Luận Văn: Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Thanh Toán Tại Ngân Hàng VPBank Chi Nhánh Chương Dương

Chuyên khảo kinh tế phân tích Luận văn phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng chi nhánh chương, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại VPBank chi nhánh Chương Dương
• Loại tài liệu: Luận văn

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG

Tóm tắt

I. Tính cấp thiết của đề tài

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, dịch vụ thẻ thanh toán đã trở thành một phần không thể thiếu trong hoạt động thương mại. Sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ ngân hàng đã tạo ra nhu cầu cao về các phương tiện thanh toán an toàn và hiệu quả. VPBank Chi nhánh Chương Dương cần phải nắm bắt xu hướng này để phát triển thẻ thanh toán nhằm thu hút khách hàng và nâng cao vị thế cạnh tranh. Việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ không chỉ giúp ngân hàng gia tăng doanh thu mà còn tạo ra sự tiện ích cho khách hàng. Theo đó, việc nghiên cứu và phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại VPBank Chi nhánh Chương Dương là rất cần thiết.

II. Tổng quan về dịch vụ thẻ thanh toán

Dịch vụ thẻ thanh toán đã có mặt tại Việt Nam từ những năm 1990, nhưng vẫn còn nhiều tiềm năng phát triển. Thẻ thanh toán được phân loại thành nhiều loại như thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, và thẻ trả trước. Mỗi loại thẻ có những đặc điểm và lợi ích riêng, phục vụ cho nhu cầu đa dạng của khách hàng. VPBank cần chú trọng vào việc phát triển các loại thẻ này để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Việc áp dụng công nghệ mới trong phát hành và quản lý thẻ sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và tạo ra sự khác biệt trong dịch vụ. Đặc biệt, dịch vụ khách hàng cũng cần được cải thiện để thu hút và giữ chân khách hàng.

III. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại VPBank Chi nhánh Chương Dương

Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại VPBank Chi nhánh Chương Dương cho thấy ngân hàng đã có những bước tiến đáng kể. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều hạn chế trong việc thu hút khách hàng sử dụng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ. Các yếu tố như quản lý tài chính cá nhân và bảo mật giao dịch cần được cải thiện để tăng cường niềm tin của khách hàng. Đặc biệt, việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và phát triển các chương trình khuyến mãi hấp dẫn sẽ là chìa khóa để gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ. Ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc đào tạo nhân viên để nâng cao chất lượng phục vụ.

IV. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại VPBank Chi nhánh Chương Dương

Để phát triển dịch vụ thẻ thanh toán, VPBank Chi nhánh Chương Dương cần thực hiện một số giải pháp cụ thể. Đầu tiên, ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ để cải thiện giao dịch trực tuyến và bảo mật giao dịch. Thứ hai, việc xây dựng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ sẽ giúp tăng cường sự quan tâm của khách hàng. Cuối cùng, ngân hàng cần tăng cường hoạt động marketing để nâng cao nhận thức của khách hàng về dịch vụ thẻ thanh toán. Những giải pháp này không chỉ giúp ngân hàng phát triển dịch vụ mà còn tạo ra giá trị thực cho khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu và sự phát triển nhanh chóng của thị trường tài chính quốc tế, các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên thiết yếu. Tại Việt Nam, dịch vụ thẻ thanh toán qua ngân hàng đã và đang phát triển mạnh mẽ nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch linh hoạt, an toàn và hiệu quả. Theo ước tính, từ năm 2012 đến 2014, tổng nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) chi nhánh Chương Dương tăng từ 391,48 tỷ đồng lên 750,42 tỷ đồng, tương ứng mức tăng 91,7%, cho thấy sự mở rộng quy mô hoạt động và tiềm năng phát triển dịch vụ thẻ. Tuy nhiên, dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại, trong đó có VPBank Chương Dương, vẫn chưa phát huy tối đa hiệu quả, chưa trở thành phương tiện thanh toán phổ biến rộng rãi trong nền kinh tế.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung vào việc phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại VPBank chi nhánh Chương Dương trong giai đoạn 2012-2014, đánh giá các yếu tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp phát triển phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ, tăng thị phần và lợi nhuận cho ngân hàng. Phạm vi nghiên cứu bao gồm các loại thẻ ghi nợ nội địa và quốc tế, với dữ liệu thu thập từ hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong khoảng thời gian này. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ ngân hàng hoàn thiện chiến lược phát triển dịch vụ thẻ, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường ngân hàng bán lẻ.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng, bao gồm:

• Lý thuyết phát triển dịch vụ thẻ: Phát triển dịch vụ thẻ được hiểu là sự gia tăng cả về số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ, bao gồm sự thay đổi về cơ cấu sản phẩm, tăng số lượng khách hàng sử dụng và nâng cao hiệu suất sử dụng dịch vụ.

• Mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ: Bao gồm các yếu tố vĩ mô như môi trường kinh tế, pháp lý, công nghệ; các yếu tố nội bộ ngân hàng như năng lực tài chính, công nghệ, chất lượng nguồn nhân lực, chính sách phát triển; và các yếu tố môi trường ngành như nhu cầu khách hàng, thói quen tiêu dùng, đối thủ cạnh tranh.

• Khái niệm và phân loại thẻ thanh toán: Thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng, thẻ trả trước; phân loại theo phạm vi lãnh thổ và tính chất thanh toán.

Các khái niệm chính bao gồm: tốc độ tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ, tốc độ tăng doanh số thanh toán thẻ, tỷ trọng thị phần dịch vụ thẻ, hiệu suất sử dụng dịch vụ thẻ, và các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định tính và định lượng:

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo kinh doanh, báo cáo tài chính, và các báo cáo nghiên cứu thị trường của VPBank chi nhánh Chương Dương giai đoạn 2012-2014. Ngoài ra, dữ liệu khảo sát ý kiến hơn 1.000 khách hàng về chất lượng dịch vụ thẻ cũng được sử dụng để đánh giá hiệu suất sử dụng dịch vụ.

• Phương pháp phân tích: Sử dụng thống kê mô tả, phân tích so sánh các chỉ tiêu tăng trưởng số lượng khách hàng, doanh số thanh toán, thị phần và thu nhập từ dịch vụ thẻ. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng dựa trên mô hình lý thuyết và thực trạng hoạt động của ngân hàng. Các biểu đồ, bảng số liệu được sử dụng để minh họa kết quả.

• Timeline nghiên cứu: Tập trung phân tích dữ liệu trong giai đoạn 2012-2014, đồng thời đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ thẻ đến năm 2020 nhằm định hướng chiến lược dài hạn cho ngân hàng.

Cỡ mẫu khảo sát là 1.000 khách hàng, được chọn ngẫu nhiên từ danh sách khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ của VPBank chi nhánh Chương Dương nhằm đảm bảo tính đại diện và độ tin cậy của kết quả.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ: Tốc độ tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa tại VPBank Chương Dương đạt 31,89% năm 2014 so với năm trước, trong khi thẻ ghi nợ quốc tế tăng 32,21%. Năm 2013, tốc độ tăng lần lượt là 49,70% và 75,09%, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong giai đoạn này.

2. Tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ: Doanh số thanh toán thẻ ghi nợ nội địa tăng 72,41% năm 2014 so với năm 2013, trong khi thẻ ghi nợ quốc tế chỉ tăng 4,76%. Năm 2013, tốc độ tăng doanh số thanh toán thẻ ghi nợ nội địa đạt 64,93%, thẻ quốc tế đạt 46,51%.

3. Gia tăng thị phần dịch vụ thẻ: Tỷ trọng thị phần dịch vụ thẻ của VPBank Chương Dương trong toàn hệ thống VPBank tăng từ 0,48% năm 2013 lên 0,56% năm 2014. Trên địa bàn quận Long Biên, thị phần tăng từ 3,45% lên 5,08% trong cùng giai đoạn.

4. Hiệu suất sử dụng dịch vụ thẻ: Qua khảo sát 1.000 khách hàng, tỷ lệ khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ tốt đạt trên 92% đối với các loại thẻ phổ biến như VPLady MasterCard, VPBank Master Card MC2, VPBank StepUP và VPBank MasterCard Platinum. Thu nhập từ dịch vụ thẻ chiếm tỷ trọng tăng từ 0,185% tổng thu nhập năm 2012 lên 0,272% năm 2014.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng mạnh mẽ về số lượng khách hàng và doanh số thanh toán thẻ ghi nợ nội địa phản ánh hiệu quả của chiến lược phát triển dịch vụ thẻ tại VPBank Chương Dương, đặc biệt là các sản phẩm thẻ nội địa như VPLady MasterCard chiếm tỷ trọng sử dụng trên 60%. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng doanh số thẻ quốc tế còn chậm và chưa ổn định, cho thấy cần có sự điều chỉnh chiến lược phát triển loại thẻ này.

Thị phần dịch vụ thẻ của chi nhánh tuy có tăng nhưng vẫn còn thấp so với nhiều chi nhánh khác trong hệ thống, đặc biệt trên địa bàn quận Long Biên, thị phần chỉ chiếm khoảng 5%. Điều này cảnh báo về sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và yêu cầu VPBank Chương Dương cần nâng cao năng lực cạnh tranh, cải thiện chất lượng dịch vụ và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ.

Hiệu suất sử dụng dịch vụ thẻ được khách hàng đánh giá cao, tỷ lệ hài lòng trên 90% cho thấy chất lượng dịch vụ đã được cải thiện đáng kể. Tuy nhiên, tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ thẻ trong tổng thu nhập ngân hàng còn thấp, chỉ khoảng 0,27%, cho thấy dịch vụ thẻ chưa trở thành nguồn thu chính và cần được đầu tư phát triển hơn nữa.

Dữ liệu có thể được trình bày qua các biểu đồ tăng trưởng số lượng khách hàng, doanh số thanh toán theo từng loại thẻ, biểu đồ thị phần dịch vụ thẻ theo năm và bảng khảo sát đánh giá chất lượng dịch vụ để minh họa rõ nét các xu hướng và hiệu quả phát triển.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Mở rộng và đa dạng hóa sản phẩm thẻ: Tập trung phát triển các loại thẻ ghi nợ nội địa và thẻ tín dụng quốc tế có giá trị gia tăng cao như VPLady MasterCard và VPBank MasterCard Platinum. Đa dạng hóa tiện ích, ưu đãi để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại. Thời gian thực hiện: 2019-2020. Chủ thể: Ban phát triển sản phẩm và marketing.

2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng: Đào tạo nhân viên chuyên sâu về nghiệp vụ thẻ, cải tiến quy trình xử lý giao dịch nhanh chóng, an toàn, tăng cường chăm sóc khách hàng qua các kênh trực tuyến và trực tiếp. Mục tiêu tăng tỷ lệ hài lòng khách hàng lên trên 95% trong 2 năm tới. Chủ thể: Phòng dịch vụ khách hàng và đào tạo.

3. Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ: Tăng cường ký kết hợp đồng với các đơn vị bán lẻ, nhà hàng, khách sạn, trung tâm thương mại trên địa bàn quận Long Biên và các khu vực lân cận để nâng cao tiện ích sử dụng thẻ, tăng doanh số thanh toán thẻ. Thời gian: 2019-2021. Chủ thể: Phòng phát triển mạng lưới.

4. Đẩy mạnh truyền thông và khuyến mãi: Tăng cường quảng cáo trên các phương tiện truyền thông đại chúng, tổ chức các chương trình khuyến mãi, ưu đãi hấp dẫn nhằm nâng cao nhận thức và khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ. Mục tiêu tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ thêm 20% mỗi năm. Chủ thể: Phòng marketing.

5. Đầu tư công nghệ và bảo mật: Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, áp dụng các giải pháp bảo mật hiện đại như chip điện tử, mã hóa dữ liệu để đảm bảo an toàn giao dịch, giảm thiểu rủi ro gian lận, tăng niềm tin khách hàng. Thời gian: 2019-2020. Chủ thể: Ban công nghệ thông tin.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng: Sử dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ thẻ, nâng cao năng lực cạnh tranh và tối ưu hóa nguồn thu từ dịch vụ thẻ.

2. Phòng phát triển sản phẩm và marketing ngân hàng: Áp dụng các phân tích về nhu cầu khách hàng, xu hướng thị trường và các giải pháp đề xuất để thiết kế sản phẩm thẻ phù hợp, triển khai các chiến dịch quảng bá hiệu quả.

3. Nhân viên phòng dịch vụ khách hàng và mạng lưới chấp nhận thẻ: Nắm bắt các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ để cải thiện chất lượng phục vụ, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, nâng cao trải nghiệm khách hàng.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên ngành tài chính ngân hàng: Tham khảo các phương pháp nghiên cứu, số liệu thực tiễn và phân tích chuyên sâu về dịch vụ thẻ ngân hàng tại Việt Nam, đặc biệt là tại VPBank chi nhánh Chương Dương.

Câu hỏi thường gặp

1. Dịch vụ thẻ thanh toán là gì và tại sao nó quan trọng?
   Dịch vụ thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt qua thẻ ngân hàng, giúp giao dịch nhanh chóng, an toàn và tiện lợi. Nó quan trọng vì thúc đẩy nền kinh tế phát triển, giảm rủi ro và chi phí giao dịch tiền mặt.

2. VPBank chi nhánh Chương Dương đã đạt được những kết quả gì trong phát triển dịch vụ thẻ?
   Chi nhánh đã tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng thẻ trên 30% mỗi năm, doanh số thanh toán thẻ ghi nợ nội địa tăng trên 70% năm 2014, và nâng cao tỷ lệ hài lòng khách hàng trên 90%.

3. Những yếu tố nào ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ tại VPBank Chương Dương?
   Bao gồm yếu tố vĩ mô như môi trường kinh tế, pháp lý, công nghệ; yếu tố nội bộ ngân hàng như năng lực tài chính, công nghệ, chất lượng nhân lực; và yếu tố ngành như nhu cầu khách hàng, thói quen tiêu dùng, cạnh tranh.

4. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả sử dụng dịch vụ thẻ?
   Cần đa dạng hóa sản phẩm thẻ, nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, đẩy mạnh truyền thông và đầu tư công nghệ bảo mật.

5. Tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ thẻ chiếm bao nhiêu trong tổng thu nhập của VPBank Chương Dương?
   Tỷ trọng này tăng từ 0,185% năm 2012 lên 0,272% năm 2014, cho thấy dịch vụ thẻ đang dần trở thành nguồn thu quan trọng nhưng vẫn còn nhiều tiềm năng để phát triển.

Kết luận

• VPBank chi nhánh Chương Dương đã đạt được sự tăng trưởng ấn tượng về số lượng khách hàng và doanh số thanh toán thẻ trong giai đoạn 2012-2014.
• Thị phần dịch vụ thẻ có xu hướng tăng nhưng vẫn còn thấp so với các chi nhánh khác, đòi hỏi chiến lược phát triển hiệu quả hơn.
• Chất lượng dịch vụ thẻ được khách hàng đánh giá cao, góp phần nâng cao uy tín và lợi nhuận cho ngân hàng.
• Các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ cần tập trung vào đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ và đầu tư công nghệ.
• Nghiên cứu đề xuất lộ trình phát triển dịch vụ thẻ đến năm 2020 nhằm giúp VPBank chi nhánh Chương Dương nâng cao vị thế trên thị trường ngân hàng bán lẻ.

Để tiếp tục phát triển bền vững, VPBank chi nhánh Chương Dương cần triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời theo dõi sát sao các chỉ số tăng trưởng và phản hồi khách hàng. Hành động ngay hôm nay sẽ giúp ngân hàng tận dụng tối đa tiềm năng của dịch vụ thẻ trong kỷ nguyên thanh toán không dùng tiền mặt.

Trích đoạn nội dung tài liệu

mở đầu cho phƣơng thƣ́c thanh toán thẻ tại V.,, Viê ̣c liên kế t này c. phục vụ cho lƣợng khách du lịch quốc tế vào Việt Nam. Và ngay sau đó , Masterca.rd, JCB, Dinerclub, Amex theo chân Visacard vào Viê ̣t Nam thông qua mô ̣t. số ngân ;hàng đại lý tạ i Viê ̣t Nam.

Tính đến nay tại Việt Nam cũng có khá nhiề u c .ác ngân hàng ;phát triển dịch vụ thẻ và nó đang trở thành tiề m năng phát triể n cho c .ác ngân hàng và tăng ; tính tiện ích cho khách hàng. Phát 7 triể n dich ̣ vu ̣ thẻ đ ang và s;ẽ trở thành xu thế phát triển tất yếu và mạnh mẽ tại Việt Nam trong thời gi;an sắ p tớ. Cấu tạo – đặc tính .kĩ thuật của thẻ - Thẻ bă;ng từ (Ma.gnetic Stripe): đƣơ ̣c sản xuấ t dƣ̣a trên ki ̃ thuâ ̣t tƣ̀ tin ́ h với 1 băng tƣ̀ ch;ứa 2 rãnh t.hông tin ở mă ̣t sau của thẻ. Thẻ này đƣợc sử dụng phổ biế n trong vòng 2;0 năm nay.

Tuy nhiên nó có mô ̣t số nhƣơ ̣c điể m nhƣ :  Khả ;năng bi ̣lơ .̣ i du ̣ng cao do thông tin ghi trong thẻ không tƣ̣ mã hoá đƣơ ̣c,; ngƣời ta có th ể đọc thẻ dễ dàng bằng thiết bị đọc gắn với máy vi tính;.ng thông tin cố đinh ̣ , khu vƣ̣c chƣ́a thông tin he ̣p không áp dụng đ;ƣ.ợc các kỹ thuật mã đảm bảo an toàn. - Thẻ điện tử ;c.ó bộ vi xử lí Chíp (Thẻ thông minh): là thế hệ mới nhấ t của thẻ thanh toán , thẻ thô.;ng minh dƣ̣a trên ki ̃ thuâ ̣t vi xƣ̉ lí tin ho ̣c nhờ gắ n vào thẻ mô ̣t "chip" điê ̣n tƣ̉ có c .;ấu trúc giống nhƣ một máy tính hoàn hảo. Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung .;lƣơ ̣ng nhớ của chip điện tử khác nhau. Phân loại thẻ ng.

 Căn cứ theo phạm.; vi lãnh thổ: gồm thẻ trong nƣớc và thẻ quốc tế - Thẻ sử dụng tron;g nƣớc: có 2 loại: + ( Local use onl.y; card) là loại thẻ do Tổ chức tài chính hoặc Ngân hàng trong nƣớc phát hành dùng. t;rong nô ̣i bô ̣ tổ chƣ́c đó mà thôi.;nly card ) là thẻ thanh toán mang thƣơng hiệu của Tổ chƣ́c thẻ quố c tế đƣơ ̣c phát h.;ành để sử dụng trong nƣớc. - Thẻ quốc tế (inter.n;ational card): là loại thẻ không chỉ dùng tại quốc gia mà nó đƣợc phát hành mà còn ; dùng trên phạm vi quốc tế. Muố n phát hành loa ̣i thẻ này thì phải là thành viên của.

t;ổ chức thẻ Quốc tế.  Căn cứ theo tính chất. t;hanh toán của thẻ. 8 - Thẻ ghi nợ (Debit Ca.r;d) - Thẻ loại A: là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắ n liề n với tài khoản tiề n gƣ̉i c.

Loại thẻ này khi mua hàng hoá , dịch vụ, giá trị giao dịch sẽ đƣợc khấ .u tr;ừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ và đồ ng thời ghi có (chuyể n ngân nga.y) và;o tài khoản của cƣ̉a hàng đó. Thẻ ghi nợ có 2 loại: ;. * Thẻ on-line là thẻ ghi n ;.ợ mà giá trị của những giao dịch đƣợc khấu trừ ngay lâ ̣p tƣ́c vào tài khoản của chủ t;hẻ. * Thẻ off-line là thẻ ghi n .ợ ;mà giá trị những giao dịch sẽ đƣợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau đó vài ngà.; - Thẻ trả trƣớc (Prepaid .C;ard) - thẻ loại B: Đây là loa ̣i thẻ mới đƣơ ̣c phát triển trên thế giới, khách hàng k.h;ông cầ n phải thƣ̣c hiê ̣n các thủ tu ̣c phát hành thẻ theo yêu cầu của ngân hàng , mà.

;họ chỉ cần trả cho ngân hàng một số tiền sẽ đƣơ ̣c ngân hàng bán cho mô ̣t tấ m thẻ ; với mê ̣nh giá tƣơng đƣơng. Thẻ này giống nhƣ mo ̣i loa ̣i thẻ biǹ h thƣờng chỉ có đ.i;ều thẻ này chỉ đƣợc giới hạn trong số tiền có trong thẻ và ha ̣n mƣ́c thẻ không có tín .h ;chấ t tuầ n hoàn. – t;hẻ loại C: Đây là loa ̣i thẻ đƣơ ̣c sƣ̉ du ̣ng phổ biế n nhấ t , theo đó ngƣời chủ thẻ đ .ƣợc; phép sử dụng một hạn mức tín dụng quy đinh ̣ không phải trả laĩ (nế u chủ thẻ hoà ;n trả số tiề n đã sƣ̉ du ̣ng đúng kì ha ̣n ) để mua sắm hàng hoá , dịch vụ tại những. điể ;m chấ p nhâ ṇ thẻ này.

Thẻ tín dụng là mô ̣t phƣơng thƣ́c thanh toán không dùn .g tiề n ;mă ̣t cho phép ngƣời sƣ̉ du ̣ng khả năng chi tiêu trƣớc trả tiề n sau.  Căn cứ vào hạ;n mức th.anh toán của thẻ. - Thẻ Chuẩn (S;tandard Card): Là một loại thẻ tín dụng đƣợc sử dụng rộng rãi trên toàn thế giới và ;mang tính. phổ biế n rấ t cao.

Loại thẻ này thƣờng có hạn mƣ́c tiń du ̣ng thấ p dành cho n;hƣ̃ng ngƣời có mƣ́c thu nhâ ̣p trung bin ̀ h và kha.́ - Thẻ Vàng (Gol;d Card): Là .loại thẻ ƣu hàng phù hơ ̣p với mƣ́c sống và nhu cầ u tài chiń h của khách ; hàng có thu. Thẻ đƣợc phát hành cho những đối 9 tƣơ ̣ng có uy tiń , có khả n;ăng tài chin ́ .h lành ma ̣nh và có nhu cầ u chi tiêu lớn. Điể m khác biệt của thẻ vàng so v;ới thẻ thƣờ.ng là có hạn mƣ́c tín dụng lớn hơn. Các thành viên th;am gia, qu.y trình và nghiệp vụ thanh toán thẻ.

Quá trình thực hiện ; mô ̣t giao .dịch diễn ra trong mô ̣t khoảng thời gian rấ t ngắ n nhƣng nó liên quan tớ ;i nhiề u đ ối .tƣơ ̣ng tham gia : chủ thẻ, đa ̣i lí chấ p nhâ ̣n thẻ và ngân hàng phát hành thẻ,; ngân hàn.g thanh toán thẻ, tổ chƣ́c thẻ quố c tế.  Ngân hàng phát hàn;h thẻ. Ngân hàng phát hành t;hẻ l.à ngân hàng đƣợc sự cho phép của tổ chức thẻ hoặc công ty thẻ trao quyền p;hát .hành thẻ mang thƣơng hiệu của những tổ chức và công ty này, có thể là thành vi ;ên. chính thức của tổ chức thẻ quốc tế , là ngân hàng cung cấ p tiń du ̣ng cho khách ;hà.ng dƣới hin ̀ h thƣ́c thẻ tin ́ du ̣ ng.

NHPHT là ngân hàng có tên in trên thẻ do ngâ;n .hàng đó phát hành thể hiện đó là sản phẩm của mình. NHPHT có trách nhiê ̣m ti ;ếp. nhâ ̣n hồ sơ xin cấ p thẻ , xƣ̉ lý và phát hành thẻ , mở và quản lý tài khoản thẻ, đồ n;g t.hời chiụ trách nhiê ̣m về thanh toán thẻ đó. Ngân hàng phát hành quy ;định các điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho chủ thẻ tuân thủ.

Ngân hàng phát ;hà.nh có quyền ký kết hợp đồng đại lý với bên thứ ba là một ngân hàng hay tổ chức t.;ài chính, tín dụng nào khác trong việc thanh toán hoặc phát hành thẻ tín dụng. Tron;g trƣờng hợp này, ngân hàng tận dụng ƣu thế bên thứ ba về kinh nghiệm, khả n.ăng ;thâm nhập thị trƣờng và ƣu việt về vị trí địa lý. Tuy nhiên, cũng phải chịu rủi ro v;ề tài chính bởi bên thứ ba lúc này hoạt động với danh nghĩa là ngân hàng đạ. Bê;n thứ ba khi ký hợp đồng đại lý với ngân hàng phát hành đƣợc gọi là đại lý.

Nếu tên của đại lý xuất hiện trên tấm thẻ của khách hàng thì nhất thiết ng.ân hàn;g đại lý phải là thành viên chính thức của tổ chức thẻ hoặc công ty thẻ.;ân (hoă ̣c ngƣời đƣơ ̣c uỷ quyề n nế u là ngƣời của công ty ) đƣơ ̣c NHPH cho phép ;sƣ̉ du ̣ng thẻ trong mô ̣t giới ha ̣n đƣơ ̣c phép (hạn mức tín tuần hoàn 10 và số tiền ký qu .ỹ);, có tên in nổi trên thẻ và sử dụng thẻ theo những điều khoản do ngân hàng phát h.àn;h quy định. lệ;, mỗi chủ thẻ chính có thể phát hành thêm một số thẻ phụ. Chủ thẻ chính và ch.ủ thẻ p;hụ cùng chi tiêu trên một tài khoản. Chủ thẻ phụ cũng có trách nhiệm than.h toán ;các khoản phát sinh trong kỳ nhƣng chủ thẻ chính là ngƣời có trách nhiệm.

thanh toá;n cuối cùng cho ngân hàng. Chủ thẻ có quyền ;sử dụng thẻ của mình để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các nơi cung ứng hàn.g hóa; có chấp nhận thẻ, ứng tiền mặt tại các điểm ứng tiền mặt thuộc hệ thống ng.ân hà;ng hoặc sử dụng thẻ để thực hiện các giao dịch tại máy rút tiền tự động ATM.Đối v;ới thẻ tín dụng, sau một khoảng thời gian nhất định tùy theo quy định của .từng n;gân hàng phát hành, chủ thẻ sẽ nhận đƣợc sao kê (statement). Sao kê là bản th;ông báo chi tiết toàn bộ các giao dịch chi tiêu sử dụng thẻ, số dƣ nợ cuối kỳ, n.gày đế;n hạn thanh toán cũng nhƣ số tiền thanh toán tối thiểu bắt buộc, các khoản. lãi và; phí phát sinh, các thông báo liên quan đến việc sử dụng thẻ.hông ;tin trên bản sao kê, chủ thẻ sẽ thực hiện thanh toán khoản tín dụng thẻ đã sử d.ụng cho ngân hàng phát hành thẻ.

 Đơn vị chấp nhận t.hẻ; Là các đơn vị cung ứ .n;g hàng hoá , dịch vụ, ký kết hợp đồ ng chấ p nhâ ̣n thẻ nhƣ một phƣơng tiện thanh t. Các ngành kinh doanh của các đơn vị chấp nhận thẻ trải rộng từ những cửa h.iệ;u bán lẻ, những nhà hàng ăn uống, khách sạn, sân bay,.Tại nhiều nƣớc trên thế. ;giới, khi thẻ ngân hàng trở thành một phƣơng tiện thanh toán thông dụng, chúng t.;a có thể nhìn thấy đƣợc biểu trƣng của thẻ xuất hiện thƣờng tại các cửa hàng. Ở nƣớ;c ta, các đơn vị chấp nhận thẻ tập trung chủ yếu tại những ngành hàng, dịch vụ th.u; hút nhiều khách hàng nƣớc ngoài nhƣ những cửa hàng bán đồ thủ công mỹ nghệ.,; lƣu niệm tại các trung tâm thƣơng mại, nhà hàng, khách sạn lớn, đại lý bán vé má.

Để trở thành đơn vị chấp ;nhận thẻ đối với một loại thẻ ngân hàng nào đó thì đơn vị này phải có tình hình tài. ;chính tốt và có năng lực kinh doanh. Bên cạnh đó, 11 ngân hàng phát hành phải tiến h.;ành thẩm định khách hàng trƣớc khi phát hành thẻ cho họ vì các ngân hàng thanh .t;oán cũng sẽ chỉ quyết định ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với những đơn vị kinh. d;oanh hiệu quả, có khả năng thu hút nhiều giao dịch sử dụng thẻ.tiề n mă ̣t: là các đơn vị , ngân hàng đa ̣i lý , đƣơ ̣c NHNT uỷ quyề n ứng tiền mặt cho c;.ho chủ thẻ.thanh toán thẻ Là thành vi .