Luận văn ths quản lý huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện yên dũng tỉnh bắc giang

Luận văn phân tích quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Yên Dũng, Bắc Giang.

• Tác giả: Phạm Thu Trang
• Người hướng dẫn: PGS,TS. Nguyễn Quang Hùng
• Trường học: Trường Đại học Thương Mại
• Chuyên ngành: Kinh tế
• Đề tài: Quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Yên Dũng
• Loại tài liệu: luận văn thạc sỹ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Bắc Giang

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG, HÌNH, SƠ ĐỒ
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng
• 1.2. Khái niệm dịch vụ ngân hàng
• 1.3. Các dịch vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại
• 1.4. Phân loại dịch vụ ngân hàng
• 1.5. Dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.5.1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.5.2. Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.5.3. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.6. Phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử của NHTM
• 1.6.1. Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.6.2. Các phương thức phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.6.3. Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.6.4. Những nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương
• 2.2. Sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển
• 2.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.4. Chức năng, nhiệm vụ
• 2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
• 2.6. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương
• 2.6.1. Thực trạng các phương thức phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của Chi nhánh
• 2.6.2. Kết quả phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của Chi nhánh
• 2.6.3. Đánh giá thực trạng phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hải Dương
• 2.6.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.6.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP KHUYẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG
• 3.1. Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của Chi Nhánh
• 3.2. Xu hướng phát triển dịch vụ NHĐT tại Việt Nam đến 2020
• 3.3. Phân tích SWOT của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương trong phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
• 3.4. Định hướng phát triển dịch vụ NHĐT của Chi nhánh
• 3.5. Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Chi nhánh Hải Dương
• 3.5.1. Đẩy mạnh việc quảng bá sản phẩm, tiếp cận khách hàng
• 3.5.2. Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ ngân hàng
• 3.5.3. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng
• 3.6. Một số khuyến nghị
• 3.6.1. Với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• 3.6.2. Với Chính phủ và Ngân hàng nhà nước
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp

Quản lý huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Yên Dũng. Việc huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương. Ngân hàng cần có những chiến lược huy động vốn hiệu quả để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thị trường.

1.1. Khái niệm và vai trò của huy động vốn ngân hàng

Huy động vốn ngân hàng là quá trình thu hút nguồn vốn từ các tổ chức và cá nhân để phục vụ cho hoạt động cho vay và đầu tư. Vai trò của huy động vốn rất quan trọng, giúp ngân hàng duy trì thanh khoản và phát triển các dịch vụ tài chính.

1.2. Các hình thức huy động vốn phổ biến

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Yên Dũng áp dụng nhiều hình thức huy động vốn như tiền gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu và các sản phẩm đầu tư khác. Mỗi hình thức có những ưu điểm và nhược điểm riêng, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng.

II. Thách thức trong quản lý huy động vốn tại Chi nhánh Yên Dũng

Mặc dù có nhiều cơ hội, nhưng Chi nhánh Yên Dũng cũng phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc quản lý huy động vốn. Các yếu tố như cạnh tranh từ các ngân hàng khác, sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng và tình hình kinh tế vĩ mô đều ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng và các sản phẩm tài chính mới đã tạo ra áp lực cạnh tranh lớn. Chi nhánh Yên Dũng cần phải cải thiện chất lượng dịch vụ và đưa ra các sản phẩm hấp dẫn hơn để thu hút khách hàng.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn và yêu cầu cao hơn về dịch vụ ngân hàng. Việc nắm bắt và đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng là một thách thức lớn đối với Chi nhánh Yên Dũng.

III. Phương pháp quản lý huy động vốn hiệu quả tại Ngân hàng Nông nghiệp

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Chi nhánh Yên Dũng cần áp dụng các phương pháp quản lý hiện đại. Việc sử dụng công nghệ thông tin trong quản lý và phát triển sản phẩm mới là rất cần thiết.

3.1. Ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý

Công nghệ thông tin giúp ngân hàng tối ưu hóa quy trình huy động vốn, từ việc tiếp cận khách hàng đến quản lý thông tin. Việc áp dụng các phần mềm quản lý hiện đại sẽ giúp nâng cao hiệu quả công việc.

3.2. Phát triển sản phẩm huy động vốn mới

Ngân hàng cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, phù hợp với nhu cầu của thị trường. Các sản phẩm này cần phải có tính cạnh tranh cao và mang lại lợi ích cho khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Chi nhánh Yên Dũng

Việc áp dụng các phương pháp quản lý huy động vốn đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho Chi nhánh Yên Dũng. Sự tăng trưởng trong số lượng khách hàng và nguồn vốn huy động là minh chứng cho sự thành công này.

4.1. Kết quả huy động vốn trong năm qua

Trong năm qua, Chi nhánh Yên Dũng đã đạt được mức tăng trưởng đáng kể trong huy động vốn, nhờ vào việc cải tiến dịch vụ và phát triển sản phẩm mới. Điều này đã giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.

4.2. Phân tích hiệu quả các chiến lược huy động vốn

Các chiến lược huy động vốn đã được áp dụng tại Chi nhánh Yên Dũng cần được phân tích để đánh giá hiệu quả. Việc này sẽ giúp ngân hàng điều chỉnh và tối ưu hóa các chiến lược trong tương lai.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho quản lý huy động vốn

Quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Yên Dũng cần tiếp tục được cải thiện và phát triển. Định hướng tương lai sẽ tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng thị trường.

5.1. Định hướng phát triển trong thời gian tới

Chi nhánh Yên Dũng sẽ tiếp tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, đồng thời cải thiện chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.2. Tầm nhìn dài hạn cho Chi nhánh Yên Dũng

Tầm nhìn dài hạn của Chi nhánh Yên Dũng là trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực huy động vốn tại khu vực, góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong kỷ nguyên kinh tế số và hội nhập quốc tế sâu rộng, sự bùng nổ của công nghệ thông tin đã thúc đẩy cuộc cách mạng thanh toán không dùng tiền mặt trong toàn hệ thống tài chính. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) hiện là một trong những định chế tài chính trụ cột với quy mô vốn điều lệ đạt 74 nghìn tỷ đồng, tổng tài sản vượt mốc 800 nghìn tỷ đồng cùng mạng lưới 151 chi nhánh trên toàn quốc. Tuy nhiên, tại thị trường cấp tỉnh như Hải Dương, việc triển khai và mở rộng thị phần các kênh dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking) vẫn đối mặt với nhiều rào cản từ thói quen dùng tiền mặt và mức độ sẵn sàng công nghệ của người dân địa phương.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của luận văn tập trung giải quyết mâu thuẫn giữa xu thế chuyển đổi số tất yếu với thực trạng khai thác dịch vụ ngân hàng điện tử còn nhiều hạn chế tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương. Mục tiêu cụ thể là hệ thống hóa cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng điện tử, đánh giá toàn diện thực trạng phát triển kênh phân phối số giai đoạn 2013 - 2015, từ đó xây dựng hệ thống giải pháp mang tính khả thi cao nhằm mở rộng thị phần đến năm 2020.

Phạm vi nghiên cứu được xác lập tại VietinBank Chi nhánh Hải Dương (số 01 đường Hồng Quang, phường Nguyễn Trãi, thành phố Hải Dương) cùng 09 phòng giao dịch trực thuộc. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc tối ưu hóa tỷ trọng doanh thu phi tín dụng, gia tăng nguồn vốn huy động đạt 3.968 tỷ đồng và nâng cao năng lực cạnh tranh bán lẻ trước các ngân hàng thương mại đối thủ trên địa bàn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên sự tích hợp của hai nền tảng lý thuyết chủ đạo: mô hình phát triển năng lực ngân hàng điện tử của Richard Boateng và Alemayehu Molla (2006) cùng lý thuyết quản trị marketing dịch vụ hỗn hợp của Philip Kotler (2003). Mô hình của Boateng và Molla chỉ ra rằng sự thành công của dịch vụ ngân hàng số phụ thuộc mật thiết vào khả năng tương thích của hệ thống phần mềm lõi, nguồn lực tài chính và mức độ thấu hiểu hành vi khách hàng. Kết hợp với quan điểm marketing ngân hàng hiện đại của PGS.TS. Nguyễn Thị Minh Hiền (2011), nghiên cứu làm rõ mối quan hệ giữa định vị thương hiệu và năng lực thỏa mãn trải nghiệm người dùng.

Khung lý thuyết của luận văn bao hàm 5 khái niệm cốt lõi:

• Dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking): Phương thức cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện điện tử và mạng viễn thông hoạt động liên tục 24/7 theo Điều 4 Luật Giao dịch điện tử 2005.
• Dịch vụ thẻ và hệ thống chấp nhận thẻ (POS): Kênh thanh toán ghi nợ, tín dụng tại các điểm bán lẻ nhằm thay thế tiền mặt.
• Internet Banking và Mobile Banking: Nền tảng giao dịch trực tuyến trên máy tính và thiết bị di động, hỗ trợ chuyển tiền, thanh toán hóa đơn và quản lý tài khoản từ xa.
• Home Banking và SMS Banking: Hệ thống thông báo biến động số dư và truy vấn dữ liệu tài chính qua mạng viễn thông.
• Chỉ tiêu phát triển dịch vụ: Thước đo tổng hợp từ quy mô khách hàng đăng ký, số lượng giao dịch hoạt động thực tế, tốc độ tăng trưởng doanh thu và mức độ an toàn bảo mật.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định tính và định lượng nhằm đảm bảo tính chuẩn xác và độ tin cậy của luận cứ khoa học.

Nguồn dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua điều tra bảng hỏi vào tháng 7/2016 tại trụ sở chính và 09 phòng giao dịch của VietinBank Hải Dương. Cỡ mẫu khảo sát gồm 150 phiếu phát ra, thu về 131 phiếu và đạt 119 phiếu hợp lệ (tỷ lệ phản hồi hợp lệ đạt 79,3%). Phương pháp chọn mẫu thuận tiện có phân tầng theo độ tuổi và nghề nghiệp được lựa chọn nhằm phản ánh chân thực nhận thức của từng nhóm khách hàng cá nhân. Bên cạnh đó, tác giả tiến hành phỏng vấn sâu 17 cán bộ ngân hàng thuộc phòng Bán lẻ và phòng Quản lý rủi ro nhằm ghi nhận đánh giá chuyên môn về quy trình vận hành.

Nguồn dữ liệu thứ cấp được tổng hợp từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh định kỳ của VietinBank Hải Dương từ năm 2013 đến 2015, báo cáo thường niên của Ngân hàng Nhà nước và các văn bản quy phạm pháp luật ngân hàng. Dữ liệu khảo sát được xử lý bằng phần mềm Microsoft Excel để tính toán thống kê mô tả, tần số và tỷ lệ phần trăm. Lý do lựa chọn phương pháp này là tính trực quan, độ chính xác cao trong việc so sánh các chiều biến số về chi phí, chất lượng và sự hài lòng của khách hàng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình khảo sát và phân tích dữ liệu thực tế tại VietinBank Hải Dương giai đoạn 2013 - 2015 mang lại những phát hiện quan trọng:

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng liên tục 26,2% trong 3 năm, từ mức 3.143 tỷ đồng năm 2013 lên 3.371 tỷ đồng năm 2014 và đạt 3.968 tỷ đồng vào năm 2015. Trong đó, cơ cấu tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng áp đảo 74,7%, tạo nguồn lực thanh khoản dồi dào nhưng đồng thời cho thấy tiền gửi không kỳ hạn phục vụ thanh toán điện tử chỉ chiếm khoảng 30,7%.

Thứ hai, mức độ nhận diện và hiệu quả của các chương trình tiếp thị dịch vụ ngân hàng điện tử còn rất khiêm tốn. Kết quả điều tra 119 khách hàng chỉ ra rằng chỉ có 29,4% khách hàng đồng ý rằng ngân hàng truyền thông rộng rãi; 25,2% hài lòng về các chương trình khuyến mại, quà tặng; và 32,8% ghi nhận sự phong phú của tài liệu hướng dẫn tại quầy.

Thứ ba, hoạt động tín dụng có sự phục hồi vượt bậc trong năm 2015 sau giai đoạn thắt chặt năm 2014. Dư nợ cho vay sau khi suy giảm nhẹ do lãi suất trung bình 9,0% - 9,5% và yêu cầu chứng minh hóa đơn giải ngân khắt khe đã nhanh chóng tăng trưởng mạnh mẽ, đưa chi nhánh vươn lên vị trí thứ 3 trong cụm động lực phía Bắc của hệ thống VietinBank.

Thứ tư, lợi nhuận sau thuế của chi nhánh năm 2014 đạt 47,1 tỷ đồng, giảm so với mức 63,5 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế năm 2013. Nguyên nhân then chốt xuất phát từ chi phí trích lập dự phòng rủi ro tín dụng tăng vọt lên 112,5 tỷ đồng nhằm xử lý nợ xấu trong bối cảnh nhiều doanh nghiệp địa phương giải thể, qua đó đòi hỏi ngân hàng phải đẩy mạnh mảng dịch vụ số để bù đắp thâm hụt biên lãi thuần.

Thảo luận kết quả

Các dữ liệu nghiên cứu phản ánh sự phân hóa rõ rệt giữa năng lực tài chính và mức độ phát triển dịch vụ công nghệ tại chi nhánh. Về mặt trình bày trực quan, diễn biến cơ cấu huy động vốn theo nhóm khách hàng cá nhân và doanh nghiệp được thể hiện qua biểu đồ tròn, trong khi sự biến động của doanh thu dịch vụ so với chi phí dự phòng 112,5 tỷ đồng được minh họa rõ nét bằng biểu đồ cột kết hợp đường tăng trưởng.

Nguyên nhân chính dẫn đến sự phát triển chưa tương xứng của dịch vụ ngân hàng điện tử là do chi nhánh hoàn toàn phụ thuộc vào các chiến dịch chung của hội sở chính, thiếu kế hoạch marketing bản địa hóa phù hợp với đặc thù tâm lý người dân Hải Dương. Mạng lưới 09 phòng giao dịch dù phủ rộng nhưng chịu sự chia sẻ thị phần gay gắt từ 02 chi nhánh cấp 2 cùng hệ thống là VietinBank Khu Công Nghiệp Hải Dương và VietinBank Nhị Chiểu (tổng cộng 14 phòng giao dịch trên toàn tỉnh).

So với nghiên cứu của tác giả Lê Thị Triều Thúy (2011) tại Đà Nẵng và Nguyễn Văn Nghĩa (2012) tại Quảng Nam, kết quả tại Hải Dương khẳng định thêm luận điểm: tỷ lệ khách hàng đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử cao nhưng tỷ lệ tài khoản hoạt động thực tế thấp nếu ngân hàng không giải quyết được tâm lý e ngại rủi ro bảo mật và thói quen giữ tiền mặt của khách hàng khu vực nông thôn.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng điện tử tại VietinBank Chi nhánh Hải Dương với tầm nhìn đến năm 2020, hệ thống giải pháp cụ thể được xây dựng bao gồm:

Thứ nhất, đổi mới và cá nhân hóa chiến lược marketing địa phương. Ban Giám đốc chi nhánh và Phòng Bán lẻ cần chủ động thiết kế các chương trình truyền thông số trên báo đài địa phương, tổ chức chuỗi sự kiện trải nghiệm tại 09 phòng giao dịch. Mục tiêu nâng tỷ lệ nhận biết dịch vụ từ 29,4% lên 60% vào năm 2018 và đạt 85% vào năm 2020.

Thứ hai, mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán và đa dạng hóa tiện ích số. Chi nhánh cần tập trung liên kết với các công ty điện lực, cấp nước, trường học và bệnh viện tại thành phố Hải Dương để tích hợp thanh toán hóa đơn tự động qua Internet/Mobile Banking. Triển khai lắp đặt thêm tối thiểu 50 máy POS mỗi năm tại các trung tâm thương mại và siêu thị, hướng tới mục tiêu tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ đạt 25% - 30%/năm trong giai đoạn 2017 - 2020.

Thứ ba, chuẩn hóa quy trình chăm sóc khách hàng và đào tạo nhân sự. Tổ chức các khóa đào tạo bắt buộc định kỳ 6 tháng/lần cho toàn bộ 124 cán bộ nhân viên về kỹ năng tư vấn giải pháp ngân hàng số và xử lý sự cố giao dịch trực tuyến. Target metric đặt ra là nâng chỉ số hài lòng của khách hàng về thái độ phục vụ lên trên 90% vào năm 2019.

Thứ tư, hoàn thiện hệ sinh thái bảo mật và nâng cấp hạ tầng CNTT. Đề xuất Hội sở VietinBank tăng cường phân bổ nguồn vốn đầu tư công nghệ, ứng dụng giải pháp xác thực đa lớp nâng cao nhằm triệt tiêu rủi ro an ninh mạng. Đồng thời, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Hải Dương đẩy mạnh đề án thanh toán không dùng tiền mặt và hoàn thiện hành lang pháp lý bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tài chính số.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung luận văn mang lại giá trị ứng dụng thực tiễn và lý luận sâu sắc cho 4 nhóm đối tượng:

• Ban Lãnh đạo và Nhà quản trị Ngân hàng Thương mại: Cung cấp khung phân tích thực chứng về quản trị chi phí, mô hình tổ chức 18 phòng ban và chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng nhằm ứng phó với rủi ro trích lập dự phòng.
• Cán bộ nghiệp vụ Marketing và Phát triển Sản phẩm Bán lẻ: Hướng dẫn chi tiết phương pháp khảo sát 119 khách hàng, cách thức đóng gói sản phẩm số (Internet Banking, SMS Banking, POS) và tối ưu hóa trải nghiệm người dùng tại điểm giao dịch.
• Học viên Cao học và Nghiên cứu sinh ngành Tài chính - Ngân hàng: Tài liệu tham khảo chuẩn mực về cấu trúc luận văn thạc sĩ kinh tế, phương pháp kết hợp số liệu thứ cấp 3 năm (2013 - 2015) với điều tra sơ cấp và xử lý dữ liệu định lượng.
• Cơ quan Quản lý Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh: Nguồn tư liệu thực tế phản ánh hành vi thanh toán của dân cư địa phương, hỗ trợ việc hoạch định chính sách phổ cập tài chính toàn diện trên địa bàn cấp tỉnh.

Câu hỏi thường gặp

Luận văn giải quyết bài toán cốt lõi nào của ngành ngân hàng hiện nay? Đề tài giải quyết trực tiếp mâu thuẫn giữa chi phí đầu tư công nghệ cao với tỷ trọng doanh thu dịch vụ còn thấp tại chi nhánh ngân hàng cấp tỉnh, đưa ra giải pháp gia tăng nguồn thu ngoài lãi bền vững.

Cỡ mẫu khảo sát trong nghiên cứu được thu thập như thế nào? Dữ liệu khảo sát sơ cấp được thu thập từ 150 khách hàng với 119 phiếu hợp lệ tại 09 phòng giao dịch của VietinBank Hải Dương vào tháng 7/2016, kết hợp phỏng vấn sâu 17 cán bộ quản trị nghiệp vụ.

Tại sao lợi nhuận sau thuế của VietinBank Hải Dương năm 2014 lại sụt giảm? Lợi nhuận năm 2014 giảm do chi nhánh chủ động phân loại lại nhóm nợ xấu và trích lập chi phí dự phòng rủi ro lên đến 112,5 tỷ đồng trước tình hình khó khăn chung của các doanh nghiệp trên địa bàn.

Đâu là rào cản lớn nhất trong việc mở rộng Mobile Banking tại Hải Dương? Rào cản lớn nhất là 74,7% nguồn vốn tập trung ở nhóm khách hàng cá nhân truyền thống còn thói quen dùng tiền mặt, cùng tỷ lệ nhận diện tiếp thị của chi nhánh mới chỉ đạt 29,4%.

Mục tiêu cụ thể của các khuyến nghị trong luận văn đến năm 2020 là gì? Hệ thống giải pháp hướng tới mục tiêu tăng trưởng huy động vốn trên 20%/năm, mở rộng thị phần dịch vụ thẻ, lắp đặt thêm hàng trăm điểm POS và nâng mức độ hài lòng khách hàng lên trên 85%.

Kết luận

• Đề tài đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, tích hợp hiệu quả mô hình năng lực công nghệ và marketing dịch vụ ngân hàng hiện đại.
• Phân tích thực chứng bức tranh kinh doanh giai đoạn 2013 - 2015 với quy mô vốn huy động 3.968 tỷ đồng và chỉ ra điểm nghẽn truyền thông khi chỉ 29,4% khách hàng tiếp cận tốt thông tin dịch vụ.
• Đóng góp bộ dữ liệu sơ cấp chuẩn xác từ 119 khách hàng và 17 cán bộ chuyên môn, phản ánh sát thực thực trạng cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại tại Hải Dương.
• Đề xuất 4 nhóm giải pháp đột phá gắn liền với lộ trình hành động cụ thể từ 2016 đến năm 2020 nhằm tối ưu hóa hoạt động bán lẻ số.
• Luận văn là tài liệu tham khảo giá trị cao cho các nhà quản lý ngân hàng và giới nghiên cứu học thuật trong việc hoạch định chiến lược chuyển đổi số ngành ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1 Luật các tổ chức tín dụng: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng” như vậy có sự phân biệt giữa hoạt động kinh doanh tiền tệ với dịch vụ ngân hàng. Cũng theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng “Dịch vụ ngân hàng bao gồm nhận tiền gửi và cho vay”. Tuy nhiên, luận văn được nghiên cứu theo giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, Đại học Thương mại: “Dịch vụ ngân hàng bao gồm toàn bộ các hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối của ngân hàng”. Quan điểm này phù hợp với cách phân ngành dịch vụ ngân hàng trong dịch vụ tài chính của WTO và của Hiệp định thương mại tự do Việt Nam - Hoa kì cũng như cách phân loại của nhiều nước phát triển trên thế giới.

Các dịch vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại Nhìn chung dịch vụ của NHTM chủ yếu là các hoạt động hướng tới mục tiêu tối thiểu hóa chi phí, tối đa hóa lợi nhuận và an toàn. Về cơ bản, NHTM thường xuyên thực hiện 2 dịch vụ chính sau: Huy động vốn: Đây là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với xã hội. Trong hoạt động này, NHTM được phép sử dụng những biện pháp và công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế. Kết quả của hoạt động huy động vốn là tạo ra nguồn vốn để đáp ứng các nhu cầu của nền kinh tế.

8 Sử dụng vốn: Là việc ngân hàng sử dụng nguồn vốn của mình và các nguồn vốn ổn định khác để cho vay đối với các chủ thể kinh tế và thực hiện đầu tư. Đây là hoạt động quan trọng nhất quyết định đến khả năng tồn tại và phát triển của NHTM. Phân loại dịch vụ ngân hàng Trên thực tế, các NHTM hoạt động kinh doanh trên 3 mảng nghiệp vụ lớn: nghiệp vụ nguồn vốn, nghiệp vụ tín dụng – đầu tư và nghiệp vụ kinh doanh sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Mỗi nghiệp vụ đều có một vị trí và tác dụng khác nhau, nhưng đều hướng tới mục tiêu chung và tổng quát của bất kỳ NHTM nào đó là đáp ứng được nhu cầu của khách hàng với hiệu quả cao nhất, thông qua các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng mang lại cho khách hàng, gồm 2 loại: sản phẩm dịch vụ tài chính truyền thống và sản phẩm dịch vụ tài chính hiện đại.

Dịch vụ ngân hàng truyền thống Khi nói đến dịch vụ ngân hàng truyền thống, chúng ta thường ngụ ý nói đến hoạt động của các sản phẩm đã thực hiện trong nhiều năm trên nền công nghệ cũ, quen thuộc với khách hàng. Có thể kể đến một số sản phẩm dịch vụ truyền thống của ngân hàng như sau: Dịch vụ huy động vốn: Vốn dùng cho các hoạt động của ngân hàng bao gồm các nguồn vốn sau: Vốn chủ sở hữu, Vốn huy động và Vốn đi vay. Huy động vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với xã hội. Nguồn vốn huy động là nguồn tài nguyên to lớn nhất, bao gồm các khoản tiền gửi, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu… Dịch vụ chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá: Việc ngân hàng mua các thương phiếu và chứng từ có giá ngắn hạn chưa đến hạn thanh toán gọi là chiết khấu.

Nghiệp vụ chiết khấu giúp các chủ sở hữu chứng từ khôi phục năng lực thanh toán. Đây là nghiệp vụ được ưa chuộng không chỉ đối với khách hàng mà còn cả ngân hàng vì đây là nghiệp vụ cho vay có đảm bảo bằng chứng từ có giá, rủi ro tín dụng ở mức độ thấp. Dịch vụ cho vay: Hoạt động cho vay bao gồm cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay chiết khấu giấy tờ có giá,… Tuỳ theo nhu cầu về thời gian vay vốn của khách hàng mà ngân hàng áp dụng các hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Lãi suất cho vay áp dụng theo nhu cầu trên thị trường hoặc theo quan hệ tín nhiệm lẫn nhau để áp dụng mức lãi suất cho vay phù hợp với từng đối tượng cho vay.

9 Dịch vụ thanh toán: Hầu hết các giao dịch thanh toán giữa các khách hàng trong nước và nước ngoài đều được thực hiện qua ngân hàng. Nhờ việc nắm giữ tài khoản của khách hàng, đồng thời thông qua việc kiểm soát chứng từ thanh toán mà các ngân hàng hoàn toàn có khả năng thực hiện các dịch vụ thanh toán theo yêu cầu của khách hàng. Hiện nay, các NHTM ở Việt Nam sử dụng các dịch vụ thanh toán như: thanh toán séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thư tín dụng, hối phiếu, lệnh phiếu, thẻ thanh toán… Dịch vụ trao đổi ngoại tệ: Dịch vụ này rất phát triển trong giai đoạn hiện nay nhằm đáp ứng nhu cầu trao đổi mua bán trong hoạt động ngoại thương. Ngân hàng sẽ đứng ra mua, bán một loại tiền này để lấy một loại tiền khác với khách hàng (bao gồm cả doanh nghiệp và cá nhân) nhằm mục đích thu lợi nhuận.

Dịch vụ ủy thác: Ngân hàng nhận thực hiện các công việc mà khách hàng ủy thác như: bảo quản tài sản cho các cá nhân, bảo quản chứng thư quan trọng, bảo quản và lưu giữ chứng khoán của khách hàng, phát hành cổ phiếu, trái phiếu hộ, trả lãi, trả gốc, trả cổ tức,… cho các tổ chức phát hành chứng từ có giá. Ngoài ra, còn có các sản phẩm dịch vụ truyền thống khác như: Dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ cung cấp các tài khoản giao dịch… Các sản phẩm dịch vụ truyền thống của ngân hàng được cải tiến theo hướng hoàn chỉnh hơn, gọn về thủ tục, rút ngắn được thời gian giao dịch, các ngân hàng đã hướng tới việc xuất phát từ nhu cầu của khách hàng hơn là áp đặt sản phẩm mình có. Dịch vụ ngân hàng hiện đại Dịch vụ ngân hàng hiện đại là hình thức dịch vụ ngân hàng mới được đưa vào hoạt động của tổ chức tín dụng, được ra đời trên nền các công nghệ mới, đem lại các tiện ích mới cho khách hàng. Một số dịch vụ ngân hàng hiện đại như: Dịch vụ thẻ ngân hàng: Ngân hàng cấp thẻ cho khách hàng có tài khoản dùng để thanh toán tiền mua hàng, chi trả tiền dịch vụ, hay rút tiền mặt tự động thông qua các máy đọc thẻ hay các máy rút tiền tự động ATM.

Công nghệ thanh toán bằng thẻ có nhiều ưu điểm so với thanh toán bằng tiền mặt như: tập trung vốn tiền gửi vào ngân hàng, giảm thiểu rủi ro, chống tham nhũng và trốn thuế,. nên đã nhanh chóng đi vào cuộc sống. Dịch vụ quản lý tiền mặt: Thông qua việc thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng, ngân hàng sẽ quản lý tài khoản của khách hàng và tiến 10 hành chi trả tiền hàng hoá dịch vụ cũng như thu hộ các khoản thu theo lệnh của khách hàng và đầu tư các khoản tiền mặt thặng dư để sinh lợi cho khách hàng. Dịch vụ ngân hàng điện tử: Bằng những công cụ hỗ trợ điện tử như điện thoại, máy vi tính, máy rút tiền tự động và mạng internet khách hàng có thể hoạt động giao dịch thanh toán, xem thông tin tại nhà mà không cần phải đến ngân hàng.

Mỗi khách hàng có một mã số riêng và một mật khẩu riêng do ngân hàng cung cấp và được giữ bí mật nhằm bảo đảm an toàn nhất cho các hoạt động giao dịch của mình. Với dịch vụ này, khách hàng có khả năng truy nhập từ xa nhằm: thu thập thông tin, thực hiện các giao dịch thanh toán, tài chính dựa trên các tài khoản lưu ký tại Ngân hàng, và đăng ký sử dụng các dịch vụ mới. Khách hàng là doanh nghiệp thường sử dụng dịch vụ này để thực hiện thanh toán cho các nhà cung cấp, các chủ nợ,… Khách hàng cá nhân thường sử dụng dịch vụ này để chuyển tiền cho người thân ở xa hay gửi tiền cho con đi học,… Dịch vụ này rất hữu ích do chi phí thấp, chuyển tiền nhanh, an toàn, tiện lợi. Dịch vụ bảo quản và ký gửi: Ngân hàng nhận bảo quản các cổ phiếu, chứng chỉ quỹ đầu tư, các hợp đồng bảo hiểm, các chứng thư tài sản, di chúc và các tài sản có giá khác.

Những thứ này có thể được bảo quản theo phương thức “mở” trong đó biên lai sẽ ghi chi tiết những gì được lưu giữ, hoặc theo phương thức “kín” được lưu giữ trong những chiếc hộp khóa kín hay những phong bì dán kín. Dịch vụ tư vấn tài chính: Một số ngân hàng đã tập trung vào cung cấp dịch vụ tư vấn để đáp ứng nhu cầu tư vấn tài chính và quản lý các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các doanh nghiệp này đang gặp khó khăn về tài chính và vấn đề quản lý, ngân hàng hướng dẫn và tư vấn cho doanh nghiệp kiểm soát chi phí, định giá, đánh giá đầu tư cơ bản, dự báo nguồ thu nhập và quản lý tài sản, chiến lược sản xuất kinh doanh,…. Dịch vụ cho thuê tài chính: Đây là phương thức mà các doanh nghiệp nhờ đó mà có những cấu kiện máy, thiết bị, xe cộ,.

mà không cần đầu tư vốn. Các doanh nghiệp thiếu vốn cần mua tài sản phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh, họ có thể đến các công ty thuê mua để thuê tài sản và trả một khoản phí theo thương lượng giữa hai bên, tài sản này vẫn thuộc quyền sở hữu của công ty cho thuê trong thời gian doanh nghiệp thuê tài sản. Ngoài ra, còn có một số dịch vụ ngày càng được áp dụng rộng rãi tại các NHTM như: dịch vụ thư bảo đảm thực hiện đấu thầu, cung cấp dịch vụ hưu trí, dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, dịch vụ quỹ tương hỗ và trợ cấp, bán các dịch vụ bảo hiểm… 11 1. Dịch vụ ngân hàng điện tử 1.

Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử Hiện nay có rất nhiều cách hiểu khác nhau về khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử. Có quan niệm cho rằng dịch vụ ngân hàng điện tử là dịch vụ của ngân hàng cho phép khách hàng có khả năng truy nhập từ xa nhằm: thu thập thông tin, thực hiện các giao dịch thanh toán, tài chính dựa trên các tài khoản lưu ký tại Ngân hàng, và đăng ký sử dụng các dịch vụ mới. Theo cách hiểu này, dịch vụ Ngân hàng điện tử chính là một hệ thống phần mềm vi tính cho phép khách hàng tìm hiểu hay sử dụng dịch vụ Ngân hàng thông qua việc kết nối mạng máy vi tính của mình với Ngân hàng.