Hoạt Động Tín Dụng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

Khám phá luận văn về hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Gia Lai.

• Tác giả: Mai Thị Ánh Hồng
• Người hướng dẫn: TS. Lê Thị Hiệp Thương
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Hoạt Động Tín Dụng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sỹ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Gia Lai

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1. Tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm tín dụng bán lẻ
• 1.1.2. Đặc điểm của tín dụng bán lẻ
• 1.2. Phát triển hoạt động Tín dụng bán lẻ trong ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Nội dung phát triển hoạt động Tín dụng bán lẻ
• 1.2.2. Tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động Tín dụng bán lẻ
• 1.2.2.1. Tăng trưởng quy mô Tín dụng bán lẻ
• 1.2.2.2. Cơ cấu danh mục Tín dụng bán lẻ
• 1.2.2.3. Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ hoạt động Tín dụng bán lẻ
• 1.2.2.4. Tăng trưởng thị phần cho vay của ngân hàng trên thị trường mục tiêu
• 1.2.2.5. Tăng thu nhập từ hoạt động TDBL của ngân hàng
• 1.2.2.6. Kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng
• 1.3. Nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động Tín dụng bán lẻ
• 1.3.1. Nhân tố thuộc về khách hàng
• 1.3.2. Nhân tố thuộc về Ngân hàng
• 1.4. Sự cần thiết của phát triển hoạt động Tín dụng bán lẻ
• 1.4.1. Đối với Ngân hàng thương mại
• 1.4.2. Đối với khách hàng của hoạt động Tín dụng bán lẻ
• 1.4.3. Đối với nền kinh tế
• 1.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG I
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM GIA LAI
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng BIDV Nam Gia Lai
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Địa thế hoạt động
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.4. Tình hình kinh doanh hoạt động của BIDV Nam Gia Lai giai đoạn 2013 - 2015
• 2.2. Thực trạng phát triển hoạt động Tín dụng bán lẻ của BIDV Nam Gia Lai
• 2.2.1. Xu hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Gia Lai
• 2.2.2. Tổ chức hoạt động Tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai
• 2.2.2.1. Mô hình tổ chức
• 2.2.2.2. Quy trình nghiệp vụ Tín dụng bán lẻ
• 2.2.2.3. Sản phẩm tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai
• 2.3. Phân tích thực trạng hoạt động Tín dụng bán lẻ của BIDV Nam Gia Lai
• 2.4. Kết quả hoạt động Tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai
• 2.5. Đánh giá chung về thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai
• 2.5.1. Một số hạn chế cần khắc phục
• 2.5.1.1. Nguyên nhân bên ngoài
• 2.5.1.2. Nguyên nhân bên trong Ngân hàng
• 2.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG II
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM GIA LAI
• 3.1. Định hướng hoạt động Tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai
• 3.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong thời gian tới
• 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động Tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh
• 3.2. Giải pháp phát triển hoạt động Tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai
• 3.2.1. Hoàn thiện quy trình, thủ tục
• 3.2.2. Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất của BIDV
• 3.2.3. Hoàn thiện chính sách sản phẩm trên cơ sở tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường
• 3.2.4. Khắc phục các mặt bất cập trong chất lượng dịch vụ và tăng cường các hoạt động chăm sóc khách hàng
• 3.2.5. Làm tốt công tác đào tạo và huấn luyện nguồn nhân lực tham gia hoạt động TDBL, hoàn thiện cơ chế động viên
• 3.2.6. Nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động TDBL
• 3.2.7. Tăng cường liên kết với các đối tác, đổi mới công tác truyền thông, cổ động trong hoạt động TDBL
• 3.2.8. Tiếp tục phát triển mạng lưới, mở rộng kênh phân phối để phát triển khách hàng
• 3.3. Kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan
• 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước
• 3.3.3. Kiến nghị với BIDV
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG III
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Tín Dụng Bán Lẻ BIDV Khái Niệm Vai Trò

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, hệ thống ngân hàng đóng vai trò then chốt. Bên cạnh các dịch vụ tài chính mới, tín dụng bán lẻ nổi lên như một xu hướng quan trọng, thu hút sự quan tâm của nhiều ngân hàng TMCP. Ngân hàng nào nắm bắt cơ hội mở rộng tín dụng bán lẻ sẽ chiếm lĩnh thị trường. Luận văn này phân tích thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai giai đoạn 2013-2015, đánh giá thành tựu và hạn chế, từ đó đề xuất giải pháp. Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp số liệu, kế thừa nghiên cứu trước, điều tra khảo sát khách hàng để đánh giá mức độ hài lòng về dịch vụ tín dụng bán lẻ. Mục tiêu là đưa BIDV Nam Gia Lai trở thành một trong những ngân hàng dẫn đầu về tín dụng bán lẻ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng. Theo nghiên cứu của Triều Mạnh Đức (2013), phát triển tín dụng bán lẻ giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập.

1.1. Khái niệm và đặc điểm của tín dụng bán lẻ

Tín dụng bán lẻ là hình thức cấp tín dụng cho các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp siêu nhỏ. Đặc điểm của tín dụng bán lẻ là số lượng giao dịch lớn, giá trị mỗi giao dịch nhỏ, và thường được đảm bảo bằng tài sản cá nhân. Các sản phẩm tín dụng bán lẻ phổ biến bao gồm cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, cho vay mua xe, và thẻ tín dụng. Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV) đang tập trung phát triển các sản phẩm này để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

1.2. Vai trò của tín dụng bán lẻ đối với ngân hàng và nền kinh tế

Tín dụng bán lẻ đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng và nền kinh tế. Đối với ngân hàng, tín dụng bán lẻ giúp đa dạng hóa danh mục đầu tư, tăng trưởng lợi nhuận, và giảm thiểu rủi ro. Đối với nền kinh tế, tín dụng bán lẻ thúc đẩy tiêu dùng, kích thích sản xuất, và tạo công ăn việc làm. Theo nghiên cứu của Võ Thị Hồng Hiền (2011), phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ giúp tăng trưởng dư nợ và số lượng khách hàng.

II. Thách Thức Vấn Đề Trong Phát Triển Tín Dụng Bán Lẻ BIDV

Mặc dù tín dụng bán lẻ mang lại nhiều lợi ích, nhưng cũng đối mặt với không ít thách thức. Rủi ro tín dụng là một trong những vấn đề lớn nhất, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế khó khăn. Bên cạnh đó, cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các tổ chức tài chính phi ngân hàng ngày càng gay gắt. Để phát triển tín dụng bán lẻ bền vững, BIDV cần giải quyết các vấn đề về quy trình, sản phẩm, dịch vụ, và quản trị rủi ro. Theo Mai Thị Ánh Hồng (2016), BIDV Nam Gia Lai chỉ đứng thứ tư về dư nợ tín dụng bán lẻ trên địa bàn tỉnh Gia Lai, sau Agribank, Vietcombank, và Vietinbank.

2.1. Rủi ro tín dụng và các biện pháp quản lý rủi ro

Rủi ro tín dụng là nguy cơ khách hàng không trả được nợ gốc và lãi. Để quản lý rủi ro tín dụng, BIDV cần thực hiện các biện pháp như thẩm định tín dụng kỹ lưỡng, thiết lập hạn mức tín dụng phù hợp, và giám sát chặt chẽ tình hình tài chính của khách hàng. Ngoài ra, BIDV cần xây dựng hệ thống cảnh báo sớm để phát hiện và xử lý kịp thời các khoản nợ có dấu hiệu xấu. Quản trị rủi ro tín dụng là yếu tố then chốt để đảm bảo sự phát triển bền vững của tín dụng bán lẻ.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng và tổ chức tài chính khác

Thị trường tín dụng bán lẻ ngày càng cạnh tranh gay gắt. Các ngân hàng và tổ chức tài chính khác liên tục đưa ra các sản phẩm và dịch vụ mới để thu hút khách hàng. Để cạnh tranh hiệu quả, BIDV cần không ngừng đổi mới sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, và xây dựng thương hiệu mạnh. BIDV cần tập trung vào phân khúc khách hàng mục tiêu, cung cấp các giải pháp tài chính phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng. Marketing tín dụng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng.

III. Giải Pháp Phát Triển Hoạt Động Tín Dụng Bán Lẻ Tại BIDV

Để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ hiệu quả, BIDV cần triển khai đồng bộ các giải pháp. Hoàn thiện quy trình, thủ tục là yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động. Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất giúp thu hút khách hàng. Hoàn thiện chính sách sản phẩm trên cơ sở tăng cường nghiên cứu thị trường giúp đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Khắc phục các mặt bất cập trong chất lượng dịch vụ và tăng cường các hoạt động chăm sóc khách hàng giúp nâng cao sự hài lòng của khách hàng. Theo Từ Công Hoan (2013), cần đánh giá tiềm năng của thị trường tín dụng bán lẻ để đưa ra giải pháp phù hợp.

3.1. Hoàn thiện quy trình và thủ tục tín dụng bán lẻ

Quy trình và thủ tục tín dụng bán lẻ cần được đơn giản hóa và tối ưu hóa để giảm thiểu thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng. BIDV cần áp dụng công nghệ thông tin để tự động hóa các quy trình, giảm thiểu sai sót, và nâng cao hiệu quả hoạt động. Chuyển đổi số tín dụng bán lẻ là xu hướng tất yếu để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong thời đại công nghệ số. BIDV cần xây dựng hệ thống trực tuyến để khách hàng có thể đăng ký vay, theo dõi tình trạng hồ sơ, và thanh toán nợ.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ tín dụng bán lẻ

BIDV cần đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ tín dụng bán lẻ để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. BIDV cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới như cho vay tiêu dùng xanh, cho vay mua nhà ở xã hội, và cho vay khởi nghiệp. BIDV cần tích hợp các sản phẩm tín dụng bán lẻ với các dịch vụ khác như bảo hiểm, đầu tư, và thanh toán để tạo ra các gói giải pháp tài chính toàn diện. Sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV cần được thiết kế linh hoạt để phù hợp với từng đối tượng khách hàng.

3.3. Nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng

Chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng là yếu tố then chốt để tạo sự khác biệt và giữ chân khách hàng. BIDV cần đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình, và am hiểu về sản phẩm. BIDV cần xây dựng hệ thống phản hồi để thu thập ý kiến của khách hàng và cải thiện chất lượng dịch vụ. Tư vấn tín dụng bán lẻ BIDV cần được thực hiện tận tâm và chu đáo để giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Chuyển Đổi Số Trong Tín Dụng Bán Lẻ BIDV

Trong thời đại công nghệ số, ứng dụng công nghệ và chuyển đổi số là yếu tố then chốt để phát triển tín dụng bán lẻ. BIDV cần đầu tư vào các công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo (AI), học máy (Machine Learning), và dữ liệu lớn (Big Data) để nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm thiểu rủi ro, và cải thiện trải nghiệm khách hàng. BIDV cần xây dựng hệ thống trực tuyến để khách hàng có thể đăng ký vay, theo dõi tình trạng hồ sơ, và thanh toán nợ. Ứng dụng BIDV SmartBanking cho vay giúp khách hàng tiếp cận dịch vụ dễ dàng hơn.

4.1. Ứng dụng trí tuệ nhân tạo AI và học máy Machine Learning

Trí tuệ nhân tạo (AI) và học máy (Machine Learning) có thể được ứng dụng để tự động hóa các quy trình thẩm định tín dụng, dự báo rủi ro, và phát hiện gian lận. AI và Machine Learning giúp BIDV đưa ra các quyết định tín dụng nhanh chóng và chính xác hơn. AI và Machine Learning giúp BIDV cá nhân hóa sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của từng khách hàng. Công nghệ trong tín dụng bán lẻ giúp BIDV nâng cao năng lực cạnh tranh.

4.2. Sử dụng dữ liệu lớn Big Data để phân tích và dự báo

Dữ liệu lớn (Big Data) cung cấp thông tin chi tiết về hành vi và nhu cầu của khách hàng. BIDV có thể sử dụng Big Data để phân tích và dự báo xu hướng thị trường, đánh giá rủi ro, và phát triển sản phẩm mới. Big Data giúp BIDV đưa ra các quyết định kinh doanh dựa trên dữ liệu thực tế. Phân tích tín dụng bán lẻ dựa trên Big Data giúp BIDV quản lý rủi ro hiệu quả hơn.

V. Đánh Giá Hiệu Quả Triển Vọng Tín Dụng Bán Lẻ Tại BIDV

Để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ, cần xem xét các chỉ tiêu như tăng trưởng dư nợ, cơ cấu danh mục, chất lượng dịch vụ, thị phần, thu nhập, và rủi ro. BIDV cần xây dựng hệ thống đo lường hiệu quả để theo dõi và đánh giá kết quả hoạt động. Triển vọng tín dụng bán lẻ tại Việt Nam là rất lớn, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế phục hồi và thu nhập người dân tăng lên. BIDV cần nắm bắt cơ hội để phát triển tín dụng bán lẻ bền vững. Đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV giúp ngân hàng cải thiện hiệu quả hoạt động.

5.1. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ

Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ bao gồm tăng trưởng dư nợ, cơ cấu danh mục, chất lượng dịch vụ, thị phần, thu nhập, và rủi ro. Tăng trưởng dư nợ cho thấy quy mô hoạt động. Cơ cấu danh mục cho thấy sự đa dạng hóa. Chất lượng dịch vụ cho thấy sự hài lòng của khách hàng. Thị phần cho thấy vị thế cạnh tranh. Thu nhập cho thấy khả năng sinh lời. Rủi ro cho thấy khả năng quản lý rủi ro. Hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ cần được đánh giá định kỳ để có biện pháp cải thiện.

5.2. Triển vọng và xu hướng phát triển tín dụng bán lẻ tại Việt Nam

Triển vọng tín dụng bán lẻ tại Việt Nam là rất lớn, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế phục hồi và thu nhập người dân tăng lên. Xu hướng phát triển tín dụng bán lẻ là ứng dụng công nghệ, cá nhân hóa sản phẩm, và tăng cường trải nghiệm khách hàng. BIDV cần nắm bắt cơ hội để phát triển tín dụng bán lẻ bền vững. Xu hướng tín dụng bán lẻ là chuyển đổi số và tập trung vào khách hàng.

VI. Kết Luận Kiến Nghị Về Phát Triển Tín Dụng Bán Lẻ BIDV

Phát triển tín dụng bán lẻ là một trong những chiến lược quan trọng của BIDV. Để phát triển tín dụng bán lẻ hiệu quả, BIDV cần triển khai đồng bộ các giải pháp về quy trình, sản phẩm, dịch vụ, công nghệ, và quản trị rủi ro. BIDV cần chủ động nắm bắt cơ hội và vượt qua thách thức để phát triển tín dụng bán lẻ bền vững. Cần có kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, và BIDV để tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển tín dụng bán lẻ. Phát triển bền vững tín dụng bán lẻ BIDV là mục tiêu quan trọng.

6.1. Tóm tắt các giải pháp và kiến nghị chính

Các giải pháp chính bao gồm hoàn thiện quy trình, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, ứng dụng công nghệ, và quản trị rủi ro. Các kiến nghị bao gồm đề xuất Chính phủ tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh chính sách phù hợp, và BIDV tăng cường đầu tư vào tín dụng bán lẻ. Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ cần được thực hiện đồng bộ.

6.2. Tầm quan trọng của phát triển tín dụng bán lẻ đối với BIDV

Phát triển tín dụng bán lẻ có tầm quan trọng đặc biệt đối với BIDV. Tín dụng bán lẻ giúp BIDV đa dạng hóa danh mục đầu tư, tăng trưởng lợi nhuận, và giảm thiểu rủi ro. Tín dụng bán lẻ giúp BIDV xây dựng thương hiệu mạnh và nâng cao vị thế cạnh tranh. Tín dụng bán lẻ giúp BIDV đóng góp vào sự phát triển kinh tế xã hội. Vai trò của tín dụng bán lẻ là không thể phủ nhận.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong giai đoạn 2013–2015, nền kinh tế tỉnh Gia Lai duy trì tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 11,1%/năm, cao hơn mức bình quân 6,0%/năm của cả nước. Tuy nhiên, những biến động bất lợi của thị trường nông sản xuất khẩu khi giá cà phê giảm 63% và mủ cao su giảm 62% vào năm 2015 đã khiến hoạt động tín dụng bán buôn cho doanh nghiệp gặp nhiều rủi ro. Trước thực trạng đó, việc chuyển dịch cơ cấu tín dụng sang phân khúc bán lẻ trở thành định hướng chiến lược sống còn của các ngân hàng thương mại trên địa bàn.

Luận văn thạc sĩ kinh tế chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng của tác giả Mai Thị Ánh Hồng tại Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh tập trung nghiên cứu toàn diện hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai (BIDV Nam Gia Lai). Mục tiêu nghiên cứu nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích thực trạng hoạt động giai đoạn 2013–2015, đánh giá các mặt thành tựu cùng hạn chế, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao quy mô và năng lực cạnh tranh cho chi nhánh.

Phạm vi nghiên cứu được thực hiện tại 05 điểm giao dịch của BIDV Nam Gia Lai (gồm 01 trụ sở chính tại thành phố Pleiku và 04 phòng giao dịch tại các địa bàn kinh tế trọng điểm như Chư Sê, Đức Cơ) trong khung thời gian từ ngày 01/07/2013 đến hết ngày 31/12/2015. Ý nghĩa của đề tài được khẳng định khi kết quả nghiên cứu đóng góp vào sự tăng trưởng tổng dư nợ của chi nhánh đạt 5.889 tỷ đồng năm 2015, đưa BIDV Nam Gia Lai trở thành đơn vị dẫn đầu về tín dụng bán lẻ toàn khu vực Tây Nguyên trong hệ thống BIDV.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng Lý thuyết Trung gian Tài chính và Lý thuyết Marketing-mix dịch vụ ngân hàng (mô hình 7P) để xây dựng khung đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ. Theo định nghĩa chuẩn hóa từ Học viện Công nghệ Châu Á, tín dụng bán lẻ là hình thức cung ứng trực tiếp các khoản cấp tín dụng có quy mô vừa và nhỏ cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp siêu nhỏ nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, thương mại dịch vụ và tiêu dùng đời sống.

Hệ thống đánh giá sự phát triển tín dụng bán lẻ được đo lường thông qua 6 tiêu chí cốt lõi:

• Quy mô tín dụng (tổng dư nợ bán lẻ, số lượng khách hàng, dư nợ bình quân trên khách hàng).
• Cơ cấu danh mục tín dụng (phân loại theo thời hạn vay, hình thức bảo đảm và từng dòng sản phẩm).
• Chất lượng cung ứng dịch vụ (thời gian xét duyệt hồ sơ, mức độ thuận tiện trong thủ tục và chỉ số hài lòng của khách hàng).
• Thị phần tín dụng trên địa bàn mục tiêu so với các đối thủ cạnh tranh.
• Hiệu quả tài chính từ hoạt động bán lẻ (thu nhập lãi thuần, biên độ chênh lệch lãi suất huy động và cho vay).
• Năng lực kiểm soát rủi ro tín dụng (tỷ lệ nợ xấu nhóm 3, 4, 5 trên tổng dư nợ và tỷ lệ trích lập dự phòng tổn thất).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp được thu thập trong giai đoạn 2013–2015:

• Dữ liệu thứ cấp: Trích xuất từ báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thường niên của BIDV Nam Gia Lai, số liệu quản lý của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Gia Lai và niên giám thống kê địa phương.
• Dữ liệu sơ cấp: Khảo sát thực tế với cỡ mẫu gồm 250 khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh đang trực tiếp vay vốn tại chi nhánh.

Phương pháp chọn mẫu: Tác giả áp dụng kỹ thuật chọn mẫu phân tầng kết hợp chọn mẫu thuận tiện. Mẫu khảo sát được phân bổ với tỷ lệ 50% tại trụ sở trung tâm thành phố Pleiku (125 phiếu) và 50% tại các phòng giao dịch huyện Chư Sê, Đức Cơ (125 phiếu) nhằm đảm bảo tính đại diện cho cả khu vực đô thị và địa bàn nông nghiệp chuyên canh cây công nghiệp.

Lý do lựa chọn phương pháp phân tích: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích tỷ trọng cơ cấu và so sánh tốc độ tăng trưởng liên định theo chuỗi thời gian nhằm lượng hóa chính xác sự biến động của quy mô dư nợ qua 3 năm. Đồng thời, phương pháp tổng hợp quy nạp và phân tích dữ liệu bảng hỏi theo thang đo Likert 5 mức độ được lựa chọn để giải thích sâu sắc các nhân tố định tính tác động đến sự hài lòng của khách hàng đối với quy trình cấp tín dụng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng giai đoạn 2013–2015 ghi nhận 4 phát hiện quan trọng trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai:

Thứ nhất, quy mô dư nợ bán lẻ tăng trưởng bứt phá liên tục qua các năm. Năm 2014, dư nợ bán lẻ tăng 396 tỷ đồng, đạt mức tăng trưởng 52% so với năm 2013. Đến năm 2015, dư nợ tiếp tục tăng thêm 638 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng 55% so với năm 2014, vượt xa mức tăng trưởng bình quân 31,22% của tổng dư nợ toàn chi nhánh (đạt 5.889 tỷ đồng vào cuối năm 2015).

Thứ hai, cơ cấu danh mục sản phẩm có sự chuyển biến mạnh mẽ, tập trung vào lĩnh vực thế mạnh của địa phương. Tính đến ngày 31/12/2015, dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh đạt 776 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng áp đảo 52% tổng dư nợ bán lẻ; gói cho vay tiêu dùng tín chấp cán bộ công nhân viên chi lương đạt 345 tỷ đồng, chiếm 23% tổng dư nợ bán lẻ; gói sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng hưu trí thí điểm từ tháng 9/2015 đã tiếp cận được 70 khách hàng với dư nợ 4 tỷ đồng.

Thứ ba, nền khách hàng cá nhân được mở rộng vượt bậc. Đến ngày 30/09/2015, chi nhánh quản lý 41.597 khách hàng cá nhân, tăng thêm 3.792 khách hàng so với thời điểm 31/12/2014, đồng thời thu hút thêm 156 khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ mới.

Thứ tư, nguồn thu dịch vụ bán lẻ tăng trưởng vượt bậc, đạt 19,8 tỷ đồng vào năm 2015, tăng 45% so với mức 13,4 tỷ đồng của năm 2014. Trong đó, thu từ dịch vụ thanh toán và hoa hồng ủy thác đạt xấp xỉ 4 tỷ đồng, chiếm lần lượt 20% và 19% tổng nguồn thu dịch vụ.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng vượt bậc về tín dụng bán lẻ xuất phát từ định hướng chuyển dịch mô hình kinh doanh nhạy bén của ban lãnh đạo BIDV Nam Gia Lai ngay sau khi chia tách chi nhánh năm 2013. Việc áp dụng đồng bộ các quy chế nghiệp vụ như Quyết định số 6959/QĐ-NHBL và Quyết định số 7127/QĐ-NHBL đã phân định rõ ràng trách nhiệm giữa khâu khởi tạo, thẩm định rủi ro và quản trị tín dụng. Điều này giúp rút ngắn chu trình phê duyệt khoản vay, giảm thiểu thủ tục rườm rà cho người dân vùng cao.

So sánh với nghiên cứu của tác giả Triều Mạnh Đức (2013) tại Agribank Chi nhánh 6 vốn gặp khó khăn do dư nợ bán lẻ chiếm tỷ trọng thấp và phụ thuộc vào bán buôn, BIDV Nam Gia Lai đã thành công trong việc tạo ra sản phẩm cho vay lưu vụ và tái canh cà phê phù hợp chu kỳ mùa vụ 12 tháng. Kết quả nghiên cứu cũng hoàn toàn tương đồng với kết luận của tác giả Võ Thị Hồng Hiền (2011) tại Vietcombank Quảng Ngãi về tầm quan trọng của việc liên kết chi lương qua thẻ ATM để mở rộng gói vay thấu chi tiêu dùng.

Dữ liệu nghiên cứu được lượng hóa sinh động thông qua các bảng tổng hợp cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn, bảng so sánh cơ cấu theo hình thức bảo đảm và biểu đồ cột phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ bán lẻ qua 3 năm. Các bảng biểu trực quan này chứng minh xu hướng dịch chuyển danh mục tín dụng từ cho vay ngắn hạn sang trung dài hạn có bảo đảm bằng bất động sản, nâng cao chỉ số an toàn vốn.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm hiện thực hóa mục tiêu duy trì vị thế chi nhánh bán lẻ hàng đầu tại khu vực Tây Nguyên, nghiên cứu đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược:

Thứ nhất, đơn giản hóa quy trình cấp tín dụng và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ. Ban Giám đốc và Phòng Quản lý rủi ro cần phân cấp ủy quyền phán quyết tín dụng linh hoạt cho các phòng giao dịch, cắt giảm 30% thời gian thẩm định hồ sơ vay tiêu dùng xuống dưới 48 giờ làm việc trong năm 2017. Đồng thời, ứng dụng triệt để hệ thống chấm điểm tín dụng tự động để nâng cao hiệu suất xử lý hồ sơ cho cán bộ quản lý khách hàng.

Thứ hai, tối ưu hóa chính sách lãi suất và thiết kế gói sản phẩm nông nghiệp đặc thù. Phòng Quản lý khách hàng cá nhân chủ trì triển khai gói vay tái canh cà phê và hồ tiêu với thời hạn kéo dài từ 7 đến 10 năm, áp dụng kỳ hạn trả lãi 12 tháng/lần phù hợp vụ thu hoạch. Mở rộng hạn mức cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên lên mức 20 lần thu nhập tháng, đặt mục tiêu tăng trưởng dư nợ gói vay này tối thiểu 25%/năm trong giai đoạn 2016–2018.

Thứ ba, mở rộng mạng lưới phân phối và nâng cao độ phủ thương hiệu. Ban Lãnh đạo chi nhánh cần xúc tiến kế hoạch thành lập phòng giao dịch thứ 5 tại huyện Ia Grai và huyện Chư Pưh trong giai đoạn 2016–2017, nâng tỷ lệ bao phủ mạng lưới của chi nhánh từ 8% lên mức 12% toàn tỉnh Gia Lai, từng bước thu hẹp khoảng cách cạnh tranh với mạng lưới 36% của Agribank trên địa bàn.

Thứ tư, đẩy mạnh liên kết đối tác và phát triển kênh bán chéo dịch vụ. Phòng Khách hàng cá nhân cần chủ động ký kết hợp đồng hợp tác chiến lược với ít nhất 15 đại lý phân phối ô tô và doanh nghiệp bất động sản tại Pleiku trong năm 2016. Việc chi trả hoa hồng môi giới linh hoạt sẽ kích cầu dư nợ vay mua xe và nhà ở tăng 30%/năm, nâng tỷ trọng thu phí dịch vụ phi tín dụng lên trên 25% tổng thu nhập chi nhánh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Luận văn mang lại giá trị ứng dụng thực tiễn cao cho 4 nhóm đối tượng chính:

Thứ nhất, Ban Lãnh đạo và cán bộ tín dụng tại các ngân hàng thương mại. Đặc biệt là hệ thống các chi nhánh BIDV, Vietcombank, Vietinbank tại khu vực Tây Nguyên; tài liệu cung cấp mô hình thực nghiệm chuẩn xác về chuyển dịch cơ cấu từ tín dụng bán buôn sang bán lẻ và thiết kế sản phẩm tín dụng mùa vụ cho khu vực kinh tế nông nghiệp chuyên canh.

Thứ hai, học viên cao học và nghiên cứu sinh chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng. Công trình là tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp luận kết hợp dữ liệu thống kê chuỗi thời gian 3 năm với phương pháp điều tra khảo sát thực địa bằng thang đo Likert để giải quyết bài toán phát triển sản phẩm ngân hàng.

Thứ ba, các chuyên gia nghiên cứu và giảng viên đào tạo nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ. Luận văn cung cấp case study thực tế về phương thức thâm canh khách hàng chi lương qua tài khoản ATM, kỹ thuật kiểm soát rủi ro nợ xấu và bài học mở rộng mạng lưới phòng giao dịch tại các tỉnh miền núi.

Thứ tư, các nhà hoạch định chính sách tại Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Gia Lai. Nguồn số liệu phản ánh trung thực về nhu cầu vay vốn tiêu dùng và sản xuất kinh doanh của nông hộ, hỗ trợ cơ quan quản lý ban hành các chính sách điều tiết tín dụng hợp lý, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi và thúc đẩy tài chính toàn diện.

Câu hỏi thường gặp

Hoạt động tín dụng bán lẻ đóng vai trò quan trọng như thế nào tại BIDV Nam Gia Lai? Tín dụng bán lẻ là động lực tăng trưởng cốt lõi giúp chi nhánh phân tán rủi ro khi thị trường tín dụng doanh nghiệp gặp khó khăn. Tốc độ tăng trưởng dư nợ bán lẻ đạt 52% năm 2014 và 55% năm 2015, đưa tổng dư nợ toàn chi nhánh cán mốc 5.889 tỷ đồng và giúp BIDV Nam Gia Lai dẫn đầu phân khúc bán lẻ toàn khu vực Tây Nguyên.

Sản phẩm tín dụng bán lẻ nào chiếm tỷ trọng dư nợ cao nhất tại chi nhánh? Sản phẩm cho vay hộ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn nhất với 52% tổng dư nợ bán lẻ, đạt 776 tỷ đồng vào ngày 31/12/2015. Dòng sản phẩm này phục vụ đắc lực nhu cầu vốn lưu vụ chăm sóc cây cà phê, hồ tiêu và kinh doanh nông sản của các hộ gia đình trên địa bàn các huyện trọng điểm như Chư Sê, Đức Cơ.

Chi nhánh đã áp dụng giải pháp gì để mở rộng sản phẩm cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên? BIDV Nam Gia Lai thực hiện chiến lược thâm canh nền khách hàng chi lương qua thẻ ATM, đề xuất Hội sở nâng mức cho vay tối đa lên 20 lần thu nhập với thời hạn vay từ 7 đến 10 năm. Nhờ đó, dư nợ gói vay tín chấp cán bộ công nhân viên đạt 345 tỷ đồng, chiếm 23% tổng dư nợ bán lẻ vào cuối năm 2015.

Mạng lưới phòng giao dịch của BIDV Nam Gia Lai có ưu điểm và hạn chế gì trong cạnh tranh? Chi nhánh hiện sở hữu 01 trụ sở và 04 phòng giao dịch đều đạt chuẩn xếp hạng 1. Tuy nhiên, mạng lưới chi nhánh mới chiếm 8% số lượng phòng giao dịch toàn tỉnh, khiêm tốn hơn nhiều so với tỷ lệ 36% của Agribank. Do đó, việc xúc tiến mở thêm điểm giao dịch thứ 5 tại Ia Grai và Chư Pưh là yêu cầu cấp thiết.

Chất lượng tín dụng bán lẻ tại chi nhánh được kiểm soát bằng những biện pháp nào? Chi nhánh vận hành mô hình quản lý tách bạch giữa khâu tiếp thị, thẩm định và quản trị tín dụng theo Quyết định 6959/QĐ-NHBL. Cùng với đội ngũ 116 cán bộ nhân viên có trên 90% trình độ đại học và sau đại học, ngân hàng tăng cường tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm, kiểm soát chặt chẽ nợ xấu dưới ngưỡng cho phép.

Kết luận

• Hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai tăng trưởng ấn tượng với tốc độ 52% năm 2014 và 55% năm 2015, khẳng định vị trí dẫn đầu toàn khu vực Tây Nguyên trong hệ thống BIDV.
• Cơ cấu sản phẩm được chuẩn hóa hợp lý với 52% dư nợ tập trung vào hộ sản xuất kinh doanh nông nghiệp và 23% thuộc về gói vay tín chấp tiêu dùng cán bộ công nhân viên.
• Nền khách hàng cá nhân tăng thêm 3.792 người đạt quy mô 41.597 khách hàng, góp phần đưa tổng thu dịch vụ năm 2015 tăng 45%, đạt 19,8 tỷ đồng.
• Quy trình cấp tín dụng được cải tiến theo hướng minh bạch, phân định rõ ràng trách nhiệm thẩm định rủi ro và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn.
• Kế hoạch giai đoạn tiếp theo cần tập trung mở rộng phòng giao dịch tại Ia Grai, Chư Pưh và số hóa quy trình cho vay để duy trì mức tăng trưởng dư nợ bán lẻ trên 25%/năm.

Đóng góp lớn nhất của luận văn là đã hệ thống hóa lý luận và cung cấp bức tranh thực nghiệm toàn diện về phát triển tín dụng bán lẻ tại địa bàn miền núi Tây Nguyên. Các nhà quản trị ngân hàng và chuyên viên tín dụng hãy tham khảo và ứng dụng ngay hệ thống giải pháp này để tối ưu hóa quy trình cấp tín dụng, mở rộng thị phần và kiểm soát rủi ro hiệu quả trong thực tiễn kinh doanh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động TDBL tại các ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động TDBL tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển- Chi nhánh Nam Gia Lai Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động TDBL tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển- Chi nhánh Nam Gia Lai. 1 CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thƣơng mại 1.

Khái niệm tín dụng bán lẻ Xuất phát từ cách hiểu truyền thống trong lĩnh vực thương mại hàng hóa bán lẻ là hình thức bán hàng mà người bán trực tiếp bán cho người mua là người sử dụng với khối lượng nhỏ, lẻ. Tín dụng bán lẻ bao gồm những khoản cho vay trực tiếp đến người vay cuối cùng với các khoản cho vay có quy mô giá trị khác nhau. Người vay cuối cùng ở đây không phân biệt quy mô lớn hay nhỏ, mà chủ yếu được xác định là người trực tiếp sử dụng vốn vay đưa vào đầu tư, không thực hiện việc cho vay tiếp với các đối tượng khác. Theo các chuyên gia kinh tế của Học viện Công nghệ Châu Á – AIT, dịch vụ ngân hàng bán lẻ là cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ; các doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp tới sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử viễn thông và công nghệ thông tin.

Theo định nghĩa trên, tín dụng bán lẻ được hiểu là những hình thức cho vay, những khoản vay trực tiếp từ khách hàng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua các mạng lưới chi nhánh, được công nghệ thông tin hỗ trợ triển khai các sản phẩm, giao dịch trực tuyến, lưu giữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung… Tóm lại, kết hợp các quan điểm trên cho thấy tín dụng bán lẻ là hình thức cung cấp trực tiếp các sản phẩm tín dụng, bảo lãnh có quy mô nhỏ cho các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư và tiêu dùng đời sống… 1. Đặc điểm của tín dụng bán lẻ *Khách hàng được cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ rât rộng bao gồm các cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế, nhưng giá trị khoản vay rất nhỏ. Vì thế dễ dàng cho các NHTM tiếp cận, giúp các ngân hàng đa dạng 2 hóa đối tượng khách hàng, gia tăng số lượng khách hàng và dư nợ tín dụng. Từ đó góp phần nâng cao tỷ trọng lợi nhuận do TDBL mang lại so với tổng lợi nhuận do hoạt động tín dụng mang lại.

*Chất lượng các thông tin tài chính của các khách hàng vay bán lẻ thường không cao, đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình thường rất khó xác định. Thông thường các ngân hàng có những tiêu chuẩn riêng để đánh giá các thông tin của đối tượng khách hàng này. Tuy nhiên các thông tin này thường mang tính định tính nên rất khó để xác định. Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ các báo cáo tài chính thường không được kiểm toán nên rất khó đánh giá chính xác các thông tin tài chính của khách hàng.

Do đó đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải có khả năng đánh giá khả năng, thiện chí và nguồn trả nợ của khách hàng một cách cụ thể nhằm hạn chế tối thiểu các rủi ro có thể xảy ra. *Tỷ trọng cho vay trung dài hạn đối với tín dụng bán lẻ có xu hướng cao hơn mức bình quân chung, do các nhu cầu cho vay trung dài hạn mua nhà ở đất ở, mua sắm tài sản cố định chiếm tỷ trọng lớn; bên cạnh đó khách hàng vay thường không chủ động kế hoạch hóa về dòng tiền, dòng tiền trả nợ chủ yếu là thu nhập từ lương nên các nhu cầu vay bán lẻ thông thường có thời hạn dài trên 12 tháng. Ngân hàng cần phải chuẩn bị nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách của TDBL. *Nhu cầu được cấp tín dụng bán lẻ của khách hàng chịu tác động mạnh và phụ thuộc lớn vào chu kỳ kinh tế; tăng mạnh trong thời kì nền kinh tế tăng trưởng tốt, thu nhập cao, khách hàng có nhu cầu chi tiêu, mua sắm tăng, đầu tư cho sản xuất kinh doanh dịch vụ nhỏ lẻ sinh lời cao; ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, thất nghiệp tăng rất nhiều cá nhân hộ gia đình, hạn chế chi tiêu vay mượn bán lẻ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhanh chóng thu hẹp sản xuất.

Khi nền kinh tế tăng trưởng tốt là điều kiện rất tốt để các ngân hàng phát triển mạnh do nhu cầu của khách hàng tăng nhanh. Tuy nhiên khi nền kinh tế suy thoái ngân hàng cũng cần có những biện pháp kích cầu cũng như hỗ trợ vay vốn đối với khách hàng vay nhằm thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội. *Sản phẩm dịch vụ của TDBL rất đa dạng và phong phú, hầu như có thể đáp ứng 3 nhu cầu ngày càng cao của khách hàng là cá nhân, hộ gia đình. Hồ sơ vay vốn và thủ tục rất đơn giản, nhanh chóng và không phức tạp như các hình thức tín dụng khác.

Các ngân hàng nắm bắt được đặc điểm này bằng cách đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, áp dụng công nghệ thông tin nhằm hỗ trợ đẩy nhanh qua trình làm hồ sơ cũng như thủ tục vay vốn đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu của khách hàng. * Chi phí cho tín dụng bán lẻ lớn hơn mức bình quân chung, do các khoản vay nhỏ lẻ, lượng khách hàng lớn nên chi phí quản lý, chi phí hoạt động lớn; do nhu cầu sử dụng nguồn trung dài hạn cao nên chi phí vốn cao. Vì thế lãi suất của các khoản TDBL thường cao hơn các hình thức tín dụng khác nên nó mang lại lợi nhuận cao hơn cho các ngân hàng thương mại. Ngoài ra ngân hàng còn có thể bán được các sản phẩm dịch vụ khác kèm theo hoạt động TDBL như bảo hiểm, dịch vụ thẻ, tư vấn tài chính… từ đó giúp NHTM tìm kiếm được nhiều lợi nhuận cũng như phát triển toàn diện hoạt động kinh doanh của mình.

Phát triển hoạt động Tín dụng bán lẻ trong ngân hàng thƣơng mại Các ngân hang thương mại phát triển các loại hình hoạt động của mình đều hướng tới tìm kiếm cơ hội tăng thu nhập ổn định. Vì vậy mục tiêu của phát triển hoạt động TDBL bao gồm: + Tăng khả năng sinh lời từ hoạt động TDBL + Kiểm soát rủi ro tín dụng trong hoạt động TDBL 1. Nội dung phát triển hoạt động Tín dụng bán lẻ Hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, cạnh tranh ngày càng gay gắt Việt Nam đang ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới đặc biệt là sau khi chính thức trở thành thành viên WTO. Sự cạnh tranh trong việc kinh doanh sản phẩm dịch vụ từ các ngân hàng trong nước và quốc tế ngày càng trở nên khốc liệt.

Việt Nam đang là mục tiêu trong trung hạn của các ngân hàng nước ngoài. Với sự hỗ trợ về vốn, công nghệ và kinh nghiệm của các đối tác chiến lược nước ngoài, các ngân hàng 4 thương mại cổ phần trong nước liên tục mở rộng mạng lưới, đa dạng hoá và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ. Các ngân hàng thương mại Nhà nước cũng nhanh chóng chuyển đổi sang mô hình cổ phần nhằm tạo ra một cơ chế hoạt động năng động hơn trước áp lực cạnh tranh. Các ngân hàng nước ngoài bắt đầu khai thác thị trường bán lẻ, thay vì chỉ có bán buôn như trước đây, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ bắt đầu được ngân hàng ngoại lên kế hoạch xây dựng, tung ra thị trường, với mong muốn sớm chiếm lĩnh thị phần.

Việc thâm nhập sâu của các ngân hàng nước ngoài trên thị trường tài chính Việt Nam đang ngày càng rõ nét, mặc dù các ngân hàng trong nước cũng tăng tốc đưa ra thị trường nhiều sản phẩm mới. Phát triển hoạt động TDBL trở thành xu hướng phát triển của tất ca các ngân hàng. Phát triển hoạt động TDBL là quá trình ngân hàng tăng trưởng quy mô TDBL, đa dạng hóa cơ cấu TDBL để phù hợp với bối cảnh nền kinh tế và thị trường, gia tăng mức sinh lời từ hoạt động TDBL và nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng trong lĩnh vực TDBL, đồng thời nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ bán lẻ nhằm thỏa mãn nhu cầu và đáp ứng sự hài lòng của khách hàng ngày càng tốt hơn. Xét tổng thể, các mục tiêu đã nêu ở trên bao hàm sự đánh đổi.

Do đó, tùy từng thời kỳ mà ngân hàng sẽ có những ưu tiên khác nhau về các mục tiêu. Suy cho cùng, mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng đều hướng đến mục tiêu cuối cùng là gia tăng khả năng sinh lời. Vì vậy, tăng dư nợ cho vay cũng nhằm đạt đến mục tiêu cuối cùng của ngân hàng là tăng thu nhập từ hoạt động cho vay, kiểm soát tốt chi phí trong hoạt động cho vay, qua đó tăng lợi nhuận từ cho vay, tăng tỷ suất sinh lời trên dư nợ cho vay. Tuy nhiên, tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ nhất định, nhằm đạt các mục tiêu về nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường, ngân hàng vẫn có thể chấp nhận một mức sinh lợi thấp hơn để ưu tiên cho tăng trưởng dư nợ cho vay.

Để đạt được các mục tiêu trong hoạt động TDBL, các hoạt động chủ yếu của ngân hàng bao gồm: 5 + Các hoạt động nhằm tăng quy mô TDBL ngân hàng có thể thực hiện nhiều phương thức bao gồm tăng số lượng khách hàng và tăng dư nợ bình quân trên từng khách hàng thông qua nhiều biện pháp khác nhau. Để tăng số lượng khách hàng và tăng dư nợ bình quân các ngân hàng thường sử dụng các biện pháp cơ bản sau: hoàn thiện sản phẩm TDBL hiện có và phát triển những sản phẩm TDBL mới, vận dụng các công cụ chính sách Marketing – mix bao gồm hoàn thiện chính sách lãi suất, phát triển mạng lưới, hoàn thiện kênh phân phối, tăng cường các biện pháp truyền thông, cổ động xúc tiến, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ tốt nhất cho hoạt động TDBL.