Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại nhnoptnt huyện hậu lộc tỉnh thanh hóa

Chuyên khảo phân tích Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại nhnoptnt huyện hậu lộc tỉnh thanh hóa, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng nghiên

• Tác giả: Lê Thị Vân
• Người hướng dẫn: GVHD: Đỗ Thị Hà Thương
• Trường học: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
• Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Huyện Hậu Lộc
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Thanh Hóa

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ
• 1.1. Khái quát chung về ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Chức năng của ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế
• 1.2. Hộ sản xuất và vai trò của hộ sản xuất trong nền kinh tế
• 1.2.1. Khái niệm hộ sản xuất
• 1.2.2. Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất
• 1.2.3. Vai trò của hộ sản xuất trong nền kinh tế
• 1.3. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Khái niệm tín dụng và bản chất của tín dụng ngân hàng
• 1.3.2. Các đặc trưng của tín dụng ngân hàng
• 1.3.3. Các hình thức tín dụng
• 1.3.4. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất
• 1.4. Chất lượng tín dụng của ngân hàng
• 1.4.1. Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng
• 1.4.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất của các NHTM
• 1.4.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất của ngân hàng thương mại
• 1.4.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất của ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN HẬU LỘC TỈNH THANH HÓA
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa
• 2.2. Sự hình thành và phát triển của NHNo&PTNT huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa
• 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hậu Lộc các năm 2011-2013
• 2.4. Quy trình cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa
• 2.5. Chính sách cho vay đối với khách hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa
• 2.6. Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hậu Lộc
• 2.6.1. Tình hình cho vay
• 2.6.2. Tình hình thu nợ
• 2.6.3. Tình hình dư nợ
• 2.6.4. Tình hình nợ quá hạn
• 2.6.5. Tình hình nợ xấu
• 2.6.6. Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng hộ sản xuất
• 2.6.7. Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa
• 2.6.7.1. Những kết quả đạt được
• 2.6.7.2. Một số tồn tại và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN HẬU LỘC TỈNH THANH HÓA
• 3.1. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa
• 3.1.1. Định hướng chung giai đoạn 2014-2017
• 3.1.2. Phương hướng hoạt động kinh doanh năm 2014
• 3.2. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Huyện Hậu Lộc
• 3.3. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện Hậu Lộc
• 3.3.1. Chấp hành đúng quy trình cho vay
• 3.3.2. Phát triển cho vay hộ sản xuất thông qua tổ tương hỗ
• 3.3.3. Tăng cường tiếp cận hộ sản xuất
• 3.3.4. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
• 3.3.5. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
• 3.3.6. Thực hiện công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ quá hạn tiềm ẩn và nợ quá hạn mới phát sinh
• 3.3.7. Đa dạng hoá các loại khách hàng, thực hiện chiến lược khách hàng
• 3.3.8. Đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng
• 3.3.9. Phối kết hợp với chính quyền các cấp, các tổ chức chính trị xã hội trong hoạt động tín dụng
• 3.4. Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa
• 3.4.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.4.2. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 3.4.3. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Thanh Hóa
• 3.4.4. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hậu Lộc
• DANH MỤC THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Chất Lượng Tín Dụng Ngân Hàng Agribank

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò then chốt trong nền kinh tế, tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế lạm phát và tạo việc làm. Hoạt động tín dụng là yếu tố quan trọng, quyết định sự phát triển kinh tế. Trong bối cảnh Việt Nam, kinh tế nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, việc phát triển kinh tế hộ sản xuất (HSX) là vô cùng quan trọng. HSX đóng góp vào xóa đói giảm nghèo và nâng cao đời sống nông dân. Tuy nhiên, HSX thường gặp khó khăn trong tiếp cận vốn, do đó, sự hỗ trợ từ các NHTM như Agribank là rất quan trọng. Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, NHTM là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và kinh doanh liên quan, bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.

1.1. Khái niệm và bản chất của tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ kinh tế, trong đó ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng (cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp) sử dụng trong một thời gian nhất định, dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Bản chất của tín dụng ngân hàng là sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng sang khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng mở rộng sản xuất kinh doanh. Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm và nâng cao đời sống người dân. Theo tài liệu, hoạt động tín dụng là một hoạt động quan trọng, quyết định mọi hoạt động kinh tế trong nền kinh tế quốc dân.

1.2. Các hình thức tín dụng phổ biến tại Agribank Hậu Lộc

Agribank Hậu Lộc cung cấp đa dạng các hình thức tín dụng, bao gồm cho vay ngắn hạn (bổ sung vốn lưu động), cho vay trung và dài hạn (đầu tư tài sản cố định), cho vay theo dự án, cho vay tiêu dùng và cho vay thấu chi. Mỗi hình thức tín dụng có đặc điểm và điều kiện riêng, phù hợp với nhu cầu và khả năng của từng đối tượng khách hàng. Việc lựa chọn hình thức tín dụng phù hợp là yếu tố quan trọng để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn và khả năng trả nợ. Agribank Hậu Lộc cần đa dạng hóa các hình thức tín dụng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

II. Thách Thức Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Agribank Hậu Lộc

Chất lượng tín dụng là yếu tố sống còn đối với NHTM. Rủi ro tín dụng là một trong những rủi ro lớn nhất mà NHTM phải đối mặt, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và sự ổn định của ngân hàng. Việc đánh giá chất lượng tín dụng là vô cùng quan trọng để nhận diện, đo lường và kiểm soát rủi ro tín dụng. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bao gồm tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng và khả năng thu hồi nợ. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bao gồm yếu tố khách quan (kinh tế vĩ mô, chính sách của nhà nước) và yếu tố chủ quan (năng lực quản lý của ngân hàng, chất lượng thẩm định tín dụng).

2.1. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Agribank

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bao gồm tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng và khả năng thu hồi nợ. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu phản ánh khả năng trả nợ của khách hàng. Khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng cho thấy hiệu quả sử dụng vốn. Khả năng thu hồi nợ thể hiện khả năng của ngân hàng trong việc thu hồi các khoản nợ đã cho vay. Việc theo dõi và phân tích các chỉ tiêu này giúp ngân hàng đánh giá chính xác chất lượng tín dụng và đưa ra các biện pháp phòng ngừa rủi ro kịp thời.

2.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

Chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm yếu tố khách quan (kinh tế vĩ mô, chính sách của nhà nước) và yếu tố chủ quan (năng lực quản lý của ngân hàng, chất lượng thẩm định tín dụng). Kinh tế vĩ mô ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng. Chính sách của nhà nước có thể hỗ trợ hoặc gây khó khăn cho hoạt động tín dụng. Năng lực quản lý của ngân hàng, đặc biệt là chất lượng thẩm định tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá và kiểm soát rủi ro tín dụng.

2.3. Thực trạng nợ xấu ngân hàng Agribank Hậu Lộc

Tình hình nợ xấu tại Agribank Hậu Lộc cần được theo dõi sát sao và có biện pháp xử lý kịp thời. Nợ xấu ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và sự ổn định của ngân hàng. Các biện pháp xử lý nợ xấu bao gồm cơ cấu lại thời hạn trả nợ, khoanh nợ, bán nợ và khởi kiện ra tòa. Việc lựa chọn biện pháp xử lý nợ xấu phù hợp phụ thuộc vào tình hình cụ thể của từng khoản nợ và khả năng hợp tác của khách hàng. Agribank Hậu Lộc cần tăng cường công tác thu hồi nợ và có chính sách khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn.

III. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Agribank Hậu Lộc

Để nâng cao chất lượng tín dụng, Agribank Hậu Lộc cần thực hiện đồng bộ các giải pháp, bao gồm hoàn thiện quy trình tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, tăng cường kiểm tra giám sát tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và phát triển nguồn nhân lực. Việc quản lý tín dụng hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn và hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Agribank Hậu Lộc cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng toàn diện, bao gồm nhận diện, đo lường, kiểm soát và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

3.1. Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng tại Agribank

Quy trình cấp tín dụng cần được rà soát và hoàn thiện để đảm bảo tính chặt chẽ, minh bạch và hiệu quả. Các bước trong quy trình cấp tín dụng bao gồm tiếp nhận hồ sơ, thẩm định tín dụng, quyết định cho vay, giải ngân và kiểm tra giám sát tín dụng. Mỗi bước cần được thực hiện cẩn thận và tuân thủ đúng quy định. Agribank Hậu Lộc cần áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình cấp tín dụng để nâng cao hiệu quả và giảm thiểu rủi ro.

3.2. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Agribank

Thẩm định tín dụng là khâu quan trọng nhất trong quy trình cấp tín dụng. Chất lượng thẩm định tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của khách hàng. Agribank Hậu Lộc cần nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng cần có kiến thức sâu rộng về kinh tế, tài chính và am hiểu về ngành nghề kinh doanh của khách hàng. Agribank Hậu Lộc cần sử dụng các công cụ và phương pháp thẩm định tín dụng hiện đại để đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng.

3.3. Tăng cường kiểm tra giám sát tín dụng sau giải ngân

Kiểm tra giám sát tín dụng sau giải ngân là cần thiết để đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích và khách hàng trả nợ đúng hạn. Agribank Hậu Lộc cần xây dựng hệ thống kiểm tra giám sát tín dụng hiệu quả, bao gồm kiểm tra định kỳ và kiểm tra đột xuất. Cán bộ tín dụng cần thường xuyên liên hệ với khách hàng để nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh và kịp thời phát hiện các dấu hiệu rủi ro. Agribank Hậu Lộc cần có biện pháp xử lý kịp thời đối với các trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hoặc có dấu hiệu mất khả năng trả nợ.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Số Trong Quản Lý Tín Dụng Agribank

Việc ứng dụng công nghệ số vào quản lý tín dụng giúp Agribank Hậu Lộc nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm thiểu rủi ro và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Các ứng dụng công nghệ số bao gồm chấm điểm tín dụng tự động, quản lý hồ sơ tín dụng điện tử, cảnh báo rủi ro sớm và cho vay trực tuyến. Việc phân tích tín dụng dựa trên dữ liệu lớn giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn. Agribank Hậu Lộc cần đầu tư vào công nghệ số và đào tạo nhân lực để khai thác tối đa tiềm năng của công nghệ.

4.1. Chấm điểm tín dụng tự động và lợi ích mang lại

Chấm điểm tín dụng tự động giúp Agribank Hậu Lộc đánh giá nhanh chóng và chính xác khả năng trả nợ của khách hàng. Hệ thống chấm điểm tín dụng tự động dựa trên các thuật toán và mô hình thống kê để phân tích dữ liệu khách hàng và đưa ra điểm số tín dụng. Điểm số tín dụng giúp ngân hàng phân loại khách hàng và áp dụng các chính sách tín dụng phù hợp. Chấm điểm tín dụng tự động giúp giảm thiểu thời gian thẩm định tín dụng và tăng cường tính khách quan trong quá trình cho vay.

4.2. Quản lý hồ sơ tín dụng điện tử và bảo mật thông tin

Quản lý hồ sơ tín dụng điện tử giúp Agribank Hậu Lộc lưu trữ và truy cập thông tin khách hàng một cách dễ dàng và hiệu quả. Hồ sơ tín dụng điện tử bao gồm thông tin cá nhân, thông tin tài chính, lịch sử tín dụng và các tài liệu liên quan. Việc quản lý hồ sơ tín dụng điện tử giúp giảm thiểu chi phí lưu trữ và tìm kiếm thông tin. Agribank Hậu Lộc cần đảm bảo an toàn và bảo mật thông tin khách hàng trong quá trình quản lý hồ sơ tín dụng điện tử.

4.3. Cảnh báo rủi ro sớm và phòng ngừa nợ xấu

Hệ thống cảnh báo rủi ro sớm giúp Agribank Hậu Lộc phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro và có biện pháp phòng ngừa nợ xấu. Hệ thống cảnh báo rủi ro sớm dựa trên các chỉ số tài chính, thông tin thị trường và thông tin khách hàng để đánh giá mức độ rủi ro. Khi phát hiện các dấu hiệu rủi ro, hệ thống sẽ tự động gửi cảnh báo đến cán bộ tín dụng để có biện pháp xử lý kịp thời. Hệ thống cảnh báo rủi ro sớm giúp giảm thiểu thiệt hại do nợ xấu gây ra.

V. Phát Triển Tín Dụng Bền Vững Cho Nông Nghiệp Hậu Lộc

Agribank Hậu Lộc cần tập trung vào phát triển tín dụng bền vững cho lĩnh vực nông nghiệp, đặc biệt là các mô hình sản xuất nông nghiệp công nghệ cao, nông nghiệp hữu cơ và liên kết chuỗi giá trị. Việc tín dụng cho vay nông nghiệp cần gắn liền với các chương trình phát triển kinh tế - xã hội của địa phương. Agribank Hậu Lộc cần phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội để hỗ trợ nông dân tiếp cận vốn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.

5.1. Ưu tiên tín dụng cho nông nghiệp công nghệ cao

Nông nghiệp công nghệ cao là xu hướng tất yếu của ngành nông nghiệp hiện đại. Agribank Hậu Lộc cần ưu tiên tín dụng cho các dự án nông nghiệp công nghệ cao, giúp nông dân tiếp cận các công nghệ tiên tiến và nâng cao năng suất, chất lượng sản phẩm. Các dự án nông nghiệp công nghệ cao thường có rủi ro cao, do đó Agribank Hậu Lộc cần có chính sách hỗ trợ và tư vấn cho nông dân trong quá trình triển khai dự án.

5.2. Hỗ trợ liên kết chuỗi giá trị nông sản

Liên kết chuỗi giá trị nông sản giúp nông dân ổn định đầu ra và nâng cao giá trị sản phẩm. Agribank Hậu Lộc cần hỗ trợ các doanh nghiệp và hợp tác xã xây dựng chuỗi giá trị nông sản, từ sản xuất đến chế biến và tiêu thụ. Agribank Hậu Lộc có thể cung cấp tín dụng ưu đãi cho các doanh nghiệp và hợp tác xã tham gia chuỗi giá trị, đồng thời hỗ trợ nông dân tiếp cận các dịch vụ kỹ thuật và thị trường.

5.3. Tín dụng ưu đãi cho sản xuất nông nghiệp hữu cơ

Sản xuất nông nghiệp hữu cơ đang ngày càng được ưa chuộng do đảm bảo an toàn cho sức khỏe người tiêu dùng và bảo vệ môi trường. Agribank Hậu Lộc cần có chính sách tín dụng ưu đãi cho các hộ nông dân và doanh nghiệp sản xuất nông nghiệp hữu cơ. Agribank Hậu Lộc có thể hỗ trợ nông dân tiếp cận các chứng nhận hữu cơ và kết nối với các thị trường tiêu thụ sản phẩm hữu cơ.

VI. Kiến Nghị Để Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Agribank

Để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng, cần có sự phối hợp đồng bộ từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN), Agribank Việt Nam, Agribank tỉnh Thanh Hóa và Agribank Hậu Lộc. NHNN cần hoàn thiện khung pháp lý về hoạt động tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho Agribank hoạt động. Agribank Việt Nam cần tăng cường hỗ trợ về vốn và công nghệ cho các chi nhánh. Agribank tỉnh Thanh Hóa cần giám sát chặt chẽ hoạt động của các chi nhánh trên địa bàn. Agribank Hậu Lộc cần chủ động đổi mới và nâng cao năng lực cạnh tranh.

6.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý về hoạt động tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại hoạt động. NHNN cần có chính sách hỗ trợ tín dụng cho các lĩnh vực ưu tiên, như nông nghiệp, nông thôn và doanh nghiệp nhỏ và vừa. NHNN cần tăng cường giám sát hoạt động của các ngân hàng thương mại để đảm bảo an toàn hệ thống.

6.2. Kiến nghị đối với Agribank Việt Nam

Agribank Việt Nam cần tăng cường hỗ trợ về vốn và công nghệ cho các chi nhánh. Agribank Việt Nam cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng toàn diện và hiệu quả. Agribank Việt Nam cần đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của hoạt động tín dụng.

6.3. Kiến nghị đối với Agribank tỉnh Thanh Hóa

Agribank tỉnh Thanh Hóa cần giám sát chặt chẽ hoạt động của các chi nhánh trên địa bàn. Agribank tỉnh Thanh Hóa cần hỗ trợ các chi nhánh trong việc triển khai các sản phẩm và dịch vụ mới. Agribank tỉnh Thanh Hóa cần phối hợp với các sở, ban, ngành của tỉnh để hỗ trợ phát triển kinh tế - xã hội của địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ 1. Khái quát chung về ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại ( NHTM ) đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự hình thành và phát triển của nền kinh tế hàng hoá. Sự phát triển hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện hơn và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được.

Ở Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 ( Luật số:47/2010/QH12) đã xác định: “ NHTM là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Trong đó, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Chức năng của ngân hàng thương mại - Chức năng làm trung gian tín dụng: NHTM một mặt thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội, bao gồm tiền gửi của các Doanh nghiệp, các cá nhân, các hộ gia đình và các cơ quan Nhà nước. Mặt khác nó dùng chính số tiền huy động được để cho vay đối với các thành phần kinh tế trong xã hội khi chúng có nhu cầu bổ sung vốn.

Trong nền kinh tế thị trường, NHTM là một trung gian tài chính đóng vai trò quan trọng, nó góp phần điều chuyển vốn từ thừa sang thiếu. Nó góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm, nâng cao mức sống của dân cư. Cũng nhờ chức năng này mà NHTM đã góp phần vào việc điều hoà lưu thông tiền tệ, kiềm chế lạm phát. Sinh viên: Lê Thị Vân 9 Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương - Chức năng làm trung gian thanh toán: Trong một xã hội ngày càng phát triển thì ngày càng có nhiều lượt giao dịch, thanh toán, trao đổi lẫn nhau giữa các chủ thể kinh doanh.

Nếu như mọi việc thanh toán đều diễn ra trực tiếp, không qua một trung gian thanh toán nào thì chúng ta sẽ gặp nhiều khó khăn phức tạp, tốn nhiều thời gian và đặc biệt là chi phí để thực hiện chúng rất lớn. Với sự ra đời của NHTM, phần lớn các khoản chi phí về hàng hoá, dich vụ của xã hội đều được thực hiện qua Ngân hàng với những hình thức thanh toán thích hợp, thủ tục đơn giản với máy móc hiện đại. Nhờ đó nên việc giao lưu hàng hoá, dịch vụ trở nên nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm. Không những vậy, do thực hiện chức năng trung gian thanh toán Ngân hàng Thương mại có điều kiện huy động tiền gửi của khách hàng, trước hết là các Doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn cho vay và đầu tư, đẩy mạnh hoạt động của NHTM có điều kiện huy động tiền gửi của khách hàng, trước hết là các Doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn cho vay và đầu tư, đẩy mạnh hoạt động của Ngân hàng.

- Chức năng tạo tiền: Qúa trình tạo tiền là kết qủa của hai qúa trình trung gian tín dụng và thanh toán. Nếu như trước đây, các tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi và cho vay cũng bằng chính các đồng tiền đó thì nay các Ngân hàng đã có thể cho vay bằng tiền giấy của mình, thay thế tiền bạc, vàng do khách hàng gửi tại Ngân hàng. Hơn nữa, khi hoạt động trong hệ thống Ngân hàng, NHTM có khả năng “ tạo tiền ” bằng cách chiết khấu để thay thế cho tiền mặt. Điều đó đã đưa NHTM lên vị trí là nguồn tạo tiền.

Cũng với vai trò độc quyền phát hành giấy bạc của Ngân hàng Nhà Nước, NHTM góp phần thoả mãn nhu cầu dùng tiền làm phương tiện giao dịch của toàn xã hội. Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế 1. Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế Để có thể tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh điều đầu tiên các chủ DN phải quan tâm đó là vốn. Nếu không có vốn thì DN sẽ bị mất cơ hội đầu tư, mất đi lợi nhuận mà lẽ ra có thể thu được.

Sinh viên: Lê Thị Vân 10 Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương Với không ít những rủi ro có thể xảy ra đối với thị trường tài chính như sự không ăn khớp nhịp giữa cung ứng vốn và cầu vốn trên thị trường, rủi ro đạo đức, rủi ro mất khả năng thanh toán…đã làm ảnh hưởng tới tính liên tục của thị trường tài chính. NHTM với tư cách là một chủ thể khắc phục được những nhược điểm trên. NHTM chính là người đứng ra tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi của mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế…hình thành nên quỹ cho vay và sử dụng chúng để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Là một kênh phân phối vốn có hiệu quả NHTM đã tạo điều kiện cho các DN có khả năng mở rộng SXKD, cải tiến quy trình công nghệ.

Từ đó nâng cao năng suất lao động để có thể đứng vững trước sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt của thị trường. Với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia. Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường Để có thể tiếp cận thị trường đầu ra và tìm kiếm lợi nhuận, các DN cần phải quan tâm tới thị trường đầu vào của mình mà yếu tố đầu vào quan trọng nhất là vốn.Các DN không thể chỉ trông chờ vào vốn tự có mà phải biết khai thác các nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình. Nguồn vốn cho vay của NHTM sẽ giúp DN giải quyết được khó khăn đó.

Như vậy, NH chính là cầu nối đưa DN đến với thị trường, giúp DN tìm kiếm được đầu vào, bôi trơn hoạt động SXKD làm cho nó phát huy hiệu quả một cách tốt nhất trên thị trường, giúp DN và thị trường gần nhau hơn cả về không gian và thời gian. Ngân hàng thương mại là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế Nếu NHTW có nhiệm vụ xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ thông qua các công cụ như: Thị trường mở, dự trữ bắt buộc, lãi suất….thì các NHTM một mặt chịu sự tác động trực tiếp của các công cụ này mặt khác nó còn tham gia gián tiếp điều tiết vĩ mô nền kinh tế thông qua mối quan hệ với các tổ chức kinh tế, cá nhân về hoạt động tài chính tín dụng. Sinh viên: Lê Thị Vân 11 Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương Hoạt động của NHTM giúp NHTW có thể hoạch định được các chính sách kinh tế vĩ mô phù hợp trong từng thời kỳ để đảm bảo thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng và phát triển ổn định. Ngân hàng thương mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế Trên thế giới, trong thời đại ngày nay, mỗi quốc gia độc lập thường xuyên tiến hành những mối quan hệ đa dạng và phức tạp trên nhiều lĩnh vực: Kinh tế, chính trị, xã hội, ngoại giao, văn hóa, khoa học kỹ thuật…Trong đó quan hệ kinh tế thường chiếm một vị trí quan trọng.

Áp lực cạnh tranh buộc nền kinh tế của mỗi quốc gia khi mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh và toàn diện về mọi mặt mà quan trọng nhất là tài chính. Vì vậy, thông qua hoạt động của hệ thống NHTM với hàng loạt các nghiệp vụ không ngừng được hoàn thiện và phát triển: Thanh toán quốc tế, Kinh doanh ngoại hối, Ủy thác đầu tư…. đã điều tiết tình hình tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế, đưa nền tài chính trong nước với nền tài chính quốc tế. Hộ sản xuất và vai trò của hộ sản xuất trong nền kinh tế 1.

Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất và chịu trách nhiệm về hoạt động sản xuất của mình. Hoạt động của hộ sản xuất luôn gắn với gia đình. Các thành viên trong kinh tế hộ sản xuất là những thành viên trong gia đình có quan hệ về mặt huyết thống. Hộ gia đình với vai trò là đơn vị kinh tế tự chủ, có thể tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh trong hầu hết các ngành của nền kinh tế quốc dân.

Trong mỗi ngành, hộ sản xuất đều có những ưu thế nhất định song chỉ trong nông nghiệp thì hộ sản xuất mới có thể phát huy tốt nhất các ưu thế riêng và đặc trưng của mình vì nó gắn liền với người nông dân, với ruộng đất, cây trồng và vật nuôi. Sinh viên: Lê Thị Vân 12 Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương Từ năm 1988, khi có nghị quyết X của Bộ chính trị về việc đổi mới kinh tế tập thể sang đơn vị kinh tế tự chủ và đến năm 1993 Luật đất đai được sửa đổi, người dân được sử dụng đất lâu dài thì kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp đã được thay đổi một cách toàn diện từ việc hoạt dộng kinh tế tập trung sang hoạt động kinh tế tự chủ. Do đó người dân đã phát huy được năng lực và khả năng của mình. Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất Hộ sản xuất ở nông thôn Việt Nam là những người gắn bó máu mủ huyết thống, người chủ hộ thường là cha ( hoặc mẹ) và các thành viên là con cái trong gia đình đó.

Đặc điểm của hộ sản xuất là gắn bó với nhau cả về vật chất và tinh thần, có quyền lợi cùng hưởng và có khó khăn cùng chia sẻ. Đặc trưng cơ bản của hộ sản xuất là sự tự nguyện của từng thành viên trong hộ. Trong đó mỗi thành viên vừa là chủ thể sản xuất, vừa là người lao động trực tiếp, quá trình sản xuất dựa vào lao động gia đình. Vì thế quy mô của hộ sản xuất nhỏ hẹp, khép kín.

Hộ sản xuất ở nước ta vẫn còn đang trong tình trạng sản xuất nhỏ, manh mún, sản xuất theo kiểu truyền thống, công cụ sản xuất thủ công,lạc hậu, hiệu quả sản xuất thấp.