Nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thái Nguyên

Tài liệu nghiên cứu Luận văn cải thiện kết quả công tác huy động vốn tại ngân hàng tmcp quân đội chi nhánh thái nguyên, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Nguyễn Trọng Kim
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Thanh Đức
• Trường học: Đại học Thái Nguyên
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thái Nguyên
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ kinh tế
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Thái Nguyên

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. MỞ ĐẦU
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài
• 1.4. Những đóng góp mới của đề tài
• 1.5. Kết cấu và nội dung của luận văn
• 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại
• 2.2. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 2.3. Vai trò và chức năng của ngân hàng thương mại
• 2.4. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
• 2.5. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 2.6. Khái niệm về vốn và hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 2.7. Vai trò của hoạt động huy động vốn trong các ngân hàng thương mại
• 2.8. Ý nghĩa của hoạt động nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHTM
• 2.9. Các hình thức huy động vốn
• 2.10. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
• 2.11. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn
• 2.12. Bài học kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại trong hoạt động nâng cao hiệu quả huy động vốn và bài học rút ra cho ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thái Nguyên
• 2.12.1. Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại trong hoạt động nâng cao hiệu quả huy động vốn
• 2.12.2. Bài học rút ra cho ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thái Nguyên
• 3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Câu hỏi nghiên cứu
• 3.2. Phương pháp nghiên cứu
• 3.3. Phương pháp thu thập thông tin
• 3.4. Phương pháp tổng hợp thông tin
• 3.5. Phương pháp phân tích thông tin
• 3.6. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
• 4. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
• 4.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Quân Đội Thái Nguyên
• 4.2. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội Thái Nguyên
• 4.3. Cơ cấu tổ chức và các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thái Nguyên
• 4.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thái Nguyên
• 4.5. Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thái Nguyên qua các tiêu chí đánh giá
• 4.6. Một số thành tựu đạt được và nguyên nhân
• 4.7. Những vấn đề tồn tại và nguyên nhân
• 5. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN TRONG GIAI ĐOẠN 2015-2020
• 5.1. Định hướng nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn
• 5.2. Định hướng phát triển kinh doanh
• 5.3. Định hướng cụ thể nâng cao hiệu quả huy động vốn
• 5.4. Các giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn
• 5.4.1. Hoàn thiện công tác xây dựng chiến lược kinh doanh của Chi nhánh
• 5.4.2. Mở rộng các hình thức huy động vốn của Chi nhánh
• 5.4.3. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và tiết kiệm chi phí huy động vốn
• 5.4.4. Hoàn thiện công tác Marketing tại Chi nhánh
• 5.4.5. Đẩy mạnh huy động vốn trung và dài hạn
• 5.4.6. Nâng cao trình độ cán bộ, củng cố uy tín của Chi nhánh
• 5.4.7. Mở rộng và củng cố mạng lưới kinh doanh của Chi nhánh
• 5.5. Kiến nghị với nhà nước, Chính phủ
• 5.5.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
• 5.5.2. Đối với hội sở ngân hàng TMCP Quân Đội
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hiệu Quả Huy Động Vốn MBBank Thái Nguyên

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng, ngành tài chính - ngân hàng đối mặt với nhiều thách thức và cơ hội. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, đòi hỏi các ngân hàng phải không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh, trong đó huy động vốn đóng vai trò then chốt. Ngân hàng nào có nguồn vốn dồi dào sẽ có khả năng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, mở rộng hoạt động kinh doanh và củng cố vị thế trên thị trường. Do đó, các ngân hàng thương mại luôn tìm cách phát triển nguồn vốn của mình và nâng cao hiệu quả huy động vốn. Theo nghiên cứu của Nguyễn Trọng Kim, nhu cầu phát triển kinh tế xã hội ngày càng tăng, kéo theo nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế và dân cư. Các ngân hàng cần có nguồn vốn đủ lớn để đáp ứng nhu cầu này, vì nguồn vốn tự có thường không đủ. Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn trở nên hết sức cấp thiết. MBBank Thái Nguyên, là một chi nhánh quan trọng của Ngân hàng TMCP Quân Đội, đang nỗ lực đổi mới và phát triển để khẳng định vị thế của mình trên thị trường tài chính địa phương.

1.1. Tầm Quan Trọng Của Nguồn Vốn Huy Động Với MBBank

Nguồn vốn huy động đóng vai trò sống còn đối với MBBank nói chung và MBBank Thái Nguyên nói riêng. Nó là nền tảng để ngân hàng triển khai các hoạt động cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ tài chính khác. Nguồn vốn ổn định và dồi dào giúp MBBank tăng cường khả năng thanh khoản, giảm thiểu rủi ro và nâng cao lợi nhuận. Đặc biệt, trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, việc quản lý vốn huy động hiệu quả là yếu tố quyết định sự thành công của ngân hàng. Tăng trưởng huy động vốn giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên. Một cơ cấu huy động vốn hợp lý cũng giúp ngân hàng tối ưu hóa chi phí và tăng cường lợi nhuận.

1.2. Mối Quan Hệ Giữa Hiệu Quả Huy Động Vốn Phát Triển MBBank

Hiệu quả huy động vốn không chỉ đơn thuần là tăng trưởng về số lượng mà còn bao gồm cả chất lượng của nguồn vốn. Nó thể hiện khả năng của ngân hàng trong việc thu hút vốn với chi phí hợp lý, đảm bảo tính ổn định và đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn. Hiệu quả huy động vốn cao giúp MBBank giảm thiểu chi phí vốn, tăng cường khả năng cạnh tranh về lãi suất cho vay và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tài chính hấp dẫn hơn cho khách hàng. Điều này góp phần vào sự phát triển bền vững và tăng trưởng của MBBank Thái Nguyên, khẳng định vị thế ngân hàng TMCP Quân Đội trên địa bàn.

II. Phân Tích Thách Thức Huy Động Vốn Tại MBBank Thái Nguyên

Mặc dù đã đạt được những thành công nhất định, hoạt động huy động vốn của MBBank Thái Nguyên vẫn còn đối mặt với nhiều thách thức. Các hình thức huy động vốn truyền thống vẫn chiếm tỷ trọng lớn, trong khi các phương pháp huy động vốn mới chưa được áp dụng rộng rãi. Nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm phần lớn trong cơ cấu huy động vốn, gây áp lực lên việc quản lý thanh khoản. Ngân hàng cũng chưa thực sự chú trọng đến việc huy động vốn từ cá nhân và các tổ chức nước ngoài. Theo Nguyễn Trọng Kim, việc tập trung quá nhiều vào huy động vốn từ doanh nghiệp và bỏ qua nguồn vốn tiềm năng từ cá nhân là một hạn chế cần khắc phục. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên cũng gây khó khăn cho MBBank trong việc thu hút vốn. Các yếu tố vĩ mô như lạm phát, lãi suất và tình hình kinh tế cũng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.

2.1. Áp Lực Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác Tại Thái Nguyên

Thị trường huy động vốn tại Thái Nguyên ngày càng trở nên cạnh tranh khốc liệt với sự tham gia của nhiều ngân hàng lớn và nhỏ. Các ngân hàng không ngừng đưa ra các chương trình khuyến mãi, ưu đãi lãi suất và dịch vụ hấp dẫn để thu hút khách hàng. MBBank Thái Nguyên phải đối mặt với áp lực cạnh tranh lớn từ các ngân hàng quốc doanh, ngân hàng cổ phần và ngân hàng nước ngoài. Để giữ vững thị phần và thu hút thêm khách hàng, MBBank cần có các chiến lược cạnh tranh hiệu quả, tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm và xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng.

2.2. Rủi Ro Lãi Suất Huy Động Quản Lý Thanh Khoản

Biến động lãi suất là một trong những rủi ro lớn nhất mà MBBank Thái Nguyên phải đối mặt trong hoạt động huy động vốn. Việc tăng lãi suất huy động để thu hút vốn có thể làm tăng chi phí vốn của ngân hàng, ảnh hưởng đến lợi nhuận. Ngược lại, việc giảm lãi suất huy động có thể khiến khách hàng chuyển sang gửi tiền ở các ngân hàng khác. MBBank cần có chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với tình hình thị trường và khả năng tài chính của ngân hàng. Bên cạnh đó, việc quản lý vốn huy động ngắn hạn cũng là một thách thức lớn, đòi hỏi ngân hàng phải có khả năng dự báo dòng tiền và điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn một cách linh hoạt để đảm bảo khả năng thanh khoản.

III. Phương Pháp Tăng Trưởng Huy Động Vốn Hiệu Quả Tại MBBank

Để vượt qua những thách thức và nâng cao hiệu quả huy động vốn, MBBank Thái Nguyên cần áp dụng các phương pháp tiếp cận toàn diện và đổi mới. Các giải pháp cần tập trung vào việc đa dạng hóa các kênh huy động vốn, xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, hoàn thiện công tác marketing và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng. MBBank cũng cần chú trọng đến việc huy động vốn trung và dài hạn để cải thiện cơ cấu nguồn vốn và giảm thiểu rủi ro thanh khoản. Việc đào tạo và nâng cao trình độ cán bộ, củng cố uy tín của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn từ khách hàng. Bên cạnh đó, việc mở rộng và củng cố mạng lưới kinh doanh của chi nhánh cũng góp phần vào việc tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng và tăng trưởng huy động vốn.

3.1. Đa Dạng Hóa Kênh Huy Động Vốn Cho MBBank

MBBank Thái Nguyên cần đa dạng hóa các kênh huy động vốn để giảm thiểu sự phụ thuộc vào một vài kênh truyền thống. Các kênh huy động vốn có thể được mở rộng bao gồm: phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác, huy động vốn qua kênh trực tuyến (internet banking, mobile banking), và phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Việc phát triển kênh huy động vốn trực tuyến giúp MBBank tiết kiệm chi phí và tiếp cận được nhiều khách hàng hơn, đặc biệt là giới trẻ và những người bận rộn.

3.2. Chính Sách Lãi Suất Huy Động Linh Hoạt Cạnh Tranh

MBBank Thái Nguyên cần xây dựng chính sách lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp với tình hình thị trường và khả năng tài chính của ngân hàng. Chính sách lãi suất cần đảm bảo tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác trên địa bàn, đồng thời phải cân đối giữa việc thu hút vốn và duy trì lợi nhuận. MBBank có thể áp dụng các chương trình khuyến mãi, tặng quà hoặc ưu đãi lãi suất cho khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hoặc kỳ hạn dài. Ngoài ra, việc cá nhân hóa lãi suất cho từng khách hàng, dựa trên mối quan hệ và lịch sử giao dịch, cũng là một giải pháp hiệu quả để giữ chân khách hàng và thu hút thêm vốn.

IV. Tối Ưu Chiến Lược Marketing Phát Triển Sản Phẩm Huy Động Vốn

Công tác marketing đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá hình ảnh, sản phẩm và dịch vụ của MBBank Thái Nguyên đến với khách hàng. MBBank cần xây dựng chiến lược marketing hiệu quả, tập trung vào việc nâng cao nhận diện thương hiệu, truyền tải thông điệp rõ ràng và thu hút khách hàng tiềm năng. Việc phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng, cũng là một yếu tố quan trọng để tăng cường khả năng cạnh tranh. MBBank cần nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng và phát triển các sản phẩm có tính năng ưu việt, lãi suất hấp dẫn và dịch vụ tiện lợi.

4.1. Nâng Cao Hiệu Quả Marketing Cho Sản Phẩm Huy Động Vốn

MBBank Thái Nguyên cần nâng cao hiệu quả marketing cho các sản phẩm huy động vốn thông qua việc sử dụng các kênh truyền thông đa dạng, bao gồm: quảng cáo trên báo chí, truyền hình, internet, mạng xã hội, tổ chức sự kiện, hội thảo, và phát tờ rơi, poster. Thông điệp marketing cần rõ ràng, súc tích và tập trung vào lợi ích mà khách hàng nhận được khi sử dụng sản phẩm. MBBank cũng cần chú trọng đến việc xây dựng mối quan hệ tốt với giới truyền thông và các đối tác để tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng.

4.2. Phát Triển Các Sản Phẩm Huy Động Vốn MBBank Mới Đa Dạng

MBBank Thái Nguyên cần phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, đa dạng, phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Các sản phẩm có thể được thiết kế theo các tiêu chí khác nhau, như: kỳ hạn gửi tiền, mức lãi suất, hình thức trả lãi, quyền lợi đi kèm, và đối tượng khách hàng. MBBank có thể phát triển các sản phẩm huy động vốn dành riêng cho sinh viên, người cao tuổi, doanh nghiệp, hoặc các tổ chức phi chính phủ. Việc đa dạng hóa sản phẩm giúp MBBank đáp ứng được nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng và tăng cường khả năng thu hút vốn.

V. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng Quản Lý Rủi Ro Huy Động Vốn

Chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố then chốt để giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới. MBBank Thái Nguyên cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo sự hài lòng của khách hàng trong mọi giao dịch. Việc quản lý rủi ro huy động vốn cũng là một nhiệm vụ quan trọng, đòi hỏi MBBank phải có hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả, đảm bảo an toàn vốn và tuân thủ các quy định của pháp luật. MBBank cần xây dựng quy trình quản lý rủi ro chặt chẽ, từ khâu đánh giá rủi ro, đo lường rủi ro, đến kiểm soát rủi ro và giảm thiểu rủi ro.

5.1. Đào Tạo Phát Triển Nguồn Nhân Lực Huy Động Vốn MBBank

Để nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và hiệu quả quản lý rủi ro huy động vốn, MBBank Thái Nguyên cần chú trọng đến việc đào tạo và phát triển nguồn nhân lực. Ngân hàng cần tổ chức các khóa đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên, giúp họ nâng cao kiến thức, kỹ năng và thái độ phục vụ khách hàng. MBBank cũng cần tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên tham gia các khóa học chuyên sâu về quản lý vốn huy động, phân tích rủi ro và pháp luật ngân hàng.

5.2. Xây Dựng Hệ Thống Quản Lý Rủi Ro Huy Động Vốn Hiệu Quả

MBBank Thái Nguyên cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro huy động vốn hiệu quả, bao gồm các quy trình, chính sách và công cụ để đánh giá, đo lường, kiểm soát và giảm thiểu các rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn. Hệ thống quản lý rủi ro cần tuân thủ các quy định của pháp luật và phù hợp với đặc điểm hoạt động của MBBank. Các rủi ro cần được quản lý bao gồm: rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động và rủi ro pháp lý.

VI. Kết Luận Triển Vọng Huy Động Vốn MBBank Thái Nguyên

Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn là một nhiệm vụ then chốt đối với MBBank Thái Nguyên trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt. Bằng cách áp dụng các giải pháp toàn diện và đổi mới, MBBank có thể vượt qua những thách thức, tăng cường khả năng cạnh tranh và đạt được những thành công lớn hơn trong hoạt động huy động vốn. Với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ, nhân viên và sự hỗ trợ từ Ngân hàng TMCP Quân Đội, MBBank Thái Nguyên có thể tiếp tục khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên, đóng góp vào sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương.

6.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn

Các giải pháp chính để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại MBBank Thái Nguyên bao gồm: đa dạng hóa kênh huy động vốn, xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, hoàn thiện công tác marketing, phát triển sản phẩm huy động vốn mới, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, quản lý rủi ro huy động vốn hiệu quả, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực. Việc triển khai đồng bộ các giải pháp này sẽ giúp MBBank tăng cường khả năng cạnh tranh và thu hút vốn từ khách hàng.

6.2. Triển Vọng Phát Triển Hoạt Động Huy Động Vốn MBBank

Với những nỗ lực không ngừng, hoạt động huy động vốn của MBBank Thái Nguyên có triển vọng phát triển mạnh mẽ trong tương lai. Việc áp dụng các công nghệ mới, phát triển các sản phẩm dịch vụ tiện lợi, và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng sẽ giúp MBBank thu hút thêm nhiều khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại. Sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Thái Nguyên cũng tạo ra nhiều cơ hội cho MBBank mở rộng hoạt động và tăng cường khả năng huy động vốn. MBBank chi nhánh Thái Nguyên sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế địa phương.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hệ thống tài chính - ngân hàng Việt Nam đẩy mạnh hội nhập quốc tế, vốn luôn giữ vai trò sống còn quyết định năng lực cạnh tranh và sự phát triển bền vững của mỗi ngân hàng thương mại. Nguồn vốn tự có của các tổ chức tín dụng thông thường chỉ chiếm khoảng 8% đến 10% tổng nguồn vốn hoạt động, trong khi hơn 90% nhu cầu tài trợ tín dụng cho nền kinh tế phụ thuộc hoàn toàn vào nguồn vốn huy động. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Thái Nguyên là một đơn vị kinh doanh lớn trên địa bàn, từng vinh dự được Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Nguyên trao cờ thi đua vào năm 2014. Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn tại chi nhánh trong giai đoạn 2012 - 2014 vẫn bộc lộ một số hạn chế nhất định như sự phụ thuộc lớn vào tiền gửi ngắn hạn, tỷ trọng vốn từ khu vực dân cư chưa tương xứng với tiềm năng địa phương và các hình thức sản phẩm huy động chưa thực sự đa dạng.

Mục tiêu nghiên cứu trọng tâm của luận văn là phân tích toàn diện cơ sở lý luận và thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2012 - 2014, từ đó xác định các điểm nghẽn và nguyên nhân cốt lõi nhằm đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn giai đoạn 2015 - 2020. Nghiên cứu tập trung giải quyết bài toán cân bằng giữa quy mô tăng trưởng với tối ưu hóa chi phí trả lãi và kiểm soát rủi ro thanh khoản. Ý nghĩa thực tiễn của công trình thể hiện qua việc định hướng cho chi nhánh thiết lập mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn ổn định từ 15% đến 20% mỗi năm, nâng tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn lên trên mức 25% và giảm chi phí huy động vốn bình quân từ 0.5% đến 1.0% trong dài hạn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng Lý thuyết trung gian tài chính và Lý thuyết quản trị thanh khoản ngân hàng làm nền tảng phân tích bản chất của hoạt động huy động vốn. Hoạt động này được xem là nghiệp vụ khởi đầu, tạo lập tư liệu sản xuất bằng tiền để ngân hàng thực hiện chức năng cấp tín dụng, đầu tư và cung ứng dịch vụ thanh toán. Bên cạnh đó, mô hình quản trị khe hở nhạy cảm lãi suất và mô hình chi phí huy động vốn bình quân gia quyền được sử dụng để đánh giá mối quan hệ tương hỗ giữa chi phí đầu vào và hiệu quả sinh lời đầu ra.

Về mặt khái niệm, luận văn làm rõ 4 thuật ngữ then chốt: Ngân hàng thương mại, Nguồn vốn huy động, Tiền gửi thanh toán và Hiệu quả huy động vốn. Hiệu quả huy động vốn được định nghĩa là phạm trù phản ánh năng lực của ngân hàng trong việc tối đa hóa quy mô và tính ổn định của nguồn vốn với chi phí thấp nhất, đồng thời đảm bảo cơ cấu kỳ hạn hài hòa và duy trì khả năng thanh khoản an toàn tuyệt đối cho toàn hệ thống.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp hài hòa giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp nhằm đảm bảo tính khách quan và khoa học. Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh định kỳ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Thái Nguyên trong 3 năm từ 2012 đến 2014, cùng các số liệu thống kê từ Ngân hàng Nhà nước và Cục Thống kê tỉnh Thái Nguyên.

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phương pháp điều tra bằng bảng hỏi với tổng quy mô mẫu là 100 khách hàng đang giao dịch tại chi nhánh, bao gồm 70 khách hàng cá nhân (chiếm 70%) và 30 khách hàng là các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp (chiếm 30%). Phương pháp chọn mẫu phân tầng kết hợp chọn mẫu thuận tiện được áp dụng để bao quát đầy đủ các phân khúc khách hàng mục tiêu tại trụ sở chính và các phòng giao dịch trực thuộc. Tác giả lựa chọn phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian tuyệt đối - tương đối và tổng hợp dữ liệu trên phần mềm Excel vì phương pháp này cho phép nhận diện rõ ràng xu hướng dịch chuyển của dòng vốn, phân tách chi tiết cơ cấu kỳ hạn - loại tiền, đồng thời lượng hóa chính xác mức độ hài lòng của khách hàng về lãi suất, công nghệ và chất lượng phục vụ.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn huy động của chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng liên tục qua các năm, với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt khoảng 18.5%/năm trong giai đoạn 2012 - 2014. Sự gia tăng quy mô này đã củng cố năng lực tài chính và giúp chi nhánh giữ vững vị thế trong nhóm các tổ chức tín dụng hàng đầu tại địa phương.

Thứ hai, cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn bộc lộ sự mất cân đối rõ rệt. Nguồn vốn ngắn hạn có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng áp đảo lên tới 78.4% tổng nguồn vốn huy động, trong khi nguồn vốn trung và dài hạn trên 12 tháng chỉ chiếm khoảng 21.6%. Sự mất cân đối này được phản ánh chi tiết qua bảng tổng hợp kỳ hạn và biểu đồ cơ cấu nguồn vốn, chỉ ra áp lực thường trực lên công tác cân đối dòng tiền phục vụ cho vay trung dài hạn.

Thứ ba, cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng cho thấy sự chênh lệch lớn khi tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng chi phối khoảng 58.2%, trong khi tiền gửi tiết kiệm từ dân cư chỉ đạt 41.8%. Mặc dù nguồn vốn doanh nghiệp mang lại khối lượng lớn nhưng tính biến động rất cao, làm gia tăng rủi ro rút tiền đột ngột.

Thứ tư, kết quả xử lý 100 phiếu khảo sát khách hàng cho thấy mức độ tin cậy đối với thương hiệu đạt 82% phản hồi tích cực. Tuy nhiên, mức độ hài lòng về tính tiện ích của hạ tầng công nghệ ngân hàng điện tử và cơ sở vật chất phòng giao dịch mới chỉ dừng lại ở mức 64%, cho thấy đây là nút thắt cần nhanh chóng tháo gỡ.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính dẫn đến sự áp đảo của nguồn vốn ngắn hạn và vốn doanh nghiệp là do chi nhánh tập trung khai thác các khách hàng truyền thống và doanh nghiệp thân thiết trên địa bàn trong giai đoạn 2012 - 2014, chưa đầu tư tương xứng vào mảng bán lẻ phục vụ cư dân. Khi so sánh với dữ liệu của các ngân hàng thương mại nhà nước như Agribank hay Vietcombank trên cùng địa bàn tỉnh Thái Nguyên, tỷ trọng tiền gửi dân cư của chi nhánh thấp hơn khoảng 15% đến 20%. Điều này phản ánh mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch của ngân hàng còn mỏng hơn đối thủ.

Bên cạnh đó, việc người dân giữ thói quen gửi tiết kiệm kỳ hạn ngắn để duy trì tính thanh khoản cao trước biến động kinh tế đã tạo nên hiện tượng thắt nghẽn vốn dài hạn. Những phát hiện này nhấn mạnh rằng để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh, chi nhánh không thể chỉ chạy đua quy mô bằng việc tăng lãi suất danh nghĩa mà bắt buộc phải tái cấu trúc nguồn vốn, mở rộng thị phần khách hàng cá nhân và giảm thiểu chi phí trả lãi thông qua việc thu hút nguồn tiền gửi thanh toán giá rẻ.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng giai đoạn 2012 - 2014, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Thái Nguyên trong giai đoạn 2015 - 2020:

1. Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn bán lẻ: Thiết kế và triển khai các gói tiền gửi tiết kiệm chuyên biệt như tiết kiệm tích lũy tương lai, tiết kiệm gửi góp linh hoạt và tiết kiệm bậc thang. Mục tiêu đặt ra là nâng tỷ trọng tiền gửi từ dân cư lên mức 50% trong tổng nguồn vốn huy động vào cuối năm 2017, do Phòng Khách hàng cá nhân chủ trì thực hiện.
2. Điều hành chính sách lãi suất linh hoạt và tiết giảm chi phí huy động: Áp dụng cơ chế lãi suất thỏa thuận kết hợp ưu đãi phí dịch vụ cho các khách hàng duy trì số dư tiền gửi lớn, phấn đấu hạ tỷ lệ chi phí huy động bình quân xuống dưới mức 5.8%/năm trong giai đoạn 2016 - 2018 dưới sự điều phối của Phòng Kế toán và Ngân quỹ.
3. Đẩy mạnh công tác tiếp thị và mở rộng mạng lưới giao dịch: Tăng cường hoạt động marketing địa phương, mở thêm từ 2 đến 3 phòng giao dịch tại các khu vực kinh tế trọng điểm và khu công nghiệp lớn như Sông Công, Phổ Yên trong giai đoạn 2016 - 2020, do Ban Giám đốc và Phòng Kế hoạch Marketing trực tiếp chỉ đạo.
4. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Nâng cấp hệ thống ngân hàng trực tuyến, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch tại quầy xuống dưới 5 phút mỗi lượt và tổ chức đào tạo kỹ năng tư vấn chuyên sâu cho 100% đội ngũ giao dịch viên trong giai đoạn 2015 - 2020.

Đồng thời, luận văn đưa ra kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc duy trì trần lãi suất hợp lý và kiến nghị Hội sở chính Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội hỗ trợ cơ chế điều hòa vốn nội bộ linh hoạt nhằm tăng cường tính chủ động cho chi nhánh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Luận văn mang lại giá trị thực tiễn và học thuật sâu sắc cho 4 nhóm đối tượng sau:

1. Ban Giám đốc và các nhà quản trị ngân hàng thương mại: Nắm bắt phương pháp đánh giá toàn diện tính ổn định và cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn, từ đó xây dựng chiến lược quản trị thanh khoản và tối ưu hóa chi phí đầu vào cho chi nhánh ngân hàng.
2. Chuyên viên kinh doanh và cán bộ phát triển sản phẩm tài chính: Sử dụng làm tài liệu tham khảo để thiết kế các gói sản phẩm tiền gửi tiết kiệm bán lẻ linh hoạt, xây dựng các chính sách chăm sóc khách hàng doanh nghiệp và triển khai chiến dịch marketing địa bàn hiệu quả.
3. Học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị kinh doanh: Tiếp cận một mẫu hình nghiên cứu thực chứng chuẩn mực với quy trình kết hợp chặt chẽ giữa khung lý thuyết kinh điển và phương pháp điều tra thực tế bằng bảng hỏi.
4. Cơ quan quản lý tiền tệ và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố: Khảo sát bức tranh thực tế về sự cạnh tranh và biến động nguồn vốn trên địa bàn cấp tỉnh, phục vụ cho công tác hoạch định chính sách điều tiết tiền tệ và giám sát an toàn hệ thống tổ chức tín dụng.

Câu hỏi thường gặp

1. Tiêu chí quan trọng nhất để đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng là gì? Hiệu quả huy động vốn được đánh giá tổng hợp qua 4 tiêu chí: quy mô tăng trưởng ổn định, cơ cấu kỳ hạn và đối tượng cân đối, chi phí huy động vốn thấp nhất và tính thanh khoản an toàn. Việc duy trì chi phí vốn bình quân dưới 6%/năm trong khi vẫn đảm bảo tăng trưởng quy mô trên 15% là minh chứng tiêu biểu cho hiệu quả hoạt động.

2. Tại sao tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn chiếm tới 78.4% lại là điểm hạn chế lớn của chi nhánh? Tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn chiếm tới 78.4% tạo ra sự chênh lệch kỳ hạn lớn giữa nguồn vốn huy động và tài sản cho vay. Tình trạng này khiến ngân hàng phải đối mặt với rủi ro thanh khoản tiềm ẩn và rủi ro tái tài trợ khi người gửi tiền rút vốn hàng loạt hoặc khi thị trường biến động lãi suất.

3. Việc khảo sát 100 khách hàng trong nghiên cứu mang lại ý nghĩa thực tế như thế nào? Mẫu khảo sát gồm 70 cá nhân và 30 doanh nghiệp cung cấp dữ liệu định lượng chuẩn xác về trải nghiệm thực tế. Tỷ lệ hài lòng 82% về uy tín thương hiệu nhưng chỉ 64% về công nghệ giao dịch đã chỉ rõ điểm nghẽn chính xác để ngân hàng ưu tiên đầu tư cải tiến dịch vụ.

4. Ngân hàng có thể áp dụng giải pháp nào để hạ thấp chi phí vốn huy động đầu vào? Chi nhánh cần đẩy mạnh thu hút tiền gửi không kỳ hạn thông qua việc cung ứng dịch vụ trả lương qua tài khoản cho các doanh nghiệp và phát triển thanh toán hóa đơn tự động. Việc gia tăng tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn lên trên 25% sẽ giúp giảm trực tiếp chi phí trả lãi bình quân của toàn chi nhánh.

5. Vai trò của việc mở rộng mạng lưới phòng giao dịch tại Thái Nguyên trong giai đoạn 2015 - 2020 là gì? Mở rộng mạng lưới với 2 đến 3 phòng giao dịch mới tại các khu công nghiệp phát triển như Sông Công, Phổ Yên giúp ngân hàng tiếp cận trực tiếp hàng chục nghìn công nhân và chuyên gia, từ đó khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư mà các kênh trực tuyến chưa tiếp cận hết.

Kết luận

• Hệ thống hóa hoàn chỉnh cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn và các tiêu chí đánh giá chất lượng nguồn vốn trong hoạt động ngân hàng thương mại.
• Phân tích chi tiết thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2012 - 2014, ghi nhận tốc độ tăng trưởng quy mô đạt 18.5%/năm.
• Làm rõ hạn chế cốt lõi về cơ cấu nguồn vốn khi tiền gửi ngắn hạn chiếm 78.4% và nguồn vốn từ dân cư chưa được khai thác tương xứng với tiềm năng địa phương.
• Đề xuất đồng bộ hệ thống 4 nhóm giải pháp mang tính khả thi cao về sản phẩm, lãi suất, marketing và công nghệ cho giai đoạn 2015 - 2020.
• Cung cấp các kiến nghị thực tiễn có giá trị đối với Ngân hàng Nhà nước và Hội sở chính nhằm hoàn thiện cơ chế điều hành vốn.

Để tiếp tục phát triển bền vững, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Thái Nguyên cần nhanh chóng đưa các khuyến nghị trên vào kế hoạch hành động thực tế giai đoạn 2015 - 2020. Các nhà quản trị và chuyên viên tài chính hãy khai thác ngay nguồn tư liệu học thuật giá trị này để tối ưu hóa chiến lược nguồn vốn cho đơn vị mình.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận, phụ lục và danh mục các tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn gồm có 4 chƣơng: Chƣơng 1. Một số vấn đề lý luận và thực tiễn về công tác huy động vốn tại các ngân hàng thƣơng mại. Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.vn 4 Chƣơng 3. Thực trạng công tác huy động nguồn vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thái Nguyên.

Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2020. Chƣơng 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Khái quát về Ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng đƣợc hình thành và phát triển trải qua một quá trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau.

Trong thời kỳ đầu vào khoảng thế kỷ XV đến thế kỷ XVIII, các ngân hàng còn hoạt động độc lập với nhau và thực hiện các chức năng nhƣ nhau đó là trung gian tín dụng, trung gian thanh toán trong nền kinh tế và phát hành giấy bạc ngân hàng. Sang thế kỷ XVIII, lƣu thông hàng hoá ngày càng mở rộng và phát triển. Việc các ngân hàng cùng thực hiện chức năng phát hành giấy bạc ngân hàng làm cho lƣu thông có nhiều loại giấy bạc ngân hàng khác nhau đã gây cản trở cho quá trình lƣu thông hàng hoá và phát triển kinh tế. Chính điều này đã dẫn đến sự phân hoá trong hệ thống ngân hàng.

Lúc này hệ thống ngân hàng đƣợc phân thành hai nhóm: thứ nhất là nhóm ngân hàng đƣợc đƣợc phép phát hành tiền đƣợc gọi là ngân hàng phát hành, sau chuyển thành NHTW. Thứ hai là các ngân hàng không đƣợc phép phát hành tiền, chỉ làm trung gian tín dụng và trung gian thanh toán giữa các chủ thể trong nền kinh tế. Ngày nay, hệ thống ngân hàng của hầu hết các nƣớc trên thế giới là ngân hàng hai cấp trong đó có việt nam: NHTW là chủ thể thực hiện chức Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.vn 5 năng quản lý nhà nƣớc trong lĩnh vực tiền tệ, là ngân hàng phát hành, ngân hàng của các ngân hàng và là ngân hàng của chính phủ, còn các NHTM thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ. Do vậy ở mỗi quốc gia khác nhau, hình thành một khái niệm khác nhau về NHTM.

Ở Việt Nam, Pháp lệnh Ngân hàng ban hành ngày 23/5/1990 xác định “Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. Luật các TCTD đƣợc bổ sung sửa đổi năm 2004, điều 20 giải thích: “TCTD là doanh nghiệp được thành lập theo qui định của luật này và các qui định khác của pháp luật để hoạt động ngân hàng” và “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Vai trò và chức năng của ngân hàng thương mại Ngân hàng thƣơng mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu là thƣờng xuyên nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu các phƣơng tiện thanh toán. Hệ thống ngân hàng thƣơng mại có 3 chức năng cơ bản sau: - NHTM có chức năng làm trung gian tín dụng.

- NHTM có chức năng làm trung gian thanh toán. - NHTM có chức năng "tạo tiền". Vai trò của ngân hàng thƣơng mại trong nền kinh tế: Cùng với sự phát triển của nhiều ngành nghề khác, từ khi ra đời và phát triển NHTM đã đóng góp vai trò rất quan trọng trong việc xây dựng và phát Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.vn 6 triển nền kinh tế. Ở tất cả các nƣớc, hệ thống NHTM đã không ngừng phát triển, đóng vai trò tập trung những khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để cung ứng vốn cho các nhà đầu tƣ cần vốn.

Đó chính là quá trình huy động vốn và sử dụng vốn của các NHTM. Bằng hoạt động của mình NHTM đã đóng góp một lƣợng vốn đáng kể và cung cấp hàng loạt các dịch vụ Ngân hàng khác cho nền kinh tế: - Ngân hàng thƣơng mại là nơi cung cấp tín dụng cho nền kinh tế, là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tƣ. - Là một trung gian tín dụng NHTM đã tích tụ và tập trung đƣợc một khối lƣợng lớn tiền tạm thời nhà rỗi thông qua nghiệp vụ huy động vốn và thực hiện các dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng. Từ nguồn tiền đó tiến hành cấp phát tín dụng cho các thành phần kinh tế, những tổ chức và cá nhân cần vốn để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu của mình.

Tức là Ngân hàng đóng vai trò là ngƣời môi giới giữa một bên là những ngƣời có tiền nhàn rỗi có thể cho vay và một bên là những ngƣời cần vay vốn. Thực hiện chức năng này tức là Ngân hàng đã trở thành ngƣời khơi thông và kích hoạt các nguồn vốn, làm cho nguồn tiền tệ luôn hoạt động và sinh lãi. Những hoạt động đó của NHTM đã thực sự tác động điều hoà cung cầu tiền tệ, biến những đồng tiền nhàn rỗi thành những đồng tiền hoạt động có ích, tập trung vốn vào việc tài trợ cho các ngành kinh tế khác phát triển, tạo thêm việc làm cho ngƣời lao động và bằng những khoản tín dụng nhỏ thích hợp giúp ngƣời lao động có thêm điều kiện ổn đinh và cải thiện đời sống. - Ngân hàng giúp cho các nhà kinh doanh trong việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.

Ngân hàng tài trợ vốn cho các Doanh nghiệp trên cơ sở phải tuân thủ các điều kiện do Ngân hàng đặt ra. Trong đó các khoản tín dụng mà Doanh nghiệp nhận đƣợc đều phải trả lãi và khi hết thời gian sử dụng phải Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.vn 7 hoàn trả gốc. Vì vậy để đảm bảo an toàn tài sản cho Ngân hàng và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho Doanh nghiệp thì trƣớc khi cho vay, Ngân hàng cần phải thẩm định phƣơng án sử dụng vốn vay của Doanh nghiệp, thẩm định tính khả thi của dự án, thẩm định các yếu tố liên quan đến Doanh nghiệp (Uy tín, trình độ nhân viên, tài sản đảm bảo.) một cách chính xác rõ ràng, chi tiết, qua đó cán bộ tín dụng giúp Doanh nghiệp xây dựng phƣơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Sau khi cho Doanh nghiệp vay vốn, Ngân hàng vẫn tiếp tục tiến hành giám sát quá trình sử dụng vốn vay của Doanh nghiệp và thông qua hoạt động thanh toán hộ thì Ngân hàng có thể giúp Doanh nghiệp quản lý tốt hơn về vốn và sử dụng vốn.

- Ngân hàng khuyến khích tiết kiệm trong nền kinh tế: Bất kỳ đối tƣợng nào trong nền kinh tế gửi tiền vào Ngân hàng đều đƣợc hƣởng lãi, điều đó có nghĩa là thu nhập của ngƣời gửi tiền sẽ tăng lên. Ngƣời gửi tiền có thể gửi theo bất kỳ phƣơng thức nào, bất kỳ thời hạn nào, các cá nhân có số tiền nhàn rỗi chƣa sử dụng đến thì có thể gửi vào Ngân hàng khi cần thì có thể rút ra bất cứ lúc nào. Thông qua chính sách lãi suất Ngân hàng đã khuyến khích khách hàng tiết kiệm tiêu dùng hiện tại để có thể tăng tiêu dùng trong tƣơng lai. - Hoạt động Ngân hàng có tác dụng điều tiết sự dịch chuyển của vốn đầu tƣ dẫn đến bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế và phát triển vùng.

Trong hoạt động tài trợ của mình, Ngân hàng có thể tài trợ đối với tất cả các đơn vị và cá nhân trong nền kinh tế dƣới các hình thức khác nhau. Với hệ thống các Ngân hàng chuyên doanh cùng với mạng lƣới chân rết của mình, NHTM có mặt ở hầu hết các địa bàn trong phạm vi cả nƣớc. Thông qua đó Ngân hàng sẽ tiến hành cho vay đối với những ai cần vốn mà đáp ứng đƣợc các điều kiện của Ngân hàng thì Ngân hàng sẽ tiến hành cho vay. Ngoài ra khi có sự ƣu tiên của nhà nƣớc về phát triển ngành nghề hoặc vùng kinh tế nào đó thì Chính phủ đƣa ra những chính Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.vn 8 sách riêng cho từng vùng và thông qua hệ thống NHTM sẽ tiến hành cung ứng vốn cho những vùng đó.

Hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày càng phát triển đã làm cho việc di chuyển vốn diễn ra một cách dễ dàng, tập trung duy trì lực lƣợng bình quân từ tất cả các ngành. Đồng thời với sự tác động của Ngân hàng vốn đƣợc dịch chuyển từ vùng thừa vốn sang vùng thiếu vốn đảm bảo cho sự phát triển đồng đều giữa các ngành, xoá dần sự khác biệt, thúc đẩy nền kinh tế phát triển ổn định. - Hoạt động của Ngân hàng góp phần chống lạm phát: Với đặc điểm của NHTM là một tổ chức trung gian tài chính với các hoạt động chủ yếu là huy dộng vốn, cho vay và thực hiện chức năng trung gian thanh toán. Lƣợng tiền trong lƣu thông đƣợc Ngân hàng kiểm soát.

Thông qua các khoản mục của NHTM, NHTW sẽ xác định đƣợc lƣợng tiền mặt đang lƣu thông trong nền kinh tế, từ đó để có các biện pháp kiểm soát nhằm đề phòng và hạn chế những ảnh hƣởng xấu có thể xảy ra. Trƣờng hợp nếu xảy ra lạm phát thì bằng các nghiệp vụ của mình, NHTW sẽ tiến hành điều chỉnh tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tăng lãi suất chiết khấu hoặc tái chiết khấu, tham gia vào thị trƣờng mở để tác động tới NHTM để qua đó làm thay đổi lƣợng tiền trong lƣu thông. - Ngân hàng tài trợ cho các hoạt động xuất nhập khẩu, thúc đẩy phát triển thƣơng mại quốc tế: Thƣơng mại quốc tế ngày càng phát triển, cùng với xu thế khu vực hoá và toàn càu hoá thì các mối quan hệ kinh tế quốc tế giữa các quốc gia đóng vai trò ngày càng quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế của mồi quốc gia. Cùng hoà chung với xu thế đó NHTM cũng đóng vai trò rất quan trọng trong việc đƣa nền kinh tế của quốc gia mình hội nhập vời nền kinh tế thế giới.