Luận văn hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh bến tre

Tài liệu nghiên cứu Luận văn hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Phạm Nhất Thắng
• Người hướng dẫn: PGS TS. Đào Minh Phúc
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Hoạt Động Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Tỉnh Bến Tre
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng thương mại
• 1.3. Sự cần thiết của thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.4. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.5. Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.5.1. Ủy nhiệm chi
• 1.5.2. Ủy nhiệm thu
• 1.5.3. Thẻ ngân hàng
• 1.5.4. Thanh toán qua dịch vụ ngân hàng điện tử khác
• 1.6. MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT
• 1.6.1. Sự cần thiết phải mở rộng TTKDTM tại các NHTM
• 1.6.2. Các tiêu chí đánh giá mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng thương mại
• 1.6.2.1. Các tiêu chí định lượng
• 1.6.2.2. Các tiêu chí định tính
• 1.6.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng TTKDTM của Ngân hàng thương mại
• 1.6.3.1. Nhóm nhân tố khách quan
• 1.6.3.2. Nhóm nhân tố chủ quan
• 1.7. KINH NGHIỆM MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO AGRIBANK
• 1.7.1. Kinh nghiệm mở rộng thanh toán dùng tiền mặt
• 1.7.2. Kinh nghiệm mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại Mỹ
• 1.7.3. Kinh nghiệm mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại Châu Âu
• 1.7.4. Kinh nghiệm mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại Trung Quốc
• 1.7.5. Kinh nghiệm mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại Vietcombank
• 1.7.6. Kinh nghiệm mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV
• 1.7.7. Bài học kinh nghiệm cho Agribank
• 1.8. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre
• 2.2. Thực trạng mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre
• 2.2.1. Tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre
• 2.2.2. Doanh số thanh toán trong nước tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre
• 2.2.3. Doanh số thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre
• 2.2.4. Doanh số thanh toán qua ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre
• 2.2.5. Doanh số thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre
• 2.2.6. Số lượng tài khoản và số lượng tài khoản đang sử dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre
• 2.3. Thu nhập từ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt
• 2.3.1. Thu nhập ròng từ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt
• 2.3.2. Thị phần thanh toán không dùng tiền mặt
• 2.3.3. Thực trạng chất lượng sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 2.4. Độ an toàn, chính xác trong giao dịch thanh toán
• 2.4.1. Quy trình cung ứng dịch vụ đơn giản, nhanh chóng
• 2.4.2. Chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên ngân hàng
• 2.4.3. Về phí dịch vụ
• 2.5. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE
• 2.5.1. Những kết quả đạt được
• 2.5.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 2.5.2.1. Những hạn chế
• 2.5.2.2. Nguyên nhân của hạn chế
• 2.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE ĐẾN NĂM 2025
• 3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẾN TRE
• 3.2.1. Phát triển các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre hiện có và mở rộng các sản phẩm mới có sức cạnh tranh cao trong hệ thống Ngân hàng Bến Tre
• 3.2.2. Tiếp tục khai thác sâu đối tượng khách hàng truyền thống, khách hàng vay đảm bảo mỗi khách hàng đều sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng
• 3.2.3. Đẩy mạnh hoạt động mở tài khoản thanh toán đối với cá nhân, công ty
• 3.2.4. Tăng cường quảng cáo, tiếp thị sản phẩm dịch vụ và nâng cao hình ảnh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre trong lòng khách hàng
• 3.2.5. Công tác đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn nghiệp vụ và phong cách giao dịch chuyên nghiệp
• 3.2.6. Xây dựng cơ sở vật chất Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre khang trang, hiện đại
• 3.2.7. Đa dạng hóa phương thức thanh toán
• 3.2.8. Mở rộng mạng lưới kênh phân phối
• 3.2.9. Thủ tục đơn giản, mức phí hợp lý, cạnh tranh
• 3.2.10. Hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng
• 3.2.11. Mở rộng thị trường thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt chú trọng thị trường nông thôn
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 3.3.1. Đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
• 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre
• 3.3.3. Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Bến Tre
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3

Tóm tắt

I. Tổng Quan Thanh Toán Không Tiền Mặt Agribank Bến Tre 2025

Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) đang trở thành xu hướng tất yếu trong bối cảnh số hóa hiện nay. Tại Agribank Bến Tre, việc thúc đẩy TTKDTM không chỉ là yêu cầu mà còn là cơ hội để nâng cao hiệu quả hoạt động, mở rộng thị phần và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Bài viết này sẽ đi sâu vào thực trạng, thách thức và giải pháp để nâng cao hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Bến Tre, hướng tới mục tiêu năm 2025. Agribank Bến Tre nhận thức rõ tầm quan trọng của việc chuyển đổi số và đang nỗ lực để bắt kịp xu hướng này. Việc triển khai các giải pháp thanh toán hiện đại, tiện lợi và an toàn là ưu tiên hàng đầu.

1.1. Lợi Ích Thanh Toán Không Tiền Mặt Agribank Bến Tre

Thanh toán không dùng tiền mặt mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho cả ngân hàng và khách hàng. Đối với Agribank Bến Tre, TTKDTM giúp giảm chi phí quản lý tiền mặt, tăng cường khả năng kiểm soát dòng tiền và nâng cao hiệu quả hoạt động. Khách hàng được hưởng lợi từ sự tiện lợi, nhanh chóng, an toàn và các chương trình khuyến mãi thanh toán không tiền mặt Agribank Bến Tre. Việc sử dụng các hình thức thanh toán điện tử cũng góp phần thúc đẩy Agribank Bến Tre digital banking và ngân hàng số Agribank Bến Tre.

1.2. Các Hình Thức Thanh Toán Không Tiền Mặt Phổ Biến

Hiện nay, có nhiều hình thức thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến tại Agribank Bến Tre, bao gồm: thẻ ngân hàng (ATM, Visa, Mastercard), chuyển khoản qua Internet Banking và Mobile Banking, thanh toán bằng QR code Agribank Bến Tre, ví điện tử liên kết, và các thiết bị chấp nhận thẻ POS Agribank Bến Tre. Mỗi hình thức thanh toán đều có những ưu điểm riêng, phù hợp với nhu cầu và thói quen khác nhau của khách hàng. Agribank Bến Tre đang nỗ lực đa dạng hóa các kênh thanh toán để đáp ứng tối đa nhu cầu của thị trường.

II. Thực Trạng Thanh Toán Không Tiền Mặt Tại Agribank Bến Tre

Mặc dù đã có những bước tiến đáng kể, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Agribank Bến Tre vẫn còn đối mặt với nhiều thách thức. Tỷ lệ sử dụng tiền mặt trong các giao dịch vẫn còn cao, đặc biệt ở khu vực nông thôn. Hạ tầng công nghệ và nhận thức của người dân về lợi ích thanh toán không tiền mặt Agribank Bến Tre còn hạn chế. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các tổ chức fintech cũng tạo áp lực không nhỏ lên Agribank Bến Tre. Để mở rộng thanh toán không tiền mặt Agribank Bến Tre, cần có những giải pháp đồng bộ và hiệu quả.

2.1. Hạn Chế Trong Thanh Toán Không Tiền Mặt Hiện Nay

Một trong những hạn chế lớn nhất là thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, đặc biệt ở vùng nông thôn. Bên cạnh đó, hạ tầng công nghệ chưa đồng bộ, số lượng điểm chấp nhận thanh toán thẻ còn ít, và các vấn đề về an ninh, bảo mật cũng là những rào cản. Theo nghiên cứu của Phạm Nhất Thắng (2019), "thực tế triển khai TTKDTM tại Agribank – CN Bến Tre vẫn còn nhiều hạn chế như số lượng sử dụng TTKDTM chưa nhiều, thẻ vẫn chủ yếu để rút tiền mặt thay vì là phương tiện thanh toán, chất lượng dịch vụ TTKDTM chưa thực sự tốt…".

2.2. Phân Tích Doanh Số Thanh Toán Điện Tử Agribank Bến Tre

Doanh số thanh toán qua các kênh điện tử của Agribank Bến Tre đang có xu hướng tăng trưởng, nhưng vẫn chưa đạt được tiềm năng tối đa. Cần có những phân tích sâu sắc về cơ cấu doanh số, các yếu tố ảnh hưởng và tiềm năng phát triển của từng kênh thanh toán. Việc nắm bắt thông tin này sẽ giúp Agribank Bến Tre đưa ra những quyết định chiến lược và giải pháp phù hợp để thúc đẩy thanh toán online Agribank Bến Tre.

2.3. Đánh Giá Thị Phần Thanh Toán Không Tiền Mặt

Thị phần thanh toán không dùng tiền mặt của Agribank Bến Tre so với các ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh còn khiêm tốn. Để tăng cường vị thế cạnh tranh, Agribank Bến Tre cần có những chiến lược marketing và phát triển sản phẩm dịch vụ đột phá. Việc nghiên cứu thị trường, phân tích đối thủ cạnh tranh và nắm bắt nhu cầu của khách hàng là rất quan trọng.

III. Giải Pháp Đột Phá Thanh Toán Không Tiền Mặt Agribank

Để phát triển thanh toán không tiền mặt Agribank Bến Tre, cần có những giải pháp đồng bộ và đột phá. Tập trung vào việc nâng cao trải nghiệm khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng cường hợp tác với các đối tác, và đẩy mạnh truyền thông, giáo dục tài chính. Agribank Bến Tre cần xây dựng một hệ sinh thái thanh toán số hoàn chỉnh, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng.

3.1. Phát Triển Ứng Dụng Agribank Bến Tre Thanh Toán

Nâng cấp và phát triển ứng dụng Agribank Bến Tre thanh toán với giao diện thân thiện, dễ sử dụng và tích hợp nhiều tính năng tiện ích. Tăng cường bảo mật và đảm bảo an toàn cho các giao dịch trực tuyến. Ứng dụng cần hỗ trợ thanh toán hóa đơn, mua sắm trực tuyến, chuyển tiền nhanh chóng và các dịch vụ tài chính khác.

3.2. Mở Rộng Mạng Lưới Chấp Nhận Thanh Toán Thẻ QR Code

Tăng cường hợp tác với các cửa hàng, siêu thị, nhà hàng và các điểm bán lẻ khác để mở rộng mạng lưới thanh toán không dùng tiền mặt Agribank Bến Tre. Hỗ trợ các đơn vị chấp nhận thanh toán bằng cách cung cấp các thiết bị POS Agribank Bến Tre và hướng dẫn sử dụng QR code Agribank Bến Tre. Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng thanh toán không tiếp xúc Agribank Bến Tre.

3.3. Khuyến Mãi Thanh Toán Không Tiền Mặt Agribank Bến Tre

Triển khai các chương trình khuyến mãi thanh toán không tiền mặt Agribank Bến Tre hấp dẫn để khuyến khích khách hàng sử dụng các hình thức thanh toán điện tử. Giảm phí giao dịch, tặng quà, hoàn tiền và các ưu đãi khác. Phối hợp với các đối tác để tạo ra các chương trình khuyến mãi chung, mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng.

IV. Chính Sách Hỗ Trợ Thanh Toán Không Tiền Mặt Agribank Bến Tre

Chính sách thanh toán không tiền mặt Agribank Bến Tre đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của hoạt động này. Cần có những chính sách ưu đãi về phí dịch vụ, lãi suất và các điều kiện vay vốn cho các doanh nghiệp và cá nhân sử dụng các hình thức thanh toán điện tử. Đồng thời, tăng cường kiểm tra, giám sát và xử lý nghiêm các hành vi gian lận, rửa tiền và các hoạt động vi phạm pháp luật khác.

4.1. Ưu Đãi Phí Dịch Vụ Thanh Toán Điện Tử Agribank Bến Tre

Giảm hoặc miễn phí giao dịch cho các khách hàng sử dụng các hình thức thanh toán điện tử. Áp dụng chính sách phí cạnh tranh so với các ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh. Tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận với các dịch vụ thanh toán hiện đại.

4.2. Hỗ Trợ Doanh Nghiệp Chuyển Đổi Số Thanh Toán

Cung cấp các gói giải pháp tài chính và công nghệ hỗ trợ các doanh nghiệp chuyển đổi số trong hoạt động thanh toán. Tư vấn, đào tạo và hỗ trợ kỹ thuật cho các doanh nghiệp triển khai các hình thức thanh toán điện tử. Tạo ra một môi trường kinh doanh thuận lợi cho các doanh nghiệp phát triển.

4.3. Tăng Cường An Ninh Bảo Mật Thanh Toán Online

Đầu tư vào các hệ thống an ninh, bảo mật hiện đại để đảm bảo an toàn cho các giao dịch trực tuyến. Nâng cao nhận thức của khách hàng về các rủi ro và biện pháp phòng tránh gian lận. Phối hợp với các cơ quan chức năng để xử lý các vụ việc liên quan đến tội phạm công nghệ cao.

V. Xu Hướng Thanh Toán Không Tiền Mặt Agribank Bến Tre 2025

Trong tương lai, xu hướng thanh toán không tiền mặt Agribank Bến Tre sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ. Các công nghệ mới như blockchain, AI và IoT sẽ được ứng dụng rộng rãi trong lĩnh vực thanh toán. Agribank Bến Tre cần chủ động nắm bắt các xu hướng này để không bị tụt hậu so với các đối thủ cạnh tranh. Việc đầu tư vào nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới là rất quan trọng.

5.1. Ứng Dụng Công Nghệ Mới Trong Thanh Toán

Nghiên cứu và ứng dụng các công nghệ mới như blockchain, AI và IoT trong lĩnh vực thanh toán. Tăng cường khả năng tự động hóa và cá nhân hóa các dịch vụ tài chính. Tạo ra những trải nghiệm thanh toán độc đáo và khác biệt cho khách hàng.

5.2. Phát Triển Thanh Toán Không Tiếp Xúc Agribank Bến Tre

Đẩy mạnh phát triển các hình thức thanh toán không tiếp xúc Agribank Bến Tre như NFC và QR code. Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng thanh toán nhanh chóng và an toàn tại các điểm bán hàng. Tăng cường hợp tác với các đối tác để mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán không tiếp xúc.

5.3. Mở Rộng Thanh Toán Hóa Đơn Agribank Bến Tre Online

Tích hợp thêm nhiều dịch vụ thanh toán hóa đơn Agribank Bến Tre trực tuyến như điện, nước, internet, truyền hình và các dịch vụ công khác. Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng thanh toán mọi lúc, mọi nơi. Tăng cường hợp tác với các nhà cung cấp dịch vụ để mở rộng danh mục thanh toán.

VI. Kết Luận Tương Lai Thanh Toán Không Tiền Mặt Agribank

Việc nâng cao hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Bến Tre là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực của toàn hệ thống. Với những giải pháp và chính sách phù hợp, Agribank Bến Tre có thể đạt được những thành công lớn trong lĩnh vực này, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Bến Tre. Tương lai của thanh toán không tiền mặt Agribank Bến Tre hứa hẹn nhiều tiềm năng và cơ hội.

6.1. Cam Kết Của Agribank Bến Tre Với Thanh Toán Số

Agribank Bến Tre cam kết tiếp tục đầu tư vào công nghệ, phát triển sản phẩm dịch vụ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Ngân hàng sẽ luôn đồng hành cùng khách hàng và đối tác để xây dựng một hệ sinh thái thanh toán số văn minh và hiện đại.

6.2. Lời Kêu Gọi Hợp Tác Phát Triển Thanh Toán Số

Kêu gọi sự hợp tác của các cơ quan quản lý nhà nước, các doanh nghiệp và người dân trong việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt. Cùng nhau xây dựng một môi trường thanh toán an toàn, tiện lợi và hiệu quả, góp phần vào sự phát triển bền vững của tỉnh Bến Tre.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) đã trở thành xu hướng tất yếu trong phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững. Tại Việt Nam, mặc dù tỷ lệ sử dụng tiền mặt trong giao dịch có xu hướng giảm, nhưng hoạt động TTKDTM vẫn chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn, trong khi các tỉnh nông thôn như Bến Tre còn nhiều hạn chế. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh tỉnh Bến Tre là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại địa phương, đã triển khai nhiều hoạt động mở rộng TTKDTM từ năm 2016 đến 2018. Tuy nhiên, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này còn hạn chế, thẻ ngân hàng chủ yếu được dùng để rút tiền mặt thay vì thanh toán, và chất lượng dịch vụ chưa đáp ứng kỳ vọng.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng hoạt động TTKDTM tại Agribank Bến Tre, phân tích các kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân, từ đó đề xuất các giải pháp mở rộng hiệu quả hoạt động này trong giai đoạn tiếp theo. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động TTKDTM tại Agribank Bến Tre trong giai đoạn 2016-2018, với dữ liệu thu thập từ báo cáo doanh số, khảo sát khách hàng và các báo cáo nội bộ. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc thúc đẩy chuyển đổi số trong ngành ngân hàng, giảm tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán, đồng thời góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và sự hài lòng của khách hàng tại địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trong ngân hàng thương mại, bao gồm:

• Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt: Là phương thức thanh toán không sử dụng tiền mặt mà thực hiện qua tài khoản ngân hàng hoặc các phương tiện thanh toán điện tử như thẻ, ủy nhiệm chi, séc, dịch vụ ngân hàng điện tử.

• Vai trò của TTKDTM: Tăng hiệu quả luân chuyển vốn, giảm chi phí lưu thông tiền mặt, nâng cao an toàn giao dịch và thúc đẩy phát triển kinh tế.

• Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt: Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng (ghi nợ, tín dụng), thanh toán qua dịch vụ ngân hàng điện tử (Internet Banking, Mobile Banking).

• Tiêu chí đánh giá mở rộng TTKDTM: Bao gồm các tiêu chí định lượng như tốc độ tăng trưởng doanh số thanh toán, số lượng khách hàng sử dụng, thu nhập ròng từ hoạt động thanh toán, phí dịch vụ, số lượng tài khoản thanh toán, thị phần thanh toán; và tiêu chí định tính như đa dạng sản phẩm, chất lượng dịch vụ, sự hài lòng của khách hàng.

• Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng TTKDTM: Nhóm nhân tố khách quan (môi trường chính trị xã hội, kinh tế, trình độ dân trí, công nghệ) và nhóm nhân tố chủ quan (mạng lưới thanh toán, quản trị rủi ro, công nghệ ngân hàng, yếu tố con người, mức độ an toàn và tiện lợi).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê mô tả dựa trên dữ liệu thứ cấp thu thập từ Agribank Chi nhánh Bến Tre, Agribank hội sở và các báo cáo liên quan trong giai đoạn 2016-2018. Cỡ mẫu bao gồm toàn bộ số liệu giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh trong khoảng thời gian này.

Phương pháp chọn mẫu là tổng hợp toàn bộ dữ liệu có sẵn để phân tích biến động số liệu qua các năm, đánh giá hiệu quả hoạt động TTKDTM. Phân tích số liệu được thực hiện bằng cách so sánh số tuyệt đối, số tương đối, tốc độ tăng trưởng và tỷ lệ phần trăm các chỉ tiêu như doanh số thanh toán, số lượng tài khoản, thu nhập từ dịch vụ thanh toán.

Timeline nghiên cứu kéo dài từ năm 2016 đến hết năm 2018, tập trung vào đánh giá thực trạng, phân tích nguyên nhân và đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động TTKDTM tại Agribank Bến Tre.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán giảm nhưng vẫn còn cao: Tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán tại Agribank Bến Tre giảm dần trong giai đoạn 2016-2018, tuy nhiên vẫn chiếm khoảng 30-40%, cho thấy thói quen sử dụng tiền mặt vẫn phổ biến tại địa phương.

2. Doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tăng trưởng ổn định: Doanh số thanh toán qua các phương thức không dùng tiền mặt tại Agribank Bến Tre tăng trung bình khoảng 20% mỗi năm, trong đó doanh số thanh toán qua thẻ và ngân hàng điện tử chiếm tỷ trọng ngày càng lớn, đạt hơn 50% tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt năm 2018.

3. Số lượng tài khoản thanh toán và khách hàng sử dụng dịch vụ tăng trưởng mạnh: Số lượng tài khoản thanh toán tại Agribank Bến Tre tăng hơn 25% mỗi năm, với số lượng tài khoản đang sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt chiếm khoảng 70% tổng số tài khoản. Tốc độ tăng trưởng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán qua thẻ và ngân hàng điện tử cũng đạt trên 30% mỗi năm.

4. Thu nhập ròng từ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tăng đều đặn: Thu nhập ròng từ hoạt động TTKDTM tại Agribank Bến Tre tăng trung bình 18% mỗi năm, đóng góp quan trọng vào tổng thu nhập dịch vụ của chi nhánh. Thị phần thanh toán không dùng tiền mặt của Agribank Bến Tre chiếm khoảng 40% trên địa bàn tỉnh.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của sự tăng trưởng doanh số và số lượng khách hàng sử dụng TTKDTM là do Agribank Bến Tre đã đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán hiện đại như thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, dịch vụ Internet Banking và Mobile Banking. Việc mở rộng mạng lưới ATM, POS và các điểm chấp nhận thanh toán thẻ cũng góp phần nâng cao tiện ích cho khách hàng.

Tuy nhiên, tỷ trọng tiền mặt vẫn còn cao do thói quen sử dụng tiền mặt của người dân nông thôn, hạn chế về trình độ dân trí và nhận thức về TTKDTM. Ngoài ra, chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt còn chưa đồng đều, với một số khách hàng phản ánh về tốc độ xử lý giao dịch và mức phí dịch vụ chưa hợp lý.

So sánh với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực như BIDV và Vietcombank, Agribank Bến Tre có lợi thế về mạng lưới rộng và khách hàng truyền thống, nhưng cần cải thiện hơn về công nghệ và dịch vụ để tăng sức cạnh tranh. Việc áp dụng các bài học kinh nghiệm từ các ngân hàng lớn và quốc tế như Mỹ, Châu Âu và Trung Quốc có thể giúp Agribank Bến Tre nâng cao hiệu quả hoạt động TTKDTM.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt, biểu đồ số lượng tài khoản và khách hàng sử dụng dịch vụ, cũng như bảng so sánh thu nhập ròng từ hoạt động TTKDTM qua các năm để minh họa rõ nét xu hướng phát triển.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt: Agribank Bến Tre cần tiếp tục cải tiến và mở rộng các sản phẩm hiện có như thẻ ngân hàng, dịch vụ ngân hàng điện tử, đồng thời nghiên cứu phát triển các sản phẩm mới có tính cạnh tranh cao, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Thời gian thực hiện: 2021-2023.

2. Tăng cường khai thác và mở rộng khách hàng truyền thống: Tập trung khai thác sâu đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vay vốn, đảm bảo mỗi khách hàng đều sử dụng tối đa các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Chủ thể thực hiện: Phòng Dịch vụ và Marketing Agribank Bến Tre, trong vòng 2 năm tới.

3. Đẩy mạnh mở tài khoản thanh toán và nâng cao nhận thức khách hàng: Tăng cường các chương trình quảng cáo, tiếp thị sản phẩm dịch vụ, tổ chức các buổi tập huấn, hội thảo nâng cao nhận thức về lợi ích và an toàn của TTKDTM, đặc biệt tại các vùng nông thôn. Thời gian: 2021-2024.

4. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên và cải thiện quy trình giao dịch: Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp và phong cách phục vụ chuyên nghiệp cho cán bộ nhân viên, đồng thời đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch để nâng cao trải nghiệm khách hàng. Chủ thể: Ban Lãnh đạo Agribank Bến Tre, thực hiện liên tục.

5. Hoàn thiện cơ sở vật chất và đa dạng hóa kênh phân phối: Đầu tư hiện đại hóa hệ thống ATM, POS, phát triển kênh ngân hàng điện tử, mở rộng mạng lưới điểm chấp nhận thanh toán, đảm bảo tiện lợi và an toàn cho khách hàng. Thời gian: 2021-2025.

6. Chính sách phí dịch vụ hợp lý và chăm sóc khách hàng tốt hơn: Xây dựng biểu phí cạnh tranh, minh bạch, đồng thời hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng nhằm giữ chân và thu hút khách hàng mới. Thực hiện trong 2 năm tới.

7. Mở rộng thị trường thanh toán không dùng tiền mặt tại khu vực nông thôn: Tập trung phát triển dịch vụ tại các vùng sâu, vùng xa, nông thôn, nơi tỷ lệ sử dụng tiền mặt còn cao, góp phần thực hiện mục tiêu giảm tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán xuống dưới 10% vào năm 2025.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và các chi nhánh ngân hàng: Đặc biệt các chi nhánh tại khu vực nông thôn có thể áp dụng các giải pháp mở rộng TTKDTM, nâng cao hiệu quả kinh doanh và cải thiện dịch vụ khách hàng.

2. Cơ quan quản lý nhà nước về ngân hàng và tài chính: Sử dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng chính sách, quy định thúc đẩy phát triển thanh toán không dùng tiền mặt phù hợp với đặc thù vùng miền.

3. Các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế tại địa phương: Hiểu rõ về các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó lựa chọn phương thức thanh toán hiệu quả, an toàn, tiết kiệm chi phí.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính – ngân hàng: Tham khảo để phát triển các nghiên cứu sâu hơn về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt trong bối cảnh chuyển đổi số và phát triển ngân hàng số.

Câu hỏi thường gặp

1. Thanh toán không dùng tiền mặt là gì?
   Thanh toán không dùng tiền mặt là phương thức thanh toán không sử dụng tiền mặt mà thực hiện qua tài khoản ngân hàng hoặc các phương tiện điện tử như thẻ, ủy nhiệm chi, dịch vụ ngân hàng điện tử. Ví dụ, chuyển khoản qua Internet Banking là hình thức TTKDTM phổ biến.

2. Tại sao cần mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại các ngân hàng?
   Mở rộng TTKDTM giúp ngân hàng tăng thu nhập từ dịch vụ, huy động vốn hiệu quả, giảm chi phí lưu thông tiền mặt và nâng cao an toàn giao dịch. Đồng thời, khách hàng được hưởng tiện ích, an toàn và nhanh chóng trong giao dịch.

3. Những khó khăn chính khi triển khai TTKDTM tại vùng nông thôn là gì?
   Khó khăn gồm thói quen sử dụng tiền mặt lâu đời, trình độ dân trí thấp, hạn chế về hạ tầng công nghệ và nhận thức về an toàn thanh toán điện tử. Ví dụ, tại Bến Tre, tỷ lệ sử dụng tiền mặt vẫn còn cao do những nguyên nhân này.

4. Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến hiện nay?
   Bao gồm séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng (ghi nợ, tín dụng), thanh toán qua dịch vụ ngân hàng điện tử như Internet Banking, Mobile Banking, QR Pay.

5. Làm thế nào để nâng cao sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ TTKDTM?
   Cần nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm thời gian giao dịch, đảm bảo an toàn, minh bạch, đồng thời đào tạo nhân viên chuyên nghiệp và xây dựng chính sách phí hợp lý. Ví dụ, Agribank Bến Tre đã cải thiện quy trình giao dịch và tăng cường đào tạo nhân viên để nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận và đánh giá thực trạng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre trong giai đoạn 2016-2018.
• Kết quả nghiên cứu cho thấy hoạt động TTKDTM tại chi nhánh có sự tăng trưởng ổn định về doanh số, số lượng khách hàng và thu nhập, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế do thói quen sử dụng tiền mặt và chất lượng dịch vụ chưa đồng đều.
• Đề xuất các giải pháp phát triển đa dạng sản phẩm, mở rộng khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, hoàn thiện hạ tầng và chính sách phí nhằm thúc đẩy mở rộng TTKDTM hiệu quả.
• Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn quan trọng trong việc hỗ trợ Agribank Bến Tre thực hiện mục tiêu giảm tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán dưới 10% vào năm 2025.
• Khuyến nghị các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi đánh giá định kỳ và mở rộng nghiên cứu sang các chi nhánh khác để nhân rộng mô hình thành công.

Các đơn vị liên quan cần phối hợp triển khai các giải pháp mở rộng TTKDTM, đồng thời tăng cường truyền thông, đào tạo và đầu tư công nghệ để nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm Tiền mặt ở đây được hiểu là tiền nội tệ, ngoại tệ; vàng bạc, kim quý đá quý theo đúng tài khoản hạch toán kế toán. Thanh toán không dùng tiền mặt là cách thức thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ không có sự xuất hiện của tiền mặt mà được tiến hành bằng cách trích tiền từ tài khoản của người chi trả chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng hoặc bằng cách bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò trung gian của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.

Đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng thương mại Thanh toán không dùng tiền mặt là một sản phẩm phát triển tất yếu cho nền kinh tế hiện đại. Về cơ bản, TTKDTM có những đặc điểm cơ bản như sau: Thứ nhất, không sử dụng tiền mặt để thanh toán hàng hóa và dịch vụ mà thực hiện thanh toán thông qua các phương thức thanh toán khác thông qua dịch vụ của NHTM. Thứ hai, sự vận động của tiền tệ có thể tách rời hoặc độc lập tương đối với sự vận động của hàng hóa và dịch vụ cả về không gian và thời gian. Thứ ba, trong TTKDTM, tiền tệ xuất hiện không dưới vai trò là trung gian trao đổi, mà xuất hiện dưới vai trò là tiền ghi sổ (tiền ngân hàng) và được ghi chép trên các chứng từ sổ sách.

Do đó TTKDTM yêu cầu mỗi bên tham gia phải có tài khoản tại các ngân hàng. Thứ tư, trong TTKDTM, vai trò của ngân hàng là đặc biệt quan trọng và không thể thiếu trong phương thức thanh toán này. Nếu như thanh toán bằng tiền ` 3 mặt được thực hiện bằng mối quan hệ trực tiếp giữa người mua và người bán thì TTKDTM được thực hiện thông qua sự tham gia của ít nhất một ngân hàng. Do đó, ngân hàng đóng vai trò không thể thiếu trong thanh toán chuyển khoản, và trở thành trung tâm thanh toán cho toàn xã hội.

Sự cần thiết của thanh toán không dùng tiền mặt Lịch sử ra đời, sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa, cũng đồng thời gắn liền với sự ra đời và phát triển của tiền tệ. Theo dòng lịch sử, trải qua nhiều vật liệu được sử dụng làm công cụ, thước đo trao đổi, các kim loại quý như vàng, bạc được coi như một phương tiện trao đổi trong xã hội. Tuy nhiên một hệ thống thanh toán hoàn toàn dựa vào kim loại quý thì việc vận chuyển từ nơi này đến nơi khác rất khó khăn. Bên cạnh đó, tài nguyên các loại kim loại quý hiếm có hạn nhưng nhu cầu trao đổi buôn bán trong nền kinh tế nói riêng và nhu cầu giao thương ngày càng bành trướng.

Do đó kim loại quý hiếm không thể đáp ứng nhu cầu trao đổi ngày càng lớn của các chủ thể của nền kinh tế. Sự phát triển tiếp theo của hệ thống thanh toán là đồng tiền giấy, tiền giấy phát triển và là phương tiện thanh toán thuận tiện, dể cất trữ. Nhưng với trình độ sản xuất ngày càng phát triển, lượng hàng hóa và dịch vụ đưa vào lưu thông ngày càng nhiều làm cho việc trao đổi hàng hóa bằng tiền trở nên bất tiện và không đảm bảo tính kịp thời trong giao thương giữa người mua và người bán. Nhưng theo quy luật phát triển kinh tế- xã hội thì giao thương hàng hóa, dịch vụ ngày càng đa dạng, đa quốc gia và giá trị cao.

Lúc này thanh toán bằng tiền mặt trở nên bất tiện như vận chuyển, thời gian, chi phí, khối lượng tiền mặt không đáp ứng đủ cho các hoạt động mua bán, thanh toán. Do đó, để đơn giản hóa thì người ta đưa đồng tiền lên một mức tiến bộ hơn là tiền ghi sổ lưu trữ, lưu thông qua các tổ chức tài chính trung gian gọi là hệ thống ngân hàng (bank). Hoạt động thanh toán bằng tiền mặt đã tỏ rõ sự linh hoạt của nó. Nhưng theo quy luật của sự phát triển kinh tế – xã hội, trao đổi hàng hóa, dịch vụ không chỉ bó hẹp trong một lãnh thổ, một quốc gia mà ở nhiều quốc gia với khối lượng hàng hóa lớn, giá trị ngày càng cao.

Khi đó thanh toán bằng ` 4 tiền mặt đã nảy sinh hàng loạt những điểm bất lợi như mất thời gian, tốn chi phí, vận chuyển. Ngoài ra, công tác bảo quản, vận chuyển tiền mặt luôn tiềm ẩn nhiều nguy hiểm, rủi ro. Sử dụng nhiều tiền mặt trong giao dịch thanh toán của xã hội sẽ là môi trường thuận lợi cho tội phạm lưu hành tiền giả, đe dọa trực tiếp đến lợi ích của các tổ chức, cá nhân và tình hình an ninh quốc gia. Để khắc phục khó khăn này, một bước tiến mới của hệ thống thanh toán đã xuất hiện với hoạt động ngân hàng hiện đại – thanh toán chuyển khoản qua ngân hàng.

Hệ thống TTKDTM phần nào giải quyết được những bất lợi của thanh toán bằng tiền mặt. Người ta không còn phải mất thời gian vào in tiền, vận chuyển tiền và bảo quản tiền… mà thay vào đó chỉ việc trích chuyển vốn từ tài khoản đơn vị này sang tài khoản đơn vị khác, hoặc thanh toán bù trừ lẫn nhau giữa các tổ chức và đơn vị. TTKDTM là phương tiện kết nối thanh toán giữa sản xuất, phân phối, lưu thông và tiêu dùng diễn ra trôi chảy, nhịp nhàng. Như vậy, hình thức TTKDTM ra đời đã khắc phục những hạn chế của thanh toán dùng tiền mặt, đồng thời thúc đẩy sự phát triển sản xuất và lưu thông hàng hoá trong nền kinh tế.

TTKDTM là một nấc thang phát triển tất yếu của nghiệp vụ thanh toán trong nền kinh tế thị trường, đáp ứng được yêu cầu của nền kinh tế hiện đại. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt Đối với ngân hàng TTKDTM góp phần tăng nhanh nguồn vốn của ngân hàng, mở rộng nghiệp vụ kinh doanh và các tổ chức tín dụng tập trung được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để mở rộng việc cấp tín dụng ngân hàng. Ngân hàng có thể sử dụng một phần nguồn vốn từ tài khoản tiền gửi thanh toán để cho vay, mở rộng việc cấp tín dụng cho nền kinh tế. Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng không chỉ để hưởng lãi mà còn mua các dịch vụ ngân hàng và sử dụng các dịch vụ để phục vụ yêu cầu thanh toán của chính khách hàng.

Vì vậy sức mạnh và khả năng cạnh tranh của các ngân hàng được đo bằng số lượng và chất lượng các dịch vụ ngân hàng trong đó có dịch vụ thanh ` 5 toán. Cung cấp dịch vụ TTKDTM cho khách hàng và nền kinh tế tạo điều kiện cho các ngân hàng tăng thu nhập từ thu phí dịch vụ, nâng cao khả năng cạnh tranh và tạo sự phát triển bền vững. Ngoài ra, dựa vào nền tảng TTKDTM, ngân hàng sẽ kích thích các hoạt động dịch vụ ngân hàng liên quan phát triển như: dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền điện tử, thanh toán trực tuyến… (Lê Thị Tuyết Hoa và cộng sự, 2010) Đối với khách hàng TTKDTM giúp người sử dụng giao dịch, thanh toán dễ dàng, tiện lợi. Các cá nhân và các tổ chức doanh nghiệp có thể sử dụng séc hoặc thẻ thanh toán khi họ mua hàng từ món hàng nhỏ nhất cho tới những món hàng có giá trị lớn mà không cần lúc nào cũng phải mang lượng tiền mặt lớn theo người.

Ngoài ra, TTKDTM mang đến sự an toàn cho người sử dụng. Khi phải vận chuyển một lượng tiền lớn để thanh toán ở nơi xa, thì có rất nhiều rủi ro có thể gặp phải như bị cướp, hoặc các mất mát khác do thiên tai, tai nạn. Khi mở một tài khoản và sử dụng các hình thức TTKDTM qua ngân hàng, chủ tài khoản có thể yêu cầu được bảng kê về thu nhập và chi tiêu của họ theo định kỳ hoặc theo yêu cầu, điều này đặc biệt hữu ích với cá nhân và đặc biệt với doanh nghiệp trong quản lý luồng tài chính vào ra của họ. Từ đó, người sử dụng có khả năng quản lý tài chính các khoản thu, khoản chi của mình (Lê Thị Tuyết Hoa và cộng sự, 2010) Đối với nền kinh tế TTKDTM góp phần làm giảm lượng tiền mặt trên thị trường, thúc đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ chu chuyển vốn và tiết kiệm được chi phí xã hội gắn liền với việc in tiền, hủy tiền, hư hỏng, bảo quản, kiểm đếm.

Từ đó giảm bớt những phí tổn to lớn của xã hội liên quan đến việc phát hành và lưu thông tiền mặt. Trước hết là tiết kiệm chi phí in tiền, sau đó là những chi phí cho việc kiểm đếm, chuyên chở, bảo quản và hủy bỏ tiền cũ, rách. Khối lượng tiền cần thiết để thanh toán trong lưu thông có mối quan hệ chặt chẽ với nhau. Nếu TTKDTM tăng sẽ làm giảm khối lượng tiền mặt cần thiết.

Khối lượng tiền mặt trong lưu thông giảm xuống, sẽ giảm ` 6 được chi phí lưu thông mà chủ yếu là chi phí phát hành, bảo quản, kiểm đếm, cất giữ. Giảm được chi phí này sẽ tạo điều kiện tốt để điều hoà lưu thông tiền tệ vì quá trình thanh toán này chịu giám sát trực tiếp hoặc gián tiếp của Ngân hàng Nhà nước. Tóm lại, TTKDTM ra đời và phát triển trên cơ sở của nền kinh tế thị trường, là nhân tố thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa phát triển. Nó góp phần đẩy nhanh tốc độ quá trình tái sản xuất xã hội, phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá.

Trong nền kinh tế, bất kỳ một chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hóa nào đều bắt đầu bằng khâu thanh toán. Do vậy, phải tổ chức thanh toán nhanh gọn, chính xác vừa đảm bảo an toàn về vốn vừa rút ngắn được chu kỳ sản xuất, tăng tốc độ luân chuyển vốn. Nếu như thanh toán được tiến hành trôi chảy sẽ giúp cho lưu thông hàng hoá thông suốt, các hoạt động của nền kinh tế sẽ tiến hành thuận lợi (Lê Thị Tuyết Hoa và cộng sự, 2010) 1. Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt 1.

Séc  Séc lĩnh tiền mặt Là tờ séc thông thường, nếu chính chủ tài khoản là người lĩnh tiền thì ghi tên mình vào dòng “yêu cầu trả cho” ở mặt trước tờ séc, nếu người khác lĩnh (theo ủy quyền hoặc trả cho người thụ hưởng) thì phải ghi vào mặt sau của tờ séc phần “phần qui định dùng cho lĩnh tiền mặt”. Để đảm bảo an toàn séc lĩnh tiền mặt chỉ được lĩnh tại ngân hàng nơi người phát hành séc mở tài khoản tiền gửi.