Đặt vấn đề. Phần II: Nội dung nghiên cứu CHƢƠNG 1: Một số vấn đề lý luận về rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng và các biện pháp pháp lý. CHƢƠNG 2: Thực trạng công tác quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Đà Nẵng thời gian qua. CHƢƠNG 3: Giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua xe ô tô tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Đà Nẵng.
Phần III: Kết luận và kiến nghị 4 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CÁC BIỆN PHÁP QUẢN LÝ 1. Khái niệm và đặc điểm của tín dụng ngân hàng. Khái niệm Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa Ngân hàng (TCTD) với bên đi vay (là các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nền kinh tế) trong đó Ngân hàng (TCTD) chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho Ngân hàng (TCTD) khi đến hạn thanh toán. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng.
- Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhƣợng vốn giữa ngân hàng với các chủ thể kinh tế khác trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là ngƣời đi vay vừa là ngƣời cho vay. - Đây là quan hệ tín dụng gián tiếp mà ngƣời tiết kiệm, thông qua vai trò trung gian của ngân hàng, thực hiện đầu tƣ vốn vào các chủ thể có nhu cầu về vốn. 5 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC - Nguồn vốn của tín dụng ngân hàng là nguồn vốn huy động của xã hội với khối lƣợng và thời hạn khác nhau, do đó nó có thể thoả mãn các nhu cầu vốn đa dạng về thời hạn cũng nhƣ khối lƣợng và mục đích sử dụng. - Sự tin tƣởng đóng một vai trò quan trọng đến sự tồn tại và phát triển của quan hệ tín dụng ngân hàng.
Khái niệm và đặc điểm của cho vay mua ô tô. Khái niệm cho vay mua ô tô. Cùng vói sự phát triển của nền kinh tế và sự phát triển của khoa học kỹ thuật, ô tô là một phƣơng tiện vận tải và đi lại không thể thiếu ở các nƣớc phát triển. Trƣớc đây, vào những năm đầu thế kỉ 20, việc sản xuất và bán ô tô chỉ mang tính mùa vụ.
Doanh số bán ra thƣờng tăng đột biến vào mùa hè và mùa xuân. Tuy nhiên, vào mùa đông hoặc mùa thu, hoạt động này lại rất ế ẩm, các hang sản xuất hầu nhƣ ngừng hoạt động vì không bán đƣợc hàng. Vào những tháng cao điểm, dây chuyền sản xuất luôn phải hoạt động hết công suất. Điều này đã làm cho máy móc hao mòn nhanh và chi phí khấu hao lớn.
Tuy nhiên, nếu các hang sản xuất vẫn duy trì sản xuất, để hàng tại kho chờ những tháng cao điểm bán ra thì lại không có đủ khả năng tài chính. Cho vay mua ô tô ra đời đã khắc phục đƣợc cái nhƣợc điểm này của ngành ô tô. Nó vừa giúp các hãng sản xuất có thể duy trì sản xuất và bán hàng đều đặn, vừa giúp khách hàng có thể sử dụng ô tô khi chƣa có đủ tiền mua. Cho vay mua ô tô là một trong nhiều hình thức cho vay của NHTM.
Hiện nay, cho vay mua ô tô đang đƣợc nhiều ngân hàng áp dụng và mở rộng vì đây là một thị trƣờng tiềm năng đối với các NHTM. Cho vay mua xe ô tô đƣợc hiểu là một hình thức cho vay của NHTM, theo đó ngân hàng có thể cho khách hàng sử dụng trƣớc một khoản tiền với mục đích mua ô tô theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi theo thoả thuận. Đặc điểm của hoạt động cho vay mua ô tô. Cho vay là một hình thức cấp tín dụng.
Vì vậy, nó cũng mang đầy đủ các đặc điểm của cho vay nói chung. Ngoài ra, hoạt động cho vay mua ô tô còn mang những đặc điểm riêng sau: 2 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC - Đặc điểm về đối tƣợng phạm vi và quy mô cho vay. o Đối tƣợng cho vay mua ô tô là giá trị hình thành lên chiếc xe. Giá trị của chiếc xe bao gồm nhiều chi phí khác nhau nhƣ: chi phí mua xe, chi phí bảo hiểm, chi phí nộp thuế, … Đối tƣợng cho vay mua ô tô có thể gồm hoặc không gồm các chi phí khác ngoài chi phí mua xe, tùy thuộc vào từng ngân hàng.
Các ngân hàng thƣờng cho vay với một tỉ lệ nhất định trên chi phí mua xe, thƣờng là từ 60% - 80%. Mọi cá nhân, hộ gia đình và tổ chức có nhu cầu vay vốn mua xe đều đƣợc cho vay khi có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, đáp ứng đủ yêu cầu của ngân hàng. o Nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình: nhóm khách hàng này có thu nhập cao và ổn định, họ có nhu cầu mua ô tô để phục vụ cho việc đi lại hàng ngày, loại xe mà nhóm khách hàng này hƣớng tới thƣờng là xe con, xe du lịch loại nhỏ, những xe sang trọng, hiện đại, có giá trị cao. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu đi lại bằng ô tô của ngƣời dân ngày càng phát triển, nhóm khách hàng này càng tăng lên, họ thƣờng chỉ mua 01 chiếc xe.
o Nhóm khách hàng là các hãng, các doanh nghiệp: nhóm khách hàng này thƣờng có nhu cầu mua ô tô để phục vụ cho nhu cầu chung của doanh nghiệp nhƣ phục vụ cho việc đi lại của lãnh đạo, đƣa đón cán bộ nhân viên, vận chuyển hàng hóa, nguyên vật liệu của công ty. Họ thƣơng mua ít xe nhƣng là những loại xe đắt tiền, cỡ lớn. Với các doanh nghiệp chuyên kinh doanh trong lĩnh vực vận tải, nhóm khách hàng này thƣờng hƣớng tới loại xe phục vụ cho hoạt động kinh doanh của họ. Họ thƣơng mua một số lƣợng lớn xe có giá trị trung bình.
Vì vậy số tiền họ vay là lớn. - Đặc điểm và thời gian cho vay mua ô tô. o Đối với các khoản vay theo món, thƣờng là món vay có thời hạn ngắn hoặc trung hạn, tu nhiên các khoản vay trả góp thƣờng là các khoản 3 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC vay trung hạn và dài hạn. Các ngân hàng thƣờng quy định về thời gian cho vay là từ 1 – 6 năm, tùy từng Ngân hàng, mục đích sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo, nguồn và kế hoạch trả nợ.
Các món vay có thể đƣợc vay với thời hạn dài hơn. Nhƣng ngân hàng không nên cho vay với thời hạn quá dài, vì nhƣ vậy thiện trí trả nợ của khách hàng sẽ bị giảm, việc thu hồi nợ của ngân hàng gặp khó khăn, khả năng xảy ra rủi ro đối với ngân hàng tăng lên. - Đặc điểm về rủi ro và lãi suất cho vay mua ô tô. o Khi mua ô tô khách hàng thƣờng thế chấp bằng chính chiếc xe, mà giá trị của chiếc xe thƣờng giảm theo thời gian sử dụng.
Khách hàng sẽ trả nợ cho ngân hàng từ chính thu nhập của họ. Vì vậy, khả năng thu hồi nợ của ngân hàng sẽ giảm sút trong trƣờng hợp thu nhập của khách hàng bị mất việc làm, thu nhập giảm, …Khi cho vay mua ô tô ngân hàng thƣờng cầm bản chính của giấy tờ xe và bắt khách hàng phải mua bảo hiểm cho xe và ngƣời thụ hƣởng trong trƣờng hợp xảy ra tổn thất là ngân hàng. Nhƣng thƣờng thì các món vay mua ô tô có giá trị nhỏ nên phân tán đƣợc rủi ro đến ngân hàng. Hoạt động cho vay mua ô tô đƣợc xem nhƣ là hoạt động có rủi ro thấp.
Các phƣơng thức cho vay mua ô tô. - Phƣơng thức cho vay trực tiếp đối với ngƣời mua o Phƣơng thức cho vay trực tiếp đối với ngƣời mua là phƣơng thức cho vay mà ngân hàng thực hiện cho vay trực tiếp đối với ngƣời mua. Theo phƣơng thức này ngân hàng sẽ thay mặt khách hàng thanh toán số tiền mua ô tô của khách hàng cho các hãng sản xuất, doanh nghiệp, đại lý bán ô tô. Khi đến hạn thanh toán, khách hàng phải trả ngân hàng số tiền đã vay và lãi nhƣ đã kí trong hợp đồng vay.
- Phƣơng thức cho vay gián tiếp o Phƣơng thức cho vay gián tiếp là phƣơng thức cho vay mà theo đó ngân hàng sẽ tài trợ một phần hoặc toàn bộ cho doanh nghiệp bán ô 4 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC tô. Các doanh nghiệp sẽ nhận ngay số tiền sau khi bán hàng và làm đại lí thu tiền cho ngân hàng. - Phƣơng thức cho vay trả góp. o Phƣơng pháp cho vay trả góp (trả nợ gốc làm nhiều kì, trả lãi hàng tháng): áp dụng cho trƣờng hợp thời hạn vay trên 12 tháng hoặc thời hạn vay không quá 12 tháng nhƣng đảm bảo bằng tài sản là chiếc xe ô tô hình thành từ vốn vay.
- Phƣơng thức cho vay theo món o Phƣơng thức cho vay theo món (trả nợ gốc vào cuối kì, lãi trả hàng tháng): áp dụng trong trƣờng hợp thời gian vay dƣới 12 tháng và khách hàng sử dụng tài sản đảm bảo khác để đảm bảo tiền vay. Lợi ích của hoạt động cho vay. Đối với ngân hàng. Bên cạnh hai nhƣợc điểm chính là rủi ro và chi phí cao thì vay là một sản phẩm hỗ trợ rất tốt cho ngân hàng thƣơng mại.
Nó mở ra một hƣớng đi mới và phù hợp với tình hình kinh tế với những lợi ích không thế phủ nhận đối với ngân hàng. Thứ nhất, hoạt động cho vay làm tăng khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng nhƣ cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác. Với lƣợng khách hàng tiềm năng cũng một thị trƣờng rộng mở, hoạt động cho vay là một cách thức để ngân hàng giải quyết nguồn vốn tồn động, mở rộng mạng lƣới kinh doanh, gia tăng mối quan hệ với khách hàng. Thứ hai, hoạt động cho vay cũng đồng thời là một hình thức marketing hiệu quả của ngân hàng.
Với số lƣợng khách hàng dồi dào từ hoạt động cho vay thì đó còn là một phƣơng thức gián tiếp giới thiệu các sản phẩm vay tới công chúng và phổ biến hình ảnh cũng nhƣ thƣơng hiệu của ngân hàng. Khi hoạt động cho vay đƣợc nhiều ngƣời biết đến, hình ảnh ngân hàng đƣợc mở rộng sẽ thu hút những khách hàng tiềm năng đến tham gia gửi tiền. Từ đó, vô hình chung hoạt động cho vay còn tạo đƣợc kênh kỗ trợ cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng.