Thúc Đẩy Hoạt Động Cho Vay Các Doanh Nghiệp FDI Tại Ngân Hàng Liên Doanh Việt – Nga

Hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI tại các NHTM là một hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung… 122 trang · Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga · 2011.

• Tác giả: Trần Ngọc Khuê
• Trường học: Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Thúc Đẩy Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp FDI Tại Ngân Hàng Liên Doanh Việt – Nga
• Loại tài liệu: Luận văn Thạc sỹ
• Năm xuất bản: 2011
• Địa điểm: Việt Nam

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP FDI TẠI VIỆT NAM
• 1.1. Một số vấn đề chung về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
• 1.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
• 1.3. Phân loại hoạt động cho vay
• 1.4. Thúc đẩy hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp FDI tại các ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Khái niệm thúc đẩy hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp FDI đối với Ngân hàng thương mại
• 1.4.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến thúc đẩy hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp FDI
• 1.4.3. Các nội dung thúc đẩy hoạt động cho vay các doanh nghiệp FDI
• 1.4.4. Các chỉ tiêu phản ánh việc thúc đẩy hoạt động cho vay các doanh nghiệp FDI
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT – NGA GIAI ĐOẠN 2008 – 2011
• 2.1. Tổng quan về ngân hàng liên doanh Việt – Nga
• 2.2. Cơ cấu tổ chức và đặc điểm kinh doanh của Ngân hàng liên doanh Việt - Nga
• 2.3. Khái quát về kết quả kinh doanh của Ngân hàng liên doanh Việt – Nga giai đoạn 2008 – 2011
• 2.4. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thúc đẩy cho vay đối với các doanh nghiệp FDI tại ngân hàng liên doanh Việt – Nga giai đoạn 2008 – 2011
• 2.4.1. Các nhân tố khách quan giai đoạn 2008 - 2011
• 2.4.2. Các nhân tố chủ quan giai đoạn 2008 – 2011
• 2.5. Thực trạng thúc đẩy hoạt động cho vay các doanh nghiệp FDI tại ngân hàng liên doanh Việt – Nga giai đoạn 2008 - 2011
• 2.5.1. Thực trạng thực hiện các nội dung của thúc đẩy hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp FDI
• 2.5.2. Thực trạng hoạt động cho vay các doanh nghiệp FDI của Ngân hàng liên doanh Việt – Nga giai đoạn 2008 – 2011
• 2.5.3. Thực trạng thực hiện các tiêu chí đo lường sự thúc đẩy hoạt động cho vay các doanh nghiệp FDI của Ngân hàng liên doanh Việt – Nga giai đoạn 2008 – 2011
• 2.5.4. Đánh giá hoạt động thúc đẩy cho vay các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài FDI tại Ngân hàng liên doanh Việt Nga giai đoạn 2008 – 2011
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT – NGA ĐẾN NĂM 2015
• 3.1. Nhận định chung về bối cảnh trong nước và quốc tế ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tại các NHTM giai đoạn 2012 - 2015
• 3.1.1. Bối cảnh quốc tế
• 3.1.2. Bối cảnh trong nước
• 3.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay các doanh nghiệp FDI tại ngân hàng liên doanh Việt – Nga đến năm 2015
• 3.2.1. Định hướng chung của Ngân hàng liên doanh Việt – Nga giai đoạn 2012 – 2015
• 3.2.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay các doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng liên doanh Việt – Nga đến năm 2015
• 3.3. Một số giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay các doanh nghiệp FDI tại ngân hàng liên doanh Việt - Nga
• 3.3.1. Mở rộng mạng lưới tại các địa bàn tập trung nhiều doanh nghiệp FDI và tăng quy mô tài chính
• 3.3.2. Khắc phục những hạn chế của quy trình cho vay đối với các doanh nghiệp FDI
• 3.3.3. Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ hướng tới các doanh nghiệp FDI
• 3.3.4. Đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ kỹ thuật nhằm cung cấp các dịch vụ tiên tiến và nâng cao công tác quản lý hồ sơ vay của các doanh nghiệp FDI
• 3.3.5. Hoàn thiện hệ thống thu thập, xử lý, phân tích thông tin về doanh nghiệp FDI
• 3.3.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng để nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay đối với các doanh nghiệp FDI
• 3.3.7. Đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng bá thương hiệu đến với các doanh nghiệp FDI
• 3.3.8. Xây dựng chính sách khách hàng riêng đối với các doanh nghiệp FDI
• 3.4. Một số kiến nghị
• 3.4.1. Kiến nghị với chính phủ
• 3.4.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Cho Vay Doanh Nghiệp FDI Tại VRB Khái Niệm

Hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI tại các NHTM là một hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp vốn cho doanh nghiệp sử dụng vào mục đích cụ thể trong một thời gian nhất định, với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi. Tại các NHTM, hoạt động cho vay là dịch vụ quan trọng nhất, ảnh hưởng lớn đến hiệu quả kinh doanh. Vì vậy, thúc đẩy hoạt động cho vay luôn là ưu tiên hàng đầu. Thúc đẩy hoạt động cho vay về cơ bản là các biện pháp nhằm tăng số lượng và quy mô các khoản vay mà ngân hàng thực hiện đối với khách hàng, cả về số lượng và chất lượng. Trong bối cảnh số lượng doanh nghiệp FDI tại Việt Nam tăng lên không ngừng, việc tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này tiếp cận nguồn vốn là vô cùng quan trọng. Một trong những vướng mắc lớn nhất của các doanh nghiệp FDI hiện nay là khả năng tiếp cận nguồn vốn vay vốn ngân hàng còn hạn chế. Do đó, việc thúc đẩy hoạt động cho vay các doanh nghiệp FDI là cần thiết để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này hoạt động sản xuất kinh doanh thuận lợi.

1.1. Đặc Điểm Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp FDI Của NHTM

Hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI của NHTM có những đặc điểm riêng biệt so với cho vay các doanh nghiệp trong nước. Các doanh nghiệp FDI thường có quy mô lớn, hoạt động đa quốc gia và yêu cầu các sản phẩm tài chính phức tạp hơn. Ngân hàng cần có đội ngũ chuyên gia am hiểu về đầu tư trực tiếp nước ngoài, tài chính doanh nghiệp và các quy định pháp luật liên quan. Ngoài ra, việc đánh giá rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp FDI cũng phức tạp hơn do yếu tố biến động tỷ giá, rủi ro chính trị và các yếu tố kinh tế vĩ mô khác. Theo tài liệu nghiên cứu, việc thẩm định dự án của các doanh nghiệp FDI đòi hỏi sự chuyên sâu và kinh nghiệm để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả của dự án.

1.2. Phân Loại Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp FDI Tại Việt Nam

Hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau. Dựa trên thời hạn vay, có thể chia thành cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Dựa trên mục đích vay, có thể chia thành cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay đầu tư dự án, cho vay mua sắm tài sản cố định. Dựa trên hình thức đảm bảo, có thể chia thành cho vay có đảm bảo và cho vay tín chấp. Việc phân loại này giúp ngân hàng có cái nhìn tổng quan về danh mục tín dụng doanh nghiệp và đưa ra các chính sách quản lý rủi ro phù hợp. Các hình thức bảo lãnh cho doanh nghiệp FDI cũng ngày càng trở nên phổ biến, giúp các doanh nghiệp này tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn.

II. Thách Thức Cho Vay FDI Tại VRB Rào Cản Giải Pháp Nào

Mặc dù tiềm năng lớn, hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga (VRB) vẫn đối mặt với nhiều thách thức. Các rào cản bao gồm quy trình thẩm định phức tạp, yêu cầu về tài sản đảm bảo khắt khe, và sự cạnh tranh từ các ngân hàng lớn khác. Ngoài ra, VRB cũng cần nâng cao năng lực quản lý rủi ro tín dụng, đặc biệt là trong bối cảnh thị trường biến động. Để vượt qua những thách thức này, VRB cần có các giải pháp đồng bộ, từ việc đơn giản hóa quy trình, đa dạng hóa sản phẩm, đến việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và tăng cường hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế. Theo báo cáo, VRB cần tập trung vào việc xây dựng chính sách cho vay FDI linh hoạt và phù hợp với từng đối tượng khách hàng.

2.1. Phân Tích Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Doanh Nghiệp FDI

Rủi ro tín dụng là một trong những rủi ro lớn nhất mà các ngân hàng phải đối mặt khi cho vay doanh nghiệp FDI. Rủi ro này có thể phát sinh từ nhiều nguyên nhân, bao gồm khả năng trả nợ của doanh nghiệp, biến động tỷ giá, rủi ro chính trị và các yếu tố kinh tế vĩ mô khác. Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, ngân hàng cần có quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ, đánh giá kỹ lưỡng năng lực tài chính và khả năng trả nợ của doanh nghiệp, và có các biện pháp đảm bảo phù hợp. Việc quản lý rủi ro tín dụng FDI hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn và hiệu quả của hoạt động cho vay.

2.2. Ảnh Hưởng Của Tỷ Giá Hối Đoái Đến Hoạt Động Cho Vay FDI

Tỷ giá hối đoái có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp có doanh thu bằng đồng nội tệ nhưng vay vốn bằng ngoại tệ. Biến động tỷ giá có thể làm tăng chi phí trả nợ của doanh nghiệp, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ và làm tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Do đó, ngân hàng cần có các công cụ phòng ngừa rủi ro tỷ giá, như hợp đồng hoán đổi tiền tệ, để giúp doanh nghiệp giảm thiểu tác động của biến động tỷ giá. Việc theo dõi sát sao thị trường ngoại hối và đưa ra các dự báo chính xác là rất quan trọng.

III. Cách VRB Thúc Đẩy Cho Vay Doanh Nghiệp FDI Giải Pháp

Để thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI, VRB cần triển khai một loạt các giải pháp đồng bộ. Các giải pháp này bao gồm mở rộng mạng lưới chi nhánh, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, và tăng cường hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế. Đặc biệt, VRB cần tập trung vào việc xây dựng các sản phẩm cho vay FDI phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, từ các doanh nghiệp nhỏ và vừa đến các tập đoàn lớn. Theo nghiên cứu, việc hỗ trợ doanh nghiệp FDI thông qua các gói tài chính linh hoạt sẽ giúp VRB tăng cường khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng.

3.1. Mở Rộng Mạng Lưới Chi Nhánh VRB Tại Khu Công Nghiệp

Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh tại các khu công nghiệp và khu chế xuất là một trong những giải pháp quan trọng để tăng cường khả năng tiếp cận doanh nghiệp FDI. Các chi nhánh này sẽ cung cấp các dịch vụ tài chính chuyên biệt, đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp trong khu vực. Ngoài ra, việc có mặt trực tiếp tại các khu công nghiệp cũng giúp ngân hàng nắm bắt thông tin về thị trường và khách hàng, từ đó đưa ra các quyết định tín dụng doanh nghiệp chính xác hơn. Việc này cũng giúp VRB tiếp cận gần hơn với các khách hàng doanh nghiệp FDI tiềm năng.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Cho Vay Doanh Nghiệp FDI Của VRB

Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của doanh nghiệp FDI, VRB cần đa dạng hóa các sản phẩm cho vay FDI. Các sản phẩm này có thể bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay đầu tư dự án, cho vay mua sắm tài sản cố định, và các sản phẩm tài trợ thương mại. Ngoài ra, VRB cũng cần phát triển các sản phẩm tài chính phái sinh, như hợp đồng hoán đổi tiền tệ, để giúp doanh nghiệp phòng ngừa rủi ro tỷ giá. Việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp FDI toàn diện sẽ giúp VRB trở thành đối tác tin cậy của các doanh nghiệp này.

3.3. Nâng Cao Chất Lượng Nguồn Nhân Lực Tín Dụng VRB

Chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố then chốt để đảm bảo hiệu quả của hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI. VRB cần đầu tư vào việc đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ tín dụng, trang bị cho họ kiến thức chuyên môn về đầu tư trực tiếp nước ngoài, tài chính doanh nghiệp, và các quy định pháp luật liên quan. Ngoài ra, cán bộ tín dụng cũng cần có kỹ năng giao tiếp, đàm phán và giải quyết vấn đề tốt để có thể phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. Việc xây dựng đội ngũ chuyên gia am hiểu về kinh tế Việt Nam và hợp tác kinh tế Việt Nam - Nga là rất quan trọng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Hiệu Quả Cho Vay FDI Tại VRB

Việc đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI tại VRB là rất quan trọng để có thể đưa ra các điều chỉnh và cải tiến phù hợp. Các chỉ số đánh giá hiệu quả có thể bao gồm tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, lợi nhuận từ hoạt động cho vay, và mức độ hài lòng của khách hàng. Ngoài ra, VRB cũng cần so sánh hiệu quả hoạt động của mình với các ngân hàng khác để có thể xác định các điểm mạnh và điểm yếu. Theo báo cáo, việc phân tích tài chính kỹ lưỡng và thẩm định dự án chính xác là yếu tố quan trọng để đảm bảo hiệu quả của hoạt động cho vay.

4.1. Đánh Giá Tăng Trưởng Tín Dụng FDI Tại Ngân Hàng VRB

Tăng trưởng dư nợ là một trong những chỉ số quan trọng nhất để đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI. VRB cần theo dõi sát sao tốc độ tăng trưởng dư nợ, so sánh với các giai đoạn trước và với các ngân hàng khác. Nếu tốc độ tăng trưởng chậm, VRB cần tìm hiểu nguyên nhân và đưa ra các giải pháp khắc phục. Việc tăng trưởng tín dụng FDI bền vững là mục tiêu quan trọng của VRB.

4.2. Phân Tích Tỷ Lệ Nợ Xấu Trong Cho Vay Doanh Nghiệp FDI

Tỷ lệ nợ xấu là một chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng của hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI. VRB cần kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu, đảm bảo không vượt quá mức cho phép. Nếu tỷ lệ nợ xấu cao, VRB cần tìm hiểu nguyên nhân và đưa ra các giải pháp xử lý nợ xấu hiệu quả. Việc quản lý nợ xấu FDI tốt là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn và hiệu quả của hoạt động cho vay.

V. Tương Lai Cho Vay FDI Tại VRB Cơ Hội Định Hướng Phát Triển

Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI tại VRB có nhiều cơ hội phát triển. Tuy nhiên, VRB cũng cần đối mặt với nhiều thách thức, như sự cạnh tranh từ các ngân hàng lớn khác và các biến động của thị trường. Để tận dụng cơ hội và vượt qua thách thức, VRB cần có định hướng phát triển rõ ràng, tập trung vào các lĩnh vực có tiềm năng tăng trưởng cao, và xây dựng các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của thị trường. Theo các chuyên gia, việc phát triển kinh tế và thu hút đầu tư sẽ tạo ra nhiều cơ hội cho VRB.

5.1. Định Hướng Phát Triển Tín Dụng Xanh Cho Doanh Nghiệp FDI

Trong bối cảnh biến đổi khí hậu và yêu cầu về phát triển bền vững ngày càng cao, tín dụng xanh đang trở thành xu hướng quan trọng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI. VRB cần tập trung vào việc tài trợ cho các dự án xanh, thân thiện với môi trường, và có tác động tích cực đến xã hội. Việc phát triển các sản phẩm tín dụng xanh FDI sẽ giúp VRB nâng cao uy tín và thu hút khách hàng quan tâm đến phát triển bền vững.

5.2. Tăng Cường Hợp Tác Quốc Tế Trong Cho Vay Doanh Nghiệp FDI

Hợp tác quốc tế là một trong những yếu tố quan trọng để thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI. VRB cần tăng cường hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế, như Ngân hàng Thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB), và các quỹ đầu tư quốc tế, để có thể tiếp cận nguồn vốn giá rẻ và kinh nghiệm quản lý tốt. Việc hợp tác kinh tế với các đối tác quốc tế sẽ giúp VRB nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng thị trường.

VI. Bí Quyết Thành Công Chính Sách Cho Vay FDI Hiệu Quả Tại VRB

Để xây dựng một chính sách cho vay FDI hiệu quả, VRB cần tuân thủ các nguyên tắc cơ bản, như đảm bảo tính minh bạch, công bằng, và tuân thủ pháp luật. Ngoài ra, VRB cũng cần lắng nghe ý kiến của khách hàng, thường xuyên đánh giá và điều chỉnh chính sách để phù hợp với thực tế. Việc xây dựng một kế hoạch kinh doanh chi tiết và báo cáo tài chính minh bạch là rất quan trọng để thu hút sự tin tưởng của khách hàng và các nhà đầu tư. Theo các chuyên gia, việc ưu đãi cho doanh nghiệp FDI một cách hợp lý sẽ giúp VRB thu hút khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh.

6.1. Xây Dựng Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng FDI Chuyên Nghiệp

Quy trình thẩm định tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng nhất để đảm bảo chất lượng của hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI. VRB cần xây dựng một quy trình thẩm định tín dụng chuyên nghiệp, bao gồm các bước đánh giá năng lực tài chính, khả năng trả nợ, và rủi ro của doanh nghiệp. Quy trình này cần được thực hiện một cách khách quan, minh bạch, và tuân thủ các quy định pháp luật. Việc vay vốn ngân hàng trở nên dễ dàng hơn khi quy trình được tối ưu.

6.2. Thiết Lập Hệ Thống Xếp Hạng Tín Dụng Doanh Nghiệp FDI

Hệ thống xếp hạng tín dụng là một công cụ quan trọng để đánh giá rủi ro tín dụng của doanh nghiệp FDI. VRB cần thiết lập một hệ thống xếp hạng tín dụng khoa học, dựa trên các tiêu chí khách quan và có thể kiểm chứng. Hệ thống này sẽ giúp VRB đưa ra các quyết định tín dụng doanh nghiệp chính xác hơn và quản lý rủi ro hiệu quả hơn. Việc này giúp VRB đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) đóng vai trò then chốt trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa và hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam sau khi gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO). Tuy nhiên, rào cản trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng thương mại vẫn là điểm nghẽn lớn, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh và đổi mới công nghệ của khối doanh nghiệp này. Nghiên cứu tập trung giải quyết bài toán thúc đẩy hoạt động cấp tín dụng cho các doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng liên doanh Việt – Nga (VRB), một định chế tài chính giữ vai trò cầu nối kinh tế song phương đặc thù.

Mục tiêu nghiên cứu trọng tâm là hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI tại VRB giai đoạn 2008 – 2011, chỉ rõ các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất hệ thống giải pháp chiến lược nhằm đạt tốc độ tăng trưởng tín dụng FDI bình quân trên 40%/năm đến năm 2015. Phạm vi nghiên cứu bao quát toàn bộ hoạt động cấp tín dụng tại Trụ sở chính và hệ sinh thái 7 chi nhánh, phòng giao dịch trọng điểm tại Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Vũng Tàu, Khánh Hòa, Hải Phòng và Chi nhánh Moscow. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, cung cấp hệ chỉ tiêu định lượng chuẩn mực giúp ngân hàng kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn ở mức dưới 1%, tối ưu hóa lợi nhuận ròng và nâng cao năng lực cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp FDI được xây dựng trên nền tảng Lý thuyết Trung gian Tài chính và Lý thuyết Quản trị Rủi ro Tín dụng. Căn cứ khoản 16 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 và Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, hoạt động cho vay là hình thức cấp tín dụng có hoàn trả gốc và lãi theo thỏa thuận. Mô hình nghiên cứu chuẩn hóa 5 khái niệm cốt lõi:

• Thúc đẩy cho vay doanh nghiệp FDI: Tổ hợp các giải pháp gia tăng quy mô dư nợ gắn liền với tối ưu hóa chất lượng tín dụng.
• Cơ cấu tín dụng: Sự phân bổ vốn vay theo kỳ hạn (ngắn hạn, trung - dài hạn) và theo loại tiền tệ (VND, USD, EUR, RUB).
• Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Công cụ lượng hóa mức độ tín nhiệm của khách hàng doanh nghiệp quốc tế.
• Tỷ lệ nợ quá hạn: Chỉ số đo lường mức độ an toàn vốn và rủi ro thu hồi nợ.
• Biện pháp bảo đảm tiền vay: Cơ chế phòng ngừa rủi ro thông qua tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh công ty mẹ.

Nghiên cứu cũng gắn liền với khung pháp lý điều hành vĩ mô, đặc biệt là Thông tư 15/2009/TT-NHNN khống chế tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn dưới 30% và các chỉ thị kiểm soát tăng trưởng tín dụng phi sản xuất ở mức 16% năm 2011.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu sơ cấp và thứ cấp được tổng hợp toàn diện từ các báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo thường niên và báo cáo quản trị tín dụng nội bộ của VRB trong giai đoạn 4 năm (2008 – 2011). Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm 100% hồ sơ tín dụng của các doanh nghiệp FDI đã phát sinh giao dịch vay vốn tại ngân hàng, kết hợp phân tích năng lực chuyên môn của toàn bộ 380 cán bộ nhân viên trong hệ thống. Phương pháp chọn mẫu toàn bộ kết hợp chọn mẫu có chủ đích được áp dụng nhằm phản ánh chính xác các khoản vay theo dự án đầu tư chiếm trên 80% cơ cấu danh mục FDI.

Lý do lựa chọn phương pháp phân tích định lượng kết hợp thống kê mô tả, so sánh chuỗi thời gian (time-series) và phương pháp quy nạp là nhằm đảm bảo tính khách quan khi đánh giá biến động của các chỉ tiêu quy mô và chất lượng. Timeline nghiên cứu được thực hiện xuyên suốt từ việc thu thập hồi cứu dữ liệu 2008 – 2011 đến thiết lập mô hình dự báo định hướng phát triển giai đoạn 2012 – 2015.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thực trạng hoạt động tín dụng tại VRB giai đoạn 2008 – 2011 bộc lộ những bước tiến về quy mô nhưng cũng chịu áp lực lớn từ biến động thị trường:

• Biến động quy mô dư nợ tín dụng: Tổng dư nợ tín dụng toàn hệ thống tăng mạnh từ 150,74 triệu USD năm 2008 lên 260,51 triệu USD năm 2009 và đạt đỉnh 331,96 triệu USD năm 2010 (tăng trưởng 27% so với năm 2009). Tuy nhiên, sang năm 2011, dư nợ suy giảm 18% xuống còn 271,86 triệu USD do tác động thắt chặt tiền tệ.
• Chuyển dịch cơ cấu tiền tệ và kỳ hạn: Tín dụng VND giảm 34% trong năm 2011, từ 233,18 triệu USD xuống 153,53 triệu USD (chiếm 57% tổng dư nợ). Ngược lại, tín dụng ngoại tệ tăng 20%, đạt 118,33 triệu USD (chiếm 43%). Về kỳ hạn, dư nợ trung và dài hạn duy trì tỷ trọng ổn định ở mức 41% năm 2010 và 42% năm 2011 (tương đương 114,76 triệu USD), trong khi dư nợ ngắn hạn chiếm 58% (157,11 triệu USD).
• Mất cân đối nghiêm trọng trong huy động vốn: Tổng nguồn vốn huy động sụt giảm mạnh 52,4% từ 255,97 triệu USD năm 2010 xuống 121,78 triệu USD năm 2011. Nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo 98,37% năm 2010 và 95,50% năm 2011 (116,33 triệu USD), khiến nguồn vốn trung dài hạn co hẹp chỉ còn 4,50% (5,46 triệu USD).
• Năng lực nhân sự có trình độ cao nhưng thiếu kỹ năng chuyên sâu: Toàn hệ thống có 380 nhân sự, trong đó 88% đạt trình độ đại học (335 người), 11% đạt trình độ trên đại học (40 người bao gồm 35 thạc sĩ và 5 tiến sĩ), cùng hơn 30 cán bộ thông thạo tiếng Nga. Tuy nhiên, kỹ năng thẩm định dự án FDI phức tạp bằng tiếng Anh và trình độ marketing B2B chuyên nghiệp vẫn còn hạn chế.

Thảo luận kết quả

Dữ liệu nghiên cứu phản ánh chân thực bức tranh hoạt động thông qua việc trực quan hóa bằng các biểu đồ cột thể hiện cơ cấu nguồn vốn VND/USD và biểu đồ đường biểu diễn sự suy giảm dư nợ tín dụng theo kỳ hạn. Sự sụt giảm 18% của tổng dư nợ tín dụng trong năm 2011 bắt nguồn trực tiếp từ chính sách tiền tệ thắt chặt nhằm kiềm chế lạm phát của Chính phủ, khi lãi suất liên ngân hàng có thời điểm vượt mức 20%/năm khiến chi phí huy động vốn tăng vọt.

Cơ cấu huy động vốn mất cân đối khi vốn ngắn hạn chiếm trên 95% đã tạo áp lực thanh khoản nặng nề đối với ngân hàng khi tài trợ cho các dự án FDI có chu kỳ hoàn vốn trung và dài hạn. So sánh với các ngân hàng thương mại cổ phần cùng thời kỳ, VRB có lợi thế cạnh tranh riêng biệt ở phân khúc khách hàng Nga và các dự án liên doanh, nhưng gặp bất lợi về quy mô vốn tự có nhỏ và mạng lưới chi nhánh còn mỏng. Việc áp dụng hình thức cho vay theo dự án chiếm trên 80% đòi hỏi năng lực thẩm định dòng tiền khắt khe, trong khi các rào cản về định giá máy móc thiết bị cũ và đất thuê khu công nghiệp chưa có giấy chứng nhận quyền sử dụng đã làm chậm tiến độ giải ngân tín dụng.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng và mục tiêu định hướng đến năm 2015, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp hành động cụ thể:

• Mở rộng mạng lưới chi nhánh và tăng quy mô vốn tự có: Ban Điều hành VRB cần xúc tiến thành lập 2 chi nhánh mới tại Bình Dương và Ninh Thuận trong giai đoạn 2012 – 2014, tiếp cận trực tiếp các khu công nghiệp tập trung nhằm nâng tỷ trọng khách hàng FDI lên trên 30% danh mục.
• Cải tiến quy trình thẩm định và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng: Rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ từ 15 ngày xuống dưới 7 ngày làm việc; phát triển các gói sản phẩm cho vay bảo đảm bằng hàng tồn kho luân chuyển, bao thanh toán (factoring) và chiết khấu chứng từ thương mại xuất nhập khẩu, hướng đến mục tiêu tăng trưởng tín dụng FDI trên 40%/năm.
• Đầu tư công nghệ và nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Hoàn thành nâng cấp hệ thống Core Banking trước năm 2014, tích hợp cơ sở dữ liệu với Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) để thẩm định dòng tiền tự động, kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn của khối FDI dưới mức 1%.
• Chuẩn hóa nguồn nhân lực và tái cấu trúc hoạt động Marketing: Phòng Tổ chức cán bộ triển khai chương trình đào tạo nghiệp vụ thẩm định dự án FDI quốc tế và tiếng Anh chuyên ngành cho 100% cán bộ tín dụng; chuyển đổi phòng Quản lý bán lẻ sang mô hình tiếp cận khách hàng doanh nghiệp B2B chuyên nghiệp.

Đối với cơ quan quản lý, luận văn kiến nghị Chính phủ ổn định kinh tế vĩ mô, hoàn thiện cơ chế tài sản bảo đảm đối với đất thuê khu công nghiệp; kiến nghị Ngân hàng Nhà nước duy trì trần lãi suất hợp lý và tạo cơ chế bình đẳng cho các ngân hàng liên doanh trong việc tiếp cận các gói tín dụng chỉ định.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và khung phân tích của luận văn mang lại giá trị ứng dụng cao cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản trị rủi ro tại các ngân hàng thương mại, ngân hàng liên doanh: Vận dụng mô hình thẩm định tín dụng dự án FDI, các tiêu chí đánh giá quy mô - chất lượng dư nợ và giải pháp thiết kế sản phẩm tài trợ chuỗi cung ứng phù hợp với doanh nghiệp đa quốc gia.
• Giám đốc tài chính và kế toán trưởng tại các doanh nghiệp FDI: Hiểu rõ khẩu vị rủi ro và quy trình xét duyệt tín dụng của ngân hàng thương mại, từ đó hoàn thiện hồ sơ tài chính minh bạch, tối ưu hóa các phương án tài sản bảo đảm phi truyền thống như hàng tồn kho hay khoản phải thu.
• Giảng viên, học viên cao học và nhà nghiên cứu chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế quốc tế: Sử dụng làm tài liệu tham khảo học thuật về phương pháp nghiên cứu trường hợp (case study), phân tích chuỗi dữ liệu thực nghiệm trong giai đoạn biến động kinh tế vĩ mô 2008 – 2011.
• Cơ quan hoạch định chính sách tại Ngân hàng Nhà nước và Bộ Kế hoạch và Đầu tư: Tham khảo căn cứ thực tiễn để hoàn thiện khung pháp lý về cấp phép mạng lưới ngân hàng liên doanh và các chính sách hỗ trợ vốn cho khu vực đầu tư nước ngoài.

Câu hỏi thường gặp

Rào cản lớn nhất của doanh nghiệp FDI khi tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng tại Việt Nam là gì? Rào cản lớn nhất là yêu cầu về tài sản bảo đảm truyền thống. Hầu hết doanh nghiệp FDI hoạt động trong khu công nghiệp sử dụng đất thuê trả tiền hàng năm nên chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để thế chấp, trong khi máy móc chuyên dụng nhập khẩu rất khó định giá chính xác theo quy chuẩn thẩm định của ngân hàng.

Tại sao tốc độ tăng trưởng tín dụng của VRB năm 2011 lại suy giảm âm 18%? Sự sụt giảm này xuất phát từ tác động kép của chính sách thắt chặt tiền tệ chống lạm phát, chi phí huy động vốn tăng vọt khi lãi suất liên ngân hàng có lúc vượt 20%/năm, cùng quy định của Ngân hàng Nhà nước buộc ngân hàng phải hạ tỷ trọng dư nợ phi sản xuất xuống mức 16% vào cuối năm 2011.

Cơ cấu nguồn vốn huy động của VRB giai đoạn 2008 – 2011 có điểm yếu cốt lõi nào? Điểm yếu cốt lõi là sự mất cân đối nghiêm trọng về kỳ hạn. Vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo lên tới 98,37% năm 2010 và 95,50% năm 2011, trong khi nguồn vốn trung dài hạn co hẹp chỉ còn 4,50% (5,46 triệu USD), gây áp lực rất lớn lên hệ số thanh khoản khi tài trợ danh mục tín dụng trung dài hạn chiếm 42%.

Mục tiêu chiến lược tín dụng FDI của VRB giai đoạn 2012 – 2015 được xác định như thế nào? VRB đặt mục tiêu duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khối FDI bình quân trên 40%/năm, cao hơn mức tăng trưởng bình quân 35% của toàn hệ thống ngân hàng, đồng thời giữ vững chất lượng nợ với tỷ lệ nợ quá hạn duy trì xấp xỉ mức 1%.

Chất lượng đội ngũ nhân sự VRB đáp ứng như thế nào cho phân khúc khách hàng quốc tế? Toàn hệ thống có 380 nhân sự với 88% có trình độ đại học (335 người), 11% trên đại học và hơn 30 cán bộ chuyên sâu tiếng Nga. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn cần đào tạo bổ sung năng lực tiếng Anh thương mại và kỹ năng marketing B2B chuyên nghiệp để phục vụ các tập đoàn đa quốc gia.

Kết luận

• Hoạt động cho vay khối doanh nghiệp FDI là trụ cột chiến lược quyết định sự tăng trưởng bền vững và vị thế cầu nối tài chính quốc tế của Ngân hàng liên doanh Việt – Nga.
• Dù quy mô tín dụng đạt đỉnh 331,96 triệu USD năm 2010, ngân hàng đã đối mặt với thách thức thanh khoản khi vốn huy động ngắn hạn chiếm trên 95% và dư nợ năm 2011 suy giảm 18% do thắt chặt vĩ mô.
• Đóng góp khoa học cốt lõi của công trình là xây dựng hệ thống giải pháp toàn diện kết hợp giữa mở rộng mạng lưới tại các khu công nghiệp trọng điểm với đa dạng hóa sản phẩm tài trợ bao thanh toán và hàng tồn kho.
• Kế hoạch triển khai giai đoạn 2012 – 2015 tập trung vào mục tiêu tăng trưởng tín dụng FDI trên 40%/năm, kiểm soát nợ quá hạn xấp xỉ 1% và số hóa 100% quy trình thẩm định tín dụng trên nền tảng Core Banking hiện đại.
• Các tổ chức tín dụng và nhà nghiên cứu cần tiếp tục ứng dụng các giải pháp quản trị rủi ro thực nghiệm này nhằm nâng cao hiệu quả chu chuyển dòng vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài trong nền kinh tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cần trả lời được các câu hỏi sau: a) Thế nào là hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại và đặc điểm của hoạt động cho vay là gì? Đặc trưng của các doanh nghiệp FDI là gì? b) Các chỉ tiêu nào phản ánh được việc thúc đẩy hoạt động cho vay các doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài FDI tại Ngân hàng thương mại? Thúc đẩy hoạt động cho vay các doanh nghiệp FDI gồm những nội dung gì? 4 c) Những nhân tố nào ảnh hưởng đến việc thúc đẩy hoạt động cho vay các doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài FDI tại Ngân hàng thương mại ? Chương 2: Cần trả lời được các câu hỏi sau: a) Qúa trình thành lập Ngân hàng liên doanh Việt – Nga diễn ra trong bối cảnh nào? Các hoạt động nghiệp vụ của Ngân hàng liên doanh Việt – Nga trong giai đoạn 2008 – 2011 là gì? b) Các nhân tố thuộc giai đoạn 2008 – 2011 ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của VRB đối với các doanh nghiệp FDI như thế nào? Những nội dung thúc đẩy hoạt động cho vay các doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng liên doanh Việt – Nga trong giai đoạn 2008 – 2011 là gì? c) Thực trạng hoạt động cho vay các doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) tại Ngân hàng liên doanh Việt – Nga giai đoạn 2008 – 2011 diễn ra như thế nào? Những ưu điểm, tồn tại và những nguyên nhân của những tồn tại là gì? Chương 3: Cần trả lời các câu hỏi sau: a) Định hướng phát triển hoạt động cho vay các doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) của Ngân hàng liên doanh Việt – Nga là như thế nào? Ngân hàng liên doanh Việt – Nga phải thực hiện những giải pháp như thế nào để khắc phục những tồn tại và đạt được những mục tiêu thúc đẩy hoạt động cho vay các doanh nghiệp FDI ? b) Đề xuất kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước nhằm tạo điều kiện cho các Ngân hàng nói chung và Ngân hàng liên doanh Việt – Nga nói riêng thúc đẩy hoạt động cho vay các doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài? 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4. Đối tượng nghiên cứu: Là thúc đẩy hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) tại Ngân hàng liên doanh Việt Nga 5 4.2 Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) tại Ngân hàng liên doanh Việt Nga trong khoảng thời gian từ năm 2008 đến năm 2011. Định hướng và đề xuất giải pháp đến năm 2015 5.

Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng các phương pháp tổng hợp, phân tích, diễn giải, qui nạp, so sánh trên cơ sở số liệu của Ngân hàng liên doanh Việt – Nga giai đoạn 2008 - 2011 để nghiên cứu nhằm làm sáng tỏ các mục đích đặt ra trong luận văn Luận văn nghiên cứu các quy trình, quy định liên quan đến hoạt động cho vay tại Ngân hàng liên doanh Việt – Nga 6. Kết cấu của đề tài Ngoài lời mở đầu và kết luận, đề tài gồm 3 chương : - Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay của NHTM đối với các doanh nghiệp FDI tại Việt Nam - Chương 2 : Thực trạng thúc đẩy hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng liên doanh Việt – Nga giai đoạn 2008 – 2011 - Chương 3 : Định hướng và một số giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay các doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng liên doanh Việt – Nga đến năm 2015 6 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP FDI TẠI VIỆT NAM 1. Một số vấn đề chung về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1. Các khái niệm Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển hàng trăm năm, gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa.

Sự có mặt của NHTM trong hầu hầu các hoạt động kinh tế, xã hội đã chứng minh rằng : Ở đâu có hệ thống NHTM phát triển thì ở đó có sự phát triển cao của nền kinh tế xã hội và ngược lại. Hiện tại, có rất nhiều khái niệm khác nhau về NHTM. Đạo luật của Ngân hàng Cộng hòa Pháp 1941 đã định nghĩa “ Ngân hàng thương mại là những cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác, và sử dụng nguồn lực đó cho chính họ trong các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và tài chính ”. Theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam có hiệu lực vào tháng 10/1998 “ Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan ”.

Nghị đính số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 của chính phủ “ Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của nhà nước ” Qua các khái niệm trên chúng ta có thể rút ra một số nhận xét sau : NHTM là một loại hình doanh nghiệp vì nó có cơ cấu, tổ chức bộ máy, cấu trúc tài chính 7 giống như một doanh nghiệp. Bên cạnh đó, hoạt động của NHTM là hoạt động kinh doanh vì mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận. Tuy nhiên, NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh về tiền tệ với hoạt động thường xuyên là huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp các dịch vụ tài chính và các hoạt động khác có liên quan Cho vay là hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng thương mại. Hoạt động cho vay của NHTM phải an toàn, hiệu quả thì NHTM mới tồn tại và phát triển.

Muốn vậy các khâu của hoạt động cho vay phải tuân thủ các nguyên tắc nhất định và thực hiện trôi chảy để NHTM thu hồi được vốn và lãi khi kết thúc thời hạn cho vay. Căn cứ vào khoản 16 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 quy định “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. - Chủ thể tham gia : Bên vay và bên cho vay - Đối tượng là tiền - Hình thức pháp lý là hoạt động tín dụng 1. Đặc điểm của hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại Thứ nhất về chủ thể thì chủ thể cho vay là TCTD.

Khác với các giao dịch vay tài sản thông thường, chủ thể vay có thể là bất kì ai có đầy đủ năng lực hành vi dân sự và sở hữu tài sản vay, trong hoạt động cho vay, bên cho vay phải là tổ chức tín dụng được thành lập và hoạt động hợp pháp, có đủ điều kiện để tiến hành hoạt động cho vay. Ở đây, hoạt động cho vay không phải là một giao dịch dân sự đơn thuần mà thực chất là một hoạt động kinh doanh, trong đó, tổ chức tín dụng muốn có được lợi nhuận thông qua hoạt động cho vay. Bên cạnh yếu tố về mục đích, hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng còn được thực hiện một cách chuyên nghiệp, liên tục và có tính chuyên môn nghiệp vụ sâu sắc. Chính vì hoạt động cho vay trong lĩnh 8 vực ngân hàng là hoạt động mang tính chuyên nghiệp cao nên chủ thể thực hiện hoạt động cho vay là các TCTD phải được thành lập hợp pháp, có đủ điều kiện theo quy định của pháp luật cụ thể là các quy định của luật các TCTD năm 2010, bộ luật dân sự năm 2005, luật doanh nghiệp năm 2005…vv, và chịu sự giám sát chặt trẽ của ngân hàng nhà nước (NHNN).

Thứ hai: đối tượng cấp tín dụng trong hoạt động cho vay là vốn (tiền tệ). Khác với hoạt động cho thuê tài chính, đối tượng cấp tín dụng là tài sản; đối với hoạt động chiết khấu, tái chiết khấu các giấy tờ có giá, đối tượng cấp tín dụng là giá trị của các giấy tờ có giá thì đối tượng của hoạt động cho vay luôn luôn là vốn (tiền tệ). Vốn ở đây có thể là đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ. Trong hoạt động cho vay bằng ngoại tệ, tổ chức tín dụng cần đáp ứng thêm một số yêu cầu khác của pháp luật.

Thứ ba: thời hạn trong hoạt động cho vay rất đa dạng, có thể là ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Trong hoạt động cho vay, mục đích của TCTD là cấp cho bên đi vay một khoản tiền để họ sử dụng vào hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng. Yếu tố mà tổ chức tín dụng xem xét để quyết định cho vay chính là tính hiệu quả của việc sử dụng tiền vay và căn cứ vào các biện pháp đảm bảo tiền vay. Nói cách khác, khi tiến hành cho vay TCTD sẽ không bị phụ thuộc vào thời hạn tối đa hay tối thiểu phải tuân thủ.

Căn cứ vào nhu cầu xin vay của bên đi vay, TCTD có thể tiến hành cho vay với nhiều thời hạn khác nhau, thậm chí thời hạn vay có thể chỉ là một vài ngày (trong trường hợp cho vay qua đêm). Đây chính là điểm khác biệt giữa hoạt động cho vay và các hoạt động cấp tín dụng khác của TCTD. Cụ thể, trong hoạt động cho thuê tài chính, thời hạn vay phụ thuộc vào thời gian khấu hao của tài sản thuê. Trong chiết khấu giấy tờ có giá, TCTD phải căn cứ vào thời hạn thanh toán còn lại của giấy tờ có giá để quyết định có nên mua lại hay không.

Còn đối với hoạt động bao thanh toán, thời hạn cấp tín dụng phải căn cứ vào thời gian phát sinh các khoản phải thu của bên được cấp tín dụng. Thứ tư: quan hệ cho vay được điều chỉnh bởi các quy định pháp luật ngân hàng. Với bản chất là hoạt động ngân hàng nên quan hệ pháp luật về cho vay giữa 9 TCTD và khách hàng chịu sự điều chỉnh trước tiên và trên hết bởi các quy định của pháp luật ngân hàng. Luật các TCTD đã có nhiều quy định về hoạt động cho vay như điều kiện vay vốn, nội dung hợp đồng tín dụng, các biện pháp bảo đảm tiền vay, quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng tín dụng.