Luận văn thạc sĩ phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đống đa

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa.

• Tác giả: Tạ Ách Tùng
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thị Hồng Cẩm
• Trường học: Trường Đại học Công đoàn
• Chuyên ngành: Thạc sĩ Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng
• 1.2. Khái niệm, đặc điểm của thẻ thanh toán của Ngân hàng thương mại
• 1.3. Phân loại thẻ thanh toán
• 1.4. Dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Thương mại
• 1.5. Các chủ thể tham gia thanh toán thẻ
• 1.6. Vai trò của dịch vụ thẻ thanh toán
• 1.7. Rủi ro về dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng
• 1.8. Nội dung và tiêu chí phát triển dịch vụ thẻ thanh toán trong Ngân hàng
• 1.9. Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán theo chiều sâu
• 1.10. Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán theo chiều rộng
• 1.11. Một số nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán
• 1.11.1. Môi trường bên ngoài
• 1.11.2. Môi trường bên trong ngân hàng
• 1.12. Một số kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ thanh toán và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa
• 1.12.1. Một số kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ thanh toán
• 1.12.2. Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa
• 1.13. Tổng kết chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Công thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa
• 2.2. Sơ lược sự hình thành và phát triển của Ngân hàng Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa
• 2.3. Kết quả hoạt động Ngân hàng Công thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa
• 2.4. Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Công thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa
• 2.5. Các biện pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa
• 2.6. Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa
• 2.7. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ thanh toán trong Ngân hàng Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa
• 2.7.1. Các nhân tố thuộc môi trường bên ngoài ngân hàng
• 2.7.2. Các nhân tố thuộc môi trường bên trong ngân hàng
• 2.8. Đánh giá hoạt động phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Công thương Việt Nam - chi nhánh Đống Đa
• 2.8.1. Những kết quả đạt được
• 2.8.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 2.9. Tổng kết chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
• 3.1. Mục tiêu và phương hướng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa
• 3.2. Phương hướng
• 3.3. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa
• 3.3.1. Giải pháp marketing về dịch vụ thẻ
• 3.3.2. Tăng cường quản trị rủi ro dịch vụ thẻ thanh toán
• 3.3.3. Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ
• 3.3.4. Giải pháp về công nghệ
• 3.3.5. Giải pháp về phát triển sản phẩm
• 3.4. Tổng kết chương 3
• KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH, SƠ ĐỒ

Tóm tắt

I. Giới thiệu về dịch vụ thẻ thanh toán

Dịch vụ thẻ thanh toán đã trở thành một phần không thể thiếu trong hoạt động ngân hàng hiện đại. Dịch vụ thẻ thanh toán không chỉ giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng mà còn mang lại nhiều tiện ích cho cả ngân hàng và người tiêu dùng. Ngân hàng Công thương Việt Nam, đặc biệt là chi nhánh Đống Đa, đã nhận thức rõ tầm quan trọng của việc phát triển thẻ thanh toán để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Theo thống kê, số lượng thẻ phát hành và giao dịch qua thẻ tại ngân hàng này đã tăng đáng kể trong những năm gần đây, cho thấy sự chuyển mình mạnh mẽ trong lĩnh vực này.

1.1. Khái niệm và đặc điểm của thẻ thanh toán

Thẻ thanh toán là một công cụ tài chính cho phép người dùng thực hiện các giao dịch mà không cần sử dụng tiền mặt. Ngân hàng Công thương Việt Nam cung cấp nhiều loại thẻ khác nhau, bao gồm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ trả trước. Mỗi loại thẻ có những đặc điểm riêng, phục vụ cho các nhu cầu khác nhau của khách hàng. Việc sử dụng thẻ thanh toán không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn đảm bảo an toàn hơn trong các giao dịch tài chính. Đặc biệt, công nghệ thanh toán hiện đại đã giúp nâng cao tính bảo mật và tiện lợi cho người dùng.

II. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa

Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Công thương Việt Nam - chi nhánh Đống Đa cho thấy nhiều tín hiệu tích cực. Số lượng thẻ phát hành và giao dịch qua thẻ đã tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn 2017-2020. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua. Một trong những vấn đề lớn là sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ. Ngân hàng cần phải cải thiện chất lượng dịch vụ và mở rộng các tiện ích đi kèm với thẻ thanh toán để thu hút khách hàng hơn nữa.

2.1. Kết quả hoạt động của dịch vụ thẻ thanh toán

Kết quả hoạt động của dịch vụ thẻ thanh toán tại chi nhánh Đống Đa cho thấy sự gia tăng đáng kể về số lượng thẻ phát hành và giao dịch. Theo số liệu thống kê, số lượng thẻ ghi nợ nội địa và quốc tế đã tăng lên rõ rệt, cho thấy sự chấp nhận của khách hàng đối với dịch vụ này. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn cần phải cải thiện hơn nữa về mặt dịch vụ khách hàng và công nghệ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

III. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa

Để phát triển dịch vụ thẻ thanh toán, Ngân hàng Công thương Việt Nam - chi nhánh Đống Đa cần thực hiện một số giải pháp quan trọng. Đầu tiên, ngân hàng cần tăng cường quản lý tài chính và cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng. Thứ hai, việc áp dụng công nghệ thanh toán mới sẽ giúp nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Cuối cùng, ngân hàng cần đẩy mạnh các hoạt động marketing để quảng bá dịch vụ thẻ thanh toán đến đông đảo khách hàng hơn.

3.1. Tăng cường quản lý và cải thiện chất lượng dịch vụ

Tăng cường quản lý tài chính và cải thiện chất lượng dịch vụ là hai yếu tố quan trọng giúp Ngân hàng Công thương Việt Nam phát triển dịch vụ thẻ thanh toán. Ngân hàng cần đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nâng cao kỹ năng phục vụ khách hàng. Đồng thời, việc cải thiện quy trình giao dịch và giảm thiểu thời gian chờ đợi sẽ tạo ra sự hài lòng cho khách hàng, từ đó thúc đẩy việc sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế số và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ thẻ thanh toán ngày càng trở thành một phần không thể thiếu trong hoạt động ngân hàng thương mại. Tại Việt Nam, theo quyết định số 2453/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về “Đề án Đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2011 – 2015”, mục tiêu giảm tỷ lệ tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán xuống dưới 11% đã thúc đẩy sự phát triển dịch vụ thẻ thanh toán. Ngân hàng Công thương Việt Nam (VietinBank) – Chi nhánh Đống Đa, mặc dù có sự phát triển chậm hơn so với một số ngân hàng thương mại khác, nhưng đã đạt được những bước tiến đáng kể trong việc đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ thanh toán.

Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại VietinBank chi nhánh Đống Đa trong giai đoạn 2017 – 2020, nhằm phân tích các yếu tố ảnh hưởng, đánh giá hiệu quả và đề xuất giải pháp phát triển phù hợp. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng, đồng thời góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại địa phương. Qua khảo sát 130 khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ, luận văn cung cấp số liệu cụ thể về số lượng thẻ phát hành, doanh số thanh toán và mức độ hài lòng của khách hàng, làm cơ sở cho các đề xuất chiến lược phát triển dịch vụ thẻ trong tương lai.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai khung lý thuyết chính: lý thuyết về phát triển dịch vụ thẻ thanh toán trong ngân hàng thương mại và mô hình quản trị rủi ro dịch vụ thẻ. Lý thuyết phát triển dịch vụ thẻ tập trung vào các khái niệm như quy mô phát hành thẻ, đa dạng hóa sản phẩm, tiện ích và an toàn trong sử dụng thẻ. Mô hình quản trị rủi ro nhấn mạnh các loại rủi ro trong hoạt động thẻ như rủi ro giả mạo, tín dụng, kỹ thuật, đạo đức và tác nghiệp, đồng thời đề xuất các biện pháp kiểm soát nhằm giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng và khách hàng.

Các khái niệm chính bao gồm: thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ nội địa và quốc tế; các chủ thể tham gia thanh toán thẻ như ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán, đơn vị chấp nhận thẻ và tổ chức thẻ quốc tế; các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ như số lượng thẻ phát hành, doanh số thanh toán, mạng lưới ATM/POS và mức độ hài lòng khách hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp số liệu thứ cấp và sơ cấp. Số liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo hoạt động của VietinBank chi nhánh Đống Đa, các tài liệu chuyên ngành, văn bản pháp luật và các nghiên cứu trước đây. Số liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát 130 khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tại chi nhánh, với tỷ lệ thu hồi phiếu đạt 85%. Phiếu khảo sát được thiết kế theo thang đo Likert 5 mức độ, tập trung đánh giá chất lượng dịch vụ, tiện ích, an toàn và sự hài lòng của khách hàng.

Phân tích dữ liệu được thực hiện bằng phương pháp thống kê mô tả, tính tỷ lệ phần trăm, so sánh tăng trưởng qua các năm và sử dụng biểu đồ, bảng số liệu để minh họa. Quy trình nghiên cứu kéo dài trong giai đoạn 2017 – 2020, tập trung vào thẻ thanh toán nội địa tại VietinBank chi nhánh Đống Đa nhằm đảm bảo tính chuyên sâu và thực tiễn.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng thẻ phát hành: Số lượng thẻ ghi nợ nội địa phát hành tại VietinBank chi nhánh Đống Đa tăng trung bình khoảng 12% mỗi năm trong giai đoạn 2017 – 2020. Thẻ tín dụng nội địa cũng ghi nhận mức tăng trưởng khoảng 8% hàng năm, phản ánh sự mở rộng đối tượng khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm.

2. Doanh số thanh toán thẻ: Doanh số thanh toán thẻ qua các kênh ATM, POS tăng trưởng trung bình 15% mỗi năm, chiếm khoảng 25% tổng phương tiện thanh toán của chi nhánh. Điều này cho thấy mức độ sử dụng thẻ ngày càng phổ biến và hiệu quả trong giao dịch thanh toán.

3. Mức độ hài lòng khách hàng: Khảo sát cho thấy 78% khách hàng đánh giá dịch vụ thẻ tại chi nhánh đạt mức hài lòng từ khá đến rất hài lòng, đặc biệt về tiện ích thanh toán và sự hỗ trợ của nhân viên. Tuy nhiên, khoảng 22% khách hàng phản ánh về thời gian xử lý sự cố và cập nhật thông tin khuyến mãi còn chậm.

4. Rủi ro và hạn chế: Ngân hàng vẫn đối mặt với các rủi ro giả mạo thẻ và rủi ro tác nghiệp, chiếm khoảng 5% tổng số giao dịch. Hệ thống công nghệ và quản trị rủi ro chưa hoàn toàn đồng bộ, ảnh hưởng đến hiệu quả kiểm soát và an toàn giao dịch.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng số lượng thẻ và doanh số thanh toán phản ánh xu hướng chuyển dịch tích cực sang thanh toán không dùng tiền mặt tại VietinBank chi nhánh Đống Đa, phù hợp với chính sách quốc gia và nhu cầu thị trường. Mức độ hài lòng cao về tiện ích và dịch vụ nhân viên cho thấy ngân hàng đã chú trọng cải tiến chất lượng phục vụ, tuy nhiên vẫn cần nâng cao tốc độ xử lý sự cố để tăng cường trải nghiệm khách hàng.

So sánh với một số ngân hàng thương mại khác như MB Bank và DongA Bank, VietinBank chi nhánh Đống Đa có tiềm năng phát triển lớn nhưng cần đẩy mạnh đầu tư công nghệ và quản trị rủi ro để giảm thiểu tổn thất do gian lận và sự cố kỹ thuật. Việc sử dụng biểu đồ tăng trưởng số lượng thẻ và doanh số thanh toán qua các năm sẽ minh họa rõ nét xu hướng phát triển và các điểm cần cải thiện.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường đầu tư công nghệ: Nâng cấp hệ thống quản lý thẻ và bảo mật thông tin nhằm giảm thiểu rủi ro giả mạo và sự cố kỹ thuật. Mục tiêu đạt tỷ lệ giao dịch an toàn trên 99% trong vòng 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban công nghệ thông tin và quản trị rủi ro.

2. Đa dạng hóa sản phẩm thẻ: Phát triển thêm các loại thẻ phù hợp với từng phân khúc khách hàng như thẻ dành cho người lao động tự do, sinh viên và doanh nghiệp nhỏ. Mục tiêu tăng số lượng thẻ phát hành thêm 20% trong năm tiếp theo. Chủ thể thực hiện: Phòng phát triển sản phẩm và marketing.

3. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng: Đào tạo nhân viên về kỹ năng xử lý sự cố và tư vấn khách hàng, đồng thời cải tiến quy trình phản hồi để rút ngắn thời gian xử lý xuống dưới 24 giờ. Chủ thể thực hiện: Phòng chăm sóc khách hàng và đào tạo nhân sự.

4. Tăng cường hoạt động marketing và khuyến mãi: Triển khai các chương trình ưu đãi, khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại, đặc biệt tập trung vào kênh trực tuyến và mạng xã hội. Mục tiêu tăng tỷ lệ khách hàng sử dụng thẻ thường xuyên lên 30% trong 12 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng marketing và truyền thông.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại: Các phòng ban phát triển sản phẩm, quản trị rủi ro và marketing có thể áp dụng các phân tích và giải pháp để nâng cao hiệu quả dịch vụ thẻ thanh toán.

2. Cơ quan quản lý nhà nước: Ngân hàng Nhà nước và các đơn vị liên quan có thể tham khảo để hoàn thiện chính sách, quy định về thanh toán không dùng tiền mặt và quản lý rủi ro trong lĩnh vực thẻ.

3. Học viên, nghiên cứu sinh ngành tài chính – ngân hàng: Luận văn cung cấp cơ sở lý thuyết, phương pháp nghiên cứu và số liệu thực tiễn hữu ích cho các đề tài nghiên cứu liên quan đến dịch vụ ngân hàng hiện đại.

4. Doanh nghiệp cung cấp giải pháp công nghệ tài chính: Các công ty fintech và nhà cung cấp dịch vụ công nghệ có thể hiểu rõ hơn về nhu cầu và thách thức của ngân hàng trong phát triển dịch vụ thẻ để thiết kế sản phẩm phù hợp.

Câu hỏi thường gặp

1. Dịch vụ thẻ thanh toán có vai trò gì trong phát triển kinh tế?
   Dịch vụ thẻ giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí quản lý tiền mặt, tăng hiệu quả kiểm soát tài chính và thúc đẩy tiêu dùng, góp phần phát triển kinh tế xã hội.

2. Ngân hàng VietinBank chi nhánh Đống Đa đã phát triển dịch vụ thẻ như thế nào trong giai đoạn 2017 – 2020?
   Ngân hàng đã tăng trưởng số lượng thẻ phát hành trung bình 10-12% mỗi năm, doanh số thanh toán thẻ tăng 15%, đồng thời cải thiện chất lượng dịch vụ và mở rộng mạng lưới ATM/POS.

3. Những rủi ro chính trong dịch vụ thẻ thanh toán là gì?
   Bao gồm rủi ro giả mạo thẻ, rủi ro tín dụng, rủi ro kỹ thuật, rủi ro đạo đức và rủi ro tác nghiệp, có thể gây tổn thất tài chính và ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng.

4. Làm thế nào để nâng cao sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ?
   Cần nâng cao chất lượng phục vụ, rút ngắn thời gian xử lý sự cố, đa dạng hóa sản phẩm thẻ và tăng cường các chương trình ưu đãi, khuyến mãi phù hợp với nhu cầu khách hàng.

5. Phương pháp nghiên cứu nào được sử dụng trong luận văn?
   Luận văn sử dụng phương pháp khảo sát khách hàng với mẫu 130 phiếu, kết hợp phân tích số liệu thứ cấp từ báo cáo ngân hàng, áp dụng thống kê mô tả và so sánh tăng trưởng qua các năm.

Kết luận

• Luận văn làm rõ cơ sở lý luận và thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại VietinBank chi nhánh Đống Đa trong giai đoạn 2017 – 2020.
• Phân tích chi tiết các yếu tố ảnh hưởng, rủi ro và mức độ hài lòng của khách hàng, cung cấp số liệu cụ thể về tăng trưởng thẻ và doanh số thanh toán.
• Đề xuất các giải pháp trọng tâm về công nghệ, sản phẩm, dịch vụ khách hàng và marketing nhằm nâng cao hiệu quả và an toàn dịch vụ thẻ.
• Nghiên cứu có giá trị thực tiễn cao, hỗ trợ ngân hàng trong việc hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ thẻ phù hợp với xu hướng thị trường.
• Khuyến nghị tiếp tục theo dõi, đánh giá hiệu quả các giải pháp và mở rộng nghiên cứu sang các loại thẻ quốc tế, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.

Hãy áp dụng những giải pháp này để nâng cao vị thế và hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ tại VietinBank chi nhánh Đống Đa, đồng thời góp phần phát triển nền kinh tế số hiện đại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

mở đầu cho phương thức thanh toán mới này tại Việt Nam. Từ sự ra đời và phát triển hoạt động thanh toán thẻ, có nhiều khái niệm khác nhau về thẻ thanh toán như sau: Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi ngân hàng, các tổ chức tài chính hay các công ty qua đó chủ thẻ có thể dùng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ, hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại l , hay các máy rút tiền tự động. Thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán mà người chủ sở hữu thẻ có thể sử dụng nó để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động (ATM, DAB), các quầy tự động của ngân hàng (GAB) hoặc có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa và dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ thanh toán [17; tr. Trong quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng ban hành kèm theo quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 của NHNN Việt Nam khái niệm thẻ ngân hàng là phương tiện do Luan van 10 tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận.

Tuy có nhiều khái niệm khác nhau, nhưng nhìn chung thẻ thanh toán được hiểu là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt mà các chủ thẻ có thể dùng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch v tại các điểm chấp nh n thanh toán thẻ hay rút tiền mặt từ các máy rút tiền t động, ngân hàng, cơ sở chấp nh n thẻ. * Phát tri n th th nh toán Quan điểm về phát triển dịch vụ thẻ thanh toán có thể được tiếp cận từ nhiều góc độ khác nhau: từ phía NHTM, từ phía khách hàng, từ nền kinh tế. Nhưng nhìn chung có thể khái quát phát triển dịch vụ thẻ thanh toán như sau: Phát triển dịch v thẻ thanh toán là phát triển về quy mô cung ứng dịch v thẻ, gia tăng tỷ trọng thu nh p từ các dịch v này trên tổng thu nh p của ngân hàng; nâng cao hiệu quả và chất lượng cung ứng dịch v nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trên cơ sở kiểm soát rủi ro và gia tăng hiệu quả kinh doanh phù hợp với m c tiêu và chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Với quan điểm này, phát triển hoạt động thanh toán thẻ vì thế cũng bao hàm sự phát triển gia tăng cả về số lượng và chất lượng.

Đặc điểm của thẻ thanh toán Mỗi ngân hàng phát hành thẻ dưới nhiều hình thức khác nhau, nhưng nhìn chung cấu tạo của các loại thẻ hiện nay được làm bằng nhựa cứng, hình chữ nhật với kích cỡ theo chuẩn hóa quốc tế là 96mm x 54mm x 0.76mm, có 4 góc tròn, gồm 3 lớp: lõi thẻ là lớp nhựa cứng ở giữa và 2 lớp nhựa cán phủ hai mặt. Trên mỗi thẻ thanh toán thể hiện 3 đặc điểm cơ bản: Thông tin của ngân hàng (NH) phát hành; Thông tin của thẻ; Tính năng của thẻ. - Thông tin của ngân hàng phát hành: gồm tên và biểu tượng của NH phát hành. Biểu tượng này do ngân hàng phát hành thiết kế và in lên mặt trước của thẻ.

Đây là biểu tượng rất khó giả mạo, đây được xem là yếu tố an ninh chống giả mạo. Ví dụ: Mặt trước của thẻ in logo của tổ chức phát hành Luan van 11 thẻ: Visa, Master, JCB, American Express…; Biểu tượng của Visa là hình con chim bồ câu đang bay trong không gian ba chiều; Biểu tượng JCB là chữ JCB được lồng trong 3 gạch song song liền nhau với màu sắc khác nhau. - Thông tin của thẻ: bao gồm các nội dung như: tên loại thẻ, số thẻ; ngày hiệu lực của thẻ; họ và tên của chủ thẻ; hình ảnh của chủ thẻ (có ở một số loại thẻ như thẻ liên kết sinh viên, thẻ tín dụng); số mật mã đợt phát hành. Ngoài ra, mặt sau thẻ có chứa dãy băng từ có khả năng lưu trữ những thông tin cần thiết, và băng chữ k chứa chữ k của chủ thẻ.

+ Tên loại thẻ: trên thẻ có in chữ Visa Debit là thẻ ghi nợ quốc tế của Visa, hoặc trên thẻ có in chữ MasterCard Platinum là thẻ tín dụng quốc tế MasterCard hạng bạch kim. + Số thẻ: đây là phần dành riêng cho mỗi chủ thẻ, số được dập nổi lên trên thẻ, số này sẽ được in lại trên hóa đơn khi chủ thẻ đi mua hàng. Tùy theo từng loại thẻ mà có chữ số khác nhau và cách cấu trúc theo nhóm khác nhau. + Ngày hiệu lực của thẻ: đây là thời hạn mà thẻ được lưu hành.

Có 2 cách ghi: từ ngày…đến ngày… hoặc Ngày hiệu lực cuối cùng của thẻ. + Họ và tên của chủ thẻ: in bằng chữ nổi. Do thẻ không được chuyển nhượng nên: Nếu là tên cá nhân, đó là thẻ cá nhân; Nếu là tên công ty và tên người được ủy quyền sử dụng thì đó là thẻ công ty + Số mật mã đợt phát hành: số này không bắt buộc và thường chỉ thẻ Amex in số này. - Tính năng của thẻ:tên gọi của từng loại thẻ thể hiện tính chất thanh toán thẻ, liên quan đến hoạt động nghiệp vụ thanh toán thẻ.

Thông thường đặc điểm này được thể hiện qua tên gọi của từng loại thẻ như: thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế… 1. Phân loại thẻ thanh toán Căn cứ vào từng tiêu chí khác nhau để phân loại thẻ thanh toán. Những tiêu chí chủ yếu để phân loại thẻ thanh toán bao gồm: chủ thể phát hành, công nghệ sản xuất, hay phương thức hoàn trả… Luan van 12 1. Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ - Thẻ do ngân hàng phát hành (Bank Card): loại thẻ này giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình tại NH, hoặc sử dụng một số tiền do NH cấp tín dụng.

Đây là loại thẻ được sử dụng rộng rãi nhất hiện nay, nó không chỉ lưu hành trong một quốc gia mà có thể lưu hành trên toàn thế giới (ví dụ: thẻ Visa, Master, JCB…) - Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch và giải trí gọi tắt là T&E (Travel and Entertainment) của các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như Dinners Club, American Express. nhằm tạo thêm tiện ích cho khách hàng cũng như thuận lợi trong việc quản l tài chính và kích thích tiêu dùng. Ngoài ra, một số công ty lớn cũng phát hành thẻ riêng cho các đối tượng của công ty hướng theo mục đích kinh doanh: công ty xăng dầu, các cửa hiệu lớn… 1. Phân loại theo công nghệ sản xuất - Thẻ khắc chữ nổi (Embossing card):đây là loại thẻ được làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ nổi với các thông tin cần thiết được khắc trên thẻ.

Công nghệ này được sử dụng từ khi phát hành tấm thẻ nhựa đầu tiên và hiện nay không còn được sử dụng nữa vì kỹ thuật sản xuất quá thô sơ, dễ bị lợi dụng làm giả. - Thẻ băng từ (Magnetic stripe): được sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tính với một băng từ chứa hai rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ. Các thông tin này phải đảm bảo chính xác và khớp với nhau. Thẻ từ hiện nay đang chiếm phần lớn trong tổng số lượng thẻ đang sử dụng trên thị trường.

Tuy nhiên nó tồn tại một số nhược điểm là thông tin ghi trong thẻ không tự mã hóa được, người ta có thể đọc thẻ dễ dàng bằng thiết bị đọc gắn với máy tính nên khả năng bị lợi dụng cao; thẻ mang tính thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng được các kỹ thuật mã đảm bảo an toàn. Vì những nhược điểm này nên thời gian qua chủ thẻ băng từ bị lợi dụng lấy cắp tiền. Luan van 13 - Thẻ thông minh (Smart Card/Chip Card): đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán. Loại thẻ này được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử l nhờ gắn một “chip” điện tử theo nguyên tắc xử l như một máy tính nhỏ, dữ liệu và thông tin liên quan đến khách hàng sẽ được lưu trữ trong bộ nhớ điện tử.

Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ của thẻ “chip” điện tử khác nhau. Thông thường một tấm thẻ thông minh được gắn chip điện tử để thay thế cho dải băng từ sau thẻ, có trường hợp thẻ thông minh có cả chip điện tử và băng từ. Chip điện tử độc lập với thẻ và được gắn trên bề mặt của thẻ, về bản chất gồm 2 loại chip: chip bộ nhớ và chip xử l dữ liệu. Tuy nhiên, do sử dụng công nghệ mới nên giá thành cao, chi phí cho hệ thống máy móc chấp nhận thanh toán thẻ này cũng cao nên việc sử dụng còn chưa phổ biến như thẻ từ.

Việc phát hành và chấp nhận thanh toán thẻ này chỉ phổ biến ở các nước phát triển dù các tổ chức thẻ quốc tế vẫn khuyến khích các NH thành viên phát hành và thanh toán loại thẻ này nhằm giảm tỷ lệ rủi ro do giả mạo thẻ. Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ - Thẻ tín d ng (Credit Card): là loại thẻ cung cấp cho nguời sử dụng khả năng chi tiêu trước trả tiền sau, cho ph p chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng quy định không phải trả lãi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền đã sử dụng đúng kỳ hạn) để mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạn…chấp nhận loại thẻ này. Tuy vậy, nếu đến thời hạn màmột phần hay toàn bộ số dư nợ cuối kỳ chưa được thanh toán cho NH thì chủ thẻ sẽ phải chịu những khoản phí và lãi chậm trả. Thẻ tín dụng là công cụ thanh toán hiện đại, văn minh và được thanh toán trên phạm vi toàn thế giới.

Trên thị trường thẻ hiện nay, các loại thẻ tín dụng được khách hàng sử dụng phổ biến là Visa, MasterCard, thẻ chuẩn và thẻ vàng. - Thẻ ghi nợ (Debit Card): loại thẻ này có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi. Nó cho ph p khách hàng tiếp cận với số dư tài khoản của mình qua hệ thống kết nối trực tuyến để thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) hoặc thực hiện các giao dịch liên quan tới Luan van 14 tài khoản tại các máy ATM. Mức chi tiêu của chủ thẻ phụ thuộc chủ yếu vào số dư trong tài khoản.