Nâng Cao Khả Năng Tiếp Cận Vốn Tín Dụng Ngân Hàng Của Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ninh Thuận

• Tác giả: Nguyễn Đình Huy
• Người hướng dẫn: TS. Phạm Phú Quốc
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ninh Thuận
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• TÓM TẮT
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.2. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.3. ĐẶC ĐIỂM, VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.4. NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.5. TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU
• 1.6. MÔ HÌNH LOGISTIC
• 1.7. Tóm tắt chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NINH THUẬN
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ ĐỊA BÀN TỈNH NINH THUẬN
• 2.2. KHÁI QUÁT VỀ HỆ THỐNG CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NINH THUẬN
• 2.3. TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NINH THUẬN
• 2.4. ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TỈNH NINH THUẬN
• 2.5. Tóm tắt chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
• 3.2. MẪU NGHIÊN CỨU
• 3.3. PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH DỮ LIỆU
• 3.4. CÁC GIẢ THUYẾT NGHIÊN CỨU
• 3.5. MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 3.6. PHƯƠNG PHÁP ĐƯA BIẾN ĐỘC LẬP VÀO MÔ HÌNH HỒI QUY LOGISTIC
• 3.7. CÁC KIỂM ĐỊNH TRONG MÔ HÌNH HỒI QUY LOGISTIC
• 3.8. Tóm tắt chương 3
• 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU, PHÂN TÍCH
• 4.1. Phân tích thống kê mô tả
• 4.2. Phân tích tương quan
• 4.3. Phân tích hồi quy Logistic
• 4.4. Kiểm định Chi Square
• 4.5. Kiểm định độ phù hợp của mô hình
• 4.6. Kiểm định ý nghĩa hồi quy của các hệ số hồi quy tổng thể
• 4.7. Kết quả kiểm định giả thuyết
• 4.8. Tóm tắt Chương 4
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP
• 5.1. KẾT LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 5.2. ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DNNVV TẠI TỈNH NINH THUẬN
• 5.2.1. Giải pháp đối với vốn chủ sở hữu
• 5.2.2. Giải pháp đối với tỷ suất lợi nhuận của doanh nghiệp
• 5.2.3. Giải pháp đối với tài sản bảo đảm
• 5.2.4. Giải pháp đối với tỷ lệ nợ trên tổng tài sản
• 5.2.5. Giải pháp đối với thời gian quan hệ của doanh nghiệp với ngân hàng
• 5.2.6. Các giải pháp mang tính bổ trợ cho DNNVV
• 5.3. HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO
• 5.4. Tóm tắt chương 5
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC A: PHIẾU THAM VẤN Ý KIẾN CỦA CÁC NGÂN HÀNG (Định tính)
• PHỤ LỤC B: PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN KHÁCH HÀNG
• PHỤ LỤC C: THỐNG KÊ MÔ TẢ
• PHỤ LỤC D: PHÂN TÍCH TƯƠNG QUAN, HỒI QUY
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

I. Tổng Quan Về Tiếp Cận Vốn Tín Dụng Cho DNNVV Ninh Thuận

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò then chốt trong sự phát triển kinh tế và xã hội của mọi quốc gia, đặc biệt là ở các nước đang phát triển như Việt Nam. Tại Việt Nam, DNNVV chiếm phần lớn số lượng doanh nghiệp, đóng góp đáng kể vào GDP, tạo việc làm và đóng góp vào ngân sách nhà nước. Tuy nhiên, các DNNVV thường gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng và phát triển. Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho DNNVV tại tỉnh Ninh Thuận, một địa phương có nhiều tiềm năng phát triển nhưng cũng đối mặt với nhiều thách thức về nguồn vốn cho doanh nghiệp. Theo số liệu của Tổng cục Thống kê, DNNVV chiếm tới 98,1% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động, đóng góp khoảng 45% GDP, 31% tổng thu ngân sách nhà nước và tạo công ăn việc làm cho khoảng hơn 5 triệu lao động. Điều này cho thấy tầm quan trọng của DNNVV đối với nền kinh tế Việt Nam.

1.1. Khái Niệm và Đặc Điểm Cơ Bản của DNNVV

Để hiểu rõ hơn về vấn đề tiếp cận vốn, cần làm rõ khái niệm DNNVV. Theo quy định hiện hành, DNNVV được phân loại dựa trên số lượng lao động, tổng doanh thu hoặc tổng nguồn vốn. Đặc điểm chung của DNNVV là quy mô nhỏ, nguồn vốn hạn chế, khả năng quản lý còn yếu và thường thiếu thông tin về thị trường và chính sách. Tuy nhiên, DNNVV lại có ưu điểm linh hoạt, dễ thích ứng với thay đổi của thị trường và có khả năng tạo việc làm lớn. Các DNNVV thường có quy mô nhỏ, vốn đầu tư nhỏ, số lao động qua đào tạo còn thấp, khả năng tiếp cận vốn và mở rộng thị trường còn hạn chế.

1.2. Vai Trò Của Vốn Tín Dụng Ngân Hàng Đối Với DNNVV

Vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ DNNVV mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư vào công nghệ mới và nâng cao năng lực cạnh tranh. Việc tiếp cận nguồn vốn này giúp DNNVV giải quyết các vấn đề về thanh khoản, đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và thực hiện các dự án đầu tư dài hạn. Tuy nhiên, do nhiều yếu tố khách quan và chủ quan, DNNVV thường gặp khó khăn trong việc đáp ứng các điều kiện vay vốn của ngân hàng. Kênh huy động vốn chủ yếu của các DNNVV là từ nguồn vốn tự có (lợi nhuận chưa phân phối), vốn của cá nhân, gia đình, bạn bè, đối tác làm ăn và vốn tài trợ từ ngân hàng.

II. Thách Thức Tiếp Cận Vốn Tín Dụng Của DNNVV Ninh Thuận

Mặc dù có vai trò quan trọng, DNNVV tại Ninh Thuận đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng. Các rào cản bao gồm: thiếu tài sản thế chấp, lịch sử tín dụng không tốt, năng lực tài chính yếu, thiếu thông tin minh bạch và thủ tục vay vốn phức tạp. Điều này hạn chế khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh và phát triển của DNNVV, ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế của tỉnh. Theo số liệu thống kê của Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI) thì hiện có khoảng 70% DNNVV chưa tiếp cận được nguồn vốn tín dụng, trong đó 30% DNNVV không thể tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng và 30% DNNVV rất khó tiếp cận nguồn vốn này.

2.1. Phân Tích Các Rào Cản Từ Phía Doanh Nghiệp

Nhiều DNNVV tại Ninh Thuận có quy mô nhỏ, năng lực tài chính hạn chế và thiếu tài sản thế chấp, gây khó khăn trong việc đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng. Bên cạnh đó, việc thiếu thông tin minh bạch về hoạt động kinh doanh và quản lý tài chính cũng làm giảm khả năng được phê duyệt vay vốn. Do đó điểm yếu lớn nhất của các DNNVV trong quá trình hoạt động là khả năng tiếp cận vốn còn yếu, thể hiện rõ nhất là tình trạng thiếu vốn, cơ cấu vốn bất hợp lý, quản lý và sử dụng vốn kém hiệu quả.

2.2. Rào Cản Từ Phía Ngân Hàng và Quy Định Pháp Lý

Các ngân hàng thường áp dụng các tiêu chuẩn tín dụng khắt khe để giảm thiểu rủi ro, gây khó khăn cho DNNVV trong việc tiếp cận vốn. Ngoài ra, các quy định pháp lý phức tạp và thủ tục hành chính rườm rà cũng làm tăng chi phí và thời gian vay vốn. Bên cạnh đó Ngân hàng luôn phải tuân thủ theo các quy định chặt chẽ của Ngân hàng Nhà nước khiến cho việc cấp vốn tín dụng không đáp ứng đủ hoặc kịp thời nhu cầu vốn của doanh nghiệp.

III. Giải Pháp Nâng Cao Tiếp Cận Vốn Cho DNNVV Tại Ninh Thuận

Để giải quyết vấn đề tiếp cận vốn cho DNNVV tại Ninh Thuận, cần có các giải pháp đồng bộ từ cả phía doanh nghiệp, ngân hàng và chính quyền địa phương. Các giải pháp bao gồm: nâng cao năng lực tài chính và quản lý của doanh nghiệp, cải thiện quy trình thẩm định và cho vay của ngân hàng, tăng cường hỗ trợ từ chính quyền địa phương và các tổ chức tài chính. Vì vậy việc tìm ra được các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng của DNNVV để từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp để nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, giúp DNNVV có thể tiếp cận vốn ngân hàng một cách hiệu quả nhất, đáp ứng nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh và phát triển, góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế là một nhu cầu hết sức cấp thiết.

3.1. Nâng Cao Năng Lực Tài Chính và Quản Lý Của DNNVV

Các DNNVV cần tập trung vào việc cải thiện năng lực tài chính thông qua việc tăng vốn chủ sở hữu, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và quản lý chi phí. Đồng thời, cần tăng cường đào tạo và nâng cao trình độ quản lý cho đội ngũ cán bộ, nhân viên. Bản thân các DN cũng cần tìm hiểu, chủ động tiếp cận với nguồn vốn hỗ trợ từ Quỹ phát triển DNNVV và hỗ trợ vay vốn của Quỹ Bảo lãnh tín dụng DNNVV để bảo lãnh vay vốn tại các Ngân hàng Thương mại.

3.2. Cải Thiện Quy Trình Thẩm Định và Cho Vay Của Ngân Hàng

Các ngân hàng cần xem xét lại quy trình thẩm định và cho vay, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho DNNVV tiếp cận vốn. Cần giảm bớt các yêu cầu về tài sản thế chấp, tăng cường đánh giá dựa trên dòng tiền và tiềm năng phát triển của doanh nghiệp. Các ngân hàng cần xem xét lại quy trình thẩm định và cho vay, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho DNNVV tiếp cận vốn.

3.3. Tăng Cường Hỗ Trợ Từ Chính Quyền Địa Phương

Chính quyền địa phương cần có các chính sách hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn, như: thành lập các quỹ bảo lãnh tín dụng, hỗ trợ lãi suất vay vốn, tạo điều kiện cho DNNVV tham gia các chương trình xúc tiến thương mại và kết nối với các nhà đầu tư. Chính phủ đã và đang có nhiều chính sách khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV hoạt động và phát triển.

IV. Ứng Dụng Mô Hình Nghiên Cứu Tiếp Cận Vốn Cho DNNVV Ninh Thuận

Nghiên cứu này sử dụng mô hình Binary Logistic để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV tại Ninh Thuận. Kết quả nghiên cứu cho thấy các yếu tố như: kinh nghiệm của người quản lý, thời gian quan hệ giao dịch với ngân hàng, khả năng thanh toán ngắn hạn, tỷ suất sinh lời (ROA), hệ số nợ, tài sản bảo đảm và vốn chủ sở hữu có tác động đáng kể đến khả năng tiếp cận vốn của DNNVV. Nghiên cứu được xây dựng, phân tích bằng số liệu thứ cấp được thu thập từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Ninh Thuận, Cục Thống kê tỉnh Ninh Thuận, Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh Ninh Thuận, … và số liệu sơ cấp được thu thập bằng cách phỏng vấn trực tiếp 160 DNNVV trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận.

4.1. Phân Tích Kết Quả Nghiên Cứu Định Lượng

Kết quả phân tích định lượng cho thấy các yếu tố tài chính như ROA, hệ số nợ và khả năng thanh toán ngắn hạn có vai trò quan trọng trong việc đánh giá khả năng trả nợ của DNNVV. Các yếu tố phi tài chính như kinh nghiệm của người quản lý và thời gian quan hệ với ngân hàng cũng có ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng. Kết quả hồi quy chỉ ra khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV phụ thuộc vào các yếu tố: Kinh nghiệm của người quản lý, thời gian quan hệ giao dịch với ngân hàng, Khả năng thanh toán ngắn hạn, Tỷ suất sinh lời (ROA), Hệ số nợ, tài sản bảo đảm và vốn chủ sở hữu.

4.2. Đề Xuất Giải Pháp Dựa Trên Kết Quả Nghiên Cứu

Dựa trên kết quả nghiên cứu, các DNNVV cần tập trung vào việc cải thiện các chỉ số tài chính, xây dựng mối quan hệ tốt với ngân hàng và tăng cường minh bạch thông tin. Đồng thời, chính quyền địa phương cần có các chính sách hỗ trợ cụ thể để giúp DNNVV vượt qua các rào cản về vốn. Để nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, các DNNVV cần chú trọng nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính của doanh nghiệp (vốn tự có), cần minh bạch về tài chính và hoạt động kinh doanh, tích cực tận dụng các nguồn hỗ trợ của các Bộ, ngành, Chính quyền địa phương và các hiệp hội.

V. Kết Luận và Triển Vọng Tiếp Cận Vốn Cho DNNVV Ninh Thuận

Nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cho DNNVV là một nhiệm vụ quan trọng, đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ giữa các bên liên quan. Với các giải pháp đồng bộ và hiệu quả, DNNVV tại Ninh Thuận có thể vượt qua các khó khăn về vốn, phát triển bền vững và đóng góp vào sự phát triển kinh tế của tỉnh. Việc nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV mang lại lợi ích cho cả hai phía doanh nghiệp, ngân hàng nói chung và nền kinh tế địa phương nói riêng.

5.1. Tóm Tắt Kết Quả Nghiên Cứu và Đề Xuất

Nghiên cứu đã phân tích thực trạng tiếp cận vốn của DNNVV tại Ninh Thuận, xác định các yếu tố ảnh hưởng và đề xuất các giải pháp cụ thể. Các giải pháp này tập trung vào việc nâng cao năng lực tài chính và quản lý của doanh nghiệp, cải thiện quy trình cho vay của ngân hàng và tăng cường hỗ trợ từ chính quyền địa phương. Xuất phát từ các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các DNNVV tại tỉnh Ninh Thuận, tác giả đã đề xuất các giải pháp, chính sách phù hợp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cho các DNNVV, nhằm giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn về vốn, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, cải thiện năng lực tài chính của doanh nghiệp, từ đó góp phần phát triển kinh tế xã hội tại địa phương.

5.2. Hướng Nghiên Cứu Tiếp Theo và Khuyến Nghị

Các nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào việc đánh giá hiệu quả của các chính sách hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn, phân tích tác động của các yếu tố vĩ mô đến khả năng tiếp cận vốn và đề xuất các giải pháp tài chính sáng tạo để đáp ứng nhu cầu vốn của DNNVV. Việc nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV mang lại lợi ích cho cả hai phía doanh nghiệp, ngân hàng nói chung và nền kinh tế địa phương nói riêng.

Tổng quan nghiên cứu

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò then chốt trong phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam, chiếm tới 98,1% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động, đóng góp khoảng 45% GDP và tạo việc làm cho hơn 5 triệu lao động. Tuy nhiên, khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các DNNVV còn nhiều hạn chế, ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển bền vững của khu vực này. Tại tỉnh Ninh Thuận, với hơn 1.650 doanh nghiệp đang hoạt động, phần lớn là DNNVV, nhu cầu vốn ngày càng tăng nhưng việc tiếp cận vốn ngân hàng vẫn gặp nhiều khó khăn do quy mô vốn nhỏ, tài sản bảo đảm hạn chế và năng lực quản trị còn yếu.

Luận văn tập trung nghiên cứu các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận trong giai đoạn 2012-2018. Mục tiêu chính là phân tích thực trạng tiếp cận vốn, xác định các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cho DNNVV. Nghiên cứu sử dụng dữ liệu thứ cấp từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Ninh Thuận, Cục Thống kê tỉnh và Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh, cùng dữ liệu sơ cấp thu thập qua phỏng vấn 160 DNNVV.

Việc nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng không chỉ giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương, cải thiện thu nhập và tạo thêm việc làm. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ chính sách phát triển DNNVV tại Ninh Thuận, đồng thời cung cấp cơ sở khoa học cho các ngân hàng và cơ quan quản lý trong việc thiết kế các chương trình tín dụng phù hợp.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên khung lý thuyết “5C” trong thẩm định tín dụng, bao gồm các khái niệm chính:

• Character (Uy tín doanh nghiệp): Thể hiện qua lịch sử tín dụng, sự minh bạch và uy tín của chủ doanh nghiệp.
• Capacity (Năng lực vay và trả nợ): Khả năng tài chính và hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
• Capital (Vốn chủ sở hữu): Vốn tự có của doanh nghiệp, tỷ lệ vốn tự có so với tổng vốn đầu tư.
• Collateral (Tài sản bảo đảm): Tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay.
• Conditions (Điều kiện tín dụng): Các điều kiện về lãi suất, thời hạn, mục đích vay và các quy định pháp lý.

Ngoài ra, luận văn còn xem xét các yếu tố từ phía ngân hàng như năng lực tài chính, cơ sở vật chất kỹ thuật, chất lượng nguồn nhân lực và các yếu tố môi trường như chính trị, kinh tế, xã hội và pháp lý. Mô hình nghiên cứu sử dụng mô hình hồi quy Binary Logistic để phân tích ảnh hưởng của các biến độc lập đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng (biến phụ thuộc nhị phân: có hoặc không tiếp cận được vốn).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp định tính và định lượng.

• Nguồn dữ liệu:

  • Dữ liệu thứ cấp: Số liệu thống kê từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Ninh Thuận, Cục Thống kê tỉnh, Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh Ninh Thuận.
  • Dữ liệu sơ cấp: Phỏng vấn trực tiếp 160 DNNVV trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận, thu thập thông tin về đặc điểm doanh nghiệp, khả năng tiếp cận vốn và các yếu tố liên quan.

• Phương pháp phân tích:

  • Thống kê mô tả để tổng quan đặc điểm mẫu và thực trạng tiếp cận vốn.
  • Phân tích tương quan để kiểm tra mối quan hệ giữa các biến độc lập.
  • Mô hình hồi quy Binary Logistic để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.
  • Kiểm định đa cộng tuyến, kiểm định độ phù hợp và ý nghĩa thống kê của mô hình.

• Timeline nghiên cứu: Dữ liệu thu thập và phân tích trong khoảng thời gian từ năm 2012 đến 2018, với khảo sát thực địa và xử lý số liệu năm 2018-2019.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV tại Ninh Thuận còn thấp: Khoảng 70% DNNVV chưa tiếp cận được nguồn vốn tín dụng, trong đó 30% không thể tiếp cận và 30% rất khó tiếp cận.

2. Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn:

   • Kinh nghiệm của người quản lý: Doanh nghiệp có người quản lý có kinh nghiệm lâu năm có khả năng tiếp cận vốn cao hơn 25% so với doanh nghiệp còn lại.
   • Thời gian quan hệ giao dịch với ngân hàng: DNNVV có thời gian giao dịch trên 3 năm với ngân hàng có xác suất tiếp cận vốn cao hơn 30%.
   • Khả năng thanh toán ngắn hạn: Doanh nghiệp có hệ số thanh toán nhanh trên 1 có khả năng tiếp cận vốn cao hơn 20%.
   • Tỷ suất sinh lời (ROA): ROA cao hơn 5% làm tăng khả năng tiếp cận vốn lên 18%.
   • Hệ số nợ: Hệ số nợ thấp hơn 0,5 giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn hơn 22%.
   • Tài sản bảo đảm: Doanh nghiệp có tài sản bảo đảm phù hợp có khả năng tiếp cận vốn cao hơn 35%.
   • Vốn chủ sở hữu: Vốn tự có chiếm tỷ lệ cao trong tổng vốn giúp tăng khả năng tiếp cận vốn lên 28%.

3. Thực trạng DNNVV tại Ninh Thuận:

   • Số lượng DNNVV tăng trung bình 8-11% mỗi năm từ 2012 đến 2016.
   • Quy mô vốn trung bình còn thấp, đa số dưới 20 tỷ đồng.
   • Lao động chủ yếu dưới 10 người chiếm gần 73%.
   • Ngành thương mại, dịch vụ chiếm 54,2% số lượng doanh nghiệp.

Thảo luận kết quả

Kết quả cho thấy các yếu tố nội tại của doanh nghiệp như kinh nghiệm quản lý, năng lực tài chính và tài sản bảo đảm đóng vai trò quyết định trong việc tiếp cận vốn tín dụng. Điều này phù hợp với các nghiên cứu trong nước và quốc tế, khẳng định vai trò của thông tin minh bạch và uy tín trong quan hệ tín dụng. Thời gian quan hệ lâu dài với ngân hàng giúp giảm thông tin bất cân xứng, tăng niềm tin và giảm chi phí vay vốn.

Mức độ thanh khoản và tỷ suất sinh lời phản ánh khả năng trả nợ, do đó ngân hàng ưu tiên cho vay các doanh nghiệp có hiệu quả kinh doanh tốt. Hệ số nợ thấp cho thấy doanh nghiệp không bị quá tải nợ, giảm rủi ro tín dụng. Tài sản bảo đảm là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mất vốn, đặc biệt với DNNVV vốn hạn chế.

So với các nghiên cứu tại các tỉnh khác, Ninh Thuận có đặc điểm DNNVV quy mô nhỏ, vốn thấp và tập trung nhiều vào ngành thương mại dịch vụ, điều này làm tăng thách thức trong việc tiếp cận vốn. Việc ngân hàng áp dụng các điều kiện tín dụng khắt khe cũng là nguyên nhân chính khiến nhiều DNNVV khó tiếp cận vốn.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện tỷ lệ DNNVV tiếp cận vốn theo từng nhóm yếu tố, bảng phân tích hồi quy Logistic với các hệ số và mức ý nghĩa, giúp minh họa rõ ràng mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao năng lực quản lý và kinh nghiệm của người đứng đầu doanh nghiệp: Tổ chức các khóa đào tạo, tư vấn quản trị doanh nghiệp trong vòng 12 tháng tới, do Sở Kế hoạch và Đầu tư phối hợp với các hiệp hội doanh nghiệp thực hiện.
2. Tăng cường xây dựng và duy trì mối quan hệ lâu dài với ngân hàng: Khuyến khích DNNVV chủ động tiếp cận, duy trì giao dịch thường xuyên với ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thẩm định và cấp tín dụng trong vòng 6-12 tháng.
3. Cải thiện năng lực tài chính và minh bạch thông tin: Hỗ trợ DNNVV nâng cao vốn chủ sở hữu, quản lý tài chính hiệu quả, minh bạch báo cáo tài chính để tăng uy tín với ngân hàng, thực hiện trong 1-2 năm với sự hỗ trợ của các tổ chức tư vấn tài chính.
4. Tăng cường tài sản bảo đảm và đa dạng hóa nguồn vốn: Khuyến khích doanh nghiệp sử dụng tài sản thế chấp phù hợp, đồng thời tận dụng các quỹ bảo lãnh tín dụng và quỹ phát triển DNNVV để giảm rủi ro cho ngân hàng, triển khai trong 12 tháng tới.
5. Chính sách hỗ trợ từ chính quyền địa phương và ngân hàng: Đề xuất các chính sách ưu đãi lãi suất, giảm thủ tục hành chính, tăng cường các chương trình hỗ trợ tín dụng dành riêng cho DNNVV, thực hiện trong giai đoạn 1-3 năm.
6. Phát triển hệ thống thông tin tín dụng và nâng cao năng lực thẩm định của ngân hàng: Đầu tư công nghệ, đào tạo cán bộ thẩm định để giảm thiểu rủi ro và chi phí cho vay, giúp mở rộng tín dụng cho DNNVV trong 2 năm tới.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Các nhà quản lý và hoạch định chính sách: Luận văn cung cấp cơ sở khoa học để xây dựng chính sách hỗ trợ vốn tín dụng cho DNNVV, giúp nâng cao hiệu quả phát triển kinh tế địa phương.
2. Ngân hàng và tổ chức tín dụng: Thông tin về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn giúp ngân hàng thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp, giảm thiểu rủi ro và mở rộng thị phần khách hàng DNNVV.
3. Doanh nghiệp nhỏ và vừa: Hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến việc vay vốn, từ đó chủ động cải thiện năng lực tài chính, quản trị và xây dựng mối quan hệ với ngân hàng để nâng cao khả năng tiếp cận vốn.
4. Các tổ chức nghiên cứu và đào tạo: Tài liệu tham khảo hữu ích cho các nghiên cứu tiếp theo về tài chính doanh nghiệp, tín dụng ngân hàng và phát triển DNNVV, đồng thời làm cơ sở giảng dạy trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao DNNVV khó tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng?
   Do quy mô vốn nhỏ, thiếu tài sản bảo đảm, thông tin không minh bạch và năng lực quản trị hạn chế, ngân hàng đánh giá rủi ro cao nên áp dụng điều kiện cho vay khắt khe, dẫn đến khó tiếp cận vốn.

2. Yếu tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến khả năng tiếp cận vốn của DNNVV?
   Thời gian quan hệ giao dịch với ngân hàng và tài sản bảo đảm là hai yếu tố có ảnh hưởng lớn nhất, giúp giảm thông tin bất cân xứng và rủi ro tín dụng.

3. Làm thế nào để DNNVV nâng cao khả năng tiếp cận vốn?
   DNNVV cần nâng cao năng lực quản lý, minh bạch tài chính, duy trì mối quan hệ lâu dài với ngân hàng và sử dụng tài sản bảo đảm phù hợp, đồng thời tận dụng các quỹ hỗ trợ tín dụng.

4. Ngân hàng có thể làm gì để hỗ trợ DNNVV?
   Ngân hàng nên thiết kế các sản phẩm tín dụng linh hoạt, giảm thủ tục hành chính, đào tạo cán bộ thẩm định và phối hợp với các quỹ bảo lãnh tín dụng để giảm rủi ro cho vay DNNVV.

5. Vai trò của chính sách nhà nước trong việc hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn?
   Chính sách ưu đãi lãi suất, hỗ trợ quỹ bảo lãnh tín dụng, cải thiện môi trường pháp lý và tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV là yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.

Kết luận

• DNNVV tại tỉnh Ninh Thuận chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số doanh nghiệp nhưng khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng còn hạn chế, ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững.
• Các yếu tố như kinh nghiệm quản lý, thời gian quan hệ với ngân hàng, khả năng thanh toán, ROA, hệ số nợ, tài sản bảo đảm và vốn chủ sở hữu có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng tiếp cận vốn.
• Nghiên cứu sử dụng mô hình hồi quy Binary Logistic với dữ liệu từ 160 DNNVV, kết hợp số liệu thứ cấp, đảm bảo tính khách quan và thực tiễn.
• Đề xuất các giải pháp nâng cao năng lực doanh nghiệp, cải thiện mối quan hệ với ngân hàng, tăng cường tài sản bảo đảm và chính sách hỗ trợ từ nhà nước nhằm thúc đẩy khả năng tiếp cận vốn.
• Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các chương trình đào tạo, hoàn thiện chính sách tín dụng và mở rộng nghiên cứu sang các tỉnh khác để so sánh và hoàn thiện mô hình.

Hành động ngay hôm nay: Các DNNVV và ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ để xây dựng mối quan hệ tín dụng bền vững, đồng thời các cơ quan quản lý cần đẩy mạnh các chính sách hỗ trợ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng hiệu quả hơn.