Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ Liên Kết Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam

Khám phá chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Tăng cường hiệu quả và cạnh tranh.

• Tác giả: Lê Nam Trung
• Người hướng dẫn: GS. Hoàng Đức Thân
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
• Chuyên ngành: Kinh tế và Quản lý Thương mại
• Đề tài: Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ Liên Kết Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ LIÊN KẾT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tầm quan trọng và nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết tại ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm và đặc điểm của sản phẩm dịch vụ liên kết tại ngân hàng thương mại
• 1.3. Phân loại sản phẩm dịch vụ liên kết tại NHTM
• 1.4. Sự cần thiết của phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết tại ngân hàng thương mại
• 1.5. Ý nghĩa của phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết tại ngân hàng thương mại
• 1.6. Phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết tại ngân hàng thương mại
• 1.7. Nội dung phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết tại ngân hàng thương mại
• 1.7.1. Nghiên cứu hình thành và phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết tại ngân hàng thương mại
• 1.7.2. Quy trình liên kết hình thành sản phẩm dịch vụ liên kết
• 1.7.3. Cơ sở vật chất kỹ thuật, hệ thống công nghệ thông tin và nguồn nhân lực cho phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết
• 1.7.4. Đánh giá và hoàn thiện sản phẩm dịch vụ liên kết
• 1.8. Xu hướng trên thế giới và kinh nghiệm phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết của một số ngân hàng thương mại
• 1.8.1. Xu hướng phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết tại các ngân hàng thương mại trên thế giới
• 1.8.2. Kinh nghiệm phát triển sản phẩm liên kết tại một số ngân hàng thương mại
• 1.8.3. Bài học rút ra cho ngân hàng thương mại Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ LIÊN KẾT TẠI NHNo&PTNTVN
• 2.1. Thực trạng các cơ sở hình thành sản phẩm dịch vụ liên kết giữa NHNo&PTNTVN và các đối tác
• 2.2. Thực trạng kinh doanh của Agribank
• 2.3. Phân tích các yếu tố thực tế của Agribank cho phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết
• 2.4. Thực trạng sản phẩm dịch vụ liên kết tại NHNo&PTNTVN
• 2.5. Phân tích kết quả kinh doanh sản phẩm dịch vụ liên kết của Agribank
• 2.6. Thực trạng hoạt động liên kết và hiệu quả sản phẩm dịch vụ liên kết của Agribank
• 2.7. Đánh giá thực trạng sản phẩm dịch vụ liên kết tại NHNo&PTNTVN
• 2.7.1. Kết quả đạt được
• 2.7.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ LIÊN KẾT TẠI NHNo&PTNTVN
• 3.1. Phương hướng phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết tại NHNo&PTNTVN đến năm 2020
• 3.2. Dự báo bối cảnh trong nước và quốc tế ảnh hưởng đến kinh doanh của ngân hàng thương mại Việt Nam đến 2020
• 3.3. Mục tiêu và phương hướng phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết của Agribank
• 3.4. Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết tại NHNo&PTNTVN
• 3.4.1. Giải pháp hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ liên kết hiện có
• 3.4.2. Giải pháp phát triển các sản phẩm dịch vụ liên kết mới
• 3.4.3. Giải pháp bảo đảm các điều kiện phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết tại Agribank
• 3.4.4. Giải pháp cho các nhóm sản phẩm dịch vụ liên kết trọng điểm
• 3.5. Một số kiến nghị
• 3.5.1. Kiến nghị đối với nhà nước
• 3.5.2. Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước
• 3.5.3. Kiến nghị đối với đối tác liên kết
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ Liên Kết Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Nam

Phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết tại ngân hàng nông nghiệp Việt Nam là một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Sản phẩm dịch vụ liên kết không chỉ giúp ngân hàng mở rộng dịch vụ mà còn tạo ra giá trị gia tăng cho khách hàng thông qua sự hợp tác với các đối tác khác. Việc phát triển này cần được thực hiện một cách đồng bộ và hiệu quả để tối ưu hóa lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng.

1.1. Khái Niệm Về Sản Phẩm Dịch Vụ Liên Kết Tại Ngân Hàng

Sản phẩm dịch vụ liên kết tại ngân hàng là dịch vụ được hình thành từ sự hợp tác giữa ngân hàng và các tổ chức khác nhằm cung cấp giải pháp tài chính toàn diện cho khách hàng. Điều này bao gồm các dịch vụ như bảo hiểm, thanh toán hóa đơn và các sản phẩm tài chính khác.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ Liên Kết

Phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết giúp ngân hàng nông nghiệp nâng cao vị thế cạnh tranh, gia tăng doanh thu và mở rộng thị trường. Điều này cũng giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu.

II. Vấn Đề Và Thách Thức Trong Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ Liên Kết

Mặc dù có nhiều tiềm năng, nhưng việc phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết tại ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cũng gặp phải nhiều thách thức. Các vấn đề như sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ và nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét kỹ lưỡng.

2.1. Cạnh Tranh Trong Ngành Ngân Hàng

Sự gia tăng số lượng ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ tài chính đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt. Ngân hàng nông nghiệp cần có chiến lược rõ ràng để nổi bật giữa đám đông.

2.2. Thay Đổi Nhu Cầu Khách Hàng

Khách hàng ngày càng đòi hỏi nhiều hơn về chất lượng dịch vụ và sự tiện lợi. Ngân hàng cần phải nắm bắt kịp thời các xu hướng mới để đáp ứng nhu cầu này.

III. Phương Pháp Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ Liên Kết Hiệu Quả

Để phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết một cách hiệu quả, ngân hàng nông nghiệp cần áp dụng các phương pháp và chiến lược phù hợp. Việc nghiên cứu thị trường, phân tích nhu cầu khách hàng và hợp tác với các đối tác chiến lược là rất quan trọng.

3.1. Nghiên Cứu Thị Trường

Nghiên cứu thị trường giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu và mong muốn của khách hàng, từ đó phát triển các sản phẩm dịch vụ liên kết phù hợp.

3.2. Hợp Tác Với Các Đối Tác Chiến Lược

Hợp tác với các tổ chức tài chính và phi tài chính sẽ giúp ngân hàng mở rộng dịch vụ và cung cấp nhiều lựa chọn hơn cho khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu

Việc áp dụng các phương pháp phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho ngân hàng nông nghiệp. Các sản phẩm dịch vụ mới đã được triển khai và nhận được sự đón nhận từ phía khách hàng.

4.1. Kết Quả Kinh Doanh Từ Sản Phẩm Dịch Vụ Liên Kết

Doanh thu từ các sản phẩm dịch vụ liên kết đã tăng trưởng đáng kể, cho thấy sự thành công trong việc phát triển và cung cấp dịch vụ cho khách hàng.

4.2. Phản Hồi Từ Khách Hàng

Khách hàng đã có những phản hồi tích cực về các sản phẩm dịch vụ liên kết, cho thấy sự hài lòng và tin tưởng vào ngân hàng.

V. Kết Luận Và Tương Lai Của Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ Liên Kết

Phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết tại ngân hàng nông nghiệp Việt Nam có nhiều tiềm năng và cơ hội. Tuy nhiên, để duy trì và phát triển bền vững, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến và đổi mới các sản phẩm dịch vụ của mình.

5.1. Tương Lai Của Ngành Ngân Hàng

Ngành ngân hàng sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ với sự gia tăng của công nghệ và nhu cầu khách hàng. Ngân hàng nông nghiệp cần chuẩn bị sẵn sàng để đón nhận những thay đổi này.

5.2. Chiến Lược Phát Triển Bền Vững

Ngân hàng cần xây dựng chiến lược phát triển bền vững, tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ và mở rộng mạng lưới đối tác liên kết.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng và phong phú. Tại Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) là ngân hàng thương mại có quy mô lớn nhất với tổng tài sản đạt khoảng 618 nghìn tỷ đồng tính đến cuối năm 2012, đóng vai trò chủ lực trong phát triển tài chính nông thôn. Tuy nhiên, các sản phẩm dịch vụ truyền thống không còn là thế mạnh cạnh tranh duy nhất, thay vào đó, sản phẩm dịch vụ liên kết (SPDV liên kết) giữa ngân hàng và các đối tác trở thành xu hướng phát triển tất yếu nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày càng cao.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung vào việc phân tích thực trạng phát triển SPDV liên kết tại Agribank trong giai đoạn 2008-2013, đồng thời đề xuất các giải pháp phát triển bền vững đến năm 2020. Nghiên cứu có phạm vi không gian tại Agribank và phạm vi thời gian từ 2008 đến 2013, với dự báo và định hướng đến năm 2020. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc nâng cao hiệu quả hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm, tăng doanh thu phí dịch vụ và củng cố vị thế cạnh tranh của Agribank trên thị trường tài chính ngân hàng Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết trong ngân hàng thương mại, bao gồm:

• Lý thuyết về sản phẩm dịch vụ liên kết: SPDV liên kết được hình thành thông qua sự hợp tác giữa ngân hàng thương mại và các đối tác nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, với các mô hình liên kết đa dạng từ một đến nhiều đối tác và cơ sở khách hàng khác nhau.

• Mô hình phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết: Bao gồm quy trình năm bước từ nghiên cứu nhu cầu thị trường, tìm hiểu đối tác, thỏa thuận hợp tác, ký kết hợp đồng đến cung ứng sản phẩm dịch vụ liên kết.

• Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển SPDV liên kết: Nhân tố từ phía ngân hàng và đối tác (công nghệ thông tin, mức độ thỏa mãn, phí dịch vụ), từ phía khách hàng (nhu cầu, nhận thức), và các yếu tố môi trường (chính trị, pháp luật, kinh tế, cạnh tranh).

Các khái niệm chính bao gồm: SPDV liên kết, mô hình liên kết, Bancassurance, Mobile Banking, BillPayment, và các chỉ số đánh giá hiệu quả sản phẩm dịch vụ.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp tổng hợp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, kết hợp nghiên cứu lý luận với phân tích thực tiễn. Dữ liệu thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo thường niên của Agribank giai đoạn 2008-2013, số liệu thống kê về doanh thu phí dịch vụ, số lượng khách hàng, giao dịch và các chỉ số liên quan.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ hệ thống sản phẩm dịch vụ liên kết của Agribank và các đối tác liên kết trong giai đoạn nghiên cứu. Phương pháp phân tích chủ yếu là thống kê mô tả, so sánh tăng trưởng theo năm, phân tích SWOT và đối chiếu với các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước.

Timeline nghiên cứu trải dài từ năm 2008 đến 2013 với dự báo và đề xuất giải pháp phát triển đến năm 2020.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng doanh thu phí dịch vụ liên kết: Doanh thu phí bảo hiểm và hoa hồng từ dịch vụ Bancassurance tăng trưởng nhanh, đặc biệt trong các năm 2009 và 2010. Doanh số thanh toán hóa đơn BillPayment năm 2012 đạt 2.076 tỷ đồng, tăng 42,9% so với năm 2011. Dịch vụ Mobile Banking có số lượng khách hàng đăng ký tăng 60,35% trong năm 2012, đạt 2.201 khách hàng.

2. Mở rộng mạng lưới đối tác và khách hàng: Agribank liên kết với hơn 30.000 doanh nghiệp, hàng triệu hộ sản xuất và hàng ngàn đối tác trong và ngoài nước. Tổng số ngân hàng đại lý đạt 1.043 ngân hàng tại 92 quốc gia và vùng lãnh thổ.

3. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ liên kết: Các nhóm sản phẩm bao gồm Bancassurance, thanh toán hóa đơn, thu hộ vé máy bay, Mobile Banking, thẻ liên kết sinh viên và thẻ Visa/Master đều có mức tăng trưởng ổn định, trong đó thẻ Visa/Master tăng trưởng trên 50% năm 2012 so với năm 2011.

4. Hạn chế về công nghệ và chất lượng dịch vụ: Tiện ích của SPDV liên kết còn hạn chế, thủ tục phức tạp, chưa có sự đầu tư đồng bộ về công nghệ thông tin và nguồn nhân lực. Chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết chưa rõ ràng, ảnh hưởng đến hiệu quả và khả năng cạnh tranh.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân tăng trưởng doanh thu và mở rộng mạng lưới đối tác là do Agribank tận dụng được hệ thống mạng lưới rộng lớn với gần 2.300 chi nhánh, phòng giao dịch, cùng với sự hợp tác đa dạng với các tổ chức tài chính, phi tài chính và quốc tế. Sự phát triển của các sản phẩm như Mobile Banking và BillPayment phản ánh xu hướng chuyển đổi số và nhu cầu thanh toán tiện lợi của khách hàng.

Tuy nhiên, hạn chế về công nghệ và nguồn nhân lực làm giảm chất lượng dịch vụ, gây khó khăn trong việc giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới. So sánh với các ngân hàng quốc tế như ANZ và HSBC, Agribank còn thiếu các chương trình chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, hệ thống hỗ trợ 24/7 và chiến lược quảng bá sản phẩm hiệu quả.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng doanh thu phí dịch vụ, số lượng khách hàng sử dụng Mobile Banking, và bảng so sánh tổng tài sản, nguồn vốn của Agribank với các ngân hàng thương mại khác để minh họa vị thế và hiệu quả phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ liên kết hiện có: Cải tiến các tiện ích chưa phù hợp, đơn giản hóa thủ tục, nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng nhằm tăng mức độ hài lòng và giữ chân khách hàng. Thời gian thực hiện trong 1-2 năm, chủ thể là bộ phận phát triển sản phẩm và chăm sóc khách hàng Agribank.

2. Phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết mới: Tăng cường tìm kiếm và đánh giá đối tác phù hợp, phối hợp phát triển các sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại như ngân hàng điện tử, thanh toán di động. Mục tiêu tăng trưởng doanh thu phí dịch vụ ít nhất 20% mỗi năm, thực hiện trong giai đoạn 2014-2020.

3. Đầu tư công nghệ thông tin đồng bộ: Nâng cấp hệ thống công nghệ, đảm bảo tính tương thích và đồng bộ với đối tác, giảm thiểu lỗi kỹ thuật, nâng cao trải nghiệm khách hàng. Thời gian triển khai 3 năm, phối hợp với phòng công nghệ thông tin và đối tác công nghệ.

4. Nâng cao năng lực nguồn nhân lực: Tổ chức đào tạo, tập huấn về kỹ năng tư vấn, bán chéo sản phẩm, kỹ thuật công nghệ thông tin cho cán bộ trực tiếp giao dịch. Xây dựng văn hóa phục vụ chuyên nghiệp, thân thiện. Thực hiện liên tục, đánh giá hiệu quả hàng năm.

5. Tăng cường quảng bá và chăm sóc khách hàng: Xây dựng chiến lược quảng bá đa kênh, triển khai chương trình khuyến mại phù hợp từng sản phẩm, thiết lập hệ thống hỗ trợ khách hàng 24/7 qua Call Center. Mục tiêu tăng nhận diện thương hiệu và số lượng khách hàng mới 30% trong 2 năm.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính: Để tham khảo mô hình phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết, áp dụng các giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh và mở rộng mạng lưới đối tác.

2. Các doanh nghiệp đối tác liên kết: Như công ty bảo hiểm, viễn thông, trung gian thanh toán, để hiểu rõ lợi ích và cơ chế hợp tác phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết với ngân hàng.

3. Nhà quản lý và hoạch định chính sách ngành ngân hàng: Để xây dựng các chính sách hỗ trợ phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết, tạo môi trường pháp lý thuận lợi và thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành kinh tế, quản lý thương mại: Là tài liệu tham khảo quý giá về lý luận, thực trạng và giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

1. Sản phẩm dịch vụ liên kết là gì?
   Sản phẩm dịch vụ liên kết là dịch vụ được hình thành thông qua sự hợp tác giữa ngân hàng thương mại và các đối tác nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, ví dụ như dịch vụ Bancassurance, Mobile Banking, thanh toán hóa đơn.

2. Tại sao Agribank cần phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết?
   Do nhu cầu khách hàng ngày càng đa dạng và cạnh tranh trong ngành ngân hàng tăng cao, phát triển SPDV liên kết giúp Agribank đa dạng hóa sản phẩm, tăng doanh thu phí dịch vụ và nâng cao vị thế cạnh tranh.

3. Những nhân tố nào ảnh hưởng đến sự phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết?
   Bao gồm yếu tố công nghệ thông tin, mức độ thỏa mãn giữa ngân hàng và đối tác, nhu cầu và nhận thức khách hàng, môi trường chính trị pháp luật, kinh tế và mức độ cạnh tranh trên thị trường.

4. Agribank đã đạt được những thành tựu gì trong phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết?
   Tổng tài sản đạt khoảng 618 nghìn tỷ đồng năm 2012, doanh thu phí dịch vụ tăng trưởng mạnh, số lượng khách hàng sử dụng Mobile Banking tăng 60,35%, mạng lưới đối tác rộng khắp trong và ngoài nước.

5. Giải pháp nào được đề xuất để nâng cao hiệu quả sản phẩm dịch vụ liên kết tại Agribank?
   Hoàn thiện sản phẩm hiện có, phát triển sản phẩm mới, đầu tư công nghệ thông tin, nâng cao năng lực nguồn nhân lực và tăng cường quảng bá, chăm sóc khách hàng.

Kết luận

• Luận văn làm rõ khái niệm, đặc điểm và các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết tại ngân hàng thương mại, đặc biệt tại Agribank.
• Phân tích thực trạng phát triển SPDV liên kết tại Agribank giai đoạn 2008-2013, chỉ ra thành tựu và hạn chế.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện và phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết đến năm 2020, tập trung vào công nghệ, nhân lực và chiến lược marketing.
• Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn quan trọng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và vị thế cạnh tranh của Agribank trên thị trường tài chính ngân hàng.
• Khuyến nghị tiếp tục nghiên cứu bổ sung để cập nhật xu hướng công nghệ và nhu cầu khách hàng trong bối cảnh hội nhập quốc tế sâu rộng.

Để nâng cao hiệu quả phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết, Agribank cần triển khai đồng bộ các giải pháp đề xuất, đồng thời tăng cường hợp tác với các đối tác chiến lược và áp dụng công nghệ hiện đại. Các nhà quản lý, chuyên gia và đối tác liên quan được khuyến khích tham khảo và áp dụng kết quả nghiên cứu này nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ LIÊN KẾT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tầm quan trọng và nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết tại ngân hàng thương mại 1. Khái niệm và đặc điểm của sản phẩm dịch vụ liên kết tại ngân hàng thương mại Sản phẩm dịch vụ liên kết là dịch vụ được hình thành thông qua sự hợp tác giữa Ngân hàng thương mại và các đối tác khác để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. SPDV liên kết có nhiều đặc điểm tương đồng với các SPDV khác, song có hai đặc điểm khác biệt như sau:  Đối tác liên kết với NHTM để tạo ra SPDV liên kết có thể là một, hai hay nhiều đơn vị trong một chuỗi liên kết.

 Cơ sở khách hàng cung ứng SPDV liên kết có thể là một hoặc hai cơ sở khách hàng riêng biệt của NHTM và các đối tác liên kết. Đặc điểm nổi bật nhất của các SPDV liên kết được nhìn nhận thông qua các loại mô hình liên kết sau:  Mô hình 1: NHTM ĐỐI TÁC KHÁCH HÀNG Sơ đồ 1. Mô hình liên kết1 6 Đây là mô hình NHTM liên kết với một đối tác để hình thành SPDV liên kết đáp ứng nhu cầu cho một cơ sở khách hàng. Mô hình này phổ biến nhất trong các SPDV liên kết, qua đó NHTM và đối tác thực hiện chức năng, nhiệm vụ riêng của mình để tạo ra SPDV liên kết.

Vì NHTM chỉ phải thực hiện liên kết với một đối tác và cùng chung một cơ sở khách hàng do vậy quy trình hình thành và cung ứng các SPDV liên kết thuộc mô hình này đơn giản, ít phức tạp và thuận tiện cho cả NHTM, đối tác liên kết và khách hàng. Qua đó khách hàng sử dụng SPDV liên kết thông qua việc thực hiện các giao dịch thanh toán với NHTM.  Mô hình 2: NHTM ĐỐI TÁC KHÁCH KHÁCH HÀNG 1 HÀNG 2 Sơ đồ 1. Mô hình liên kết 2 Mô hình 2 có đặc điểm NHTM liên kết hợp tác với một đối tác để tạo ra SPDVliên kết đáp ứng nhu cầu cho hai cơ sở khách hàng (hai cơ sở khách hàng này có mối liên hệ với nhau).

Mô hình này đặc biệt phổ biến trong các SPDV liên kết thuộc nhóm thanh toán quốc tế, trong đó NHTM liên kết hợp tác với các tổ chức quốc tế tạo ra chuỗi thanh toán cho khách hàng riêng của hai bên. Khách hàng 1 và khách hàng 2 có nhu cầu thực hiện chuyển tiền, giao dịch, thanh toán cho nhau, để đảm bảo độ chính xác và an toàn cao thì hai cơ sở khách hàng này cần tới mối liên kết trung gian thanh toán là NHTM và các tổ chức quốc tế thông qua các SPDV liên kết. 7  Mô hình 3: ĐỐI ĐỐI ĐỐI NHTM TÁC 1 TÁC 2 TÁCTHỨ KHÁCH HÀNG Sơ đồ 1. Mô hình liên kết 3 Trong nhiều trường hợp để hình thành được SPDV liên kết đáp ứng nhu cầu khách hàng, NHTM cần phải liên kết với hai hoặc nhiều hơn hai đối tác.

Trong mô hình này các đối tác liên kết với nhau và liên kết với NHTM để hình thành SPDV liên kết cung ứng tới cùng một cơ sở khách hàng chung. Đây là mô hình phức tạp do NHTM phải thực hiện liên kết với nhiều đối tác để tạo thành một chuỗi liên kết hợp lý, điều này cần phải có sự đồng bộ và thống nhất cao về hệ thống, nguồn nhân lực, mô hình, quy trình hoạt động giữa các đơn vị trong chuỗi liên kết đó. Mô hình này phổ biến tại các SPDV liên kết thuộc nhóm E-Banking, thanh toán hóa đơn BillPayment, NHTM thực hiện liên kết với đối tác 1 là các công ty trung gian thanh toán, đối tác1 liên kết với đối tác 2 là các nhà mạng viễn thông, các nhà cung cấp dịch vụ để tạo thành một chuỗi liên kết hình thành SPDV liên kết cung ứng cho đối tượng chung là khách hàng có tài khoản tại NHTM. Khách hàng sử dụng tin nhắn SMS trên điện thoại của các nhà mạng viễn thông để thực hiện các giao dịch, thanh toán hóa đơn hàng hóa dịch vụ với các nhà cung cấp dịch vụ.

8  Mô hình 4: ĐỐI ĐỐI ĐỐI TÁC NHTM TÁC 1 TÁC 2 THỨ N KHÁCH KHÁCH HÀNG 1 HÀNG 2 Sơ đồ 1. Mô hình liên kết 4 Mô hình thứ 4 là chuỗi liên kết có nhiều chủ thể tham gia nhất, trong đó NHTM thực hiện liên kết với nhiều đối tác để tạo ra SPDV liên kết cung ứng cho hai cơ sở khách hàng khác nhau (VD: Trong thanh toán quốc tế, trong nhiều trường hợp để giao dịch thực hiện thành công, NHTM phải thực hiện liên kết với nhiều hơn một tổ chức tín dụng nước ngoài). Phân loại sản phẩm dịch vụ liên kết tại NHTM Hiện nay có nhiều cách phân loại SPDV liên kết khác nhau nhưng cách phân loại phổ biến nhất là phân loại SPDV liên kết theo đối tác liên kết với NHTM, cụ thể như sau:  NHTM liên kết với Tổ chức tài chính trong nước - Doanh nghiệp Bảo hiểm Các SPDV liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm (Bancassurance) khá phổ biến và phát triển mạnh ở các nước trên thế giới. Tại Việt Nam, các dịch vụ này bắt đầu được các ngân hàng quan tâm khai thác từ năm 2001.

Sản phẩm dịch vụ liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm gọi tắt là Bancassurance được hình thành dựa trên mối liên kết giữa NHTM và các công ty bảo hiểm. SPDV liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm mang lại nhiều lợi ích cho NHTM, công ty bảo hiểm và khác hàng. Một số SPDV liên kết Bancassurance đặc trưng như: 9  SPDV Bảo an tín dụng: NHTM thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng đồng thời đối tác bảo hiểm thực hiện bán bảo hiểm cho các khoản vay đó. Trong trường hợp sự kiện bảo hiểm xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ thay mặt khách hàng (trên cơ sở đã có uỷ quyền của người được bảo hiểm) trả cho NHTM một khoản tiền nhất định được quy định trên giấy chứng nhận bảo hiểm;  SPDV Bảo hiểm cho chủ thẻ quốc tế: NHTM thực hiện cung cấp dịch vụ thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng quốc tế cho khách hàng và đối tác bảo hiểm thực hiện bán bảo hiểm cho khách hàng.

Trong trường hợp tai nạn xảy ra đối với người được bảo hiểm trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện bồi thường thiệt hại cho khách hàng theo quy định trên giấy chứng nhận bảo hiểm;  SPDV Bảo hiểm gắn với tiết kiệm gửi góp: khách hàng gửi tiết kiệm gửi góp tại NHTM thực hiện sử dụng sản phẩm Bảo hiểm gắn với tiết kiệm gửi góp. Trong trường hợp có sự kiện bảo hiểm xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ trả cho khách hàng số tiền còn thiếu của sản phẩm tiết kiệm gửi góp tại NHTM. - Bảo hiểm xã hội Dịch vụ Chi trả lương qua tài khoản, chi trả lương theo danh sách: với chức năng chi trả lương hưu cho đối tượng hưởng hưu trí, Bảo hiểm xã hội thực hiện liên kết với NHTM triển khai dịch vụ chi trả lương qua tài khoản. Qua đó NHTM thực hiện chi trả lương hưu trí từ tài khoản của đối tác Bảo hiểm xã hội tại ngân hàng cho đối tượng hưởng lương thông qua danh sách trả lương của Bảo hiểm xã hội.

 NHTM liên kết với Tổ chức phi tài chính trong nước - Doanh nghiệp mua bán kinh doanh (kinh doanh bất động sản, mua bán hàng hóa, máy móc, ôto xe máy, siêu thị, cửa hàng điện thoại,…) SPDV Cho vay trả góp: NHTM thực hiện liên kết các doanh nghiệp này trong việc hình thành và cung ứng SPDV liên kết mua hàng hóa dưới dạng trả góp. SPDV liên kết này phục vụ đối tượng khách hàng muốn mua hàng hóa nhưng không đủ điều kiện chi trả, các doanh nghiệp vẫn thực hiện bán hàng hóa cho khách hàng dưới hình thức bán hàng trả góp thông qua gói cấp tín dụng của NHTM. SPDV Nhờ thu: đối tác cung ứng dịch vụ mua bán hàng hóa cho khách hàng, NHTM thực hiện cung ứng dịch vụ thu hộ cho đối tác các hóa đơn hàng hóa dịch vụ của khách hàng. 10 - Đơn vị viễn thông SPDV Thanh toán cước điện thoại trả sau, cước dịch vụ Internet (thanh toán hóa đơn BillPayment): NHTM thực hiện thu hộ đối tác đối với các hóa đơn thanh toán cước điện thoại, cước dịch vụ Internet của khách hàng thông qua hệ thống thanh toán hóa đơn BillPayment.

Khách hàng có thể sử dụng dịch vụ BillPayment trên nhiều kênh phân phối khác nhau của NHTM như: thanh toán tại quầy, ATM/POS, tin nhắn điện thoại SMS hoặc InternetBanking. SPDV Nạp tiền điện thoại trả trước (SMS-VNTOPUP-MobileBanking): khách hàng sử dụng tài khoản của mình tại NHTM thực hiện nạp tiền điện thoại cho thuê bao trả trước bằng tin nhắn điện thoại SMS trên dịch vụ MobileBanking của NHTM. Vì vậy đối tác viễn thông thực hiện cung cấp dịch vụ liên quan đến mạng di động cho khách hàng và liên kết với NHTM trong việc thực hiện nạp tiền cho thuê bao trả trước của khách hàng. SPDV MobileBanking: NHTM và đối tác thực hiện cung ứng các tiện ích dịch vụ MobileBanking dựa trên số tài khoản của khách hàng tại NHTM và thuê bao di động của khách hàng.

Khách hàng có thể dễ dàng thực hiện các tiện ích trên điện thoại như: nạp tiền điện thoại, thanh toán hóa đơn hàng hóa dịch vụ, mua thẻ điện thoại, mua thẻ game,… - Công ty trung gian thanh toán SPDV MobileBanking: các công ty trung gian thanh toán làm trung gian liên kết NHTM với các nhà mạng viễn thông để cung cấp các dịch vụ, tiện ích MobileBanking tới khách hàng nhằm mục đích sử dụng tài khoản của khách hàng tại NHTM thực hiện các giao dịch mua bán hàng hóa dịch vụ. Các tiện ích dịch vụ triển khai như: thanh toán hóa đơn hàng hóa dịch vụ, nạp tiền điện thoại, mua thẻ, nạp tiền ví điện tử,… SPDV InternetBanking: NHTM thực hiện liên kết với công ty trung gian thanh toán cung ứng các tiện ích trên InternetBanking để giao dịch, thanh toán thông qua tài khoản của khách hàng tại NHTM. 11 - Đơn vị điện lực, nước, hàng không,. SPDV Thanh toán hóa đơn tiền điện, nước, hàng hóa dịch vụ khác (thanh toán hóa đơn BillPayment): NHTM thực hiện thu hộ đối tác các hóa đơn thanh toán tiền điện, nước thông qua hệ thống thanh toán hóa đơn BillPayment.

Khách hàng có thể sử dụng dịch vụ BillPayment trên nhiều kênh phân phối khác nhau của NHTM như: thanh toán tại quầy, ATM/POS, tin nhắn điện thoại SMS hoặc InternetBanking.