LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Hiện nay, Việt Nam đang trong bối cảnh nền kinh tế thực hiện lộ trình hội nhập kinh tế quốc tế nên đã đặt ra những thách thức cho các Ngân hàng Thương mại, một trong những thách thức đó là sự tham gia của các tập đoàn tài chính đa quốc gia có thế mạnh về tài chính, kỹ thuật và công nghệ. Bên cạnh đó Cạnh tranh trong cung ứng dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt là cung ứng dịch vụ vay vốn ở nước ta ngày càng có xu hướng cạnh tranh gay gắt theo nguyên lý thị trường. Trước tình hình đó, các ngân hàng thương mại buộc phải cải cách chiến lược kinh doanh của mình.
Phát triển khách hàng vay vốn đã được các Ngân hàng thương mại lựa chọn là xu hướng phát triển lâu dài và bền vững, đây là một lựa chọn đúng đắn vì ngân hàng thương mại nào đã xây dựng được chiến lược phát triển khách hàng đều mang lại sự thành công đó là việc chiếm lĩnh được thị trường và mang lại nguồn thu cho ngân hàng, mặc dù tỷ trọng nguồn thu bước đầu không cao nhưng đây là nguồn thu bền vững và có khả năng mang lại sự phát triển lâu dài cho các ngân hàng. Trong những năm gần đây, Việt Nam có tốc độ tăng trưởng kinh tế liên tục qua các năm, chính sách luật pháp luôn luôn có những thay đổi tích cực để phù hợp với nền kinh tế hội nhập; tình hình an ninh chính trị ổn định; đây là tiền đề cho sự phát triển thị trường ngân hàng ở Việt Nam. Cùng với sự phát triển chung của chất lượng tín dụng toàn hệ thống ngân hàng, BAC A BANK – Trung tâm kinh doanh Hội sở đã có những định hướng chung nhất định trong lộ trình phát triển khách hàng vay vốn. Tuy nhiên việc phát triển khách hàng vay vốn tại BAC A BANK – Trung tâm kinh doanh Hội sở còn khá manh mún, rời rạc, chưa có sự hoạch định chiến lược rõ ràng, trong khi thị trường này còn rất nhiều tiềm năng, các ngân hàng thương mại khác đã bắt đầu có những lối đi riêng.
Vì vậy cần phải có những giải pháp phát triển khách hàng vay vốn của BAC A BANK – Trung tâm kinh doanh Hội sở với mục đích giữ vững thị phần, góp phần hoàn thành kế hoạch kinh doanh chung của Ngân hàng TMCP Bắc Á. 2 Khách hàng là người đưa ra quyết định cuối cùng để lựa chọn những sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu của họ. Làm thế nào để có thể thu hút được khách hàng về phía mình, để từ đó có thể đạt được mục tiêu cuối cùng đó là hoạt động hiệu quả. Đây một câu hỏi lớn đối với tất cả các ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Bắc Á nói riêng.
Từ vấn đề trên, qua thời gian tìm hiểu, tôi quyết định chọn đề tài: “Phát triển khách hàng vay vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh Hội sở” để nghiên cứu. Mục đích nghiên cứu 2. Mục tiêu nghiên cứu Trên cơ sở nghiên cứu lý luận phát triển khách hàng vay vốn của Ngân hàng thương mại và phân tích thực trạng khách hàng vay vốn, phát triển khách hàng vay vốn của BAC A BANK – Trung tâm kinh doanh Hội sở, luận văn đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển khách hàng vay vốn của BAC A BANK – Trung tâm kinh doanh Hội sở. Nhiệm vụ nghiên cứu Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về phát triển khách hàng vay vốn của Ngân hàng thương mại.
Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển khách hàng vay vốn của BAC A BANK – Trung tâm kinh doanh Hội sở, từ đó đánh giá những kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại trong quá trình phát triển khách hàng vay vốn. Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển khách hàng vay vốn của BAC A BANK – Trung tâm kinh doanh Hội sở. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 3. Đối tƣợng nghiên cứu Luận văn nghiên cứu các vấn đề lý luận và thực tiễn về phát triển khách hàng vay vốn của Ngân hàng thương mại.
Phạm vi nghiên cứu Nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu nội dung phát triển khách hàng vay vốn của Ngân hàng TMCP Bắc Á – Trung tâm kinh doanh Hội sở. 3 Không gian: Đề tài nghiên cứu dữ liệu khách hàng vay vốn của Ngân hàng TMCP Bắc Á – Trung tâm kinh doanh Hội sở. Thời gian: Giai đoạn từ năm 2014 – 2018 – Kiến nghị giải pháp đến 2025. Phƣơng pháp nghiên cứu Phƣơng pháp thống kê, thu thập số liệu Trên cơ sở thống kê các dữ liệu về số lượng khách hàng vay vốn, dư nợ, doanh số cho vay, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn… từ các báo cáo thường niên, báo cáo của các Khối/Phòng/Ban: Khối Tài chính Kế toán, Ban công nghệ thông tin, Phòng kế toán, Phòng khách hàng, Phòng HTTD … và các số liệu sơ cấp thu thập được tại BAC A BANK - TTKD Hội sở, để thấy được thực trạng phát triển khách hàng vay vốn tại Ngân hàng.
Phƣơng pháp xử lý và phân tích số liệu Tiếp cận hệ thống tổng hợp số liệu của Ngân hàng, kết hợp với kết quả của việc tiến hành điều tra khảo sát để từ đó đưa ra các kết luận chính xác, chỉ ra những điểm đạt được, hạn chế và đưa ra một số giải pháp để phát triển khách hàng vay vốn. Để có được những kết luận nghiên cứu, các dữ liệu thu thập được đã được phân tích bằng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh, khái quát, tổng hợp, đánh giá xu hướng của các dữ liệu cũng như thực trạn g và kết quả về sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng vay vốn của Ngân hàng TMCP Bắc Á – TTKD Hội sở. Kết cấu luận văn Chương 1: Những vấn đề cơ bản về phát triển khách hàng vay vốn của các ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng phát triển khách hàng vay vốn của Ngân hàng TMCP Bắc Á – Trung tâm kinh doanh Hội sở Chương 3: Giải pháp phát triển khách hàng vay vốn của Ngân hàng TMCP Bắc Á – Trung tâm kinh doanh Hội sở 4 CHƢƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG VAY VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.
Khách hàng vay vốn của các Ngân hàng thuơng mại 1. Hoạt động cho vay vốn của các Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Cho vay là sự chuyển giao tạm thời một số lượng tài sản hay giá trị của bên sở hữu sang bên sử dụng trong một thời gian nhất định, đến thời hạn thanh toán bên sử dụng phải hoàn trả lại cho bên sở hữu một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu. Cho vay của NHTM là việc chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ NHTM (Người sở hữu) sang khách hàng vay (người sử dụng) sau một thời gian nhất định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu.
Cho vay khách hàng là hình thức cho vay mà Ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu vốn cho khách hàng với mục đích tiêu dùng và hoạt động sản xuất kinh doanh đó với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng. Hoạt động cho vay vốn của ngân hàng thương mại là toàn bộ các dịch vụ và sản phẩm được cung ứng tới từng khách hàng thông qua mạng lưới hoạt động tổ chức cho vay của ngân hàng như các chi nhánh, các phòng giao dịch trực thuộc. Cũng có thể hiểu hoạt động cho vay của NHTM là những dịch vụ cung ứng những tiện ích, gói sản phẩm cho vay của ngân hàng đến tận tay người vay vốn. Đối tượng của dịch vụ cho vay rất đông đảo và đa dạng, bao gồm các cá nhân và hộ gia đình và các doang nghiệp, thực hiện cho vay có thể sử dụng phương tiện gắn liền với công nghệ cao và cho phép phục vụ mọi nơi, mọi lúc với nhiều mục đích; qua đó, khách hàng có thể tiếp cận, sử dụng dịch vụ một cách trực tiếp thông qua các phương tiện, tính năng của các thiết bị điện tử viễn thông, công nghệ thông tin này càng phát triển.
Đặc điểm, vai trò hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại a) Đặc điểm hoạt động cho vay của NHTM Hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống của ngân hàng. Đó là một khoản mục cơ bản của tài sản có của một ngân hàng. Nó phát triển đa dạng và hoàn thiện với nhiều loại hình khác nhau từ cho vay ngắn hạn đến cho vay với thời hạn dài. Mà thời hạn cho vay càng dài thì tính rủi ro càng lớn, do đó lãi suất cho vay dài hạn lớn hơn lãi suất cho vay ngắn hạn.
Cho vay ngắn hạn thường phục vụ chi tiêu sinh hoạt gia đình, hay chi mua nguyên vật liệu, trả tiền lương, bổ sung vốn lưu động tức là nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán ngắn hạn. Vì vậy cho vay ngắn hạn có tính lỏng cao hơn, có thể coi như bộ phận đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng. Trái lại, cho vay trung và dài hạn thường đầu tư vào mở rộng, đầu tư mới sản xuất, xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới trang thiết bị khoa học công nghệ, dây truyền sản xuất hiện đại,…tức là những dự án chưa có khả năng sinh lời trong thời gian ngắn. Do đó có tính lỏng thấp, độ rủi ro cao nên có lãi suất cao nhất trong các loại tín dụng.
Vì vậy, chất lượng các khoản cho vay, đặc biệt là các khoản cho vay trung và dài hạn mà tốt sẽ mang lại khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Đối với các ngân hàng chuyên doanh sẽ có lợi thế lớn hơn vì đây là những ngân hàng có thế mạnh về vốn, chuyên sâu hơn về cho vay trung và dài hạn, thì có ưu thế cạnh tranh hơn thị trường. Nhưng các ngân hàng đa năng cũng có thể cho vay trung và dài hạn bằng hình thức hợp vốn, hợp đồng tài trợ cho các dự án lớn, vừa san sẻ được rủi ro vừa đa dạng hóa các khoản mục tài sản có của mình. Song đối với các khoản vay với thời hạn dài nên có nghĩa là ngân hàng sẽ bị chiếm dụng vốn trong thời gian vay vốn, ngân hàng cũng phải đương đầu với chi phí trả lãi cho nguồn huy động và khả năng thanh khoản của mình.
Vì vậy trong kế hoạch kinh doanh của ngân hàng thì việc cân đối nguồn cho nhu cầu cho vay nói chung và nhu cầu cho vay trung và dài hạn có thể được ưu tiên hơn.