I. Tổng Quan Phát Triển Cho Vay DNNVV Tại VietinBank
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, góp phần vào tăng trưởng, tạo việc làm và thúc đẩy đổi mới. Trong bối cảnh hội nhập, các quốc gia đều chú trọng đến sự phát triển của DNNVV. Tuy nhiên, các DNNVV thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn, công nghệ và thông tin thị trường. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) nhận thức rõ điều này và tập trung vào phân khúc DNNVV. Tuy nhiên, hoạt động cho vay DNNVV VietinBank Chi nhánh Hải Phòng vẫn còn nhiều hạn chế, chưa khai thác hết tiềm năng của khu vực và chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của các doanh nghiệp. Chi nhánh đặt mục tiêu lọt top 3 về quy mô tín dụng, việc phát triển tín dụng DNNVV VietinBank vừa thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp, vừa giúp luân chuyển vốn hiệu quả hơn. Do đó, phát triển và nâng cao chất lượng cho vay là nhiệm vụ hàng đầu.
1.1. Vai Trò Của DNNVV Trong Phát Triển Kinh Tế Quốc Gia
DNNVV đóng vai trò hết sức quan trọng trong nền kinh tế của các quốc gia, kể cả những quốc gia có trình độ phát triển cao. Các quốc gia đều tạo điều kiện thuận lợi và quan tâm đến sự phát triển của các DNNVV nhằm huy động tối đa các nguồn lực khuyến khích phát triển sản xuất kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh của sản phẩm, tăng độ nhận diện thương hiệu và nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường.
1.2. Khó Khăn Của DNNVV Và Vai Trò Của VietinBank
Hiện nay, các doanh nghiệp đang hoạt động trong môi trường kinh tế không thuận lợi từ vĩ mô và vi mô, trong đó phải kể đến khó khăn trong việc áp dụng công nghệ sản xuất, ứng dụng khoa học công nghệ, mô hình quản lý, trình độ quản lý của đội ngũ lãnh đạo và kỹ năng làm việc của lực lượng lao động, phương thức tiếp thị sản phẩm, đặc biệt là hạn chế trong việc nắm bắt thông tin và các dịch vụ tài chính, vốn đầu tư. VietinBank có vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các DNNVV vượt qua khó khăn này.
II. Cách Xác Định Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ Theo Tiêu Chuẩn
Theo Luật Doanh nghiệp 2014, doanh nghiệp là tổ chức có tên riêng, tài sản, trụ sở và được đăng ký thành lập để kinh doanh. Việc phân loại doanh nghiệp thành lớn, vừa và nhỏ phụ thuộc vào điều kiện cụ thể của từng quốc gia và thay đổi theo thời gian. Tại Việt Nam, Nghị định 39/2018/NĐ-CP quy định DNNVV được chia thành siêu nhỏ, nhỏ, vừa dựa trên tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, ưu tiên tiêu chí tổng nguồn vốn. Nhiều NHTM ở Việt Nam đánh giá DNNVV hay không dựa vào bảng chấm điểm quy mô theo tiêu chí: nguồn vốn KD, lao động, doanh thu thuần, nộp ngân sách. Theo đó thì DN lớn (70- 100 điểm), DN vừa (30-69 điểm), DN nhỏ (dưới 30 điểm)
2.1. Định Nghĩa DNNVV Theo Nghị Định 39 2018 NĐ CP
Theo Điều 6, Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 của Chính phủ, Nghị định này đưa ra định nghĩa: “DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên)”.
2.2. Tiêu Chí Đánh Giá DNNVV Tại Các NHTM Ở Việt Nam
Ở một số NHTM ở Việt Nam theo tintucketoan.com đánh giá “DN là DNNVV hay không dựa vào bảng chấm điểm quy mô theo tiêu chí: nguồn vốn KD, lao động, doanh thu thuần, nộp ngân sách. Theo đó thì DN lớn (70- 100 điểm), DN vừa (30-69 điểm), DN nhỏ (dưới 30 điểm). Như vậy, cho đến nay khái niệm DNNVV đã được điều chỉnh, chi tiết cụ thể hơn cho phù hợp với điều kiện PT của các ngành nghề theo quy mô vốn và số lao động”.
III. Cho Vay DNNVV Khái Niệm Nguyên Tắc Hình Thức Cấp Tín Dụng
Theo chủ nghĩa Marx-Lenin, tư bản cho vay là tư bản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi được sử dụng để nhận lợi tức. Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, cho vay là hình thức cấp tín dụng mà tổ chức tín dụng giao tiền cho khách hàng sử dụng vào mục đích xác định trong thời gian nhất định, có hoàn trả gốc và lãi. NHTM cho vay nhiều đối tượng, nhưng DNNVV là đối tượng tiềm năng. Cho vay DNNVV là việc ngân hàng cho DNNVV sử dụng một khoản tiền trong thời gian nhất định, có hoàn trả gốc và lãi. Ưu điểm của DNNVV là sự gia tăng về số lượng và đóng góp vào phát triển kinh tế.
3.1. Định Nghĩa Cho Vay Theo Quan Điểm Marx Lenin và NHNN
Theo chủ nghĩa Marx- Lenin “Tư bản cho vay là tư bản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi mà người chủ của nó cho nhà tư bản khác sử dụng trong thời gian nhất định để nhận được số tiền lời nào đó (gọi là lợi tức). Điều kiện tồn tại của tư bản cho vay là sản phẩm trở thành hàng hóa và tiền tệ đã phát triển các chức năng của mình” Theo khoản 1, Điều 2, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN do Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành ngày 30/12/2016 về Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng và khoản 16, Điều 4, Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 do Quốc hội ban hành ngày 16/6/2010 “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.
3.2. Tiềm Năng Của DNNVV Trong Hoạt Động Cho Vay NHTM
Hiện nay, trong các đối tượng khách hàng của NHTM thì DNNVV là đối tượng khách hàng có nhiều tiềm năng nhất. Ưu điểm của DNNVV không chỉ là sự gia tăng ngày càng lớn về số lượng mà còn là những đóng góp cho sự phát triển kinh tế và tăng thu nhập dân cư.
IV. Cách Phát Triển Hoạt Động Cho Vay DNNVV Hiệu Quả Tại VietinBank
Phát triển là quá trình vận động từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp. Trong bối cảnh cho vay DNNVV, phát triển là việc mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng, đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, tăng cường quản lý rủi ro và nâng cao năng lực cạnh tranh. Phát triển đòi hỏi sự thay đổi về lượng dẫn đến thay đổi về chất, diễn ra theo chu kỳ xoắn ốc. Giải pháp phát triển cho vay DNNVV tại VietinBank cần hướng đến sự bền vững, hiệu quả và đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp.
4.1. Bản Chất Của Sự Phát Triển Trong Hoạt Động Cho Vay
Phát triển là sự vận động từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp của một sự vật, hiện tượng nào đó. Quá trình phát triển có thể diễn ra từ từ hoặc diễn ra nhanh chóng (hay còn gọi là nhảy vọt) để sinh ra những sự vật, hiện tượng mới thay thế cho những sự vật, hiện tượng cũ. Sự phát triển là quá trình vận động, thay đổi về lượng dẫn đến những thay đổi về chất. Chu kỳ này diễn ra theo hình xoắn ốc, nghĩa là đi hết một chu kỳ thì quá trình phát triển sẽ quay lại mức ban đầu và tiếp tục vận động để có sự thay đổi về lượng dẫn đến thay đổi về chất (nhưng ở một cấp độ cao hơn chu kỳ ban đầu).
4.2. Yếu Tố Quyết Định Sự Phát Triển Bền Vững Trong Cho Vay DNNVV
Phát triển là phạm trù Triết học chỉ ra tính chất của những biến đổi đang diễn ra trên thế giới. Phát triển là một thuộc tính của vật chất. Mọi sự vật và hiện tượng của hiện thực không tồn tại trong trạng thái bất biến, mà trải qua một loạt các trạng thái từ khi xuất hiện đến lúc tiêu vong.
V. Đánh Giá Thực Trạng Hoạt Động Cho Vay DNNVV VietinBank CN Hải Phòng
Chương 2 đánh giá thực trạng Phát triển hoạt động cho vay tại VietinBank CN Hải Phòng. Điều này bao gồm đánh giá các tiêu chí định tính và định lượng. Tiêu chí định tính có thể là sự hài lòng của khách hàng, quy trình cho vay và chất lượng dịch vụ. Tiêu chí định lượng bao gồm dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, tăng trưởng tín dụng và hiệu quả sinh lời. Đánh giá giúp xác định những thành công và hạn chế trong hoạt động cho vay, từ đó đưa ra giải pháp cải thiện.
5.1. Phân Tích Tiêu Chí Định Tính Trong Đánh Giá
Đánh giá tiêu chí định tính Phát triển hoạt động cho vay Khách hàng DNNVV tại NHCT CN Hải Phòng. Tiêu chí này bao gồm sự hài lòng của khách hàng về quy trình cho vay, chất lượng dịch vụ, và các yếu tố khác.
5.2. Phân Tích Các Chỉ Tiêu Định Lượng Quan Trọng
Đánh giá chỉ tiêu định lượng phát triển hoạt động cho vay Khách hàng DNNVV tại NHCT CN Hải Phòng trong giai đoạn 2017-2021. Các chỉ tiêu này bao gồm dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, tăng trưởng tín dụng, và các yếu tố khác.
VI. Giải Pháp Phát Triển Tín Dụng DNNVV Tại VietinBank Hải Phòng
Chương 3 đề xuất các biện pháp Phát triển tín dụng DNNVV tại VietinBank Hải Phòng. Các biện pháp có thể bao gồm hoàn thiện mô hình tổ chức, xây dựng chiến lược cho vay phù hợp, áp dụng lãi suất linh hoạt, tăng cường quảng cáo và chăm sóc khách hàng, nâng cao năng lực cán bộ và quản lý rủi ro tín dụng. Mục tiêu là mở rộng tín dụng DNNVV, cải thiện chất lượng cho vay DNNVV và đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp.
6.1. Hoàn Thiện Mô Hình Tổ Chức Và Chiến Lược Cho Vay Phù Hợp
Xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức phòng ban theo định hướng phát triển cho vay Khách hàng DNNVV. Xây dựng chiến lược phát triển cho vay và chính sách cho vay hợp lý đối với Khách hàng DNNVV.
6.2. Các Biện Pháp Nâng Cao Chất Lượng Và Hiệu Quả Cho Vay
Áp dụng lãi suất linh hoạt cho từng đối tượng khách hàng. Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, chăm sóc khách hàng. Nâng cao năng lực trình độ cán bộ và triển khai thực hiện triển khai quy trình cho vay Khách hàng DNNVV.
6.3. Nâng Cao Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Và Kiểm Soát Nợ Xấu
Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, kiểm soát sau cho vay. Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng. Đẩy mạnh công tác tin học hóa trong hoạt động cho vay Khách hàng DNVVN .
