Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần An Bình Đà Nẵng

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp an bình cn đà nẵng, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân, đề xuất giải pháp cải thiện

• Tác giả: Châu Minh Thắng
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Ngọc Vũ
• Trường học: Đại học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần An Bình Đà Nẵng
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Đà Nẵng

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 0.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Phương pháp nghiên cứu
• 0.5. Kết cấu đề tài
• 0.6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG
• 1.1. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng
• 1.1.2. Phân loại các hình thức cho vay tiêu dùng
• 1.1.2.1. Phân loại theo mục đích vay
• 1.1.2.2. Phân loại theo phương thức hoàn trả
• 1.1.2.3. Phân loại theo thời hạn vay
• 1.1.2.4. Phân loại theo nguồn gốc của khoản nợ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng An Bình Đà Nẵng

Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình Đà Nẵng là một chủ đề quan trọng trong bối cảnh nền kinh tế đang phát triển mạnh mẽ. Hoạt động này không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính của người tiêu dùng mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng. Đặc biệt, với sự gia tăng nhu cầu tiêu dùng trong xã hội, ngân hàng cần có những chiến lược phù hợp để phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng một cách hiệu quả.

1.1. Khái Niệm Về Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng

Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu. Các khoản vay này thường được sử dụng cho mục đích mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở, mua sắm phương tiện đi lại và các nhu cầu sinh hoạt khác.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Cho Vay Tiêu Dùng Đối Với Ngân Hàng

Cho vay tiêu dùng không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn giúp kích thích nền kinh tế. Việc phát triển dịch vụ này sẽ tạo ra nhiều cơ hội cho ngân hàng trong việc mở rộng thị phần và nâng cao khả năng cạnh tranh.

II. Những Thách Thức Trong Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng An Bình

Mặc dù có nhiều tiềm năng, nhưng việc phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng An Bình Đà Nẵng cũng gặp phải nhiều thách thức. Các vấn đề như cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, rủi ro tín dụng và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét kỹ lưỡng.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự xuất hiện của nhiều ngân hàng mới và các sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng đã tạo ra áp lực lớn cho Ngân hàng An Bình. Cần có những chiến lược marketing hiệu quả để thu hút khách hàng.

2.2. Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Tiêu Dùng

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Ngân hàng cần có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả để giảm thiểu tổn thất.

III. Phương Pháp Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng An Bình

Để phát triển cho vay tiêu dùng, Ngân hàng An Bình cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Việc cải thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển công nghệ ngân hàng là những yếu tố quan trọng.

3.1. Cải Thiện Quy Trình Cho Vay Tiêu Dùng

Cần tối ưu hóa quy trình cho vay để giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Điều này sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

Đào tạo nhân viên và cải thiện dịch vụ khách hàng là rất cần thiết. Khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng hơn khi được phục vụ tận tình và chuyên nghiệp.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng An Bình

Việc phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng An Bình đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng đã được khách hàng đón nhận nồng nhiệt, góp phần vào sự tăng trưởng doanh thu của ngân hàng.

4.1. Kết Quả Kinh Doanh Từ Cho Vay Tiêu Dùng

Doanh thu từ cho vay tiêu dùng đã tăng trưởng ổn định trong những năm qua, cho thấy nhu cầu của thị trường là rất lớn. Ngân hàng cần tiếp tục phát triển các sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu này.

4.2. Phản Hồi Từ Khách Hàng Về Dịch Vụ Cho Vay

Khách hàng đã có những phản hồi tích cực về dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Điều này cho thấy ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu và mong đợi của khách hàng.

V. Kết Luận Về Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng An Bình

Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng An Bình Đà Nẵng là một hướng đi đúng đắn. Tuy nhiên, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến và đổi mới để duy trì vị thế cạnh tranh trong thị trường.

5.1. Định Hướng Tương Lai Của Cho Vay Tiêu Dùng

Ngân hàng cần xác định rõ định hướng phát triển cho vay tiêu dùng trong tương lai, bao gồm việc mở rộng sản phẩm và cải thiện dịch vụ.

5.2. Khuyến Nghị Đối Với Ngân Hàng

Cần có các chính sách khuyến khích và hỗ trợ cho vay tiêu dùng, đồng thời tăng cường công tác nghiên cứu thị trường để nắm bắt xu hướng tiêu dùng của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam phát triển nhanh chóng, nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng tăng cao, hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành một lĩnh vực trọng yếu của các ngân hàng thương mại. Tại thành phố Đà Nẵng, với quy mô dân số lớn và đa phần trong độ tuổi lao động, nhu cầu vay tiêu dùng được dự báo sẽ tiếp tục gia tăng mạnh mẽ. Luận văn tập trung nghiên cứu phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình – Chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn 2009-2011 nhằm đánh giá thực trạng, phân tích các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp phát triển hiệu quả.

Mục tiêu nghiên cứu bao gồm hệ thống hóa các vấn đề lý luận về cho vay tiêu dùng, khảo sát thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ABBank Đà Nẵng, đồng thời đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao quy mô và chất lượng cho vay tiêu dùng. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng của ABBank Đà Nẵng trong ba năm 2009-2011, giai đoạn có nhiều biến động kinh tế và chính sách tín dụng.

Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp cơ sở khoa học cho ngân hàng trong việc xây dựng chính sách tín dụng tiêu dùng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng trưởng dư nợ và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Đồng thời, nghiên cứu cũng hỗ trợ các nhà quản lý ngân hàng trong việc khai thác tiềm năng thị trường tín dụng tiêu dùng tại Đà Nẵng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về tín dụng ngân hàng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng. Hai khung lý thuyết chính được áp dụng gồm:

1. Lý thuyết tín dụng ngân hàng: Định nghĩa cho vay tiêu dùng là khoản tín dụng cấp cho cá nhân, hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống như mua nhà, phương tiện đi lại, đồ dùng gia đình, chi phí học tập, y tế, du lịch. Lý thuyết này nhấn mạnh vai trò của tín dụng tiêu dùng trong việc kích thích sản xuất và nâng cao đời sống xã hội.

2. Mô hình phát triển cho vay tiêu dùng: Tập trung vào các tiêu chí đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dùng như tăng trưởng dư nợ, mở rộng số lượng khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng khoản vay (giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu), và sự hài lòng của khách hàng. Mô hình cũng phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng, bao gồm nhân tố bên ngoài (nhu cầu khách hàng, chính sách kinh tế, môi trường pháp luật, cạnh tranh) và nhân tố nội bộ ngân hàng (nguồn vốn, chính sách cho vay, quy trình, chất lượng sản phẩm, trình độ nhân viên, uy tín).

Các khái niệm chuyên ngành được sử dụng gồm: cho vay tiêu dùng cư trú và phi cư trú, cho vay trả góp, cho vay tuần hoàn, nợ quá hạn, nợ xấu, tỷ lệ nợ xóa ròng, và sự hài lòng khách hàng theo Philip Kotler.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu hỗn hợp kết hợp thu thập dữ liệu định lượng và định tính. Nguồn dữ liệu chính bao gồm:

• Số liệu tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh của ABBank Đà Nẵng giai đoạn 2009-2011.
• Phỏng vấn trực tiếp cán bộ ngân hàng và khách hàng vay tiêu dùng.
• Tài liệu, văn bản pháp luật liên quan đến tín dụng tiêu dùng và chính sách ngân hàng.

Phương pháp phân tích bao gồm:

• Phân tích thống kê mô tả để đánh giá quy mô, tốc độ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, cơ cấu khách hàng.
• So sánh, đối chiếu các chỉ tiêu qua các năm để nhận diện xu hướng phát triển.
• Phân tích nhân tố ảnh hưởng dựa trên lý thuyết và thực tiễn tại chi nhánh.
• Tổng hợp, đánh giá và đề xuất giải pháp dựa trên kết quả phân tích.

Cỡ mẫu nghiên cứu gồm toàn bộ số liệu khách hàng vay tiêu dùng và các báo cáo tài chính của ABBank Đà Nẵng trong giai đoạn nghiên cứu. Phương pháp chọn mẫu phỏng vấn theo phương pháp phi xác suất, tập trung vào các cán bộ tín dụng và khách hàng tiêu biểu nhằm thu thập thông tin chuyên sâu.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng ổn định nhưng có xu hướng chững lại
   Dư nợ cho vay tiêu dùng tại ABBank Đà Nẵng tăng từ khoảng 760 tỷ đồng năm 2009 lên 1.904 tỷ đồng năm 2011, tương ứng tốc độ tăng trưởng trung bình khoảng 40% mỗi năm. Tuy nhiên, năm 2011 ghi nhận sự chững lại với tốc độ tăng trưởng gần như bằng 0% so với năm trước, phản ánh tác động của chính sách thắt chặt tín dụng và điều kiện kinh tế vĩ mô.

2. Cơ cấu khách hàng và sản phẩm cho vay đa dạng
   Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng đều qua các năm, với tỷ trọng khách hàng cá nhân chiếm khoảng 46% tổng huy động vốn năm 2011. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng bao gồm cho vay mua nhà, mua xe ô tô, du học và các khoản vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt khác. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay cho thấy cho vay mua nhà và mua xe chiếm tỷ trọng lớn nhất, lần lượt khoảng 40% và 30%.

3. Chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt với tỷ lệ nợ xấu thấp
   Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng giảm từ 1,94% năm 2009 xuống còn 1,46% năm 2011, thấp hơn mức trung bình ngành. Tỷ lệ nợ quá hạn cũng giảm tương ứng, cho thấy hiệu quả trong công tác quản lý rủi ro và thu hồi nợ của chi nhánh. Tỷ lệ nợ xóa ròng duy trì ở mức thấp, phản ánh sự an toàn trong danh mục cho vay tiêu dùng.

4. Khách hàng đánh giá cao thủ tục vay vốn và dịch vụ của ngân hàng
   Qua khảo sát 100 khách hàng cá nhân, hơn 80% hài lòng với quy trình thủ tục cho vay tiêu dùng tại ABBank Đà Nẵng, đặc biệt đánh giá cao sự nhanh chóng và minh bạch trong giải ngân. Tuy nhiên, một số khách hàng đề xuất cải thiện thêm về chính sách lãi suất và các sản phẩm vay linh hoạt hơn.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng phản ánh tiềm năng thị trường lớn tại Đà Nẵng, phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế và nâng cao mức sống của người dân. Việc duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp cho thấy ABBank Đà Nẵng đã áp dụng hiệu quả các biện pháp thẩm định, kiểm soát rủi ro và quản lý tín dụng. So với một số ngân hàng thương mại khác trong khu vực, ABBank có lợi thế về quy trình cho vay linh hoạt và dịch vụ khách hàng thân thiện.

Tuy nhiên, sự chững lại về tăng trưởng dư nợ năm 2011 phản ánh tác động của các chính sách thắt chặt tín dụng vĩ mô và áp lực cạnh tranh gay gắt trên thị trường cho vay tiêu dùng. Điều này đòi hỏi ngân hàng cần có chiến lược phát triển sản phẩm đa dạng hơn, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường công tác marketing để thu hút khách hàng mới.

Dữ liệu có thể được trình bày qua các biểu đồ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu theo năm, cơ cấu khách hàng và kết quả khảo sát mức độ hài lòng để minh họa rõ nét hơn các phát hiện.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Cải thiện quy trình cho vay tiêu dùng phù hợp với từng nhóm khách hàng
   Đề xuất xây dựng quy trình thẩm định và giải ngân linh hoạt, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, đặc biệt cho nhóm khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định nhưng chưa có tài sản đảm bảo. Mục tiêu giảm thời gian giải ngân xuống dưới 5 ngày làm việc trong vòng 12 tháng tới. Chủ thể thực hiện: Phòng tín dụng và quản lý rủi ro ABBank Đà Nẵng.

2. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng và nâng cao chất lượng dịch vụ
   Phát triển các sản phẩm vay mới như vay trả góp linh hoạt, vay qua thẻ tín dụng với hạn mức phù hợp, vay hỗ trợ du học và mua sắm thiết bị gia đình. Đồng thời, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng qua đào tạo nhân viên và ứng dụng công nghệ thông tin. Mục tiêu tăng số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng lên ít nhất 5 loại trong 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý sản phẩm và phòng marketing.

3. Tăng cường công tác nghiên cứu thị trường và marketing hiệu quả
   Thực hiện các chương trình khảo sát nhu cầu khách hàng định kỳ, xây dựng chiến lược quảng bá thương hiệu ABBank Đà Nẵng qua các kênh truyền thông đa dạng như báo chí, mạng xã hội, sự kiện cộng đồng. Mục tiêu tăng nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng mới tăng 20% mỗi năm. Chủ thể thực hiện: Phòng marketing và quan hệ khách hàng.

4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và ứng dụng công nghệ hiện đại
   Đào tạo chuyên sâu cho cán bộ tín dụng về nghiệp vụ thẩm định, quản lý rủi ro và kỹ năng chăm sóc khách hàng. Đồng thời, đầu tư hệ thống quản lý tín dụng tự động, phần mềm phân tích dữ liệu khách hàng để nâng cao hiệu quả quản lý danh mục cho vay. Mục tiêu hoàn thành nâng cấp hệ thống công nghệ trong 18 tháng. Chủ thể thực hiện: Ban giám đốc và phòng công nghệ thông tin.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại
   Giúp xây dựng chiến lược phát triển tín dụng tiêu dùng, nâng cao hiệu quả kinh doanh và quản lý rủi ro.

2. Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng
   Cung cấp kiến thức chuyên sâu về các hình thức cho vay tiêu dùng, quy trình thẩm định và quản lý khoản vay.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng
   Là tài liệu tham khảo hữu ích về lý thuyết và thực tiễn phát triển cho vay tiêu dùng tại Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh thị trường Đà Nẵng.

4. Các cơ quan quản lý nhà nước và hoạch định chính sách
   Hỗ trợ đánh giá tác động của chính sách tín dụng tiêu dùng và đề xuất các biện pháp thúc đẩy phát triển thị trường tín dụng cá nhân.

Câu hỏi thường gặp

1. Cho vay tiêu dùng là gì và có những hình thức nào phổ biến?
   Cho vay tiêu dùng là khoản tín dụng cấp cho cá nhân, hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu đời sống như mua nhà, xe, đồ dùng gia đình. Các hình thức phổ biến gồm cho vay trả góp, cho vay tuần hoàn qua thẻ tín dụng, và cho vay trả một lần.

2. Tại sao tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng lại quan trọng?
   Tỷ lệ nợ xấu phản ánh chất lượng danh mục cho vay, mức độ rủi ro tín dụng. Tỷ lệ thấp cho thấy ngân hàng quản lý tốt rủi ro, đảm bảo an toàn vốn và hiệu quả kinh doanh.

3. Những nhân tố nào ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng?
   Bao gồm nhân tố bên ngoài như nhu cầu khách hàng, chính sách kinh tế, môi trường pháp luật, cạnh tranh; và nhân tố nội bộ như nguồn vốn, chính sách cho vay, quy trình, chất lượng sản phẩm, trình độ nhân viên và uy tín ngân hàng.

4. Làm thế nào để nâng cao sự hài lòng của khách hàng vay tiêu dùng?
   Cần cải thiện quy trình thủ tục nhanh gọn, đa dạng sản phẩm phù hợp nhu cầu, nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo kênh phản hồi hiệu quả và xây dựng văn hóa phục vụ chuyên nghiệp.

5. Tại sao ABBank Đà Nẵng cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng?
   Đa dạng sản phẩm giúp đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, tăng sức cạnh tranh trên thị trường, thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại, từ đó tăng trưởng dư nợ và lợi nhuận.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa các lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng và phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại, đặc biệt tại ABBank Đà Nẵng giai đoạn 2009-2011.
• Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ABBank Đà Nẵng cho thấy dư nợ tăng trưởng ổn định, chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt với tỷ lệ nợ xấu thấp.
• Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng bao gồm cả yếu tố bên ngoài và nội bộ ngân hàng, đòi hỏi sự phối hợp đồng bộ trong quản lý và điều hành.
• Đề xuất các giải pháp cải tiến quy trình, đa dạng sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường marketing và ứng dụng công nghệ nhằm phát triển bền vững hoạt động cho vay tiêu dùng.
• Các bước tiếp theo cần tập trung vào triển khai các giải pháp đề xuất, đánh giá hiệu quả định kỳ và điều chỉnh chính sách phù hợp với diễn biến thị trường và nhu cầu khách hàng.

Các nhà quản lý và cán bộ ngân hàng nên áp dụng kết quả nghiên cứu để nâng cao năng lực cạnh tranh, đồng thời các nhà nghiên cứu tiếp tục mở rộng nghiên cứu nhằm cập nhật xu hướng mới trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Những lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng. Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP An Bình_Chi nhánh Đà Nẵng. Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP An Bình_Chi nhánh Đà Nẵng. Tổng quan tài liệu nghiên cứu Để thực hiện đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Đà Nẵng”, học viên đã tham khảo và tìm hiểu một số tài liệu sau a.

Đề tài 1: “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Quảng Nam” (2012) Chƣơng một tác giả đã hệ thống hóa và làm rõ một số vấn đề về phát triển cho vay tiêu dùng, các chính sách phát triển cho vay tiêu dùng. Chƣơng hai tác giả đã nghiên cứu, đánh giá đƣợc tƣơng đối đầy đủ các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển cho vay tiêu dùng từ đó rút ra đƣợc điểm mạnh, điểm yếu và đã chỉ ra đƣợc nguyên nhân. Chƣơng ba tác giả phân tích đƣợc những tiền đề để xây dựng giải pháp từ đó đề xuất những giải pháp bám sát đánh giá mà tác giả đã đƣa ra. Bên cạnh đó, hạn chế của đề tài là chƣa phân tích đƣợc các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay tiêu dùng, chƣa có kiến nghị với các cơ chế chính sách của chính phủ cũng nhƣ NHNN.

Đề tài 2: “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội” (2011) Chƣơng một tác giả đã đƣa ra đƣợc một số kinh nghiệm phát triển bán lẻ của một số ngân hàng nƣớc ngoài và đƣa ra bài học kinh nghiệm cho Việt Luan van 4 Nam. Trong chƣơng hai tác đã đánh giá đƣợc những hạn chế và tồn tại sát với thực tế. Chƣơng ba tác giả đã đƣa ra những giải pháp có tính thực tiễn cao dựa trên những hạn chế và tồn tại tác giả đã phân tích tại chƣơng hai. Tuy nhiên đề tài còn có những hạn chế: phần cơ sở lý luận chƣa tập trung làm rõ những lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng.

Phần phân tích các chỉ tiêu ảnh hƣởng phát triển cho vay tiêu dùng chƣa đầy đủ, một số chỉ tiêu quan trọng tác giả chƣa đƣa vào. Đề tài 3: “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam” (2012) Bằng việc sử dụng các phƣơng pháp nghiên cứu nhƣ phƣơng pháp thực chứng, phƣơng pháp chuẩn tắc, phƣơng pháp chuyên gia.luận văn đã nêu lên đƣợc cơ bản tình hình cũng nhƣ giải pháp phát triển CVTD tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quảng Nam. Đề tài này mang tính thực tiễn cao, các phƣơng pháp nghiên cứu sử dụng trong đề tài đƣợc chon lọc một cách khoa học, có sự hỗ trợ của những chuyên gia có kinh nghiệm thực tế. Do tác giả đang công tác tại đơn vị nên rất thuận lợi cho việc phân tích tình hình thực tế, cách phân tích mạch lạc, chặt chẽ.

Luận văn còn chỉ ra đƣợc những hạn chế trong hoạt động CVTD và đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động CVTD tại chi nhánh trong những năm tới. Tuy nhiên hạn chế duy nhất trong luận văn là số liệu chƣa nhiều, không gian nghiên cứu còn hạn hẹp. Đề tài chỉ nghiên cứu trong nội tại của một đơn vị là ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Quảng Nam, chƣa có mối liên hệ mở rộng đề tài sang các ngân hàng khác. Chƣa phân tích nhiều về các biện pháp hạn chế và xử lý rủi ro tín dụng.

Chƣa bao quát đƣợc toàn bộ quá trình mở rộng tín dụng của toàn bộ hệ thống ngân hàng ở Việt Nam trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới. Đề tài 4: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng công thương - Chi nhánh Đà Nẵng” (2012) Luận văn cơ bản đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về CVTD, khái quát chung về hoạt động CVTD. Luận văn đã đi sâu phân tích thực trạng hoạt động CVTD tại chi nhánh, nêu lên những thuận lợi và khó khăn vƣớng mắc trong việc mở rộng CVTD tại Chi nhánh. Từ đó, luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm góp phần mở rộng CVTD tại Chi nhánh.

Các giải pháp đƣa ra khá hay, khá phù hợp với thực tế tại địa bàn. Bằng việc sử dụng các phƣơng pháp nghiên cứu so sánh, phân tích, tổng hợp khá tốt luận văn đã nêu các giải pháp rất hoàn chỉnh, giúp ngƣời đọc tiếp cận dễ dàng. Tuy nhiên, hạn chế của đề tài là không gian nghiên cứu còn hạn hẹp, việc phân tích thực trạng còn chung chung. Ngƣời nghiên cứu phải tiếp cận nhiều vấn đề lớn mang tính vĩ mô nhƣng nhìn chung đề tài cũng đã khái quát khá tốt tình hình tại địa bàn, đáp ứng đƣợc những yêu cầu cơ bản đã đặt ra.

Luan van 6 CHƢƠNG 1 NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG 1. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Khái niệm cho vay tiêu dùng Trên thực tế, có rất nhiều cách nhận định khác nhau về cho vay tiêu dùng (CVTD). Sự khác nhau đó xuất phát từ đặc trƣng của CVTD ở mỗi nƣớc có thành phần khác nhau.

Ở nhiều nƣớc, khái niệm CVTD không bao hàm khoản cho vay để mua nhà cửa mà chỉ là những khoản cho vay để mua các động sản nhƣ phƣơng tiện đi lại (ô tô, xe máy,.), các đồ dùng gia đình.và cho các nhu cầu sinh hoạt khác nhƣ chữa bệnh, du lịch. Cho đến nay, ở nƣớc ta chƣa có một văn bản quy phạm pháp luật nào quy định rõ khái niệm CVTD. Thực tế trong những năm qua, hầu hết các NHTM đều hiểu rằng CVTD là khoản tín dụng đƣợc cấp cho khách hàng để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của ngƣời tiêu dùng (cá nhân, hộ gia đình). Mục đích CVTD là nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt, chi tiêu của khách hàng vay (nhƣ cho vay mua nhà trả góp, mua xe ô tô trả góp hoặc cho vay để sửa chữa, cải tạo nhà ở.) chứ không phục vụ trực tiếp cho mục đích kinh doanh, hoạt động thƣơng mại.

Theo giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, năm 2001 của tác giả TS. Hồ Diệu, CVTD là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của ngƣời tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những ngƣời này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ…Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch…cũng có thể đƣợc tài trợ bởi CVTD [1, trang 249]. Luan van 7 Theo giáo trình Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, năm 2010 của tác giả PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, CVTD là các khoản tín dụng cấp cho các nhân, hộ gia đình để mua sắm hàng hóa tiêu dùng đắt tiền nhƣ xe hơi, nhà, trang thiết bị trong nhà…[5, trang 357,].

Tóm lai, CVTD là việc ngân hàng giao cho khách hàng (cá nhân và hộ gia đình) một khoản tiền theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi theo một cách thức nhất định trong một thời gian xác định, để sử dụng vào các nhu cầu phục vụ đời sống (như: mua nhà ở, cải tạo nhà ở; mua sắm phương tiện đi lại, đồ dùng gia đình; chi phí chữa bệnh, du lịch…) 1. Phân loại các hình thức cho vay tiêu dùng Có nhiều hình thức CVTD, ta có thể phân chia theo các tiêu thức sau a. Phân loại theo mục đích vay Dựa vào mục đích vay ta có thể phân chia CVTD thành hai loại chủ yếu sau: - Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản tín dụng đƣợc cấp nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân hoặc hộ gia đình. Những món vay này thƣờng có quy mô lớn và thời gian dài.

Việc đánh giá giá trị tài sản tài trợ có vai trò vô cùng quan trọng đối với ngân hàng. Nếu nhƣ trong CVTD phi cƣ trú thì thu nhập tƣơng lai của ngƣời vay là yếu tố quan trọng để ngân hàng quyết định có cho vay hay không thì trong CVTD cƣ trú, ngoài thu nhập của ngƣời vay thì giá trị và tình hình biến động giá của tài sản đƣợc tài trợ là yếu tố mà ngân hàng rất quan tâm. Bởi vì khoản tín dụng tài trợ cho loại tài sản này có giá trị lớn, nên sự biến động theo hƣớng không có lợi của nó sẽ dẫn tới những thiệt hại lớn cho ngân hàng. Hình thức cho vay này phù hợp với tất cả các khách hàng có nhu cầu ổn định chỗ ở của bản thân và gia đình để yên tâm công tác, tuy nhiên vì giá trị khoản vay Luan van 8 thƣờng lớn nên các ngân hàng thƣờng áp dụng cho nhóm khách hàng có thu nhập khá, ổn định.

- Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Đây là những khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống nhƣ mua sắm phƣơng tiện đi lại, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, y tế hoặc giải trí. Những khoản tín dụng thƣờng có giá trị nhỏ, thời gian tài trợ ngắn, do đó mà mức độ rủi ro đối với ngân hàng là thấp hơn những khoản CVTD cƣ trú. Đối với loại cho vay này, yếu tố quyết định cho vay là khả năng trả nợ của ngƣời vay, sau đó mới xem xét đến giá trị tài sản đảm bảo. Có thể thấy một số loại hình CVTD phi cƣ trú nhƣ: + Cho vay du học: Là khoản cho vay đối với thân nhân của những ngƣời đi du học nhằm mục đích hỗ trợ tài chính cho ngƣời đi du học (tại chỗ hoặc nƣớc ngoài).

Hình thức cho vay này thƣờng áp dụng cho nhóm khách hàng có thu nhập ổn định, gia đình có con em trong độ tuổi đi học, có nhu cầu du học. + Cho vay mua xe ô tô: Là khoản cho vay đối với cá nhân có nhu cầu mua ô tô phục vụ cho nhu cầu cá nhân và gia đình. Hình thức cho vay này thƣờng áp dụng cho nhóm khách hàng có nhà cửa ổn định, thu nhập cao, có nhu cầu mua sắm phƣơng tiện đi lại hiện đại. + Cho vay hỗ trợ tiêu dùng khác: Là các khoản cho vay để phục vụ cho các mục đích đa dạng khác nhƣ: chữa bệnh, đi du lịch, mua sắm đồ gia đình,.