Tái Cấu Trúc Hệ Thống Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam: Kinh Nghiệm và Đề Xuất

Chuyên khảo kinh tế phân tích Luận văn kinh nghiệm tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại của các quốc gia trên thế giới và, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Ts. Nguyễn Phúc Cảnh
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Tp.Hcm
• Chuyên ngành: Ngân Hàng Thương Mại
• Đề tài: Tái Cấu Trúc Hệ Thống Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam: Kinh Nghiệm và Giải Pháp
• Loại tài liệu: Đề Tài Nghiên Cứu Khoa Học
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÁI CẤU TRÚC HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về tái cấu trúc
• 1.2. Nguyên nhân của tái cấu trúc
• 1.3. Mục tiêu của tái cấu trúc
• 1.4. Điều kiện để tái cấu trúc thành công
• 1.5. Lý luận chung về mô hình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG 2: KINH NGHIỆM TÁI CẤU TRÚC HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TỪ CÁC NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM
• 3. CHƯƠNG 3: TÌNH HÌNH KINH TẾ VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
• 4. CHƯƠNG 4: ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP NHẰM ĐẢM BẢO THƯC HIỆN THÀNH CÔNG ĐỀ ÁN TÁI CẤU TRÚC HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 254 CỦA CHÍNH PHỦ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Tái Cấu Trúc Hệ Thống Ngân Hàng Khái Niệm Mục Tiêu

Tái cấu trúc (TCCT) ngân hàng, hiểu rộng, là sắp xếp lại cơ cấu các tổ chức trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, hoặc thay đổi cách quản lý, hoạt động để cải thiện hiệu quả và đạt mục tiêu chung. Margery Waxman et al. (1998) định nghĩa TCCT là gói giải pháp thể chế, tài chính, pháp lý để cứu vãn ngân hàng phá sản và khôi phục hệ thống. Claudia Dziobek và Ceyla Pazarbasioglu (1998) nhấn mạnh mục tiêu cải thiện hiệu quả, phục hồi khả năng thanh toán, lợi nhuận, nâng cao năng lực trung gian tài chính và khôi phục lòng tin. Như vậy, tái cấu trúc ngân hàng là quá trình lâu dài, bao gồm nhiều biện pháp pháp lý, thể chế và tài chính được triển khai theo từng bước, từ những biện pháp khẩn cấp lấy lại lòng tin, đảm bảo thanh khoản đến việc tạo dựng những cơ chế xử lý những ngân hàng đổ vỡ và giải quyết tài sản tồn đọng. Đối tượng có thể là cả hệ thống hoặc cá thể các ngân hàng, bao gồm cả NHTM và các ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài.

1.1. Bản chất của Tái Cấu Trúc Ngân Hàng Thương Mại

TCCT hệ thống ngân hàng liên quan đến việc thay đổi, sửa chữa sai lầm trong cấu trúc hệ thống, đưa hệ thống vào cơ chế hoạt động hợp lý, hiệu quả. Đồng thời, làm tăng khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng của người dân và doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, tạo tiền đề phát triển lành mạnh. Quá trình này bao gồm nhiều biện pháp pháp lý, thể chế, tài chính, triển khai theo từng bước, từ khẩn cấp đến dài hạn. Đối tượng có thể là cả hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam hoặc từng ngân hàng cụ thể.

1.2. Mục tiêu then chốt của Tái Cấu Trúc Ngân Hàng

Các mục tiêu cốt lõi của TCCT là duy trì sự ổn định hệ thống ngân hàng, đảm bảo khả năng thanh khoản và chi trả. Giải quyết vấn đề kịp thời để ngăn ngừa lây lan và khôi phục niềm tin của công chúng. Đồng thời, tối thiểu hóa chi phí TCCT đối với NHTW, bảo hiểm tiền gửi và chính phủ. Việc củng cố sức mạnh cho hệ thống ngân hàng cũng nhằm mục đích giảm thiểu chi phí liên quan cho các bên liên quan.

II. Nguyên Nhân Tái Cấu Trúc Ngân Hàng Thách Thức Rủi Ro

Hệ thống ngân hàng khỏe mạnh là nền tảng cho một nền kinh tế khỏe mạnh. Khủng hoảng tài chính toàn cầu và các khó khăn nội tại khiến việc tái cơ cấu ngân hàng trở nên cấp thiết. Khủng hoảng ngân hàng kéo theo khủng hoảng kinh tế xã hội. Nền kinh tế khó phát triển ổn định nếu hệ thống ngân hàng bất ổn và kém hiệu quả. Nhu cầu tái cấu trúc nợ phát sinh khi ngân hàng gặp vấn đề về cơ cấu, hoạt động kém hiệu quả, vốn yếu, thiếu thanh khoản, chất lượng tài sản giảm, đứng trước nguy cơ phá sản. Nhiều nguyên nhân xuất phát từ cơ cấu sai, không hợp lý, kém hiệu quả. Sự phát triển nhanh chóng, dễ dãi trong việc thành lập ngân hàng cũng như việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, các ngân hàng không có đủ lực lượng quản lý được đào tạo bài bản về quản trị ngân hàng, điều này dễ dẫn đến các vụ lừa đảo, thất thoát tài sản.

2.1. Những yếu kém nội tại dẫn đến Tái Cấu Trúc Ngân Hàng

Nguyên nhân dẫn đến tái cơ cấu ngân hàng bao gồm cơ cấu không hợp lý, thiếu chiến lược, lãnh đạo yếu kém, cơ cấu tài chính chưa chuẩn mực, thiếu hệ thống kiểm soát rủi ro và quản trị nhân sự yếu kém. Ngoài ra, sự phối hợp hoạt động không hiệu quả do cơ cấu chưa hợp lý và tính yếu kém của hệ thống ngân hàng cũng là yếu tố quan trọng.

2.2. Tác động của Chính Sách Vĩ Mô lên Hệ Thống Ngân Hàng

Các chính sách điều tiết kinh tế vĩ mô kém hiệu quả và khả năng dự báo yếu có thể dẫn đến điều tiết không kịp thời. Các quy định chính sách sai lệch, không chặt chẽ cũng làm cho hệ thống ngân hàng hoạt động không hiệu quả. Ví dụ, khuyến khích gia tăng tín dụng khi kinh tế tăng trưởng cao mà không có chính sách kiềm chế hợp lý dẫn đến dễ dãi trong cho vay, tăng nợ xấu ngân hàng (NPL), gây mất thanh khoản.

2.3. Nguy Cơ Đổ Vỡ và Sự Cần Thiết Của Tái Cấu Trúc

Nếu không sàng lọc và tái cấu trúc sớm, các vụ đổ vỡ hàng loạt trong hệ thống TCTD có thể xảy ra và sẽ khó kiểm soát. Sự thiếu minh bạch trong báo cáo tài chính bao gồm giấu hoặc chuyển lỗ, không hạch toán đúng chi phí dự phòng tín dụng, đúng các khoản chi phí và thu nhập… gây sức ép lên nền kinh tế, buộc chính phủ phải tìm cách tái cơ cấu hệ thống ngân hàng thông qua tái cơ cấu các ngân hàng và các định chế tài chính.

III. Giải Pháp Tái Cấu Trúc Ngân Hàng Kinh Nghiệm Quốc Tế Ứng Dụng

Khi hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam gặp khó khăn và có nhiều rủi ro hệ thống thì lựa chọn chính sách nào là khả thi và hiệu quả nhất để khôi phục và tái cấu trúc nợ lại hệ thống là câu hỏi quan trọng nhất. Có nhiều đề xuất được đưa ra, một số trong những đề xuất đó đã được thực thi trên thế giới. Ví dụ như việc bổ sung vốn cho hệ thống thông qua vốn cổ phần hoặc chứng khoán lai (hybrid securities – như trái phiếu chuyển đổi hay cổ phần ưu đãi), mua lại tài sản của ngân hàng hoặc quốc hữu hóa hệ thống. Tuy nhiên, những lựa chọn đa dạng trong tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thường hiếm khi được so sánh với nhau dựa trên những tiêu chuẩn cụ thể và khoa học.

3.1. Bổ Sung Vốn và Tái Cấu Trúc Tài Chính Ngân Hàng

Các giải pháp tái cấu trúc nợ và tài chính bao gồm bổ sung vốn thông qua vốn cổ phần hoặc chứng khoán lai (trái phiếu chuyển đổi, cổ phần ưu đãi), mua lại tài sản của ngân hàng hoặc quốc hữu hóa. Tuy nhiên, các lựa chọn này cần được so sánh dựa trên tiêu chuẩn cụ thể và khoa học.

3.2. Các Nguyên Tắc Vàng Trong Tái Cấu Trúc Hệ Thống Ngân Hàng

Việc tái cấu trúc có thể thành công mà không cần đến đóng góp của người nộp thuế. Nếu hợp đồng nợ không được thương lượng lại, việc sử dụng tiền thuế là cần thiết. Trong trường hợp thị trường không hiệu quả, tái cấu trúc phải được tiến hành trên cả phần nợ và vốn cổ phần. Các khoản nợ ngân hàng khi được tái thương lượng và chuyển nợ thành vốn cổ phần sẽ giúp giảm khả năng sụp đổ của NHTM.

3.3. Vai trò của Chính phủ trong quá trình Tái Cấu Trúc

Chính phủ thường tiếp vốn cho NHTM kèm theo các điều kiện phát hành cổ phiếu mới. Lượng vốn giải cứu giảm nếu NHTM phát hành cổ phần mới và dùng tiền đó để mua lại nợ. Khi giải cứu, chính phủ yêu cầu NHTM minh bạch tình hình tài sản. Khi tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, ngoài yếu tố chi phí, còn cần xem xét khả năng tạo ra hiệu quả và lợi ích.

IV. Kinh Nghiệm Tái Cấu Trúc Bài Học Từ Các Nước Trên Thế Giới

Chương 2 của tài liệu tập trung vào kinh nghiệm tái cấu trúc ngân hàng từ các nước trên thế giới, bao gồm Thụy Sỹ (với mô hình ngân hàng tốt/xấu của UBS), Vương quốc Anh (tái cấp vốn và đảm bảo tài sản cho RBS và Lloyds-HBOS), Mỹ (Kế hoạch Geithner năm 2009), Nhật Bản và Trung Quốc. Mỗi quốc gia có cách tiếp cận riêng, phản ánh điều kiện kinh tế và chính trị khác nhau. Việc phân tích các trường hợp này cung cấp bài học quan trọng cho Việt Nam.

4.1. Thụy Sỹ Mô Hình Ngân Hàng Tốt Ngân Hàng Xấu UBS

Thụy Sỹ đã áp dụng mô hình ngân hàng tốt/ngân hàng xấu trong trường hợp của UBS để giải quyết nợ xấu và khôi phục hoạt động. Quá trình tái cấu trúc bao gồm việc tách các tài sản có vấn đề vào một đơn vị riêng biệt (ngân hàng xấu) để UBS tập trung vào hoạt động kinh doanh cốt lõi.

4.2. Vương Quốc Anh Tái Cấp Vốn và Đảm Bảo Tài Sản RBS Lloyds HBOS

Vương quốc Anh thực hiện tái cấp vốn và đảm bảo tài sản cho RBS và Lloyds-HBOS để ổn định hệ thống ngân hàng. Quá trình tái cấu trúc bao gồm bơm vốn từ chính phủ và đảm bảo cho các khoản vay có rủi ro cao, giúp các ngân hàng này vượt qua khủng hoảng.

4.3. Mỹ Kế Hoạch Geithner năm 2009

Mỹ triển khai Kế hoạch Geithner vào năm 2009 để giải quyết cuộc khủng hoảng tài chính. Kế hoạch này bao gồm việc mua lại tài sản độc hại, bơm vốn vào các ngân hàng và cung cấp các khoản bảo lãnh để khôi phục niềm tin và ổn định thị trường.

V. Thực Trạng Ngân Hàng Việt Nam Thách Thức Cơ Hội Tái Cấu Trúc

Chương 3 của tài liệu đánh giá tình hình kinh tế Việt Nam và hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại. Nó đề cập đến quy mô nợ xấu, vấn đề thanh khoản và tình trạng sở hữu chéo giữa các ngân hàng. Phân tích thực trạng giúp xác định những thách thức và cơ hội trong quá trình tái cấu trúc. Việc tìm hiểu Đề án 254 của Chính phủ về tái cấu trúc hệ thống tài chính cũng được đề cập.

5.1. Thực Trạng Nợ Xấu và Vấn Đề Thanh Khoản Ngân Hàng

Quy mô nợ xấu của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam là một trong những thách thức lớn nhất. Vấn đề thanh khoản cũng gây khó khăn cho hoạt động của nhiều ngân hàng. Giải quyết các vấn đề này là yếu tố then chốt trong quá trình tái cấu trúc.

5.2. Tình Trạng Sở Hữu Chéo và Ảnh Hưởng Đến Hệ Thống

Tình trạng sở hữu chéo giữa các ngân hàng tạo ra rủi ro hệ thống và làm giảm tính minh bạch. Việc giải quyết tình trạng này là cần thiết để đảm bảo sự ổn định và lành mạnh của hệ thống ngân hàng.

5.3. Đề Án 254 Định Hướng Tái Cấu Trúc Hệ Thống Tài Chính

Đề án 254 của Chính phủ đưa ra định hướng và giải pháp cho tái cấu trúc hệ thống tài chính, bao gồm cả hệ thống ngân hàng. Việc hiểu rõ và thực hiện hiệu quả Đề án này là quan trọng để đạt được mục tiêu tái cấu trúc.

VI. Giải Pháp Tái Cấu Trúc Đảm Bảo Thành Công Đề Án 254

Chương 4 đề xuất các giải pháp để đảm bảo thực hiện thành công Đề án tái cấu trúc hệ thống ngân hàng 254 của Chính phủ. Các giải pháp bao gồm tái cấu trúc tự nguyện và bắt buộc, nâng cao khả năng phục vụ của hệ thống ngân hàng, nâng cao an toàn hệ thống và các giải pháp hỗ trợ. Đề xuất điều hành chính sách tiền tệ liên quan đến hoạt động ngân hàng và điều hành hệ thống ngân hàng của Chính phủ cũng được đưa ra.

6.1. Tái Cấu Trúc Tự Nguyện và Bắt Buộc Mô Hình và Giải Pháp

Tái cấu trúc tự nguyện dựa trên mô hình tái cấu trúc từng ngân hàng. Tái cấu trúc bắt buộc được áp dụng cho các ngân hàng yếu kém. Việc lựa chọn phương pháp phù hợp tùy thuộc vào tình trạng cụ thể của từng ngân hàng.

6.2. Nâng Cao Khả Năng Phục Vụ và An Toàn Hệ Thống Ngân Hàng

Các giải pháp nâng cao khả năng phục vụ của hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế bao gồm cải thiện quản trị, tăng cường năng lực cạnh tranh và phát triển sản phẩm dịch vụ. Nâng cao an toàn hệ thống thông qua quản trị rủi ro và tuân thủ chuẩn mực quốc tế (Basel II, Basel III).

6.3. Điều Hành Chính Sách Tiền Tệ và Hệ Thống Ngân Hàng

Đề xuất điều hành chính sách tiền tệ liên quan đến hoạt động ngân hàng, bao gồm lãi suất, tỷ giá và dự trữ bắt buộc. Đề xuất điều hành hệ thống ngân hàng của Chính phủ, bao gồm giám sát, thanh tra và xử lý vi phạm.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÁI CẤU TRÚC HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về tái cấu trúc 1. Khái niệm Trước hết, tái cấu trúc, theo nghĩa hẹp, được hiểu là quá trình tổ chức lại một tổ chức nhằm tạo ra “trạng thái” tốt hơn cho tổ chức đó để thực hiện những mục tiêu đề ra. Một chương trình tái cấu trúc có thể diễn ra một cách toàn diện trên hầu hết các lĩnh vực như cơ cấu tổ chức, nguồn nhân lực, cơ chế quản lý, điều hành; các hoạt động và các quá trình; các nguồn lực khác của tổ chức tái cấu trúc.

Tái cấu trúc cũng có thể được triển khai một phần tại một hay nhiều mảng trong tổ chức như tài chính, nhân sự, sản xuất… nhằm đạt mục tiêu là nâng cao “thể trạng” của bộ phận đó. Suy rộng cho một hệ thống có nhiều tổ chức, tái cấu trúc là sắp xếp, tổ chức lại cơ cấu thành phần các tổ chức trong hệ thống, hoặc thay đổi cách quản lý, cách hoạt động của các tổ chức bộ phận nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động, thực hiện những mục tiêu thống nhất của hệ thống. Theo Margery Waxman et al. 1998, WB, tái cấu trúc hệ thống ngân hàng là các gói giải phápvề thể chế, tài chính và pháp lý nhằm cứu vãn những ngân hàng phá sản và khôi phục hệ thống ngân hàng trở lại hoạt động bình thường.

Theo Claudia Dziobek và Ceyla Pazarbasioglu 1998, IMF, tái cấu trúc hệ thống ngân hàng nhằm mục đích cải thiện hiệu quả của ngân hàng, có nghĩa là phục hồi khả năng thanh toán và lợi nhuận, nâng cao năng lực của hệ thống ngân hàng để thực hiện chức năng trung gian tài chính giữa người gửi tiết kiệm và người đi vay, đồng thời khôi phục lòng tin của công chúng. Dù diễn đạt theo cách nào thì có thể thấy việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng liên quan đến việc thay đổi, sửa chữa các sai lầm trong cấu trúc hệ thống ngân hàng, đưa hệ thống vào cơ chế hoạt động hợp lý và có hiệu quả; làm tăng khả năng tiếp cận của người dân và doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với các dịch vụ của ngân 3 hàng, tạo tiền đề vững chắc cho sự phát triển lành mạnh của hệ thống nói riêng và của cả nền kinh tế nói chung. Như vậy, tái cấu trúc hệ thống ngân hàng là một quá trình lâu dài, bao gồm nhiều biện pháp pháp lý, thể chế và tài chính được triển khai theo từng bước, từ những biện pháp khẩn cấp lấy lại lòng tin, đảm bảo thanh khoản đến việc tạo dựng những cơ chế xử lý những ngân hàng đổ vỡ và giải quyết tài sản tồn đọng. Đối tượng của việc tái cơ cấu có thể là cả hệ thống ngân hàng hoặc cá thể các ngân hàng ở tất cả các loại hình như ngân hàng nhà nước (NHNN), ngân hàng thương mại (NHTM), ngân hàng có vốn đầu tư trong nước, ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài… 1.

Nguyên nhân của tái cấu trúc: Một nền kinh tế chỉ có thể khỏe mạnh khi được sự hỗ trợ của một hệ thống ngân hàng khỏe mạnh. Trước diễn biến của khủng hoảng tài chính toàn cầu và các khó khăn nội tại của nền kinh tế thì việc tái cấu trúc lại hệ thống ngân hàng một cách toàn diện là việc làm cần thiết. Nếu hệ thống ngân hàng rơi vào khủng hoảng sẽ kéo theo nguy cơ khủng hoảng kinh tế xã hội hoặc một ngân hàng lớn bị rơi vào khủng hoảng có nguy cơ lan rộng ra toàn hệ thống. Nền kinh tế của một quốc gia khó có thể phát triển ổn định và lành mạnh khi hệ thống ngân hàng tiềm ẩn nhiều bất ổn và hoạt động kém hiệu quả.

Nhu cầu tái cấu trúc trở nên cần thiết khi hiện trạng của các ngân hàng gặp phải nhiều vấn đề trong cơ cấu, hoạt động khiến ngân hàng hoạt động không hiệu quả; thậm chí trì trệ, vốn yếu, thiếu hụt thanh khoản và chất lượng tài sản suy giảm đứng trước nguy cơ tan rã, phá sản,… những vấn đề trên xuất phát từ những yếu kém nội tại của hệ thống ngân hàng. Nhiều nguyên nhân là do cơ cấu sai, không hợp lý, kém hiệu quả, cụ thể: không xác định được chiến lược và kế hoạch, đội ngũ lãnh đạo làm việc không hiệu quả, cơ cấu tài chính chưa phù hợp, chưa chuẩn mực và thiếu các hệ thống, công cụ kiểm soát rủi ro cần thiết, quản trị nguồn nhân sự yếu kém, sự phối hợp hoạt động không hiệu quả do cơ cấu chưa hợp lý, hoặc tính yếu kém của hệ thống ngân hàng… Ví dụ như sự phát triển nhanh chóng, dễ dãi trong việc thành lập ngân hàng cũng như việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, các ngân hàng không có đủ lực lượng quản lý 4 được đào tạo bài bản về quản trị ngân hàng, điều này dễ dẫn đến các vụ lừa đảo, thất thoát tài sản; đặc biệt, tình trạng thiếu minh bạch trong báo cáo tài chính bao gồm giấu hoặc chuyển lỗ, không hạch toán đúng chi phí dự phòng tín dụng, đúng các khoản chi phí và thu nhập… gây sức ép lên nền kinh tế, buộc chính phủ phải tìm cách tái cơ cấu hệ thống ngân hàng thông qua tái cơ cấu các ngân hàng và các định chế tài chính. Nếu không sàng lọc và tái cấu trúc sớm, các vụ đổ vỡ hàng loạt trong hệ thống TCTD có thể xảy ra và sẽ khó kiểm soát. Bên cạnh đó còn các yếu tố từ các chính sách điều tiết kinh tế mang tính chất vĩ mô kém hiệu quả, khả năng dự báo yếu dẫn đến việc điều tiết không kịp thời; các quy định về chính sách sai lệch, không chặt chẽ cũng sẽ làm cho hệ thống ngân hàng hoạt động không hiệu quả.

Ví dụ như khi nền kinh tế tăng trưởng cao, nếu chính phủ khuyến khích các ngân hàng gia tăng tín dụng mà không có chính sách kiềm chế hợp lý thì điều này sẽ dẫn đến các ngân hàng dễ dãi trong việc cho vay dẫn đến tăng tỷ lệ nợ xấu và nợ không hiệu quả (NPL), gây ra mất thanh khoản cho ngân hàng, từ đó có thể ảnh hưởng đến toàn hệ thống 1. Mục tiêu của tái cấu trúc: - Thứ nhất, duy trì sự ổn định của hệ thống ngân hàng, đảm bảo khả năng thanh khoản, chi trả và hoạt động của các trung gian tài chính không bị đình trệ. Đây là mục tiêu cơ bản nhất của việc tái cấu trúc nhằm bảo đảm tính ổn định trong hoạt động của hệ thống ngân hàng và của cả nền kinh tế. - Thứ hai, giải quyết các vấn đề một cách kịp thời nhằm ngăn ngừa sự lây lan hoặc các vấn đề hệ thống.

- Thứ ba, khôi phục lại niềm tin của công chúng đối với hệ thống ngân hàng. Khi hệ thống ngân hàng được cơ cấu lại, tính thanh khoản của cả hệ thống ổn định, mức độ tín nhiệm của ngân hàng được nâng cao sẽ tạo lòng tin của các thành phần kinh tế đối với hệ thống ngân hàng. - Thứ tư, tối thiểu hóa chi phí tái cấu trúc đối với NHTW, bảo hiểm tiền gửi hay chính phủ. Song song với những mục tiêu củng cố sức mạnh cho hệ thống ngân hàng thì việc tái cơ cấu cũng nhằm mục đích giảm thiểu tới mức nhỏ nhất các chi phí liên quan 5 đến NHTW, bảo hiểm tiền gửi hay chính phủ, để mang lại hiệu quả cao nhất cho quá trình tái cấu trúc.

Điều kiện để tái cấu trúc thành công Việc cơ cấu lại chỉ thực sự cần thiết khi hoạt động của các TCTD đi chệch khỏi chức năng cơ bản của chúng trong nền kinh tế hoặc có những trục trặc nảy sinh gây mất an toàn hoặc nguy cơ đổ vỡ có tính hệ thống. Việc tái cấu trúc cần nhìn nhận dưới nhiều góc độ khác nhau và cần trả lời được câu hỏi tại sao phải tái cấu trúc, tái cấu trúc khía cạnh nào, các ngân hàng sẽ hoạt động như thế nào sau quá trình tái cấu trúc, các ngân hàng sẽ xử lý các khoản nợ xấu như thế nào… Điều quan trọng của quá trình tái cấu trúc là phải thiết lập được một bộ tiêu chí rõ ràng, đưa ra những kỷ luật của thị trường, kỷ cương của nhà nước cần được triển khai thận trọng trên nguyên tắc tự nguyện với lộ trình và bước đi cụ thể, thích hợp. Phải nhìn vào từng trường hợp rõ ràng để tìm ra giải pháp. Phải có một khuôn khổ pháp lý phù hợp để cho phép chính phủ có thể can thiệp nhằm đảm bảo rằng hệ thống bảo hiểm tiền gửi có đủ vốn để xử lý khủng hoảng và có thể được sử dụng một cách nhanh chóng và hiệu quả, bên cạnh đó là can thiệp vào các ngân hàng mất khả năng thanh toán, quá trình can thiệp của Chính phủ sẽ làm nảy sinh một số vấn đề về pháp lý liên quan đến việc nắm giữ cổ phần của các cổ đông hiện tại vì thế cần có luật tương ứng để điều chỉnh.

Ví dụ khi chính phủ bơm vốn vào cho một ngân hàng và nếu muốn các cổ đông hiện tại phải rút bớt cổ phần tương ứng để Chính phủ trở thành cổ đông chính và có quyền bổ nhiệm người của mình vào các vị trí quản lý thì cần phải có một luật cho phép Chính phủ làm như vậy nếu họ không tự nguyện xin rút. Hoặc đối với ngân hàng có nợ xấu lớn hoặc thiếu vốn nghiêm trọng nếu không thể tự củng cố thì NHNN sẽ đứng ra góp vốn hoặc có thể sáp nhập vào các ngân hàng khác. Đồng thời phải đảm bảo việc sáp nhập này sẽ giúp các ngân hàng phát triển tốt hơn và không gây xáo trộn hệ thống. Đây là quá trình phức tạp, do đó, vai trò của NHNN phải được thể hiện mạnh mẽ, và những việc can thiệp đó phải được thực hiện nhanh chóng và kịp thời (nhân tố không 6 quan trọng, liên quan đến giải pháp).

Chính phủ phải có được một quy trình toàn diện để theo dõi và đánh giá liên tục tình trạng nợ xấu và mất thanh khoản trong hệ thống ngân hàng, tránh tình trạng bị động. Các cán bộ thanh tra giám sát cần phải được đào tạo trang bị các kỹ năng để thực thi các luật định và các nhà quản lý, các cơ quan giám sát phải được tiếp cận với các thông tin một cách đầy đủ, chính xác kịp thời, để đảm bảo việc tái cấu trúc hiệu quả, minh bạch và điều chỉnh kịp thời. Lý luận chung về mô hình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại 1.