Luận văn thực trạng huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh phúc thọ

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là một chức năng thiết yếu. 108 trang · Học viện Chính sách và Phát triển · 2021.

• Tác giả: Hoàng Kim Phượng
• Người hướng dẫn: Tiến Sĩ Nguyễn Thanh Bình
• Trường học: Học viện Chính sách và Phát triển
• Chuyên ngành: Kinh tế
• Đề tài: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Phúc Thọ
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái quát chung về Ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm Ngân hàng thương mại
• 1.3. Vai trò của Ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế
• 1.4. Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thương mại
• 1.5. Huy động vốn của Ngân hàng thương mại
• 1.6. Khái niệm, đặc điểm, vai trò của công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.7. Quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.8. Tiêu chí đánh giá kết quả huy động vốn của NHTM
• 1.9. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại
• 1.9.1. Các yếu tố khách quan
• 1.9.2. Các yếu tố chủ quan
• 1.9.3. Các dịch vụ cung ứng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN PHÚC THỌ
• 2.1. Khái quát chung về Agribank Chi nhánh Huyện Phúc Thọ
• 2.2. Thông tin cơ bản
• 2.3. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.4. Mục tiêu phát triển
• 2.5. Cơ cấu tổ chức
• 2.6. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ
• 2.7. Phân tích thực trạng huy động vốn tại Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ
• 2.8. Thực trạng xây dựng chiến lược huy động vốn Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ
• 2.9. Thực trạng hoạt động huy động vốn của Agribank chi nhánh Phúc Thọ
• 2.10. Phân tích công tác huy động vốn tại Agribank chi nhánh Phúc Thọ qua 3 năm (2018-2020)
• 2.11. Đánh giá chung hoạt động huy động vốn của Agribank chi nhánh Phúc Thọ
• 2.11.1. Những kết quả đã đạt được
• 2.11.2. Những tồn tại và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH PHÚC THỌ
• 3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Phúc Thọ trong thời gian tới
• 3.2. Thách thức. Định hướng tăng cường huy động vốn
• 3.3. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Phúc Thọ
• 3.3.1. Giải pháp đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
• 3.3.2. Tiếp tục thực hiện cải thiện cơ cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng vốn trung, dài hạn, tăng nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội
• 3.3.3. Xây dựng chính sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý kết hợp với chính sách ưu đãi phí dịch vụ
• 3.3.4. Tăng cường chiến lược Marketing ngân hàng
• 3.3.5. Mở rộng các dịch vụ ngân hàng
• 3.3.6. Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lòng tin với khách hàng và thường xuyên coi trọng chất lượng phục vụ khách hàng
• 3.3.7. Đổi mới và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
• 3.3.7.1. Đối với Hội Sở chính
• 3.3.7.2. Đối với Ngân hàng nhà nước
• 3.3.7.3. Đối với Cơ quan liên quan
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Huy Động Vốn Agribank Phúc Thọ 2018 2020

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là một chức năng thiết yếu. Nó đóng vai trò quyết định đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Các NHTM, trong đó có Agribank, luôn chú trọng công tác này. Tại Việt Nam, việc huy động vốn thường gặp khó khăn do tiềm lực kinh tế chưa cao và thị trường tài chính thiếu linh hoạt. Điều này đặt ra thách thức trong việc mở rộng nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngày càng tăng. Do đó, việc nâng cao hiệu quả huy động nguồn vốn là rất quan trọng, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng. Khóa luận này sẽ phân tích thực trạng huy động vốn tại Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ giai đoạn 2018-2020, dựa trên số liệu thực tế và các chính sách huy động vốn Agribank được áp dụng.

1.1. Khái niệm và vai trò của huy động vốn Agribank

Huy động vốn là hoạt động thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân vào ngân hàng. Agribank sử dụng nguồn vốn này để cho vay, đầu tư và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác. Việc huy động vốn hiệu quả giúp Agribank tăng cường khả năng cung cấp vốn cho nền kinh tế, đặc biệt là lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Agribank Phúc Thọ cũng không ngoại lệ. Khả năng huy động vốn Agribank Phúc Thọ tốt sẽ thúc đẩy tăng trưởng huy động vốn Agribank, đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân và doanh nghiệp trên địa bàn Huyện Phúc Thọ.

1.2. Các hình thức huy động vốn chủ yếu tại Agribank

Agribank huy động vốn thông qua nhiều hình thức khác nhau, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành chứng chỉ tiền gửi, và vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác. Mỗi hình thức huy động vốn có đặc điểm riêng về kỳ hạn, lãi suất, và đối tượng khách hàng. Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn giúp Agribank giảm thiểu rủi ro và thu hút được nhiều nguồn vốn khác nhau. Trong đó, tiền gửi từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank.

II. Phân Tích Chi Tiết Thực Trạng Huy Động Vốn Hiện Nay

Trong giai đoạn 2018-2020, Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ đã đạt được những kết quả nhất định trong công tác huy động vốn. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục. Theo báo cáo, nguồn vốn huy động chủ yếu đến từ tiền gửi của dân cư, trong khi tỷ trọng vốn huy động từ các tổ chức kinh tế còn thấp. Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cũng chưa thực sự hợp lý, với tỷ trọng vốn ngắn hạn còn cao. Điều này gây khó khăn cho việc cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn hiệu quả. Hơn nữa, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác trên địa bàn cũng gây áp lực lên công tác huy động vốn của Agribank.

2.1. Cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank Phúc Thọ 2018 2020

Nguồn vốn huy động tại Agribank Phúc Thọ chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động. Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp còn hạn chế. Điều này cho thấy Agribank cần tăng cường tiếp cận và mở rộng quan hệ với các doanh nghiệp trên địa bàn. Báo cáo cũng cho thấy sự tăng trưởng về tăng trưởng huy động vốn Agribank giai đoạn này, tuy nhiên, cần có những giải pháp để đảm bảo sự tăng trưởng bền vững.

2.2. Phân tích lãi suất huy động Agribank chi nhánh Phúc Thọ

Mức lãi suất huy động Agribank Phúc Thọ áp dụng có sự điều chỉnh theo từng thời kỳ, phụ thuộc vào chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước và tình hình thị trường. Trong giai đoạn 2018-2020, lãi suất huy động có xu hướng giảm nhẹ. Để thu hút khách hàng, Agribank cũng áp dụng các chương trình khuyến mãi, tặng quà cho khách hàng gửi tiền. Tuy nhiên, để tăng tính cạnh tranh, Agribank cần có chính sách lãi suất linh hoạt và hấp dẫn hơn.

2.3. Đánh giá rủi ro huy động vốn tại Agribank Phúc Thọ

Trong quá trình huy động vốn, Agribank phải đối mặt với một số rủi ro như rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, và rủi ro tín dụng. Rủi ro thanh khoản phát sinh khi ngân hàng không đủ khả năng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng. Rủi ro lãi suất xảy ra khi lãi suất huy động tăng cao, làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Rủi ro tín dụng liên quan đến khả năng khách hàng không trả được nợ vay, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng. Do đó, việc quản lý rủi ro huy động vốn là vô cùng quan trọng.

III. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn tại Agribank

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh Phúc Thọ, cần thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp. Thứ nhất, cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, không chỉ tập trung vào tiền gửi tiết kiệm mà còn phát triển các sản phẩm huy động vốn khác như chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu. Thứ hai, cần cải thiện cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn, tăng tỷ trọng vốn trung và dài hạn. Thứ ba, cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh. Thứ tư, cần tăng cường hoạt động marketing, quảng bá thương hiệu và sản phẩm dịch vụ của Agribank. Quan trọng nhất, cần củng cố uy tín và tạo lòng tin với khách hàng.

3.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn Agribank

Agribank nên phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, phù hợp với nhu cầu của các đối tượng khách hàng khác nhau. Ví dụ, có thể phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi với kỳ hạn và lãi suất khác nhau. Hoặc, có thể triển khai các chương trình tiết kiệm dự thưởng để thu hút khách hàng. Việc đa dạng hóa sản phẩm sẽ giúp Agribank tiếp cận được nhiều nguồn vốn hơn.

3.2. Cải thiện cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn hiệu quả

Agribank cần khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn thông qua chính sách lãi suất ưu đãi. Đồng thời, cần tìm kiếm các nguồn vốn trung và dài hạn từ các tổ chức tài chính khác. Việc cải thiện cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn sẽ giúp Agribank chủ động hơn trong việc sử dụng vốn và giảm thiểu rủi ro thanh khoản.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn và Kinh Nghiệm Huy Động Vốn Thành Công

Việc nghiên cứu thực trạng huy động vốn tại Agribank Huyện Phúc Thọ không chỉ mang ý nghĩa lý luận mà còn có giá trị ứng dụng thực tiễn cao. Kết quả nghiên cứu có thể được sử dụng để xây dựng các chính sách và giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Agribank trong thời gian tới. Đồng thời, có thể tham khảo kinh nghiệm của các ngân hàng khác trong và ngoài nước để áp dụng vào thực tiễn tại Agribank.

4.1. Bài học từ các ngân hàng huy động vốn hiệu quả

Nghiên cứu kinh nghiệm của các ngân hàng thành công trong việc huy động vốn, đặc biệt là các ngân hàng có quy mô và điều kiện tương đồng với Agribank. Tìm hiểu về các chiến lược, chính sách, và sản phẩm dịch vụ mà họ đã áp dụng. Từ đó, rút ra những bài học kinh nghiệm và áp dụng vào thực tiễn tại Agribank.

4.2. Đề xuất chính sách huy động vốn phù hợp với Agribank

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng và kinh nghiệm của các ngân hàng khác, đề xuất các chính sách huy động vốn cụ thể, phù hợp với điều kiện và đặc điểm của Agribank. Các chính sách này cần đảm bảo tính khả thi, hiệu quả, và bền vững. Cần chú trọng đến việc xây dựng chính sách huy động vốn Agribank phù hợp với đặc thù địa phương Huyện Phúc Thọ.

V. Kết Luận Tương Lai Huy Động Vốn Agribank Phúc Thọ

Tóm lại, công tác huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ. Mặc dù đã đạt được những kết quả nhất định, nhưng vẫn còn nhiều thách thức và hạn chế cần vượt qua. Bằng việc thực hiện đồng bộ các giải pháp, Agribank có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa phương, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Trong tương lai, Agribank cần tiếp tục đổi mới, sáng tạo để thích ứng với sự thay đổi của thị trường và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.1. Tóm tắt các giải pháp then chốt cần triển khai

Nhấn mạnh lại các giải pháp quan trọng nhất cần triển khai để nâng cao hiệu quả huy động vốn, bao gồm đa dạng hóa hình thức, cải thiện cơ cấu nguồn vốn, xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, tăng cường marketing, và củng cố uy tín. Đây là những yếu tố quyết định sự thành công của công tác huy động vốn.

5.2. Triển vọng và định hướng phát triển huy động vốn

Dự báo về triển vọng phát triển của công tác huy động vốn trong tương lai. Đề xuất các định hướng phát triển, tập trung vào việc ứng dụng công nghệ, mở rộng thị trường, và nâng cao chất lượng dịch vụ. Mục tiêu là xây dựng Agribank trở thành một ngân hàng vững mạnh, đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế - xã hội.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính, ngân hàng thương mại đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính thực hiện chức năng đi vay để cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Do đặc thù vốn tự có của các ngân hàng thương mại chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn hoạt động (thường được sử dụng chủ yếu để đầu tư tài sản cố định), nguồn vốn phục vụ hoạt động tín dụng và đầu tư phụ thuộc trực tiếp vào công tác huy động vốn từ nền kinh tế.

Tại Việt Nam, thị trường tài chính đang trong quá trình hoàn thiện, tính đa dạng và linh hoạt của các công cụ tài chính còn hạn chế, dẫn đến áp lực cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gia tăng. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), địa bàn hoạt động truyền thống tập trung vào khu vực nông nghiệp, nông thôn và đối tượng khách hàng là nông dân. Nhu cầu vay vốn trong lĩnh vực này rất lớn và liên tục gia tăng, trong khi việc khai thác nguồn vốn nhàn rỗi tại địa bàn nông thôn còn gặp nhiều khó khăn, rủi ro tiềm ẩn phức tạp. Thực tế tại Agribank Chi nhánh Huyện Phúc Thọ cho thấy, bên cạnh những kết quả đạt được nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng địa phương, hoạt động huy động vốn vẫn đối mặt với áp lực cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn thuần nông, đòi hỏi phải có những đánh giá toàn diện về thực trạng và giải pháp quản lý phù hợp.

Khóa luận xác định mục đích nghiên cứu bao gồm 3 nhiệm vụ cụ thể:

1. Nghiên cứu những vấn đề cơ bản và cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Huyện Phúc Thọ trong giai đoạn 2018 - 2020.
3. Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Huyện Phúc Thọ trong thời gian tới.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài được xác lập:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.
• Phạm vi không gian: Agribank Chi nhánh Huyện Phúc Thọ (Hà Tây I).
• Phạm vi thời gian: Số liệu và hoạt động thực tiễn trong giai đoạn 3 năm từ năm 2018 đến năm 2020.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý thuyết dựa trên các chuẩn mực quản trị ngân hàng và quy định pháp lý hiện hành:

• Khung pháp lý và quy chuẩn an toàn vốn: Khóa luận tham chiếu Hiệp ước vốn Basel II (yêu cầu tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% so với tổng tài sản Có rủi ro), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (quy định tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu ở mức 9% trên tổng tài sản Có rủi ro), Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Ngân hàng Pháp năm 1941 và các quy định của Đan Mạch về chức năng của ngân hàng thương mại.
• Lý thuyết về lãi suất và chức năng tiền tệ: Luận văn đối chiếu quan điểm về lãi suất của Karl Marx (lãi suất là một phần của giá trị thặng dư, thuộc về lợi nhuận bị nhà tư bản chiếm đoạt) và quan điểm kinh tế học hiện đại của John Maynard Keynes (lãi suất là chi phí cơ hội của việc nắm giữ tiền tệ, là khoản thù lao cho việc từ bỏ sở thích thanh khoản).
• Chỉ tiêu tài chính đánh giá hiệu quả: Hệ số thu nhập lãi cận biên NIM (Net Interest Margin), được xác định bằng tỷ lệ giữa thu nhập lãi thuần trên tổng tài sản sinh lãi (bao gồm tiền gửi tại NHNN, tiền gửi tại các tổ chức tín dụng khác, chứng khoán đầu tư và cho vay khách hàng).

Về phương pháp nghiên cứu, tác giả sử dụng phương pháp luận của Chủ nghĩa Duy vật biện chứng và Chủ nghĩa Duy vật lịch sử, kết hợp với các phương pháp nghiên cứu kinh tế cụ thể:

• Phương pháp thống kê mô tả: Thu thập, tổng hợp số liệu về quy mô nguồn vốn, cơ cấu tiền gửi và biến động lãi suất qua các năm.
• Phương pháp phân tích - so sánh: Đánh giá tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng, kỳ hạn, loại tiền tệ và phân tích đối chiếu hợp đồng tín dụng.
• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp trích xuất từ Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, Báo cáo đối chiếu hợp đồng tín dụng còn dư nợ (đến 31/12/2019) và Báo cáo sao kê tín dụng còn dư nợ (đến 31/12/2020) của Agribank Chi nhánh Huyện Phúc Thọ.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn của ngân hàng thương mại

Chương 1 hệ thống hóa toàn diện các lý thuyết nền tảng về tổ chức ngân hàng thương mại và nghiệp vụ huy động vốn:

• Khái quát về ngân hàng thương mại: Lược sử hình thành từ năm 3500 TCN và thuật ngữ ngân hàng xuất hiện từ năm 323 TCN. Làm rõ 3 chức năng trung tâm (trung gian tài chính, tạo phương tiện thanh toán, trung gian thanh toán) và 5 vai trò đối với nền kinh tế (tập trung vốn tiền tệ nhàn rỗi, trung tâm thanh toán lớn, công cụ điều tiết thị trường tiền tệ - vốn của ngân hàng trung ương, trung tâm thanh toán quốc tế, tham gia tạo tiền). Khái quát 8 nhóm nghiệp vụ chính: thanh toán, huy động vốn, cho vay, dịch vụ ủy thác, bảo quản vật có giá, dịch vụ bảo hiểm, cung cấp kế hoạch hưu trí, môi giới - đầu tư chứng khoán.
• Bản chất và đặc điểm công tác huy động vốn: Huy động vốn là quá trình lập kế hoạch, sử dụng các phương thức và công cụ tài chính để tập trung nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi. Hoạt động này có ba đặc điểm phân biệt với doanh nghiệp thông thường: yêu cầu tỷ lệ vốn chủ sở hữu thấp (khoảng 8-9%), công cụ huy động đa dạng (tiền gửi không kỳ hạn/có kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, vay liên ngân hàng, vay ngân hàng trung ương) và mạng lưới chi nhánh phân bố rộng khắp. Mục tiêu chính của quản lý vốn huy động là tìm kiếm nguồn vốn chi phí thấp, tạo nguồn vốn ổn định với cơ cấu kỳ hạn hợp lý và xác lập quy mô tăng trưởng tương thích với quy mô tín dụng.
• Quy trình quản lý và hoạch định chiến lược huy động vốn: Phân tích các yêu cầu đối với mục tiêu chiến lược (cụ thể, đo lường được, nhất quán, khả thi, linh hoạt, thách thức); phân loại hệ thống mục tiêu định tính (chất lượng dịch vụ, uy tín, vị thế) và mục tiêu định lượng (quy mô vốn, thị phần, cơ cấu kỳ hạn, khách hàng, loại tiền).
• Các tiêu chí đánh giá và nhân tố ảnh hưởng: Đưa ra công thức tính tốc độ tăng trưởng vốn huy động, các tỷ trọng cơ cấu (theo đối tượng gửi tiền, theo kỳ hạn, theo loại tiền tệ), chỉ số thu nhập lãi cận biên NIM và tỷ lệ giữa huy động với cho vay. Hệ thống hóa các nhân tố khách quan (pháp lý, chính trị, chu kỳ kinh tế, lạm phát, tập quán văn hóa - xã hội) và nhân tố chủ quan (uy tín thương hiệu, chính sách lãi suất, sự đa dạng của sản phẩm tiền gửi, chất lượng dịch vụ, chiến lược marketing, mạng lưới hoạt động).

Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Phúc Thọ

Chương 2 tập trung phân tích bối cảnh hoạt động và thực trạng công tác huy động vốn tại đơn vị nghiên cứu:

Tiêu chí	Thông tin chi tiết tại Agribank Chi nhánh Huyện Phúc Thọ
Tên pháp lý	AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN PHÚC THỌ HÀ TÂY I
Quyết định thành lập	Quyết định số 263/NHNo-QĐ ngày 26/11/1994 trực thuộc Agribank Hà Tây
Quyết định đổi tên	Quyết định số 615/QĐ-HĐTV-TCTL ngày 18/6/2018
Trụ sở chính	Đường Lạc Trị, Cụm 1, Thị trấn Phúc Thọ, Huyện Phúc Thọ, Hà Nội
Mã số thuế / Giấy phép KD	Mã số thuế: 0100686174-41 | Giấy phép kinh doanh: 0294
Đại diện pháp luật	Ông Nguyễn Kim Tuyến (Chủ tịch hội đồng kiêm Giám đốc)
Tổng nhân sự	22 người (1 Giám đốc, 1 Phó Giám đốc, 1 Trưởng phòng, 1 Phó phòng, 18 nhân viên, 1 bảo vệ)
Cơ cấu tổ chức	Ban Giám đốc; Phòng Kế hoạch - Kinh doanh (4 người); Phòng Kế toán - Ngân quỹ; 3 Phòng giao dịch (PGD số 1, PGD số 2, PGD số 3)
Cơ sở vật chất	Đất 1.300 m², mặt tiền 35,5 m, nhà kiên cố 3 tầng, sàn giao dịch 785 m² (năng lực sàn 523 m² phục vụ tối đa 100 khách), diện tích bình quân cán bộ 29 m², hình thức thuê 50 năm

• Bối cảnh toàn hệ thống Agribank: Thành lập theo Nghị định số 53-HĐBT ngày 26/03/1988. So sánh với thời kỳ đầu (tổng tài sản dưới 1.500 tỷ đồng, nguồn vốn 1.056 tỷ đồng trong đó vay NHNN chiếm 58%, nợ xấu trên 10%), đến 31/12/2019 Agribank đạt quy mô tổng tài sản trên 1,45 triệu tỷ đồng, nguồn vốn trên 1,34 triệu tỷ đồng, dư nợ và đầu tư trên 1,3 triệu tỷ đồng (dư nợ nông nghiệp nông thôn chiếm trên 70%). Mạng lưới đạt gần 2.300 chi nhánh/phòng giao dịch với gần 40.000 cán bộ; Moody's xếp hạng tín nhiệm ở mức Ba3.
• Môi trường cạnh tranh tại địa bàn Phúc Thọ: Huyện có nền kinh tế thuần nông, số lượng doanh nghiệp hoạt động ít. Chi nhánh chịu sự cạnh tranh trực tiếp từ 12 Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn (như Quỹ tín dụng xã Phúc Hòa tại cụm 7 cách 800m, Quỹ tín dụng Thị trấn tại cụm 3 cách 500m), Ngân hàng Chính sách Xã hội - Thị trấn Gạch (cụm 2, cách 900m) và Ngân hàng Đầu tư Sơn Tây (cụm 4, cách 500m trên Quốc lộ 32).
• Phân tích các mảng nghiệp vụ huy động vốn:
  • Phân tích biến động quy mô nguồn vốn huy động tổng thể qua 3 năm (2018 - 2020) dựa trên Bảng cân đối kế toán (Bảng 2.1) và Báo cáo nguồn vốn (Bảng 2.5).
  • Phân tích cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền (Bảng 2.6, Biểu đồ 2.1) giữa nguồn vốn VNĐ và ngoại tệ.
  • Phân tích cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn và tính chất tiền gửi (Bảng 2.7, Bảng 2.8, Biểu đồ 2.2, Biểu đồ 2.3) gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn.
  • Khảo sát biến động biểu lãi suất huy động tiền gửi dân cư giai đoạn 2018 - 2020 (Bảng 2.9).
  • Đánh giá hoạt động tín dụng đầu ra thông qua báo cáo đối chiếu hợp đồng tín dụng và sao kê dư nợ các năm 2019 - 2020 (Bảng 2.3, Bảng 2.4).
• Đánh giá tổng quát: Làm rõ các kết quả đạt được về quy mô và công tác quản lý dòng vốn, đồng thời chỉ ra những hạn chế về tỷ trọng vốn trung dài hạn, chi phí trả lãi và sức ép cạnh tranh nguồn tiền gửi từ các quỹ tín dụng địa phương.

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh Phúc Thọ

Chương 3 đề xuất định hướng và 7 nhóm giải pháp chuyên môn nhằm tăng cường hiệu quả công tác huy động vốn:

1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn: Nghiên cứu phát triển thêm các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm tích lũy, chứng chỉ tiền gửi nhằm thu hút các khoản tiền nhàn rỗi nhỏ lẻ trong khu vực dân cư nông thôn.
2. Cải thiện cơ cấu nguồn vốn: Chuyển dịch cơ cấu theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn; mở rộng đối tượng huy động vốn từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và tổ chức xã hội trên địa bàn huyện.
3. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt kết hợp ưu đãi phí dịch vụ: Áp dụng khung lãi suất cạnh tranh, phù hợp với từng phân khúc khách hàng và kỳ hạn gửi, đồng thời miễn giảm phí dịch vụ thanh toán, chuyển tiền để gia tăng tính hấp dẫn.
4. Tăng cường chiến lược marketing ngân hàng: Đẩy mạnh công tác truyền thông, quảng bá các gói sản phẩm tiền gửi và dịch vụ tài chính đến từng thôn, xã, cụm dân cư; nâng cao hình ảnh thương hiệu Agribank tại địa phương.
5. Mở rộng và nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng: Phát triển dịch vụ thẻ nông nghiệp nông thôn, dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking), dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, chi trả lương qua tài khoản.
6. Nâng cao uy tín và chất lượng phục vụ khách hàng: Cải tiến phong cách giao dịch, chuẩn hóa quy trình phục vụ của giao dịch viên, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao tính chuyên nghiệp của đội ngũ 22 cán bộ nhân viên.
7. Đổi mới và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin phục vụ giao dịch tự động, đảm bảo tính an toàn, bảo mật và thông suốt trong xử lý giao dịch.

Đồng thời, khóa luận đưa ra các nhóm kiến nghị cụ thể:

• Đối với Hội sở chính Agribank: Hỗ trợ cơ chế phân bổ vốn nội bộ, cho phép chi nhánh có sự chủ động nhất định về khung lãi suất huy động và đầu tư trang thiết bị công nghệ hiện đại.
• Đối với Ngân hàng Nhà nước: Hoàn thiện hành lang pháp lý về an toàn hoạt động tín dụng nông nghiệp, điều hành chính sách tiền tệ ổn định và tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các tổ chức tín dụng.
• Đối với các cơ quan quản lý và chính quyền địa phương liên quan: Hỗ trợ phối hợp tuyên truyền chính sách tiền tệ, thanh toán không dùng tiền mặt và tạo điều kiện về thủ tục hành chính cho hoạt động ngân hàng trên địa bàn huyện Phúc Thọ.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và đưa ra các kết quả nghiên cứu cụ thể:

• Khái quát hóa bức tranh hoạt động của Agribank: Làm rõ sự phát triển của toàn hệ thống sau 32 năm (đến 31/12/2019 đạt tổng tài sản trên 1,45 triệu tỷ đồng, nguồn vốn trên 1,34 triệu tỷ đồng, dư nợ trên 1,3 triệu tỷ đồng với trên 70% dành cho nông nghiệp nông thôn; vận hành 68.000 tổ vay vốn với 1,5 triệu thành viên; 68 điểm giao dịch lưu động bằng ô tô phục vụ hơn 800 nghìn khách hàng tại trên 400 xã; dư nợ cho vay tiêu dùng đạt trên 7.400 tỷ đồng phục vụ 193.000 hộ).
• Phản ánh chi tiết thực trạng tại Agribank Chi nhánh Huyện Phúc Thọ: Mô tả đầy đủ bộ máy quản trị 22 nhân sự, cơ sở vật chất (sàn giao dịch 785 m², trụ sở 3 tầng trên diện tích 1.300 m²), mạng lưới 3 phòng giao dịch phụ thuộc và vị trí địa lý trên trục Quốc lộ 32.
• Nhận diện áp lực cạnh tranh cục bộ: Khóa luận chỉ ra chi nhánh đang hoạt động trong môi trường huyện thuần nông ít doanh nghiệp, chịu sự cạnh tranh trực tiếp về nguồn vốn từ 12 Quỹ tín dụng nhân dân (tiêu biểu như Quỹ tín dụng xã Phúc Hòa cách 800m, Quỹ tín dụng Thị trấn cách 500m) cùng các chi nhánh ngân hàng lân cận (NHCSXH cách 900m, Ngân hàng ĐT Sơn Tây cách 500m).
• Đề xuất hệ thống giải pháp: Xây dựng 7 nhóm giải pháp gắn liền với định hướng tái cơ cấu nguồn vốn, phát triển dịch vụ thẻ, công nghệ ngân hàng và hệ thống kiến nghị 3 cấp (Hội sở chính, Ngân hàng Nhà nước, Cơ quan địa phương) nhằm tháo gỡ khó khăn đặc thù trong huy động vốn nông thôn.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của đề tài: Tác giả tự nhìn nhận thời gian thực tập và nghiên cứu tại chi nhánh còn ngắn; trình độ nghiên cứu của sinh viên bước đầu tiếp cận thực tế nên các phân tích chuyên sâu về quản trị rủi ro thanh khoản và cân đối kỳ hạn nguồn vốn chưa được khai thác toàn diện. Phạm vi số liệu thực tế dừng lại ở giai đoạn 2018 - 2020 tại một chi nhánh cấp II (Huyện Phúc Thọ).
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng nghiên cứu sang phân tích tác động của chuyển đổi số và công nghệ ngân hàng bán lẻ đến hành vi gửi tiền của người dân nông thôn; khảo sát định lượng mức độ hài lòng của khách hàng tiền gửi trên địa bàn huyện trong các giai đoạn tiếp theo.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là tài liệu tham khảo hữu ích cho các nhóm đối tượng sau:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế đầu tư: Tham khảo cấu trúc trình bày một khóa luận tốt nghiệp về nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng thương mại, cách hệ thống hóa cơ sở lý luận từ các quy định an toàn vốn (Basel II, Thông tư 13/2010/TT-NHNN) đến các chỉ tiêu phân tích tài chính (NIM, cơ cấu kỳ hạn).
• Cán bộ ngân hàng và người nghiên cứu đề tài tương tự: Tham khảo mô hình tổ chức bộ máy, cách tiếp cận phân tích thực trạng huy động vốn tại các chi nhánh ngân hàng thương mại hoạt động trên địa bàn huyện thuần nông có mật độ quỹ tín dụng nhân dân cao.
• Phần đáng tham khảo nhất: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản lý và hoạch định chiến lược huy động vốn ở Chương 1; thông tin mô tả chi tiết về mô hình tổ chức, cơ sở vật chất và bản đồ cạnh tranh thực tế tại Chương 2.

Câu hỏi thường gặp

1. Agribank Chi nhánh Huyện Phúc Thọ được thành lập vào thời gian nào và hiện có cơ cấu nhân sự ra sao? Chi nhánh được thành lập theo Quyết định số 263/NHNo-QĐ ngày 26/11/1994 trực thuộc Agribank Hà Tây, sau đó đổi tên thành Agribank Chi nhánh Huyện Phúc Thọ Hà Tây I theo Quyết định số 615/QĐ-HĐTV-TCTL ngày 18/6/2018. Chi nhánh có 22 nhân sự (gồm 1 Giám đốc, 1 Phó Giám đốc, 1 Trưởng phòng, 1 Phó phòng, 18 nhân viên và 1 bảo vệ).

2. Chi nhánh chịu áp lực cạnh tranh huy động vốn từ những đối thủ nào trên địa bàn? Trên địa bàn huyện thuần nông Phúc Thọ, chi nhánh chịu sự cạnh tranh từ 12 Quỹ tín dụng nhân dân (như Quỹ tín dụng xã Phúc Hòa tại cụm 7 cách 800m, Quỹ tín dụng Thị trấn tại cụm 3 cách 500m), Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện (cách 900m) và Ngân hàng ĐT Sơn Tây (cụm 4, cách 500m trên trục Quốc lộ 32).

3. Khóa luận sử dụng các tiêu chí và công thức nào để đánh giá kết quả huy động vốn? Khóa luận sử dụng các tiêu chí: tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động, tỷ trọng cơ cấu nguồn vốn (theo đối tượng khách hàng, theo kỳ hạn, theo loại tiền tệ), tỷ trọng giữa huy động và cho vay, cùng hệ số thu nhập lãi cận biên NIM (Net Interest Margin = Thu nhập lãi thuần / Tài sản sinh lãi).

4. Khóa luận đề xuất những nhóm giải pháp trọng tâm nào để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh? Khóa luận đề xuất 7 giải pháp: đa dạng hóa hình thức huy động; cải thiện cơ cấu nguồn vốn tăng tỷ trọng trung - dài hạn; xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt gắn với ưu đãi phí; đẩy mạnh marketing ngân hàng; mở rộng dịch vụ ngân hàng tiện ích; nâng cao uy tín và chất lượng phục vụ của cán bộ; đổi mới và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Hoàng Kim Phượng đã hệ thống hóa đầy đủ cơ sở lý luận về nghiệp vụ và quản trị huy động vốn trong hệ thống ngân hàng thương mại. Đề tài phản ánh chi tiết thực trạng tổ chức, cơ sở vật chất, bối cảnh cạnh tranh và các mảng nghiệp vụ huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Huyện Phúc Thọ giai đoạn 2018 - 2020. Dựa trên các kết quả và tồn tại thực tế, khóa luận đã đề xuất 7 nhóm giải pháp và hệ thống kiến nghị 3 cấp nhằm nâng cao năng lực huy động vốn, phục vụ mục tiêu phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn trên địa bàn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại (NHTM) là thuộc tính, là chức năng của chính các NHTM, và do đó, đã có rất nhiều công trình nghiên cứu, từ lý thuyết mang tính hàn lâm, đến những nghiên cứu ứng dụng cho hệ thống NHTM hoặc cho từng ngân hàng cụ thể. Do tính chất hoạt động của một trung gian tài chính là đi vay để cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính khác, nên vốn huy động là khâu có tính quyết định đối với hoạt động kinh doanh của các NHTM, vì vậy, các NHTM đều rất chú trọng công tác HĐV. Đối với các nƣớc có thị trƣờng tài chính phát triển thì các NHTM thƣờng thuận lợi trong HĐV bởi các NH có thể sử dụng nhiều công cụ huy động đa dạng trên các phân khúc thị trƣờng khác nhau với chi phí vốn thấp. Trong khi đó, đối với những nƣớc có thị trƣờng tài chính phát triển thấp nhƣ Việt Nam hiện nay thì HĐV thƣờng gặp nhiều khó khăn do tiềm lực kinh tế nội tại không cao, thị trƣờng tài chính thiếu da dạng và linh hoạt khiến chi phí HĐV tăng lên, điều này đặt các NHTM trƣớc các thách thức trong kinh doanh.

Từ các cuộc “chạy đua” tăng lãi suất huy động những năm trƣớc đây cho thấy một thực tế là các NHTM Việt Nam đang phải đối mặt với rất nhiều khó khăn trong việc mở rộng nguồn vốn huy động đáp ứng yêu cầu kinh doanh ngày càng tăng lên nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế. Một cách khái quát có thể khẳng định rằng để mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh chung thì các NHTM phải bắt đầu từ việc mở rộng và nâng cao hiệu quả HĐV. Nhƣng vốn huy động của NHTM từ nhiều nguồn khác nhau và chúng chịu sự chi phối của rất nhiều nhân tố cả khách quan lẫn chủ quan, do vậy các NHTM tùy từng điều kiện và hoàn cảnh của mình mà đề ra các biện pháp nhằm huy động nguồn cho phù hợp. Từ những đặc điểm này nên trong bất cứ thời điểm nào thì HĐV đều đƣợc các NHTM đặt ra nhƣ một nhiệm vụ ƣu tiên và phải tìm các giải pháp phù hợp để đạt đƣợc mục tiêu.

4 Đối với các NHTM Việt Nam, trong đó có Agribank, do những năm gần đây, môi trƣờng kinh doanh diễn biến rất phức tạp nên những rủi ro trong kinh doanh tiềm ẩn cao không chỉ ở danh mục các sản phẩm đầu ra mà cả trong các sản phẩm đầu vào là huy động nguồn. Tính chất rủi ro diễn biến phức tạp cũng khiến cho các NHTM vừa khó huy động nguồn, vừa làm gia tăng chi phí huy động nguồn vốn đã khá cao so với hầu hết các NHTM trong khu vực, đặt ra yêu cầu cấp thiết hiện nay và trong tƣơng lai là bên cạnh việc tìm các biện pháp nhằm mở rộng huy động nguồn thì phải từng bƣớc nâng cao hiệu quả huy động nguồn vốn, từ đó giúp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM. Hơn nữa, đối với Agribank do đối tƣợng khách hàng chủ yếu là nông nghiệp, nông dân trong khu vực nông thôn và chủ yếu trong các quan hệ TD với nhu cầu vay vốn rất lớn và xu hƣớng ngày càng gia tăng trong khi HĐV trong khu vực nông thôn vẫn gặp rất nhiều khó khăn càng đặt ra yêu cầu cho Agribank phải tăng cƣờng công tác quản lý HĐV. Đặt trong bối cảnh hội nhập sâu rộng của nền kinh tế, yêu cầu về củng cố và tăng cƣờng sức cạnh trong hoạt động kinh doanh dịch vụ NH, đáp ứng yêu cầu về vốn nhằm đẩy nhanh sự phát triển bền vững kinh tế Agribank thì yêu cầu quản lý hoạt động HĐV của các NHTM Việt Nam nói chung, trong đó đặc biệt đối với Agribank càng đặt ra hết sức cấp thiết.

Thực tế thời gian qua, HĐV của Agribank về cơ bản đáp ứng đƣợc yêu cầu kinh doanh trong từng giai đoạn, đồng thời, phục vụ khá tốt chiến lƣợc phát triển của Agribank trong trung và dài hạn. Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc, HĐV của Agribank đặt ra hàng loạt vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu, giải quyết, nhƣ tính bền vững của hoạt động HĐV, tính hợp pháp trong các hoạt động HĐV hay kiểm soát rủi rõ trong hoạt động này. Với tất cả những yếu tố trên, tôi lựa chọn đề tài: “ Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phúc Thọ” làm đề tài bảo vệ tốt nghiệp của mình. Mục đích nghiên cứu 5 - Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại.

- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh huyện Phúc Thọ. - Đƣa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cƣờng huy động vốn tại Agribank chi nhánh huyện Phúc Thọ. Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: hoạt động huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại. - Phạm vi nghiên cứu: hoạt động huy động vốn của Agribank chi nhánh huyện Phúc Thọ.

- Thời gian nghiên cứu: từ năm 2018-2020 4. Phƣơng pháp nghiên cứu Dựa trên phƣơng pháp luận của Chủ nghĩa Duy vật biện chứng và Chủ nghĩa Duy vật lịch sử, cùng với các phƣơng pháp: thống kê, phân tích, đánh giá… 5. Kết cấu của chuyên đề tốt nghiệp Nội dung báo cáo gồm 3 phần: Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN PHÚC THỌ 6 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN PHÚC THỌ Trong thời gian thực tập tại ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ, em đã có cơ hội nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động kinh doanh, huy động vốn, quỹ tín dụng, tìm hiểu quá hoạt động cho vay để có những phƣơng án kinh doanh linh hoạt mang tính cạnh nhất là hết sức cần thiết. Không những vậy,em còn đƣợc rèn luyện kỹ năng giao tiếp, ứng xử với các mối quan hệ xã hội, tinh thần và trách nhiệm làm việc.

Lời đầu tiên,em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến thầy giáo Nguyễn Thanh Bình đã tận tình hƣớng dẫn, quan tâm giúp đỡ em về mặt chuyên môn cũng nhƣ kiến thức để em hoàn thành tốt báo cáo kiến tập này.Và em cũng xin gửi lời cảm ơn tới ban lãnh đạo cô Lê Thị Tâm- P.GĐ Agribank chi nhánh Huyện Phúc Thọ cùng các anh chị trong công ty đã giúp đỡ, hỗ trợ em trong suốt quá trình thực tập cũng nhƣ trong suốt quá trình làm bản báo cáo này. Do thời gian nghiên cứu và thực tập không dài cùng với trình độ hiểu biết còn hạn chế, do vậy bài báo cáo về chuyên đề này còn nhiều thiếu sót. Em rất mong nhận dƣợc sự đóng góp, chỉ bảo của các thầy cô và ban lãnh đạo ngân hàng cùng các anh chị công nhân viên giúp em hoàn thiện bài báo cáo của mình. Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 27 tháng 6 năm 2021 Phƣợng Hoàng Kim Phƣợng 7 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.

Khái quát chung về Ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm Ngân hàng thương mại Trong lịch sử phát triển của xã hội loài ngƣời, những hoạt động của NH đã gắn bó với con ngƣời từ rất sớm. Nhiều cuộc nghiên cứu trên thế giới về lịch sử hình thành và phát triển của NH đều khẳng định rõ điều này. Các nghiên cứu đều cho rằng, những manh nha của hoạt động NH đã đƣợc hình thành và phát triển từ năm 3500 trƣớc Công nguyên với sự hoạt động tự phát của một số nhà thờ, ngƣời có quyền thế và các thợ vàng đáp ứng đòi hỏi của dân chúng trong việc cất trữ và bảo quản số của cải của mình nhằm tránh các cuộc cƣớp bóc thƣờng xuyên xảy ra trong xã hội lúc đó.

Thuật ngữ “NH” bắt đầu đƣợc sử dụng từ năm 323 trƣớc công nguyên, cho tới nay, thuật ngữ này đã đƣợc dùng để gọi tên cho một thiết chế kinh tế mà hoạt động của nó luôn ảnh hƣởng mạnh mẽ và sâu sắc tới đời sống con ngƣời và xã hội. Có nhiều quan niệm khác nhau về NHTM, chẳng hạn: Nƣớc Pháp coi “NH là những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thường xuyên, nhận của công chứng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, TD hay tài chính” (Luật Ngân hàng Pháp năm 1941). Đan Mạch thì coi “NH là nơi thực hiện các nghiệp vụ thiết yếu bao gồm: thu nhận tiền ký thác; buôn bán vàng bạc; hành nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện TD và hối phiếu; bảo lãnh các món nợ; thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân; đứng ra bảo hiểm, bảo đảm ký quỹ; tham dự vào thiết lập các xí nghiệp”. Ở Việt Nam, cũng có nhiều quan niệm khác nhau về NHTM: 8 - Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các DV tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là TD, tiết kiệm, DV thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.

- Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động NH và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận. NHTM là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, thực hiện các chức năng: -Trung gian tài chính: Với chức năng này, thì hoạt động chủ yếu của NHTM là chuyển các khoản tiền tiết kiệm thành đầu tƣ. - Tạo phƣơng tiện thanh toán: Giấy nợ do NH phát hành trở thành phƣơng tiện thanh toán rộng rãi đƣợc nhiều ngƣời chấp nhận. Ngày nay, nhà nƣớc tập trung quyền lực phát hành tiền, nhƣng các NHTM vẫn tạo tiền thông qua cho vay các khoản tiền gửi từ NH này đến NH khác.

- Trung gian thanh toán: NH trở thành trung tâm thanh toán lớn nhất trong nền kinh tế với các hình thức thanh toán rất đa dạng, phong phú (séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, thẻ …). Các NH còn thanh toán bù trừ với nhau thông qua NHTW hoặc các Trung tâm thanh toán. Trong quá trình kinh doanh của mình, các NHTM tạo ra các công cụ tài chính, các loại hình DV tài chính NH làm tăng tính tiện ích của KH khi sử dụng các sản phẩm DV NH.