Tăng Cường Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bưu Điện Liên Việt – Chi Nhánh Đông Đô

Chuyên khảo kinh tế phân tích Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt chi nhánh đông đô, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Khúc Thị Hằng
• Người hướng dẫn: PGS. Mai Thanh Quế
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Tăng Cường Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bưu Điện Liên Việt
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. MỘT SỐ KHÁI NIỆM LIÊN QUAN
• 1.2. Ngân hàng thương mại
• 1.3. Vốn của ngân hàng thương mại
• 1.4. Huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.5. NỘI DUNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.5.1. Xây dựng kế hoạch huy động vốn
• 1.5.2. Tổ chức huy động vốn
• 1.5.3. Đánh giá, kiểm tra, kiểm soát huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.6. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.6.1. Các nhân tố chủ quan
• 1.6.2. Các nhân tố khách quan
• 1.7. KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
• 1.7.1. Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại tại Việt Nam
• 1.7.2. Bài học rút ra cho Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô
• 1.8. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
• 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
• 2.1.1. Quá trình hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức
• 2.1.2. Một số đặc điểm có ảnh hưởng đến huy động vốn
• 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 – 2020
• 2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ GIAI ĐOẠN 2018 – 2020
• 2.2.1. Xây dựng và thực hiện kế hoạch huy động vốn
• 2.2.2. Thực trạng tổ chức huy động vốn
• 2.2.3. Thực trạng công tác đánh giá, kiểm tra, kiểm soát huy động vốn giai đoạn 2018 – 2020
• 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ GIAI ĐOẠN 2018 – 2020
• 2.3.1. Kết quả đạt được
• 2.3.2. Nguyên nhân của hạn chế
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
• 3.1. MỤC TIÊU, PHƯƠNG HƯỚNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ GIAI ĐOẠN 2021 – 2025
• 3.1.1. Mục tiêu tới năm 2025
• 3.1.2. Phương hướng chung
• 3.2. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
• 3.2.1. Mở rộng mạng lưới và củng cố cơ sở vật chất tại địa điểm giao dịch
• 3.2.2. Đa dạng hoá và liên tục hoàn thiện các sản phẩm huy động vốn
• 3.2.3. Thiết lập chính sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý
• 3.2.4. Nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ công nhân viên
• 3.2.5. Phát triển các dịch vụ liên quan đến huy động vốn
• 3.2.6. Tăng cường hoạt động quảng cáo và Marketing ngân hàng
• 3.2.7. Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ
• 3.2.8. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.2.9. Một số kiến nghị đối với Trụ sở chính
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Huy Động Vốn Ngân Hàng LPBank Khái Niệm Vai Trò

Ngân hàng là mắt xích quan trọng của nền kinh tế. Cùng với các ngành kinh tế khác, ngân hàng tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế lạm phát, tạo việc làm, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia thanh toán và hỗ trợ thanh toán. Huy động vốn là một trong những công tác quan trọng nhất, là điều kiện tiên quyết cho mọi hình thức sản xuất kinh doanh. Có thể huy động vốn trong nước và nước ngoài, tuy nhiên xét về mặt chiến lược lâu dài thì nguồn vốn cơ bản và quyết định nhất vẫn là nguồn vốn trong nước. Trong các kênh huy động vốn, huy động vốn qua ngân hàng có ý nghĩa rất quan trọng. Huy động vốn không chỉ mang ý nghĩa quyết định thắng lợi trong kinh doanh của bản thân ngân hàng mà còn tác động và chi phối sự phát triển về mặt kinh tế xã hội. Huy động vốn trở thành một trong những vấn đề nổi bật trong các hoạt động của ngân hàng, và mục tiêu đặt ra cho mỗi ngân hàng là làm sao có thể huy động vốn đạt hiệu quả cao nhất.

1.1. Định Nghĩa Ngân Hàng Thương Mại và Hoạt Động Huy Động Vốn

Ngân hàng thương mại (NHTM) đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa. Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và cho cả ngân hàng. Theo Luật các tổ chức tín dụng, NHTM là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận. Theo Luật Ngân hàng nhà nước: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán”.[Mục 3, Điều1] Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán.

1.2. Vai Trò Của Vốn Huy Động Đối Với Hoạt Động Ngân Hàng

Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Về thực chất vốn của ngân hàng thương mại là bao gồm vốn chủ sở hữu và vốn huy động. Vốn chủ sở hữu thể hiện sức mạnh tài chính, năng lực hoạt động, khả năng chống đỡ rủi ro và cạnh tranh của NHTM, đảm bảo cho NHTM duy trì hoạt động liên tục. Vốn huy động đóng vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Ngân hàng có thể sử dụng vốn huy động để thực hiện các hoạt động cho vay, đầu tư và kinh doanh khác, tạo ra lợi nhuận. Nguồn vốn huy động ổn định và dồi dào giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động và tăng cường khả năng cạnh tranh.

II. Thách Thức Trong Huy Động Vốn LPBank Phân Tích Chi Tiết

Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô (LPB Đông Đô) là một trong những chi nhánh lớn của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (LPB) trên địa bàn Hà Nội, với số dư tín dụng lớn tuy nhiên số dư huy động vốn rất nhỏ, chiếm tỷ trọng nhỏ so với tỷ trọng huy động vốn của toàn hệ thống LPB và so với số dư tín dụng của Chi nhánh. Vì vậy, huy động vốn có ý nghĩa rất quan trọng trong định hướng hoạt động của LPB Chi nhánh Đông Đô. Bên cạnh đó huy động vốn của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Đông Đô trong thời gian qua đã bộc lộ không ít những bất cập và hạn chế cần được khắc phục nhằm đáp ứng với điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt của thị trường và yêu cầu phát triển mới ngày càng cao và đa dạng của khách hàng.

2.1. Hạn Chế Về Sản Phẩm Huy Động Vốn Và Dịch Vụ Kèm Theo

Các sản phẩm huy động vốn LPBank chưa thực sự đa dạng và hấp dẫn so với các đối thủ cạnh tranh. Thiếu các sản phẩm đặc thù, phù hợp với từng phân khúc khách hàng. Các dịch vụ đi kèm chưa được chú trọng phát triển, làm giảm tính cạnh tranh của sản phẩm. Việc thiếu sự đổi mới và cải tiến thường xuyên dẫn đến sự nhàm chán cho khách hàng, ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn.

2.2. Khó Khăn Trong Việc Tiếp Cận Khách Hàng Mục Tiêu Huy Động Vốn

Hoạt động marketing và quảng bá các sản phẩm huy động vốn chưa thực sự hiệu quả, chưa tiếp cận được đúng đối tượng khách hàng mục tiêu huy động vốn. Mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch còn hạn chế ở một số khu vực, gây khó khăn cho việc tiếp cận khách hàng tiềm năng. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác với các chương trình khuyến mãi và ưu đãi hấp dẫn hơn cũng là một thách thức lớn.

2.3. Quản Trị Rủi Ro Huy Động Vốn Chưa Thật Sự Hiệu Quả

Rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản và rủi ro tín dụng là những vấn đề quan trọng cần được quan tâm trong quản trị rủi ro huy động vốn. Việc quản lý rủi ro chưa hiệu quả có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng, ảnh hưởng đến uy tín và hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

III. Cách Tăng Huy Động Vốn LPBank Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Kênh

Để tăng cường huy động vốn LPBank, cần đa dạng hóa các sản phẩm và kênh huy động vốn. Điều này giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, đồng thời giảm thiểu rủi ro tập trung vào một số sản phẩm hoặc kênh huy động vốn nhất định. Cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm phù hợp với từng phân khúc khách hàng, đồng thời cải thiện chất lượng dịch vụ để tăng tính cạnh tranh.

3.1. Phát Triển Các Sản Phẩm Tiết Kiệm Linh Hoạt Lãi Suất Cạnh Tranh

Thiết kế các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn linh hoạt, cho phép khách hàng lựa chọn kỳ hạn phù hợp với nhu cầu. Cung cấp các sản phẩm tiết kiệm bậc thang, lãi suất tăng dần theo số tiền gửi. Áp dụng chính sách lãi suất cạnh tranh, điều chỉnh linh hoạt theo thị trường để thu hút khách hàng. Tạo ra các sản phẩm tiết kiệm chuyên biệt cho từng đối tượng khách hàng, như tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm du học, tiết kiệm tích lũy.

3.2. Mở Rộng Kênh Huy Động Vốn Online App Internet Banking

Phát triển các ứng dụng ngân hàng di động (app) và dịch vụ internet banking thân thiện, dễ sử dụng. Cung cấp các tính năng gửi tiền, rút tiền, chuyển khoản online nhanh chóng, tiện lợi. Triển khai các chương trình khuyến mãi, ưu đãi đặc biệt cho khách hàng sử dụng kênh online. Đầu tư vào hệ thống bảo mật để đảm bảo an toàn cho các giao dịch online.

3.3. Tăng Cường Hợp Tác Với Các Đối Tác Tiềm Năng Huy Động Vốn

Hợp tác với các công ty bảo hiểm, quỹ đầu tư, tổ chức tài chính khác để phân phối các sản phẩm huy động vốn. Xây dựng mối quan hệ tốt với các doanh nghiệp lớn, các tổ chức xã hội để thu hút nguồn vốn lớn. Phát triển các chương trình liên kết với các đối tác để cung cấp các ưu đãi đặc biệt cho khách hàng gửi tiền tại LPBank.

IV. Chiến Lược Marketing Chăm Sóc Khách Hàng LPBank Thu Hút Vốn

Một chiến lược marketing hiệu quả và dịch vụ chăm sóc khách hàng tận tâm là yếu tố then chốt để tăng cường huy động vốn LPBank. Cần xây dựng thương hiệu mạnh, tạo dựng uy tín trên thị trường. Đồng thời, chú trọng đến việc cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp, thân thiện để tạo sự hài lòng cho khách hàng.

4.1. Xây Dựng Thương Hiệu LPBank Mạnh Mẽ Uy Tín Trên Thị Trường

Đầu tư vào các hoạt động truyền thông, quảng bá thương hiệu trên các kênh truyền thông đại chúng và mạng xã hội. Tham gia các sự kiện, hội chợ triển lãm để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Xây dựng văn hóa doanh nghiệp chuyên nghiệp, thân thiện để tạo ấn tượng tốt với khách hàng.

4.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Chăm Sóc Khách Hàng Huy Động Vốn

Đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, am hiểu sản phẩm, dịch vụ và có kỹ năng giao tiếp tốt. Thiết lập hệ thống chăm sóc khách hàng đa kênh, sẵn sàng hỗ trợ khách hàng 24/7. Xây dựng chính sách khách hàng thân thiết, tri ân khách hàng đã gắn bó lâu dài với ngân hàng.

4.3. Thực Hiện Các Chương Trình Khuyến Mãi Hấp Dẫn Huy Động Vốn

Triển khai các chương trình khuyến mãi lãi suất, tặng quà, bốc thăm trúng thưởng cho khách hàng gửi tiền. Tổ chức các sự kiện tri ân khách hàng vào các dịp lễ, tết. Phối hợp với các đối tác để cung cấp các ưu đãi đặc biệt cho khách hàng.

V. Quản Lý Rủi Ro Và Kiểm Soát Nội Bộ LPBank Ổn Định Vốn

Quản lý rủi ro hiệu quả và kiểm soát nội bộ chặt chẽ là yếu tố quan trọng để đảm bảo sự ổn định và an toàn của nguồn vốn huy động. Cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, đồng thời tăng cường công tác kiểm tra, giám sát để phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro tiềm ẩn.

5.1. Xây Dựng Hệ Thống Quản Lý Rủi Ro Toàn Diện Huy Động Vốn

Xác định và đánh giá các loại rủi ro có thể xảy ra trong quá trình huy động vốn, như rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng. Xây dựng các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro. Thường xuyên theo dõi, đánh giá hiệu quả của hệ thống quản lý rủi ro.

5.2. Tăng Cường Kiểm Tra Giám Sát Nội Bộ Hoạt Động Huy Động Vốn

Thực hiện kiểm tra định kỳ và đột xuất các hoạt động huy động vốn để phát hiện các sai sót, gian lận. Xây dựng quy trình kiểm soát nội bộ chặt chẽ, đảm bảo tuân thủ các quy định của pháp luật và của ngân hàng. Xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm.

5.3. Đảm Bảo Tuân Thủ Quy Định Pháp Luật Về Huy Động Vốn Ngân Hàng

Nghiên cứu và cập nhật thường xuyên các quy định pháp luật liên quan đến hoạt động huy động vốn. Đảm bảo tuân thủ đầy đủ các quy định về lãi suất, kỳ hạn, đối tượng huy động vốn. Báo cáo đầy đủ, kịp thời các thông tin liên quan đến hoạt động huy động vốn cho Ngân hàng Nhà nước.

VI. Tương Lai Huy Động Vốn LPBank Định Hướng Phát Triển Bền Vững

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, LPBank cần có định hướng phát triển bền vững trong hoạt động huy động vốn. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải liên tục đổi mới, sáng tạo, đồng thời chú trọng đến yếu tố xã hội và môi trường.

6.1. Ứng Dụng Công Nghệ Số Trong Huy Động Vốn LPBank

Sử dụng các công nghệ mới như AI, Big Data để phân tích dữ liệu khách hàng, từ đó đưa ra các sản phẩm, dịch vụ phù hợp. Phát triển các kênh huy động vốn số, như ví điện tử, cổng thanh toán trực tuyến. Tự động hóa các quy trình nghiệp vụ để nâng cao hiệu quả hoạt động.

6.2. Phát Triển Các Sản Phẩm Huy Động Vốn Xanh Bền Vững

Cung cấp các sản phẩm tiết kiệm có mục đích hỗ trợ các dự án bảo vệ môi trường, phát triển năng lượng tái tạo. Khuyến khích khách hàng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ thân thiện với môi trường.

6.3. Nâng Cao Năng Lực Cạnh Tranh Của Đội Ngũ Nhân Viên Huy Động Vốn

Đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ nhân viên có kiến thức chuyên môn sâu rộng, kỹ năng nghiệp vụ thành thạo. Tạo môi trường làm việc năng động, sáng tạo để thu hút và giữ chân nhân tài.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam phát triển năng động, hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại đóng vai trò then chốt trong việc đảm bảo nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh và phát triển kinh tế xã hội. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô (LPB Đông Đô), mặc dù dư nợ tín dụng tăng trưởng mạnh, song tỷ trọng huy động vốn còn thấp so với quy mô tín dụng và toàn hệ thống. Giai đoạn 2018-2020, tổng huy động vốn của chi nhánh tăng từ khoảng 1.346 tỷ đồng lên 2.346 tỷ đồng, tương đương mức tăng trên 74%, trong đó tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất với mức tăng trưởng trên 50%. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động vẫn chưa tương xứng với nhu cầu mở rộng tín dụng và phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung phân tích thực trạng huy động vốn tại LPB Đông Đô, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn hiệu quả đến năm 2025. Phạm vi nghiên cứu bao gồm dữ liệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân và tổ chức trên địa bàn Hà Nội trong giai đoạn 2018-2020. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, tăng cường khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững của ngân hàng trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình kinh tế tài chính liên quan đến huy động vốn ngân hàng, bao gồm:

• Lý thuyết vốn ngân hàng thương mại: Vốn ngân hàng bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và vốn khác, trong đó vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất và là nguồn lực chủ yếu cho hoạt động tín dụng và đầu tư.

• Mô hình quản trị nguồn vốn ngân hàng: Tập trung vào các chỉ tiêu định lượng như quy mô, tốc độ tăng trưởng huy động vốn, cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn, chi phí huy động vốn và các chỉ tiêu định tính như chất lượng dịch vụ, sự đa dạng hóa sản phẩm huy động.

• Mô hình SERVQUAL: Đánh giá chất lượng dịch vụ huy động vốn dựa trên các tiêu chí về sự tin cậy, đáp ứng, sự đảm bảo, sự đồng cảm và các yếu tố hữu hình, nhằm nâng cao sự hài lòng và giữ chân khách hàng.

Các khái niệm chính được sử dụng gồm: huy động vốn, vốn huy động, chi phí huy động vốn, tỷ lệ cho vay trên huy động (LDR), chất lượng dịch vụ ngân hàng, chính sách lãi suất và chiến lược marketing ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp luận duy vật biện chứng kết hợp các phương pháp nghiên cứu định lượng và định tính:

• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo nội bộ của LPB Đông Đô, số liệu thống kê giai đoạn 2018-2020, các văn bản pháp luật liên quan và tài liệu ngành. Dữ liệu sơ cấp được thu thập qua khảo sát 102 khách hàng của chi nhánh bằng phiếu điều tra với tỷ lệ phản hồi hợp lệ đạt 86%.

• Phương pháp chọn mẫu: Mẫu khảo sát được chọn theo phương pháp ngẫu nhiên có chủ đích, đảm bảo đại diện cho các nhóm khách hàng cá nhân và tổ chức trên địa bàn Hà Nội.

• Phương pháp phân tích: Sử dụng phân tích thống kê mô tả, so sánh tỷ lệ tăng trưởng, phân tích SWOT, mô hình SERVQUAL để đánh giá chất lượng dịch vụ. Phân tích mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn qua chỉ số LDR. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng bằng phương pháp tổng hợp, so sánh và đánh giá định tính.

• Timeline nghiên cứu: Thu thập và phân tích dữ liệu trong năm 2021, đề xuất giải pháp đến năm 2025 nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại LPB Đông Đô.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn: Tổng huy động vốn tại LPB Đông Đô tăng từ 1.346 tỷ đồng năm 2018 lên 2.346 tỷ đồng năm 2020, tương đương mức tăng 74%. Trong đó, tiền gửi dân cư tăng từ 671 tỷ đồng lên 1.405 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng trên 60% tổng huy động vốn. Tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt khoảng 35%, thể hiện sự phát triển tích cực nhưng vẫn chưa tương xứng với dư nợ tín dụng.

2. Cơ cấu nguồn vốn: Vốn huy động chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn, chiếm trên 70% tổng nguồn vốn huy động, trong khi tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán chiếm tỷ lệ thấp dưới 15%. Vốn ngoại tệ có xu hướng giảm nhẹ, từ 375 tỷ đồng năm 2018 xuống còn 421 tỷ đồng năm 2020, giảm 15% so với năm trước.

3. Chi phí huy động vốn và chính sách lãi suất: LPB Đông Đô áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, đa dạng với mức lãi suất cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại trên địa bàn Hà Nội. Chi phí huy động vốn bình quân được kiểm soát hợp lý, tuy nhiên vẫn còn áp lực tăng do cạnh tranh gay gắt và yêu cầu giữ chân khách hàng.

4. Chất lượng dịch vụ và công nghệ ngân hàng: Khảo sát khách hàng cho thấy mức độ hài lòng về chất lượng dịch vụ huy động vốn đạt khoảng 80%, trong đó các yếu tố như thủ tục nhanh gọn, thái độ nhân viên và tiện ích công nghệ ngân hàng được đánh giá cao. Tuy nhiên, vẫn còn một số phản hồi về quy trình giao dịch phức tạp và thiếu đa dạng sản phẩm.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu cho thấy LPB Đông Đô đã đạt được những bước tiến quan trọng trong việc mở rộng quy mô huy động vốn, đặc biệt là từ khách hàng cá nhân. Tỷ lệ tăng trưởng vốn huy động bình quân trên 30% hàng năm là con số tích cực trong bối cảnh cạnh tranh thị trường ngân hàng tại Hà Nội. Tuy nhiên, cơ cấu nguồn vốn còn thiên về vốn ngắn hạn và tiền gửi có kỳ hạn, điều này tiềm ẩn rủi ro thanh khoản và ảnh hưởng đến khả năng cho vay trung dài hạn.

So sánh với các chi nhánh thành công khác trong hệ thống LPB và các ngân hàng thương mại cổ phần tại Hà Nội, LPB Đông Đô cần cải thiện hơn nữa về đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao chất lượng dịch vụ và ứng dụng công nghệ hiện đại để thu hút khách hàng. Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn (LDR) của chi nhánh duy trì ở mức trên 90%, phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước, đảm bảo sự cân đối tài chính và an toàn hoạt động.

Việc áp dụng mô hình SERVQUAL trong đánh giá chất lượng dịch vụ giúp chi nhánh nhận diện rõ các điểm mạnh như sự tận tâm của nhân viên và hệ thống công nghệ hỗ trợ, đồng thời chỉ ra các điểm yếu cần khắc phục như thủ tục hành chính còn phức tạp và thiếu các sản phẩm huy động linh hoạt. Các yếu tố khách quan như chính sách pháp luật, môi trường kinh tế xã hội ổn định tại Hà Nội cũng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng huy động vốn theo năm, bảng phân tích cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền và kỳ hạn, cùng biểu đồ đánh giá mức độ hài lòng khách hàng theo các tiêu chí dịch vụ để minh họa trực quan các kết quả trên.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Mở rộng mạng lưới giao dịch và nâng cấp cơ sở vật chất

   • Mở thêm các phòng giao dịch tại các khu vực đông dân cư và các khu đô thị mới trên địa bàn Hà Nội.
   • Đầu tư nâng cấp hệ thống máy ATM, POS và các thiết bị công nghệ để tăng tiện ích cho khách hàng.
   • Thời gian thực hiện: 2022-2024. Chủ thể: Ban lãnh đạo chi nhánh phối hợp với Hội sở chính.

2. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn

   • Phát triển các sản phẩm tiền gửi linh hoạt, kết hợp với các dịch vụ giá trị gia tăng như bảo hiểm, đầu tư tài chính.
   • Thiết kế các gói tiết kiệm ưu đãi theo nhóm khách hàng mục tiêu, đặc biệt là khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
   • Thời gian thực hiện: 2022-2023. Chủ thể: Phòng kinh doanh và phát triển sản phẩm.

3. Thiết lập chính sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh

   • Xây dựng biểu lãi suất theo từng kỳ hạn và nhóm khách hàng, đảm bảo cân đối giữa chi phí huy động và lợi nhuận.
   • Áp dụng chính sách ưu đãi lãi suất cho khách hàng gửi tiền lớn và khách hàng trung thành.
   • Thời gian thực hiện: liên tục hàng năm. Chủ thể: Ban điều hành và phòng tài chính kế toán.

4. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên

   • Tổ chức các khóa đào tạo nâng cao nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp và ứng dụng công nghệ ngân hàng.
   • Xây dựng hệ thống đánh giá hiệu quả công việc và khen thưởng kịp thời để động viên nhân viên.
   • Thời gian thực hiện: 2022-2025. Chủ thể: Phòng nhân sự và ban lãnh đạo chi nhánh.

5. Tăng cường hoạt động quảng cáo và marketing ngân hàng

   • Triển khai các chiến dịch quảng bá sản phẩm huy động vốn trên các kênh truyền thông số và truyền thống.
   • Tổ chức các sự kiện khách hàng, hội thảo tài chính để nâng cao nhận thức và thu hút khách hàng mới.
   • Thời gian thực hiện: 2022-2024. Chủ thể: Phòng marketing và truyền thông.

6. Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ

   • Xây dựng hệ thống giám sát chặt chẽ các hoạt động huy động vốn, đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật và chính sách ngân hàng.
   • Thực hiện đánh giá định kỳ và xử lý kịp thời các rủi ro phát sinh.
   • Thời gian thực hiện: liên tục. Chủ thể: Phòng kiểm tra nội bộ và ban lãnh đạo.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng

   • Lợi ích: Hiểu rõ thực trạng và các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp.
   • Use case: Xây dựng kế hoạch kinh doanh và chính sách lãi suất hiệu quả.

2. Nhân viên kinh doanh và phát triển sản phẩm ngân hàng

   • Lợi ích: Nắm bắt các giải pháp đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng.
   • Use case: Thiết kế các chương trình huy động vốn linh hoạt, phù hợp với nhu cầu khách hàng.

3. Chuyên gia nghiên cứu và giảng viên ngành tài chính – ngân hàng

   • Lợi ích: Cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn về huy động vốn ngân hàng tại Việt Nam, phục vụ cho giảng dạy và nghiên cứu.
   • Use case: Soạn thảo giáo trình, đề tài nghiên cứu chuyên sâu.

4. Khách hàng cá nhân và tổ chức sử dụng dịch vụ ngân hàng

   • Lợi ích: Hiểu rõ các sản phẩm huy động vốn, quyền lợi và nghĩa vụ khi gửi tiền tại ngân hàng.
   • Use case: Lựa chọn sản phẩm tiết kiệm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu tài chính cá nhân hoặc doanh nghiệp.

Câu hỏi thường gặp

1. Huy động vốn ngân hàng là gì?
   Huy động vốn là hoạt động nhận tiền gửi từ cá nhân, tổ chức dưới các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi... nhằm tạo nguồn vốn cho ngân hàng hoạt động. Ví dụ, LPB Đông Đô huy động vốn chủ yếu qua tiền gửi tiết kiệm của dân cư.

2. Tại sao huy động vốn lại quan trọng đối với ngân hàng?
   Vốn huy động là nguồn lực chính để ngân hàng thực hiện cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ tài chính. Nếu không có nguồn vốn ổn định, ngân hàng không thể mở rộng hoạt động kinh doanh và đảm bảo thanh khoản.

3. Các yếu tố nào ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn?
   Bao gồm chiến lược kinh doanh, chính sách lãi suất, chất lượng dịch vụ, uy tín ngân hàng, công nghệ ngân hàng và môi trường pháp lý. Ví dụ, chính sách lãi suất linh hoạt giúp LPB Đông Đô thu hút khách hàng gửi tiền.

4. Làm thế nào để đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn?
   Ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, kết hợp dịch vụ ủy thác, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, hoặc các gói ưu đãi theo nhóm khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng.

5. Tỷ lệ cho vay trên huy động (LDR) có ý nghĩa gì?
   LDR phản ánh tỷ lệ vốn huy động được sử dụng cho vay. Tỷ lệ này giúp đánh giá sự cân đối giữa huy động và sử dụng vốn, đảm bảo an toàn thanh khoản. LPB Đông Đô duy trì LDR trên 90%, phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Kết luận

• Huy động vốn là hoạt động trọng yếu, quyết định sự phát triển và khả năng cạnh tranh của LPB Đông Đô.
• Quy mô huy động vốn tăng trưởng ổn định với mức tăng trên 70% giai đoạn 2018-2020, chủ yếu từ tiền gửi dân cư.
• Cơ cấu nguồn vốn còn thiên về vốn ngắn hạn và tiền gửi có kỳ hạn, tiềm ẩn rủi ro thanh khoản.
• Chất lượng dịch vụ và công nghệ ngân hàng là yếu tố then chốt nâng cao hiệu quả huy động vốn.
• Đề xuất các giải pháp mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, chính sách lãi suất linh hoạt và nâng cao năng lực nhân sự nhằm tăng cường huy động vốn đến năm 2025.

Luận văn cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn để LPB Đông Đô phát triển bền vững hoạt động huy động vốn. Các nhà quản lý ngân hàng và chuyên gia tài chính được khuyến khích áp dụng các giải pháp đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh. Hành động ngay hôm nay để xây dựng nền tảng tài chính vững chắc cho tương lai ngân hàng!

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn đƣợc chia làm 3 chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn của Ngân hàng thƣơng mại. Chƣơng 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô. Chƣơng 3: Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô. 8 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.

MỘT SỐ KHÁI NIỆM LIÊN QUAN 1. Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngƣợc lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trƣờng thì NHTM cũng ngày càng đƣợc hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu đƣợc. Thông qua hoạt động tín dụng thì ngân hàng thƣơng mại tạo lợi ích cho ngƣời gửi tiền, ngƣời vay tiền và cho cả ngân hàng thông qua chênh lệch lại suất mà thu đƣợc lợi nhuận cho ngân hàng.

Ở Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng đƣợc Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII thông qua ngày 16/06/2010 và có hiệu lực từ ngày 01/01/2011: “Ngân hàng thƣơng mại là tổ chức tín dụng đƣợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật”. [Mục 3, Điều 4] Theo Luật Ngân hàng nhà nƣớc: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thƣờng xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán”.[Mục 3, Điều1] Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trƣng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM cũng cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. Vốn của ngân hàng thƣơng mại 1.

Vốn của Ngân hàng thương mại Các nhà kinh tế đã đƣa ra khái niệm về vốn của Ngân hàng thƣơng mại nhƣ 9 sau: “Vốn của ngân hàng thƣơng mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thƣơng mại tạo lập hoặc huy động đƣợc dùng để cho vay, đầu tƣ hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác”. Khái niệm trên đã nói đầy đủ những thành phần tạo nên vốn của ngân hàng thƣơng mại. Về thực chất vốn của ngân hàng thƣơng mại là bao gồm các nguồn tiền tệ của chính bản thân ngân hàng và của những ngƣời có vốn tạm thời nhàn rỗi. Họ chuyển tiền vào ngân hàng với các mục đích khác nhau: hoặc lấy lãi, hoặc nhờ thu, nhờ chi hay là dùng các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng.

Đây chính là họ chuyển quyền sử dụng vốn cho ngân hàng và số tiền mà ngân hàng phải trả hay làm các dịch vụ chính là cái giá của quyền sử dụng các giá trị tiền tệ đó. Nhờ việc có đƣợc nguồn vốn, các ngân hàng có thể tiến hành kinh doanh: cho vay, bảo lãnh, cho thuê.Nói chung vốn của ngân hàng chi phối toàn bộ và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM. Vốn của ngân hàng thƣơng mại bao gồm: Vốn chủ sở hữu; Vốn huy động; Vốn đi vay; Vốn khác. Mỗi loại vốn đều có tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng và đều có những tác động nhất định đến hoạt động kinh doanh của NHTM.

Vốn huy động của Ngân hàng thương mại Vốn huy động là bộ phận lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thƣơng mại. Với việc huy động vốn, ngân hàng có đƣợc quyền sử dụng vốn và có trách nhiệm phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho ngƣời gửi. Ngân hàng có thể huy động vốn từ dân cƣ, các tổ chức kinh tế – xã hội. với nhiều hình thức khác nhau chi tiết nhƣ sau: a.

Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch) Đây là khoản tiền của các doanh nghiệp và cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích là sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng. Khoản tiền gửi thanh toán này có thể đƣợc trả lãi ( trả lãi thấp ) hoặc không đƣợc trả lãi tuỳ thuộc vào mỗi ngân hàng. Ngƣời gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thu hộ tiền, trả hộ 10 tiền. với một mức phí thấp.

Các ngân hàng có thể sử dụng các số dƣ tiền gửi khách hàng vào các hoạt động của mình. Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội Nhiều doanh nghiệp, tổ chức xã hội có các hoạt động thu, chi tiền theo các chu kỳ xác định. Họ gửi tiền vào ngân hàng để hƣởng lãi. Tuy khoản tiền này không tiện lợi bằng tiền gửi thanh toán ( do khi cần tiền phải đến ngân hàng để rút ) nhƣng bù lại tiền gửi có kỳ hạn lại có lãi suất cao hơn tuỳ theo độ dài của kỳ hạn đƣợc ghi trên hợp đồng.

Tiền gửi tiết kiệm của dân cƣ Trong cộng đồng dân cƣ luôn có những ngƣời có khoản tiền tạm thời nhàn rỗi. Họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm thực hiện các mục đích bảo toàn và sinh lời đối với những khoản tiền đó. Ngƣời gửi tiết kiệm sẽ có sổ tiết kiệm xác định rõ thời gian và hình thức trả lãi đã thoả thuận với ngân hàng. Hiện nay tiền gửi tiết kiệm là khu vực tiềm năng đồng thời là nơi cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, để thu hút nguồn tiền này các ngân hàng luôn đƣa ra các hình thức huy động đa dạng nhƣ tiết kiệm bằng VNĐ, bằng vàng và bằng ngoại tệ, với lãi suất cạnh tranh hấp dẫn và với nhiều kỳ hạn để ngƣời gửi có nhiều cơ hội lựa chọn cho phù hợp, tiện ích nhất.

Tiền gửi của các ngân hàng khác Đây là nguồn tiền gửi có qui mô thƣờng nhỏ, giữa các ngân hàng luôn có tiền gửi của nhau. Mục đích của việc gửi tiền này là để đảm bảo thanh toán thuận tiện, phục vụ tối đa lợi ích cho khách hàng của mình. Huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm Theo Luật các TCTD (2010), huy động vốn là “hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dƣới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho ngƣời gửi tiền theo thỏa thuận”.

[Mục 13, Điều 4] Huy động vốn có thể đƣợc hiểu là “nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn từ các cá 11 nhân, tổ chức kinh tế, định chế tài chính bằng nhiều hình thức khác nhau trong khoảng thời gian nhất định để tạo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng”. Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM, nó đóng vai tr rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại a. Huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động vốn truyền thống của Ngân hàng.

Trong hình thức huy động này, ngƣời gửi tiền đƣợc cấp một sổ tiết kiệm, sổ này đƣợc coi là một giấy chứng nhận có gửi tiền vào quỹ tiết kiệm của Ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm của dân cƣ đƣợc chia làm 2 loại: tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm không kỳ hạn. ˗ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây là loại hình tiết kiệm phổ biến và quen thuộc. Ngƣời gửi tiền gửi vào NH và rút ra sau những thời hạn xác định (1 tháng, 2 tháng, 3 tháng.

Thống thƣờng, đối với các khoản tiền gửi từ 1 tuần đến 36 tháng, lãi suất sẽ tăng lên theo kỳ hạn gửi. Ngƣời gửi phải tuân thủ đúng nguyên tắc không đƣợc rút trƣớc hạn, nếu rút trƣớc hạn thì sẽ bị phạt với lãi suất phạt NH đƣa ra .Đây là nguồn vốn mang tính ổn định cao cho nên NH phải trả chi phí huy động gần nhƣ cao nhất. Hiện nay, để tăng sức cạnh tranh, thu hút đƣợc vốn các NH đã rất linh hoạt trong việc khách hàng rút ra trƣớc thời hạn, có NH thì tính lãi cho khách hàng với lãi suất không kỳ hạn, có NH vẫn tính với lãi suất đó với số ngày gửi thực tế. ˗ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiền và rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần báo trƣớc cho Ngân hàng.

Khi gửi tiền khách hàng đƣợc hƣởng lãi suất, góp phần tăng thêm lợi nhuận cho khách hàng. Mặt khác, khi có nhu cầu sử dụng thì khách hàng chủ động rút ra, nên vẫn thỏa mãn nhu cầu về vốn của họ. Ngoài ra, khách hàng c n đƣợc phép sử dụng tiền gửi để phục vụ cho công tác thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng. Mặc dù đối với loại tiền gửi này, ngƣời gửi tiền có thể gửi tiền và rút tiền bất cứ lúc nào, song giữa việc gửi tiền và rút tiền có 12 sự chênh lệch về thời gian và số lƣợng nên trên các loại tài khoản này luôn có số dƣ, Ngân hàng có thể huy động số dƣ đó làm nguồn vốn tín dụng để cho vay.

˗ Tiền gửi thanh toán Đây là tiền của cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ. Trong phạm vi số dƣ cho phép, ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu thanh toán cho khách hàng khi họ có yêu cầu. Nhìn chung lãi suất của loại tiền gửi này rất thấp nhƣng thay vào đó chủ tài khoản có thể đƣợc hƣởng những dịch vụ ngân hàng với mức chi phí thấp. Huy động vốn qua phát hành các giấy tờ có giá Các giấy tờ có giá là công cụ Nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trƣờng.

Nguồn vốn này tƣơng đối ổn định để sử dụng cho một mục đích nào đó. Lãi suất của loại này phụ thuộc vào sự cấp thiết của việc huy động vốn nên thƣờng cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thƣờng.