Phân tích Tình Hình Huy Động Vốn tại Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thương Tín

Phân tích chi tiết tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank). Đánh giá thực trạng, giải pháp tăng cường hiệu quả huy động vốn.

• Tác giả: Phạm Anh Quân
• Người hướng dẫn: Ts. Nguyễn Thị Ngọc Mỹ
• Trường học: Trường Đại học Quản lý và Công nghệ Hải Phòng
• Chuyên ngành: Quản trị doanh nghiệp
• Đề tài: Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hải Phòng

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
• 1.1.1. Khái niệm về Ngân hàng thương mại và Ngân hàng thương mại cổ phần
• 1.1.2. Các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Vai trò của ngân hàng thương mại
• 1.2. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Khái niệm về huy động vốn
• 1.2.2. Các hình thức huy động vốn
• 1.2.2.1. Tiền gửi thanh toán
• 1.2.2.2. Tiết kiệm không kỳ hạn
• 1.2.2.3. Tiết kiệm có kỳ hạn
• 1.2.2.4. Huy động vốn bằng phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá
• 1.2.2.5. Huy động vốn bằng hình thức vay vốn
• 1.3. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN
• 2.1. Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Chức năng và lĩnh vực hoạt động
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.4. Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban
• 2.2. Tình hình và kết quả hoạt động kinh doanh của VietBank – Chi nhánh Hải Phòng
• 2.2.1. Tình hình tài sản và nguồn vốn
• 2.2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.3. Phân tích thực trạng tình hình huy động vốn của Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - chi nhánh Hải Phòng
• 2.3.1. Đặc điểm tình hình dân cư và địa bàn hoạt động
• 2.3.2. Các hình thức và quy trình huy động vốn của Vietbank Hải Phòng
• 2.3.2.1. Nhóm sản phẩm tiền gửi thanh toán
• 2.3.2.2. Tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn
• 2.3.2.3. Nhóm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
• 2.3.2.4. Nhóm sản phẩm phát hành giấy tờ có giá
• 2.3.3. Phân tích các chỉ tiêu phản ánh tính hình huy động vốn tại Vietbank Hải Phòng
• 2.3.4. Đánh giá thực trạng huy động từ Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - chi nhánh Hải Phòng
• 2.3.4.1. Kết quả đạt được
• 2.3.4.2. Những hạn chế. Nguyên nhân của những hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ VÀ GIẢI PHÁP VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN
• 3.1. Định hướng hoạt động huy động vốn của Vietbank Hải Phòng
• 3.2. Định hướng chiến lược của Vietbank giai đoạn 2023 - 2025
• 3.3. Định hướng phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư tại Vietbank Hải Phòng giai đoạn 2023- 2025
• 3.4. Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - chi nhánh Hải Phòng
• 3.4.1. Đa dạng hóa, cải tiến chất lượng danh mục sản phẩm huy động vốn
• 3.4.2. Nâng cao tính ổn định của nguồn vốn
• 3.4.3. Phát triển nền tảng khách hàng vững chắc và tối đa hoá giá trị khách hàng, phân loại và xây dựng chính sách khách hàng
• 3.4.4. Vận dụng linh hoạt các cơ chế chính sách huy động vốn
• 3.4.5. Phát triển nguồn nhân lực
• 3.4.6. Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín của ngân hàng
• 3.4.7. Đẩy mạnh các hoạt động truyền thông và Marketing cho công tác huy động vốn
• 3.4.8. Kiến nghị với Nhà nước
• 3.4.9. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.4.10. Kiến nghị với Vietbank
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. VietBank Tổng Quan Huy Động Vốn Cơ Hội Phát Triển

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank) đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam. Huy động vốn là một trong những hoạt động then chốt, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tăng trưởng và sức cạnh tranh của VietBank. Nguồn vốn huy động hiệu quả giúp VietBank đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng, mở rộng quy mô hoạt động và tối ưu hóa lợi nhuận. Bài viết này tập trung phân tích thực trạng huy động vốn tại VietBank, đồng thời đề xuất các giải pháp khả thi để tăng cường huy động vốn trong bối cảnh kinh tế nhiều biến động.

1.1. Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín VietBank

VietBank là một trong những ngân hàng TMCP tại Việt Nam, hoạt động theo mô hình kinh doanh đa năng, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính ngân hàng cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. VietBank không ngừng nỗ lực để xây dựng uy tín, nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Việc tìm hiểu về quá trình hình thành và phát triển của VietBank có ý nghĩa quan trọng trong việc đánh giá khả năng huy động vốn và hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng trong từng giai đoạn, từ đó đề xuất các giải pháp phù hợp để phát triển huy động vốn bền vững.

1.2. Vai trò quan trọng của huy động vốn đối với Ngân hàng TMCP

Huy động vốn là nền tảng hoạt động của mọi ngân hàng thương mại, bao gồm cả VietBank. Vốn huy động được sử dụng để cấp tín dụng, đầu tư và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác. Một ngân hàng có khả năng huy động vốn hiệu quả sẽ có lợi thế cạnh tranh lớn, có thể cung cấp các sản phẩm và dịch vụ với lãi suất cạnh tranh, thu hút khách hàng và gia tăng lợi nhuận. Do đó, việc phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp huy động vốn cho VietBank là vô cùng quan trọng.

II. 2024 Thách Thức Rủi Ro Huy Động Vốn tại VietBank

Mặc dù đạt được những thành công nhất định, VietBank vẫn đối mặt với nhiều thách thức trong hoạt động huy động vốn. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, biến động của lãi suất thị trường, và sự thay đổi trong hành vi của khách hàng là những yếu tố tác động không nhỏ đến khả năng huy động vốn của VietBank. Ngoài ra, rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất cũng là những vấn đề cần được quan tâm và quản lý chặt chẽ.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và biến động lãi suất thị trường

Thị trường tài chính ngân hàng ngày càng cạnh tranh khốc liệt. Các ngân hàng không ngừng đưa ra các sản phẩm và dịch vụ hấp dẫn để thu hút khách hàng. VietBank cần có những chiến lược khác biệt, sáng tạo để cạnh tranh hiệu quả. Biến động lãi suất cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của VietBank. Việc dự báo chính xác và điều chỉnh lãi suất linh hoạt là yếu tố then chốt để duy trì sự ổn định của nguồn vốn.

2.2. Rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất trong huy động vốn

Rủi ro thanh khoản xảy ra khi ngân hàng không có đủ khả năng đáp ứng các nghĩa vụ thanh toán. Rủi ro lãi suất phát sinh khi lãi suất thị trường biến động, ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. VietBank cần xây dựng các quy trình quản lý rủi ro hiệu quả để giảm thiểu tác động tiêu cực của các loại rủi ro này đến hoạt động huy động vốn. Phân tích kỹ lưỡng các rủi ro huy động vốn là bước quan trọng để đề xuất các giải pháp phòng ngừa và ứng phó phù hợp.

2.3. Thay đổi trong hành vi của khách hàng và yêu cầu chuyển đổi số

Khách hàng ngày càng có xu hướng sử dụng các dịch vụ ngân hàng trực tuyến, yêu cầu sự tiện lợi, nhanh chóng và an toàn. VietBank cần đẩy mạnh chuyển đổi số, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc chậm trễ trong chuyển đổi số có thể ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng thu hút và giữ chân khách hàng, từ đó ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động.

III. Cách VietBank Tối Ưu Cơ Cấu Huy Động Vốn 3 Bước

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, VietBank cần tập trung vào việc tối ưu hóa cơ cấu huy động vốn, đa dạng hóa các kênh huy động vốn và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng. Việc phân tích cơ cấu huy động vốn VietBank hiện tại sẽ giúp xác định những điểm yếu cần khắc phục và những tiềm năng cần khai thác.

3.1. Phân tích chi tiết cơ cấu huy động vốn hiện tại của VietBank

Cơ cấu huy động vốn của VietBank bao gồm các nguồn: tiền gửi từ khách hàng cá nhân, tiền gửi từ khách hàng doanh nghiệp, phát hành giấy tờ có giá và vay từ các tổ chức tín dụng khác. Việc phân tích cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn, loại tiền tệ và đối tượng khách hàng sẽ giúp VietBank đánh giá được mức độ ổn định của nguồn vốn và xác định các kênh huy động vốn tiềm năng. Phân tích hoạt động huy động vốn VietBank cần chú trọng đến tính đa dạng và bền vững của các nguồn vốn.

3.2. Đa dạng hóa các kênh huy động vốn Online Offline Hợp tác

VietBank cần đa dạng hóa các kênh huy động vốn để giảm sự phụ thuộc vào một vài kênh nhất định. Bên cạnh các kênh truyền thống như chi nhánh và phòng giao dịch, VietBank cần đẩy mạnh huy động vốn qua các kênh trực tuyến như internet banking, mobile banking và các nền tảng mạng xã hội. Hợp tác với các đối tác chiến lược cũng là một kênh huy động vốn tiềm năng. Các kênh huy động vốn VietBank cần được quản lý hiệu quả để đảm bảo chi phí hợp lý và rủi ro thấp.

3.3. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Chìa khóa giữ chân người gửi

Chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố quan trọng quyết định sự thành công của hoạt động huy động vốn. VietBank cần đầu tư vào đào tạo đội ngũ nhân viên, nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng giao tiếp. Cải thiện quy trình phục vụ, rút ngắn thời gian giao dịch và cung cấp các dịch vụ tiện ích là những yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng. Chính sách huy động vốn VietBank cần hướng đến sự hài lòng và tin tưởng của khách hàng.

IV. VietBank Giải Pháp Huy Động Vốn Hiệu Quả 5 Đề Xuất

Để tăng cường huy động vốn trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, VietBank cần triển khai đồng bộ các giải pháp về chính sách, sản phẩm, công nghệ và marketing. Việc phân tích SWOT huy động vốn VietBank sẽ giúp xác định những lợi thế cạnh tranh và những cơ hội cần nắm bắt.

4.1. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh

VietBank cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường và nhu cầu của khách hàng. Lãi suất cần cạnh tranh so với các ngân hàng khác, đồng thời đảm bảo lợi nhuận cho VietBank. Cần có sự phân biệt lãi suất theo kỳ hạn, loại tiền tệ và đối tượng khách hàng để tối ưu hóa hiệu quả huy động vốn. Lãi suất huy động VietBank cần được điều chỉnh linh hoạt để thu hút khách hàng trong từng giai đoạn.

4.2. Phát triển các sản phẩm huy động vốn đa dạng và hấp dẫn

VietBank cần phát triển các sản phẩm huy động vốn đa dạng, đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Các sản phẩm cần có tính năng linh hoạt, tiện lợi và an toàn. Cần chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm tiết kiệm trực tuyến, các sản phẩm có kỳ hạn đặc biệt và các sản phẩm liên kết với các dịch vụ khác. Sản phẩm huy động vốn VietBank cần được thiết kế phù hợp với từng phân khúc khách hàng.

4.3. Ứng dụng công nghệ trong huy động vốn Fintech Digital Banking

VietBank cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ trong hoạt động huy động vốn. Xây dựng hệ thống ngân hàng số (digital banking) hiện đại, cung cấp các dịch vụ trực tuyến tiện lợi, nhanh chóng và an toàn. Hợp tác với các công ty fintech để phát triển các sản phẩm và dịch vụ sáng tạo. Việc ứng dụng công nghệ sẽ giúp VietBank tiếp cận được nhiều khách hàng hơn và giảm chi phí hoạt động. Chuyển đổi số là yêu cầu tất yếu để tăng trưởng huy động vốn VietBank.

4.4. Tăng cường hoạt động marketing và truyền thông

VietBank cần tăng cường hoạt động marketing và truyền thông để quảng bá thương hiệu và các sản phẩm huy động vốn. Sử dụng các kênh truyền thông đa dạng như truyền hình, báo chí, internet và mạng xã hội. Xây dựng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng. Chú trọng đến việc xây dựng hình ảnh ngân hàng uy tín, tin cậy. Chiến lược huy động vốn VietBank cần có sự hỗ trợ mạnh mẽ từ hoạt động marketing và truyền thông.

V. Đánh Giá Hiệu Quả Định Hướng Phát Triển Huy Động Vốn VietBank

Việc đánh giá hiệu quả huy động vốn là cần thiết để VietBank có thể điều chỉnh chiến lược và đưa ra những quyết định đúng đắn. Đồng thời, việc xác định định hướng phát triển huy động vốn VietBank trong tương lai là vô cùng quan trọng để đảm bảo sự tăng trưởng bền vững.

5.1. Các chỉ số và tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn

Hiệu quả huy động vốn có thể được đánh giá dựa trên các chỉ số như: tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn, tỷ lệ chi phí huy động vốn, tỷ lệ vốn huy động/tổng tài sản, tỷ lệ vốn huy động/vốn tự có. Ngoài ra, cần đánh giá mức độ ổn định của nguồn vốn, mức độ đa dạng của các kênh huy động vốn và mức độ hài lòng của khách hàng. Đánh giá hiệu quả huy động vốn VietBank cần dựa trên các tiêu chí khách quan và có thể đo lường được.

5.2. Định hướng phát triển huy động vốn của VietBank trong tương lai

Trong tương lai, VietBank cần tiếp tục tập trung vào việc đa dạng hóa các kênh huy động vốn, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và ứng dụng công nghệ trong hoạt động huy động vốn. Cần chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm tiết kiệm xanh, các sản phẩm phù hợp với xu hướng phát triển bền vững. Định hướng phát triển huy động vốn VietBank cần phù hợp với chiến lược phát triển chung của ngân hàng và bối cảnh kinh tế vĩ mô.

VI. Tóm Lược Giải Pháp Triển Vọng Huy Động Vốn VietBank 2025

Tóm lại, việc tăng cường huy động vốn là một nhiệm vụ quan trọng đối với VietBank. Bằng cách triển khai đồng bộ các giải pháp về chính sách, sản phẩm, công nghệ và marketing, VietBank có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn, tăng cường sức cạnh tranh và đảm bảo sự tăng trưởng bền vững trong tương lai. Thực trạng huy động vốn VietBank đòi hỏi những giải pháp đột phá và sáng tạo.

6.1. Tổng hợp các giải pháp chính để tăng cường huy động vốn

Các giải pháp chính bao gồm: xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh, phát triển các sản phẩm huy động vốn đa dạng và hấp dẫn, ứng dụng công nghệ trong huy động vốn, tăng cường hoạt động marketing và truyền thông, và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng. Giải pháp huy động vốn VietBank cần được triển khai đồng bộ và có sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban.

6.2. Triển vọng huy động vốn của VietBank đến năm 2025

Với những nỗ lực không ngừng, VietBank có nhiều triển vọng trong việc tăng cường huy động vốn trong tương lai. Việc ứng dụng công nghệ, phát triển các sản phẩm sáng tạo và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng sẽ giúp VietBank thu hút được nhiều khách hàng hơn và tăng cường sự trung thành của khách hàng hiện tại. Tăng trưởng huy động vốn VietBank sẽ góp phần quan trọng vào sự phát triển chung của ngân hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính, ngân hàng thương mại đóng vai trò là kênh trung gian dẫn vốn chủ đạo của nền kinh tế. Tuy nhiên, thực tế hoạt động kinh doanh cho thấy nhiều ngân hàng thương mại vẫn chưa khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và tầng lớp dân cư. Việc phụ thuộc vào các nguồn vốn vay liên ngân hàng hoặc vốn vay từ các định chế tài chính nước ngoài làm gia tăng chi phí vốn, giảm tính ổn định trong kinh doanh và tiềm ẩn các nguy cơ như rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất. Do đó, yêu cầu gia tăng quy mô nguồn vốn huy động nội lực với chi phí hợp lý và cơ cấu kỳ hạn bền vững là nhiệm vụ trọng tâm đối với hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank) nói riêng.

Trước áp lực cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn thành phố Hải Phòng, VietBank - Chi nhánh Hải Phòng phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc thu hút khách hàng và mở rộng thị phần tiền gửi. Nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, ổn định cơ cấu tài chính và tối ưu hóa hiệu quả hoạt động, đề tài "Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thương Tín" được thực hiện với các nhiệm vụ cụ thể:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại, các nghiệp vụ ngân hàng và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh và hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2019 - 2022.
3. Đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường quy mô, chất lượng và hiệu quả hoạt động huy động vốn tại chi nhánh trong giai đoạn 2023 - 2025.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn và các chỉ tiêu phản ánh thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hải Phòng, đặt trong mối tương quan với toàn hệ thống VietBank.
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu hoạt động kinh doanh và số liệu huy động vốn được thu thập, phân tích trong giai đoạn 2019 - 2022; các giải pháp định hướng áp dụng cho giai đoạn 2023 - 2025.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Cơ sở lý thuyết và văn bản pháp lý

• Khung pháp lý: Tác giả căn cứ vào khoản 13, Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 quy định về hoạt động nhận tiền gửi; các Quyết định số 2391/QĐ-NHNN ngày 14/12/2006, Quyết định số 2399/QĐ-NHNN ngày 15/12/2006, Quyết định số 2441/QĐ-NHNN ngày 28/10/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc thành lập và mở rộng nghiệp vụ hoạt động của VietBank; Chỉ thị của Thủ tướng Chính phủ về đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt và trả lương qua tài khoản; chuẩn mực quản trị rủi ro Basel II (3 trụ cột).
• Khung lý luận nghiệp vụ ngân hàng: Hoạt động của ngân hàng thương mại được phân chia thành ba nhóm nghiệp vụ chính: Nghiệp vụ huy động vốn (nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, đi vay NHTW/TCTD khác, huy động khác), Nghiệp vụ sử dụng vốn (ngân quỹ, cấp tín dụng/cho vay, đầu tư tài chính) và Nghiệp vụ trung gian (thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, môi giới đại lý, ủy thác).
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn:
  • Chỉ tiêu quy mô: Tăng trưởng số dư huy động vốn, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, số lượng khách hàng gửi tiền, số lượng tài khoản giao dịch.
  • Chỉ tiêu cơ cấu: Phân loại theo loại tiền tệ (VND, ngoại tệ), theo kỳ hạn (không kỳ hạn, dưới 12 tháng, trên 12 tháng), theo đối tượng phân đoạn khách hàng (quan trọng, thân thiết, phổ thông).
  • Chỉ tiêu chi phí và hiệu quả: Tỷ lệ chi phí huy động vốn trên tổng nguồn vốn, chi phí trả lãi, mối quan hệ cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn (quy mô, kỳ hạn, lãi suất), rủi ro tác nghiệp.

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

• Phương pháp thu thập và phân tích dữ liệu: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp dãy số thời gian nhằm xác định quy luật biến động, phân tích so sánh số tuyệt đối và số tương đối qua các năm 2019, 2020, 2021, 2022.
• Phương pháp phân loại và khảo sát: Phân đoạn khách hàng theo giá trị số dư bình quân và khảo sát phân tích cơ cấu khách hàng cá nhân theo các nhóm độ tuổi.
• Nguồn dữ liệu: Báo cáo tài chính đã kiểm toán của VietBank; Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh và Báo cáo hoạt động ngân hàng bán lẻ của VietBank - Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2019 - 2022.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về phân tích huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín

Chương 1 tổng hợp toàn diện các khái niệm, đặc điểm và vai trò của ngân hàng thương mại cổ phần trong nền kinh tế thị trường. Tác giả làm rõ 5 vai trò kinh tế của ngân hàng thương mại: cung cấp vốn cho nền kinh tế, hỗ trợ điều tiết vĩ mô, điều hòa vốn giữa các ngành và vùng lãnh thổ, nâng cao hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, và đóng vai trò cầu nối tài chính quốc tế.

Nội dung trọng tâm của chương tập trung vào cơ chế vận hành của nghiệp vụ huy động vốn theo Luật Các tổ chức tín dụng 2010. Tác giả phân tích chi tiết các hình thức huy động vốn bao gồm: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, phát hành các công cụ nợ (chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu) và nghiệp vụ vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước hoặc các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng. Bên cạnh đó, chương 1 thiết lập khung phân tích đánh giá hoạt động huy động vốn thông qua các chỉ tiêu quy mô, cơ cấu, chi phí, mức độ an toàn thanh khoản, cùng các nhân tố ảnh hưởng từ môi trường khách quan (chu kỳ kinh tế, pháp lý, cạnh tranh, tâm lý tiết kiệm) và chủ quan (chiến lược, chính sách lãi suất, công nghệ ngân hàng lõi, marketing, năng lực cán bộ).

Chương 2: Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín

Chương 2 trình bày quá trình phát triển của VietBank từ khi chuyển đổi từ Ngân hàng TMCP Nông thôn Phú Tâm (năm 2006) tại Sóc Trăng, các mốc nâng vốn điều lệ, triển khai hệ thống Core Banking (2017 - 2019), niêm yết cổ phiếu VBB trên UPCoM (2019), đạt quy mô tổng tài sản trên 100.000 tỷ đồng và áp dụng 3 trụ cột Basel II (2021). Đồng thời, tác giả mô tả cơ cấu tổ chức quản lý của VietBank Hải Phòng với các phòng ban chức năng: Phòng Kinh doanh, Hỗ trợ - Vận hành, Chăm sóc khách hàng, Ngân quỹ và Hành chính - Kế toán.

Về thực trạng tài chính toàn chi nhánh, tác giả phân tích số liệu tài sản, nguồn vốn và kết quả kinh doanh giai đoạn 2019 - 2022:

Chỉ tiêu tài sản / nguồn vốn	Năm 2019 (%)	Năm 2020 (%)	Năm 2021 (%)	Năm 2022 (%)
Cho vay khách hàng / Tổng tài sản	58,86%	48,46%	47,99%	56,61%
Chứng khoán đầu tư / Tổng tài sản	15,38%	30,09%	28,19%	21,07%
Tiền gửi tại các TCTD khác / Tổng tài sản	11,52%	13,70%	14,16%	15,74%
Tiền gửi của khách hàng / Tổng nguồn vốn	-	-	-	68,27%
Tiền gửi và vay các TCTD khác / Tổng nguồn vốn	-	-	-	18,31%
Vốn chủ sở hữu / Tổng nguồn vốn	-	-	-	5,63%

Bảng: Cơ cấu một số chỉ tiêu tài sản và nguồn vốn của VietBank

Kết quả kinh doanh của ngân hàng ghi nhận thu nhập từ lãi là nguồn thu chủ chốt (chiếm trên 90% tổng thu nhập), trong khi chi phí trả lãi chiếm trên 75% tổng chi phí hoạt động. Lợi nhuận trước thuế năm 2020 giảm 38% (đạt 380.058 triệu đồng do thu nhập lãi thuần giảm), sau đó tăng trưởng trở lại vào năm 2021 (đạt 635.782 triệu đồng) và năm 2022 (đạt 612.112 triệu đồng).

Đi sâu vào hoạt động huy động vốn dân cư tại VietBank Hải Phòng:

• Quy trình và sản phẩm: Triển khai 4 nhóm sản phẩm chính gồm tiền gửi thanh toán (cấu trúc tài khoản 14 chữ số, tính lãi trên cơ sở 360 ngày trả cuối tháng), tiết kiệm không kỳ hạn (trả lãi ngày 26 hàng tháng), tiết kiệm có kỳ hạn (3 hình thức trả lãi: trước, sau, định kỳ; cho phép rút gốc trước hạn từng phần tối đa 5 lần), và giấy tờ có giá (chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn 2, 3, 6, 9 tháng, 364 ngày).
• Quy mô khách hàng và tài khoản: Tổng số khách hàng cá nhân tăng từ 61.313 người (năm 2019) lên 68.807 người (năm 2020), tuy nhiên số khách hàng gửi có kỳ hạn chỉ chiếm tỷ lệ từ 8,4% đến 10,5%. Tài khoản không kỳ hạn tăng từ 60.305 (2019) lên 65.550 tài khoản (2022); tài khoản có kỳ hạn tăng từ 13.460 (2019) lên 21.070 tài khoản (2022).
• Quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động dân cư:

Chỉ tiêu phân loại	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022
Tổng nguồn vốn HĐV dân cư (Tỷ đồng)	1.954	2.727	3.519	4.954
Cơ cấu theo loại tiền:
- Tiền gửi VND (Tỷ đồng / Tỷ trọng)	1.368 (70%)	1.991 (73%)	2.749 (78%)	4.005 (81%)
- Tiền gửi ngoại tệ (Tỷ đồng / Tỷ trọng)	585 (30%)	491 (27%)	770 (22%)	949 (19%)
Cơ cấu theo kỳ hạn:
- Tiền gửi không kỳ hạn (Tỷ đồng / Tỷ trọng)	249 (13%)	237 (8,7%)	262 (7,5%)	691 (14%)
- Kỳ hạn đến 12 tháng (Tỷ trọng)	~80-90%	~80-90%	~80-90%	78% (3.866 tỷ)
- Kỳ hạn trên 12 tháng (Tỷ đồng / Tỷ trọng)	90 (4,6%)	76 (2,3%)	299 (8,5%)	397 (8%)
Cơ cấu theo phân đoạn khách hàng:
- Khách hàng Quan trọng (Tỷ trọng số dư)	-	-	56% (1.790 tỷ)	56%
- Khách hàng Thân thiết (Tỷ trọng số dư)	-	21% (568 tỷ)	24% (831 tỷ)	11% (531 tỷ)
- Khách hàng Phổ thông (Tỷ trọng số dư)	-	21% (572 tỷ)	32% (1.140 tỷ)	33% (1.633 tỷ)

Bảng: Tình hình và cơ cấu nguồn vốn huy động dân cư tại VietBank Hải Phòng

• Khảo sát đặc điểm khách hàng theo độ tuổi:

Nhóm độ tuổi	Đặc điểm thu nhập và tích lũy	Tỷ lệ số lượng KH (%)	Tỷ trọng nguồn vốn (%)
Dưới 25 tuổi	Học sinh, sinh viên, mới đi làm; tích lũy thấp	-	-
Từ 25 đến dưới 40 tuổi	Đang công tác, thu nhập trung bình, tiêu dùng nhiều	43%	24%
Từ 40 đến 60 tuổi	Thu nhập cao, ổn định, tích lũy tài chính cao	22%	54%
Trên 60 tuổi	Hưu trí, gia tăng tích lũy mới ở mức thấp	-	-

Bảng: Cơ cấu khách hàng cá nhân theo nhóm độ tuổi tại VietBank Hải Phòng

Chương 3: Đánh giá và giải pháp về huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín

Dựa trên các hạn chế được phát hiện (tỷ trọng tiền gửi dân cư trên tổng nguồn vốn của chi nhánh mới đạt 32,2% - thấp hơn mức bình quân 50% của toàn hệ thống; tỷ lệ tiền gửi kỳ hạn dài trên 12 tháng còn thấp; cơ chế lãi suất FTP nội bộ chưa thực sự linh hoạt so với các đối thủ trên địa bàn), tác giả xây dựng 6 nhóm giải pháp thực hiện tại VietBank Hải Phòng giai đoạn 2023 - 2025:

1. Đa dạng hóa và cải tiến danh mục sản phẩm: Đẩy mạnh các gói tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, thiết kế sản phẩm gắn với thanh toán số.
2. Nâng cao tính ổn định của nguồn vốn: Xây dựng chính sách ưu đãi lãi suất bậc thang nhằm thu hút nguồn vốn có kỳ hạn dài trên 12 tháng.
3. Phát triển nền tảng và phân loại khách hàng: Thực hiện chính sách chăm sóc riêng biệt cho nhóm khách hàng Quan trọng (số dư > 1 tỷ đồng), mở rộng dịch vụ tiện ích để chuyển đổi nhóm Phổ thông thành khách hàng Thân thiết.
4. Vận dụng linh hoạt cơ chế điều hành vốn nội bộ (FTP) và lãi suất: Tối ưu hóa biên độ lãi suất cạnh tranh trên địa bàn theo từng thời kỳ.
5. Phát triển nguồn nhân lực và nâng cao chất lượng dịch vụ: Chuẩn hóa quy trình giao dịch, đào tạo kỹ năng bán hàng và tư vấn tài chính cho nhân viên quan hệ khách hàng.
6. Đẩy mạnh truyền thông và Marketing: Tăng cường quảng bá thương hiệu VietBank tại khu vực Hải Phòng, triển khai các chương trình tiết kiệm dự thưởng và ưu đãi số.

Chương này kết thúc bằng hệ thống kiến nghị đồng bộ gửi đến Nhà nước (ổn định kinh tế vĩ mô), Ngân hàng Nhà nước (hoàn thiện khung pháp lý và điều hành lãi suất linh hoạt) và Hội sở chính VietBank (phân quyền hạn mức lãi suất cho chi nhánh, đầu tư hạ tầng số).

---

Kết quả và đóng góp nghiên cứu

Kết quả nghiên cứu chính

• Phản ánh đầy đủ sự tăng trưởng quy mô nguồn vốn huy động dân cư tại VietBank Hải Phòng từ 1.954 tỷ đồng (năm 2019) lên 4.954 tỷ đồng (năm 2022), đạt mức tăng trưởng 41% trong năm 2022 và chiếm 32,2% tổng nguồn vốn chi nhánh.
• Làm rõ sự chuyển dịch cơ cấu tiền tệ: Tỷ trọng tiền gửi bằng đồng Việt Nam (VND) tăng trưởng liên tục từ 70% (2019) lên 81% (2022), phù hợp với định hướng kiểm soát tỷ giá và chính sách trần lãi suất ngoại tệ của Ngân hàng Nhà nước.
• Xác định cơ cấu kỳ hạn: Nguồn vốn huy động ngắn hạn (dưới 12 tháng) chiếm ưu thế áp đảo từ 78% đến 90%, phản ánh tâm lý gửi tiền ngắn hạn của khách hàng dân cư; trong khi tiền gửi dài hạn trên 12 tháng chỉ chiếm 8% vào năm 2022.
• Chỉ ra nhóm khách hàng mục tiêu cốt lõi: Nhóm khách hàng trong độ tuổi từ 40 đến 60 tuổi chiếm 22% về số lượng nhưng đóng góp tới 54% tổng số dư tiền gửi tại chi nhánh.
• Phân tích hiệu quả tài chính: Cho vay khách hàng đạt 63.037 triệu đồng (năm 2022, chiếm 56,61% tổng tài sản), thu nhập từ lãi và các khoản tương tự đạt 7.428 triệu đồng (năm 2022), đóng góp trên 92% tổng doanh thu của chi nhánh.

Đóng góp thực tiễn

• Khóa luận đã hệ thống hóa bức tranh hoạt động kinh doanh và phân tích chi tiết dữ liệu thực nghiệm về huy động vốn dân cư tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần quy mô trung bình trong giai đoạn biến động kinh tế 2019 - 2022.
• Đưa ra hệ thống giải pháp gắn liền với mô hình phân đoạn khách hàng 3 cấp (Quan trọng, Thân thiết, Phổ thông) và đề xuất điều chỉnh cơ chế quản lý vốn tập trung (FTP) giúp chi nhánh nâng cao tính chủ động trong cạnh tranh lãi suất tại địa phương.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo

• Hạn chế:
  • Phạm vi khảo sát và dữ liệu thực tế chỉ tập trung tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hải Phòng, chưa mở rộng so sánh tương quan số liệu với các chi nhánh khác trong cùng khu vực phía Bắc.
  • Một số dữ liệu về khách hàng chưa được định danh đầy đủ (nhóm tuổi không xác định) do hạn chế trong việc trích xuất và đồng bộ thông tin trên hệ thống phần mềm dữ liệu cũ.
  • Nghiên cứu tập trung vào phương pháp thống kê mô tả và so sánh chỉ tiêu, chưa ứng dụng các mô hình kinh tế lượng để đo lường mức độ tác động của các biến số lãi suất, công nghệ hay thu nhập đến quy mô tiền gửi.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo:
  • Mở rộng phạm vi nghiên cứu sang phân tích tác động của quá trình chuyển đổi ngân hàng số (Digital Banking / Core Banking) đến sự biến động của tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA) và chi phí vốn của toàn hệ thống ngân hàng.
  • Xây dựng mô hình định lượng đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại các đô thị loại 1.

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng sử dụng:
  • Sinh viên và học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị kinh doanh, Quản trị doanh nghiệp làm tài liệu tham khảo cho các đề tài nghiên cứu về quản trị ngân hàng thương mại, quản trị nguồn vốn và phân tích báo cáo tài chính tổ chức tín dụng.
  • Cán bộ quản lý, nhân viên phòng Quan hệ khách hàng cá nhân, phòng Kế toán tại các chi nhánh ngân hàng thương mại tham khảo phương pháp phân đoạn khách hàng và phân tích cơ cấu tài sản nợ.
• Nội dung đáng tham khảo:
  • Hệ thống bảng biểu phân tích chi tiết cơ cấu tài sản - nguồn vốn, báo cáo kết quả kinh doanh và số liệu vốn huy động dân cư theo loại tiền, kỳ hạn và phân đoạn khách hàng trong giai đoạn 2019 - 2022.
  • Quy trình vận hành và phương thức tính toán, chi trả lãi suất của các sản phẩm tiền gửi thanh toán, tiết kiệm có kỳ hạn và phát hành giấy tờ có giá.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Phân đoạn khách hàng gửi tiền dân cư tại VietBank được phân chia theo những tiêu chí định lượng nào?
VietBank phân chia khách hàng cá nhân thành 3 nhóm dựa trên số dư bình quân 3 tháng liên tiếp:

• Khách hàng Quan trọng: Số dư bình quân từ 1 tỷ đồng trở lên (chiếm dưới 1% số lượng khách hàng nhưng đóng góp 56% số dư nguồn vốn huy động).
• Khách hàng Thân thiết: Số dư bình quân từ 300 triệu đồng đến 1 tỷ đồng (đóng góp từ 11% đến 24% số dư nguồn vốn).
• Khách hàng Phổ thông: Chiếm số lượng lớn nhất trong hệ thống khách hàng nhưng có số dư dưới 300 triệu đồng (đóng góp khoảng 21% - 33% nguồn vốn).

2. Nhóm khách hàng theo độ tuổi nào có tỷ trọng đóng góp số dư huy động vốn cao nhất tại VietBank Hải Phòng?
Kết quả khảo sát tại văn bản chỉ ra rằng nhóm khách hàng có độ tuổi từ 40 đến 60 tuổi là nhóm đóng góp số dư tiền gửi cao nhất, chiếm tới 54% tổng nguồn vốn huy động, dù chỉ chiếm 22% về mặt số lượng khách hàng. Ngược lại, nhóm từ 25 đến dưới 40 tuổi chiếm số lượng đông nhất (43%) nhưng chỉ đóng góp 24% tổng nguồn vốn.

3. Cơ cấu vốn huy động dân cư theo kỳ hạn tại VietBank Hải Phòng giai đoạn 2019 - 2022 có đặc điểm gì nổi bật?
Nguồn vốn huy động tập trung chủ yếu ở các kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng (chiếm tỷ trọng từ 78% đến 90% tổng nguồn vốn). Tiền gửi không kỳ hạn duy trì ở mức từ 7,5% đến 14%, trong khi tiền gửi dài hạn trên 12 tháng chiếm tỷ trọng thấp, dao động từ 2,3% đến 8,5%.

4. Quy định về việc rút tiền trước hạn đối với sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn tại VietBank được quy định như thế nào?
Khách hàng gửi tiết kiệm có kỳ hạn được phép rút gốc trước hạn từng phần tối đa 05 lần hoặc rút toàn bộ số tiền gửi (ngoại trừ hình thức trả lãi trước và sản phẩm tiết kiệm bậc thang yêu cầu tất toán toàn phần). Phần tiền rút trước hạn được áp dụng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn tại thời điểm rút; số tiền còn lại tiếp tục được duy trì mức lãi suất đã cam kết ban đầu theo hợp đồng.

5. Nguyên nhân chính khiến lợi nhuận trước thuế của VietBank giảm 38% trong năm 2020 là gì?
Theo phân tích báo cáo tài chính trong văn bản, lợi nhuận trước thuế năm 2020 của ngân hàng chỉ đạt 380.058 triệu đồng (giảm 38% so với năm 2019) chủ yếu do thu nhập lãi thuần sụt giảm mạnh 53% (chỉ đạt 569 triệu đồng), cùng với sự gia tăng của tổng chi phí hoạt động lên mức 5.212 triệu đồng (tăng 28,7% so với năm 2019).

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Phạm Anh Quân đã hoàn thành mục tiêu nghiên cứu thông qua việc phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2019 - 2022. Các số liệu thực nghiệm được trình bày rõ ràng, phản ánh sự tăng trưởng về quy mô vốn huy động dân cư đạt 4.954 tỷ đồng vào năm 2022, đồng thời chỉ ra các điểm nghẽn về tỷ trọng vốn dài hạn và tính cạnh tranh lãi suất. Trên cơ sở đó, hệ thống giải pháp được đề xuất mang tính tập trung vào việc hoàn thiện chính sách khách hàng, tối ưu hóa cơ chế điều hành vốn nội bộ và nâng cao năng lực cạnh tranh bán lẻ của chi nhánh trong giai đoạn 2023 - 2025.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN 1. TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 1. Khái niệm về Ngân hàng thương mại và Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận. Ngân hàng thương mại cổ phần được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần, trong đó có các doanh nghiệp Nhà nước, tổ chức tín dụng, tổ chức khác, và cá nhân cùng góp vốn theo quy định của Ngân hàng nhà nước.

Các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại được phép sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế. Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng sẽ tạo uy tín cho ngân hàng ngày càng cao. Do đó các ngân hàng thương mại phải căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, của địa phương, từ đó đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhất. Đây là một nghiệp vụ cơ bản và quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng.

Nghiệp vụ huy động vốn cụ thể bao gồm các nghiệp vụ sau: a. Nghiệp vụ tiền gửi Đây là nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận các khoản tiền gửi từ các doanh nghiệp vào để thánh toán hoặc với mục đích bảo quản tài sản. Ngoài ra, Ngân hàng thương mại cũng có thể huy động các khoản tiền nhàn rỗi trong dân chúng gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hoặc hưởng lãi trên số tiền gửi. Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá Các Ngân hàng thương mại phần lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài và ổn định, nhằm đảm bảo khả năng đầu tư, khả năng cung cáp các khoản tín dụng mang tính trung và dài hạn vào nền kinh tế.

Hơn nữa, nghiệp vụ này còn giúp các Ngân hàng thương mại giảm thiểu rủi ro và tăng cường tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh. Nghiệp vu đi vay Nghiệp vụ đi vay được các Ngân hàng thương mại sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo ra vốn kinh doanh cho mình bằng việc vay các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và vay ngân hàng Nhà nước dưới các hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo… Trong đó các khoản vay từ ngân hàng Nhà nước chủ yếu nhằm tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân Ngân hàng thương mại khi mà nó không tự cân đối được nguồn vốn. Nghiệp vụ huy động vốn khác Ngoài ba nghiệp vị huy động vốn cơ bản kể trên, Ngân hàng thương mại còn có thể tạo vốn kinh doanh cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay ủy thác vốn cho các tổ chức, các nhân trong và ngoài nước. Đây là khoản vốn huy động không thường xuyên của Ngân hàng thương mại, thường để nhận được khoản vốn này đòi hỏi các ngân hàng phải lập ra các dự án cho từng đối tượng hoặc nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng các khoản vay.

Nghiệp vụ sử dụng vốn (cấp tín dụng và đầu tư) Là thành phần tài sản Có của ngân hàng bao gồm: Ngân quỹ, cho vay, đầu tư tài chính. Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần vào các mục đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng như tìm kiếm lợi nhuận. Nghiệp vụ tài sản Có bao gồm các nghiệp vụ cụ thể như sau: a. Nghiệp vụ Ngân quỹ Nghiệp vụ này phản ánh các khoản vốn của Ngân hàng thương mại được dung vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn về khả năng thanh tóa hiện thời 4 như khả năng thanh toán nhanh của Ngân hàng thương mại và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc do ngân hàng Nhà nước đề ra.

Nghiệp vụ cho vay Đây có thể nói là nghiệp vụ quan trọng bậc nhất trong hoạt động quản lý tài sản Có của Ngân hàng thương mại. Nghiệp vụ này đóng góp phần lớn lợi nhuận trong quá trình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Thông qua nghiệp vụ này mà ngân hàng cung cấp các khoản tín dụng ngắn, trung và dài hạn cho các thành phần trong nền kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Nghiệp vụ đầu tư tài chính Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, các Ngân hàng thương mại còn dung số vốn huy động được từ dân cư, từ các tổ chức kinh tế - xã hội để đầu tư vào nền kinh tế dưới các hình thức như: hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán trên thị trường…và trực tiếp thu lợi nhuận dựa trên các khoản đầu tư đó.

Nghiệp vụ trung gian Những dịch vụ ngân hàng hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng các nghiệp vụ đầu tư, tạo ra thu nhập cho ngân hàng bằng các khoản tiền hoa hồng, lệ phí… Là trung gian tài chính, ngân hàng có rất nhiều lợi thế. Một trong những lợi thế đó là ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ. Để thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử… Mặt khác, các Ngân hàng thương mại còn tiến hành môi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng và làm đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty. Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ ủy thác như ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân và thu hộ.

Như vậy, các nghiệp vụ trên nếu thực hiện tốt sẽ đảm bảo cho ngân hàng tồn tại và phát triển vững mạnh trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay, vì các nghiệp vụ trên có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau. 5 Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới quyết định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cơ cầu của nguồn vốn huy động. Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhưng mục đích chính là thu hút khách hàng, qua đó tạo điều kiện cho việc huy động và sử dụng vốn có hiệu quả. Vai trò của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại thông qua việc thực hiện chức năng, vai trò của mình nhất là chức năng trung gian tín dụng đã trở thành một bộ phận thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

Sự đóng góp này thể hiện như sau: Thứ nhất, Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế để đầu tư vào sản xuất kinh doanh và các nhu cầu chi tiêu khác. Hiện nay, với vai trò cầu nối, Ngân hàng thương mại đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế bằng cơ chế tiền gửi kỳ hạn và không có kỳ hạn. rồi tái phân phối cho nền kinh tế quốc dân, đáp ứng đầy đủ và kịp thời cho quá trình tái sản xuất Thứ hai, Ngân hàng thương mại hỗ trợ Nhà nước trong điều tiết Vĩ mô nền kinh tế. Vietbank cũng như Vietbank - Chi nhánh Hải Phòng thực hiện đúng chức năng của mình để hướng tới mục tiêu lợi nhuận cho chính ngân hàng đồng thời góp phần thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia như ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo việc làm và tăng trưởng kinh tế.

Ngân hàng thương mại ngày càng phát huy được vai trò công cụ đòn bẩy của nó trong việc thực thi các chính sách tiền tệ tín dụng, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu nền kinh tế theo như những mục tiêu đã hoạch định Thứ ba, Ngân hàng thương mại góp phần phân bổ, điều hòa vốn giữa các ngành, các vùng trong nền kinh tế quốc dân, do đó tạo nên sự phát triển nhanh, các vùng trong một nước Để tạo đồng đều cân bằng về vốn giữa các ngành, vùng trong nền kinh tế, Ngân hàng thương mại sẽ đứng ra thực hiện chức năng của mình, thu hút vốn thừa ở các ngành, vùng có nhiều nguồn vốn nhàn rỗi chuyển sang các ngành, vùng đang có nhu cầu sử dụng vốn. 6 Thứ tư, Ngân hàng thương mại góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp và là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường. Tín dụng ngân hàng là nguồn vốn chủ yếu bổ sung vốn lưu động (ngắn hạn) cho các tổ chức kinh tế mua nguyên vật liệu để tiến hành sản xuất kinh doanh và hoạt động ngân hàng đã góp phần làm biến đổi các điều kiện sản xuất, kinh doanh, dịch vụ của các chủ thế kinh tế theo hương tối ưu, nhất là đảm bảo các yếu tố “đầu vào” và “đầu ra” qua một hệ thống đồng bộ về vốn. Thứ năm, Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các nước, thúc đẩy phát triển ngoại thương, công nghiệp và các ngành có liên quan.

Cùng với xu hương hội nhập, khu vực hóa và toàn cầu hóa diễn ra, các quốc gia trên thế giới không ngừng mở rộng giao lưu buôn bán hợp tác tương trợ lẫn nhau. Thông qua hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, quan hệ tín dụng với ngân hàng nước ngoài, hệ thông ngân hàng đã thực hiện vai trò điều tiết nền kinh tế tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế. Tóm lại, Ngân hàng thương mại có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế hiện nay. Ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn trong quá trình hình thành, phát triển, chuyển dịch cơ cấu theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa ở nước ta, làm cho nền kinh tế phát triển mạnh, từ đó thúc đẩy quy mô tín dụng ngân hàng, giảm bớt rủi ro xảy ra.

Điều này cần được nhận thức và quán triệt xuyên suốt trong quá trình hoạch định chính sách về vốn, phương thức và cơ chế hoạt động của Vietbank Hải Phòng. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.