CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK- CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH. Dịch vụ thẻ của Ngân hàng Thƣơng mại 1. Khái niệm thẻ, phân loại thẻ a. Khái niệm thẻ Theo xu hƣớng đi lên và không ngừng phát triển của nền kinh tế hiện đại, mức sống và phƣơng thức thanh toán tiêu dùng của đa số ngƣời dân cũng không ngừng thay đổi.
Trong đó việc hiểu và sử dụng thẻ thanh toán mỗi ngày đã không còn quá xa lạ với bất kì ngƣời nào. Thẻ thanh toán sẽ đƣợc phát hành từ ngân hàng, các doanh nghiệp hay ngay cả thẻ hội viên của một hiệp hội, tổ chức nào đó. Tuy nhiên, phần lớn thẻ thanh toán đƣợc ngƣời dân ƣa chuộng và tin tƣởng nhất vẫn là thẻ do ngân hàng phát hành. Thẻ thanh toán hay còn gọi thẻ chi trả là một loại thẻ có khả năng thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tại một vài địa điểm chấp nhận tiêu dùng bằng thẻ đó, hoặc có thể dùng nó để rút tiền mặt trực tiếp từ các Ngân hàng hay các máy rút tiền tự động ATM.
Tất cả đƣợc thực hiện trong phạm vi số dƣ tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng đƣợc kí kết giữa ngân hàng phát hành và chủ thẻ. Phân loại thẻ Căn cứ vào công nghệ sản xuất sẽ có 3 loại thẻ thanh toán Thẻ khắc chữ nổi ( Embossing Card) – là loại thẻ sơ khai, các thông tin cơ bản sẽ đƣợc khắc nổi trên bề mặt thẻ và hiện nay ngƣời dùng rất hạn chết sử dụng nó do tính bảo mật kém. Thẻ băng từ ( Magnetic Stripe ) – loại thẻ này đƣợc sản xuất trên kỹ thuật thƣ tín với hai băng từ chứa thông tin ở mặt sau của thẻ, nó đƣợc sử dụng phổ biến và rộng rãi trong khoảng 20 năm sau phát hành nhƣng do tính bảo mật không cao và thông tin trên thẻ không đƣợc mã hóa nên đã giảm đáng kể lƣợng khách hàng sử dụng. Thẻ thông minh ( Smart Card ) – thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lƣợng nhớ của “chíp” điện tử là khác nhau.
Loại thẻ nfy đã khắc phục đƣợc nhiều nhƣợc điểm của thẻ từ, đảm bảo tính an toàn cao và có thể sử dụng cho các mục đích khác nhau nhƣ gọi điện thoại công cộng, trả trƣớc phí cầu đƣờng mua xăng dầu. Tuy nhiên chi phí để sản xuất thẻ thông minh vẫn còn cao. Căn cứ vào phạm vi sản xuất Thẻ trong nƣớc: Là thẻ giới hạn trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nƣớc đó. Thẻ quốc tế: đây là loại thẻ đƣợc chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán.
Căn cứ vào chủ thể phát hành thẻ Thẻ do ngân hàng phát hành ( Bank card) : là lạoi thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại nagan hàng hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Thẻ này hiện tại đang đƣợc sử dụng rộng rãi nhất và có thể lƣu hành trên toàn cầu. Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch hoặc giải trí do các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành nhƣ: Dnner Cub, Amex,. Đó cũng có thể là thẻ đƣợc phát hành bởi các công ty xăng dầu ( Oil Company Card), các cửa hiệu lớn,.
Căn cứ vào tính chất thanh toán thẻ đƣợc chia làm 2 loại Thẻ ghi nợ ( Debit Card) : Đây là loại thẻ có liên quan trực tiếp với tài khoản tiền gửi của chủ thẻ. Loại thẻ này khi mua hành hóa dịch vụ, giải trí những giao dịch sẽ đƣợc khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ và đồng thời ghi có ngay ( chuyển ngân ngay) vào tài khoản của cửa hàng. Việc thanh toán liên quan đến thẻ ghi nợ đƣợc kết nối với một tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, chẳng hạn nhƣ tài khoản Séc ( tài khoản tiền gửi phát hành Séc) tại ngân hàng. Thay vì đƣợc cấp một khoản tín dụng nhƣ các loại thẻ tín dụng, thẻ trả phí thì với thẻ ghi nợ ngoại tuyến( thẻ giao dịch tự động ATM), các giao dịch thanh toán sẽ rút ngay một khoản tiền từ tài khoản đƣợc kết nối.
Khi thanh toán đòi hỏi phải đƣợc cấp phép tại thời điểm diễn ra giao dịch thông qua việc sử dụng mã số định danh cá nhân ( tức mã PIN). Căn cứ theo mức độ tín nhiệm của chủ thẻ và giá trị sử dụng Thẻ vàng: là loại thẻ đƣợc phát cho nhƣcng đối tƣợng có uy tín, khả năng tài chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn. Loại thẻ này có những điểm khác nhau tùy thuộc vào tập quán, trình độ phát triển của mỗi vùng nhƣng chung nhất vẫn là thẻ có hạn mức tín dụng cao hơn thẻ thƣờng. Thẻ thƣờng: Đây là loại thẻ căn bản nhất, phổ biến đại chúng nhất.
Hạn mức tối thiểu tùy theo ngân hàng phát hành quy định. Khái niệm và phân loại dịch vụ thẻ a. Khái niệm dịch vụ thẻ Dịch vụ thẻ là dịch vụ ngân hàng hiện đại, gắn chặt và phát triển cùng với dịch vụ ngân hàng điện tử mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng qua phƣơng tiện thẻ, giúp khách hàng giao dịch với ngân hàng một cách thuận tiện, an toàn và chủ động. Phân loại dịch vụ thẻ Dịch vụ thẻ chính + Dịch vụ nộp/ rút tiền mặt + Dịch vụ chuyển khoản Dịch vụ thẻ liên quan + Dịch vụ thanh toán trực tuyến + Dịch vụ cấp tín dụng + Dịch vụ huy động tiền gửi +Dịch vụ tƣ vấn số dƣ tài khoản, sao kê + Dịch vụ đổi mật khẩu, báo mất thẻ, đăng ký/ hủy sử dụng dịch vụ thẻ, yêu cầu tăng hạn mức thẻ,.
Đặc điểm dịch vụ thẻ Là kết quả của sự phát triển khách hàng cá nhân với quá trình tự do, toàn cầu hóa của các hoạt động dịch vụ tài chính- ngân hàng. Mang nhiều tiện ích đối với nền kinh tế, hệ thống ngân hàng và khách hàng. Giúp ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, gia tăng thu nhập, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thƣơng trƣờng. Là dịch vụ có thể gây ra tổn thất cho ngân hàng, chủ thẻ hoặc đơn vị chấp nhận thẻ.
Vai trò kinh doanh dịch vụ thẻ a. Đối với nền kinh tế- xã hội. Giảm khối lƣợng tiền mặt trong lƣu thông, tăng khối lƣợng chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế. Thực hiện chính sách quản lý vĩ mô Nhà Nƣớc.
Đối với ngân hàng Tăng thu nhập cho ngân hàng Đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, phát triển khách hàng, xây dựng hình ảnh của ngân hàng. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Đối với đơn vị chấp nhận thẻ Tăng doanh số bán hàng và thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng thẻ. Đảm bảo chi trả, tăng loại hình thanh toán và vòng quay của vốn, giảm chi phí.
Đối với chủ thẻ Nhanh chóng, tiết kiệm, linh hoạt Khi sử dụng the rthanh toán, ngƣời sử dụng có thể cảm nhận đƣợc sự thuận tiện của nó khác hẳn so với các phƣơng tiện khác. Thẻ có kích thƣớc nhỏ gọn, do đó ngƣời sử dụng có thể dễ dàng mang theo bên ngƣời mọi lúc, mọi nơi. Bên cạnh đó, khách hàng còn có thể tránh đƣợc tình trạng mang theo một khối lƣợng lớn tiền mặt khi đi giao dịch, công tác hay du lịch xa. Chủ thẻ có thể sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa dịhc vụ, rút tiền mặt hay tiếp nhận một số dịch vụ ngân hàng tại các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ, máy ATM, các ngân hàng thanh toán thẻ trong và ngoài nƣớc.
Khi dùng thẻ tín dụng, khách hàng có thể chi tiêu trƣớc và thanh toán sau, hoặc có thể thực hiện mua bán ngay tại nhà,. Ngoài ra, khách hàng còn có thể tiết kiệm đƣợc thời gian và chi phí vận chuyển, kiểm đếm tiền. Khi có nhu cầu sử dụng tiền, khách hàng có thể rút tiền mặt với số lƣợng cần tại các máy rút tiền tự động vào mọi thời điểm trong ngày mà không cần đến ngân hàng xếp lấy số và làm thủ tục rút. Hơn nữa, khách hàng có thể kiểm soát đƣợc chi tiêu của mình trong tuần, tháng, tính toán đƣợc phí và lãi trả mỗi giao dịch.
An toàn và hiệu quả Các loại thẻ đƣợc sản xuất với công nghệ cao, chủ thẻ sẽ đƣợc cung cấp mã số cá nhân nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, các khảon tiền đƣợc chuyển trực tiếp vào tài khoản cho nên tránh mất mát hoặc trộm cắp. Ngoài ra, thẻ đƣợc chế tạo dự trên kỹ thuật mã hoá từ tính và hiện đạu nhất là công nghệ sử dụng các vi mạch điện tử nên khó làm giả, độ an toàn cao hơn nữa khi thẻ còn có chữ ký của chủ thẻ, do đó, khi mua sắm, thanh toán dịch vụ chủ thẻ sẽ phải ký mẫu, đồng thời với những thông tin đã đƣợc mã hóa trên thẻ tạo nên bức tƣờng chắc chắn trƣớc nguy cơ bị kẻ gian lợi dụng. Phát triển hoạt động huy động thẻ của Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng VPbank 1.1 Khái niệm phát triển hoạt động huy động thẻ a. Phát triển về số lƣợng Phát triển về số lƣợng chính là tăng lƣợng khách hàng mở thẻ, sử dụng thẻ.
Không chỉ phát triển về số lƣợng khách hàng dùng thẻ mà số giao dịch trên thẻ của khách hàng cũng cần tăng lên song hành với số lƣợng thẻ mở ra. Phát triển số lƣợng thẻ của Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng đƣợc phát hành ra ngày càng nhiều. Sau nhiều năm quen rút tiền mặt để tiêu dùng thì hiện nay đã có nhiều ngƣời dân chuyển sang thánh toán không dùng tiền mặt. Theo dự báo của trung tâm thẻ Việt Nam thì xu hƣớng này ngày càng gia tăng và thắng thế trong những năm 2020 khi có đến hơn 60% ngƣời trƣởng thành tại Việt Nam có tài khoản ngân hàng.
Cùng với sự gia tăng số ngƣời có tài khoản ngân hàng, số lƣợng các giao dịch nhƣ giao dịch thanh toán nội địa của thẻ hay giao dịch qua kênh internet cũng tăng rất nhanh. Trong đó có thể thấy, tăng nhanh nhất là kênh giao dịch ngân hàng qua điện thoại di động mới mức tăng 196% về số lƣợng và 225% về giá trị. Từ những thực tế thấy đƣợc trên thị trƣờng, Ngân hàng Nhà nƣớc sẽ và đang định hƣớng đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt mà trọng tâm là thanh toán trên di động.