Nghiên Cứu Về Cho Vay Hộ Sản Xuất Kinh Doanh Tại Ngân Hàng Sài Gòn – Thương Tín

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải

• Người hướng dẫn: GV.ThS Phạm Tuấn Anh
• Trường học: Đại học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Cho Vay Hộ Sản Xuất Kinh Doanh Tại Ngân Hàng Sài Gòn – Thương Tín
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH
• 1.1. Một số khái niệm liên quan tới vấn đề nghiên cứu
• 1.2. Khái niệm về cho vay
• 1.3. Khái niệm về hộ sản xuất kinh doanh
• 1.4. Khái niệm cho vay hộ sản xuất kinh doanh
• 1.5. Lãi suất
• 1.6. Hợp đồng tín dụng
• 1.7. Nội dung lý thuyết liên quan về vấn đề nghiên cứu
• 1.7.1. Nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất kinh doanh
• 1.7.1.1. Nguyên tắc, điều kiện và quy trình cho vay sản xuất kinh doanh
• 1.7.2. Các phương thức cho vay đối với hộ SXKD
• 1.7.3. Mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ ServPerf
• 1.7.4. Một số chỉ tiêu đo lường hiệu quả cho vay hộ SXKD
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SXKD TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN – THƯƠNG TÍN, CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
• 2.1. Giới thiệu khái quát về Sacombank, chi nhánh Đông Đô
• 2.2. Khái quát về Sacombank, chi nhánh Đông Đô
• 2.3. Tình hình huy động vốn và cho vay của chi nhánh Đông Đô
• 2.4. Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh
• 2.5. Phương pháp thu thập dữ liệu
• 2.5.1. Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp
• 2.5.2. Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp
• 2.6. Phân tích và đánh giá thực trạng vấn đề nghiên cứu
• 2.6.1. Đánh giá tổng quan ảnh hưởng của các nhân tố môi trường đến hoạt động cho vay hộ SXKD tại Sacombank, chi nhánh Đông Đô
• 2.6.2. Phân tích kết quả phiếu điều tra
• 2.6.2.1. Kết quả xử lý điều tra, khảo sát khách hàng
• 2.6.2.2. Kết quả xử lý phiếu điều tra, khảo sát cán bộ ngân hàng
• 2.6.3. Phân tích dữ liệu thứ cấp về hoạt động cho vay hộ SXKD tại Sacombank, chi nhánh Đông Đô
• 2.6.4. Hồ sơ và quy trình cho vay hộ SXKD tại chi nhánh Đông Đô
• 2.6.5. Các nhóm chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay hộ SXKD tại chi nhánh Đông Đô
• 3. CHƯƠNG 3: CÁC PHÁT HIỆN NGHIÊN CỨU VÀ HƯỚNG GIẢI QUYẾT
• 3.1. Các kết luận và phát hiện qua nghiên cứu
• 3.2. Một số thành tựu trong cho vay hộ SXKD tại Sacombank Đông Đô
• 3.3. Những hạn chế và nguyên nhân
• 3.3.1. Những hạn chế trong cho vay hộ SXKD tại Sacombank Đông Đô
• 3.3.2. Nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay hộ SXKD tại Sacombank Đông Đô
• 3.4. Các hướng giải quyết các vấn đề phát hiện
• 3.4.1. Đề xuất những giải pháp đối với đơn vị thực tập về vấn đề nghiên cứu
• 3.4.2. Một số kiến nghị
• 3.4.2.1. Kiến nghị với các cơ quan hữu quan
• 3.4.2.2. Kiến nghị với hội sở NHTMCP Sacombank
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Cho Vay Hộ Sản Xuất Kinh Doanh Tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín

Cho vay hộ sản xuất kinh doanh là một trong những dịch vụ quan trọng của Ngân hàng Sài Gòn – Thương Tín (Sacombank). Dịch vụ này không chỉ giúp các hộ sản xuất kinh doanh có nguồn vốn để phát triển mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương. Sacombank đã xây dựng nhiều chương trình cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng. Mục tiêu chính của dịch vụ này là hỗ trợ các hộ sản xuất kinh doanh nâng cao năng lực sản xuất và cải thiện đời sống.

1.1. Khái Niệm Về Cho Vay Hộ Sản Xuất Kinh Doanh

Cho vay hộ sản xuất kinh doanh là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và hộ sản xuất, trong đó ngân hàng cung cấp vốn cho hộ sản xuất với điều kiện hoàn trả cả gốc và lãi. Điều này giúp các hộ sản xuất có nguồn lực để đầu tư vào các dự án kinh doanh.

1.2. Vai Trò Của Ngân Hàng Trong Cho Vay Hộ Sản Xuất

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho hộ sản xuất kinh doanh. Sacombank không chỉ cung cấp vốn mà còn tư vấn cho khách hàng về các phương án sử dụng vốn hiệu quả, từ đó nâng cao khả năng hoàn trả nợ.

II. Thách Thức Trong Hoạt Động Cho Vay Hộ Sản Xuất Kinh Doanh

Mặc dù cho vay hộ sản xuất kinh doanh mang lại nhiều lợi ích, nhưng cũng gặp phải không ít thách thức. Các vấn đề như rủi ro tín dụng, quy trình vay vốn phức tạp và sự thiếu hụt thông tin từ khách hàng là những yếu tố cần được giải quyết. Đặc biệt, việc đánh giá khả năng hoàn trả nợ của khách hàng là một thách thức lớn đối với ngân hàng.

2.1. Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Hộ Sản Xuất

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất mà ngân hàng phải đối mặt. Việc khách hàng không hoàn trả nợ đúng hạn có thể ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

2.2. Quy Trình Vay Vốn Phức Tạp

Quy trình vay vốn tại ngân hàng thường phức tạp và yêu cầu nhiều giấy tờ. Điều này có thể gây khó khăn cho các hộ sản xuất nhỏ, làm giảm khả năng tiếp cận vốn.

III. Phương Pháp Cho Vay Hộ Sản Xuất Kinh Doanh Tại Sacombank

Sacombank áp dụng nhiều phương pháp cho vay khác nhau để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Các phương thức này bao gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng và cho vay theo dự án đầu tư. Mỗi phương thức có những ưu điểm riêng, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn.

3.1. Cho Vay Từng Lần

Hình thức cho vay từng lần phù hợp với những khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn. Khách hàng có thể vay một khoản tiền cụ thể cho một mục đích nhất định.

3.2. Cho Vay Theo Hạn Mức Tín Dụng

Cho vay theo hạn mức tín dụng cho phép khách hàng vay vốn thường xuyên trong một khoảng thời gian nhất định. Điều này giúp khách hàng có sự linh hoạt trong việc sử dụng vốn.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Cho Vay Hộ Sản Xuất Kinh Doanh

Cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Sacombank đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Nhiều hộ sản xuất đã sử dụng vốn vay để mở rộng quy mô sản xuất, cải thiện chất lượng sản phẩm và tăng thu nhập. Điều này không chỉ giúp các hộ sản xuất phát triển mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.

4.1. Kết Quả Từ Các Dự Án Đầu Tư

Nhiều dự án đầu tư từ vốn vay đã thành công, giúp các hộ sản xuất tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận. Điều này chứng tỏ hiệu quả của việc cho vay hộ sản xuất kinh doanh.

4.2. Tác Động Đến Cộng Đồng

Hoạt động cho vay hộ sản xuất không chỉ mang lại lợi ích cho từng hộ sản xuất mà còn tạo ra việc làm và nâng cao đời sống cho cộng đồng xung quanh.

V. Kết Luận Về Cho Vay Hộ Sản Xuất Kinh Doanh Tại Sacombank

Cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Sài Gòn – Thương Tín là một dịch vụ quan trọng, góp phần vào sự phát triển kinh tế. Mặc dù còn nhiều thách thức, nhưng với các phương pháp cho vay linh hoạt và sự hỗ trợ từ ngân hàng, các hộ sản xuất có thể tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn. Tương lai, ngân hàng cần tiếp tục cải thiện quy trình cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

5.1. Định Hướng Phát Triển Trong Tương Lai

Sacombank cần tiếp tục phát triển các sản phẩm cho vay hộ sản xuất, đồng thời cải thiện quy trình và thủ tục để thu hút nhiều khách hàng hơn.

5.2. Khuyến Nghị Đối Với Ngân Hàng

Ngân hàng nên tăng cường công tác tư vấn cho khách hàng về các phương án sử dụng vốn hiệu quả, từ đó nâng cao khả năng hoàn trả nợ và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Mở đầu cho chiến lược mở rộng mạng lưới hoạt động phủ kín vùng đất Hà thành và các tỉnh thành khu vực miền Bắc đến năm 2010, ngày 14/02/2008, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) chính thức khai trương và đưa vào hoạt động Chi nhánh Đông Đô tại địa chỉ số 363 Hoàng Quốc Việt, Căn hộ 19 20, Nhà A28, P. Cầu Giấy, Tp. Cũng như tất cả các điểm giao dịch khác của Sacombank trên toàn quốc, Sacombank- Chi nhánh Đông Đô thực hiện tất cả các dịch vụ ngân hàng như: huy động vốn bằng Việt Nam đồng, ngoại tệ, vàng của các tổ chức và cá nhân dưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi; cấp tín dụng với nhiều hình thức đa dạng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng; thực hiện dịch vụ chuyển tiền nhanh trong nước, chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam và các dịch vụ Ngân hàng khác trong khuôn khổ được phép hoạt động của Sacombank. Sơ đồ 1: Bộ máy tổ chức của Sacombank, chi nhánh Đông Đô Giám đốc Phó Giám đốc Phòng Phòng Phòng Hỗ trợ Tổ kiểm Các hành khách hàng khách kinh tra nội bộ phòng chính doanh hàng cá doanh giao dịch kế toán nghiệp nhân PGD Tây Hồ PGD Quan Hoa PGD Nguyễn PGD Lê Phong Sắc Đức Thọ Luan van 12 2.

Tình hình huy động vốn và cho vay của chi nhánh Đông Đô Bảng 1: Tình hình huy động vốn và cho vay tại Sacombank, chi nhánh Đông Đô từ năm 2010 - 2012 Đơn vị: Triệu đồng Tỷ lệ tăng trưởng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Huy động vốn 985.203 1,37% (2,33%) (Nguồn: Bảng cân đối kế toán của Sacombank, chi nhánh Đông Đô) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, hoạt động huy động vốn và cho vay của chi nhánh biến động trong vòng 3 năm qua. Năm 2011 hoạt động huy động vốn của chi nhánh giảm 5,15% so với năm 2010 do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế, và đến năm 2012, Sacombank Đông Đô đã có những biện pháp nhằm ổn định trong nền kinh tế suy thoái nên huy động vốn đã tăng lên 3,3% so với năm 2011. Cũng như hoạt động huy đông vốn, hoạt động cho vay của chi nhánh cũng có biến động, năm 2011 chi nhánh cho vay tăng 1,37% so với năm 2010, đến 2012 việc cho vay gặp khó khăn hơn nên đã giảm 2,33% so với 2011. Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn và cho vay từ 2010 - 2012 Qua biểu đồ trên cho ta thấy, hoạt động huy động vốn của Sacombank Đông Đô tương đương với hoạt động cho vay, nói cách khác, nguồn vốn mà chi nhánh huy động được chủ yếu là để cho các chủ thể khác trong nền kinh tế vay vốn, phù hợp với xu hướng hoạt động của tất cả các ngân hàng hiện nay.

Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh Bảng 2: Kết quả kinh doanh rút gọn của chi nhánh Đông Đô Đơn vị: Triệu đồng Tỷ lệ tăng trưởng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Thu nhập lãi thuần 40.891 71,22% 10,47% Lãi thu từ hoạt động dịch vụ 11.352 1,05% 5,64% Lỗ/lãi thuần từ hoạt động (2.153 172,71% 39,53% kinh doanh ngoại hối & vàng Lãi/lỗ thuần từ mua bán 573 (995) (653) chứng khoán kinh doanh Lãi/lỗ thuần từ mua bán 190 (1.124) chứng khoán đầu tư Thu nhập từ hoạt động khác 7.536 (55,14%) 39,01% Lãi/ lỗ thuần từ HĐKD khác 2.895 (47,76%) 44,44% Tổng thu nhập 160.038 31,3% 24,3% Tổng chi phí 126.701 35,3% 27,4% Lợi nhuận sau thuế 25.753 11,4% 8,7% (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Sacombank, chi nhánh Đông Đô) Từ bảng trên cho thấy: Trong 3 năm qua, thu nhập lãi thuần, lãi thu từ hoạt động dịch vụ và lãi thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối & vàng đề tăng cao qua các năm. Đặc biệt, năm 2011 và năm 2012 vừa qua thị trường vàng và ngoại hối liên tục biến động, giá vàng tăng một cách đột biến, vì thế tỷ trọng lãi từ hoạt động này của Đông Đô tăng rất cao, tỷ trọng tăng lần lượt: năm 2011 tăng 172,71% so với 2010, năm 2012 tăng 39,53%. Ngược lại, thị trường chứng khoán của nước ta trong 3 năm vừa qua đã bị rơi xuống đáy, các mã chứng khoán giảm liên tục, hầu hết các NHTM cũng như các chủ thể khác tham gia thị trường chứng khoán đều bị thua lỗ, bằng chứng là năm 2011 và 2012, Sacombank Đông Đô đã bị thua lỗ trong hoạt động mua bán Luan van 14 chứng khoán kinh doanh và chứng khoán đầu tư. Đây là thời kì mà hoạt động mua bán chứng khoán không mấy thuận lợi, không đem lại hiệu quả kinh doanh cho toàn chi nhánh.

Doanh thu của chi nhánh có sự gia tăng đáng kể trong 3 năm vừa qua, từ 160.825 triệu đồng năm 2010 tăng lên 291. Bên cạnh đó chi phí mà chi nhánh bỏ ra cũng tăng dần qua các năm, năm 2011 tăng mạnh 35,3% so với năm 2010 và năm 2012 chi phí tăng 27,4% so với năm 2011, chi phí có xu hướng tăng mạnh là do bị ảnh hưởng bởi lạm phát của nền kinh tế thế giới cũng như trong nước và một phần cũng là do công tác quản lý của chi nhánh. Tuy vậy, trong 3 năm qua, chi nhánh Đông Đô vẫn tỏ ra là một chi nhánh hoạt động khá tốt của Sacombank khi LNST của chi nhánh vẫn có sự tăng trưởng, cụ thể: năm 2011 LNST tăng lên 11,4% so với năm 2010 và năm 2012 chỉ tiêu này tăng nhẹ 8,7% so với năm 2011. Có được sự tăng trưởng này là do chi nhánh Đông Đô đã và đang tận dụng được những cơ hội và điểm mạnh của địa bàn mà mình đang chiếm đóng.

Sự tăng trưởng trong hoạt động kinh doanh chỉ ra nhiều mặt tích cực của Sacombank Đông Đô, nó phản ánh chất lượng cán bộ của chi nhánh đã được nâng cao rõ rệt, cùng với nền tảng của hiện đại hóa công nghệ thông tin tạo cơ sở cho quá trình hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Đồng thời các số liệu cũng gián tiếp cho thấy được một số các hạn chế trong quá trình hoạt động mà chi nhánh cần phải có biện pháp điều chỉnh để đạt được hiệu quả kinh doanh cao hơn trong thời gian tới. Phương pháp thu thập dữ liệu 2. Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp Tôi đã sử dụng phương pháp điều tra bằng phiếu khảo sát và quan sát thực tế để thu thập thông tin liên quan đến vấn đề nghiên cứu.

Các mẫu phiếu điều tra mà tôi sử dụng do giáo viên hướng dẫn cung cấp. Với 20 phiếu khảo sát khách hàng và cán bộ ngân hàng được thiết kế gồm 3 phần: phần 1 là thông tin chung của người hỏi như họ tên, năm sinh, ngành nghề kinh doanh của hộ SXKD, số điện thoại, email; phần 2 gồm các câu hỏi Luan van 15 đánh giá cho điểm về các yếu tố trong mô hình ServPerf: tính hữu hình, độ tin cậy, khả năng phản ứng, độ đảm bảo, độ thấu hiểu; phần 3 là các câu hỏi đánh giá cho điểm các nghiệp vụ cụ thể trong cho vay hộ SXKD. Với phương pháp quan sát, trong quá trình thực tập tại chi nhánh Đông Đô, tôi đã được quan sát trực tiếp công tác cho vay từ bước tiếp cận khách hàng cho đến khi khách hàng được giải ngân của ngân hàng qua sự hướng dẫn của cán bộ ngân hàng hướng dẫn tôi. Qua việc thu thập dữ liệu sơ cấp, tôi đã thu thập được những đánh giá và giải pháp về hiệu quả cho vay hộ SXKD tại chi nhánh trong giai đoạn hiện nay.

Tôi đã thực hiện việc thu thập dữ liệu qua các bước cụ thể như sau: Bước 1: Lập kế hoạch điều tra, khảo sát Bước 2: Thiết kế phiếu điều tra và hiệu chỉnh phiếu Bước 3: Phát phiếu điều tra đến các đối tượng khách hàng là hộ SXKD và cán bộ ngân hàng Bước 4: Sàng lọc dữ liệu sơ cấp thu về từ phiếu điều tra Bước 5: Sàng lọc dữ liệu thứ cấp Và để phân tích được các dữ liệu đã thu thập được, tôi đã sử dụng chương trình Excel với các đại lượng sử dụng trong thống kê mô tả như: Min, Max, Range (dải biến thiên), Mean (Trung bình), Mode, Standard deviation (ST.DEV- độ lệch chuẩn)… 2. Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp Trong quá trình làm báo cáo thực tập tổng hợp, tôi đã thu thập số liệu từ nhiều nguồn khác nhau như báo cáo tài chính của chi nhánh gồm: bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm từ 2010 đến 2012, đồng thời tôi cũng thu thập số liệu từ các bài báo, tạp chí, các phương tiện truyền thông, Internet… để có được đầy đủ những số liệu về tình hình hoạt động kinh doanh, thực trạng hiệu quả cho vay hộ SXKD của chi nhánh Đông Đô trong giai đoạn vừa qua. Luan van 16 Thêm vào đó, tôi đã nghiên cứu quy trình và thủ tục cho vay hộ SXKD, đọc toàn bộ hồ sơ của một khách hàng vay tại ngân hàng và tham gia vào công tác thực tế từ khi tiếp cận khách hàng cho đến khi quyết định cho vay. Từ đó, tôi tìm ra điểm tốt và điểm chưa tốt trong quy trình và thủ tục cho vay hộ SXKD tại chi nhánh Đông Đô.

Phân tích và đánh giá thực trạng vấn đề nghiên cứu 2.