Luận Văn: Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Chi Nhánh Quỳnh Lưu Nghệ An

Tài liệu nghiên cứu Luận văn phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên sâu

• Tác giả: Nguyễn Hữu Khánh
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Tiến Dũng
• Trường học: Đại học Kinh tế Quốc dân
• Chuyên ngành: Kinh tế Phát triển
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Quỳnh Lưu, Nghệ An
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Cơ sở lý luận về dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.2. Phát triển dịch vụ phi tín dụng của NHTM
• 1.2.1. Khái niệm phát triển dịch vụ phi tín dụng của NHTM
• 1.2.2. Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.2.3. Vai trò của sự phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại
• 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Các nhân tố chủ quan thuộc về ngân hàng thương mại
• 1.3.2. Các nhân tố khách quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN QUỲNH LƯU, NGHỆ AN
• 2.1. Khái quát về Agribank Quỳnh Lưu
• 2.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh của Agribank Quỳnh Lưu
• 2.3. Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Quỳnh Lưu
• 2.3.1. Các hoạt động Agribank Quỳnh Lưu đã triển khai nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng
• 2.3.2. Dịch vụ thanh toán
• 2.3.3. Dịch vụ bảo lãnh
• 2.3.4. Dịch vụ ngân quỹ
• 2.3.5. Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ
• 2.3.6. Nhóm dịch vụ phi tín dụng khác
• 2.4. Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Quỳnh Lưu
• 2.4.1. Những kết quả đạt được
• 2.4.2. Những hạn chế
• 2.4.3. Nguyên nhân của những hạn chế
• 2.4.3.1. Nguyên nhân chủ quan
• 2.4.3.2. Nguyên nhân khách quan
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN QUỲNH LƯU, NGHỆ AN
• 3.1. Căn cứ đề xuất giải pháp
• 3.2. Định hướng phát triển của Agribank Việt Nam
• 3.3. Định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng của Agribank Việt Nam giai đoạn 2020 – 2025
• 3.4. Định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng của Agribank Quỳnh Lưu
• 3.5. Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Quỳnh Lưu
• 3.5.1. Giải pháp cụ thể về phát triển từng loại hình dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Quỳnh Lưu
• 3.5.1.1. Dịch vụ thanh toán
• 3.5.1.2. Dịch vụ bảo lãnh
• 3.5.1.3. Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ và chi trả kiều hối
• 3.5.1.4. Dịch vụ thẻ
• 3.5.1.5. Dịch vụ ngân hàng điện tử
• 3.5.2. Giải pháp chung về phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Quỳnh Lưu
• 3.5.2.1. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.5.2.2. Đẩy mạnh công tác marketing, tăng cường tiếp thị khách hàng
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Cơ sở lý luận về dịch vụ phi tín dụng và phát triển dịch vụ phi tín dụng tại các ngân hàng thương mại

Chương này tập trung phân tích cơ sở lý luận về dịch vụ phi tín dụng và vai trò của nó trong hoạt động của các ngân hàng thương mại. Dịch vụ phi tín dụng bao gồm các hoạt động như thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, và các dịch vụ tài chính khác không liên quan đến tín dụng. Các tiêu chí đánh giá sự phát triển của dịch vụ phi tín dụng bao gồm mức tăng trưởng doanh số, số lượng khách hàng, và tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ này. Sự phát triển của dịch vụ phi tín dụng không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế quốc dân.

1.1. Khái niệm và đặc điểm của dịch vụ phi tín dụng

Dịch vụ phi tín dụng là các dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, không liên quan đến hoạt động cho vay. Các dịch vụ này bao gồm thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, và các dịch vụ ngân quỹ. Đặc điểm chính của dịch vụ phi tín dụng là tính vô hình, không thể lưu trữ, và phụ thuộc vào quá trình tương tác giữa ngân hàng và khách hàng.

1.2. Vai trò của dịch vụ phi tín dụng trong ngân hàng thương mại

Dịch vụ phi tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đa dạng hóa nguồn thu của ngân hàng, giảm thiểu rủi ro tín dụng, và nâng cao vị thế cạnh tranh. Ngoài ra, sự phát triển của dịch vụ phi tín dụng còn góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế thông qua việc hỗ trợ các hoạt động thanh toán và đầu tư.

II. Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Chi nhánh Quỳnh Lưu Nghệ An

Chương này đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Chi nhánh Quỳnh Lưu, Nghệ An. Agribank Quỳnh Lưu đã triển khai nhiều hoạt động nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng, bao gồm dịch vụ thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, và ngân quỹ. Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế như tính đa dạng của dịch vụ chưa cao, tốc độ tăng trưởng doanh số chưa đạt kỳ vọng, và đối tượng khách hàng chưa được mở rộng.

2.1. Hoạt động dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Quỳnh Lưu

Agribank Quỳnh Lưu đã triển khai các dịch vụ như thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, và ngân quỹ. Dịch vụ thanh toán đạt được sự tăng trưởng đáng kể về số lượng giao dịch và doanh số. Tuy nhiên, dịch vụ ngân quỹ và kinh doanh ngoại tệ vẫn chưa phát triển mạnh do hạn chế về nguồn lực và quy định pháp lý.

2.2. Đánh giá kết quả và hạn chế

Mặc dù Agribank Quỳnh Lưu đã đạt được một số kết quả trong việc phát triển dịch vụ phi tín dụng, nhưng vẫn còn tồn tại những hạn chế như tính đa dạng của dịch vụ chưa cao, tốc độ tăng trưởng doanh số chưa đạt kỳ vọng, và đối tượng khách hàng chưa được mở rộng. Nguyên nhân chủ yếu là do thiếu chiến lược phát triển dài hạn và hạn chế về nguồn lực tài chính.

III. Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Chi nhánh Quỳnh Lưu Nghệ An

Chương này đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Chi nhánh Quỳnh Lưu, Nghệ An. Các giải pháp bao gồm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đẩy mạnh công tác marketing, và phát triển các dịch vụ mới như ngân hàng điện tử. Đồng thời, cần tăng cường hợp tác với các đối tác để mở rộng mạng lưới dịch vụ và nâng cao hiệu quả hoạt động.

3.1. Giải pháp cụ thể cho từng loại dịch vụ

Đối với dịch vụ thanh toán, cần mở rộng mạng lưới giao dịch và tăng cường ứng dụng công nghệ. Dịch vụ bảo lãnh cần tập trung vào việc đa dạng hóa đối tượng khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ. Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ cần bám sát cơ chế điều hành tỷ giá của Ngân hàng Nhà nước để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.

3.2. Giải pháp chung về phát triển dịch vụ phi tín dụng

Cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua đào tạo và phát triển kỹ năng. Đồng thời, đẩy mạnh công tác marketing để quảng bá thương hiệu và thu hút khách hàng. Ngoài ra, cần đầu tư vào công nghệ để phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng, nhu cầu sử dụng dịch vụ phi tín dụng của khách hàng tại các ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển nhanh chóng, vượt xa khả năng đáp ứng hiện tại. Tại Agribank Chi nhánh huyện Quỳnh Lưu, Nghệ An, dịch vụ phi tín dụng đóng góp từ 5-6% tổng thu nhập chi nhánh, thể hiện vai trò quan trọng trong đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao vị thế ngân hàng. Nghiên cứu tập trung đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Quỳnh Lưu giai đoạn 2015-2018, từ đó đề xuất giải pháp phát triển trong giai đoạn 2020-2025 nhằm tăng trưởng doanh số, số lượng khách hàng và thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng.

Mục tiêu nghiên cứu bao gồm hệ thống hóa cơ sở lý luận về dịch vụ phi tín dụng, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ tại Agribank Quỳnh Lưu, đồng thời đề xuất các giải pháp phù hợp với định hướng phát triển của Agribank Việt Nam. Phạm vi nghiên cứu giới hạn tại chi nhánh Quỳnh Lưu trong giai đoạn 2015-2018 với dữ liệu thu thập từ báo cáo kinh doanh và bảng cân đối kế toán. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp cơ sở khoa học cho việc nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ phi tín dụng, góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng và tăng lợi nhuận bền vững cho ngân hàng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết về dịch vụ ngân hàng thương mại và phát triển dịch vụ phi tín dụng. Dịch vụ ngân hàng được định nghĩa là các hoạt động tài chính vô hình nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng, bao gồm huy động vốn, tín dụng, thanh toán và các dịch vụ khác. Dịch vụ phi tín dụng là các dịch vụ không liên quan đến tín dụng, tạo thu nhập qua phí dịch vụ như thanh toán, bảo lãnh, ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ ngân hàng điện tử.

Khung lý thuyết tập trung vào ba khái niệm chính: (1) Đặc điểm dịch vụ phi tín dụng gồm tính vô hình, không đồng nhất, không thể lưu kho và không tách rời sản xuất - tiêu dùng; (2) Tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ phi tín dụng gồm mức tăng trưởng doanh số, số lượng khách hàng, thu nhập và tỷ trọng thu nhập trong tổng thu nhập ngân hàng; (3) Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ phi tín dụng, bao gồm nhân tố chủ quan như năng lực quản trị, nguồn nhân lực, năng lực tài chính, chính sách khách hàng, công nghệ thông tin, mạng lưới phân phối, chiến lược phát triển và uy tín thương hiệu; cùng các nhân tố khách quan như môi trường chính trị - pháp lý, nhu cầu khách hàng, công nghệ, cạnh tranh và hội nhập tài chính quốc tế.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo thống kê, báo cáo tài chính và bảng cân đối kế toán của Agribank Quỳnh Lưu giai đoạn 2015-2018. Cỡ mẫu là toàn bộ dữ liệu kinh doanh dịch vụ phi tín dụng của chi nhánh trong giai đoạn này, đảm bảo tính đại diện và đầy đủ.

Phân tích số liệu được thực hiện bằng phần mềm Excel với các phương pháp: thống kê tổng hợp để hệ thống hóa số liệu; thống kê mô tả để mô tả đặc điểm và xu hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng; so sánh, đối chiếu để đánh giá sự biến động và hiệu quả phát triển qua các năm. Timeline nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2015-2018 cho thực trạng và đề xuất giải pháp cho giai đoạn 2020-2025, phù hợp với định hướng phát triển của Agribank Việt Nam.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng doanh số dịch vụ phi tín dụng: Tổng doanh số thanh toán và các dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Quỳnh Lưu tăng trưởng ổn định qua các năm 2015-2018, với mức tăng trưởng doanh số dịch vụ thanh toán trong nước đạt khoảng 10-15% mỗi năm. Tuy nhiên, dịch vụ ngân quỹ tuy có tăng trưởng nhưng tỷ trọng đóng góp chỉ dao động từ 2,88% đến 3,27% tổng thu dịch vụ phi tín dụng, cho thấy tiềm năng phát triển còn hạn chế.

2. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân quỹ chỉ đạt 36 khách hàng vào năm 2018, phản ánh sự hạn chế trong việc đa dạng hóa đối tượng khách hàng. Ngược lại, dịch vụ thanh toán và bảo lãnh có số lượng khách hàng tăng đều, góp phần mở rộng thị phần.

3. Thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng: Thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng chiếm từ 5-6% tổng thu nhập của chi nhánh, thể hiện nguồn thu ổn định và an toàn. Dịch vụ bảo lãnh có chất lượng tốt, không phát sinh nợ xấu, góp phần tăng doanh thu dịch vụ. Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ chưa phát triển mạnh do hạn chế về nguồn ngoại tệ và quy định pháp lý.

4. Hạn chế và nguyên nhân: Dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Quỳnh Lưu còn thiếu đa dạng so với các NHTM khác trên địa bàn. Doanh số và thu nhập tăng trưởng chưa đạt kỳ vọng, đặc biệt trong việc thu hút khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ ngân quỹ. Nguyên nhân chủ yếu gồm thiếu chiến lược phát triển dài hạn, hạn chế về năng lực tài chính, trình độ nhân lực, công tác marketing chưa hiệu quả và mô hình tổ chức chưa tối ưu.

Thảo luận kết quả

Kết quả cho thấy Agribank Quỳnh Lưu đã có những bước tiến trong phát triển dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán và bảo lãnh, phù hợp với xu hướng phát triển của các NHTM hiện đại. Tuy nhiên, sự tăng trưởng chưa đồng đều giữa các loại hình dịch vụ phản ánh sự cần thiết phải có chiến lược phát triển toàn diện hơn.

So sánh với các nghiên cứu trong ngành, mức đóng góp 5-6% thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng là tương đối khiêm tốn so với các ngân hàng thương mại cổ phần có tỷ trọng thu nhập ngoài tín dụng cao hơn. Điều này cho thấy Agribank Quỳnh Lưu cần đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ để tăng sức cạnh tranh.

Việc ứng dụng công nghệ thông tin và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử được xem là yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng và tiện ích dịch vụ, đồng thời giảm chi phí vận hành. Các biểu đồ thể hiện xu hướng tăng trưởng doanh số và số lượng khách hàng qua các năm sẽ minh họa rõ nét sự phát triển và những điểm cần cải thiện.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Mở rộng mạng lưới và kênh phân phối dịch vụ thanh toán: Tăng cường chiếm lĩnh địa bàn hoạt động bằng cách mở rộng phòng giao dịch, quầy giao dịch tại các trung tâm thương mại, siêu thị nhằm khai thác tối đa nhu cầu chuyển tiền và thanh toán không dùng tiền mặt. Thời gian thực hiện: 2020-2023. Chủ thể: Ban điều hành Agribank Quỳnh Lưu phối hợp với phòng kinh doanh.

2. Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh: Phối hợp giữa phòng quan hệ khách hàng và khối dịch vụ để mở rộng đối tượng khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp tư nhân và công ty TNHH. Tập trung vào hiệu quả bảo lãnh hơn là tài sản đảm bảo. Thời gian: 2020-2022. Chủ thể: Phòng dịch vụ khách hàng và phòng tín dụng.

3. Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử và thẻ: Nâng cao chất lượng hệ thống máy ATM, khắc phục lỗi kỹ thuật để đảm bảo giao dịch chính xác, an toàn. Đẩy mạnh phát triển dịch vụ Mobile Banking, Internet Banking với công nghệ bảo mật tiên tiến. Thời gian: 2020-2024. Chủ thể: Phòng công nghệ thông tin và phòng dịch vụ khách hàng.

4. Nâng cao năng lực nguồn nhân lực và marketing: Tổ chức đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ năng phục vụ khách hàng cho cán bộ nhân viên. Đẩy mạnh công tác marketing, nghiên cứu thị trường, phân loại khách hàng để xây dựng chính sách phù hợp, tăng cường quảng bá thương hiệu. Thời gian: 2020-2025. Chủ thể: Phòng nhân sự và phòng marketing.

5. Tăng cường hợp tác với Ngân hàng Nhà nước và Agribank Việt Nam: Tham gia các chương trình đào tạo, áp dụng các chính sách hỗ trợ phát triển dịch vụ phi tín dụng, đồng thời phối hợp triển khai các đề án phát triển dịch vụ phi tín dụng giai đoạn 2020-2025. Thời gian: liên tục. Chủ thể: Ban lãnh đạo chi nhánh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cán bộ quản lý ngân hàng thương mại: Luận văn cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển dịch vụ phi tín dụng, giúp các nhà quản lý xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ.

2. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành kinh tế phát triển, tài chính ngân hàng: Tài liệu tham khảo giá trị về khung lý thuyết, phương pháp nghiên cứu và phân tích thực trạng dịch vụ phi tín dụng tại một chi nhánh ngân hàng cụ thể.

3. Chuyên gia tư vấn tài chính và phát triển sản phẩm ngân hàng: Cung cấp thông tin chi tiết về các loại hình dịch vụ phi tín dụng, các nhân tố ảnh hưởng và giải pháp phát triển, hỗ trợ tư vấn và thiết kế sản phẩm dịch vụ mới.

4. Cơ quan quản lý nhà nước về ngân hàng và tài chính: Giúp hiểu rõ thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại địa phương, từ đó xây dựng chính sách hỗ trợ phù hợp nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng là gì?
   Dịch vụ phi tín dụng là các dịch vụ ngân hàng không liên quan đến hoạt động cho vay, tạo thu nhập qua phí dịch vụ như thanh toán, bảo lãnh, ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ và ngân hàng điện tử. Ví dụ, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt giúp khách hàng giao dịch nhanh chóng, an toàn.

2. Tại sao phát triển dịch vụ phi tín dụng lại quan trọng đối với ngân hàng?
   Phát triển dịch vụ phi tín dụng giúp đa dạng hóa nguồn thu, giảm rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả kinh doanh và vị thế cạnh tranh của ngân hàng. Ví dụ, thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Quỳnh Lưu chiếm 5-6% tổng thu nhập, góp phần ổn định tài chính.

3. Những yếu tố nào ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ phi tín dụng?
   Bao gồm năng lực quản trị, chất lượng nguồn nhân lực, năng lực tài chính, chính sách khách hàng, công nghệ thông tin, mạng lưới phân phối, cạnh tranh và môi trường pháp lý. Ví dụ, công nghệ hiện đại giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử tiện ích và an toàn.

4. Các loại hình dịch vụ phi tín dụng phổ biến tại Agribank Quỳnh Lưu là gì?
   Bao gồm dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ thẻ. Trong đó, dịch vụ thanh toán và bảo lãnh có mức tăng trưởng tốt, còn dịch vụ ngân quỹ và kinh doanh ngoại tệ cần được phát triển hơn.

5. Giải pháp nào giúp nâng cao hiệu quả phát triển dịch vụ phi tín dụng?
   Mở rộng mạng lưới giao dịch, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, ứng dụng công nghệ hiện đại, đẩy mạnh marketing và hợp tác với các cơ quan quản lý. Ví dụ, nâng cấp hệ thống máy ATM giúp giảm lỗi giao dịch, tăng sự hài lòng của khách hàng.

Kết luận

• Dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Quỳnh Lưu giai đoạn 2015-2018 có sự tăng trưởng ổn định, đóng góp 5-6% tổng thu nhập chi nhánh.
• Các dịch vụ thanh toán và bảo lãnh phát triển tốt, trong khi dịch vụ ngân quỹ và kinh doanh ngoại tệ còn hạn chế về quy mô và số lượng khách hàng.
• Nguyên nhân hạn chế gồm thiếu chiến lược phát triển dài hạn, năng lực tài chính và nhân lực chưa đáp ứng, công tác marketing chưa hiệu quả.
• Đề xuất giải pháp tập trung mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, ứng dụng công nghệ và tăng cường đào tạo nhân lực.
• Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn cho việc phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Quỳnh Lưu giai đoạn 2020-2025, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và vị thế ngân hàng.

Các phòng ban liên quan cần phối hợp triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời thường xuyên đánh giá hiệu quả để điều chỉnh kịp thời. Để biết thêm chi tiết và cập nhật mới nhất, độc giả và cán bộ ngân hàng nên tham khảo toàn bộ luận văn và các báo cáo liên quan.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNGMẠI 1. Cơ sở lý luận về dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thƣơng mại 1. Dịch vụ Để đưa ra một định nghĩa thống nhất về dịch vụ được chấp thuận chung giữa các quốc gia trên thế giới cho đến nay vẫn là một điều còn được bỏ ngỏ. Bởi vì tính chất phức tạp, đa dạng của nó mà mỗi tổ chức khác nhau lại có cách định nghĩa khác nhau.

Theo từ điển Bách khoa Việt Nam (2010), dịch vụ là các hoạt động phục vụ, nhằm thỏa mãn những nhu cầu sản xuất kinh doanh và sinh hoạt.Trong kinh tế học, dịch vụ được hiểu là những thứ tương tự như hàng hóa nhưng dưới dạng phi vật thể.Dịch vụ được ví như sản phẩm mà lại không giống như những sản phẩm vật chất thông thường, có những sản phẩm nghiêng về hữu hình và có cả những sản phẩm nghiêng về vô hình. Với cách hiểu chung chung như vậy, việc đánh giá chất lượng cũng như quản lí dịch vụ trở nên khó khăn và thiếu chuẩn mực. Philip Kotler (1997) định nghĩa dịch vụ như sau: “Dịch vụ là mọi hành động và kết quả mà một bên có thể cung cấp cho bên kia mà chủ yếu là vô hình và không dẫn đến quyền sở hữu cái gì đó. Sản phẩm của nó có thể có hoặc không gắn liền với sản phẩm vậtchất”.Trong ISO 8402, dịch vụ là kết quả tạo ra do các hoạt động tiếp xúc giữa người cung ứng và khách hàng và các hoạt động nội bộ của người cung ứng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Như vậy, có rất nhiều khái niệm về dịch vụ. Ta cũng có thể hiểu, dịch vụ là những hoạt động và kết quả mà một bên (người bán) có thể cung cấp cho bên kia (người mua) và chủ yếu là vô hình không mang tính sở hữu. Dịch vụ có thể gắn liền hay không gắn liền với một sản phẩm vậtchất. Dịch vụ của ngân hàng thương mại 1.

Khái niệm dịch vụ ngân hàng thương mại Khái niệm về dịch vụ nói chung là hết sức phức tạp, khái niệm về dịch vụ ngân hàng lại càng phức tạp hơn vì tính tổng hợp, đa dạng và nhạy cảm của hoạt động kinh doanh ngân hàng. Dịch vụ ngân hàng được hiểu như sau: “Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại” của tác giả David Cox cho chúng ta thấy quan niệm của Vương Quốc Anh là hầu hết các hoạt động nghiệp vụ của NHTM đều gọi là dịch vụ ngân hàng. Như vậy, đứng trên góc độ thỏa mãn nhu cầu khách hàng thì có thể hiểu dịch vụ ngân hàng là tập hợp những đặc điểm, tính năng, công dụng do ngân hàng tạo ra nhằm thỏa mãn nhu cầu và mong muốn nhất định của khách hàng trên thị trường tàichính. “Quản trị ngân hàng thương mại” của Peter S.

Rose (2010) cho rằng “ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và các dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Và được giải thích “Mọi ngân hàng hoạt động với 3 hoạt động cơ bản là huy động vốn; hoạtđộngsửdụngvốn;Cáchoạtđộngkhácnhưthanhtoán,ngânquỹ.” Theo Luật các tổ chức tín dụng VN (2010)có quy định dịch vụ ngân hàng nhưngkhôngnêurađịnhnghĩamàđưaracụmtừ“Hoạtđộngkinhdoanhtiềntệvàdịchvụ ngânhàng” được bao gồm các nội dung: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịchvụ thanh toán; tại khoản 1 và khoản 7, điều 20 “Là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán”. Theo Chương 3 của Luật tổ chức tín dụng này đã nêu các điều khoản về hoạt động ngân hàng được chia theo 4 mảng lớn: Huy động vốn, tín dụng, thanh toán và ngân quỹ và các hoạt độngkhác. Từ những khái niệm, chúng ta có thể hiểu: dịch vụ ngân hàng là một bộ phận của dịch vụ tài chính, là các dịch vụ tài chính gắn liền với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, được ngân hàng thực hiện nhằm tìm kiếm lợi nhuận, và chỉ có các 10 ngân hàng với ưu thế của nó mới có thể cung cấp các dịch vụ này một cách tốt nhất cho khách hàng.

Đặc điểm củadịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng trước hết mang những đặc điểm chung của dịch vụ. Cụ thể như sau: Một là, dịch vụ là các sản phẩm vô hình nên khó xác định Khác với hàng hóa, sản phẩm dịch vụ không tồn tại dưới dạng vật chất hay vậtphẩmcụthể,chínhvìvậycáccôngtáclượnghóa,thốngkê,đánhgiáchấtlượng và quy mô cung cấp dịch vụ trở nên khó khăn hơn rất nhiều so với hàng hóa. Bên cạnh đó, vì không tồn tại dưới dạng vật thể nên sẽ không xác lập được quyền sở hữu trên dịch vụ. Bởi vậy, trong quan hệ mua - bán dịch vụ sẽ không có việc chuyển giao quyền sở hữu dịch vụ từ người bán sang người mua như quan hệ mua bán hàng hóa.

Chủ thể của quan hệ dịch vụ có một số khác biệt so với trong quan hệ hànghóa.Đó là trong quan hệ dịch vụ, chủ thể không quan tâm đến lợi ích sở hữu dịch vụ, không định đoạt dịch vụ mà chỉ quan tâm tới quyền sử dụng và chất lượng dịch vụ. Hai là, dịch vụ có tính không đồng nhất, khó tiêu chuẩn hóa. Các chủ thể tham gia quan hệ mua bán thỏa thuận với nhau để thực hiện một công việc nào đó, ví dụ như sửa chữa điện thoại, nhà cửa… Bên cung ứng dịch vụ thực hiện công việc theo thỏa thuận và nhận tiền công. Thước đo để đánh giá chất lượng của công việc phụ thuộc vào mức độ “hài lòng“ của bên yêu cầu dịch vụ và quá trình thực hiện công việc của bên cung ứng dịch vụ.

Bởi vậy, chất lượng dịchvụ dao động trong một khoảng rất rộng, tuỳ thuộc vào hoàn cảnh tạo ra dịch vụ và do đó có tính không đồng nhất và khó tiêu chuẩn hóa. Ba là, dịch vụ có tính không tách rời giữa quá trình sản xuất và tiêu dùng. Xétdướigócđộkinhtế,tínhkhôngtáchrờiđượchiểulàviệcsảnxuất,cung ứng, lưu thông, tiêu dùng dịch vụ là một quá trình liên hoàn, không có độ trễ về mặt thời gian giữa các công đoạn, hay nói cách khác, quá trình sản xuất (cung ứng) dịch vụ và tiêu dùng dịch vụ diễn ra đồng thời. Ví dụ, trong dịch vụ tư vấn pháp luật,khichuyên gia cung cấp dịch vụ tư vấn thì đồng thời người sử dụng cũng tiếp nhận vàtiêu dùng 11 xong dịch vụ tư vấn đó.

Với đặc trưng này, dịch vụ khác hàng hóa ở chỗ sản xuất hàng hóa tách khỏi lưu thông và tiêu dùng nên khi đượcsản xuất ra, hàng hóa có thể được lưu kho bãi và không nhất thiết phải tham gia ngay vào quá trình lưu thông, tiêu dùng.Sau quá trình tiêu dùng dịch vụ, các giá trị và giá trị sử dụng của dịch vụ được chuyển tải vào các giá trị vật chất khác, còn bản thân dịch vụ không tồntại. Bốn là, dịch vụ không thể cất trữ và lưu kho bãi. Do quá trình sản xuất và tiêu dùng dịch vụ diễn ra đồng thời nên không thể sản xuất dịch vụ hàng loạt và cất trữ, lưu kho bãi sau đó mới tiêu dùng được. Vì vậy, dịch vụ là sản phẩm không lưu trữ được và không tồn tại khái niệm tồn kho hay dự trữ sản phẩm trong hoạt động cung ứng dịch vụ (Phan Thị Thu Hà, 2009).

Dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại Từ điển thuật ngữ ngân hàng của nhà xuất bản giáo dục Barron, xuất bản lần thứ 5 của Thomas P. Fitch định nghĩa về dịch vụ phi tín dụng: Dịch vụ phi tín dụng (non credit banking services) là các dịch vụ ngân hàng dựa trên lệ phí không liên quan đến việc mở rộng tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho các ngân hàng đại lý hoặc khách hàng doanh nghiệp. Thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng có thể là một nguồn thu đáng kể cho các ngân hàng và các tổ chức tài chính.

Ví dụ dịch vụ phi tín dụng bao gồm sự tin tưởng và các khoản thu liên quan đến đầu tư, quản lý tiền mặt toàn cầu, trao đổi tiền tệ nước ngoài. Theo Tài liệu dự án “Khảo sát và đánh giá dịch vụ phi tín dụng ngân hàng Việt Nam” của tổ chức Deloitte Touche Tohmatsu, dịch vụ phi tín dụng là bất cứ dịch vụ hoặc sản phẩm nào cung cấp bởi ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính mà không phải là những dịch vụ tín dụng. Dịch vụ phi tín dụng là dịch vụ được ngân hàng cung cấp tới khách hàng đáp ứng nhu cầu về tài chính, tiền tệ của khách hàng nhằm trực tiếp hoặc gián tiếp đem lại cho ngân hàng một khoản thu nhập nhất định, không bao gồm dịch vụ tíndụng. Theo Đào Lê Kiều Oanh, Phạm Anh Thủy (2012), dịch vụ phi tín dụng là bất cứ dịch vụ hoặc sản phẩm nào cung cấp bởi ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính 12 mà không phải là những dịch vụ tín dụng.

Dịch vụ phi tín dụng là dịch vụ được ngân hàng cung cấp tới khách hàng đáp ứng nhu cầu về tài chính, tiền tệ của khách hàng nhằm trực tiếp hoặc gián tiếp đem lại cho ngân hàng một khoản thu nhập nhất định, không bao gồm dịch vụ tín dụng. Theo Phan Thị Linh (2015), dịch vụ phi tín dụng gắn liền với việc thu phí do các NHTM thực hiện, thông qua việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp, các tổ chức, cá nhân nhằm thu được lợi nhuận, điển hình là dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quý. Trong hoạt động dịch vụ truyền thống của NHTM thì dịch vụ phi tín dụng có thể phát sinh đồng thời với hoạt động của dịch vụ tín dụng (huy động vốn và cung cấp vốn) của NHTM nhằm đáp ứng nhu cầu tiền gửi và tiền vay của khách hàng như mong muốn.Bên cạnh đó, một số dịch vụ phi tín dụng hoạt động độc lập với hoạt động tíndụng. Để nhận biết dịch vụ ngân hàng nào là dịch vụ phi tín dụng có thể dựa vào các yếu tố như sau: (i) Dịch vụ phi tín dụng không yêu cầu khách hàng sử dụng đến nguồn vốn trong giao dịch; (ii) Khi khách hàng giao dịch với Ngân hàng thì khách hàng phải chi trả một khoản phí khi Ngân hàng thực hiện cung ứng các dịch vụ cho khách hàng.

Thu nhập của Ngân hàng lúc này được thực hiện dưới dạng thu phí chứ không phải thựchiệndướidạngthulãivàtrảlãi(lãisuất)nhưdịchvụtíndụng.