I. Tổng Quan về Chất Lượng Tín Dụng Agribank Văn Yên
Ngân hàng là trung gian tài chính quan trọng, dẫn vốn cho nền kinh tế. Trong môi trường cạnh tranh, phát triển hoạt động ngân hàng là cần thiết. Ngân hàng hoạt động đa dạng, trong đó có hoạt động tín dụng Agribank. Cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt. Để cạnh tranh, ngân hàng cần tăng cường quản trị, mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ để thu hút và giữ chân khách hàng. Hoạt động tín dụng là hoạt động chính mang lại lợi nhuận cho các NHTM, đồng thời góp phần tăng trưởng kinh tế của địa phương cũng như của cả nước. Vì vậy, đảm bảo hiệu quả cao cho hoạt động tín dụng là vấn đề cốt yếu trong quản trị và kinh doanh của các ngân hàng hiện nay.
1.1. Tầm quan trọng của nâng cao chất lượng tín dụng
Để đảm bảo hoạt động tín dụng ngân hàng thông suốt và hiệu quả, cần gắn tăng trưởng tín dụng với nâng cao chất lượng tín dụng. Tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ và tác động qua lại. Trong những năm qua, hoạt động kinh doanh và tín dụng của Agribank Văn Yên đã đạt kết quả tích cực. Chi nhánh duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng ổn định, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của địa phương. Chi nhánh triển khai đầy đủ, kịp thời các giải pháp theo chỉ đạo của Chính phủ và Agribank về cho vay hộ sản xuất kinh doanh, các gói cho vay ưu đãi lãi suất đối với khách hàng Doanh nghiệp, khách hàng vay tiêu dùng, nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất, kinh doanh, đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng dư nợ, mở rộng thị phần.
1.2. Thực trạng tín dụng Agribank Văn Yên hiện nay
Vốn tín dụng tiếp tục được cơ cấu hợp lý, hướng tới các lĩnh vực sản xuất kinh doanh, nhất là các lĩnh vực ưu tiên của Chính phủ như nông nghiệp, nông thôn, nông dân, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chất lượng tín dụng tiếp tục được củng cố và nâng lên. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được thì chất lượng tín dụng tại Agribank Văn Yên cũng còn nhiều những hạn chế cần khắc phục. Đặc biệt, trong bối cảnh khó khăn về mọi mặt do tác động của dịch bệnh Covid-19, mọi ngành kinh tế đều bị ảnh hưởng tùy theo mức độ nặng nhẹ khác nhau sẽ gián tiếp ảnh hưởng xấu đến hoạt động của ngân hàng.
II. Thách Thức về Rủi Ro Tín Dụng Agribank Văn Yên
Tác động của dịch bệnh Covid-19 không thể khắc phục trong một vài tháng hay một năm mà sẽ cần một khoảng thời gian khá dài để nền kinh tế phục hồi và tăng trưởng. Chính vì vậy, việc nghiên cứu về chất lượng tín dụng tại Agribank Văn Yên là điều cần thiết trong tình hình hiện nay, để từ đó đưa ra những giải pháp nhằm khắc phục kịp thời những mặt còn tồn tại, hạn chế trong chất lượng tín dụng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Văn Yên, tỉnh Yên Bái” được chọn làm đề tài luận văn.
2.1. Mục tiêu nghiên cứu chất lượng tín dụng Agribank
Thông qua việc nghiên cứu những lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng NHTM, để làm cơ sở phân tích thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng tại Agribank Văn Yên từ đó tìm ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Văn Yên, tỉnh Yên Bái. Hệ thống hoá cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại. Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Văn Yên, tỉnh Yên Bái.
2.2. Phân tích yếu tố ảnh hưởng tín dụng Agribank Văn Yên
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Văn Yên, tỉnh Yên Bái. Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Văn Yên, tỉnh Yên Bái. Đối tượng nghiên cứu là thực trạng tín dụng, chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Văn Yên, tỉnh Yên Bái.
III. Phương Pháp Quản Lý Tín Dụng Agribank Văn Yên Hiệu Quả
Phạm vi nghiên cứu bao gồm: Nghiên cứu chất lượng tín dụng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Văn Yên, tỉnh Yên Bái, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay tại Ngân hàng này. Không gian nghiên cứu là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Văn Yên, tỉnh Yên Bái. Thời gian nghiên cứu: Số liệu thứ cấp thu thập trong 3 năm 2018-2020, số liệu sơ cấp khảo sát từ tháng 6 đến tháng 9 năm 2021.
3.1. Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng
Nội dung nghiên cứu bao gồm: Cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lượng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại. Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Văn Yên, tỉnh Yên Bái. Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Văn Yên, tỉnh Yên Bái.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng Agribank
Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Văn Yên, tỉnh Yên Bái. Kết cấu của luận văn được cấu trúc thành ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về tín dụng và chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại. Chương 2: Đặc điểm cơ bản và phương pháp nghiên cứu. Chương 3: Kết quả nghiên cứu.
3.3. Khái niệm cơ bản về tín dụng ngân hàng
Nói đến tín dụng ngân hàng là đề cập đến cả "đi vay" lẫn "cho vay". Tuy nhiên, trên thực tế, do tính chất phức tạp của hoạt động ngân hàng mà hoạt động nhận tiền gửi và hoạt động cho vay lại được tách riêng, hai bộ phận chuyên môn độc lập nhau đảm nhận: bộ phận nguồn vốn và bộ phận tín dụng. Hoạt động nhận tiền gửi không được gọi là hoạt động tín dụng mà là hoạt động "huy động vốn" do bộ phận nguồn vốn thực hiện. Bộ phận tín dụng chỉ phụ trách mảng cho vay. Tại luận văn này sử dụng định nghĩa sau để nghiên cứu về tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn, trong đó ngân hàng là người cho vay, còn người đi vay là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trên nguyên tắc người đi vay sẽ hoàn trả cả vốn lẫn lãi vào một thời điểm xác định trong tương lai như hai bên đã thỏa thuận.
IV. Đánh Giá Chất Lượng Tín Dụng tại Agribank Văn Yên
Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng kịp thời, hợp lý những yêu cầu về vốn của khách hàng phù hợp với các quy định của pháp luật hiện hành, với một mức chi phí hợp lý, đảm bảo sự phát triển an toàn và lợi nhuận trong hoạt động. Xét từ góc độ ngân hàng: Chất lượng tín dụng thể hiện ở mức độ an toàn và khả năng sinh lời của ngân hàng do hoạt động này mang lại. Khi cho vay, điều mà ngân hàng quan tâm là khoản vay đó phải được đảm bảo an toàn, sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, được hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
4.1. Góc độ khách hàng về tín dụng Agribank
Xét từ góc độ khách hàng: Một khoản tín dụng được khách hàng đánh giá là tốt khi nó thoả mãn được nhu cầu của họ. Mức độ thoả mãn của khách hàng thể hiện ở chỗ khoản tín dụng đó được cung ứng một cách đầy đủ, kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn của họ với lãi suất, kỳ hạn, phương thức giải ngân, thu nợ hợp lý, các thủ tục vay vốn được tiến hành nhanh gọn, tiết kiệm thời gian và chi phí nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng.
4.2. Lợi ích xã hội từ chất lượng tín dụng Agribank
Xét từ góc độ lợi ích xã hội: Chất lượng tín dụng là khả năng đáp ứng những mục tiêu phát triển kinh tế xã hội trong lĩnh vực mà tín dụng ngân hàng tham gia hoạt động. Chất lượng tín dụng tốt đồng nghĩa với việc sản xuất kinh doanh có hiệu quả, sản phẩm cung ứng với chất lượng tốt và giá thành hợp lý, đáp ứng nhu cầu trong nước, một phần cho xuất khẩu và có sức cạnh tranh trên thị trường góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm cho người lao động, ngoài ra nó còn thể hiện tính an toàn cao của hoạt động ngân hàng, nâng cao khả năng thanh toán, chi trả và hạn chế được rủi ro.
V. Các Hoạt Động Chính của Agribank Văn Yên
Như vậy, Chất lượng tín dụng là thoả mãn được đồng thời cả ba lợi ích của ngân hàng, khách hàng và xã hội. Ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau: Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước. Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức nước ngoài, vay vốn ngắn hạn của NHNN. Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN.
5.1. Hoạt động sử dụng vốn của Agribank
Hoạt động sử dụng vốn bao gồm các hoạt động chủ yếu sau: - Hoạt động ngân quỹ: Hoạt động này phản ánh các khoản vốn của ngân hàng được dùng vào mục đích nhằm đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc do NHTW đề ra. Ngân quỹ là tài sản có tính thanh khoản cao và tính sinh lời thấp, chủ yếu đáp ứng chi trả thường xuyên của ngân hàng. Hoạt động tín dụng: Đây là hoạt động đem lại nguồn thu lớn nhất của ngân hàng và chứa đựng nhiều rủi ro nhất.
5.2. Đầu tư tài chính và dịch vụ của Agribank Văn Yên
Hoạt động đầu tư tài chính: Ngoài hoạt động chính là cho vay thì các ngân hàng sử dụng nguồn vốn của mình tham gia vào các hoạt động đầu tư tài chính như: góp vốn liên doanh, kinh doanh và đầu tư chứng khoán…Các hoạt động này diễn ra trên thị trường tài chính, không những giúp ngân hàng thu được nguồn lợi nhuận cao và ổn định mà còn giúp cho ngân hàng đa dạng hóa danh mục đầu tư. Hoạt động dịch vụ: Hoạt động dịch vụ ngân hàng rất đa dạng bao gồm: cung ứng các phương tiện thanh toán trong nước và quốc tế, dịch vụ thu hộ, chi hộ và thực hiện các dịch vụ thanh toán khác do Pháp luật quy định.
VI. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Agribank
Ngoài những hoạt động trên, NHTM còn thực hiện các hoạt động khác như: dịch vụ đại lý và ủy thác, dịch vụ cho thuê tủ két, bảo quản hiện vật quý và giấy tờ có giá, dịch vụ chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ tư vấn tài chính tiền tệ. Vốn tín dụng ngân hàng được thực hiện dưới hình thức tiền tệ và giải phóng ra khỏi chu kỳ kinh doanh, là vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, với sự tham gia trong vai trò trung gian của các NHTM. Quá trình vận động của vốn tín dụng tương đối độc lập so với sự vận động của quá trình sản xuất kinh doanh.
6.1. Ưu điểm của tín dụng ngân hàng
Chính do các đặc điểm trên, tín dụng ngân hàng có thể đáp ứng được nhu cầu vốn tín dụng cả về khối lượng, thời hạn cho vay bằng các khoản vốn không phải chỉ của nó mà cả vốn huy động. Đồng thời nhờ có tín dụng mà ngân hàng được mở rộng được cả về phạm vi cũng như lĩnh vực hoạt động. Nhưng bên cạnh đó, tín dụng không phải không có những nhược điểm của nó, đó chính là tính rủi ro của hoạt động tín dụng tương đối cao do đó các ngân hàng sẽ dễ bị mất vốn, hiệu quả hoạt động cũng như chất lượng tín dụng sẽ kém đi.
6.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với ngân hàng
Tín dụng là hoạt động chủ yếu mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng. Thu nhập từ hoạt động tín dụng được hình thành chủ yếu bởi chênh lệch giữa lãi cho vay với lãi suất huy động và một số các khoản phí khác theo quy định, khoản thu nhập này là phần thu nhập đáng kể trong tổng thu nhập của các NHTM. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng lại là hoạt động tiềm ẩn rủi ro lớn nhất trong kinh doanh ngân hàng nên các NHTM thường rất coi trọng và nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng.
