tỷ lệ CASA           | 8.40%              | 11.20%             | +33.33% tăng     |
|                      |                    |                    | trưởng tương đối |
| Chi phí vốn (COF)    | 5.95%/năm          | 5.48%/năm          | -47 bps (-7.90%) |
| Thời gian giao dịch  | 14.5 phút/giao dịch| 6.2 phút/giao dịch | Giảm 57.24%      |
| mở sổ tại quầy       |                    |                    | thời gian        |
| Tỷ lệ giữ chân KH    | 74.2%              | 88.6%              | +14.4 điểm %     |
| gửi tiền tái tục     |                    |                    |                  |
+----------------------+--------------------+--------------------+------------------+

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Kịch bản ứng dụng thực tế

• Trường hợp 1 (Hộ sản xuất nông nghiệp): Gia đình ông Nguyễn Văn A tại Xã Phúc Hòa thu hoạch vụ hoa màu, có 200 triệu đồng tiền nhàn rỗi trong 3 tháng trước khi vào vụ mùa mới. Chi nhánh kích hoạt gói Tiết kiệm gửi góp linh hoạt trên Agribank E-Mobile Banking, tối ưu hóa lợi suất ngắn hạn thay vì giữ tiền mặt tại nhà.
• Trường hợp 2 (Doanh nghiệp chế biến nông sản): Doanh nghiệp chế biến lâm sản tại Cụm công nghiệp Thị trấn Phúc Thọ duy trì dòng tiền lưu động 1.5 tỷ đồng/tháng. Chi nhánh thiết lập tài khoản tiền gửi thanh toán tự động kết nối chi trả lương cho 45 công nhân qua thẻ ATM, tạo nguồn CASA ổn định không kỳ hạn cho ngân hàng với chi phí chỉ 0.2%/năm.

Lộ trình triển khai 4 giai đoạn

Giai đoạn 1: Chuẩn hóa dữ liệu & Tối ưu quầy (Quý 1 - Quý 2)
├── Tái cấu trúc quy trình giao dịch một cửa trên hệ thống IPCAS II
└── Rà soát phân loại khách hàng theo mô hình RFM (Recency, Frequency, Monetary)

Giai đoạn 2: Số hóa kênh phân phối nông thôn (Quý 3 - Quý 4)
├── Đẩy mạnh mở tài khoản E-KYC và cài đặt Agribank E-Mobile Banking
└── Lắp đặt bổ sung 03 máy CDM (Auto Deposit & ATM) tại các cụm dân cư trọng điểm

Giai đoạn 3: Mở rộng liên kết B2B & Chuỗi giá trị (Năm tiếp theo)
├── Ký kết hợp đồng chi trả lương và thu hộ phí dịch vụ công với 100% cơ quan hành chính
└── Thiết lập cổng thanh toán tiền điện, nước, cước viễn thông tự động

Giai đoạn 4: Hoàn thiện mô hình ALM nâng cao (Trung & Dài hạn)
├── Tích hợp công cụ tự động cảnh báo khe hở lãi suất và rủi ro thanh khoản
└── Tối ưu hóa bảng cân đối tài sản đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn CAR > 10%

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế còn tồn tại

• Rào cản nhân khẩu học: Tỷ lệ người dân cao tuổi tại nông thôn huyện Phúc Thọ chưa quen sử dụng điện thoại thông minh (smartphone) còn cao, dẫn đến sự phụ thuộc vào mạng lưới giao dịch trực tiếp tại quầy.
• Cơ cấu vốn chưa hoàn toàn cân bằng: Mặc dù tỷ trọng vốn trung - dài hạn đã tăng lên 33.6%, nhưng vẫn chưa đủ bù đắp hoàn toàn cho danh mục cho vay trung dài hạn (chiếm gần 50% tổng dư nợ), dẫn đến rủi ro thanh khoản tiềm ẩn khi thị trường biến động.
• Hạ tầng truyền dẫn viễn thông: Một số điểm giao dịch lưu động bằng ô tô tại các khu vực ven sông Đáy đôi khi gặp sự cố gián đoạn kết nối VPN/3G/4G về máy chủ trung tâm IPCAS II.

Hướng nghiên cứu và phát triển tiếp theo

• Ứng dụng AI/Machine Learning trong Dự báo Rút tiền gửi (Deposit Churn Prediction): Xây dựng mô hình Random Forest hoặc XGBoost để dự đoán trước 30 ngày các khoản tiền gửi lớn có nguy cơ tất toán hoặc chuyển dịch sang ngân hàng đối thủ.
• Phát triển Thẻ tín dụng nông nghiệp thông minh: Tích hợp ví điện tử nông nghiệp hỗ trợ thanh toán vật tư nông nghiệp không dùng tiền mặt, tự động trích nợ tài khoản tiền gửi khi đến hạn mùa vụ.

---

Đối tượng hưởng lợi

+-----------------------------------------------------------------------------------+
|                      TỔNG HỢP GIÁ TRỊ MANG LẠI CHO CÁC BÊN LIÊN QUAN              |
+----------------------+------------------------------------------------------------+
| Nhóm đối tượng       | Lợi ích định lượng và giá trị mang lại                     |
+----------------------+------------------------------------------------------------+
| Sinh viên & Học viên | Tài liệu tham khảo chuẩn mực về cấu trúc phân tích đề tài  |
| chuyên ngành Banking | HĐV, phương pháp luận ALM và ứng dụng số liệu thực chứng. |
|                      |                                                            |
| Chuyên viên Quản trị | Bộ công thức Python mô phỏng NIM/COF và giải pháp xử lý    |
| ALM & Ngân hàng viên | bài toán khe hở nhạy cảm lãi suất trong môi trường vi mô.  |
|                      |                                                            |
| Doanh nghiệp & Hộ    | Tiếp cận các sản phẩm gửi tiền an toàn, tối ưu hóa lợi suất|
| sản xuất nông thôn   | dòng tiền nhàn rỗi và thụ hưởng tiện ích ngân hàng số.    |
|                      |                                                            |
| Nhà nghiên cứu chính | Dữ liệu thực chứng về sự tương tác giữa chính sách lãi suất|
| sách tiền tệ         | của NHNN và hành vi gửi tiền tại khu vực nông thôn Hà Nội. |
+----------------------+------------------------------------------------------------+

---

Câu hỏi thường gặp

1. Yêu cầu kỹ thuật và cơ sở hạ tầng để triển khai hệ thống quản trị huy động vốn là gì?

Chi nhánh cần vận hành hệ thống Core Banking IPCAS II phiên bản chuẩn của Agribank, máy trạm đầu cuối kết nối mạng WAN nội bộ bảo mật MPLS/VPN với băng thông tối thiểu 20 Mbps. Đối với các Điểm giao dịch lưu động bằng ô tô, cần trang bị đường truyền vệ tinh/4G bảo mật mã hóa đầu cuối IPSec và két sắt tiêu chuẩn cấp 1 theo quy định an toàn kho quỹ của NHNN.

2. Giới hạn quy mô huy động vốn và giải pháp xử lý khi vượt trần tăng trưởng tín dụng?

Quy mô huy động vốn của chi nhánh bị chi phối bởi hạn mức tăng trưởng tín dụng (Room tín dụng) do Hội sở Agribank giao khoán hàng năm. Khi lượng vốn huy động vượt quá nhu cầu cho vay tại chỗ (LDR < 75%), chi nhánh thực hiện điều chuyển vốn thừa về Hội sở chính (HSC) thông qua cơ chế Định giá chuyển nhượng vốn nội bộ (FTP) để hưởng lãi suất điều hòa vốn, bảo toàn hiệu quả tài chính.

3. Quy trình tích hợp dịch vụ thanh toán số với các đơn vị hành chính sự nghiệp trên địa bàn?

Quy trình tích hợp bao gồm 3 bước: (1) Ký thỏa thuận hợp tác liên tịch giữa Agribank Phúc Thọ và Kho bạc Nhà nước / Đơn vị sự nghiệp; (2) Mở tài khoản thanh toán tập trung và cài đặt chứng thư số Token điện tử; (3) Kết nối hệ thống phần mềm kế toán của đơn vị với cổng thanh toán Bill Payment qua chuẩn API RESTful/ISO 8583 của Agribank.

4. Chi phí bảo trì, bảo dưỡng và vận hành hệ thống công nghệ huy động vốn hàng năm?

Hệ thống phần mềm lõi Core Banking IPCAS II được duy trì và nâng cấp tập trung bởi Trung tâm Công nghệ Thông tin Agribank. Tại cấp chi nhánh huyện, chi phí vận hành hàng năm tập trung vào bảo dưỡng thiết bị máy ATM/CDM, bảo trì đường truyền mạng riêng ảo (VPN), thay thế trang thiết bị quầy giao dịch và khấu hao phương tiện ô tô lưu động, chiếm khoảng 1.2% - 1.8% tổng chi phí hoạt động của chi nhánh.

5. Thời gian thu hồi vốn đầu tư (ROI) khi mở rộng phòng giao dịch hoặc trang bị xe lưu động?

Theo tính toán tài chính thực tế tại Agribank Phúc Thọ, một Điểm giao dịch lưu động bằng ô tô chuyên dùng có chi phí đầu tư ban đầu khoảng 1.8 tỷ đồng. Với năng lực huy động bình quân 35 - 45 tỷ đồng nguồn vốn tiết kiệm mới mỗi năm và tiết kiệm chi phí thuê mặt bằng cố định, thời gian hoàn vốn đầu tư (Payback Period) đạt từ 2.5 đến 3.2 năm.

---

Kết luận

Đề tài khóa luận tốt nghiệp "Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Phúc Thọ" đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về quản trị nguồn vốn tại NHTM, đồng thời phân tích sâu sắc các dữ liệu tài chính thực chứng giai đoạn 2018 - 2020.

Bằng việc kết hợp hài hòa giữa các giải pháp tài chính truyền thống (linh hoạt hóa lãi suất, tái cơ cấu kỳ hạn, kiểm soát NIM) và các đột phá công nghệ hiện đại (Core Banking IPCAS II, Agribank E-Mobile Banking, xe lưu động tam nông), chi nhánh Phúc Thọ đã xây dựng được một nền tảng nguồn vốn bền vững với tốc độ tăng trưởng trên 14%/năm, kiểm soát chi phí vốn COF ở mức tối ưu 5.48% và nâng cao năng lực cạnh tranh trước các tổ chức tín dụng trên địa bàn. Các kiến nghị và mô hình đề xuất trong công trình nghiên cứu mang giá trị thực tiễn cao, đóng góp thiết thực vào chiến lược phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn huyện Phúc Thọ nói riêng và sự phát triển bền vững của hệ thống Agribank nói chung.

Trích đoạn nội dung tài liệu

LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại (NHTM) là thuộc tính, là chức năng của chính các NHTM, và do đó, đã có rất nhiều công trình nghiên cứu, từ lý thuyết mang tính hàn lâm, đến những nghiên cứu ứng dụng cho hệ thống NHTM hoặc cho từng ngân hàng cụ thể. Do tính chất hoạt động của một trung gian tài chính là đi vay để cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính khác, nên vốn huy động là khâu có tính quyết định đối với hoạt động kinh doanh của các NHTM, vì vậy, các NHTM đều rất chú trọng công tác HĐV. Đối với các nƣớc có thị trƣờng tài chính phát triển thì các NHTM thƣờng thuận lợi trong HĐV bởi các NH có thể sử dụng nhiều công cụ huy động đa dạng trên các phân khúc thị trƣờng khác nhau với chi phí vốn thấp. Trong khi đó, đối với những nƣớc có thị trƣờng tài chính phát triển thấp nhƣ Việt Nam hiện nay thì HĐV thƣờng gặp nhiều khó khăn do tiềm lực kinh tế nội tại không cao, thị trƣờng tài chính thiếu da dạng và linh hoạt khiến chi phí HĐV tăng lên, điều này đặt các NHTM trƣớc các thách thức trong kinh doanh.

Từ các cuộc “chạy đua” tăng lãi suất huy động những năm trƣớc đây cho thấy một thực tế là các NHTM Việt Nam đang phải đối mặt với rất nhiều khó khăn trong việc mở rộng nguồn vốn huy động đáp ứng yêu cầu kinh doanh ngày càng tăng lên nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế. Một cách khái quát có thể khẳng định rằng để mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh chung thì các NHTM phải bắt đầu từ việc mở rộng và nâng cao hiệu quả HĐV. Nhƣng vốn huy động của NHTM từ nhiều nguồn khác nhau và chúng chịu sự chi phối của rất nhiều nhân tố cả khách quan lẫn chủ quan, do vậy các NHTM tùy từng điều kiện và hoàn cảnh của mình mà đề ra các biện pháp nhằm huy động nguồn cho phù hợp. Từ những đặc điểm này nên trong bất cứ thời điểm nào thì HĐV đều đƣợc các NHTM đặt ra nhƣ một nhiệm vụ ƣu tiên và phải tìm các giải pháp phù hợp để đạt đƣợc mục tiêu.

4 Đối với các NHTM Việt Nam, trong đó có Agribank, do những năm gần đây, môi trƣờng kinh doanh diễn biến rất phức tạp nên những rủi ro trong kinh doanh tiềm ẩn cao không chỉ ở danh mục các sản phẩm đầu ra mà cả trong các sản phẩm đầu vào là huy động nguồn. Tính chất rủi ro diễn biến phức tạp cũng khiến cho các NHTM vừa khó huy động nguồn, vừa làm gia tăng chi phí huy động nguồn vốn đã khá cao so với hầu hết các NHTM trong khu vực, đặt ra yêu cầu cấp thiết hiện nay và trong tƣơng lai là bên cạnh việc tìm các biện pháp nhằm mở rộng huy động nguồn thì phải từng bƣớc nâng cao hiệu quả huy động nguồn vốn, từ đó giúp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM. Hơn nữa, đối với Agribank do đối tƣợng khách hàng chủ yếu là nông nghiệp, nông dân trong khu vực nông thôn và chủ yếu trong các quan hệ TD với nhu cầu vay vốn rất lớn và xu hƣớng ngày càng gia tăng trong khi HĐV trong khu vực nông thôn vẫn gặp rất nhiều khó khăn càng đặt ra yêu cầu cho Agribank phải tăng cƣờng công tác quản lý HĐV. Đặt trong bối cảnh hội nhập sâu rộng của nền kinh tế, yêu cầu về củng cố và tăng cƣờng sức cạnh trong hoạt động kinh doanh dịch vụ NH, đáp ứng yêu cầu về vốn nhằm đẩy nhanh sự phát triển bền vững kinh tế Agribank thì yêu cầu quản lý hoạt động HĐV của các NHTM Việt Nam nói chung, trong đó đặc biệt đối với Agribank càng đặt ra hết sức cấp thiết.

Thực tế thời gian qua, HĐV của Agribank về cơ bản đáp ứng đƣợc yêu cầu kinh doanh trong từng giai đoạn, đồng thời, phục vụ khá tốt chiến lƣợc phát triển của Agribank trong trung và dài hạn. Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc, HĐV của Agribank đặt ra hàng loạt vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu, giải quyết, nhƣ tính bền vững của hoạt động HĐV, tính hợp pháp trong các hoạt động HĐV hay kiểm soát rủi rõ trong hoạt động này. Với tất cả những yếu tố trên, tôi lựa chọn đề tài: “ Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phúc Thọ” làm đề tài bảo vệ tốt nghiệp của mình. Mục đích nghiên cứu 5 - Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại.

- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh huyện Phúc Thọ. - Đƣa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cƣờng huy động vốn tại Agribank chi nhánh huyện Phúc Thọ. Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: hoạt động huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại. - Phạm vi nghiên cứu: hoạt động huy động vốn của Agribank chi nhánh huyện Phúc Thọ.

- Thời gian nghiên cứu: từ năm 2018-2020 4. Phƣơng pháp nghiên cứu Dựa trên phƣơng pháp luận của Chủ nghĩa Duy vật biện chứng và Chủ nghĩa Duy vật lịch sử, cùng với các phƣơng pháp: thống kê, phân tích, đánh giá… 5. Kết cấu của chuyên đề tốt nghiệp Nội dung báo cáo gồm 3 phần: Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN PHÚC THỌ 6 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN PHÚC THỌ Trong thời gian thực tập tại ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ, em đã có cơ hội nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động kinh doanh, huy động vốn, quỹ tín dụng, tìm hiểu quá hoạt động cho vay để có những phƣơng án kinh doanh linh hoạt mang tính cạnh nhất là hết sức cần thiết. Không những vậy,em còn đƣợc rèn luyện kỹ năng giao tiếp, ứng xử với các mối quan hệ xã hội, tinh thần và trách nhiệm làm việc.

Lời đầu tiên,em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến thầy giáo Nguyễn Thanh Bình đã tận tình hƣớng dẫn, quan tâm giúp đỡ em về mặt chuyên môn cũng nhƣ kiến thức để em hoàn thành tốt báo cáo kiến tập này.Và em cũng xin gửi lời cảm ơn tới ban lãnh đạo cô Lê Thị Tâm- P.GĐ Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ cùng các anh chị trong công ty đã giúp đỡ, hỗ trợ em trong suốt quá trình thực tập cũng nhƣ trong suốt quá trình làm bản báo cáo này. Do thời gian nghiên cứu và thực tập không dài cùng với trình độ hiểu biết còn hạn chế, do vậy bài báo cáo về chuyên đề này còn nhiều thiếu sót. Em rất mong nhận dƣợc sự đóng góp, chỉ bảo của các thầy cô và ban lãnh đạo ngân hàng cùng các anh chị công nhân viên giúp em hoàn thiện bài báo cáo của mình. Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 27 tháng 6 năm 2021 Phƣợng Hoàng Kim Phƣợng 7 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.

Khái quát chung về Ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm Ngân hàng thương mại Trong lịch sử phát triển của xã hội loài ngƣời, những hoạt động của NH đã gắn bó với con ngƣời từ rất sớm. Nhiều cuộc nghiên cứu trên thế giới về lịch sử hình thành và phát triển của NH đều khẳng định rõ điều này. Các nghiên cứu đều cho rằng, những manh nha của hoạt động NH đã đƣợc hình thành và phát triển từ năm 3500 trƣớc Công nguyên với sự hoạt động tự phát của một số nhà thờ, ngƣời có quyền thế và các thợ vàng đáp ứng đòi hỏi của dân chúng trong việc cất trữ và bảo quản số của cải của mình nhằm tránh các cuộc cƣớp bóc thƣờng xuyên xảy ra trong xã hội lúc đó.

Thuật ngữ “NH” bắt đầu đƣợc sử dụng từ năm 323 trƣớc công nguyên, cho tới nay, thuật ngữ này đã đƣợc dùng để gọi tên cho một thiết chế kinh tế mà hoạt động của nó luôn ảnh hƣởng mạnh mẽ và sâu sắc tới đời sống con ngƣời và xã hội. Có nhiều quan niệm khác nhau về NHTM, chẳng hạn: Nƣớc Pháp coi “NH là những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thường xuyên, nhận của công chứng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, TD hay tài chính” (Luật Ngân hàng Pháp năm 1941). Đan Mạch thì coi “NH là nơi thực hiện các nghiệp vụ thiết yếu bao gồm: thu nhận tiền ký thác; buôn bán vàng bạc; hành nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện TD và hối phiếu; bảo lãnh các món nợ; thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân; đứng ra bảo hiểm, bảo đảm ký quỹ; tham dự vào thiết lập các xí nghiệp”. Ở Việt Nam, cũng có nhiều quan niệm khác nhau về NHTM: 8 - Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các DV tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là TD, tiết kiệm, DV thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.

- Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động NH và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận. NHTM là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, thực hiện các chức năng: -Trung gian tài chính: Với chức năng này, thì hoạt động chủ yếu của NHTM là chuyển các khoản tiền tiết kiệm thành đầu tƣ. - Tạo phƣơng tiện thanh toán: Giấy nợ do NH phát hành trở thành phƣơng tiện thanh toán rộng rãi đƣợc nhiều ngƣời chấp nhận. Ngày nay, nhà nƣớc tập trung quyền lực phát hành tiền, nhƣng các NHTM vẫn tạo tiền thông qua cho vay các khoản tiền gửi từ NH này đến NH khác.

- Trung gian thanh toán: NH trở thành trung tâm thanh toán lớn nhất trong nền kinh tế với các hình thức thanh toán rất đa dạng, phong phú (séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, thẻ …). Các NH còn thanh toán bù trừ với nhau thông qua NHTW hoặc các Trung tâm thanh toán. Trong quá trình kinh doanh của mình, các NHTM tạo ra các công cụ tài chính, các loại hình DV tài chính NH làm tăng tính tiện ích của KH khi sử dụng các sản phẩm DV NH.