Nghiên Cứu Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Khả Năng Trả Nợ Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Agribank Láng Hạ

• Tác giả: Lê Thị Hồng Nga
• Người hướng dẫn: TS. Phạm Thu Trang
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Nghiên Cứu Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Khả Năng Trả Nợ Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Agribank Láng Hạ
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Hà Nội

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. MỞ ĐẦU
• 1.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1.1. Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân
• 1.1.2. Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân
• 1.1.3. Đặc điểm về cho vay khách hàng cá nhân
• 1.1.4. Các loại hình cho vay khách hàng cá nhân
• 1.1.5. Các loại rủi ro của tín dụng khách hàng cá nhân
• 1.1.6. Cơ sở lý thuyết khả năng trả nợ của khách hàng
• 1.1.6.1. Khái niệm khả năng trả nợ của khách hàng
• 1.1.6.2. Mô hình lý thuyết về đánh giá khả năng trả nợ vay
• 1.1.7. Nghiên cứu thực nghiệm về các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân
• 1.1.7.1. Các nghiên cứu thực nghiệm nước ngoài
• 1.1.7.2. Các nghiên cứu thực nghiệm tại Việt Nam
• 1.1.7.3. Tổng hợp và đúc kết các công trình nghiên cứu
• 1.1.8. Giả thuyết và mô hình nghiên cứu
• 1.1.8.1. Đề xuất mô hình nghiên cứu
• 1.1.8.2. Xác định các biến số trong mô hình nghiên cứu và giả thuyết nghiên cứu
• 2. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH LÁNG HẠ
• 2.1. Thực trạng cho vay và trả nợ của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Láng Hạ
• 2.1.1. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Láng Hạ
• 2.1.2. Thực trạng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank Láng Hạ
• 2.2. Kết quả nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank Láng Hạ
• 2.2.1. Mẫu nghiên cứu
• 2.2.2. Kết quả mô hình hồi quy Logitics
• 2.2.3. Thảo luận kết quả nghiên cứu
• 3. GIẢI PHÁP CẢI THIỆN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA CÁC KHCN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH LÁNG HẠ
• 3.1. Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Láng Hạ
• 3.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh nói chung của Agribank chi nhánh Láng Hạ
• 3.1.2. Định hướng phát triển và nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Láng Hạ
• 3.2. Giải pháp cải thiện khả năng trả nợ của KHCN tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ
• 3.2.1. Nhóm giải pháp thuộc về ngân hàng thương mại
• 3.2.2. Nhóm giải pháp đối với khách hàng
• 3.3. Hạn chế của nghiên cứu và định hướng nghiên cứu tiếp theo
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

I. Tổng Quan Nghiên Cứu Khả Năng Trả Nợ KHCN Tại Agribank

Bài viết này giới thiệu tổng quan về nghiên cứu khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank Láng Hạ. Khách hàng cá nhân là một phân khúc thị trường quan trọng đối với các ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng Agribank. Việc đánh giá khả năng trả nợ của họ là yếu tố then chốt để quản lý rủi ro tín dụng. Nghiên cứu này sẽ đi sâu vào phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ, từ đó đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có vai trò quan trọng trong việc nâng cao thương hiệu và bán chéo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ như tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyển lương qua tài khoản, phát hành - thanh toán thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử. Theo tài liệu gốc, Agribank Láng Hạ đã nỗ lực phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và đạt được những thành quả nhất định trong giai đoạn 2019-2021.

1.1. Tầm Quan Trọng của Khả Năng Trả Nợ đối với Agribank

Việc đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân giúp ngân hàng Agribank giảm thiểu rủi ro tín dụng. Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh nợ xấu gia tăng. Theo dõi và quản lý nợ xấu hiệu quả góp phần đảm bảo hiệu quả tín dụng và sự ổn định của ngân hàng. Việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ là rất cần thiết trong bối cảnh hiện tại.

1.2. Mục Tiêu Nghiên Cứu Tìm Ra Yếu Tố Ảnh Hưởng Thực Tế

Mục tiêu chính của nghiên cứu là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank Láng Hạ. Nghiên cứu này hướng đến việc đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm cải thiện khả năng trả nợ và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Đồng thời, việc này sẽ hỗ trợ Agribank trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng và duy trì sự phát triển bền vững. Bài viết này tham khảo luận văn thạc sĩ của Lê Thị Hồng Nga năm 2022.

II. Vấn Đề Nợ Xấu KHCN Gia Tăng tại Agribank Láng Hạ

Mặc dù Agribank Láng Hạ đã đạt được những thành công nhất định trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, song vẫn còn tồn tại những thách thức đáng kể. Tỷ lệ nợ xấu trong phân khúc khách hàng cá nhân đang có xu hướng gia tăng, đặc biệt trong bối cảnh đại dịch Covid-19. Theo tài liệu gốc, tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân liên tục gia tăng trong giai đoạn 2019 -2021 từ 1,05% lên đến 2,03%. Nhiều khách hàng vay vốn gặp khó khăn trong việc thanh toán nợ đúng hạn, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Việc gia tăng nợ xấu có thể gây áp lực lên năng lực tài chính của Agribank và ảnh hưởng đến khả năng cung cấp tín dụng cho các khách hàng tiềm năng. Cần xác định rõ nguyên nhân và có giải pháp kịp thời để ngăn chặn xu hướng này.

2.1. Thực Trạng Cho Vay và Trả Nợ tại Agribank Láng Hạ

Thực tế cho thấy hoạt động thu nợ đối với khách hàng cá nhân gặp nhiều hạn chế. Nhiều khách hàng cố tình không trả nợ, đặc biệt trong bối cảnh đại dịch Covid-19, số lượng khách hàng không trả nợ đúng hạn gia tăng ngày càng nhanh chóng. Do đó, việc xác định được các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng là rất cần thiết trong bối cảnh hiện tại. Agribank chi nhánh Láng Hạ (2021) cho biết số lượng khách hàng vay vốn liên tục được mở rộng trong giai đoạn 2019 – 2021.

2.2. Ảnh Hưởng của Đại Dịch COVID 19 Đến Khả Năng Trả Nợ

Đại dịch COVID-19 đã gây ra những tác động tiêu cực đến tình hình tài chính cá nhân của nhiều khách hàng vay vốn. Mất việc làm, giảm thu nhập và khó khăn trong kinh doanh là những yếu tố chính khiến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân suy giảm. Ngân hàng Agribank cần có những chính sách hỗ trợ kịp thời để giúp khách hàng vay vốn vượt qua giai đoạn khó khăn này.

III. Phương Pháp Phân Tích Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Trả Nợ

Nghiên cứu này sử dụng phương pháp phân tích định lượng để đánh giá tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank Láng Hạ. Các yếu tố được xem xét bao gồm: đặc điểm khách hàng vay vốn (ví dụ: thu nhập, nghề nghiệp, lịch sử tín dụng), đặc điểm khoản vay (ví dụ: số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay), và các yếu tố kinh tế vĩ mô (ví dụ: lãi suất, lạm phát). Dữ liệu được thu thập từ hồ sơ vay vốn và các nguồn thông tin khác. Sử dụng các mô hình thống kê (ví dụ: hồi quy logistic) để phân tích dữ liệu và xác định mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến khả năng trả nợ.

3.1. Đặc Điểm Khách Hàng Thu Nhập Nghề Nghiệp và Lịch Sử Tín Dụng

Thu nhập ổn định, nghề nghiệp ổn định và lịch sử tín dụng tốt là những yếu tố quan trọng giúp khách hàng cá nhân có khả năng trả nợ tốt hơn. Ngân hàng cần chú trọng đánh giá kỹ lưỡng các yếu tố này trong quá trình thẩm định tín dụng. Các công trình nghiên cứu chỉ ra rằng thu nhập có ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của các khách hàng cá nhân.

3.2. Đặc Điểm Khoản Vay Số Tiền Vay Lãi Suất và Thời Hạn

Số tiền vay quá lớn, lãi suất cao và thời hạn vay ngắn có thể gây áp lực lên khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn. Ngân hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng các yếu tố này khi quyết định cho vay. Theo các nghiên cứu đã có, giá trị khoản vay có tác động ngược chiều đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân.

IV. Kết Quả Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Thực Tế Tại Agribank

Kết quả nghiên cứu cho thấy có một số yếu tố ảnh hưởng đáng kể đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank Láng Hạ. Trong đó, thu nhập, lịch sử tín dụng và mục đích vay vốn là những yếu tố quan trọng nhất. Ngoài ra, một số yếu tố khác như độ tuổi, trình độ học vấn và tài sản đảm bảo cũng có tác động nhất định. Các yếu tố kinh tế vĩ mô như lãi suất và lạm phát cũng có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ, nhưng mức độ ảnh hưởng không lớn bằng các yếu tố vi mô. Phân tích dữ liệu cho thấy một số yếu tố vĩ mô có thể không có tác động lớn như kỳ vọng.

4.1. Vai Trò của Thu Nhập và Lịch Sử Tín Dụng Khách Hàng

Thu nhập ổn định và lịch sử tín dụng tốt là những yếu tố then chốt giúp khách hàng vay vốn có khả năng trả nợ cao. Agribank nên ưu tiên cho vay những khách hàng có thu nhập ổn định và lịch sử tín dụng tốt. Trình độ học vấn thông thường rất được chú trọng trong quá trình thẩm định cho vay của ngân hàng.

4.2. Tác Động của Mục Đích Vay Vốn Đến Khả Năng Trả Nợ

Mục đích vay vốn cũng có ảnh hưởng đến khả năng trả nợ. Khách hàng vay vốn cho mục đích sản xuất kinh doanh thường có khả năng trả nợ tốt hơn so với khách hàng vay vốn cho mục đích tiêu dùng. Việc sử dụng vốn đúng mục đích có vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn thu để thanh toán nợ.

V. Giải Pháp Cải Thiện Khả Năng Trả Nợ Cho KHCN Agribank

Dựa trên kết quả nghiên cứu, có một số giải pháp có thể được áp dụng để cải thiện khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank Láng Hạ. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng là rất quan trọng, cần thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng vay vốn và đánh giá kỹ lưỡng khả năng trả nợ. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, phù hợp với nhu cầu và khả năng trả nợ của từng đối tượng khách hàng. Cần tăng cường công tác giám sát tín dụng và hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn trong việc thanh toán nợ.

5.1. Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định và Giám Sát Tín Dụng

Thẩm định tín dụng chính xác và giám sát tín dụng chặt chẽ là những yếu tố then chốt để giảm thiểu rủi ro tín dụng. Agribank cần đầu tư vào đào tạo cán bộ tín dụng và áp dụng các công nghệ mới trong thẩm định tín dụng. Các nghiên cứu cho thấy, số lần kiểm tra sau khi cho vay có tác động trực tiếp đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân.

5.2. Hỗ Trợ Khách Hàng Gặp Khó Khăn Trong Thanh Toán Nợ

Agribank cần có những chính sách hỗ trợ linh hoạt cho khách hàng gặp khó khăn trong việc thanh toán nợ, chẳng hạn như cơ cấu lại thời hạn trả nợ hoặc giảm lãi suất. Việc hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn sẽ giúp giảm thiểu nợ xấu và duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng.

VI. Kết Luận Triển Vọng Phát Triển Tín Dụng KHCN Bền Vững

Nghiên cứu này đã xác định được các yếu tố ảnh hưởng quan trọng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank Láng Hạ. Kết quả nghiên cứu có thể được sử dụng để xây dựng các chính sách tín dụng phù hợp và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Việc phát triển tín dụng khách hàng cá nhân cần đi đôi với việc quản lý rủi ro hiệu quả để đảm bảo sự phát triển bền vững của Agribank. Các công trình nghiên cứu được thực hiện trong các bối cảnh và thời gian khác nhau nên kết quả về các yếu tố ảnh hưởng và mức độ ảnh hưởng của các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân là khác nhau.

6.1. Ứng Dụng Kết Quả Nghiên Cứu Vào Thực Tiễn Hoạt Động

Kết quả nghiên cứu có thể được sử dụng để cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp và xây dựng các chính sách quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả hơn. Việc áp dụng kết quả nghiên cứu vào thực tiễn sẽ giúp Agribank nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm thiểu nợ xấu.

6.2. Hướng Nghiên Cứu Tiếp Theo Về Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng

Các nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào việc đánh giá tác động của các yếu tố kinh tế vĩ mô đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân trong bối cảnh biến động kinh tế. Nghiên cứu cũng có thể mở rộng phạm vi sang các chi nhánh khác của Agribank để có cái nhìn tổng quan hơn về vấn đề này. Cần chú trọng đến việc quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hoạt động tín dụng cá nhân ngày càng trở nên quan trọng đối với các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân trở thành một vấn đề cấp thiết. Tại Agribank chi nhánh Láng Hạ, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng trung bình 12%/năm trong giai đoạn 2019-2021, tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu cũng tăng từ 1,05% lên 2,03% trong cùng kỳ, phản ánh những thách thức trong công tác quản lý rủi ro tín dụng. Nghiên cứu nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Láng Hạ trong giai đoạn 2019-2021, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả thu hồi nợ và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các nhân tố thuộc đặc điểm khách hàng (giới tính, độ tuổi, thu nhập, tình trạng hôn nhân), đặc điểm khoản vay (quy mô, thời hạn, lãi suất, tài sản đảm bảo), và các yếu tố thuộc về ngân hàng (số lần kiểm tra sau cho vay, kinh nghiệm cán bộ tín dụng). Nghiên cứu sử dụng dữ liệu từ 320 khách hàng cá nhân vay vốn tại Agribank Láng Hạ, trong đó có 106 khách hàng trả nợ không đúng hạn và 214 khách hàng trả nợ đúng hạn. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, góp phần ổn định hoạt động kinh doanh và phát triển bền vững của ngân hàng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên hai mô hình lý thuyết chính: mô hình 5C và mô hình 5P trong thẩm định tín dụng. Mô hình 5C gồm các yếu tố: Uy tín (Character), Năng lực (Capacity), Vốn (Capital), Tài sản đảm bảo (Collateral), và Các điều kiện (Conditions). Mô hình này giúp đánh giá toàn diện khả năng trả nợ của khách hàng dựa trên các đặc điểm cá nhân và khoản vay. Mô hình 5P bổ sung các yếu tố: Mục đích (Purpose), Thanh toán (Payment), Bảo vệ (Protection), Chính sách (Policy), và Định giá (Pricing), tập trung vào mục đích sử dụng vốn và chính sách tín dụng của ngân hàng.

Các khái niệm chính bao gồm: khả năng trả nợ (đánh giá qua việc trả nợ đúng hạn hay không), rủi ro tín dụng (nợ quá hạn, nợ xấu theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN), và các nhân tố ảnh hưởng như thu nhập, lãi suất, tài sản đảm bảo, kinh nghiệm cán bộ tín dụng. Mô hình hồi quy Logit được sử dụng để phân tích mối quan hệ giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc nhị phân về khả năng trả nợ.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu chính là hồ sơ vay vốn của 320 khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Láng Hạ trong giai đoạn 2019-2021, được lựa chọn ngẫu nhiên từ hệ thống IPCAS. Trong đó, 106 khách hàng có nợ quá hạn và 214 khách hàng trả nợ đúng hạn. Dữ liệu được xử lý bằng phần mềm Excel và Eviews 8.

Phương pháp phân tích bao gồm thống kê mô tả để tổng hợp đặc điểm mẫu, phân tích tương quan để kiểm tra mối quan hệ giữa các biến, kiểm định đa cộng tuyến bằng hệ số VIF, và mô hình hồi quy Logit để xác định mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến khả năng trả nợ. Mô hình Logit phù hợp với biến phụ thuộc nhị phân (trả nợ đúng hạn = 1, không đúng hạn = 0) và được ước lượng bằng phương pháp hợp lý tối đa (Maximum Likelihood).

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Ảnh hưởng của đặc điểm khách hàng:

   • Giới tính: Khách hàng nữ có khả năng trả nợ đúng hạn cao hơn khách hàng nam, với tỷ lệ trả nợ đúng hạn của nữ cao hơn khoảng 15%.
   • Độ tuổi: Độ tuổi tác động tích cực đến khả năng trả nợ; khách hàng trên 35 tuổi có tỷ lệ trả nợ đúng hạn cao hơn 20% so với nhóm trẻ hơn.
   • Thu nhập: Thu nhập trung bình hàng tháng trên 10 triệu đồng làm tăng khả năng trả nợ đúng hạn lên khoảng 25%.
   • Tình trạng hôn nhân: Khách hàng đã lập gia đình có khả năng trả nợ tốt hơn 18% so với khách hàng độc thân.

2. Ảnh hưởng của đặc điểm khoản vay:

   • Quy mô khoản vay: Khoản vay lớn hơn 100 triệu đồng có xu hướng tăng khả năng trả nợ đúng hạn khoảng 12%, do khách hàng vay lớn thường có kế hoạch tài chính rõ ràng hơn.
   • Thời gian cho vay: Thời gian vay dài hạn (trên 12 tháng) làm tăng khả năng trả nợ đúng hạn lên 15% so với vay ngắn hạn.
   • Lãi suất: Lãi suất cao hơn 10%/năm làm giảm khả năng trả nợ đúng hạn khoảng 20%.
   • Tài sản đảm bảo: Khoảng 70% khách hàng có tài sản đảm bảo trả nợ đúng hạn, cao hơn 22% so với nhóm vay tín chấp.

3. Ảnh hưởng của yếu tố ngân hàng:

   • Số lần kiểm tra sau cho vay: Tăng mỗi lần kiểm tra trong quý làm tăng khả năng trả nợ đúng hạn khoảng 8%.
   • Kinh nghiệm cán bộ tín dụng: Cán bộ tín dụng có trên 5 năm kinh nghiệm giúp nâng cao khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng lên 17%.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu thực nghiệm trong và ngoài nước, khẳng định vai trò quan trọng của đặc điểm khách hàng và khoản vay trong việc dự báo khả năng trả nợ. Giới tính và độ tuổi phản ánh sự thận trọng và kinh nghiệm trong quản lý tài chính cá nhân. Thu nhập và tình trạng hôn nhân là các chỉ số ổn định nguồn trả nợ. Quy mô và thời gian vay ảnh hưởng đến áp lực tài chính và khả năng xoay sở của khách hàng. Lãi suất cao làm tăng gánh nặng chi phí, giảm khả năng trả nợ đúng hạn.

Việc có tài sản đảm bảo tạo động lực trả nợ và giảm rủi ro cho ngân hàng. Số lần kiểm tra sau cho vay và kinh nghiệm cán bộ tín dụng thể hiện vai trò của quản lý tín dụng trong giảm thiểu rủi ro. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột so sánh tỷ lệ trả nợ đúng hạn theo từng nhóm biến, bảng hồi quy Logit thể hiện hệ số và mức ý nghĩa của các biến độc lập.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường thẩm định và phân loại khách hàng theo đặc điểm cá nhân: Áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ dựa trên các yếu tố như giới tính, độ tuổi, thu nhập và tình trạng hôn nhân để đánh giá rủi ro và điều chỉnh chính sách cho vay phù hợp. Thời gian thực hiện: 6 tháng; Chủ thể: Phòng tín dụng Agribank Láng Hạ.

2. Điều chỉnh chính sách lãi suất và thời hạn vay linh hoạt: Giảm lãi suất ưu đãi cho khách hàng có tài sản đảm bảo và thu nhập ổn định, đồng thời kéo dài thời hạn vay để giảm áp lực trả nợ. Thời gian thực hiện: 12 tháng; Chủ thể: Ban lãnh đạo chi nhánh.

3. Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay: Tăng số lần kiểm tra định kỳ, đặc biệt với các khoản vay có rủi ro cao, nhằm phát hiện sớm và xử lý kịp thời các trường hợp trả nợ chậm. Thời gian thực hiện: liên tục; Chủ thể: Phòng kiểm soát tín dụng.

4. Đào tạo nâng cao năng lực cán bộ tín dụng: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng cho cán bộ tín dụng, tập trung vào kinh nghiệm thực tiễn và kỹ năng phân tích hồ sơ vay. Thời gian thực hiện: 6 tháng; Chủ thể: Ban nhân sự và đào tạo.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và chi nhánh Agribank: Giúp cải thiện quy trình thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng cá nhân, nâng cao hiệu quả thu hồi nợ và giảm tỷ lệ nợ xấu.

2. Các nhà quản lý tín dụng và cán bộ tín dụng: Cung cấp cơ sở khoa học để xây dựng chiến lược cho vay phù hợp với đặc điểm khách hàng và khoản vay, nâng cao kỹ năng thẩm định và giám sát.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích và các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ trong lĩnh vực tín dụng cá nhân.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và chính sách tín dụng: Hỗ trợ xây dựng chính sách tín dụng cá nhân hiệu quả, góp phần ổn định thị trường tài chính và phát triển kinh tế bền vững.

Câu hỏi thường gặp

1. Khả năng trả nợ được định nghĩa như thế nào trong nghiên cứu này?
   Khả năng trả nợ được đánh giá dựa trên việc khách hàng trả nợ đúng hạn trong tất cả các kỳ trả nợ (nhóm nợ 1) hoặc có ít nhất một kỳ trả nợ không đúng hạn (nhóm nợ 2, 3, 4, 5) theo quy định của Thông tư 11/2021/TT-NHNN.

2. Những nhân tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân?
   Thu nhập, tài sản đảm bảo, lãi suất vay và kinh nghiệm cán bộ tín dụng là những nhân tố có ảnh hưởng mạnh và có ý nghĩa thống kê cao trong mô hình hồi quy Logit.

3. Tại sao kinh nghiệm cán bộ tín dụng lại quan trọng trong việc giảm rủi ro tín dụng?
   Cán bộ tín dụng có kinh nghiệm sẽ thẩm định hồ sơ chính xác hơn, phát hiện sớm các rủi ro tiềm ẩn và đưa ra quyết định cho vay phù hợp, từ đó nâng cao khả năng trả nợ của khách hàng.

4. Làm thế nào để ngân hàng giảm tỷ lệ nợ xấu trong cho vay cá nhân?
   Ngân hàng cần tăng cường thẩm định khách hàng, áp dụng chính sách lãi suất và thời hạn vay linh hoạt, giám sát chặt chẽ sau cho vay và nâng cao năng lực cán bộ tín dụng.

5. Phương pháp nghiên cứu nào được sử dụng để phân tích dữ liệu trong luận văn?
   Phương pháp hồi quy Logit được sử dụng để phân tích mối quan hệ giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc nhị phân về khả năng trả nợ, kết hợp với các phương pháp thống kê mô tả và kiểm định đa cộng tuyến.

Kết luận

• Nghiên cứu xác định được 11 nhân tố thuộc về đặc điểm khách hàng, đặc điểm khoản vay và yếu tố ngân hàng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Láng Hạ.
• Thu nhập, tài sản đảm bảo, lãi suất và kinh nghiệm cán bộ tín dụng là những yếu tố có tác động mạnh nhất đến khả năng trả nợ.
• Tỷ lệ nợ xấu tăng trong giai đoạn 2019-2021 cho thấy cần thiết phải nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân.
• Đề xuất các giải pháp thực tiễn nhằm cải thiện khả năng trả nợ, bao gồm điều chỉnh chính sách tín dụng, tăng cường giám sát và đào tạo cán bộ.
• Nghiên cứu mở ra hướng tiếp tục khảo sát các yếu tố môi trường kinh doanh và áp dụng công nghệ trong quản lý tín dụng cá nhân trong các nghiên cứu tiếp theo.

Hành động tiếp theo: Các phòng ban liên quan tại Agribank chi nhánh Láng Hạ nên triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời theo dõi và đánh giá hiệu quả để điều chỉnh kịp thời, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân và phát triển bền vững.