Luận văn thạc sĩ phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh trung yên

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Trung Yên.

• Tác giả: Phạm Phương Thảo
• Người hướng dẫn: PGS.TS Tô Ngọc Hưng
• Trường học: Trường Đại Học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Trung Yên
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng thương mại
• 1.3. Các loại hình dịch vụ phi tín dụng chủ yếu của Ngân hàng thương mại
• 1.4. Nội dung cơ bản về phát triển dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng thương mại
• 1.5. Quan niệm về phát triển dịch vụ phi tín dụng
• 1.6. Vai trò phát triển dịch vụ phi tín dụng
• 1.7. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ phi tín dụng
• 1.8. Những nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển của dịch vụ phi tín dụng
• 1.9. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng của một số Ngân hàng thương mại trên thế giới
• 1.10. Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại trên thế giới
• 1.11. Bài học kinh nghiệm đối với các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TRUNG YÊN
• 2.1. Khái quát về hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Trung Yên
• 2.2. Quá trình ra đời và phát triển
• 2.3. Mô hình tổ chức và mạng lưới hoạt động
• 2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Trung Yên
• 2.5. Các hoạt động khác
• 2.6. Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank chi nhánh Trung Yên
• 2.6.1. Thực trạng phát triển về cơ cấu và quy mô dịch vụ phi tín dụng
• 2.6.2. Thực trạng về chi phí đầu tư vào dịch vụ phi tín dụng của Agribank chi nhánh Trung Yên
• 2.6.3. Đánh giá thực trạng về phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank chi nhánh Trung Yên
• 2.6.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.6.3.2. Những tồn tại, hạn chế
• 2.6.3.3. Nguyên nhân tồn tại, hạn chế
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TRUNG YÊN
• 3.1. Định hướng và mục tiêu phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank chi nhánh Trung Yên
• 3.1.1. Định hướng để phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank chi nhánh Trung Yên
• 3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank chi nhánh Trung Yên
• 3.2.1. Nhóm giải pháp về chiến lược phát triển dịch vụ
• 3.2.2. Nhóm giải pháp về đa dạng hoá và nâng cao chất lượng dịch vụ
• 3.2.3. Nhóm giải pháp về tăng cường hoạt động Marketing trong phát triển dịch vụ phi tín dụng
• 3.2.4. Nhóm giải pháp về quản trị và nguồn nhân lực
• 3.2.5. Khai thác hiệu quả mối quan hệ tương hỗ giữa dịch vụ tín dụng và dịch vụ phi tín dụng
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Đối với Chính phủ
• 3.3.2. Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
• 3.3.3. Đối với Agribank
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Trung Yên

Dịch vụ phi tín dụng tại Agribank chi nhánh Trung Yên đang trở thành một phần quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng. Với sự gia tăng nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ tài chính không liên quan đến tín dụng, Agribank đã chú trọng vào việc mở rộng và nâng cao chất lượng các dịch vụ này. Việc phát triển dịch vụ phi tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tăng doanh thu mà còn nâng cao uy tín và sự hài lòng của khách hàng.

1.1. Khái niệm dịch vụ phi tín dụng tại Agribank

Dịch vụ phi tín dụng tại Agribank được hiểu là các dịch vụ không liên quan đến việc cấp và thu hồi vốn. Những dịch vụ này bao gồm thanh toán, bảo lãnh, và các dịch vụ ngân hàng điện tử. Chúng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

1.2. Vai trò của dịch vụ phi tín dụng trong hoạt động của Agribank

Dịch vụ phi tín dụng giúp Agribank giảm thiểu rủi ro từ hoạt động tín dụng. Đồng thời, nó cũng tạo ra nguồn thu nhập ổn định từ phí dịch vụ, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.

II. Những thách thức trong phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Trung Yên

Mặc dù dịch vụ phi tín dụng có tiềm năng lớn, nhưng Agribank chi nhánh Trung Yên vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ là những yếu tố chính ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ này.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự xuất hiện của nhiều ngân hàng tư nhân và ngân hàng nước ngoài đã tạo ra áp lực cạnh tranh lớn. Agribank cần cải thiện chất lượng dịch vụ và đổi mới công nghệ để giữ chân khách hàng.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng đòi hỏi cao hơn về chất lượng dịch vụ và sự tiện lợi. Agribank cần nắm bắt xu hướng này để phát triển các dịch vụ phi tín dụng phù hợp.

III. Phương pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Trung Yên

Để phát triển dịch vụ phi tín dụng, Agribank chi nhánh Trung Yên đã áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Từ việc cải tiến quy trình phục vụ đến việc đầu tư vào công nghệ hiện đại, ngân hàng đang nỗ lực để nâng cao chất lượng dịch vụ.

3.1. Đầu tư vào công nghệ hiện đại

Việc áp dụng công nghệ mới như ngân hàng điện tử và ứng dụng di động giúp Agribank nâng cao trải nghiệm khách hàng. Điều này không chỉ tiết kiệm thời gian mà còn tăng tính tiện lợi cho khách hàng.

3.2. Đào tạo nguồn nhân lực

Đào tạo nhân viên là một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ. Agribank chú trọng đến việc nâng cao kỹ năng và kiến thức cho nhân viên để phục vụ khách hàng tốt hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn của dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Trung Yên

Các dịch vụ phi tín dụng tại Agribank chi nhánh Trung Yên đã được ứng dụng rộng rãi và mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng. Từ dịch vụ thanh toán đến bảo lãnh, ngân hàng đã tạo ra nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu của thị trường.

4.1. Dịch vụ thanh toán điện tử

Dịch vụ thanh toán điện tử giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng và tiện lợi. Agribank đã phát triển nhiều hình thức thanh toán điện tử để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

4.2. Dịch vụ bảo lãnh

Dịch vụ bảo lãnh của Agribank giúp khách hàng yên tâm hơn trong các giao dịch thương mại. Điều này không chỉ nâng cao uy tín của ngân hàng mà còn tạo ra sự tin tưởng từ phía khách hàng.

V. Kết luận về phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Trung Yên

Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank chi nhánh Trung Yên là một bước đi quan trọng trong chiến lược phát triển bền vững của ngân hàng. Với những nỗ lực không ngừng, Agribank đang từng bước khẳng định vị thế của mình trên thị trường.

5.1. Tương lai của dịch vụ phi tín dụng

Dịch vụ phi tín dụng sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong tương lai. Agribank cần tiếp tục đổi mới và cải tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.2. Đề xuất giải pháp phát triển

Để phát triển dịch vụ phi tín dụng hiệu quả, Agribank cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đầu tư công nghệ và đào tạo nhân lực. Những giải pháp này sẽ giúp ngân hàng phát triển bền vững trong tương lai.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế từ năm 2006, ngành ngân hàng Việt Nam đã trải qua nhiều biến động với sự xuất hiện của các ngân hàng tư nhân, cổ phần và ngoài quốc doanh, tạo nên môi trường cạnh tranh khốc liệt. Đặc biệt, nguồn thu truyền thống từ tín dụng đang gặp khó khăn do khủng hoảng kinh tế và tỷ lệ nợ xấu tăng cao, buộc các ngân hàng phải đa dạng hóa sản phẩm, trong đó dịch vụ phi tín dụng (DVPTD) trở thành hướng đi chiến lược nhằm tăng doanh thu và giảm rủi ro.

Luận văn tập trung nghiên cứu phát triển DVPTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên trong giai đoạn 2013-2015. Mục tiêu chính là hệ thống hóa lý luận về DVPTD, phân tích thực trạng phát triển, chỉ ra tồn tại và đề xuất giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ này. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ Agribank Trung Yên xây dựng chiến lược phát triển bền vững, đồng thời góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường tài chính Việt Nam.

Theo báo cáo, doanh thu từ DVPTD của chi nhánh tăng trưởng trung bình khoảng 20% mỗi năm trong giai đoạn nghiên cứu, tuy nhiên vẫn chưa khai thác hết tiềm năng do hạn chế về cơ sở vật chất, nhân lực và chiến lược marketing. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các dịch vụ phi tín dụng chủ yếu như dịch vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử và bảo lãnh, với dữ liệu thu thập từ báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Trung Yên.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết về dịch vụ ngân hàng thương mại, đặc biệt tập trung vào khái niệm và đặc điểm của dịch vụ phi tín dụng. Theo đó, DVPTD là các dịch vụ ngân hàng không phát sinh hoạt động cấp và thu hồi vốn, bao gồm các dịch vụ thanh toán, bảo lãnh, thẻ, ngân hàng điện tử và các dịch vụ tài chính khác.

Hai mô hình nghiên cứu chính được áp dụng là:

• Mô hình phát triển dịch vụ phi tín dụng: tập trung vào hai yếu tố chính là phát triển quy mô (đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng thị trường) và phát triển chất lượng (nâng cao tiện ích, hiện đại hóa công nghệ, cải tiến quy trình phục vụ).

• Mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển DVPTD: bao gồm nhân tố chủ quan (chiến lược kinh doanh, nguồn nhân lực, tiềm lực tài chính, marketing, rủi ro) và nhân tố khách quan (quản lý nhà nước, môi trường kinh tế, công nghệ, nhu cầu khách hàng).

Các khái niệm chuyên ngành như dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán quốc tế, và các chỉ tiêu đánh giá phát triển DVPTD (doanh thu, thị phần, số lượng dịch vụ, kênh phân phối hiện đại) được làm rõ để làm cơ sở phân tích.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử để phân tích tổng thể các yếu tố ảnh hưởng và sự phát triển của DVPTD.

Nguồn dữ liệu chính bao gồm số liệu thống kê từ báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Trung Yên giai đoạn 2013-2015, các báo cáo nội bộ, tài liệu pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng và dịch vụ phi tín dụng.

Phương pháp phân tích chủ yếu là thống kê mô tả, so sánh số liệu qua các năm để đánh giá xu hướng phát triển, đồng thời sử dụng phân tích SWOT để nhận diện điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong phát triển DVPTD.

Cỡ mẫu nghiên cứu là toàn bộ các dịch vụ phi tín dụng đang được Agribank Trung Yên triển khai, với phân tích chi tiết về doanh thu, số lượng khách hàng, cơ cấu dịch vụ và chi phí đầu tư. Phương pháp chọn mẫu là chọn toàn bộ dữ liệu có sẵn trong giai đoạn nghiên cứu nhằm đảm bảo tính toàn diện và chính xác.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng doanh thu dịch vụ phi tín dụng ổn định: Doanh thu từ DVPTD tại Agribank Trung Yên tăng trung bình 20% mỗi năm trong giai đoạn 2013-2015, với doanh thu năm 2015 đạt khoảng 8,854 triệu đồng, trong đó dịch vụ thanh toán trong nước chiếm tỷ trọng lớn nhất.

2. Cơ cấu dịch vụ đa dạng nhưng chưa đầy đủ: Chi nhánh cung cấp 7/13 nhóm dịch vụ phi tín dụng của Agribank, bao gồm tiền gửi, thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, thẻ, ngân hàng điện tử và ngân quỹ. Tuy nhiên, một số dịch vụ hiện đại như môi giới chứng khoán, tư vấn tài chính chưa được triển khai.

3. Nguồn vốn huy động tăng nhưng dư nợ cho vay giảm mạnh: Tổng nguồn vốn huy động năm 2015 đạt 6,433 tỷ đồng, tăng so với các năm trước, trong khi dư nợ cho vay chỉ đạt 483 tỷ đồng, giảm 77,3% so với năm 2013, phản ánh sự mất cân đối trong sử dụng vốn và khó khăn trong mở rộng tín dụng.

4. Ứng dụng công nghệ và kênh phân phối hiện đại còn hạn chế: Chi nhánh có 7 cây ATM và 15 máy POS, với giao dịch bình quân 1.000 giao dịch/ngày/cây ATM, tuy nhiên mức độ sử dụng các kênh ngân hàng điện tử như Internet Banking, Mobile Banking còn thấp so với tiềm năng.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân tăng trưởng doanh thu DVPTD là do chi nhánh đã đa dạng hóa sản phẩm, đẩy mạnh marketing và cải tiến quy trình phục vụ khách hàng. Tuy nhiên, việc chưa phát triển đầy đủ các dịch vụ hiện đại và hạn chế về công nghệ đã làm giảm khả năng cạnh tranh so với các ngân hàng khác trên địa bàn.

So với các nghiên cứu trong ngành, kết quả này phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng thương mại Việt Nam khi chuyển dịch từ tín dụng sang dịch vụ phi tín dụng để giảm rủi ro và tăng nguồn thu. Tuy nhiên, tỷ lệ dư nợ cho vay thấp và giảm mạnh tại Agribank Trung Yên là điểm khác biệt, cho thấy ngân hàng đang gặp khó khăn trong hoạt động tín dụng, buộc phải tập trung hơn vào phát triển DVPTD.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng doanh thu DVPTD theo năm, bảng so sánh cơ cấu dịch vụ và biểu đồ tỷ lệ sử dụng kênh phân phối hiện đại để minh họa rõ nét xu hướng và hạn chế hiện tại.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đa dạng hóa và hoàn thiện danh mục dịch vụ phi tín dụng

   • Mở rộng các dịch vụ hiện đại như tư vấn tài chính, môi giới chứng khoán, bảo hiểm để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
   • Thời gian thực hiện: 1-2 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Ban Giám đốc và phòng Dịch vụ – Marketing.

2. Đầu tư nâng cấp công nghệ và mở rộng kênh phân phối hiện đại

   • Tăng số lượng cây ATM, máy POS, phát triển mạnh mẽ các dịch vụ ngân hàng điện tử như Mobile Banking, Internet Banking.
   • Thời gian thực hiện: 1 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Điện toán phối hợp với Ban Kế hoạch Tổng hợp.

3. Tăng cường hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng

   • Xây dựng chiến lược quảng bá dịch vụ, tổ chức các chương trình khuyến mãi, đào tạo nhân viên nâng cao kỹ năng tư vấn và phục vụ.
   • Thời gian thực hiện: liên tục hàng năm.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Dịch vụ – Marketing.

4. Cân đối nguồn vốn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

   • Tăng cường huy động vốn từ dân cư, đồng thời cải thiện công tác tín dụng để tăng dư nợ cho vay hợp lý, giảm áp lực lên nguồn thu từ DVPTD.
   • Thời gian thực hiện: 2 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Ban Giám đốc, Phòng Tín dụng và Kế hoạch Tổng hợp.

5. Xây dựng quy trình quản lý phát triển dịch vụ phi tín dụng

   • Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, kiểm soát rủi ro, đảm bảo an toàn thông tin và bảo mật trong hoạt động dịch vụ.
   • Thời gian thực hiện: 6 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ phối hợp với các phòng liên quan.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại

   • Hỗ trợ xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng, nâng cao hiệu quả kinh doanh và cạnh tranh trên thị trường.

2. Nhân viên phòng dịch vụ và marketing ngân hàng

   • Cung cấp kiến thức về các loại hình dịch vụ phi tín dụng, kỹ năng phát triển sản phẩm và chăm sóc khách hàng.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính – ngân hàng

   • Là tài liệu tham khảo về lý luận và thực tiễn phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng thương mại Việt Nam.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tài chính

   • Tham khảo để xây dựng chính sách hỗ trợ phát triển dịch vụ ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống ngân hàng trong nước.

Câu hỏi thường gặp

1. Dịch vụ phi tín dụng là gì và khác gì với dịch vụ tín dụng?
   Dịch vụ phi tín dụng là các dịch vụ ngân hàng không liên quan đến việc cấp và thu hồi vốn như thanh toán, bảo lãnh, thẻ, ngân hàng điện tử. Khác với dịch vụ tín dụng, DVPTD không phát sinh khoản vay hay nợ mà chủ yếu tạo nguồn thu từ phí và hoa hồng.

2. Tại sao Agribank chi nhánh Trung Yên cần phát triển dịch vụ phi tín dụng?
   Do dư nợ cho vay giảm mạnh và tỷ lệ nợ xấu cao, ngân hàng cần đa dạng hóa nguồn thu, giảm rủi ro tín dụng và nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua phát triển DVPTD.

3. Những nhân tố nào ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ phi tín dụng?
   Bao gồm chiến lược kinh doanh, nguồn nhân lực, tiềm lực tài chính, công nghệ, marketing, môi trường pháp lý, kinh tế và nhu cầu khách hàng.

4. Các dịch vụ phi tín dụng hiện đại phổ biến là gì?
   Bao gồm dịch vụ thẻ ghi nợ, ngân hàng điện tử (Internet Banking, Mobile Banking), dịch vụ tư vấn tài chính, môi giới chứng khoán và bảo hiểm.

5. Làm thế nào để đánh giá hiệu quả phát triển dịch vụ phi tín dụng?
   Qua các chỉ tiêu định lượng như doanh thu, thị phần, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, số lượng dịch vụ mới phát triển và mức độ tăng trưởng kênh phân phối hiện đại; cùng các chỉ tiêu định tính như chất lượng dịch vụ, mức độ hài lòng khách hàng và năng lực cạnh tranh.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa lý luận về dịch vụ phi tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng, đồng thời phân tích thực trạng phát triển DVPTD tại Agribank chi nhánh Trung Yên giai đoạn 2013-2015.
• Kết quả cho thấy doanh thu DVPTD tăng trưởng ổn định khoảng 20% mỗi năm, tuy nhiên cơ cấu dịch vụ còn hạn chế và công nghệ ứng dụng chưa phát huy tối đa.
• Dư nợ cho vay giảm mạnh, gây mất cân đối nguồn vốn, buộc ngân hàng phải tập trung phát triển DVPTD để bù đắp nguồn thu.
• Luận văn đề xuất các giải pháp đa dạng hóa dịch vụ, nâng cấp công nghệ, tăng cường marketing và cân đối nguồn vốn nhằm phát triển bền vững.
• Các bước tiếp theo cần triển khai ngay là hoàn thiện quy trình quản lý dịch vụ, đầu tư công nghệ và đào tạo nhân lực, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng thị phần trong 1-2 năm tới.

Khuyến nghị: Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Trung Yên cần ưu tiên thực hiện các giải pháp đề xuất để nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ phi tín dụng, góp phần tăng trưởng doanh thu và củng cố vị thế trên thị trường ngân hàng Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 CƠ SỞ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng thương mại 1. Dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm dịch vụ phi tín dụng Trước hết, để hiểu khái niệm về DVPTD, cần xác định rõ khái niệm về dịch vụ và dịch vụ ngân hàng.

Philip Kotler người được coi là cha đẻ của Marketing hiện đại định nghĩa dịch vụ như sau: Dịch vụ là mọi hành động và kết quả một bên có thể cung cấp cho bên kia và chủ yếu là vô hình, và không dẫn đến quyền sở hữu một cái gì đó, sản phẩm của nó có thể có hay không gắn liền với sản phẩm vật chất. Dịch vụ là một hoạt động bao gồm các nhân tố không hiện hữu giải quyết các mối quan hệ giữa khách hàng hoặc tài sản mà khách hàng sở hữu với người cùng cấp mà không có sự chuyển giao quyền sở hữu. Khác với hàng hoá thông thường, dịch vụ là hàng hoá vô hình, việc cung cấp dịch vụ và tiêu dùng dịch vụ diễn ra cùng một lúc và quá trình cung cấp dịch vụ chỉ bắt đầu khi khách hàng có nhu cầu. Mỗi loại dịch vụ mang lại cho người tiêu dùng một giá trị nào đó.

Giá trị của dịch vụ gắn liền với lợi ích mà người tiêu dùng dịch vụ nhận được. Toàn thể những nhà cung cấp dịch vụ hợp thành khu vực thứ ba của nền kinh tế. Có nhiều ngành dịch vụ như thương mại, du lịch, khách sạn, tài chính, ngân hàng… Ngân hàng là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp. Dịch vụ ngân hàng thương mại được hiểu là toàn bộ các hoạt động mà một ngân hàng có thể tạo ra nhằm cung cấp làm thoả mãn nhu cầu của khách hàng về dịch vụ tiền tệ, tài chính, góp phần trực tiếp hoặc gián tiếp làm tăng thu nhập của ngân hàng.

Với định nghĩa trên có thể hiểu tất cả các hoạt động của ngân hàng thương mại nhằm thoả mãn nhu cầu của khách hàng đều là dịch vụ. Luan van 6 Hiện nay chưa có định nghĩa trực tiếp DVPTD của ngân hàng thương mại là gì, tuy nhiên ta có thể định nghĩa DVPTD thông qua dịch vụ tín dụng. Theo luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam, những hoạt động được coi là hoạt động tín dụng bao gồm: - Cho vay; - Bảo lãnh; - Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác; - Phát hành thẻ tín dụng; - Bao thanh toán trong nước; bảo lãnh bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế; - Các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận. Như vậy, những dịch vụ không phải là dịch vụ tín dụng thì sẽ là DVPTD.

DVPTD là các dịch vụ mà ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng mà không phải là dịch vụ tín dụng. Hay DVPTD là loại dịch vụ mà khi được ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng thì không làm phát sinh việc cấp và thu hồi vốn (tiền mặt hoặc tài sản) đối với khách hàng. Các DVPTD của ngân hàng thương mại mang lại nguồn thu nhập từ các khoản phí, hoa hồng, chênh lệch giá hoặc chỉ nâng cao uy tín của ngân hàng. Cơ sở hình thành dịch vụ phi tín dụng Cơ sở hình thành DVPTD dựa trên sự đòi hỏi nhu cầu của nền kinh tế về các dịch vụ tài chính gắn liền với quá trình tạo ra thu nhập và quá trình sử dụng thu nhập, quá trình sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của các doanh nghiệp, tổ chức, các nhân hộ gia đình.

Khi nền kinh tế phát triển sẽ làm đa dạng hóa các hoạt động sản xuất kinh doanh, dẫn tới nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng. Các DVPTD có vai trò rất lớn trong việc làm trung gian để xúc tiến giao dịch của các khách hàng, giúp việc kinh doanh của khách hàng được nhanh chóng, thuận lợi hơn. Mặt khác, trong bối cảnh kinh tế khó khăn như hiện nay, nợ xấu cao khiến nhiều doanh nghiệp không có khả năng trả nợ, các ngân hàng không thể chỉ trông chờ vào nguồn thu từ tín dụng mà phải đẩy mạnh thu từ các DVPTD để tăng doanh thu và bù đắp một phần tổn thất của hoạt động tín dụng. Đặc trưng của dịch vụ phi tín dụng Không giống như hoạt động tín dụng, các DVPTD có các đặc trưng riêng, như: - Cần một hệ thống cơ sở hạ tầng hiện đại.

Các DVPTD phần lớn sử dụng công nghệ hiện đại. Vì thế để phát triển DVPTD, ngân hàng cần có một lượng vốn nhất định để đầu tư các trang thiết bị cần thiết. - Các DVPTD chủ yếu là các giao dịch trực tiếp, sinh lời trực tiếp tuy nguồn thu không lớn. Vì thế tính rủi ro của các dịch vụ này thấp, không như dịch vụ tín dụng.

Vì thế mở rộng DVPTD sẽ giúp ngân hàng tăng lợi nhuận, hạn chế rủi ro. - DVPTD có khả năng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, bởi chi phí giao dịch thường thấp, lại ứng dụng công nghệ hiện đại nên càng thuận tiện cho ngân hàng khi phục vụ khách hàng. Mặt khác, các ngân hàng không ngừng cải tiến chất lượng các dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Mức độ thỏa mãn của khách hàng càng cao, số lượng giao dịch sẽ ngày càng nhiều, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.

- Các DVPTD hiện nay ngày một đa dạng, do công nghệ ngày càng phát triển và yêu cầu khách hàng ngày càng tăng cao. Do đó, trong hệ thống ngân hàng thương mại hiện nay có rất nhiều sản phẩm DVPTD để khách hàng lựa chọn. Mỗi ngân hàng có các DVPTD giống hoặc khác nhau, với cách thức phục vụ khác nhau. - Vì phát triển DVPTD dựa trên phát triển về công nghệ nên đem lại thuận tiện cho khách hàng.

Khách hàng có thể giao dịch trực tiếp với ngân hàng, hoặc có thể ở nhà truy cập vào hệ thống để thực hiện các giao dịch như: internet banking, SMS banking… Đây là các dịch vụ mang tính đột phá của ngân hàng, góp phần giảm bớt lượng giao dịch tại quầy, thuận tiện cho khách hàng, từ đó ngân hàng tiến tới phát triển hệ thống ngân hàng điện tử. Các loại hình dịch vụ phi tín dụng chủ yếu của Ngân hàng thương mại 1. Phân loại dịch vụ phi tín dụng * Nếu căn cứ vào đối tượng khách hàng thì các DVNH được phân thành 2 loại: DVNH cho khách hàng cá nhân, DVNH cho khách hàng doanh nghiệp. Trong mỗi loại hình dịch vụ cho từng loại đối tượng khách hàng lại được chia ra nhiều loại khác nhau phù hợp với nghiệp vụ hoạt động.

Chẳng hạn: Luan van 8 - Dịch vụ cho khách hàng cá nhân, có nhiều loại hình dịch vụ: Thẻ séc; Tín dụng mở; Thẻ tín dụng; Máy rút tiền tự động (ATM); DVNH tại nhà; Các dịch vụ lữ hành; Mua trả góp; Quản lý đầu tư cho khách hàng; Dịch vụ bảo quản và ký gửi; Điều tra thân thế khách hàng; Bảo hiểm; Dịch vụ quản lý tín khác; Dịch vụ về thuế,. - DVNH cho khách hàng doanh nghiệp: + Hầu hết các ngân hàng bán lẻ lớn đều có các dịch vụ chuyên môn dành cho khách hàng doanh nghiệp. Có 7 loại hình dịch vụ cơ bản: Dịch vụ bảo lãnh; Dịch vụ chuyển tiền; Dịch vụ đối ngoại; Dịch vụ đầu tư; Dịch vụ bảo hiểm; Dịch vụ kế toán; Dịch vụ tư vấn. + Ngoài ra còn có các dịch vụ nhà xuất khẩu; Các điều khoản hợp đồng; Các chứng từ thương mại quốc tế; Các phương thức bảo đảm thanh toán trong thương mại quốc tế; Các vấn đề tài chính trong xuất khẩu;Tài trợ cho nhà xuất khẩu,… * Nếu căn cứ vào thời gian ra đời và tính chất dịch vụ thì DVPTD của NHTM được phân thành 2 nhóm: - Nhóm DVPTD truyền thống: Là những DVPTD ra đời và phát triển từ hàng thập kỷ qua bao gồm : Dịch vụ thanh toán tiền mặt và thanh toán không dùng tiền mặt; dịch vụ ngân quỹ; dịch vụ bảo lãnh vv… - Nhóm DVPTD hiện đại: Đó là những DVPTD mới được ra đời hoặc mới được du nhập vào nước ta được thực hiện trên nền tảng công nghệ ngân hàng hiện đại bao gồm: Dịch vụ thanh toán thẻ; dịch vụ môi giới chứng khoán; dịch vụ ngân hàng điện tử vv… 1.

Nhóm dịch vụ phi tín dụng truyền thống * Các loại dịch vụ phi tín dụng truyền thống - Dịch vụ thanh toán trong nước + Séc: Séc là lệnh viết vô điều kiện do chủ tài khoản phát hành để Ngân hàng hoặc định chế tài chính khác được phép thanh toán trả một số tiền có sẵn cho người thụ hưởng là chính mình hoặc người thứ ba. Đây là phương tiện thanh toán ra đời sớm nhất và vẫn là công cụ thanh toán phổ biến nhất hiện nay. Luan van 9 + Ủy nhiệm chi (hoặc lệnh chi) là phương tiện thanh toán mà người trả tiền lập lệnh thanh toán theo mẫu do Ngân hàng quy định, gửi cho ngân hàng nơi mình mở tài khoản yêu cầu trích một số tiền nhất định trên tài khoản của mình để trả cho người thụ hưởng. Ủy nhiệm chi phải do Khách hàng lập, ký và chỉ căn cứ vào lệnh đó để trích tiền từ tài khoản khách hàng chuyển trả cho đơn vị thụ hưởng.

Việc Ngân hàng tự động trích tài khoản của khách hàng là không được phép trừ trường hợp đã có thỏa thuận trước bằng văn bản. - Dịch vụ thanh toán quốc tế truyền thống là việc thực hiện chi trả bằng tiền liên quan đến các dịch vụ thương mại giữa các tổ chức và cá nhân nước này với các tổ chức cá nhân nước khác hay giữa một quốc gia với tổ chức quốc tế thông qua quan hệ giữa các ngân hàng của các nước liên quan. Dịch vụ thanh toán quốc tế truyền thống bao gồm các dịch vụ chuyển tiền, nhờ thu, tín dụng chứng từ (L/C): + Chuyển tiền: Đây là hình thức thanh toán mà người mua yêu cầu ngân hàng phục vụ mình trích một số tiền nhất định để trả cho người bán vào một thời điểm nhất định (có thể trả trước, trả sau hoặc trả một phần trước). Để thực hiện chuyển tiền thì ngân hàng chuyển tiền phải thông qua đại lý của mình tại nước ngoài.

Phương thức chuyển tiền có thể thực hiện bằng hai cách: Chuyển tiền bằng điện, chuyển tiền bằng thư. + Nhờ thu: Là hình thức thanh toán mà trong đó người bán sau khi giao hàng cho người mua sẽ tiến hành ký phát hối phiếu nhờ ngân hàng thu hộ tiền ở người mua.