Phát Triển Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn - Hà Nội

Khám phá chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội, nâng cao dịch vụ và trải nghiệm khách hàng.

• Tác giả: Lê Thị Hải Yến
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Văn Bắc
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn - Hà Nội
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ kinh tế
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ NGÂN HÀNG
• 1.1.1. Sự hình thành và phát triển thẻ
• 1.1.2. Khái niệm và phân loại thẻ
• 1.1.3. Các chủ thẻ tham gia trong phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ
• 1.1.4. Những rủi ro thường gặp trong thanh toán thẻ
• 1.2. PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Quan niệm về phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại
• 1.2.3. Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại
• 1.2.4. Nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
• 1.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI
• 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Mô hình tổ chức
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh trong những năm qua
• 2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI
• 2.2.1. Hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội
• 2.2.2. Hoạt động thanh toán thẻ
• 2.2.3. Các đối thủ cạnh tranh về hoạt động kinh doanh thẻ với SHB
• 2.3. ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI
• 2.3.1. Kết quả đạt được
• 2.3.2. Hạn chế, tồn tại
• 2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế, tồn tại
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI
• 3.1.1. Triển vọng và mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt Nam trong những năm tới
• 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội
• 3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI
• 3.2.1. Hoàn thiện công nghệ, kỹ thuật phục vụ kinh doanh thẻ
• 3.2.2. Xây dựng thương hiệu mạnh
• 3.2.3. Xây dựng chiến lược sản phẩm thẻ và kinh doanh thẻ theo đúng hướng thị trường
• 3.2.4. Nhóm giải pháp đẩy mạnh phát hành thẻ
• 3.2.5. Nhóm giải pháp phát triển thanh toán thẻ
• 3.2.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.7. Triển khai tốt hoạt động marketing về kinh doanh thẻ
• 3.2.8. Tăng cường hoạt động phòng chống rủi ro trong kinh doanh thẻ
• 3.2.9. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.2.10. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.2.11. Kiến nghị đối với Hiệp hội thẻ
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Kinh Doanh Thẻ Ngân Hàng SHB

Thẻ ngân hàng đã trở thành một phương tiện thanh toán không thể thiếu trong xã hội hiện đại. Sự ra đời của thẻ không chỉ mang lại sự tiện lợi và an toàn cho người dùng mà còn thể hiện sự văn minh và hiện đại trong bối cảnh toàn cầu hóa. Thẻ không chỉ đơn thuần là công cụ rút tiền mặt mà còn là phương tiện đa năng, cho phép người dùng thực hiện nhiều giao dịch như thanh toán hàng hóa, chuyển khoản, truy vấn tài khoản và thanh toán hóa đơn. SHB nhận thức rõ vai trò và lợi ích của hoạt động kinh doanh thẻ, đã có những bước đi tích cực để thâm nhập thị trường này. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều vấn đề cần giải quyết để hoạt động kinh doanh thẻ thực sự trở thành lợi thế cạnh tranh của ngân hàng. Theo tài liệu gốc, dịch vụ thẻ phát triển sẽ xây dựng được hình ảnh thân thiện với mỗi tầng lớp khách hàng, tăng các sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa quốc tế bằng những sản phẩm dịch vụ có khả năng cạnh tranh cao trong quá trình hội nhập.

1.1. Lịch Sử Hình Thành và Phát Triển Của Thẻ Ngân Hàng

Thẻ ngân hàng chính thức xuất hiện vào năm 1949 tại Mỹ, bắt nguồn từ ý tưởng của Frank Mc Namara về một phương tiện thanh toán thay thế tiền mặt. Năm 1950, thẻ tín dụng Diners Club ra đời, cho phép người dùng ghi nợ khi ăn tại các nhà hàng liên kết. Sự tiện lợi của thẻ nhanh chóng được chấp nhận, mở ra một ngành kinh doanh mới. Đến năm 1951, hơn 1 triệu USD được tính nợ qua thẻ, và Diners Club thu được lợi nhuận. Tiếp nối thành công, nhiều loại thẻ khác ra đời, phục vụ cả giới doanh nhân và bình dân. Theo tài liệu, năm 1960 Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ đầu tiên của mình – Bankamericard. Thẻ Bankamericard phát triển rộng khắp và trong những năm tiếp theo, ngày càng nhiều các tổ chức tài chính ngân hàng trở thành thành viên của Bankamericard.

1.2. Khái Niệm và Phân Loại Thẻ Ngân Hàng Hiện Nay

Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành, cho phép khách hàng thanh toán hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt và thực hiện nhiều giao dịch khác. Thẻ được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau. Theo tính kỹ thuật, có thẻ băng từ và thẻ thông minh. Theo tính chất thanh toán, có thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và thẻ trả trước. Theo phạm vi lãnh thổ, có thẻ nội địa và thẻ quốc tế. Theo chủ thể phát hành, có thẻ do ngân hàng và thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành. Mỗi loại thẻ có những đặc điểm và tiện ích riêng, đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dùng. Thẻ tín dụng cho phép chi tiêu trước trả tiền sau, trong khi thẻ ghi nợ gắn liền với tài khoản tiền gửi. Thẻ trả trước cho phép giao dịch trong phạm vi số tiền đã nạp.

II. Thực Trạng Kinh Doanh Thẻ Tại Ngân Hàng SHB Phân Tích

Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trên thị trường tài chính, SHB đã nỗ lực phát triển hoạt động kinh doanh thẻ nhằm thu hút khách hàng và nâng cao vị thế cạnh tranh. Ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm và dịch vụ thẻ khác nhau, đồng thời mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh thẻ của SHB vẫn còn đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm sự cạnh tranh từ các ngân hàng lớn khác, hạn chế về công nghệ và nguồn nhân lực, cũng như rủi ro trong thanh toán thẻ. Để đánh giá đúng thực trạng, cần phân tích các chỉ tiêu như số lượng thẻ phát hành, doanh số thanh toán thẻ, thị phần thẻ và lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ. Theo tài liệu, SHB đã tích cực triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ nhằm phát triển hoạt động kinh doanh và mang lại những tiện ích cho khách hàng và bước đầu gặt hái được những thành công, tuy vậy, hoạt động kinh doanh thẻ của SHB vẫn còn nhiều vấn đề bất cập cần phải được giải quyết để hoạt động kinh doanh thẻ thực sự trở thành một lợi thế cạnh tranh.

2.1. Hoạt Động Phát Hành Thẻ Tại SHB Số Lượng và Loại Thẻ

Hoạt động phát hành thẻ là một trong những yếu tố quan trọng để đánh giá sự phát triển của kinh doanh thẻ. SHB đã phát hành nhiều loại thẻ khác nhau, bao gồm thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và thẻ trả trước, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Số lượng thẻ phát hành đã tăng lên trong những năm gần đây, cho thấy sự quan tâm của khách hàng đối với sản phẩm thẻ của SHB. Tuy nhiên, thị phần thẻ của SHB vẫn còn khiêm tốn so với các ngân hàng lớn khác. Cần có những giải pháp để đẩy mạnh hoạt động phát hành thẻ, thu hút thêm khách hàng và nâng cao thị phần. Theo tài liệu, số lượng thẻ bị mất cắp, bị làm giả mạo tăng nhanh càng làm nghiêm trọng hơn mức tổn thất cho các nhà phát hành thẻ.

2.2. Hoạt Động Thanh Toán Thẻ Tại SHB Doanh Số và Mạng Lưới

Hoạt động thanh toán thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sử dụng thẻ và tạo doanh thu cho ngân hàng. SHB đã mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, bao gồm các cửa hàng, siêu thị, nhà hàng và khách sạn. Doanh số thanh toán thẻ đã tăng lên trong những năm gần đây, cho thấy sự thay đổi trong thói quen thanh toán của người tiêu dùng. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều tiềm năng để phát triển hoạt động thanh toán thẻ, đặc biệt là trong lĩnh vực thương mại điện tử. Cần có những giải pháp để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán, đồng thời mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ. Theo tài liệu, một hệ thống quản lý thẻ hiệu qủa và được tiêu chuẩn hóa để xử lý các chứng từ giao dịch và các hoạt động của thẻ là vô cùng cần thiết cho các nhà phát hành cũng như thanh toán thẻ.

2.3. Các Đối Thủ Cạnh Tranh Của SHB Trong Kinh Doanh Thẻ

Thị trường kinh doanh thẻ tại Việt Nam có sự tham gia của nhiều ngân hàng lớn, tạo ra sự cạnh tranh gay gắt. Các đối thủ cạnh tranh của SHB bao gồm Vietcombank, Vietinbank, Agribank và các ngân hàng thương mại cổ phần khác. Các ngân hàng này có lợi thế về quy mô, mạng lưới và kinh nghiệm trong kinh doanh thẻ. Để cạnh tranh hiệu quả, SHB cần có những chiến lược khác biệt, tập trung vào phân khúc khách hàng mục tiêu và cung cấp các sản phẩm và dịch vụ thẻ độc đáo. Theo tài liệu, Vietcombank ký hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa với ngân hàng Pháp BFCE và đã mở đầu cho phương thức thanh toán mới này tại Việt Nam.

III. Giải Pháp Phát Triển Kinh Doanh Thẻ SHB Đề Xuất

Để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ một cách bền vững, SHB cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp khác nhau. Các giải pháp này bao gồm hoàn thiện công nghệ và kỹ thuật, xây dựng thương hiệu mạnh, xây dựng chiến lược sản phẩm và kinh doanh thẻ phù hợp, đẩy mạnh phát hành thẻ, phát triển thanh toán thẻ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, triển khai hoạt động marketing hiệu quả và tăng cường phòng chống rủi ro. Các giải pháp này cần được thực hiện một cách có hệ thống và đồng bộ để đạt được hiệu quả cao nhất. Theo tài liệu, hoạt động kinh doanh thẻ đã mang đến cho các ngân hàng một vị thế mới, một diện mạo mới.

3.1. Hoàn Thiện Công Nghệ và Kỹ Thuật Phục Vụ Kinh Doanh Thẻ

Công nghệ và kỹ thuật đóng vai trò then chốt trong việc phát triển kinh doanh thẻ. SHB cần đầu tư vào các hệ thống công nghệ hiện đại, đảm bảo tính an toàn, bảo mật và tiện lợi cho khách hàng. Ngân hàng cần nâng cấp hệ thống thanh toán thẻ, phát triển các ứng dụng di động và trực tuyến, đồng thời áp dụng các công nghệ mới như contactless và QR code. Việc hoàn thiện công nghệ và kỹ thuật sẽ giúp SHB nâng cao chất lượng dịch vụ, thu hút khách hàng và giảm thiểu rủi ro. Theo tài liệu, Interbank (Mastercharge) và Bank of America (Bankamericard) đã tạo lập nên một hệ thống các quy tắc tiêu chuẩn.

3.2. Xây Dựng Thương Hiệu Mạnh Cho Dịch Vụ Thẻ SHB

Thương hiệu là yếu tố quan trọng để tạo dựng niềm tin và thu hút khách hàng. SHB cần xây dựng một thương hiệu mạnh cho dịch vụ thẻ, tạo sự khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh. Ngân hàng cần tập trung vào việc truyền thông các giá trị cốt lõi của thương hiệu, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng. Việc xây dựng thương hiệu mạnh sẽ giúp SHB tăng cường nhận diện thương hiệu, thu hút khách hàng và nâng cao giá trị thương hiệu. Theo tài liệu, dịch vụ thẻ phát triển sẽ xây dựng được hình ảnh thân thiện với mỗi tầng lớp khách hàng, tăng các sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa quốc tế bằng những sản phẩm dịch vụ có khả năng cạnh tranh cao trong quá trình hội nhập.

3.3. Đẩy Mạnh Phát Hành Thẻ và Phát Triển Thanh Toán Thẻ

Phát hành thẻ và phát triển thanh toán thẻ là hai hoạt động quan trọng để tăng trưởng doanh thu và thị phần. SHB cần triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, mở rộng kênh phân phối và đơn giản hóa thủ tục phát hành thẻ. Đồng thời, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán và phát triển các dịch vụ thanh toán trực tuyến. Việc đẩy mạnh phát hành thẻ và phát triển thanh toán thẻ sẽ giúp SHB tăng trưởng doanh thu, mở rộng thị phần và nâng cao hiệu quả kinh doanh. Theo tài liệu, thẻ không chỉ đơn thuần là một phương tiện rút tiền mặt mà đã trở thành phương tiện đa tiện.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn và Kết Quả Nghiên Cứu Kinh Doanh Thẻ SHB

Nghiên cứu về phát triển kinh doanh thẻ tại SHB có ý nghĩa thực tiễn quan trọng, giúp ngân hàng đánh giá đúng thực trạng, xác định các vấn đề tồn tại và đề xuất các giải pháp phù hợp. Kết quả nghiên cứu có thể được sử dụng để xây dựng chiến lược kinh doanh thẻ, cải thiện quy trình hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh. Đồng thời, nghiên cứu cũng cung cấp thông tin hữu ích cho các nhà quản lý, chuyên gia và sinh viên trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Theo tài liệu, nhận thức được vai trò và lợi ích hoạt động kinh doanh thẻ đem lại, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB) trong thời gian qua đã có những bước đi tích cực nhằm thâm nhập thị trường còn mới này.

4.1. Đánh Giá Hiệu Quả Các Giải Pháp Đã Triển Khai Tại SHB

Sau khi triển khai các giải pháp phát triển kinh doanh thẻ, SHB cần đánh giá hiệu quả của các giải pháp này. Việc đánh giá cần dựa trên các chỉ tiêu cụ thể như số lượng thẻ phát hành, doanh số thanh toán thẻ, thị phần thẻ, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ và mức độ hài lòng của khách hàng. Kết quả đánh giá sẽ giúp SHB điều chỉnh chiến lược, cải thiện quy trình và nâng cao hiệu quả kinh doanh. Theo tài liệu, SHB đã tích cực triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ nhằm phát triển hoạt động kinh doanh và mang lại những tiện ích cho khách hàng và bước đầu gặt hái được những thành công.

4.2. Bài Học Kinh Nghiệm Từ Thành Công và Thất Bại Của SHB

Trong quá trình phát triển kinh doanh thẻ, SHB sẽ gặp phải cả thành công và thất bại. Việc rút ra bài học kinh nghiệm từ cả hai sẽ giúp ngân hàng cải thiện hoạt động và tránh lặp lại sai lầm. Các bài học kinh nghiệm có thể liên quan đến chiến lược sản phẩm, quy trình hoạt động, hoạt động marketing và quản lý rủi ro. Việc chia sẻ các bài học kinh nghiệm sẽ giúp SHB xây dựng một văn hóa học hỏi và cải tiến liên tục. Theo tài liệu, hoạt động kinh doanh thẻ của SHB vẫn còn nhiều vấn đề bất cập cần phải được giải quyết để hoạt động kinh doanh thẻ thực sự trở thành một lợi thế cạnh tranh.

V. Tương Lai Phát Triển Kinh Doanh Thẻ SHB Triển Vọng

Thị trường kinh doanh thẻ tại Việt Nam còn nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Với sự gia tăng của tầng lớp trung lưu, sự phát triển của thương mại điện tử và sự thay đổi trong thói quen thanh toán của người tiêu dùng, nhu cầu sử dụng thẻ sẽ tiếp tục tăng lên. SHB có cơ hội lớn để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, mở rộng thị phần và nâng cao vị thế cạnh tranh. Tuy nhiên, để tận dụng được cơ hội này, SHB cần có những chiến lược phù hợp, đầu tư vào công nghệ và nguồn nhân lực, đồng thời quản lý rủi ro hiệu quả. Theo tài liệu, dịch vụ thẻ phát triển sẽ xây dựng được hình ảnh thân thiện với mỗi tầng lớp khách hàng, tăng các sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa quốc tế bằng những sản phẩm dịch vụ có khả năng cạnh tranh cao trong quá trình hội nhập.

5.1. Dự Báo Xu Hướng Phát Triển Của Thị Trường Thẻ Việt Nam

Thị trường thẻ Việt Nam dự kiến sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong những năm tới. Các xu hướng chính bao gồm sự gia tăng của thanh toán không tiếp xúc, sự phát triển của thẻ ảo và ví điện tử, sự mở rộng của mạng lưới chấp nhận thẻ và sự gia tăng của các dịch vụ giá trị gia tăng. SHB cần nắm bắt các xu hướng này để phát triển các sản phẩm và dịch vụ thẻ phù hợp, đáp ứng nhu cầu của thị trường. Theo tài liệu, thẻ ngân hàng lần đầu tiên được chấp nhận ở Việt Nam vào năm 1990, khi Vietcombank ký hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa với ngân hàng Pháp BFCE và đã mở đầu cho phương thức thanh toán mới này tại Việt Nam.

5.2. Cơ Hội và Thách Thức Đối Với SHB Trong Tương Lai

SHB có nhiều cơ hội để phát triển kinh doanh thẻ trong tương lai, bao gồm sự gia tăng của tầng lớp trung lưu, sự phát triển của thương mại điện tử và sự thay đổi trong thói quen thanh toán của người tiêu dùng. Tuy nhiên, SHB cũng đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm sự cạnh tranh từ các ngân hàng lớn khác, hạn chế về công nghệ và nguồn nhân lực, cũng như rủi ro trong thanh toán thẻ. Để tận dụng được cơ hội và vượt qua thách thức, SHB cần có những chiến lược phù hợp, đầu tư vào công nghệ và nguồn nhân lực, đồng thời quản lý rủi ro hiệu quả. Theo tài liệu, các ngân hàng thương mại ngày càng chú trọng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt các dịch vụ tiện ích đi kèm với thẻ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

mở đầu cho phương thức thanh toán mới này tại Việt Nam.  Hiện nay thẻ ngân hàng đã có mặt khắp nơi trên thế giới với các hình thức, chủng loại đa dạng, phong phú đang ngày càng đáp ứng đầy đủ những nhu cầu riêng lẻ của người tiêu dùng. Cùng với sự phát triển của hai tổ chức thẻ quốc tế Visa và Mastercard, trên thế giới còn có hàng loạt tổ chức thẻ khác mang tính quốc tế và khu vực như: JCB Card, American Express Card, Airplus, Maestro Eurocard, Visioncard.Sự phát triển mạnh mẽ này đã khẳng định xu thế phát triển tất yếu của thẻ. Tiếp thu và ứng dụng những thành tựu thế giới về khoa học kỹ thuật, nhất là về công nghệ tin học, hệ thống thẻ ngày càng hoàn thiện.

Không chỉ dừng lại ở mối quan hệ đơn giản như thời kỳ trước, hệ thống tín dụng thẻ ngày nay bao gồm cả các tổ chức thẻ quốc tế, các tổ chức tài chính ngân hàng, các công ty cung ứng thiết bị và giải pháp kỹ thuật, các công ty viễn thông quốc tế.  Cùng với mạng lưới thành viên và khách hàng phát triển từng ngày, các tổ chức thẻ quốc tế đã xây dựng hệ thống xử lý giao dịch và trao đổi thông tin toàn cầu về phát hành, cấp phép, thanh toán, tra soát, hoàn trả, khiếu kiện và quản lý rủi ro. Với doanh số giao dịch hằng trăm tỷ USD mỗi năm, thẻ đang cạnh tranh quyết liệt cùng tiền mặt và séc trong hệ thống thanh toán toàn cầu. Đây là một thành công đáng kể đối với một ngành kinh doanh mới chỉ có quãng đường hình thành và phát triển vài thập kỷ gần đây.

Khái niệm và phân loại thẻ 1. Khái niệm về thẻ ngân hàng thương mại Thẻ là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt tiên tiến và hiện đại. Thẻ ra đời không những đạt được hai mục tiêu là tiện lợi và an toàn cho việc thanh toán mà còn thể hiện được tính văn minh, hiện đại của thời kỳ hiện đại hoá và toàn cầu hoá.  Thẻ là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các điểm cung ứng hàng hoá dịch vụ có ký hợp đồng thanh toán với ngân hàng, rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hay các ngân hàng đại lý trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp.

Thẻ còn được dùng để thực hiện nhiều dịch vụ khác thông qua hệ thống giao dịch tự động ATM như chuyển khoản, tra vấn thông tin tài khoản, thông tin các khoản chi phí sinh hoạt… 1. Phân loại thẻ ngân hàng a. Phân loại theo tính kỹ thuật  Thẻ băng từ (Magnectic card - thẻ in dập nổi hoặc thẻ in chìm): Là loại thẻ có dải băng từ ở mặt sau của thẻ. Thông tin của chủ thẻ và của thẻ được mã hoá trong dải băng từ.

Thẻ này đã được sử dụng phổ biến trong 20 năm qua, nhưng đã bộc lộ một số nhược điểm: do thông tin ghi trên thẻ không tự mã hoá được, thẻ chỉ mang thông tin cố định, không gian chứa dữ liệu ít, không áp dụng được kỹ thuật mã hoá, bảo mật thông tin.  Thẻ thông minh (Smart Card - thẻ in dập nổi hoặc thẻ in chìm): Đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ có cấu trúc hoàn toàn như một máy vi tính. Là loại thẻ được gắn một bộ mạch tích hợp có khả năng lưu trữ và xử lý thông tin. Thẻ thông minh có thể nhận dữ liệu, xử lý dữ liệu bằng các ứng dụng thẻ mạch tích hợp và đưa ra kết quả.

Tính bảo mật và an toàn 8 cao, bên trong bộ mạch tích hợp ngoài thông số về nhà sản xuất, số sêri hệ điều hành còn có chứa nhiều chìa khoá bảo mật của nhà sản xuất, chìa khoá của nhà chế tạo và chìa khoá cá nhân. Chi phí phát hành thẻ cao. Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ  Thẻ tín dụng (Credit Card): Là loại thẻ cho phép người sử dụng chi tiêu trước trả tiền sau, chủ thẻ đựơc sử dụng một hạn mức tuần hoàn để mua sắm hàng hoá dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ này hoặc để rút tiền mặt. Có rất nhiều tiện lợi mà thẻ tín dụng mang lại như: Chi tiêu trước trả tiền sau; hoàn toàn chủ động trong việc sử dụng vốn của ngân hàng; thực hiện giao dịch bằng bất kì loại tiền tệ nào trên thế giới.

Để sử dụng các tiện ích của thẻ tín dụng mang lại các chủ thẻ cũng phải thanh toán một khoản phí khá cao từ việc rút tiền mặt; lãi chậm thanh toán hay phí thường niên hàng năm.  Thẻ ghi nợ (Debit card) Đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi. Loại thẻ này khi đợc sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn.đồng thời chuyển tiền ngay lập tức vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn.Thẻ ghi nợ còn được sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động. Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dư hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ.

Có hai loại thẻ ghi nợ cơ bản: Thẻ online là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản chủ thẻ. Thẻ offline là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau đó vài ngày.  Thẻ trả trước (Prepaid card) 9 Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ. Ngưởi sử dụng thẻ không cần mang theo tiền mặt do đã trả trước số tiền có trong thẻ nên chủ thẻ không bao giờ phải lo ngại về việc sử dụng quá hạn mức, bị tính lãi suất, hay thanh toán sao kê chậm.

Nếu làm mất thẻ chủ thẻ chuyển tiền sang một tài khoản khác để tránh rủi ro.Vì vậy sử dụng thẻ trả trước an toàn hơn mang theo tiền mặt. Sử dụng thẻ để thanh toán trực tuyến. Quản lý kế hoạch chi tiêu, thay thế phương pháp chuyển tiền. Phân loại theo phạm vi lãnh thổ  Thẻ nội địa (Local Card) Là thẻ được phát hành và sử dụng trong phạm vi lãnh thổ một quốc gia, sử dụng đồng bản tệ của quốc gia để thực hiện giao dịch.

 Thẻ quốc tế (International card) Thẻ được chấp nhận trên phạm vi toàn cầu, thẻ thường do các tổ chức thẻ lớn phát hành và trở thành loại thẻ được ưa chuộng do tính năng thống nhất, đồng bộ, sử dụng toàn cầu của chúng. Thuận lợi chủ yếu của thẻ quốc tế là các ngân hàng nhận được nhiều sự giúp đỡ về nghiên cứu thị trường, xử lý và nâng cao những yếu tố kỹ thuật của chủ thẻ từ phía tổ chức thẻ quốc tế với chi phí thấp hơn nhiều so với sự hoạt động. Phân loại theo chủ thể phát hành:  Thẻ do Ngân hàng phát hành (Bank Card): Là loại thẻ giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình tại ngân hàng, loại thẻ này hiện đang sử dụng rất phổ biến không những trong nước mà còn cả thế giới.  Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: Là các loại thẻ du lịch, giải trí do các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành và được lưu hành trên toàn cầu.

Phân theo hạn mức của thẻ: Thẻ chuẩn, thẻ vàng, thẻ kim cương Tùy vào nhu cầu và thu nhập, ngân hàng sẽ phát hành cho khách hàng các loại thẻ với hạn mức khác nhau (chuẩn, vàng hoặc kim cương) 1. Các chủ thẻ tham gia trong phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ 1. Ngân hàng phát hành Ngân hàng phát hành là ngân hàng cung cấp thẻ cho khách hàng. Ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực hiện việc thanh toán cuối cùng với chủ thẻ.

Ngân hàng phát hành thẻ quy định các điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho các chủ thẻ. Ngân hàng phát hành có quyền ký kết hợp đồng đại lý với bên thứ ba, là một ngân hàng hoặc một tổ chức tài chính tín dụng khác trong việc thanh toán hoặc phát hành thẻ. Ngân hàng đại lý hay ngân hàng chấp nhận thanh toán Ngân hàng đại lý là ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng chấp nhận thẻ với các điểm cung ứng hàng hoá dịch vụ trên địa bàn. Mỗi ngân hàng có thể vừa đóng vai trò thanh toán thẻ vừa đóng và trò phát hành.

 Trong hợp đồng chấp nhận thẻ ký kết với các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ, ngân hàng thanh toán thẻ cam kết: Chấp nhận các đơn vị này vào hệ thống thanh toán thẻ của ngân hàng, cung cấp các thiết bị đọc thẻ tự động cho các đơn vị này kèm theo những hướng dẫn sử dụng hoặc chương trình đào tạo nhân viên cách thức vận hành cùng với dịch vụ bảo trì, bảo dưỡng đi kèm trong suốt thời gian hoạt động, quản lý và xử lý những giao dịch có thể sử dụng thẻ tại những đơn vị này.  Thông thường ngân hàng thanh toán thu từ các đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ một mức phí chiết khấu cho việc xử lý các giao dịch có thể sử dụng thẻ tại đây. Tổ chức thẻ quốc tế Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) là hiệp hội các tổ chức tài chính, tín dụng lớn tham gia phát hành và thanh toán thẻ quốc tế. Tổ chức thẻ quốc tế là đơn vị đứng đầu, quản lý mọi hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, có mạng lưới rộng khắp và có các thương hiệu nổi tiếng khắp thế giới với các sản phẩm thẻ đa dạng, ví dụ tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻ Master, công ty thẻ American Express, công ty thẻ JCB, công ty thẻ Dinners Club… Tổ chức thẻ quốc tế đóng vai trò trung gian giữa các tổ chức và các công ty thành viên trong việc điều chỉnh và cân đối các lượng tiền thanh toán giữa các công ty thành viên, cung cấp một mạng lưới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình thanh toán, cấp phép cho ngân hàng thành viên một cách nhanh chóng.