Khóa luận nâng cao hiệu quả tín dụng cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Thanh Oai giai đoạn 2016-2018

Tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo đóng vai trò quan trọng trong công cuộc giảm nghèo bền vững ở Việt Nam. 77 trang · Ngân hàng Chính sách xã hội · 2019.

• Tác giả: Phạm Diệu Hằng
• Người hướng dẫn: Ths. Phạm Mỹ Hằng Phương
• Trường học: Ngân hàng Chính sách xã hội
• Chuyên ngành: Tín dụng
• Đề tài: Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Cho Hộ Nghèo Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI NÓI ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
• 1.1. Khái niệm
• 1.2. Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam
• 1.2.1. Giới thiệu chung về NHCSXH Việt Nam
• 1.2.2. Chức năng của NHCSXH Việt Nam
• 1.2.3. Nhiệm vụ của NHCSXH Việt Nam
• 1.2.4. Cơ cấu tổ chức của NHCSXH Việt Nam
• 1.2.5. Nguồn vốn phục vụ quá trình hoạt động của NHCSXH
• 1.3. Hộ nghèo và tín dụng đối với hộ nghèo
• 1.3.1. Khái quát về hộ nghèo và tiêu chí đánh giá hộ nghèo
• 1.3.1.1. Khái niệm hộ nghèo
• 1.3.1.2. Các tiêu chí tiếp cận đo lường nghèo đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016-2020
• 1.3.1.3. Chuẩn hộ nghèo áp dụng cho giai đoạn 2016-2020
• 1.3.2. Tín dụng đối với hộ nghèo
• 1.3.2.1. Khái niệm
• 1.3.2.2. Chương trình tín dụng đối với hộ nghèo
• 1.3.3. Cơ chế vay vốn tín dụng tại CSX đối với hộ nghèo
• 1.3.3.1. Đối tượng được vay vốn
• 2. CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THANH OAI
• 3. CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH HUYỆN THANH OAI
• 4. MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Bí Quyết Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Cho Hộ Nghèo NHCSXH

Tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo đóng vai trò quan trọng trong công cuộc giảm nghèo bền vững ở Việt Nam. Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) là đơn vị chủ lực thực hiện chính sách này. Tuy nhiên, để hiệu quả tín dụng thực sự đi vào cuộc sống, cần có những giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Bài viết này sẽ đi sâu vào các phương pháp và bí quyết để nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo tại NHCSXH, góp phần giảm nghèo bền vững và phát triển kinh tế địa phương.

1.1. Tầm Quan Trọng của Tín Dụng Ưu Đãi với Hộ Nghèo

Tín dụng ưu đãi không chỉ là nguồn vốn mà còn là động lực để hộ nghèo phát triển sản xuất, tạo việc làm và nâng cao thu nhập. Tiếp cận tín dụng giúp họ có cơ hội đầu tư vào các hoạt động kinh tế, cải thiện đời sống và vươn lên thoát nghèo. Theo số liệu thống kê, hàng triệu lượt hộ nghèo đã được vay vốn từ NHCSXH, góp phần to lớn vào công cuộc xóa đói giảm nghèo của đất nước. Tín dụng ưu đãi tạo điều kiện cho phát triển kinh tế hộ gia đình.

1.2. Tổng Quan về Hoạt Động của Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội

NHCSXH là tổ chức tín dụng đặc thù, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, được Nhà nước bảo trợ. Ngân hàng có nhiệm vụ cung cấp các sản phẩm tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. NHCSXH có mạng lưới rộng khắp cả nước, từ trung ương đến địa phương, đảm bảo nguồn vốn được phân bổ kịp thời và hiệu quả. NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tín dụng của Nhà nước.

II. Thách Thức và Rủi Ro Tín Dụng Cho Hộ Nghèo Hiện Nay

Mặc dù tín dụng ưu đãi đã mang lại nhiều kết quả tích cực, nhưng vẫn còn tồn tại không ít thách thức và rủi ro. Rủi ro tín dụng, nợ xấu, và khả năng quản lý tín dụng còn hạn chế là những vấn đề cần được giải quyết. Bên cạnh đó, việc tiếp cận tín dụng của một số hộ nghèo còn gặp khó khăn do thiếu thông tin, thủ tục phức tạp, hoặc năng lực sản xuất kinh doanh yếu. Cần có những giải pháp để giảm thiểu rủi ro và nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cho hộ nghèo.

2.1. Thực Trạng Nợ Xấu và Khả Năng Trả Nợ của Hộ Nghèo

Nợ xấu là một trong những vấn đề nan giải trong hoạt động tín dụng cho hộ nghèo. Nguyên nhân có thể do thiên tai, dịch bệnh, hoặc do hộ nghèo sử dụng vốn không hiệu quả. Khả năng trả nợ của hộ nghèo còn hạn chế do thu nhập thấp và bấp bênh. Cần có các biện pháp hỗ trợ, tư vấn và tái cơ cấu nợ để giúp hộ nghèo vượt qua khó khăn và trả nợ đúng hạn.

2.2. Hạn Chế trong Quản Lý và Kiểm Soát Tín Dụng

Công tác quản lý tín dụng và kiểm soát tín dụng tại một số địa phương còn chưa chặt chẽ. Việc thẩm định dự án vay vốn còn sơ sài, thiếu đánh giá đầy đủ về khả năng sinh lời và hiệu quả sử dụng vốn. Cần tăng cường đào tạo, nâng cao năng lực cho cán bộ tín dụng để họ có thể thực hiện tốt công tác thẩm định, giám sát và hỗ trợ hộ nghèo.

2.3. Rào Cản Tiếp Cận Tín Dụng và Thủ Tục Vay Vốn

Một số hộ nghèo, đặc biệt là ở vùng sâu, vùng xa, còn gặp nhiều rào cản trong việc tiếp cận tín dụng. Thủ tục vay vốn còn phức tạp, đòi hỏi nhiều giấy tờ và thời gian. Cần đơn giản hóa thủ tục, tăng cường thông tin tuyên truyền về chính sách tín dụng để hộ nghèo dễ dàng tiếp cận nguồn vốn.

III. Giải Pháp Nâng Cao Năng Lực Sản Xuất và Tạo Việc Làm

Để nâng cao hiệu quả tín dụng, cần tập trung vào việc nâng cao năng lực sản xuất và tạo việc làm cho hộ nghèo. Hỗ trợ kỹ thuật, đào tạo nghề, và liên kết sản xuất là những giải pháp quan trọng. Đồng thời, cần khuyến khích hộ nghèo tham gia vào các mô hình kinh tế tập thể, hợp tác xã để tăng cường sức mạnh và khả năng cạnh tranh. Ứng dụng công nghệ trong nông nghiệp cũng là một hướng đi tiềm năng.

3.1. Hỗ Trợ Kỹ Thuật và Đào Tạo Nghề cho Hộ Nghèo

Hỗ trợ kỹ thuật và đào tạo nghề là yếu tố then chốt để hộ nghèo sử dụng vốn hiệu quả. Cần tổ chức các lớp tập huấn, chuyển giao công nghệ, và hướng dẫn kỹ thuật sản xuất cho hộ nghèo. Đồng thời, cần đào tạo nghề phù hợp với nhu cầu thị trường lao động để tạo việc làm và tăng thu nhập cho họ.

3.2. Liên Kết Sản Xuất và Tiêu Thụ Sản Phẩm

Liên kết sản xuất và tiêu thụ sản phẩm giúp hộ nghèo ổn định đầu ra và tăng thu nhập. Cần xây dựng các chuỗi giá trị liên kết giữa hộ nghèo, doanh nghiệp, và thị trường. Đồng thời, cần hỗ trợ hộ nghèo xây dựng thương hiệu, quảng bá sản phẩm, và tiếp cận thị trường.

3.3. Khuyến Khích Mô Hình Kinh Tế Tập Thể và Hợp Tác Xã

Khuyến khích hộ nghèo tham gia vào các mô hình kinh tế tập thể, hợp tác xã giúp họ tăng cường sức mạnh và khả năng cạnh tranh. Hợp tác xã có thể cung cấp các dịch vụ đầu vào, đầu ra, và hỗ trợ kỹ thuật cho hộ nghèo. Đồng thời, hợp tác xã có thể giúp hộ nghèo tiếp cận các nguồn vốn và chính sách hỗ trợ của Nhà nước.

IV. Hoàn Thiện Quy Trình Cho Vay và Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng

Để đảm bảo an toàn và hiệu quả tín dụng, cần hoàn thiện quy trình cho vay và quản lý rủi ro tín dụng. Quy trình cho vay cần được đơn giản hóa, minh bạch, và phù hợp với đặc điểm của hộ nghèo. Đồng thời, cần tăng cường công tác thẩm định, giám sát, và thu hồi nợ. Bảo hiểm nông nghiệp cũng là một công cụ quan trọng để giảm thiểu rủi ro cho hộ nghèo.

4.1. Đơn Giản Hóa Thủ Tục Vay Vốn và Tăng Cường Thông Tin

Thủ tục vay vốn cần được đơn giản hóa để hộ nghèo dễ dàng tiếp cận nguồn vốn. Cần giảm bớt các giấy tờ không cần thiết, rút ngắn thời gian thẩm định, và tăng cường thông tin tuyên truyền về chính sách tín dụng. Đồng thời, cần xây dựng các kênh thông tin trực tuyến để hộ nghèo có thể dễ dàng tìm hiểu về các sản phẩm tín dụng và thủ tục vay vốn.

4.2. Nâng Cao Năng Lực Thẩm Định và Giám Sát Tín Dụng

Cần nâng cao năng lực thẩm định và giám sát tín dụng cho cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng cần được đào tạo về kỹ năng phân tích dự án, đánh giá rủi ro, và tư vấn cho hộ nghèo. Đồng thời, cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay để đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả.

4.3. Phát Triển Các Sản Phẩm Bảo Hiểm Nông Nghiệp

Bảo hiểm nông nghiệp là một công cụ quan trọng để giảm thiểu rủi ro cho hộ nghèo. Cần phát triển các sản phẩm bảo hiểm phù hợp với đặc điểm sản xuất nông nghiệp của từng vùng, từng địa phương. Đồng thời, cần tuyên truyền, vận động hộ nghèo tham gia bảo hiểm để giảm thiểu thiệt hại khi gặp rủi ro.

V. Ứng Dụng Công Nghệ và Giáo Dục Tài Chính Cho Hộ Nghèo

Việc ứng dụng công nghệ và giáo dục tài chính có vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo. Ứng dụng công nghệ giúp hộ nghèo tiếp cận thông tin, thị trường, và các dịch vụ tài chính một cách dễ dàng. Giáo dục tài chính giúp hộ nghèo quản lý tài chính cá nhân, sử dụng vốn hiệu quả, và tránh xa các rủi ro tài chính. Cần có các chương trình hỗ trợ để hộ nghèo tiếp cận và sử dụng công nghệ, cũng như nâng cao kiến thức tài chính.

5.1. Ứng Dụng Công Nghệ Thông Tin trong Quản Lý Tín Dụng

Ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng giúp NHCSXH nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm chi phí, và tăng cường khả năng kiểm soát rủi ro. Cần xây dựng các phần mềm quản lý tín dụng, hệ thống thông tin tín dụng, và các kênh giao dịch trực tuyến để phục vụ hộ nghèo.

5.2. Giáo Dục Tài Chính và Tư Vấn Tín Dụng Cho Hộ Nghèo

Giáo dục tài chính giúp hộ nghèo nâng cao kiến thức về quản lý tài chính cá nhân, sử dụng vốn hiệu quả, và tránh xa các rủi ro tài chính. Cần tổ chức các lớp học, buổi nói chuyện, và các chương trình tư vấn tài chính cho hộ nghèo. Đồng thời, cần xây dựng các tài liệu giáo dục tài chính dễ hiểu, phù hợp với trình độ của hộ nghèo.

5.3. Phát Triển Các Kênh Thanh Toán Điện Tử và Viễn Thông

Phát triển các kênh thanh toán điện tử và viễn thông giúp hộ nghèo tiết kiệm thời gian, chi phí, và tăng cường khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính. Cần khuyến khích hộ nghèo sử dụng các dịch vụ thanh toán qua điện thoại di động, internet banking, và các kênh thanh toán khác.

VI. Chính Sách Hỗ Trợ và Kinh Nghiệm Quốc Tế Về Tín Dụng

Để nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo, cần có sự hỗ trợ mạnh mẽ từ chính sách hỗ trợ của nhà nước. Đồng thời, cần học hỏi kinh nghiệm quốc tế về tín dụng vi mô và các mô hình hỗ trợ hộ nghèo hiệu quả. Việc xây dựng môi trường pháp lý thuận lợi, tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng vi mô phát triển, và tăng cường hợp tác quốc tế là những yếu tố quan trọng.

6.1. Vai Trò của Chính Sách Hỗ Trợ từ Nhà Nước

Chính sách hỗ trợ của nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc tạo điều kiện cho tín dụng vi mô phát triển. Cần có các chính sách ưu đãi về thuế, lãi suất, và các chi phí khác cho các tổ chức tín dụng vi mô. Đồng thời, cần có các chính sách hỗ trợ về đào tạo, tư vấn, và bảo hiểm cho hộ nghèo.

6.2. Bài Học Kinh Nghiệm từ Các Mô Hình Tín Dụng Vi Mô

Nghiên cứu và áp dụng kinh nghiệm quốc tế từ các mô hình tín dụng vi mô thành công giúp cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng cho hộ nghèo. Các mô hình như Grameen Bank của Bangladesh, hoặc các tổ chức tín dụng vi mô ở các nước Mỹ Latinh có thể cung cấp những bài học quý giá về cách thức quản lý, cho vay, và hỗ trợ hộ nghèo.

6.3. Tăng Cường Hợp Tác Quốc Tế và Chia Sẻ Kinh Nghiệm

Tăng cường hợp tác quốc tế và chia sẻ kinh nghiệm với các tổ chức, quốc gia có kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng vi mô giúp nâng cao năng lực và hiệu quả hoạt động. Cần tham gia các diễn đàn, hội thảo quốc tế, và trao đổi chuyên gia để học hỏi kinh nghiệm và chia sẻ thông tin.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Phát triển kinh tế gắn liền với công tác bảo đảm an sinh xã hội và giảm nghèo bền vững là một trong những chủ trương trọng tâm của Đảng và Nhà nước Việt Nam. Trong nền kinh tế thị trường, vốn đóng vai trò then chốt cho hoạt động sản xuất, kinh doanh. Tuy nhiên, người nghèo và các đối tượng chính sách thường gặp trở ngại lớn khi tiếp cận nguồn vốn từ các ngân hàng thương mại do thiếu tài sản bảo đảm, năng lực tài chính hạn chế và thu nhập bấp bênh. Nhằm giải quyết sự bất bình đẳng trong tiếp cận tài chính, Chính phủ đã thiết lập kênh tín dụng ưu đãi chuyên biệt, khởi đầu từ Ngân hàng Phục vụ người nghèo (thành lập năm 1995) và sau đó tái cơ cấu thành Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) vào năm 2002. Sau hơn 15 năm hoạt động, NHCSXH đã chuyển tải nguồn vốn hàng trăm ngàn tỷ đồng đến hàng chục triệu lượt hộ nghèo.

Tại huyện Thanh Oai (thành phố Hà Nội), chương trình tín dụng chính sách đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp làng nghề và cải thiện sinh kế nông thôn. Khóa luận tập trung nghiên cứu hiệu quả vận hành của nguồn vốn này tại địa bàn nhằm làm rõ những thành tựu đạt được và những điểm nghẽn cần tháo gỡ.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài được xác định theo 3 nội dung chính:

1. Hệ thống hóa các cơ sở lý luận cơ bản về đói nghèo, chuẩn nghèo đa chiều và hoạt động tín dụng chính sách đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch (PGD) NHCSXH huyện Thanh Oai trong giai đoạn 2016 - 2018, chỉ rõ các kết quả đạt được, tồn tại và nguyên nhân.
3. Đề xuất các giải pháp khả thi và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Thanh Oai trong giai đoạn tiếp theo.

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Thanh Oai.
• Phạm vi nghiên cứu:
  • Không gian: Địa bàn huyện Thanh Oai, thành phố Hà Nội (thực hiện qua PGD NHCSXH huyện Thanh Oai và hệ thống điểm giao dịch tại 21 xã, thị trấn).
  • Thời gian: Dữ liệu hoạt động tín dụng và kinh tế - xã hội thu thập trong giai đoạn 2016 - 2018.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập hệ thống lý luận dựa trên các khái niệm tài chính, chuẩn mực giảm nghèo và các văn bản quy phạm pháp luật điều chỉnh hệ thống ngân hàng chính sách:

• Khung pháp lý và thể chế:

  • Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 quy định về mô hình tổ chức và hoạt động của các tổ chức tín dụng.
  • Quyết định số 525/QĐ-TTg (ngày 31/8/1995) của Thủ tướng Chính phủ và Quyết định số 230/QĐ-NH5 (ngày 01/9/1995) của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thành lập Ngân hàng Phục vụ người nghèo.
  • Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg và Nghị định số 78/2002/NĐ-CP (ngày 04/10/2002) của Chính phủ về việc thành lập NHCSXH nhằm tách bạch tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại.
  • Quyết định số 28/2015/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về tín dụng đối với hộ mới thoát nghèo.
  • Chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều giai đoạn 2016 - 2020: Tiêu chí thu nhập (nông thôn: $\le 700.000$ đồng/người/tháng; thành thị: $\le 900.000$ đồng/người/tháng) kết hợp với mức độ thiếu hụt 5 dịch vụ xã hội cơ bản (y tế, giáo dục, nhà ở, nước sạch và vệ sinh, thông tin) qua 10 chỉ số đo lường.

• Kinh nghiệm quốc tế:

  • Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã Nông nghiệp Thái Lan (BAAC): Ánh xạ cơ chế ngân hàng thương mại quốc doanh huy động 20% vốn từ hệ thống ngân hàng thương mại phục vụ nông thôn, cho vay không thế chấp dựa trên bảo lãnh nhóm với lãi suất ưu đãi thấp hơn thị trường từ 1 - 3%/năm.
  • Ngân hàng Grameen Bangladesh (GB): Mô hình tín dụng vi mô phục vụ người nghèo (đặc biệt là phụ nữ) vận hành theo cơ chế lãi suất thực dương, tự bù đắp chi phí, cho vay không cần thế chấp tài sản thông qua Tổ tiết kiệm và vay vốn với quy trình kiểm soát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn.

• Phương pháp nghiên cứu:

  • Phương pháp luận: Sử dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử để hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng ưu đãi và vai trò của định chế tài chính phi lợi nhuận.
  • Phương pháp thu thập và xử lý số liệu: Phương pháp thống kê mô tả, phân tích tổng hợp, so sánh dữ liệu chuỗi thời gian dựa trên các báo cáo quyết toán kế hoạch tín dụng của PGD NHCSXH huyện Thanh Oai (2016 - 2018), báo cáo phát triển kinh tế - xã hội của UBND huyện Thanh Oai năm 2018 và tài liệu từ NHCSXH Việt Nam, ESCAP, World Bank.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội

Chương 1 hệ thống hóa bản chất đặc thù của NHCSXH: là tổ chức tín dụng thuộc Chính phủ, hoạt động phi lợi nhuận, tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0%, không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và được Chính phủ bảo đảm khả năng thanh toán. Vốn tín dụng chính sách dành cho hộ nghèo có những đặc trưng: người vay không phải thế chấp tài sản, lãi suất ưu đãi (0,55%/tháng, quá hạn tính 130%), thời hạn cho vay linh hoạt (ngắn hạn đến 12 tháng, trung hạn đến 60 tháng, dài hạn trên 60 tháng), và mức cho vay tối đa là 50 triệu đồng/hộ (bao gồm các hạn mức định chế: sửa chữa nhà ở tối đa 3 triệu đồng, điện thắp sáng tối đa 1,5 triệu đồng, nước sạch tối đa 6 triệu đồng, chi phí học tập cho con em và vốn sản xuất kinh doanh).

Quy trình xét duyệt tín dụng hộ nghèo được thực hiện thông qua cơ chế ủy thác kết hợp liên ngành gồm 8 bước:

1. Người vay viết giấy đề nghị kiêm phương án sử dụng vốn.
2. Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) cùng tổ chức chính trị - xã hội cấp xã họp bình xét công khai, lập danh sách trình UBND cấp xã xác nhận cư trú và thuộc diện chuẩn nghèo.
3. Tổ TK&VV gửi hồ sơ đến PGD NHCSXH.
4. Ngân hàng phê duyệt và thông báo danh sách tới UBND cấp xã.
5. UBND cấp xã thông báo tới tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác.
6. Tổ chức chính trị - xã hội thông báo cho Tổ TK&VV.
7. Tổ TK&VV thông báo lịch và địa điểm giải ngân cho hộ vay.
8. Ngân hàng giải ngân trực tiếp cho hộ nghèo tại Điểm giao dịch xã hoặc trụ sở PGD.

Hiệu quả tín dụng được phân định rõ qua 2 nhóm tiêu chí:

• Hiệu quả kinh tế: Số lượt hộ được vay vốn, số tiền vay bình quân/hộ, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ khoanh và xóa nợ.
• Hiệu quả xã hội: Tỷ lệ hộ nghèo được tiếp cận vốn, số hộ thực tế thoát khỏi ngưỡng nghèo sau khi sử dụng vốn vay.

Chương 2: Tổng quan về Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thanh Oai

Chương 2 mô tả tổ chức bộ máy và bối cảnh địa bàn hoạt động. PGD NHCSXH huyện Thanh Oai được thành lập theo Quyết định số 344/QĐ-HĐQT ngày 10/05/2003 của Chủ tịch HĐQT NHCSXH. Cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc (Giám đốc, Phó Giám đốc), Phòng Kế toán - Ngân quỹ và Phòng Tín dụng (Kế hoạch nghiệp vụ), thực hiện quản lý điều hành dưới sự giám sát của Ban đại diện HĐQT cấp huyện.

Về kinh tế - xã hội, năm 2018 kinh tế huyện Thanh Oai đạt tốc độ tăng trưởng 12,5%, giá trị sản xuất công nghiệp - xây dựng đạt 8.900 tỷ đồng, nông - lâm - thủy sản đạt 1.909 tỷ đồng, thu ngân sách nhà nước đạt 443.786 triệu đồng (đạt 135% dự toán thành phố giao), thu nhập bình quân đầu người đạt 40,8 triệu đồng/năm. Huyện có 14/20 xã đạt chuẩn Nông thôn mới, 51 làng nghề truyền thống (nón lá Chuông, tương miến Cự Đà, giò chả Ước Lễ, đồ thờ Vũ Lăng...).

Về thực trạng nghèo đói, tỷ lệ hộ nghèo giảm từ 2,93% (năm 2017) xuống 2,72% (năm 2018), tương ứng còn 2.058 hộ nghèo và 1.538 hộ cận nghèo (mức thu nhập dưới 750.000 đồng/tháng). Tỷ lệ hộ nghèo của huyện ở mức trung bình so với các huyện ngoại thành lân cận (Thạch Thất: 2,9%, Đông Anh: 1,24%, Phú Xuyên: 1,2%). Tồn tại lớn nhất là nguy cơ tái nghèo cao, đào tạo nghề nông thôn chưa đồng bộ và tâm lý ỷ lại vào chính sách hỗ trợ ở một bộ phận người dân.

Chương 3: Đánh giá hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Thanh Oai và một số giải pháp, kiến nghị

Chương 3 trình bày các số liệu hoạt động cụ thể của PGD NHCSXH huyện Thanh Oai giai đoạn 2016 - 2018:

• Quy mô mạng lưới: Duy trì 21 điểm giao dịch lưu động tại 21 xã/thị trấn với 287 Tổ TK&VV hoạt động liên kết với 4 tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác.
• Quy mô nguồn vốn: Tổng nguồn vốn đến ngày 31/12/2018 đạt 295.075 triệu đồng, tăng 13,2% (tương đương tăng 34.461 triệu đồng) so với đầu năm 2018. Nguồn vốn trung ương cấp chiếm tỷ trọng chủ đạo (200.858 triệu đồng), nguồn ngân sách địa phương ủy thác đạt 92.047 triệu đồng và nguồn ngân sách huyện chuyển sang là 2.170 triệu đồng. Huy động tiền gửi tổ viên đạt 10.075 triệu đồng, tiền gửi ký quỹ Hàn Quốc và huy động cấp bù lãi suất đạt 32.342 triệu đồng.
• Doanh số cho vay: Tăng liên tục qua các năm: năm 2016 đạt 103.000 triệu đồng, năm 2017 đạt 116.859 triệu đồng, năm 2018 đạt 145.495 triệu đồng. Tổng doanh số cho vay lũy kế toàn huyện đến cuối 2018 đạt 294.231 triệu đồng. Trong đó, riêng doanh số cho vay hộ nghèo chiếm tỷ trọng 2,74% (đạt 8.062 triệu đồng), phần lớn dư nợ tập trung vào chương trình hộ mới thoát nghèo theo Quyết định số 28/2015/QĐ-TTg (tăng gần 3 lần từ 26.579 triệu đồng năm 2016 lên 71.641 triệu đồng năm 2017).

Tác giả đề xuất các nhóm giải pháp chính:

1. Đẩy mạnh công tác tuyên truyền chủ trương, chính sách tín dụng và nâng cao nhận thức tự vươn lên thoát nghèo của người dân.
2. Nâng cao năng lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp và trách nhiệm của cán bộ tín dụng PGD.
3. Tăng cường phối hợp giữa ngân hàng với các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác và Ban quản lý Tổ TK&VV trong công tác bình xét cho vay, kiểm tra sử dụng vốn sau giải ngân.
4. Lồng ghép nguồn vốn tín dụng chính sách với các chương trình khuyến nông, khuyến công, chuyển giao khoa học kỹ thuật và tiêu thụ sản phẩm làng nghề truyền thống tại địa phương.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp hệ thống số liệu phản ánh diễn biến quy mô nguồn vốn và kết quả giải ngân tín dụng tại PGD NHCSXH huyện Thanh Oai qua 3 năm (2016 - 2018):

Chỉ tiêu nguồn vốn (Đơn vị: Triệu đồng)	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018	So sánh 2018/2017 (%)
Nguồn vốn cân đối từ Trung ương	186.252	190.211	200.858	+5,60%
Nguồn vốn ủy thác cân đối tại địa phương	44.842	68.768	92.047	+33,85%
Nguồn vốn khác (UBND huyện chuyển giao)	1.034	1.634	2.170	+32,80%
Tổng nguồn vốn hoạt động	232.128	260.613	295.075	+13,22%

Chỉ tiêu vận hành tín dụng	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018
Doanh số cho vay trong năm (Triệu đồng)	103.000	116.859	145.495
Số lượng điểm giao dịch xã/thị trấn (Điểm)	21	21	21
Số lượng Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (Tổ)	-	-	287
Dư nợ chương trình Hộ mới thoát nghèo (QĐ 28) (Triệu đồng)	26.579	71.641	-
Tỷ trọng doanh số cho vay hộ nghèo/Tổng doanh số 2018 (%)	-	-	2,74%

• Đóng góp về mặt lý luận và thực tiễn:
  • Hệ thống hóa bộ tiêu chí đo lường hiệu quả tín dụng chính sách trên cả hai giác độ kinh tế (tăng trưởng quy mô, kiểm soát nợ quá hạn, xử lý rủi ro) và xã hội (mức độ tiếp cận vốn, tỷ lệ hộ thoát nghèo).
  • Phản ánh trung thực cơ cấu phân bổ vốn tín dụng trên địa bàn huyện Thanh Oai: nguồn vốn trung ương vẫn giữ vai trò trụ cột, nguồn vốn ngân sách thành phố và huyện ủy thác tăng trưởng mạnh; dư nợ chuyển dịch dần từ chương trình hộ nghèo truyền thống sang chương trình hộ cận nghèo và hộ mới thoát nghèo theo chuẩn nghèo đa chiều.
  • Cung cấp luận cứ thực tiễn cho Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện Thanh Oai và chính quyền địa phương trong việc quản lý, giám sát và nâng cao hiệu quả thu hồi vốn.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của đề tài:

  • Dữ liệu nghiên cứu giới hạn trong giai đoạn 2016 - 2018 tại một địa bàn cấp huyện duy nhất (Thanh Oai), chưa bao quát so sánh tương quan toàn diện với toàn bộ các chi nhánh/phòng giao dịch khác trên địa bàn thành phố Hà Nội.
  • Nguồn dữ liệu chủ yếu dựa trên báo cáo kế toán, thống kê kế hoạch tín dụng nội bộ của ngân hàng và báo cáo hành chính của huyện; thiếu điều tra khảo sát xã hội học sơ cấp về mức độ gia tăng thu nhập thực tế của từng hộ nghèo sau chu kỳ vay vốn.
  • Chưa áp dụng các mô hình kinh tế lượng để lượng hóa mức độ tác động của quy mô vốn vay, lãi suất hay thời hạn vay đến xác suất thoát nghèo bền vững của hộ dân.

• Hướng nghiên cứu tiếp:

  • Mở rộng phạm vi khảo sát theo chuỗi thời gian dài hơn và so sánh liên huyện giữa các vùng kinh tế nông nghiệp thuần túy với các vùng phát triển tiểu thủ công nghiệp làng nghề.
  • Triển khai điều tra chọn mẫu trực tiếp tại các hộ vay thuộc Tổ TK&VV để đánh giá hiệu quả sinh lời của đồng vốn theo từng phương án sản xuất kinh doanh cụ thể.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là tài liệu tham khảo phù hợp cho sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế phát triển, Quản lý công và Kinh tế đầu tư khi nghiên cứu về tài chính vi mô, tín dụng chính sách và quản trị ngân hàng phi lợi nhuận.

Các nội dung có giá trị tham khảo chuyên sâu gồm:

• Quy trình 8 bước giải ngân tín dụng ủy thác qua Tổ TK&VV và tổ chức chính trị - xã hội cấp xã.
• Bộ chỉ tiêu và công thức xác định hiệu quả kinh tế - xã hội của tín dụng hộ nghèo.
• Bài học kinh nghiệm từ mô hình BAAC (Thái Lan) và Grameen Bank (Bangladesh) trong việc huy động vốn và kiểm soát tín chấp.

Câu hỏi thường gặp

1. Hạn mức, thời hạn và lãi suất cho vay đối với hộ nghèo tại thời điểm nghiên cứu được quy định như thế nào?
Mức vay tối đa là 50 triệu đồng/hộ (gồm sửa chữa nhà ở tối đa 3 triệu đồng, điện thắp sáng tối đa 1,5 triệu đồng, nước sạch tối đa 6 triệu đồng, chi phí học tập con em và phần còn lại dành cho sản xuất kinh doanh). Thời hạn vay chia làm 3 loại: ngắn hạn (đến 12 tháng), trung hạn (trên 12 đến 60 tháng) và dài hạn (trên 60 tháng). Lãi suất cho vay ưu đãi là 0,55%/tháng, lãi suất quá hạn bằng 130% lãi suất cho vay.

2. Điểm khác biệt căn bản giữa NHCSXH và các ngân hàng thương mại là gì?
NHCSXH là tổ chức tín dụng thuộc Chính phủ hoạt động phi lợi nhuận, không vì mục đích tìm kiếm lợi nhuận, được Nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán. Ngân hàng có tỷ lệ dự trữ bắt buộc là 0%, không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách nhà nước.

3. Đối tượng hộ nghèo nào không thuộc diện được vay vốn tín dụng chính sách?
Các đối tượng không được vay vốn gồm: hộ không còn sức lao động; hộ độc thân đang trong thời gian thi hành án; hộ lười biếng không chịu lao động; hộ mắc tệ nạn xã hội (cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp); và những hộ già cả neo đơn, tàn tật được ngân sách nhà nước cấp trợ cấp xã hội duy trì cuộc sống.

4. Mạng lưới hoạt động và kênh dẫn vốn của PGD NHCSXH huyện Thanh Oai được tổ chức ra sao?
PGD huyện Thanh Oai triển khai hệ thống kênh dẫn vốn thông qua 21 điểm giao dịch lưu động đặt tại UBND 21 xã/thị trấn, phối hợp với 4 tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác cấp cơ sở và quản lý trực tiếp 287 Tổ Tiết kiệm và Vay vốn tại các thôn, xóm.

5. Cơ cấu nguồn vốn hoạt động của PGD NHCSXH huyện Thanh Oai năm 2018 bao gồm những thành phần nào?
Đến 31/12/2018, tổng nguồn vốn đạt 295.075 triệu đồng, gồm: nguồn cân đối từ Trung ương 200.858 triệu đồng; vốn ủy thác tại địa phương 92.047 triệu đồng; vốn ngân sách huyện chuyển giao 2.170 triệu đồng; tiền gửi tổ viên 10.075 triệu đồng; tiền gửi ký quỹ Hàn Quốc và huy động cấp bù lãi suất 32.342 triệu đồng.

Kết luận

Khóa luận đã làm rõ cơ sở lý luận về tín dụng chính sách xã hội và phản ánh bức tranh thực tế về hoạt động cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Thanh Oai giai đoạn 2016 - 2018. Kết quả phân tích cho thấy nguồn vốn được bảo toàn, tăng trưởng ổn định và phương thức ủy thác qua 287 Tổ TK&VV tại 21 điểm giao dịch xã phát huy hiệu quả hỗ trợ giảm nghèo trên địa bàn. Việc thực hiện đồng bộ các giải pháp về nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, quản lý rủi ro và gắn kết vốn vay với phát triển làng nghề truyền thống là điều kiện tiên quyết để nâng cao hiệu quả tín dụng chính sách trong giai đoạn tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo và kết luận, luận văn gồm có 3 chƣơng: CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHƢƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THANH OAI CHƢƠNG 3: Đ NH GI HOẠT ĐỘNG T N DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGH O TẠI PGD NHCSXH HUYỆN THANH OAI V MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ Em xin chân thành cảm ơn sự hƣớng dẫn tận tâm của Thạc sĩ Phạm Mỹ Hằng Phƣơng cùng các anh chị cán bộ PGD NHCSXH huyện Thanh Oai đã giúp đỡ em trong thời gian viết luận văn tốt nghiệp. 4 C ƢƠ G 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1. Khái niệm Hiện nay trên thế giới có rất nhiều định nghĩa khác nhau về ngân hàng, ví dụ nhƣ: Theo Luật Ngân hàng của Pháp, năm 1941 định nghĩa: “Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thƣờng xuyên nhận của công chúng dƣới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính”. Hay theo nhƣ Luật Ngân hàng của Ấn Độ năm 1959 đã nêu: “ Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ, đầu tƣ”.

Nhƣng tựu chung lại, các khái niệm đều có thể quy về một khái niệm chung nhất nhƣ sau: Ngân hàng là một tổ chức tài chính và trung gian tài chính chấp nhận tiền gửi và định kênh những tiền gửi đó vào các hoạt động cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua các thị trƣờng vốn. Ngân hàng là kết nối giữa khách hàng có thâm hụt vốn và khách hàng có thặng dƣ vốn, nó là loại hình tổ chức tín dụng đƣợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán. Theo Luật các Tổ chức Tín dụng 2010, Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng.

Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân. Vai trò quan trọng của tổ chức tín dụng là đảm bảo huy động vốn đầy đủ và kịp thời, đó là hình thức huy động mà các doanh nghiệp hiện nay thƣờng lựa chọn do nó có chi phí huy động thấp nhất. Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 1. Giới thiệu chung về NHCSXH Việt Nam Ngày 31/8/1995, Thủ tƣớng Chính phủ ban hành Quyết định số 525/QĐ-TTg về việc thành lập Ngân hàng Phục vụ ngƣời nghèo, đặt trong Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, với mục tiêu chủ yếu là cho vay ƣu đãi hộ nghèo.

Ngày 01/09/1995, Ngân hàng Phục vụ ngƣời nghèo đã chính thức ra đời theo Quyết định số 230/QĐ-NH5 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam và đến năm 2003 đƣợc tách ra thành Ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH), Với thời gian gần 15 năm hoạt động, NHCSXH đã cho hàng chục triệu lƣợt hộ nghèo vay với tổng số vốn lên đến hàng chục ngàn tỷ đồng, góp phần to lớn trong công cuộc xóa đói giảm nghèo của Đảng và Nhà nƣớc ta. Ngân hàng Chính sách xã hội (tên giao dịch tiếng Anh: Vietnam Bank for Social Policies, viết tắt: VBSP) là tổ chức tín dụng thuộc Chính phủ Việt Nam, đƣợc thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 và Nghị định số 78/2002/NĐ-CP của Thủ tƣớng Chính phủ nhằm tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thƣơng mại trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ ngƣời nghèo (đã đƣợc thành lập trƣớc đó theo Quyết định số 230/QĐ-NH5, ngày 01/09/1995 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam), để thực hiện chính sách tín dụng đối với ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác. Khác với ngân hàng thƣơng mại, Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, đƣợc Chính phủ Việt Nam bảo đảm khả năng thanh toán; tỷ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng là 0%; Ngân hàng không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, đƣợc miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách nhà nƣớc. Chức năng của NHCSXH Việt Nam NHCSXH Việt Nam có vai trò rất quan trọng, là cầu nối đƣa các chính sách tín dụng ƣu đãi của Chính phủ đến với những đối tƣợng và hộ dân có hoàn cảnh khó khăn và các đối tƣợng chính sách khác.

Hoạt động của NHCSXH Việt Nam không vì mục đích lợi nhuận, đƣợc Nhà nƣớc đảm bảo khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0% ( không phần trăm), không phải tham gia bao hiểm tiền gửi, đƣợc miễn thuế và các khoản phải nộp Ngân sách Nhà nƣớc. NHCSXH Việt Nam thực hiện các chức năng sau: - Tổ chức huy động vốn trong và ngoài nƣớc có trả lãi của mọi tổ chức và tầng lớp dân cƣ bao gồm tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn; tổ chức huy động tiết kiệm trong cộng đồng ngƣời nghèo. - Đƣợc nhận các nguồn vốn đóng góp tự nguyện không có lãi hoặc không hoàn trả gốc của các cá nhân, các tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng và các tổ chức chính trị - xã hội, các hiệp hội, các tổ chức phi Chính phủ trong nƣớc và nƣớc ngoài. - NHCSXHVN có hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống liên Ngân hàng trong nƣớc.

- NHCSXHVN đƣợc thực hiện các dịch vụ Ngân hàng về thanh toán và ngân quỹ nhƣ cung ứng các phƣơng tiện thanh toán; Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nƣớc; Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ bằng tiền mặt và không bằng tiền mặt….và các dịch vụ khác theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc. - Tổ chức thực hiện phát hành trái phiếu và các giấy tờ có giá để huy động vốn theo quy định của Nhà nƣớc từng thời kỳ. 7 - Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện chƣơng trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội. - Nhận làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ các tổ chức quốc tế, quốc gia, cá nhân trong nƣớc, ngoài nƣớc theo hợp đồng uỷ thác.

Nhiệm vụ của NHCSXH Việt Nam Nhiệm vụ của NHCSXH là sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nƣớc huy động để cho ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác vay ƣu đãi để sản xuất kinh doanh tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội. NHCSXHVN là một trong những công cụ đòn bẩy kinh tế của Nhà nƣớc nhằm giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo và đối tƣợng chính sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ƣu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vƣơn lên thoát nghèo, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội , vì mục tiêu dân giàu- nƣớc mạnh- dân chủ- công bằng- văn minh. Cơ cấu tổ chức của NHCSXHVN Cơ cấu tổ chức của NHCSXHVN đƣợc tổ chức tƣơng ứng theo cơ cấu tổ chức địa chính của Nhà nƣớc, cụ thể bao gồm Hội sở chính ở Trung ƣơng, và các chi 8 nhánh, phòng giao dịch đặt tại các tỉnh, thành phố và các quận huyện. Mỗi cấp đều có bộ máy quản trị và bộ máy điều hành tác nghiệp: Bộ máy quản trị, gồm: Hội đồng quản trị và bộ máy giúp việc ở Trung ƣơng; Ban đại diện Hội đồng quản trị ở cấp tỉnh, cấp huyện.

Bộ máy điều hành tác nghiệp bao gồm: Hội sở chính ở Trung ƣơng; Sở giao dịch, Trung tâm Đào tạo, Trung tâm Công nghệ thông tin; 63 Chi nhánh cấp tỉnh và 618 Phòng giao dịch cấp huyện.1: Tổ chức hệ thống NHCSXH 9  Sơ đồ 1.2: Hoạt động của NHCSXH (Nguồn: NHCSXH Việt Nam, 2018) 10 1. Nguồn vốn phục vụ quá trình hoạt động của NHCSXHVN - Vốn từ ngân sách Nhà nƣớc. - Huy động tiền gửi có trả lãi trong phạm vi kế hoạch hàng năm đƣợc duyệt. - Tiền gửi tự nguyện không lấy lãi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nƣớc.

- Tiết kiệm của ngƣời nghèo; vốn ODA đƣợc Chính phủ giao - Phát hành trái phiếu và các giấy tờ có giá theo quy định của Tổng giám đốc trong từng thời kỳ. - Vốn vay các Tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoài nƣớc. - Vốn nhận uỷ thác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nƣớc và các nguồn vốn khác. Vốn hoạt động của NHCSXH đƣợc sử dụng để cho vay ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác.

Khi sử dụng vốn, quỹ để xây dựng, mua sắm tài sản cố định, NHCSXH đƣợc sử dụng không vƣợt quá 15% vốn điều lệ thực có và phải chấp hành đầy đủ các quy định của Nhà nƣớc về quản lý đầu tƣ và xây dựng. Việc xây dựng, mua sắm tài sản cố định và các tài sản khác NHCSXHVN thực hiện theo định mức do Nhà nƣớc quy định cho các cơ quan hành chính sự nghiệp và theo kế hoạch đƣợc Hội đồng quản trị thông qua. Hàng năm, NHCSXHVN có trách nhiệm cân đối nguồn vốn và nhu cầu vốn để thực hiện cho vay ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách theo kế hoạch do Chính phủ phê duyệt. Việc huy động các nguồn vốn với lãi suất thị trƣờng để cho 11 vay phải bảo đảm nguyên tắc chỉ huy động khi đã sử dụng tối đa các nguồn vốn không phải trả lãi hoặc huy động với lãi suất thấp.

Hộ nghèo và tín dụng đối với hộ nghèo 1. Khái quát về hộ nghèo và tiêu chí đánh giá hộ nghèo 1. Khái niệm hộ nghèo Tại hội nghị bàn về chống nghèo đói do Ủy ban kinh tế xã hội khu vực Châu Á – Thái Bình Dƣơng (ESCAP) tổ chức tại Băng Cốc Thái Lan tháng 9/1993 đã đƣa ra khái niệm về nghèo đói nhƣ sau: Đói nghèo là tình trạng một bộ phận dân cƣ không đƣợc hƣởng và thoả mãn những nhu cầu cơ bản của con ngƣời đã đƣợc xã hội thừa nhận tuỳ theo trình độ phát triển kinh tế xã hội và phong tục tập quán của các địa phƣơng. Theo định nghĩa này thì mức độ nghèo đói ở các nƣớc khác nhau là khác nhau.