Nghiên Cứu Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Hưng Yên

Luận văn thạc sĩ phân tích dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hưng Yên, cung cấp cái nhìn sâu sắc về tài chính ngân hàng.

• Tác giả: Nguyen Thi Hong Dien
• Người hướng dẫn: TS. Nguyen Cam Nhung
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài chính — Ngân hàng
• Đề tài: Nghiên Cứu Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Hưng Yên
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CÁM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu
• 1.2. Các công trình nghiên cứu
• 1.3. Kết luận và hướng nghiên cứu
• 1.4. Lý thuyết về Ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Phương pháp tiếp cận vấn đề nghiên cứu
• 2.2. Phương pháp nghiên cứu, phân tích
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HƯNG YÊN
• 3.1. Quá trình hình thành và phát triển. Cơ cấu tổ chức
• 3.2. Kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Hưng Yên qua các năm từ 2014
• 3.3. Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ Thẻ của BIDV tại chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2014-20
• 3.4. Phiếu tra soát giao dịch thẻ qua hệ thống ATM trong hồ sơ
• 3.5. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh dịch vụ
• 3.6. Nhận xét chung hoạt động kinh doanh dịch vụ Thẻ tại chi nhánh
• 3.7. Những kết quả đạt được
• 3.8. Những mặt hạn chế
• 3.9. Những nguyên nhân của hạn chế
• 4. CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CẢI THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HƯNG YÊN
• 4.1. Định hướng hoạt động kinh doanh dịch vụ Thẻ của BIDV và chi nhánh Hưng Yên trong 5 năm tới
• 4.2. Định hướng tổng quát hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của chi nhánh
• 4.3. Bối cảnh mới trong và ngoài nước tác động đến hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ
• 4.4. Giải pháp cải thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của BIDV tại chi nhánh Hưng Yên
• 4.5. Nâng cao hoạt động dịch vụ theo quy mô
• 4.6. Nâng cao hoạt động theo chất lượng
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Nghiên Cứu Dịch Vụ Thẻ BIDV Hưng Yên Cơ Sở

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, các ngân hàng TMCP đang đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các tập đoàn tài chính đa quốc gia. Thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến, và dịch vụ thẻ đóng vai trò quan trọng. Tuy nhiên, tại Việt Nam, việc sử dụng thẻ vẫn còn hạn chế, chủ yếu là rút tiền mặt tại ATM. Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hưng Yên (BIDV Hưng Yên) nhận thấy tiềm năng lớn trong dịch vụ thẻ trên địa bàn. Nghiên cứu này tập trung vào thực trạng và giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại chi nhánh BIDV Hưng Yên. Mục tiêu là đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại đây, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt.

1.1. Tình Hình Nghiên Cứu Chung Về Dịch Vụ Thẻ Ngân Hàng

Nhiều nghiên cứu đã phân tích về hoạt động kinh doanh thẻ, tìm hiểu nguyên nhân tồn tại và đề xuất giải pháp. Các bài viết trên Thời báo Ngân hàng, tạp chí Kinh tế, báo cáo khoa học thường đề cập đến lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt, thực trạng sử dụng tiền mặt, và giải pháp thúc đẩy thanh toán thẻ. Các giải pháp bao gồm việc hợp tác với các đối tác bán lẻ để khuyến khích chi tiêu bằng thẻ và nâng cao nhận thức của người tiêu dùng. Nghiên cứu này kế thừa và phát triển những kết quả đã có, tập trung vào bối cảnh cụ thể của BIDV Hưng Yên.

1.2. Khoảng Trống Nghiên Cứu và Hướng Tiếp Cận Mới Về Dịch Vụ Thẻ

Các nghiên cứu trước đây thường tập trung vào thanh toán không dùng tiền mặt nói chung, chưa đi sâu vào phân tích các tiện ích và tính năng ưu việt của thẻ ngân hàng. Nghiên cứu này tập trung vào việc tận dụng tối đa các tính năng của thẻ, tránh lãng phí nguồn lực và gia tăng nguồn thu cho ngân hàng. Nghiên cứu tập trung vào phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại chi nhánh BIDV Hưng Yên, xác định hạn chế và đề xuất giải pháp phù hợp với tình hình địa phương, gia tăng lợi nhuận và thúc đẩy thanh toán qua ngân hàng.

II. Phân Loại Tiện Ích Dịch Vụ Thẻ BIDV Hưng Yên Tổng Quan

Dịch vụ thẻ tại các ngân hàng TMCP, bao gồm BIDV Hưng Yên, ngày càng đa dạng và phức tạp. Các loại thẻ BIDV Hưng Yên bao gồm thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ nội địa và thẻ quốc tế. Mỗi loại thẻ có những đặc điểm và tiện ích riêng, phục vụ các nhu cầu khác nhau của khách hàng. Nghiên cứu này sẽ phân tích chi tiết về các loại thẻ này, cũng như các tiện ích mà chúng mang lại, để từ đó đề xuất các giải pháp phát triển phù hợp. Việc hiểu rõ về các loại thẻ và tiện ích của chúng là cơ sở quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ.

2.1. Phân Loại Thẻ BIDV Hưng Yên Theo Chức Năng Tín Dụng Ghi Nợ

Thẻ tín dụng BIDV Hưng Yên cho phép khách hàng chi tiêu trước và trả sau, với một hạn mức nhất định. Thẻ ghi nợ BIDV Hưng Yên cho phép khách hàng sử dụng số tiền có trong tài khoản để thanh toán. Mỗi loại thẻ có những ưu điểm và nhược điểm riêng, phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính khác nhau của khách hàng. Nghiên cứu sẽ đánh giá mức độ sử dụng của từng loại thẻ tại BIDV Hưng Yên.

2.2. Phân Loại Thẻ BIDV Hưng Yên Theo Phạm Vi Sử Dụng Nội Địa Quốc Tế

Thẻ nội địa BIDV chỉ có thể sử dụng trong nước, trong khi thẻ quốc tế BIDV có thể sử dụng ở nước ngoài. Thẻ quốc tế thường được sử dụng cho các giao dịch trực tuyến, du lịch và công tác. Nghiên cứu xem xét liệu sự khác biệt giữa chi phí và lợi ích của cả hai có tác động đến quyết định của khách hàng hay không, và ngân hàng có nên tập trung vào một loại hay cả hai loại thẻ này hay không.

2.3. Tiện Ích Khi Sử Dụng Thẻ BIDV Hưng Yên Thanh Toán Rút Tiền Chuyển Khoản

Dịch vụ thanh toán thẻ, dịch vụ rút tiền mặt thẻ, và dịch vụ chuyển khoản thẻ là những tiện ích cơ bản của thẻ ngân hàng. Ngoài ra, thẻ còn có thể được sử dụng để thanh toán hóa đơn trực tuyến, mua sắm trực tuyến, và hưởng các chương trình khuyến mãi. Sự tiện lợi và đa dạng của các tiện ích này góp phần thúc đẩy việc sử dụng thẻ. Khách hàng có thể dễ dàng quản lý tài khoản của mình thông qua ứng dụng BIDV SmartBanking.

III. Thực Trạng Kinh Doanh Dịch Vụ Thẻ Tại BIDV Hưng Yên 2014 2016

Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại BIDV Hưng Yên trong giai đoạn 2014-2016. Đánh giá về số lượng thẻ phát hành, doanh số giao dịch, thị phần dịch vụ thẻ, và mức độ hài lòng của khách hàng. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ, bao gồm yếu tố vĩ mô, yếu tố vi mô, và yếu tố nội tại của ngân hàng. Nhận diện những kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại. Dữ liệu sẽ được lấy từ báo cáo nội bộ của BIDV Hưng Yên và các nguồn thông tin công khai.

3.1. Số Lượng Thẻ Phát Hành và Thị Phần Dịch Vụ Thẻ BIDV Hưng Yên

Phân tích số lượng thẻ phát hành của BIDV Hưng Yên theo từng loại thẻ (tín dụng, ghi nợ, nội địa, quốc tế) trong giai đoạn 2014-2016. So sánh với các đối thủ cạnh tranh để đánh giá thị phần dịch vụ thẻ của BIDV Hưng Yên trên địa bàn. Xem xét mối tương quan giữa số lượng thẻ phát hành và doanh số giao dịch. Nghiên cứu này cũng sẽ xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến thị phần dịch vụ thẻ, như chính sách phí, chương trình khuyến mãi, và chất lượng dịch vụ.

3.2. Doanh Số Giao Dịch Thẻ và Mạng Lưới ATM POS BIDV Hưng Yên

Đánh giá doanh số giao dịch thẻ của BIDV Hưng Yên qua ATM và POS trong giai đoạn 2014-2016. Phân tích xu hướng giao dịch (tăng, giảm, ổn định) và các yếu tố ảnh hưởng đến doanh số giao dịch (ví dụ: mùa vụ, sự kiện đặc biệt). Đánh giá về mạng lưới ATM BIDV Hưng Yên và POS BIDV Hưng Yên (số lượng, vị trí, chất lượng) và ảnh hưởng của nó đến doanh số giao dịch. So sánh với các đối thủ cạnh tranh. Phân tích dữ liệu từ phiếu tra soát giao dịch thẻ.

3.3. Đánh Giá Mức Độ Hài Lòng Của Khách Hàng Về Dịch Vụ Thẻ BIDV

Sử dụng khảo sát hoặc phỏng vấn để thu thập thông tin về mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ BIDV. Đánh giá các khía cạnh của dịch vụ thẻ (ví dụ: tính tiện lợi, an toàn, bảo mật, phí dịch vụ, chất lượng phục vụ). Xác định những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ BIDV. Phân tích đánh giá dịch vụ thẻ BIDV từ các nguồn trực tuyến (ví dụ: mạng xã hội, diễn đàn).

IV. Giải Pháp Cải Thiện Hoạt Động Dịch Vụ Thẻ BIDV Hưng Yên

Đề xuất các giải pháp cải thiện dịch vụ thẻ BIDV tại chi nhánh BIDV Hưng Yên. Các giải pháp tập trung vào nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng mạng lưới, phát triển sản phẩm mới, tăng cường marketing, và quản lý rủi ro hiệu quả. Các giải pháp phải phù hợp với điều kiện thực tế của BIDV Hưng Yên và xu hướng phát triển của thị trường dịch vụ thẻ. Cần xem xét định hướng phát triển dịch vụ thẻ của BIDV trong 5 năm tới. Giải pháp được đưa ra dựa trên kết quả phân tích thực trạng và những hạn chế đã được xác định ở chương 3.

4.1. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Quy Trình Thời Gian Thái Độ Phục Vụ

Cải thiện quy trình phát hành và thanh toán thẻ để giảm thời gian chờ đợi và tăng tính tiện lợi cho khách hàng. Đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng và thái độ phục vụ khách hàng. Xây dựng hệ thống phản hồi và giải quyết khiếu nại nhanh chóng và hiệu quả. Cải thiện dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV, đặc biệt là ứng dụng BIDV SmartBanking để khách hàng dễ dàng quản lý thẻ và thực hiện giao dịch.

4.2. Mở Rộng Mạng Lưới ATM POS và Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Thẻ

Mở rộng mạng lưới ATM BIDV Hưng Yên và POS BIDV Hưng Yên đến các khu vực tiềm năng (ví dụ: khu công nghiệp, khu dân cư mới). Hợp tác với các đối tác bán lẻ để triển khai các chương trình khuyến mãi thanh toán thẻ. Phát triển các dịch vụ thanh toán thẻ mới (ví dụ: thanh toán hóa đơn trực tuyến, thanh toán bằng mã QR). Chú trọng đến an toàn bảo mật thẻ BIDV.

4.3. Tăng Cường Marketing và Quản Lý Rủi Ro Dịch Vụ Thẻ BIDV

Triển khai các chiến dịch marketing để quảng bá dịch vụ thẻ BIDV và nâng cao nhận thức của khách hàng về lợi ích của việc sử dụng thẻ. Tăng cường quản lý rủi ro trong hoạt động thẻ (ví dụ: gian lận, mất cắp thông tin). Xây dựng hệ thống giám sát giao dịch để phát hiện các giao dịch bất thường. Đảm bảo an toàn bảo mật thẻ BIDV cho khách hàng.

V. Định Hướng Phát Triển Dịch Vụ Thẻ BIDV Hưng Yên Tương Lai

Xác định định hướng phát triển dịch vụ thẻ BIDV tại chi nhánh Hưng Yên trong 5 năm tới, dựa trên những phân tích về thực trạng, cơ hội và thách thức. Đưa ra những mục tiêu cụ thể và các bước đi chiến lược để đạt được những mục tiêu đó. Các định hướng cần phù hợp với chiến lược phát triển chung của ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Hưng Yên, cũng như bối cảnh kinh tế - xã hội của địa phương.

5.1. Bối Cảnh Mới và Tác Động Đến Dịch Vụ Thẻ Ngân Hàng BIDV

Phân tích bối cảnh trong và ngoài nước tác động đến hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của BIDV tại chi nhánh Hưng Yên. Bối cảnh trong nước bao gồm các chính sách của nhà nước, sự phát triển của công nghệ thanh toán, và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng của người dân. Bối cảnh quốc tế bao gồm sự cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài, các xu hướng thanh toán mới, và các quy định về an toàn bảo mật.

5.2. Kế Hoạch Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Doanh Số Số Lượng Khách Hàng

Xây dựng kế hoạch phát triển dịch vụ thẻ cụ thể, với các mục tiêu về doanh số giao dịch, số lượng thẻ phát hành, và số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ. Kế hoạch cần chi tiết về các sản phẩm và dịch vụ mới sẽ được triển khai, các kênh phân phối sẽ được sử dụng, và các hoạt động marketing sẽ được thực hiện.

VI. Kết Luận Về Nghiên Cứu Dịch Vụ Thẻ BIDV Hưng Yên

Tóm tắt những kết quả chính của nghiên cứu và đánh giá ý nghĩa của những kết quả này. Nêu bật những đóng góp mới của nghiên cứu so với các nghiên cứu trước đây. Đề xuất những hướng nghiên cứu tiếp theo để hoàn thiện hơn nữa hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại BIDV Hưng Yên.

6.1. Tóm Tắt Các Kết Quả Nghiên Cứu Về Dịch Vụ Thẻ BIDV

Nhắc lại những kết luận quan trọng nhất về thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại BIDV Hưng Yên, những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động này, và những giải pháp cải thiện dịch vụ thẻ BIDV đã được đề xuất.

6.2. Hướng Nghiên Cứu Tiếp Theo Về Dịch Vụ Thẻ BIDV Hưng Yên

Đề xuất những vấn đề cần được nghiên cứu sâu hơn trong tương lai, ví dụ như tác động của công nghệ mới (ví dụ: blockchain, AI) đến hoạt động dịch vụ thẻ, hoặc các giải pháp để nâng cao an toàn bảo mật thẻ BIDV trong bối cảnh số hóa.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam ghi nhận sự bứt phá mạnh mẽ với hơn 15.700 máy POS/EDC/EFTPOS được triển khai lắp đặt trên phạm vi cả nước. Mặc dù xu hướng số hóa đang lan rộng, tại các thị trường cấp tỉnh như Hưng Yên, thói quen sử dụng tiền mặt trong các giao dịch hàng ngày của người dân vẫn chiếm tỷ lệ áp đảo. Vấn đề nghiên cứu then chốt xuất phát từ thực tế kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên (BIDV Hưng Yên), khi doanh thu từ mảng dịch vụ thẻ năm 2016 chỉ đóng góp khiêm tốn khoảng 6,8% trong tổng thu dịch vụ ròng 12 tỷ đồng, dù chi nhánh đã tích cực phát hành lũy kế đạt 13.121 thẻ các loại.

Mục tiêu cụ thể của luận văn là hệ thống hóa khung lý luận về dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại, phân tích toàn diện thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV Hưng Yên, nhận diện chính xác các điểm nghẽn về hạ tầng công nghệ, rủi ro vận hành và cơ chế quản lý nhằm đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ. Phạm vi không gian nghiên cứu được xác định tại BIDV Hưng Yên bao gồm trụ sở chính và 3 phòng giao dịch trực thuộc gồm Phố Hiến, Ân Thi và Phù Cừ. Phạm vi thời gian tập trung phân tích số liệu giai đoạn 2014 - 2016 và định hướng chiến lược đến năm 2020. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn to lớn trong việc cơ cấu lại nguồn thu ngoài lãi lên mức 15% - 20%, tối ưu hóa chi phí quản lý tiền mặt và gia tăng hiệu quả sử dụng nguồn vốn khi tổng tài sản chi nhánh đạt 2.146 tỷ đồng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết trung gian tài chính của các ngân hàng thương mại hiện đại, khẳng định dịch vụ thẻ là công cụ tối ưu để thu hút nguồn vốn tiền gửi thanh toán không kỳ hạn với chi phí thấp và tạo nguồn thu dịch vụ bền vững. Đồng thời, tác giả kết hợp lý thuyết hành vi người tiêu dùng và mô hình chấp nhận công nghệ trong lĩnh vực thanh toán điện tử nhằm phân tích các động lực thúc đẩy khách hàng chuyển đổi phương thức thanh toán.

Khung lý thuyết làm rõ 4 khái niệm cốt lõi:

• Thẻ thanh toán (Payment Card): Phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành, tích hợp đa dạng các tính năng như rút tiền, chuyển khoản và thanh toán hóa đơn.
• Thẻ ghi nợ (Debit Card): Thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi số dư tiền gửi thanh toán tại ngân hàng.
• Thẻ tín dụng (Credit Card): Dòng sản phẩm cấp hạn mức chi tiêu trước, trả tiền sau với thời hạn miễn lãi tối đa 45 ngày.
• Đơn vị chấp nhận thẻ (POS/Merchant): Điểm kết nối trung gian tiếp nhận thanh toán hàng hóa, dịch vụ qua thiết bị POS.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu của đề tài bao gồm toàn bộ dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh và tài liệu tác nghiệp giai đoạn 2014 - 2016 do 11 phòng ban chuyên môn thuộc 5 khối chức năng của BIDV Hưng Yên cung cấp, kết hợp các văn bản quy phạm pháp luật của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Cỡ mẫu nghiên cứu bao trùm toàn bộ cơ sở dữ liệu của 30.044 khách hàng cá nhân, 13.121 thẻ phát hành, 24 máy POS đang vận hành và khảo sát nghiệp vụ trực tiếp từ đội ngũ 86 cán bộ nhân viên tại chi nhánh.

Phương pháp chọn mẫu toàn bộ được ưu tiên sử dụng nhằm phản ánh bức tranh chân thực, loại bỏ sai số thống kê trên địa bàn thành phố và các huyện. Luận văn sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích tổng hợp dữ liệu, so sánh định lượng và phương pháp phân tích ma trận SWOT (Điểm mạnh, Điểm yếu, Cơ hội, Thách thức). Lý do lựa chọn hệ phương pháp này là nhằm đánh giá chính xác sức cạnh tranh của từng sản phẩm thẻ trước áp lực từ 15 chi nhánh ngân hàng cấp 1 và 59 phòng giao dịch đối thủ trên địa bàn, đồng thời phát hiện nguyên nhân gây nghẽn mạch kết nối ATM/POS. Timeline nghiên cứu được thực hiện đồng bộ từ khâu thu thập số liệu 3 năm (2014 - 2016) đến xây dựng mô hình giải pháp ứng dụng cho giai đoạn 2017 - 2020.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô phát hành thẻ tăng trưởng liên tục nhưng mất cân đối nghiêm trọng về cơ cấu sản phẩm. Tính đến ngày 31/12/2016, chi nhánh đạt 11.657 thẻ ghi nợ nội địa, trong khi thẻ ghi nợ quốc tế chỉ đạt 1.082 thẻ và thẻ tín dụng quốc tế đạt mức rất khiêm tốn là 382 thẻ. Thẻ ghi nợ nội địa chiếm tỷ trọng tới 88,8% tổng lượng thẻ lưu hành, cho thấy sản phẩm thẻ tín dụng cao cấp chưa thâm nhập sâu vào thị trường.

Thứ hai, tỷ trọng đóng góp tài chính của mảng dịch vụ thẻ còn rất mờ nhạt. Năm 2016, tổng thu dịch vụ ròng của chi nhánh đạt 12 tỷ đồng (tăng 28% so với năm 2015), nhưng doanh thu từ dịch vụ thẻ chỉ chiếm 6,8% tổng thu dịch vụ ròng (khoảng 816 triệu đồng). Con số này thấp hơn rất nhiều so với dịch vụ bảo lãnh chiếm 31%, dịch vụ thanh toán truyền thống chiếm 28,3% và tài trợ thương mại chiếm 25,8%.

Thứ ba, mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ phát triển chậm và phân bổ thiếu đồng đều. Toàn tỉnh Hưng Yên chi nhánh mới chỉ vận hành 24 máy POS với doanh số thanh toán năm 2016 đạt khoảng 6,8 tỷ đồng. Hệ thống máy ATM và POS tập trung chủ yếu tại trung tâm thành phố, chưa bao phủ sâu rộng đến các khu công nghiệp trọng điểm như Phố Nối A, Phố Nối B hay Thăng Long II, nơi có hàng vạn công nhân và chuyên gia lưu trú.

Thứ tư, tần suất và hiệu quả sử dụng thẻ thực tế chưa cao. Dù tổng số lượng khách hàng cá nhân đạt 30.044 người (tăng trưởng 12% so với năm 2015 với 3.220 khách hàng mới), tần suất sử dụng sản phẩm dịch vụ bình quân chỉ đạt 1,88 dịch vụ trên một khách hàng. Đa phần chủ thẻ chỉ sử dụng thẻ để rút tiền mặt tại ATM vào các kỳ nhận lương thay vì thực hiện thanh toán qua máy POS hoặc các tiện ích trực tuyến.

Thảo luận kết quả

Thực trạng trên bắt nguồn từ thói quen chuộng tiền mặt lâu đời của cư dân địa phương và tâm lý ngại trả phí thanh toán của các đơn vị bán lẻ. Mặt khác, công nghệ thẻ băng từ truyền thống bộc lộ nhiều điểm yếu về bảo mật so với công nghệ thẻ chip EMV, làm gia tăng nguy cơ sao chép dữ liệu và khiến khách hàng e ngại rủi ro gian lận. Kết quả này tương đồng với các công trình nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ tại Vietcombank Quảng Nam và Maritime Bank, khi tỷ lệ thẻ "ngủ đông" và hành vi chỉ dùng thẻ để rút tiền mặt vẫn là bài toán phổ biến tại các thị trường cấp tỉnh.

Trong thực tiễn quản trị, các dữ liệu này có thể được trình bày trực quan qua biểu đồ cột thể hiện sự chênh lệch quy mô giữa 3 dòng thẻ (nội địa 88,8%, quốc tế 8,3%, tín dụng 2,9%) kết hợp biểu đồ tròn biểu diễn tỷ trọng đóng góp 6,8% của mảng thẻ trong tổng thu dịch vụ ròng. Việc số hóa các chỉ tiêu qua biểu đồ giúp ban điều hành nhận diện trực quan khoảng trống phát triển thẻ tín dụng và định vị lại chiến lược đầu tư hạ tầng thanh toán.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ tại BIDV Hưng Yên, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Mở rộng và tối ưu hóa vị trí lắp đặt mạng lưới thiết bị POS/ATM: Ban Giám đốc cùng Phòng Quản lý Khách hàng Doanh nghiệp chủ động liên kết với các trung tâm thương mại, siêu thị, khách sạn và các doanh nghiệp trong khu công nghiệp Phố Nối A, Phố Nối B, Thăng Long II. Mục tiêu nâng tổng số lượng máy POS từ 24 máy hiện tại lên 80 - 100 máy vào cuối năm 2020, đưa doanh số thanh toán qua POS đạt trên 25 tỷ đồng mỗi năm.

2. Tăng tốc chuyển đổi công nghệ thẻ từ sang thẻ chip EMV chuẩn quốc tế: Phòng Quản lý Rủi ro phối hợp với Tổ Công nghệ Thông tin tiến hành nâng cấp toàn bộ hệ thống đầu đọc thẻ tại các cây ATM/POS và phát hành thẻ chip EMV không tiếp xúc Contactless. Mục tiêu giảm thiểu 95% rủi ro sao chép dữ liệu và gian lận thẻ, hoàn thành chuyển đổi cho 100% lượng thẻ phát hành mới trong giai đoạn 2017 - 2019.

3. Phát triển các gói sản phẩm thẻ liên kết chuyên biệt cho từng phân khúc khách hàng: Phòng Khách hàng Cá nhân đẩy mạnh phát hành thẻ liên kết học đường với các trường cao đẳng, đại học trên địa bàn và thẻ trả lương cho công nhân khu công nghiệp; đồng thời tiếp thị thẻ tín dụng quốc tế BIDV Precious và Master Platinum đến 199 khách hàng VIP. Đặt mục tiêu tăng trưởng quy mô phát hành thẻ mới đạt 20% - 25% hàng năm trong giai đoạn 2018 - 2020.

4. Đẩy mạnh chương trình tiếp thị chéo sản phẩm và gia tăng tiện ích khách hàng: Tổ Marketing và Phòng Dịch vụ Khách hàng thiết lập các chương trình ưu đãi hoàn tiền, tích điểm tự động qua dòng thẻ đồng thương hiệu BIDV - Lingo, kết hợp tiếp thị chéo với dịch vụ ngân hàng số BIDV Online và BSMS. Mục tiêu nâng tần suất sử dụng sản phẩm dịch vụ bình quân từ 1,88 lên mức 2,5 dịch vụ trên mỗi khách hàng trước năm 2020.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và cán bộ quản trị tại các ngân hàng thương mại: Luận văn cung cấp khung phân tích thực tiễn về lộ trình chuyển dịch cơ cấu thu nhập từ hoạt động tín dụng truyền thống sang mảng dịch vụ bán lẻ, giúp các nhà điều hành tối ưu hóa phương án phân bổ mạng lưới 24 điểm POS và nâng cao hiệu quả sinh lời.

2. Chuyên viên kinh doanh thẻ và chuyên viên marketing ngân hàng: Đem lại góc nhìn sâu sắc về phương thức phân khúc thị trường theo văn hóa Á Đông (dòng thẻ BIDV Harmony ngũ hành) và phong cách sống hiện đại (thẻ BIDV Moving), hỗ trợ xây dựng chiến dịch tiếp cận 30.044 khách hàng tiềm năng tại các khu đô thị và khu công nghiệp.

3. Giảng viên, học viên cao học và sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tài liệu là nguồn tham khảo học thuật giá trị, cung cấp bộ số liệu thực chứng giai đoạn 2014 - 2016 và quy trình phân tích SWOT chuyên sâu về quản trị rủi ro thanh toán thẻ ngân hàng.

4. Các đơn vị bán lẻ, doanh nghiệp thương mại và đối tác công nghệ tài chính (Fintech): Giúp các doanh nghiệp hiểu rõ cơ chế lắp đặt thiết bị POS, mức phí chiết khấu thương mại và lợi ích tài chính khi tham gia mạng lưới thanh toán không dùng tiền mặt.

Câu hỏi thường gặp

Câu hỏi 1: Tỷ trọng doanh thu dịch vụ thẻ đóng góp như thế nào vào tổng thu dịch vụ của BIDV Hưng Yên? Trả lời: Năm 2016, thu từ dịch vụ thẻ đạt khoảng 816 triệu đồng, chỉ chiếm tỷ trọng 6,8% trong tổng thu dịch vụ ròng 12 tỷ đồng của chi nhánh. Tỷ lệ này thấp hơn nhiều so với dịch vụ bảo lãnh (31%) và thanh toán (28,3%), cho thấy dư địa tăng trưởng doanh thu thẻ còn rất lớn.

Câu hỏi 2: Chi nhánh BIDV Hưng Yên đã phát triển những dòng sản phẩm thẻ nổi bật nào? Trả lời: Chi nhánh đã cung cấp danh mục sản phẩm đa dạng gồm thẻ ghi nợ nội địa eTrans365+, BIDV Harmony với hạn mức rút tiền 40 triệu đồng mỗi ngày, thẻ BIDV Moving, thẻ đồng thương hiệu BIDV - Lingo, thẻ ghi nợ quốc tế BIDV Ready và thẻ tín dụng BIDV Precious với 45 ngày miễn lãi.

Câu hỏi 3: Thách thức lớn nhất trong việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ POS tại địa bàn tỉnh là gì? Trả lời: Chi nhánh mới chỉ phát triển được 24 máy POS với doanh số 6,8 tỷ đồng do thói quen dùng tiền mặt của người dân và tâm lý ngại trả phí chiết khấu của tiểu thương, bên cạnh áp lực cạnh tranh gay gắt từ 15 chi nhánh ngân hàng cấp 1 và 59 phòng giao dịch khác.

Câu hỏi 4: Chi nhánh áp dụng tiêu chuẩn chất lượng nào trong quy trình vận hành dịch vụ thẻ? Trả lời: BIDV Hưng Yên là đơn vị tiên phong trên địa bàn áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001-2000. Tiêu chuẩn này giúp chuẩn hóa toàn bộ quy trình tiếp quỹ ATM, phát hành thẻ và giải quyết tra soát giao dịch cho khách hàng một cách nhanh chóng, minh bạch.

Câu hỏi 5: Giải pháp nào giúp ngân hàng hạn chế tối đa rủi ro gian lận và đánh cắp dữ liệu thẻ? Trả lời: Giải pháp then chốt là chuyển đổi công nghệ thẻ từ sang thẻ chip EMV chuẩn quốc tế có tính năng mã hóa thông tin cao cấp. Đồng thời, ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ đường truyền máy chủ chuyển mạch và định kỳ kiểm tra các đầu đọc thẻ tại cây ATM.

Kết luận

• Luận văn đã đánh giá toàn diện thực trạng kinh doanh thẻ tại BIDV Hưng Yên giai đoạn 2014 - 2016 trong bối cảnh tổng tài sản chi nhánh đạt 2.146 tỷ đồng và lợi nhuận sau thuế đạt 42,28 tỷ đồng.
• Ghi nhận kết quả tích cực trong việc phát hành 13.121 thẻ các loại và phục vụ 30.044 khách hàng cá nhân, từng bước thay đổi nhận thức thanh toán của người dân trên địa bàn.
• Nhận diện rõ hạn chế về tỷ trọng doanh thu thẻ khi chỉ đóng góp 6,8% tổng thu dịch vụ ròng và hạ tầng mạng lưới mới dừng lại ở 24 máy POS.
• Đề xuất hệ thống 4 giải pháp khả thi giai đoạn 2017 - 2020 nhằm mở rộng mạng lưới lên 80 - 100 máy POS, hoàn thiện chuyển đổi thẻ chip EMV và tăng trưởng phát hành thẻ mới 20% - 25% mỗi năm.
• Khuyến nghị các ngân hàng thương mại tăng tốc chuyển đổi số, hoàn thiện hạ tầng kỹ thuật và nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thúc đẩy mạnh mẽ tiến trình thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 TỎNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VÈ HOAT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tống quan tình hình nghiên cứu. Các công trình nghiên cứu Trong bối cảnh hội nhập quốc tế sâu rộng, tình hình hoạt động kinh doanh thẻ là vấn đề đang được nhiều Ngân hàng thương mại quan tâm. Trên góc độ lý thuyết, đã có rất nhiều nghiên cứu phân tích về hoạt động kinh doanh thẻ, tìm hiểu nguyên nhân những tồn tại hạn chế và tìm ra giải pháp cải thiện hoạt động này.

Một số công trình nghiên cứu điển hình về vấn đề này đăng trên các tạp chí Thời báo Ngân hàng, tạp chí Kinh tế, các báo cáo nghiên cứu khoa học như: Bài viết “Day mạnh Thanh toán không dùng tiền mặt” của tác giả Minh Trí — báo VnEpress (Tháng 1/2014) nêu lên những lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt, mặt khác chỉ ra thực trạng thanh toán bằng tiền mặt tại Việt Nam còn chiếm tỷ lệ cao. Đồng thời cũng nêu ra những nguyên nhân của thực trạng này, một trong những nguyên nhân chính là thói quen dùng tiền mặt đã trở thành truyền thống lâu đời của người Việt và quy mô giao địch của các cá nhân còn hạn chế. Bài viết đề cập đến các giải pháp thúc day Thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam, nhắn mạnh tầm quan trọng của việc trực tiếp với các đối tác như siêu thị, nhà hàng để đưa ra các chương trình ưu đãi, khuyến khích người dân chi tiêu bằng thẻ, đồng thời nâng cao nhận thức người tiêu dùng dé giảm dần thói quen sử dụng tiền mặt trong đời sống. Ngoài ra chính phủ đóng vai trò rất quan trọng trong quá trình này với việc làm gương cho người dân thông qua các hoạt động điều hành, đối ngoại bằng hình thức thanh toán điện tử.

“Hoạt động thanh toán thẻ quốc tế của Ngân hàng thương mại Việt Nam” đăng trên website: https://www. Bài viết đề cập thực tế hoạt động thanh toán thẻ quốc tế của hệ thống Ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Thứ nhất, doanh số thanh toán thẻ quốc tế tăng lên nhanh chóng trong vòng 7 năm trở lại đây. Thứ hai, các Ngân hàng thương mại tham gia thanh toán thẻ quốc tế tăng nhanh chóng dẫn đầu là Vietcombank.

Thứ ba, đa dạng hóa loại tiền thanh toán. Thứ tư, điều kiện phát hành và thanh toán qua thẻ quốc tế ngày cảng linh hoạt. Bài viết nêu ra những tiện ích mà thẻ quốc tế đem lại cho người dân khi đi du lịch, công tác, mua sắm quốc tế. Những tiện ích này cũng chính là yếu tố thúc đây, gia tăng việc sử dụng và thanh toán thẻ hiện nay.

Nguyễn Thị Thu Hiền, bài viết “Tổng quan về thẻ thanh toán” Website: http:/Awww. Đề cập lịch sử ra đời và phát triển của thẻ thanh toán, khái niêm, đặc điểm và cấu tạo của thẻ, phân loại thẻ, quy trình phát hành và thanh toán thẻ, các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát hành và thanh toán thẻ, một số tiện ích của thẻ thanh toán và rủi ro trong phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ. Bài viết“Lỗ hồng trong thanh toán thé” tác giả Thy Thơ ngày 7/9/2012 website: cafef.vn Bài viết đề cập đến rủi ro trong thanh toán mua hàng hóa, hiện nay đơn vị chấp nhận thẻ chỉ yêu cầu bên mua hàng đưa thẻ TD rồi nhập số tiền, quẹt thẻ qua máy POS mà không cần quan tâm người thanh toán có phải là chủ thẻ hay không. Bên cạnh đó, công nghệ chưa đồng bộ.

Hiện tại ở Việt Nam có hai loại thẻ là thẻ từ và thẻ chip. Do tính bảo mật của thẻ từ không cao, gắn liền với công nghệ thấp của ngân hàng phát hành thẻ nên đối tượng làm thẻ giả thường ăn cắp thông tin của chủ thẻ bằng cách mua thông tin của các hacker khai thác được từ dir liệu mà điểm chấp nhận thẻ truyền về ngân hàng phát hành thẻ. Luận văn thạc sỹ “Phát triển địch vụ thẻ ATM tại ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam” 2015 của tác giả Võ Thị Phương Điệp đã phân tích, đánh giá thực trạng của hình thức thanh toán ở nước ta, đặc biệt là nghiên cứu, phân tích các tranh chấp, rủi ro trong nghiệp vụ thẻ. Qua đó đưa ra các bài học kinh nghiệm, giải pháp và kiến nghị nhằm giảm thiêu tốn thất, hạn chế rủi ro, mở của tác giả chỉ đánh giá một cách khái quát thị trường thẻ thanh toán của Việt Nam nói chung chứ chưa đi sâu vào phân tích cụ thể hơn từng loại thẻ của các ngân hàng khác nhau.

Đề tài của Đỗ Quang Thạch viết về “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Quảng Nam” trường ĐH kinh tế Đà Nẵng năm 2011 đã phân tích đánh giá toàn điện thực trạng cung cấp dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Nam từ khâu phát hành đến sử dụng thanh toán. Tit đó, đưa ra các định hướng để Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quang Nam phát triển hoạt động kinh đoanh thẻ. Thông qua đó, tác giả đã khang định phát triển hoạt động kinh doanh thẻ không chỉ có riêng bản thân ngân hàng phát hành mà còn có sự hỗ trợ của Nhà nước, của hiệp hội thẻ và của NHNN. Tuy nhiên, với đề tài này tác gia chi dé cap dén hoat động kinh doanh dich vụ thẻ của Vietcombank chi nhánh Quảng Nam và dừng lại ở một khía cạnh là hoạt động kinh doanh thẻ chứ chưa phân tích sâu về khâu sử dụng thanh toán của thẻ.

Bài viết“Giải pháp phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” của tác giả Nguyễn Cao Phong năm 2009. Với luận văn này, tác giả hi vọng rằng với những giải pháp thực tế được đưa ra sẽ khắc phục được các hạn chế, góp phần hoàn thiện và thúc đây phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói riêng cũng như thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam nói chung trên bước đường hội nhập kinh tế thế giới. Bài viết “Nhận dang và phòng chống rủi ro về sử dụng thẻ ngân hàng” của tác giả Lê Thị Kim Thu- Giám đốc Trung tâm thẻ BIDV- đăng trên trang web của Hiệp hội ngân hàng — 2013 đã đề cập đến việc nhận dạng các rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ. Trên cơ sở đó bài viết đưa ra các biện pháp nhằm ngăn ngừa và hạn chế tồn that do rủi ro gây ra trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ.

Nội dung chính của các bài viết này đề cập đến thực trạng thanh toán bằng tiền mặt ở nước ta, các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt chưa thuận tiện, nguyên nhân của thực trạng này và một số kiến nghị góp phần mở rộng phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, cải thiện tình trạng thanh toán bằng tiền mặt hiện đang rất phổ biến ở nước ta hiện nay. Ta thấy rằng, cách công trình nghiên cứu khoa học trên chủ yếu nghiên cứu về lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt trong đó có một phần nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ. Các nghiên cứu trên đã đề cập đến một số vấn đề lý luận cơ bản thẻ , nêu lên thực trạng sử dụng thẻ trong thanh toán tại Việt Nam. Đồng thời cung cấp cho tác giả nhiều tư liệu quý báu về sự cần thiết phải tìm kiếm những giải pháp thúc day gia tăng sử dung thẻ của người tiêu dùng Việt Nam vi những tiện ích ưu việt của thẻ, tránh gây lang phí nguồn lực, qua đó góp phần hình thành một xã hội không dùng tiền mặt văn minh và hiện đại.

Kết luận và hướng nghiên cứu Liên quan đến đối tượng nghiên cứu của dé tài, có thé khang định rằng hoạt động kinh doanh thẻ là một đề tài không mới tại Việt Nam. Tuy nhiên, các nghiên cứu vẫn chưa thực sự di sâu vào phân tích những tiện ích và tính năng ưu việt của thẻ ngân hàng từ đó có được cái nhìn đúng đắn hơn trong công tác quản lý hoạt động kinh đoanh thẻ cũng như đây mạnh truyền thông quảng bá dé thẻ ngân hàng được sử dụng hết những tính năng ưu việt của nó, tránh gây lãng phí nguồn lực đồng thời gia tăng nguồn thu cho ngân hàng. Xuất phát từ khoảng trống đó và từ thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ trên địa bản, nơi tác giả đang công tác, tác giả sẽ nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại chi nhánh ngân hàng TMCP DT & PT Hưng Yên, đồng thời phân tích những hạn chế, tồn tại, tìm ra nguyên nhân dé đưa ra được những giải pháp cải thiện hoạt động này phù hop với tình hình địa ban chi nhánh, với mục tiêu gia tăng lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh thẻ, tạo tiền đề đây nhanh tiến trình thanh toán qua ngân hàng, giúp giảm tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông, góp phần kiềm chế lạm phát và tiêu cực xã hội. Lý thuyết về Ngân hàng thương mại.

_—| Comment [M1]: Phan này nên tập trung vào các nội dung nao thực sự liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ thì giữ lại chứ luận văn thạc sỹ của em hiện 1.Khái niệm về ngân hàng thương mại nay đã quá dai rồi. Quan niệm về ngân hàng thương mại (NHTM) ở các nước tuy có một số điểm khác nhau, song tựu trung lại tất cả đều coi NHTM là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, là trung gian tài chính đóng vai trò cầu nối, dẫn vốn từ nhà tiết kiệm đến nhà đầu tư hoặc tiêu dùng, qua đó cung cấp vốn cho nền kinh tế một cách nhịp nhàng và hiệu quả. Ngày nay, cùng với sự phát triển kinh tế, hoạt động ngân hàng ngày càng đa dạng, phức tạp, chịu sự chỉ phối của nhiều yếu tố chủ quan và khách quan. Hoạt động ngân hang không chỉ đừng lại ở hoạt động truyền thống như huy động vốn và cho vay mà còn thực hiện nhiều nghiệp vụ và dịch vụ: đầu tư, chiết khấu, môi giới, tư vấn, dịch vụ ngân hàng điện tử.từng bước trở thành một ngân hàng hiện đại.

Phân loại dịch vụ ngân hàng. Nhóm dịch vụ ngân hàng truyén thống gồm: Dich vụ huy động vốn, Dịch vụ chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá, Dịch vụ cho vay, Dịch vụ thanh toán, Dịch vụ trao đổi ngoại tệ, Dịch vụ ủy thác đầu tư, dịch vụ cho ký quỹ, cho thuê két sắt.