CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu cho vay khách hàng cá nhân trong ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu Cho vay là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng thương mại, nghiệp vụ cho vay có vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Cho vay khách hàng cá nhân cũng là lĩnh vực tiềm năng và quan trọng cho nên được nhiều ngân hàng quan tâm phát triển. Đồng thời hiện nay, có rất nhiều bài nghiên cứu và tài liệu nghiên cứu có liên quan đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại, điển hình chúng ta có thế kể tới một số công trình sau: Nguyễn Thị Minh Thảo (2016) trong luận án tiến sỹ kinh tế với đề tài "Pháp triển cho vay nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam" đã trình bày các cơ sở lý luận về cho vay nhà ở đối với khách hàng cá nhân, các nhân tố ảnh hưởng, phương thức phát triển và tiêu chí đánh giá. Tuy nhiên, luận án tiến sỹ của tác giả tập trung nghiên cứu, phân tích và đánh giá thực trạng cho vay nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, từ đó đề xuất giải pháp trực tiếp, hỗ trợ và các kiến nghị áp dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam.
Lê Ngọc Hồng Nhung (2013) trong đề tài nghiên cứu khoa học "Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân tại sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam" đã đưa ra cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân, phân loại và vài trò của cho vay khách hàng cá nhân trong ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu mới dừng lại ở đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam và đưa ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân tại đây. 4 c Hoàng Thị Huyền Trang (2015) trong luận văn thạc sĩ kinh tế “Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Hà Tây” đã phân tích về đặc điểm cho vay tiêu dùng và trong những giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng, có đưa ra một số giải pháp rất có ích cho phát triển cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, luận văn dừng lại ở Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Hà Tây chưa nghiên cứu về kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại khác Nguyễn Phương Hằng (2017), trong luận văn thạc sỹ về đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh KCN Hải Dương” tại Đại học Thương Mại, đã nghiên cứu đã trình bày những vấn đề lí luận cơ bản về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại.
Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Hải Dương và kiến nghị các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Hải Dương Nguyễn Thị Ngọc Thu (2016), trong luận văn thạc sỹ về đề tài:“Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc” đã nghiên cứu những vấn đề lí luận cơ bản về cho vay, cho vay khách hàng cá nhân và phát triển cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại. Đồng thời đánh giá tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc và kiến nghị giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc. Trần Trung Hiếu (2017), trong luận văn thạc sỹ về đề tài:“Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Dương” đã trình bày những vấn đề lí luận cơ bản về cho vay, cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM. Đồng thời tập trung nghiên cứu về thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Dương.
Từ đó kiến nghị các giải pháp phát triển cho vay 5 c khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Dương. Nguyễn Thị Nam Phương (2013), trong luận văn thạc sỹ về đề tài "Phát triển cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng" đã trình bày về cơ sở lý luận cho vay và cho vay cá nhân kinh doanh, có những đánh giá và phân tích về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, đồng thời đề ra các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh. Tuy nhiên đề tài chỉ dừng lại ở cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh mà không đề cập tới các khách hàng cá nhân tiêu dùng hoặc khách hàng cá nhân khác. Thi Ngọc Giàu (2014), trong luận văn thạc sỹ về đề tài "Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang" đã trình bày về cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay và cho vay tiêu dùng, tác giả có những phân tích và đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang và đề ra các giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh.
Tuy nhiên đề tài chỉ dừng lại ở cho tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang. Trên đây là một số nghiên cứu về đề tài liên quan tới cho vay khách hàng cá nhân trong những năm gần đây. Trong thực tế có thể còn những bài nghiên cứu khác về cho vay khách hàng cá nhân nhưng nhận thấy một số nghiên cứu trên gần với đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn” cho nên có thể làm đại diện cho các nghiên cứu về đề tài cho vay khách hàng cá nhân để tham khảo và học tập các thành quả nghiên cứu.2 Khoảng trống nghiên cứu Chúng ta có thể thấy tính đa dạng trong các nghiên cứu về cho vay khách hàng cá nhân. Tuy nhiên mỗi bài nghiên cứu đều có những điểm hay, đặc sắc của mình và phù hợp cho một đối tượng, đơn vị cụ thể.
Nhìn chung, các công trình nghiên cứu trên đã làm rõ được cơ sở lý luận về cho vay, cho vay khách hàng cá nhân, phương pháp nghiên để thực hiện đề tài. Thông qua phân tích thực trạng tại đơn vị mình để rút ra được kết quả, hạn chế, và nguyên nhân của những hạn chế, từ đó đưa ra được những giải pháp phù hợp với đơn vị mà mỗi luận văn nghiên cứu. Tuy nhiên, chưa có luận văn nào nghiên cứu về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn (Vietinbank Tiên Sơn). Với quy mô, tính chất, đặc điểm hoạt động khác nhau của mỗi đơn vị sẽ cần có những giải pháp cụ thể gắn với tình hình thực tiễn và môi trường hoạt động phù hợp với nó.
Tất cả những vấn đề nêu trên là căn cứ và mục tiêu để tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn.2 Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân trong hoạt động của NHTM 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng các nhân tại các NHTM 1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng thường được ví như huyết mạch của nền kinh tế. Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại là thu hút tiền gửi sau đó sử dụng số tiền đó để cho vay. Trước đây, ngân hàng thương mại thường hoạt động truyền thống như nhận tiền gửi và cho vay, thì bây giờ ngân hàng đã chuyển sang cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng như thẻ, pos, thanh toán hộ, chuyển tiền, bảo lãnh, bảo hiểm… Tuy nhiên, hoạt động cho vay vẫn được coi là hoạt động kinh doanh cơ bản mà mọi ngân hàng đều có. Theo Luật các Tổ chức tín dụng: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào 7 c mục đích xác định, trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.
Trong thực tiễn các ngân hàng thương mại thường phân chia hoạt động cho vay thành từng loại khác nhau theo những tiêu thức riêng nhau như: Theo loại khách hàng, theo thời hạn cho vay, theo phương thức cho vay, theo đồng tiền cho vay, theo đặc thù sản phẩm, theo hình thức đảm bảo… Nếu dựa vào loại khách hàng, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại thường được các phân chia thành: Cho vay khách hàng doanh nghiệp, cho vay khách hàng cá nhân, cho vay định chế tài chình, tổ chức khác. Theo quy định của thông tư 39/2016/TT-NHNN về “Quy định hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng” thì khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng là pháp nhân và cá nhân bao gồm: + Pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập tại nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam + Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có Quốc tịch nước ngoài.