Phân Tích Tình Hình Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, chi nhánh Hoa Việt, PGD Ngô Quyền, giúp hiểu rõ chiến lược tài chính.

• Tác giả: Trần Mỹ Hồng
• Người hướng dẫn: Th.S Phạm Hải Nam
• Trường học: Trường Đại Học Công Nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Phân Tích Tình Hình Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM
• 1.1. NHTM và vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế
• 1.2. Hoạt động huy động vốn của NHTM
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH HOA VIỆT – PGD NGÔ QUYỀN
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH HOA VIỆT – PGD NGÔ QUYỀN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phân Tích Huy Động Vốn Tại Sacombank

Hoạt động huy động vốn đóng vai trò then chốt trong sự phát triển của bất kỳ ngân hàng thương mại nào, đặc biệt là Sacombank. Việc phân tích tình hình huy động vốn giúp ngân hàng đánh giá hiệu quả hoạt động, xác định điểm mạnh, điểm yếu và đưa ra các giải pháp cải thiện. Nguồn vốn huy động được sử dụng để cấp tín dụng, đầu tư và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Theo tài liệu, vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Việc quản lý và sử dụng vốn hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững của Sacombank trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt. Nguồn vốn này không chỉ hỗ trợ các hoạt động kinh doanh mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội.

1.1. Khái niệm và vai trò của huy động vốn trong ngân hàng

Huy động vốn là quá trình ngân hàng thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân trong xã hội. Nguồn vốn này đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo khả năng thanh khoản, mở rộng hoạt động tín dụng và tăng cường lợi nhuận cho ngân hàng. Theo tài liệu, vốn huy động là vốn của các chủ thể trong nền kinh tế được ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng kinh doanh trong một thời gian nhất định sau đó sẽ hoàn trả gốc và lãi cho chủ sở hữu. Sacombank cần tập trung vào việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Hiệu quả hoạt động huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng.

1.2. Các hình thức huy động vốn phổ biến tại Sacombank

Các hình thức huy động vốn phổ biến bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành chứng chỉ tiền gửi và vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác. Mỗi hình thức có ưu điểm và nhược điểm riêng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng và mục tiêu của ngân hàng. Sacombank cần có chiến lược huy động vốn phù hợp với từng thời kỳ và điều kiện thị trường. Việc lựa chọn hình thức huy động vốn phù hợp sẽ giúp ngân hàng tối ưu hóa chi phí và tăng cường nguồn vốn.

II. Thách Thức Trong Huy Động Vốn Của Ngân Hàng Sacombank

Mặc dù hoạt động huy động vốn mang lại nhiều lợi ích, Sacombank cũng phải đối mặt với không ít thách thức. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác, biến động lãi suất, rủi ro thanh khoản và thay đổi chính sách của Ngân hàng Nhà nước là những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng. Việc nhận diện và ứng phó kịp thời với các thách thức này là yếu tố then chốt để đảm bảo sự ổn định và phát triển của Sacombank. Rủi ro tài chính luôn tiềm ẩn và đòi hỏi sự quản lý chặt chẽ.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và tổ chức tín dụng

Thị trường tài chính ngày càng cạnh tranh, với sự tham gia của nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng khác nhau. Điều này tạo ra áp lực lớn lên Sacombank trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Sacombank cần có các chính sách và sản phẩm dịch vụ hấp dẫn để cạnh tranh với các đối thủ. So sánh huy động vốn Sacombank với các ngân hàng khác là một yếu tố quan trọng để đánh giá vị thế cạnh tranh.

2.2. Biến động lãi suất và ảnh hưởng đến huy động vốn

Lãi suất là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Biến động lãi suất có thể làm thay đổi dòng tiền và ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của Sacombank. Sacombank cần có chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp với điều kiện thị trường. Lãi suất huy động Sacombank cần được điều chỉnh hợp lý để thu hút khách hàng.

2.3. Rủi ro thanh khoản và quản lý nguồn vốn hiệu quả

Rủi ro thanh khoản là nguy cơ ngân hàng không có đủ tiền để đáp ứng các nghĩa vụ thanh toán. Quản lý nguồn vốn hiệu quả là yếu tố then chốt để giảm thiểu rủi ro thanh khoản. Sacombank cần có hệ thống quản lý rủi ro thanh khoản chặt chẽ và các biện pháp ứng phó kịp thời. Phân tích hiệu quả huy động vốn Sacombank giúp đánh giá khả năng đáp ứng các nghĩa vụ thanh toán.

III. Phương Pháp Phân Tích Hiệu Quả Huy Động Vốn Sacombank

Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, Sacombank cần sử dụng các phương pháp phân tích tài chính phù hợp. Các chỉ số như tốc độ tăng trưởng vốn huy động, tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn, tỷ lệ chi phí huy động vốn trên tổng nguồn vốn và chỉ tiêu huy động theo kỳ hạn là những công cụ quan trọng để đánh giá tình hình tài chính của ngân hàng. Việc phân tích kỹ lưỡng các chỉ số này giúp Sacombank đưa ra các quyết định kinh doanh sáng suốt.

3.1. Phân tích tốc độ tăng trưởng vốn huy động Sacombank

Tốc độ tăng trưởng vốn huy động phản ánh khả năng thu hút vốn của Sacombank so với các kỳ trước. Tốc độ tăng trưởng cao cho thấy Sacombank đang hoạt động hiệu quả và có uy tín trên thị trường. Sacombank cần duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định để đảm bảo sự phát triển bền vững. Đánh giá hoạt động huy động vốn Sacombank dựa trên tốc độ tăng trưởng là một yếu tố quan trọng.

3.2. Tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn Sacombank

Tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn cho thấy mức độ phụ thuộc của Sacombank vào nguồn vốn huy động. Tỷ lệ này cần được duy trì ở mức hợp lý để đảm bảo sự ổn định của nguồn vốn. Sacombank cần đa dạng hóa nguồn vốn để giảm thiểu rủi ro. Cơ cấu nguồn vốn Sacombank cần được phân tích kỹ lưỡng để đảm bảo tính ổn định.

3.3. Tỷ lệ chi phí huy động vốn trên tổng nguồn vốn Sacombank

Tỷ lệ chi phí huy động vốn trên tổng nguồn vốn phản ánh hiệu quả quản lý chi phí của Sacombank. Tỷ lệ này cần được kiểm soát chặt chẽ để tăng cường lợi nhuận. Sacombank cần tối ưu hóa chi phí huy động vốn để tăng cường khả năng cạnh tranh. Phân tích hiệu quả huy động vốn Sacombank dựa trên chi phí là một yếu tố quan trọng.

IV. Ứng Dụng Phân Tích SWOT Trong Huy Động Vốn Sacombank

Phân tích SWOT (Strengths, Weaknesses, Opportunities, Threats) là một công cụ hữu ích để đánh giá tình hình hoạt động huy động vốn của Sacombank. Phân tích SWOT giúp Sacombank nhận diện điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức để đưa ra các chiến lược phù hợp. Việc áp dụng phân tích SWOT giúp Sacombank tối ưu hóa hiệu quả hoạt động và tăng cường khả năng cạnh tranh.

4.1. Điểm mạnh và điểm yếu trong huy động vốn Sacombank

Điểm mạnh có thể là uy tín thương hiệu, mạng lưới chi nhánh rộng khắp, sản phẩm dịch vụ đa dạng. Điểm yếu có thể là chi phí huy động vốn cao, khả năng cạnh tranh hạn chế. Sacombank cần phát huy điểm mạnh và khắc phục điểm yếu để tăng cường hiệu quả hoạt động. Phân tích SWOT huy động vốn Sacombank giúp nhận diện rõ các yếu tố bên trong.

4.2. Cơ hội và thách thức trong huy động vốn Sacombank

Cơ hội có thể là sự tăng trưởng của nền kinh tế, nhu cầu vốn tăng cao, chính sách hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước. Thách thức có thể là cạnh tranh gay gắt, biến động lãi suất, rủi ro thanh khoản. Sacombank cần tận dụng cơ hội và ứng phó với thách thức để đạt được mục tiêu kinh doanh. Phân tích SWOT huy động vốn Sacombank giúp nhận diện rõ các yếu tố bên ngoài.

V. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Sacombank

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Sacombank cần triển khai các giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Các giải pháp này bao gồm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng cường hoạt động marketing, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và quản lý rủi ro hiệu quả. Việc triển khai các giải pháp này giúp Sacombank tăng cường khả năng cạnh tranh và đạt được mục tiêu kinh doanh.

5.1. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Sacombank

Sacombank cần phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng. Các sản phẩm này cần có tính cạnh tranh cao và mang lại lợi ích cho khách hàng. Sacombank cần liên tục đổi mới và sáng tạo để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Sản phẩm ngân hàng đa dạng giúp thu hút nhiều khách hàng hơn.

5.2. Tăng cường hoạt động marketing và quảng bá thương hiệu

Sacombank cần tăng cường hoạt động marketing và quảng bá thương hiệu để nâng cao nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng. Các hoạt động này cần được thực hiện một cách chuyên nghiệp và hiệu quả. Sacombank cần xây dựng hình ảnh thương hiệu uy tín và tin cậy trong mắt khách hàng. Khách hàng mục tiêu huy động vốn Sacombank cần được xác định rõ để có chiến lược marketing phù hợp.

5.3. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Sacombank

Chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố quan trọng để giữ chân khách hàng và thu hút khách hàng mới. Sacombank cần nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng để tạo sự hài lòng cho khách hàng. Sacombank cần xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và tận tâm. Quy trình huy động vốn Sacombank cần được tối ưu hóa để mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.

VI. Triển Vọng Và Tương Lai Của Huy Động Vốn Sacombank

Trong bối cảnh kinh tế hội nhập và cạnh tranh ngày càng gay gắt, hoạt động huy động vốn của Sacombank sẽ tiếp tục đối mặt với nhiều thách thức. Tuy nhiên, với chiến lược kinh doanh đúng đắn và các giải pháp hiệu quả, Sacombank có thể vượt qua khó khăn và đạt được thành công. Sacombank cần tiếp tục đổi mới và sáng tạo để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

6.1. Ảnh hưởng của công nghệ đến huy động vốn Sacombank

Công nghệ đang thay đổi cách thức hoạt động của ngân hàng, bao gồm cả hoạt động huy động vốn. Sacombank cần ứng dụng công nghệ để nâng cao hiệu quả và giảm chi phí. Sacombank cần phát triển các kênh huy động vốn trực tuyến và các dịch vụ ngân hàng số. Các kênh huy động vốn Sacombank cần được tích hợp công nghệ để mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.

6.2. Vai trò của chính sách nhà nước trong huy động vốn

Chính sách của Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của Sacombank. Sacombank cần tuân thủ các quy định của pháp luật và tận dụng các chính sách hỗ trợ từ nhà nước. Sacombank cần chủ động tham gia vào quá trình xây dựng chính sách để bảo vệ quyền lợi của mình. Chính sách huy động vốn Sacombank cần phù hợp với quy định của pháp luật.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, các thành phần kinh tế tại Việt Nam gia tăng nhu cầu sử dụng vốn nhằm mở rộng đầu tư sản xuất kinh doanh, hình thành nhiều khu công nghiệp và khu chế xuất. Sự phát triển này thúc đẩy sự cạnh tranh mạnh mẽ trong hệ thống ngân hàng thương mại thông qua việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ tài chính. Đối với các ngân hàng thương mại định hướng bán lẻ, hoạt động huy động vốn giữ vị trí then chốt, quyết định năng lực cung ứng nguồn lực tài chính cho nền kinh tế cũng như đảm bảo khả năng thanh khoản và kết quả kinh doanh của chính tổ chức tín dụng.

Vấn đề thực tiễn đặt ra đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) là xác định các giải pháp khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức kinh tế với kỳ hạn và mức lãi suất phù hợp. Trên cơ sở đó, tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu về thực trạng huy động vốn tại đơn vị cơ sở nhằm đánh giá kết quả và đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể như sau:

1. Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.
2. Tìm hiểu, phân tích thực tế tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hoa Việt – Phòng giao dịch (PGD) Ngô Quyền trong giai đoạn 3 năm 2012 – 2014.
3. Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn, góp phần nâng cao kết quả kinh doanh của đơn vị trong thời gian tới.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hoa Việt – PGD Ngô Quyền (địa chỉ tại 271 Ngô Quyền, Phường 10, Quận 5, TP. Hồ Chí Minh).
• Phạm vi thời gian: Số liệu hoạt động kinh doanh và huy động vốn trong giai đoạn 3 năm từ năm 2012 đến năm 2014.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý luận dựa trên các quy định pháp luật và lý thuyết ngân hàng thương mại hiện hành:

• Khung văn bản pháp luật: Căn cứ khoản 2 Điều 4 và khoản 3 Điều 4 Chương 1 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 về khái niệm ngân hàng và ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại được xác định là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ đặc thù, thực hiện thường xuyên các nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán nhằm mục tiêu lợi nhuận.
• Lý thuyết về cấu trúc nguồn vốn ngân hàng thương mại: Bao gồm vốn tự có (vốn điều lệ, các quỹ dự trữ, lợi nhuận không chia), vốn huy động (tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá), vốn vay (vay Ngân hàng Nhà nước, thị trường liên ngân hàng, tổ chức tài chính quốc tế) và các nguồn vốn khác (vốn ủy thác, vốn trong thanh toán).
• Các phương thức phân loại vốn huy động: Phân loại theo thời gian (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn); phân loại theo đối tượng (cá nhân, doanh nghiệp); phân loại theo nghiệp vụ (tiền gửi có kỳ hạn/không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn/không kỳ hạn, phát hành giấy tờ có giá); phân loại theo loại tiền (nội tệ VNĐ và ngoại tệ USD, CAD, EUR).
• Các nhân tố ảnh hưởng: Nhóm nhân tố bên ngoài (chu kỳ kinh tế, môi trường pháp lý, môi trường cạnh tranh, môi trường văn hóa – xã hội và thói quen sử dụng tiền mặt); nhóm nhân tố bên trong (chính sách lãi suất, danh mục sản phẩm dịch vụ, cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng lõi, mạng lưới hoạt động và chất lượng đội ngũ nhân viên).

Phương pháp nghiên cứu được tác giả áp dụng bao gồm:

• Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp: Tham khảo ý kiến chuyên môn của cán bộ hướng dẫn thực tập tại phòng giao dịch.
• Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Trích xuất các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh định kỳ tại đơn vị; khai thác dữ liệu từ hệ thống website ngân hàng, cổng thông tin Internet và các tài liệu chuyên khảo về quản trị ngân hàng thương mại.
• Phương pháp phân tích và xử lý số liệu: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh số liệu tuyệt đối và số liệu tương đối qua các năm (2012 so với 2013, 2013 so với 2014) nhằm đánh giá xu hướng biến động của các chỉ tiêu quy mô, cơ cấu và hiệu quả huy động vốn.

Khóa luận thiết lập hệ thống các chỉ tiêu định lượng đánh giá hiệu quả huy động vốn gồm:

• Tốc độ tăng trưởng vốn huy động: Phản ánh biến động quy mô vốn huy động qua các năm.
• Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn: Đánh giá mức độ đạt được so với chỉ tiêu giao khoán.
• Tỷ số vốn huy động trên tổng nguồn vốn: Đo lường tỷ trọng và vai trò của vốn huy động trong tổng tài sản nợ.
• Tỷ lệ chi phí huy động vốn trên tổng nguồn vốn: Xác định chi phí bình quân (bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi lãi) để huy động một đồng vốn.
• Cơ cấu huy động theo kỳ hạn: Tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn và tỷ trọng tiền gửi trung, dài hạn trên tổng số dư tiền gửi.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận NHTM và hoạt động huy động vốn tại NHTM

Chương này tập trung trình bày các khái niệm nền tảng về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường. Tác giả phân loại ngân hàng thương mại theo 4 tiêu chí: theo hình thức sở hữu (ngân hàng nhà nước, cổ phần, liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng 100% vốn nước ngoài); theo chiến lược kinh doanh (ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng kết hợp); theo tính chất kinh doanh (chuyên doanh, tổng hợp); theo cơ cấu tổ chức (hội sở, chi nhánh cấp 1, cấp 2, phòng giao dịch). Ba chức năng kinh tế cốt lõi của ngân hàng thương mại được phân tích gồm: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo bút tệ.

Nội dung trọng tâm của chương đi sâu vào hoạt động huy động vốn. Vốn huy động chiếm tỷ trọng trên 90% tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng thương mại. Tác giả làm rõ các hình thức huy động vốn qua công cụ nợ và tài khoản tiền gửi:

Tiêu thức phân loại	Các hình thức cụ thể	Đặc điểm vận hành chính
Theo thời gian	- Ngắn hạn (dưới 1 năm) - Trung hạn (1 đến 5 năm) - Dài hạn (trên 5 năm)	Vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, lãi suất thấp, tính ổn định không cao; vốn trung và dài hạn có lãi suất cao hơn, tạo sự ổn định cho kế hoạch cấp tín dụng.
Theo đối tượng	- Tiền gửi dân cư (cá nhân) - Tiền gửi doanh nghiệp	Nguồn từ dân cư có quy mô phân tán nhưng ổn định; nguồn từ tổ chức kinh tế phục vụ nhu cầu thanh toán thường xuyên, mang lại số dư lớn với chi phí thấp.
Theo nghiệp vụ	- Tiền gửi có/không kỳ hạn - Tiết kiệm có/không kỳ hạn - Phát hành giấy tờ có giá	Tiền gửi không kỳ hạn phục vụ thanh toán (lãi suất thấp); tiền gửi tiết kiệm và có kỳ hạn nhằm mục tiêu sinh lợi và tích lũy; phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi nhằm bổ sung vốn trung - dài hạn.
Theo loại tiền	- Nội tệ (VNĐ) - Ngoại tệ (USD, EUR, CAD...)	VNĐ là nguồn chủ đạo cho vay trong nước; ngoại tệ phục vụ tài trợ thương mại, xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế và chuyển kiều hối.

Chương 1 cũng xác lập hệ thống các yếu tố tác động và 4 nhóm công thức tính toán chỉ tiêu định lượng làm cơ sở đánh giá thực trạng tại đơn vị nghiên cứu ở chương tiếp theo.

Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hoa Việt – PGD Ngô Quyền

Chương 2 khái quát lịch sử hình thành của Sacombank từ ngày 21/12/1991 với vốn điều lệ ban đầu 3 tỷ đồng (hợp nhất từ Ngân hàng Phát triển Kinh tế Gò Vấp và 3 hợp tác xã tín dụng: Tân Bình, Thành Công, Lữ Gia). Đến ngày 06/01/2015, vốn điều lệ đạt 12.000 tỷ đồng (văn bản ghi 12.000 đồng). Sacombank là ngân hàng TMCP đầu tiên niêm yết cổ phiếu tại HOSE (mã chứng khoán STB, năm 2006), chuyển đổi hệ thống ngân hàng lõi Corebanking T-24 của Temenos (nâng cấp R8 năm 2009, R11 năm 2012), áp dụng Hệ thống quản lý trách nhiệm với môi trường và xã hội ESMS do PwC Hà Lan tư vấn (năm 2012), triển khai công nghệ mPOS phối hợp với MasterCard (năm 2014) và xúc tiến sáp nhập Ngân hàng TMCP Phương Nam. Tính đến ngày 08/11/2014, mạng lưới của Sacombank đạt 428 điểm giao dịch tại 48/63 tỉnh thành Việt Nam cùng các chi nhánh tại Lào và Campuchia.

Sacombank – Chi nhánh Hoa Việt được thành lập ngày 10/08/2007 tại 382A-B Trần Hưng Đạo, Quận 5, TP.HCM, là mô hình chi nhánh đặc thù phục vụ cộng đồng người Hoa (với hơn 500.000 người sinh sống tại TP.HCM, trong đó 30% doanh nghiệp do người Hoa làm chủ). Chi nhánh quản lý 2 đơn vị phụ thuộc: PGD Ngô Quyền và PGD Hàn Hải Nguyên. Cơ cấu tổ chức PGD Ngô Quyền gồm Trưởng phòng, Phó phòng, Bộ phận xử lý giao dịch và Phòng kinh doanh (chuyên viên khách hàng và chuyên viên tư vấn).

Về nhân sự, quy mô lao động tại Chi nhánh Hoa Việt tăng trưởng liên tục: từ 49 cán bộ nhân viên (năm 2011) lên 67 người (năm 2012), 80 người (năm 2013) và 104 người (năm 2014). Đội ngũ nhân viên có độ tuổi trung bình 23–28 tuổi, trình độ từ cao đẳng trở lên, có kỹ năng giao tiếp tiếng Hoa (tiếng Quan Thoại, Quảng Đông, Triều Châu, Phúc Kiến).

Về kết quả kinh doanh của Chi nhánh Hoa Việt trong giai đoạn 2012 – 2014:

• Thu nhập: Năm 2013, tổng thu nhập tăng 104.951 triệu đồng (tương đương tăng 5,81%) so với năm 2012; năm 2014 tiếp tục tăng 286.131 triệu đồng so với năm 2013. Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng áp đảo.
• Chi phí: Tổng chi phí hoạt động tăng dần qua các năm, trong đó chi phí trả lãi chiếm tỷ trọng lớn nhất.
• Lợi nhuận: Năm 2012 đạt mức trên 300.000 triệu đồng (bảng số liệu ghi nhận mốc 300.69... triệu đồng); năm 2013 giảm xuống 199.067 triệu đồng (giảm 101.782 triệu đồng, tương ứng giảm 33,83% so với năm 2012 do áp lực chi phí tăng cao); năm 2014 lợi nhuận phục hồi đạt 315.906 triệu đồng (tăng 58,69% so với năm 2013).

Nội dung phân tích thực trạng huy động vốn tại PGD Ngô Quyền được triển khai chi tiết theo các lát cắt dữ liệu: huy động theo thời gian (ngắn hạn, trung dài hạn); theo nghiệp vụ tiền gửi thanh toán và tiết kiệm; theo đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp; theo loại tiền tệ (VNĐ và ngoại tệ); cùng hệ thống chỉ tiêu hiệu quả (tốc độ tăng trưởng, tỷ số vốn huy động trên tổng nguồn vốn, tỷ lệ chi phí huy động vốn trên tổng nguồn vốn, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động).

Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hoa Việt – PGD Ngô Quyền

Trên cơ sở đánh giá thực trạng công tác huy động vốn giai đoạn 2012 – 2014, chương 3 tổng hợp các mặt hạn chế còn tồn tại cùng nguyên nhân chủ quan và khách quan tại PGD Ngô Quyền. Tác giả xây dựng hệ thống giải pháp và kiến nghị đồng bộ theo 4 cấp độ quản lý:

• Kiến nghị đối với cơ quan quản lý Nhà nước: Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, hoàn thiện hành lang pháp lý điều tiết thị trường tài chính và bảo vệ quyền lợi người gửi tiền.
• Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước: Điều hành linh hoạt chính sách tiền tệ, chính sách lãi suất trần và tỷ lệ dự trữ bắt buộc, kiểm soát lạm phát và hỗ trợ thanh khoản cho hệ thống ngân hàng thương mại.
• Giải pháp đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Hội sở): Tiếp tục đầu tư nâng cấp hạ tầng ngân hàng lõi T-24, hoàn thiện hệ thống ngân hàng điện tử, đa dạng hóa các gói sản phẩm tiền gửi trọn gói và phân bổ hạn mức kế hoạch phù hợp với đặc thù từng địa bàn.
• Giải pháp trực tiếp đối với Sacombank – Chi nhánh Hoa Việt – PGD Ngô Quyền: Đẩy mạnh các sản phẩm huy động đặc trưng cho cộng đồng người Hoa (tiền gửi thanh toán Hoa Việt, tài khoản Hoa Lợi); cải tiến quy trình giao dịch tại quầy; nâng cao nghiệp vụ và kỹ năng chăm sóc khách hàng của đội ngũ giao dịch viên và chuyên viên khách hàng; tăng cường tiếp thị trực tiếp tại các khu vực thương mại, chợ đầu mối trên địa bàn Quận 5.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận phản ánh bức tranh hoạt động kinh doanh và nhân sự của đơn vị qua các số liệu tổng hợp trong văn bản:

Chỉ tiêu theo dõi	Năm 2011	Năm 2012	Năm 2013	Năm 2014
Quy mô nhân sự Chi nhánh Hoa Việt (người)	49	67	80	104
Lợi nhuận Chi nhánh Hoa Việt (triệu đồng)	-	> 300.000	199.067	315.906
Biến động thu nhập so với năm trước (triệu đồng)	-	-	+104.951 (+5,81%)	+286.131
Điểm giao dịch toàn hệ thống Sacombank	408	416	424	428

Khóa luận đề xuất hệ thống giải pháp đa tầng, chú trọng tính đặc thù của mô hình chi nhánh phục vụ nhóm khách hàng người Hoa tại TP.HCM. Việc khai thác các sản phẩm chuyên biệt gắn với địa bàn quận 5 kết hợp nâng cao năng lực ngoại ngữ tiếng Hoa cho nhân sự là những đề xuất có tính ứng dụng sát với thực tế của phòng giao dịch.

Đóng góp của khóa luận nằm ở việc phân tích chi tiết tình hình huy động vốn tại một phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh ngân hàng bán lẻ đặc thù, cung cấp dữ liệu thực tế về biến động doanh số, cấu trúc nhân sự và thực trạng công tác huy động vốn trong giai đoạn kinh tế biến động 2012 – 2014.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tồn tại một số giới hạn nghiên cứu được xác định từ phạm vi và điều kiện thực hiện của tác giả:

• Dữ liệu nghiên cứu giới hạn trong giai đoạn 3 năm (2012 – 2014) tại phạm vi hẹp là PGD Ngô Quyền thuộc Chi nhánh Hoa Việt, chưa đối sánh trực tiếp với PGD Hàn Hải Nguyên hoặc các chi nhánh khác trong cùng hệ thống Sacombank trên địa bàn TP.HCM.
• Tác giả tự nhận định công trình còn hạn hẹp về mặt lý luận chuyên sâu và kỹ năng phân tích định lượng kinh tế lượng phức tạp; thời gian thực tập có hạn nên nghiên cứu chủ yếu dừng lại ở phương pháp thống kê mô tả số liệu thứ cấp nội bộ.
• Hướng mở rộng tiếp theo: Cần mở rộng chuỗi dữ liệu thời gian sang các năm tiếp theo; thực hiện khảo sát định lượng mẫu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp người Hoa để đánh giá mức độ thỏa dụng đối với từng thuộc tính của sản phẩm tiền gửi; nghiên cứu tác động của việc sáp nhập Ngân hàng TMCP Phương Nam đến mạng lưới và năng lực huy động vốn của Sacombank.

Giá trị tham khảo

Báo cáo khóa luận mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho các nhóm đối tượng:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Nắm bắt phương pháp thu thập, phân loại và xử lý báo cáo hoạt động kinh doanh, kỹ năng lập bảng so sánh số liệu tuyệt đối – tương đối và cấu trúc trình bày một khóa luận tốt nghiệp theo chuẩn quy định.
• Người làm đề tài nghiên cứu về ngân hàng bán lẻ: Tham khảo hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn (tốc độ tăng trưởng, tỷ số vốn huy động trên tổng nguồn vốn, chi phí huy động vốn trên tổng nguồn vốn, cơ cấu kỳ hạn).
• Cán bộ quản lý tại các tổ chức tín dụng: Tham khảo mô hình tổ chức phòng giao dịch cơ sở và kinh nghiệm phát triển mô hình chi nhánh chuyên biệt hướng tới phân khúc khách hàng đặc thù về văn hóa và ngôn ngữ.

Câu hỏi thường gặp

1. Sacombank – Chi nhánh Hoa Việt được thành lập vào thời gian nào và có định vị hoạt động ra sao?
Chi nhánh Hoa Việt chính thức hoạt động từ ngày 10/08/2007 tại địa chỉ 382A-B Trần Hưng Đạo, Quận 5, TP.HCM. Chi nhánh được định vị là mô hình ngân hàng đặc thù dành riêng phục vụ cộng đồng hơn 500.000 người Hoa sinh sống và làm việc tại TP.HCM (với 30% doanh nghiệp do người Hoa làm chủ), sử dụng đội ngũ nhân sự thành thạo các ngôn ngữ Quan Thoại, Quảng Đông, Triều Châu, Phúc Kiến.

2. Cơ cấu tổ chức của PGD Ngô Quyền trực thuộc Chi nhánh Hoa Việt gồm những bộ phận nào?
PGD Ngô Quyền có bộ máy tinh gọn gồm Trưởng phòng, Phó phòng và 2 bộ phận trực tiếp: Bộ phận xử lý giao dịch (giao dịch viên và thủ quỹ phụ trách thu chi tiền mặt, mở sổ tiết kiệm, thanh toán) và Phòng kinh doanh (gồm chuyên viên khách hàng lập kế hoạch bán hàng, tiếp thị và chuyên viên tư vấn trực tiếp giải đáp thắc mắc, chăm sóc khách hàng tại chỗ).

3. Tình hình nhân sự tại Chi nhánh Hoa Việt thay đổi như thế nào trong giai đoạn 2011 – 2014?
Quy mô nhân sự tăng đều qua các năm: năm 2011 có 49 người, năm 2012 tăng lên 67 người, năm 2013 đạt 80 người và năm 2014 đạt 104 cán bộ nhân viên. Đội ngũ nhân viên có độ tuổi bình quân trẻ (23–28 tuổi), trình độ từ cao đẳng trở lên và được đào tạo về ngôn ngữ, văn hóa Trung Hoa.

4. Kết quả doanh số (thu nhập và lợi nhuận) của Chi nhánh Hoa Việt giai đoạn 2012 – 2014 diễn biến ra sao?
Tổng thu nhập tăng trưởng liên tục: năm 2013 tăng 104.951 triệu đồng (5,81%) so với 2012; năm 2014 tiếp tục tăng 286.131 triệu đồng. Lợi nhuận năm 2012 đạt trên 300.000 triệu đồng; năm 2013 giảm xuống 199.067 triệu đồng (giảm 33,83% do chi phí tăng cao); năm 2014 phục hồi mạnh đạt 315.906 triệu đồng (tăng 58,69% so với 2013).

5. Khóa luận sử dụng các chỉ tiêu cụ thể nào để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn?
Tác giả xác lập 5 chỉ tiêu chính: tốc độ tăng trưởng vốn huy động, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn, tỷ số vốn huy động trên tổng nguồn vốn, tỷ lệ chi phí huy động vốn trên tổng nguồn vốn và cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn (ngắn hạn so với trung – dài hạn).

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Trần Mỹ Hồng đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn, gắn liền với các quy định của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010. Công trình phân tích thực trạng huy động vốn tại Sacombank – Chi nhánh Hoa Việt – PGD Ngô Quyền trong giai đoạn 2012 – 2014 dựa trên các số liệu thứ cấp về mạng lưới, cơ cấu lao động và kết quả kinh doanh. Trên cơ sở nhận diện các hạn chế của đơn vị cơ sở, tác giả đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ từ cấp vĩ mô đến cấp phòng giao dịch, khẳng định vai trò của việc khai thác các sản phẩm tài chính đặc thù nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại địa bàn nghiên cứu.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1 của Luật các tổ chức tín dụng 2010 có định nghĩa về Ngân hàng: “ Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã”. Trong các loại hình ngân hàng, NHTM là loại hình kinh doanh điển hình. Hệ thống các NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc luân chuyển vốn với các chủ thể có nhu cầu vốn.

Theo khoản 3, điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng 2010 định nghĩa về NHTM: “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động kinh doanh tiền tệ, với nghiệp vụ thường xuyên là nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ liên quan đến lĩnh vực tài chính – ngân hàng nhằm mục tiêu lợi nhuận.2 Các loại hình NHTM  Căn cứ vào hình thức hoạt động, NHTM được phân chia thành:  NHTM nhà nước: là NHTM do nhà nước đầu tư vốn, thành lập và tổ chức hoạt động kinh doanh, góp phần thực hiện mục tiêu kinh tế của nhà nước.  NHTM cổ phần: là NHTM được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần, trong đó có các doanh nghiệp nhà nước, tổ chức tín dụng, tổ chức khác và cá nhân cùng góp vốn.  NH liên doanh: là NH được thành lập bằng vốn góp của bên Việt Nam và bên nước ngoài trên cơ sở hợp đồng liên doanh.

3 c  Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: là đơn vị phụ thuộc của NH nước ngoài, không có tư cách pháp nhân, được NH nước ngoài bảo đảm chịu trách nhiệm về mọi nghĩa vụ, cam kết của chi nhánh tại Việt Nam.  Ngân hàng 100% vốn nước ngoài: là NH được thành lập tại Việt Nam với 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngoài, trong đó phải có một ngân hàng nước ngoài sở hữu trên 50% vốn điều lệ (ngân hàng mẹ).  Căn cứ vào chiến lược kinh doanh, NHTM gồm 3 loại hình:  NH bán buôn: là NH chỉ giao dịch và cung ứng dịch vụ cho đối tượng chủ yếu là công ty.  NH bán lẻ: là NH chỉ giao dịch và cung ứng dịch vụ cho đối tượng chủ yếu là khách hàng cá nhân.

 NH vừa bán buôn vừa bán lẻ: là NH giao dịch và cung ứng dịch vụ cho đối tượng là công ty và cá nhân. Hầu hết các NHTM hiện nay đều thực hiện loại hình vừa bán buôn vừa bán lẻ.  Căn cứ vào tính chất kinh doanh, NHTM gồm 2 loại hình:  NH chuyên doanh: là ngân hàng hoạt động theo hướng chuyên doanh, chỉ cung cấp một số dịch vụ nhất định.  NH tổng hợp: là ngân hàng cung cấp tất cả các dịch vụ ngân hàng.

 Căn cứ vào quan hệ tổ chức, NHTM được phân thành:  NH hội sở: là nơi tập trung quyền lực cao nhất và cung cấp đầy đủ hơn các hoạt động dịch vụ ngân hàng.  NH chi nhánh (cấp 1, cấp 2): cung cấp các hoạt động dịch vụ ngân hàng ít hơn so với Hội sở, thường tập trung vào các hoạt động huy động vốn, thanh toán, cho vay.  Phòng giao dịch: thực hiện các hoạt động dịch vụ của ngân hàng như huy động vốn, thanh toán, cho vay.3 Chức năng của NHTM NHTM đóng vai trò không thể thiếu trong sự phát triển của nền kinh tế xã hội là do 3 chức năng của NHTM. NHTM là một trung gian tín dụng: đây được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM.

NHTM là cầu nối giữa những người dư thừa vốn và những người có nhu cầu về vốn. NHTM huy động vốn nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân dưới hình thức 4 c gửi tiết kiệm sau đó cho những người có nhu cầu vay lại. Ngân hàng vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoảng chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay. Hoạt động tín dụng của ngân hàng có thể tạo lợi ích cho cả người gửi tiền và người đi vay.

NHTM là một trung gian thanh toán: ở chức năng này, NHTM được xem như là thủ quỹ cho doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. NHTM cung cấp cho khách hàng các phương tiện thanh toán như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, các loại thẻ thanh toán, thẻ tín dụng. Khách hàng có thể lựa chọn cho mình một phương thức thanh toán phù hợp. Qua đó, khách hàng có thể tiết kiệm được thời gian, chi phí, lại đảm bảo việc thanh toán được an toàn và nhanh chóng.

NHTM có chức năng tạo bút tệ, góp phần gia tăng khối tiền tệ phục vụ cho nhu cầu chu chuyển và phát triển của nền kinh tế. Tạo bút tệ là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM. Hiện nay, NHTM tạo bút tệ thông qua hai cơ chế, một là thông qua các sản phẩm hiện đại của ngân hàng như là thẻ tín dụng, thấu chi, hai là thông qua cơ chế phát hành tiền gửi.4 Các nghiệp vụ của NHTM NHTM là loại hình ngân hàng đa dạng nhất, nhưng dù ở bất cứ loại hình nào thì NHTM cũng có ba nghiệp vụ.  Nghiệp vụ Tài sản Nợ: đây là nghiệp vụ tạo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng, bao gồm nguồn vốn tự có, huy động vốn, vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác, tiếp nhận vốn và các nguồn vốn khác.

 Nghiệp vụ Tài sản Có: đây là nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng, bao gồm mua tài sản cố định, thiết lập dự trữ bắt buộc, cấp tín dụng, đầu tư khác.  Nghiệp vụ trung gian: NHTM là đơn vị trung gian cung ứng cho khách hàng các dịch vụ lien quan đến lĩnh vực tài chính – ngân hàng như dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ ủy thác, dịch vụ quản lý tài sản, tư vấn tài chính.5 Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế Ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho nền kinh tế: trong nền kinh tế thị trường, các tổ chức doanh nghiệp, cá nhân muốn thực hiện sản xuất kinh doanh nhưng lại không có đủ nguồn vốn để mua các nguyên vật liệu, bất động sản, máy móc thiết bị, vậy họ phải làm sao để có được nguồn vốn? Trong khi đó, một bộ phận dân cư gồm các tổ chức và cá nhân có nguồn vốn nhàn rỗi, lại không có ý định kinh doanh. Ngân hàng đã huy động các nguồn vốn nhàn rỗi đó dưới các hình thức như gửi tiết kiệm có lãi vốn đó để thực hiện cho vay đối với những người đang có nhu cầu vốn. Chính nhờ vào hoạt động tín dụng của ngân hàng đã giúp cho các doanh nghiệp có thể phát triển sản xuất, nâng cao hiệu quả hoạt động cho nền kinh tế Việt Nam.

Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường: kinh tế Việt Nam đang ngày càng phát triển, các doanh nghiệp trong nước có nhiều cơ hội hợp tác phát triển với các doanh nghiệp trong nước và nước ngoài. Để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng cao, các doanh nghiệp cần phải nâng cao chất lượng sản phẩm, đầu tư trang thiết bị, công nghệ hiện đại, đa dạng hóa mẫu mã sản phẩm, doanh nghiệp phải có một nguồn vốn mạnh để đầu tư. Ngân hàng là nơi có nguồn vốn mạnh, có thể giúp cho doanh nghiệp vay vốn để phát triển việc kinh doanh của mình. Có thể thấy được ngân hàng đóng vai trò không nhỏ trong việc phát triển của các doanh nghiệp ở thị trường kinh tế Việt Nam.

Ngân hàng thương mại là công cụ để Ngân hàng nhà nước điều tiết nền kinh tế: hiện nay, NHTM có ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của tất cả các thành phần kinh tế trên cả nước, cho nên NHNN có thể thông qua hoạt động của NHTM để điều tiết nền kinh tế. Thông qua hoạt động thanh toán giữa các ngân hàng trong hệ thống, NHTM đã góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông. Thông qua việc cấp tín dụng cho nền kinh tế, NHTM đã thực hiện việc dẫn dắt các nguồn tiền, tập hợp và phân phối vốn trên thị trường. Việc điều tiết nền kinh tế thông qua NHTM đạt hiệu quả nên được NHNN thường xuyên sử dụng.2 Hoạt động huy động vốn của NHTM 1.1 Khái niệm về vốn của NHTM Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.

Thực chất 6 c vốn của Ngân hàng là một bộ phận của thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, người chủ sở hữu của chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích thanh toán, tiết kiệm hay đầu tư. Vốn của NHTM bao gồm vốn tự có, vốn huy động, vốn vay và nguồn vốn khác.1 Nguồn vốn tự có Vốn tự có bao gồm vốn điều lệ, các quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia và một số tài sản nợ khác theo quy định của NHNN. Vốn tự có được hình thành từ nguồn vốn của chủ sở hữu khi ngân hàng mới thành lập và nguồn vốn bổ sung hằng năm từ lợi nhuận kinh doanh, từ vốn góp thêm của chủ sở hữu. Tuy vốn tự có có tỷ trọng nhỏ, nhưng có tính ổn định cao và không ngừng gia tăng nên nó giữ vai trò rất quan trọng.

NHTM thường dùng vốn tự có để đầu tư vào tài sản cố định, cấp tín dụng trung dài hạn và đầu tư vào các lĩnh vực khác.2 Nguồn vốn huy động Vốn huy động là vốn của các chủ thể trong nền kinh tế được ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng kinh doanh trong một thời gian nhất định sau đó sẽ hoàn trả gốc và lãi cho chủ sở hữu. Ngân hàng huy động vốn thông qua nhận tiền gửi, nhận tiết kiệm của khách hàng, phát hành chứng từ có giá. Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao nhất nhưng mà không ổn định. Vốn huy động được dùng để thiết lập dự trữ và cấp tín dụng cho nền kinh tế.