Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Nông Nghiệp Việt Nam

Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nam Sài Gòn.

• Tác giả: Đoàn Ngọc Huyền
• Người hướng dẫn: TS. Trần Điệp Kiều Ngân
• Trường học: Trường Đại Học Công Nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Agribank Chi Nhánh Nam Sài Gòn
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
• 1.1. Những vấn đề cơ bản về ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Chức năng ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Hoạt động ngân hàng thương mại
• 1.2. Cơ sở lý luận về tín dụng
• 1.2.1. Khái niệm về tín dụng
• 1.2.2. Khái niệm về tín dụng ngân hàng
• 1.2.3. Bản chất, vai trò và chức năng của tín dụng
• 1.2.4. Các hình thức cho vay
• 1.2.5. Nguyên tắc và điều kiện cho vay
• 1.2.6. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay
• 1.2.6.1. Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%)
• 1.2.6.2. Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%)
• 1.2.6.3. Tỷ lệ thu lãi (%)
• 1.2.6.4. Tỷ lệ dư nợ/tổng nguồn vốn (%)
• 1.2.6.5. Tỷ lệ dư nợ/vốn huy động (%)
• 1.2.6.6. Hệ số thu nợ (%)
• 1.2.6.7. Tỷ lệ nợ quá hạn (%)
• 1.2.6.8. Tỷ lệ nợ xấu (%)
• 1.2.6.9. Vòng quay vốn tín dụng (vòng)
• 1.2.6.10. Số khách hàng được vay vốn
• 1.3. Rủi ro tín dụng
• 1.3.1. Khái niệm rủi ro tín dụng
• 1.3.2. Nguồn gốc phát sinh rủi ro tín dụng
• 1.4. Hoạt động cho vay tiêu dùng
• 1.4.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng
• 1.4.2. Lợi ích của cho vay tiêu dùng
• 1.4.3. Đặc điểm cho vay tiêu dùng
• 1.4.4. Các hình thức cho vay tiêu dùng
• 1.4.5. Quy trình cho vay tiêu dùng chung
• 1.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN
• 2.1. Giới thiệu chung về Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
• 2.1.1. Lịch sử hình thành Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
• 2.1.2. Bộ máy tổ chức tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
• 2.1.3. Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban ở Agribank Nam Sài Gòn
• 2.1.4. Thị trường hoạt động và khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác của Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
• 2.1.4.1. Địa bàn kinh doanh của Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
• 2.1.4.2. Phương thức kinh doanh trong nước của Agribank Nam Sài Gòn
• 2.1.4.3. Khả năng cạnh tranh trong nước của Agribank Nam Sài Gòn
• 2.1.5. Tình hình Tài chính của Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
• 2.1.5.1. Bảng cân đối kế toán
• 2.1.5.2. Bảng báo kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.1.5.3. Đánh giá tình hình tài chính của Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
• 2.1.6. Định hướng phát triển của Agribank Nam Sài Gòn trong những năm tới
• 2.1.6.1. Mục tiêu kinh doanh và các giải pháp trọng tâm năm 2014, 2015
• 2.1.6.2. Các giải pháp để thực hiện các chỉ tiêu năm 2014, 2015
• 2.1.6.3. Đề xuất của Chi nhánh Nam Sài Gòn cho định hướng phát triển chung
• 2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
• 2.2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
• 2.2.2. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
• 2.2.2.1. Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình
• 2.2.2.2. Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo mua nhà ở với dân cư
• 2.2.2.3. Cho vay mua phương tiện đi lại
• 2.2.3. Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Nam Sài Gòn
• 2.2.4. Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian vay tại Agribank Nam Sài Gòn
• 2.2.5. Dư nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo tại Agribank Nam Sài Gòn
• 2.2.6. Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích tại Agribank Nam Sài Gòn
• 2.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN
• 3.1. Nhận xét về hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
• 3.2. Các giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
• 3.2.1. Kết hợp tiếp thị các sản phẩm tín dụng với các sản phẩm bán chéo khác (Giải pháp cho hạn chế số 1)
• 3.2.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định và kiểm tra sau cho vay để giảm thiểu nợ xấu (Giải pháp cho hạn chế số 2)
• 3.2.3. Cơ cấu lại tỷ trọng các sản phẩm cho vay tiêu dùng để tối đa hóa hiệu quả sử dụng vốn (Giải pháp cho hạn chế số 3)
• 3.2.4. Chủ động tìm kiếm khách hàng và tăng cường hoạt động marketing ngân hàng (Giải pháp cho hạn chế số 4)
• 3.2.5. Tăng cường số lượng cán bộ tín dụng (Giải pháp cho hạn chế số 5)
• 3.2.6. Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng (Giải pháp cho hạn chế số 6)
• 3.2.7. Mở rộng quy mô tín dụng (Giải pháp phát triển chung)
• 3.2.8. Phòng ngừa rủi ro tín dụng (Giải pháp phát triển chung)
• 3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
• 3.3.1. Kiến nghị với Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn
• 3.3.2. Kiến nghị với Trụ sở chính Agribank Việt Nam
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Agribank Khái Niệm

Hoạt động ngân hàng bao gồm các nghiệp vụ quan trọng như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán. Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính, kết nối người thừa vốn và người có nhu cầu vốn. NHTM không chỉ cung cấp các dịch vụ tài chính cơ bản mà còn tạo ra tiền tệ thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Theo Luật các TCTD, NHTM là tổ chức tín dụng được phép thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng nhằm mục tiêu lợi nhuận. Chức năng trung gian tín dụng là một trong những chức năng quan trọng nhất, chiếm phần lớn khối lượng giao dịch và mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng. NHTM còn cung cấp các dịch vụ như kiều hối, ủy thác, tư vấn đầu tư và ngân hàng điện tử.

1.1. Chức Năng Cơ Bản Của Ngân Hàng Thương Mại

NHTM thực hiện bốn chức năng chính: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, tạo tiền và cung cấp dịch vụ ngân hàng. Chức năng trung gian tín dụng giúp chuyển vốn từ người thừa sang người cần, tạo ra lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất. Chức năng trung gian thanh toán giúp các doanh nghiệp và cá nhân thực hiện thanh toán một cách an toàn và hiệu quả. Chức năng tạo tiền giúp tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế. Chức năng cung cấp dịch vụ ngân hàng cung cấp các tiện ích như dịch vụ kiều hối, tư vấn đầu tư và ngân hàng điện tử.

1.2. Nghiệp Vụ Hoạt Động Ngân Hàng Thương Mại Tiền Gửi Tín Dụng

Theo giáo trình Luật Ngân hàng của trƣờng Đại học Luật (2013):“Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”. Trong đó: Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dƣới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho ngƣời gửi tiền theo thỏa thuận (Nguyễn Văn Vân, Phan Thị Thành Dƣơng và cộng sự, 2013).

II. Tín Dụng Ngân Hàng Bản Chất Vai Trò Và Hình Thức Cho Vay

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các tổ chức, cá nhân. Nó đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế, thúc đẩy sản xuất và tiêu dùng. Tín dụng ngân hàng có nhiều hình thức khác nhau, tùy thuộc vào mục đích, thời hạn và phương thức cho vay. Tín dụng giúp các doanh nghiệp có vốn để mở rộng sản xuất, đầu tư vào công nghệ mới, và đáp ứng nhu cầu vốn lưu động. Đối với cá nhân, tín dụng giúp họ mua nhà, mua xe, chi trả các chi phí sinh hoạt, và thực hiện các kế hoạch tài chính cá nhân.

2.1. Khái Niệm Về Tín Dụng Ngân Hàng Và Các Yếu Tố Cơ Bản

Tín dụng ngân hàng là một hình thức cấp vốn, trong đó ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng (tổ chức hoặc cá nhân) và khách hàng cam kết hoàn trả khoản tiền đó, bao gồm cả gốc và lãi, trong một thời gian nhất định. Tín dụng ngân hàng dựa trên nguyên tắc có hoàn trả, có kỳ hạn và có lãi suất. Tín dụng được phân loại dựa trên nhiều tiêu chí như thời hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), mục đích (sản xuất, tiêu dùng), và hình thức đảm bảo (có đảm bảo, không đảm bảo).

2.2. Phân Loại Các Hình Thức Cho Vay Ngân Hàng Phổ Biến Hiện Nay

Có nhiều hình thức cho vay khác nhau, bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Cho vay ngắn hạn thường được sử dụng để tài trợ vốn lưu động cho các doanh nghiệp. Cho vay trung hạn và dài hạn được sử dụng để tài trợ các dự án đầu tư, mua sắm tài sản cố định. Ngoài ra, còn có các hình thức cho vay như cho vay tín chấp (không cần tài sản đảm bảo) và cho vay thế chấp (cần tài sản đảm bảo).

2.3. Nguyên Tắc Và Điều Kiện Cho Vay Của Ngân Hàng Yếu Tố Quyết Định

Ngân hàng áp dụng các nguyên tắc và điều kiện cho vay chặt chẽ để đảm bảo an toàn vốn và giảm thiểu rủi ro. Các nguyên tắc cho vay bao gồm: sử dụng vốn đúng mục đích, hoàn trả nợ đúng hạn và có khả năng tài chính để trả nợ. Các điều kiện cho vay bao gồm: có đủ năng lực pháp luật, có dự án khả thi và có tài sản đảm bảo (nếu cần).

III. Đánh Giá Hiệu Quả Cho Vay Tiêu Dùng Các Chỉ Số Quan Trọng

Đánh giá hiệu quả cho vay là bước quan trọng để đảm bảo hoạt động tín dụng diễn ra hiệu quả và an toàn. Các chỉ số như tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ thu lãi, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu là những thước đo quan trọng. Các chỉ số này giúp ngân hàng đánh giá khả năng sinh lời, rủi ro tín dụng và hiệu quả quản lý nợ. Ngoài ra, vòng quay vốn tín dụng và số lượng khách hàng được vay vốn cũng là những yếu tố cần xem xét để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay.

3.1. Tỷ Lệ Tăng Trưởng Dư Nợ Doanh Số Cho Vay Cách Tính

Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) và tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (%) là hai chỉ số quan trọng để đánh giá sự tăng trưởng của hoạt động tín dụng. Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) cho biết mức tăng trưởng của tổng dư nợ cho vay so với kỳ trước. Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (%) cho biết mức tăng trưởng của tổng doanh số cho vay so với kỳ trước.

3.2. Tỷ Lệ Nợ Quá Hạn Nợ Xấu Ảnh Hưởng Đến Hoạt Động Agribank

Tỷ lệ nợ quá hạn (%) và tỷ lệ nợ xấu (%) là hai chỉ số quan trọng để đánh giá rủi ro tín dụng. Tỷ lệ nợ quá hạn (%) cho biết tỷ lệ các khoản nợ mà khách hàng không trả đúng hạn. Tỷ lệ nợ xấu (%) cho biết tỷ lệ các khoản nợ có khả năng mất vốn cao.

3.3. Vòng Quay Vốn Tín Dụng Ý Nghĩa Cách Sử Dụng Hiệu Quả

Vòng quay vốn tín dụng (vòng) là một chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng. Vòng quay vốn tín dụng cho biết số lần vốn tín dụng quay vòng trong một thời kỳ nhất định. Vòng quay vốn tín dụng càng cao thì hiệu quả sử dụng vốn càng tốt.

IV. Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Tiêu Dùng Nhận Diện Quản Lý

Rủi ro tín dụng là một trong những rủi ro lớn nhất mà các ngân hàng phải đối mặt. Rủi ro tín dụng xảy ra khi khách hàng không có khả năng trả nợ, gây thiệt hại cho ngân hàng. Nguồn gốc của rủi ro tín dụng có thể từ nhiều yếu tố như: khả năng tài chính của khách hàng, biến động kinh tế vĩ mô, và quy trình quản lý tín dụng của ngân hàng. Hoạt động cho vay tiêu dùng có đặc điểm riêng biệt và tiềm ẩn nhiều rủi ro khác nhau, vì vậy cần có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả.

4.1. Khái Niệm Và Nguồn Gốc Phát Sinh Rủi Ro Tín Dụng Trong Ngân Hàng

Rủi ro tín dụng là khả năng khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dụng. Nguồn gốc của rủi ro tín dụng có thể từ các yếu tố khách quan như biến động kinh tế, chính sách của nhà nước, thiên tai, dịch bệnh hoặc các yếu tố chủ quan như năng lực quản lý của khách hàng, đạo đức kinh doanh và khả năng tài chính.

4.2. Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Tiêu Dùng

Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng. Các yếu tố này bao gồm: thu nhập của khách hàng, lịch sử tín dụng, tài sản đảm bảo và mục đích vay vốn. Khách hàng có thu nhập ổn định, lịch sử tín dụng tốt, tài sản đảm bảo giá trị và mục đích vay vốn hợp lý thường có rủi ro tín dụng thấp hơn.

4.3. Biện Pháp Phòng Ngừa Và Giảm Thiểu Rủi Ro Tín Dụng Hiệu Quả

Để phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro tín dụng, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau: thẩm định khách hàng kỹ lưỡng, đánh giá khả năng trả nợ chính xác, thiết lập hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả, theo dõi sát sao tình hình tài chính của khách hàng và có biện pháp xử lý nợ kịp thời khi có dấu hiệu xấu.

V. Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Lợi Ích Đặc Điểm Quy Trình

Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình. Nó mang lại nhiều lợi ích cho cả người vay và nền kinh tế. Cho vay tiêu dùng giúp người dân nâng cao chất lượng cuộc sống, mua sắm các sản phẩm và dịch vụ cần thiết. Nó cũng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thông qua việc kích cầu tiêu dùng. Quy trình cho vay tiêu dùng thường bao gồm các bước: tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, phê duyệt, giải ngân và quản lý nợ.

5.1. Định Nghĩa Cho Vay Tiêu Dùng Vai Trò Trong Nền Kinh Tế

Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng cho các cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân. Nó đóng vai trò quan trọng trong việc kích cầu tiêu dùng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân.

5.2. Đặc Điểm Nổi Bật Của Cho Vay Tiêu Dùng So Với Các Loại Tín Dụng Khác

Cho vay tiêu dùng có một số đặc điểm nổi bật so với các loại tín dụng khác. Các khoản vay thường có giá trị nhỏ, thời gian vay ngắn hơn và mục đích vay vốn là để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân. Rủi ro trong cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các loại tín dụng khác do khả năng trả nợ của khách hàng phụ thuộc nhiều vào thu nhập và tình hình kinh tế cá nhân.

5.3. Quy Trình Cho Vay Tiêu Dùng Chung Các Bước Cơ Bản Lưu Ý

Quy trình cho vay tiêu dùng thường bao gồm các bước sau: tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thẩm định khách hàng và tài sản đảm bảo, phê duyệt khoản vay, giải ngân và quản lý nợ. Trong quá trình thẩm định, ngân hàng cần đánh giá kỹ lưỡng khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo và mục đích sử dụng vốn.

VI. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Agribank

Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng, Agribank cần tập trung vào các giải pháp: tăng cường tiếp thị sản phẩm tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định và kiểm tra sau cho vay, cơ cấu lại danh mục sản phẩm cho vay, chủ động tìm kiếm khách hàng, tăng cường nguồn nhân lực và hoàn thiện quy trình cho vay. Việc áp dụng các giải pháp này giúp Agribank tăng trưởng tín dụng hiệu quả, giảm thiểu rủi ro và nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường.

6.1. Tiếp Thị Sản Phẩm Tín Dụng Bán Chéo Tăng Khả Năng Tiếp Cận

Kết hợp tiếp thị các sản phẩm tín dụng với các sản phẩm bán chéo khác (như bảo hiểm, thẻ tín dụng) giúp tăng khả năng tiếp cận khách hàng và tăng doanh thu cho ngân hàng. Các chương trình khuyến mãi, ưu đãi lãi suất và quà tặng cũng là những yếu tố thu hút khách hàng.

6.2. Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Kiểm Tra Sau Cho Vay Giảm Nợ Xấu

Nâng cao chất lượng công tác thẩm định và kiểm tra sau cho vay là biện pháp quan trọng để giảm thiểu nợ xấu. Ngân hàng cần đánh giá kỹ lưỡng khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo và mục đích sử dụng vốn. Kiểm tra sau cho vay giúp phát hiện sớm các dấu hiệu xấu và có biện pháp xử lý kịp thời.

6.3. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Cho Vay Tiêu Dùng Đáp Ứng Nhu Cầu

Cơ cấu lại tỷ trọng các sản phẩm cho vay tiêu dùng để tối đa hóa hiệu quả sử dụng vốn. Ngân hàng cần tập trung vào các sản phẩm có tiềm năng tăng trưởng cao và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Ví dụ, các sản phẩm cho vay mua nhà, mua xe, du học và du lịch đang được nhiều người quan tâm.

Trích đoạn nội dung tài liệu

LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Hòa với sự phát triển kinh tế thì tổng sản phẩm trong nƣớc (GDP) quý I/2015 tăng 6.03%, tổng mức hàng hóa bán lẻ và doanh thu dịch vụ tiêu dùng tăng 9.4% so với cùng kỳ năm 2014 (Theo Tổng cục thống kê, “Tình hình kinh tế xã hội quý I/2015”, http://gso.aspx?tabid=621&ItemID=14244). Điều này cho thấy nhu cầu mua sắm để phục vụ cuộc sống của ngƣời dân ngày đƣợc nâng cao. Nhận thấy nhu cầu đó, trong thời gian gần đây không ít ngân hàng trong và ngoài nƣớc đã xác định chiến lƣợc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hƣớng đến thị trƣờng đầy tiềm năng này với mong muốn góp phần tăng trƣởng tín dụng.

Vào thời điểm thực tập em nhận thấy rằng hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn đang đƣợc chú trọng và phát triển mạnh mẽ do tín dụng doanh nghiệp năm 2013 giảm 23.19% so với năm 2012 (Theo Báo cáo kết quả hoạt dộng kinh doanh của Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn) vì hàng loạt doanh nghiệp phá sản và không đủ điều kiện cho những khoản vay mới. Chi nhánh đã tập trung đẩy mạnh đƣa ra những gói lãi suất ƣu đãi và các khoản vay phù hợp nhằm tăng trƣởng tín dụng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng vốn là thế mạnh của Agribank Nam Sài Gòn từ khi thành lập. Tuy nhiên, việc kinh doanh luôn song hành với rủi ro và thị trƣờng tiềm năng cho vay tiêu dùng cũng thế. Những khoản giải ngân vay tiêu dùng tuy nhỏ nhƣng tổng số lƣợng các khoản vay của nhiều cá nhân thì rất lớn và rủi ro mang lại cũng không hề nhỏ.

Chính vì thế một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng ở Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh là rất cần thiết. Giai đoạn 2011-2013 Chi nhánh vừa phải tập trung xử ký nợ xấu vừa đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm giúp tăng trƣởng tín dụng, mang lại hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Thấy đƣợc tình hình thực tế ấy, cũng là sinh viên đang theo học ngành Ngân hàng, em mong muốn đƣợc tìm hiểu về hoạt động cho vay tiêu dùng đang đƣợc chú trọng ở Chi nhánh. Đó chính là những lý do giúp em mạnh dạn chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƣơng mại Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Sài Gòn”.

1 Giảng viên hướng dẫn: TS. Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: Đoàn Ngọc Huyền 2. Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chính của đề tài là hệ thống hóa lý luận và phân tích đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn thông qua tình hình cho vay thực tế và các chỉ tiêu nhƣ dƣ nợ tín dụng trên dƣ nợ cho vay tiêu dùng, dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn, theo tài sản đảm bảo, theo mục đích, nợ xấu. Việc nghiên cứu giúp thấy đƣợc những mặt mạnh cũng nhƣ điểm cần cải thiện, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng trong những năm tiếp theo.

Phƣơng pháp nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu, em đã vận dụng lý thuyết các môn nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại 1,2 và Tài chính doanh nghiệp 1-4, thị trƣờng tài chính làm nền tảng lý luận. Bên cạnh đó, đề tài đƣợc sử dụng các phƣơng pháp nhƣ: Thu thập thông tin, số liệu từ Phòng tín dụng, từ đó luận giải, phân tích, đánh giá kết quả kinh doanh trong toàn bộ quá trình hoạt động. Ngoài ra em còn dùng phƣơng pháp so sánh số liệu để thấy rõ sự tăng, giảm giữa các năm từ đó rút ra kết luận và có những giải pháp đề xuất chủ yếu. Phạm vi nghiên cứu Tiến hành phân tích và đánh giá tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng Tín dụng Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn từ năm 2011 cho đến cuối năm 2013.

Bên cạnh đó tìm hiểu về quy trình – thủ tục cho vay của ngân hàng từ khi khách hàng xin vay đến khi giải ngân, để hiểu và thấy đƣợc tính chặt chẽ trong quy trình cho vay dành cho khách hàng cá nhân của Chi nhánh Nam Sài Gòn. Kết cấu đề tài Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng Chƣơng 2: Thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƣơng mại Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Sài Gòn Chƣơng 3: Nhận xét và giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Sài Gòn Dù có sự hƣớng dẫn tận tình của Cô Trần Điệp Kiều Ngân cùng sự nổ lực cố gắng của bản thân trong suốt thời gian thực tập và nghiên cứu, nhƣng do kiến thức và kinh nghiệm còn ít nên em sẽ không tránh khỏi những thiếu sót cần bổ sung cho bài viết. Em rất mong đƣợc nhận những sự góp ý của Thầy Cô để khoá luận tốt nghiệp đƣợc hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn.

2 Giảng viên hướng dẫn: TS. Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: Đoàn Ngọc Huyền CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Những vấn đề cơ bản về ngân hàng thƣơng mại 1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại Luật các TCTD số 47 do Quốc hội khóa 12 có hiệu lực thi hành từ 01/01/2011 cho rằng: “Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo quy định của luật tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận”.2 Chức năng ngân hàng thƣơng mại Theo tác giả Nguyễn Đăng Dờn (2007) thì NHTM có 4 chức năng gồm chức năng trung gian tín dụng, chức năng trung gian thanh toán, chức năng tạo ra tiền bút tệ theo cấp số nhân và chức năng cung cấp dịch vụ ngân hàng. Chức năng trung gian tín dụng (Banks as Financial intermediaries): Công ty Công ty Xí nghiệp Thu nhận cấp Xí nghiệp Tổ chức Tiền gửi, tiết kiệm NHTM tín Tổ chức kinh tế Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu dụng kinh tế Cá nhân Hộ gia đình Cá nhân Trung gian tín dụng đƣợc xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM vì chiếm 2/3 khối lƣợng giao dịch và thƣờng mang lại khoảng lợi nhuận 70%-80% cho ngân hàng. NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa ngƣời thừa vốn giúp chuyển tiền từ nơi thừa (bằng nghiệp vụ nguồn vốn) sang ngƣời có nhu cầu về vốn (bằng nghiệp sử dụng vốn).

Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là ngƣời đi vay, vừa đóng vai trò là ngƣời cho vay và hƣởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay. Chức năng trung gian thanh toán: Ngƣời thụ hƣởng Ngƣời trả tiền Giấy Lệnh Ngƣời bán Ngƣời mua báo NHTM trả tiền (Công ty, xí (Công ty, xí nghiệp, tổ chức nghiệp, tổ chức có qua tài khoản kinh tế, cá nhân) kinh tế, cá nhân) 3 Giảng viên hướng dẫn: TS. Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: Đoàn Ngọc Huyền Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng nhƣ trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, đảm bảo thanh toán an toàn, tiết kiệm đƣợc chi phí và thời gian.

Chức năng này thúc đẩy lƣu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán và lƣu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. Chức năng tạo ra tiền bút tệ theo cấp số nhân: Tạo tiền phản ánh rõ bản chất của NHTM đƣợc thực hiện qua hai chức năng là tín dụng và thanh toán. Qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động đƣợc để cho vay, số tiền cho vay ra lại đƣợc khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dƣ trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng gửi tiền vẫn đƣợc coi là một bộ phận của tiền giao dịch, đƣợc họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ…Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phƣơng tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội và dƣới sự chỉ đạo, điều tiết của NHNN (Nguyễn Đăng Dờn, 2007). Chức năng cung cấp dịch vụ ngân hàng: Các dịch vụ tiêu biểu nhƣ: Dịch vụ kiều hối và chuyển tiền nhanh quốc tế.

Dịch vụ ủy thác (bảo quản, thu hộ, chi hộ). Séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng. Dịch vụ tƣ vấn đầu tƣ, cung cấp thông tin. Dịch vụ ngân hàng điện tử (E- Banking).

Nếu NHTM chú trọng đến chức năng và nhiệm vụ của mình thì không những làm cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tăng tỷ suất lợi nhuận mà còn phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Phối hợp hài hòa cả 4 mảng hoạt động: tín dụng, hoạt động thanh toán, tạo tiền và dịch vụ ngân hàng thì các NHTM sẽ có cơ hội đứng vững hơn trong cuộc chạy đua thị trƣờng. 4 Giảng viên hướng dẫn: TS. Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: Đoàn Ngọc Huyền 1.3 Hoạt động ngân hàng thƣơng mại Theo giáo trình Luật Ngân hàng của trƣờng Đại học Luật (2013):“Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”.

Trong đó: Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dƣới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho ngƣời gửi tiền theo thỏa thuận (Nguyễn Văn Vân, Phan Thị Thành Dƣơng và cộng sự, 2013). Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bão lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác (Nguyễn Văn Vân, Phan Thị Thành Dƣơng và cộng sự, 2013).