Luận văn nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Triệu Phong, Quảng Trị

Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Triệu Phong, tỉnh Quảng Trị nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.

• Tác giả: Lê Ngọc Hải
• Người hướng dẫn: TS. Phan Thanh Hoàn
• Trường học: Đại học Kinh tế, Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Huyện Triệu Phong
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC HÌNH
• PHẦN I: MỞ ĐẦU
• Tính cấp thiết của đề tài
• Mục tiêu nghiên cứu
• Mục tiêu chung
• Mục tiêu cụ thể
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Đối tượng nghiên cứu
• Phạm vi nghiên cứu
• Phương pháp nghiên cứu
• Phương pháp thu thập số liệu
• Phương pháp tổng hợp và xử lý số liệu
• Kết cấu của đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
• 1.1. Cơ sở lý luận về tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội
• 1.1.1. Tín dụng Ngân hàng
• 1.1.2. Tín dụng Ngân hàng chính sách xã hội
• 1.2. Chất lượng tín dụng Ngân hàng chính sách xã hội
• 1.2.1. Khái niệm và phân biệt giữa tín dụng NHCSXH so với NHTM
• 1.2.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCSXH
• 1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của NHCSXH
• 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NHCSXH
• 1.3. Các mô hình đo lường chất lượng dịch vụ tín dụng
• 1.3.1. Mô hình SERVQUAL (Parasuraman và cộng sự, 1988)
• 1.3.2. Mô hình SERVPERF (Cronin Jr. và Taylor, 1992)
• 1.3.3. Mô hình ROPMIS (Thai Văn Vinh và Devinder Grewal, 2007)
• 1.3.4. Mô hình nghiên cứu đề xuất
• 1.4. Kinh nghiệm của một số ngân hàng về nâng cao chất lượng tín dụng và bài học rút ra cho NHCSXH huyện Triệu Phong
• 1.4.1. Kinh nghiệm của các ngân hàng trên thế giới
• 1.4.2. Kinh nghiệm của các ngân hàng tại Việt Nam
• 1.4.3. Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng chính sách xã hội huyện Triệu Phong, tỉnh Quảng Trị
• 1.5. TÓM TẮT CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN TRIỆU PHONG, TỈNH QUẢNG TRỊ
• 2.1. Tình hình cơ bản của huyện Triệu Phong
• 2.1.1. Điều kiện tự nhiên
• 2.1.2. Tình hình dân số và lao động
• 2.1.3. Tình hình nghèo đói trên địa bàn huyện Triệu Phong
• 2.2. Giới thiệu về Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Triệu Phong
• 2.2.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.2.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.2.3. Tình hình lao động của NHCSXH huyện Triệu Phong
• 2.2.4. Kết quả hoạt động của NHCSXH huyện Triệu Phong
• 2.3. Đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Triệu Phong
• 2.3.1. Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Triệu Phong
• 2.3.2. Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Triệu Phong
• 2.3.3. Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Triệu Phong thông qua kết quả khảo sát
• 2.4. Đánh giá chung về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Triệu Phong
• 2.4.1. Những kết quả đạt được
• 2.4.2. Những tồn tại
• 2.5. TÓM TẮT CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN TRIỆU PHONG, TỈNH QUẢNG TRỊ
• 3.1. Định hướng tín dụng chính sách và nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Triệu Phong
• 3.1.1. Mục tiêu chung
• 3.1.2. Chỉ tiêu tổng quát
• 3.1.3. Nhiệm vụ trọng tâm
• 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Triệu Phong, tỉnh Quảng Trị
• 3.2.1. Giải pháp xây dựng, tạo lập nguồn vốn phù hợp
• 3.2.2. Giải pháp tăng mức bình quân cho vay
• 3.2.3. Giải pháp đảm bảo hoàn trả vốn vay đầy đủ, đúng hạn tránh phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn
• 3.2.4. Giải pháp hoàn thiện cơ chế cho vay
• 3.2.5. Giải pháp từ kết quả khảo sát
• 3.3. TÓM TẮT CHƯƠNG 3
• PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• Đối với Chính phủ
• Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam
• Đối với các cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương
• Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC
• QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN
• BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG
• BẢN NHẬN XÉT PHẢN BIỆN 1
• BẢN NHẬN XÉT PHẢN BIỆN 2
• BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN
• XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Chất Lượng Tín Dụng NHCSXH Triệu Phong

Trong bối cảnh đổi mới đất nước, Đảng và Nhà nước đặc biệt quan tâm đến xóa đói giảm nghèo. Nhiều chương trình lớn của Chính phủ đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ, được nhân dân hưởng ứng và cộng đồng quốc tế đánh giá cao. Trong đó, tín dụng ưu đãi là chính sách được ưu tiên hàng đầu để hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách. Chính sách này không ngừng hoàn thiện, bám sát sự thay đổi của kinh tế xã hội và nhu cầu của người nghèo. Năm 2002, Chính phủ thành lập NHCSXH trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo. Sau 15 năm hoạt động, tín dụng ưu đãi đã khẳng định tính đúng đắn, phù hợp và kịp thời, hỗ trợ cải thiện cuộc sống người dân. NHCSXH huyện Triệu Phong, tỉnh Quảng Trị, là đơn vị trực thuộc Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị, ra đời trên cơ sở kế thừa và phát triển của Ngân hàng Phục vụ người nghèo, với nhiệm vụ cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, thực hiện chương trình mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo và tạo việc làm.

1.1. Tầm quan trọng của tín dụng chính sách xã hội

Tín dụng chính sách xã hội đóng vai trò then chốt trong việc thực hiện các mục tiêu xóa đói giảm nghèo và phát triển kinh tế - xã hội tại huyện Triệu Phong. Vốn tín dụng chính sách tạo điều kiện cho người nghèo và các đối tượng yếu thế tiếp cận nguồn lực tài chính, từ đó phát triển sản xuất, tạo việc làm và nâng cao thu nhập. Chính sách này giúp thu hẹp khoảng cách giàu nghèo, đảm bảo an sinh xã hội và thúc đẩy sự phát triển bền vững của địa phương.

1.2. Vai trò của NHCSXH trong phát triển kinh tế địa phương

NHCSXH không chỉ cung cấp vốn vay mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn, hướng dẫn người dân sử dụng vốn hiệu quả. Ngân hàng phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội để triển khai các chương trình tín dụng, đảm bảo nguồn vốn đến đúng đối tượng và được sử dụng đúng mục đích. NHCSXH cũng góp phần xây dựng hệ thống tài chính vi mô bền vững, tạo điều kiện cho người nghèo và các đối tượng chính sách tham gia vào các hoạt động kinh tế chính thức.

II. Thực Trạng Nợ Xấu NHCSXH Huyện Triệu Phong Phân Tích

Trong 15 năm hoạt động, NHCSXH huyện Triệu Phong đã đáp ứng vốn cho gần 10.000 hộ nghèo vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh, cho vay tạo việc làm cho hơn 2.000 lao động và cho hàng ngàn đối tượng chính sách vay vốn đi lao động có thời hạn ở nước ngoài. Tuy nhiên, vì nhiều lý do khách quan lẫn chủ quan, trong những năm gần đây, chất lượng tín dụng của NHCSXH huyện Triệu Phong có nhiều biến động, tình hình nợ xấu và lãi tồn đọng có chiều hướng tăng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và hoạt động. Nguồn vốn cho vay luôn phụ thuộc ngân hàng cấp trên, lãi suất cho vay thấp kéo dài nhiều năm, bộ máy phục vụ và các hỗ trợ về dịch vụ đi kèm chưa đồng bộ. Điều này làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NHCSXH huyện Triệu Phong nói riêng cũng như hiệu quả của các chương trình xóa đói giảm nghèo, giải quyết việc làm, phát triển kinh tế - xã hội của huyện Triệu Phong nói chung.

2.1. Các nguyên nhân khách quan ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

Các yếu tố khách quan như thiên tai, dịch bệnh, biến động thị trường có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của người vay. Bên cạnh đó, một số chính sách hỗ trợ của Nhà nước chưa thực sự hiệu quả, thủ tục hành chính còn rườm rà cũng gây khó khăn cho người dân trong việc tiếp cận vốn vay. Sự thiếu đồng bộ giữa các chương trình hỗ trợ cũng làm giảm hiệu quả của tín dụng chính sách.

2.2. Các nguyên nhân chủ quan dẫn đến nợ quá hạn

Ý thức sử dụng vốn vay của một bộ phận người dân còn hạn chế, sử dụng vốn sai mục đích, đầu tư vào các lĩnh vực rủi ro cao. Năng lực quản lý tài chính, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh của người vay còn yếu, dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn thấp. Công tác kiểm tra, giám sát của NHCSXH và các tổ chức nhận ủy thác chưa chặt chẽ, chưa phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro.

2.3. Phân tích tình hình nợ xấu ngân hàng chính sách xã hội

Tình hình nợ xấu tại NHCSXH huyện Triệu Phong có xu hướng tăng trong những năm gần đây, ảnh hưởng đến nguồn vốn cho vay và khả năng mở rộng tín dụng. Nợ quá hạn tập trung chủ yếu ở một số chương trình cho vay, đặc biệt là các chương trình liên quan đến sản xuất nông nghiệp. Việc thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn do nhiều nguyên nhân, bao gồm cả yếu tố khách quan và chủ quan.

III. Cách Nâng Cao Hiệu Quả Quản Lý Tín Dụng NHCSXH Triệu Phong

Để nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng tại NHCSXH huyện Triệu Phong, cần có các giải pháp đồng bộ và toàn diện. Trước hết, cần tăng cường công tác tuyên truyền, giáo dục, nâng cao nhận thức của người dân về tín dụng chính sách. Đồng thời, cần hoàn thiện quy trình tín dụng, từ khâu thẩm định, giải ngân đến kiểm tra, giám sát, thu hồi nợ. Nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, tăng cường phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội cũng là những yếu tố quan trọng.

3.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng

Quy trình thẩm định tín dụng cần được rà soát, điều chỉnh để phù hợp với điều kiện thực tế của địa phương. Cần chú trọng đánh giá khả năng trả nợ của người vay, dựa trên các yếu tố như thu nhập, tài sản, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh. Phân tích kỹ lưỡng phương án sản xuất kinh doanh của người vay, đảm bảo tính khả thi và hiệu quả.

3.2. Tăng cường kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay

Công tác kiểm tra, giám sát cần được thực hiện thường xuyên, định kỳ và đột xuất, nhằm phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro. Cần phối hợp chặt chẽ với các tổ chức nhận ủy thác để giám sát việc sử dụng vốn vay tại cơ sở. Xử lý nghiêm các trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, vi phạm quy định của ngân hàng.

3.3. Nâng cao năng lực cán bộ tín dụng chính sách

Cán bộ tín dụng cần được đào tạo, bồi dưỡng thường xuyên để nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ năng nghiệp vụ. Cần trang bị cho cán bộ những kiến thức về kinh tế, xã hội, pháp luật, cũng như các kỹ năng giao tiếp, tư vấn, giải quyết các vấn đề phát sinh trong quá trình thực hiện nhiệm vụ. Tạo điều kiện cho cán bộ học tập, trao đổi kinh nghiệm với các đơn vị bạn.

IV. Bí Quyết Giảm Thiểu Rủi Ro Tín Dụng NHCSXH Triệu Phong

Rủi ro tín dụng là một vấn đề nan giải đối với NHCSXH huyện Triệu Phong. Để giảm thiểu rủi ro, cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả, bao gồm các biện pháp phòng ngừa, kiểm soát và xử lý rủi ro. Đồng thời, cần tăng cường hợp tác với các tổ chức bảo hiểm, quỹ bảo lãnh tín dụng để chia sẻ rủi ro với người vay.

4.1. Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng

Hệ thống cảnh báo sớm cần dựa trên các chỉ số tài chính, phi tài chính, thông tin thị trường để đánh giá mức độ rủi ro của từng khoản vay, từng chương trình tín dụng. Xây dựng các kịch bản rủi ro khác nhau và các biện pháp ứng phó phù hợp. Phân công trách nhiệm cụ thể cho từng bộ phận trong việc theo dõi, giám sát và xử lý rủi ro.

4.2. Tăng cường biện pháp thu hồi nợ quá hạn

Áp dụng các biện pháp thu hồi nợ linh hoạt, phù hợp với từng trường hợp cụ thể. Tăng cường công tác tuyên truyền, vận động người vay trả nợ đúng hạn. Sử dụng các biện pháp pháp lý để thu hồi nợ đối với các trường hợp cố tình chây ì, trốn tránh nghĩa vụ trả nợ. Phát huy vai trò của các tổ chức chính trị - xã hội trong việc thu hồi nợ.

4.3. Hợp tác với các tổ chức bảo hiểm tín dụng

Hợp tác với các tổ chức bảo hiểm tín dụng để bảo hiểm cho các khoản vay của NHCSXH. Điều này giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và khuyến khích người dân vay vốn. Xây dựng các sản phẩm bảo hiểm phù hợp với đặc điểm của từng chương trình tín dụng và nhu cầu của người vay.

V. Ứng Dụng CNTT trong Quản Lý Tín Dụng NHCSXH Triệu Phong

Ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) là một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng tại NHCSXH huyện Triệu Phong. CNTT giúp tự động hóa các quy trình, giảm thiểu sai sót, tăng cường khả năng kiểm soát và giám sát. Đồng thời, CNTT còn giúp ngân hàng thu thập, xử lý và phân tích dữ liệu một cách nhanh chóng, chính xác, từ đó đưa ra các quyết định tín dụng hiệu quả.

5.1. Xây dựng hệ thống quản lý tín dụng trực tuyến

Hệ thống quản lý tín dụng trực tuyến giúp tự động hóa các quy trình thẩm định, giải ngân, kiểm tra, giám sát và thu hồi nợ. Người dân có thể dễ dàng tiếp cận thông tin về các chương trình tín dụng, đăng ký vay vốn trực tuyến. Cán bộ ngân hàng có thể quản lý, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay một cách hiệu quả.

5.2. Ứng dụng big data trong phân tích rủi ro tín dụng

Sử dụng big data để phân tích dữ liệu về khách hàng, thị trường, kinh tế - xã hội, từ đó đánh giá mức độ rủi ro của từng khoản vay, từng chương trình tín dụng. Xây dựng các mô hình dự báo rủi ro tín dụng chính xác, giúp ngân hàng đưa ra các quyết định tín dụng hiệu quả.

5.3. Phát triển ứng dụng di động cho người vay vốn

Phát triển ứng dụng di động giúp người vay vốn dễ dàng tiếp cận thông tin về khoản vay, lịch trả nợ, các chương trình tín dụng mới. Người vay có thể thanh toán nợ trực tuyến, gửi phản hồi, khiếu nại đến ngân hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện.

VI. Tương Lai Chất Lượng Tín Dụng NHCSXH Huyện Triệu Phong

Chất lượng tín dụng tại NHCSXH huyện Triệu Phong có vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương. Việc không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo nguồn vốn được sử dụng hiệu quả là nhiệm vụ then chốt. Để thực hiện mục tiêu này, cần có sự chung tay của cả hệ thống chính trị, sự nỗ lực của cán bộ ngân hàng và sự đồng thuận của người dân.

6.1. Đề xuất các kiến nghị chính sách về tín dụng chính sách

Đề xuất các chính sách hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận vốn vay một cách thuận lợi. Hoàn thiện khung pháp lý về tín dụng chính sách, đảm bảo tính minh bạch, công bằng và hiệu quả. Tăng cường nguồn vốn cho NHCSXH để đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân.

6.2. Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của NHCSXH

Nâng cao năng lực quản lý, điều hành của NHCSXH. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng. Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Phát triển mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch, tạo điều kiện cho người dân tiếp cận dịch vụ ngân hàng một cách dễ dàng.

6.3. Đánh giá và khuyến nghị thực tiễn từ nghiên cứu

Nghiên cứu này cung cấp những đánh giá khách quan, toàn diện về chất lượng tín dụng tại NHCSXH huyện Triệu Phong. Đưa ra những khuyến nghị cụ thể, thiết thực nhằm giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương. Cần tiếp tục nghiên cứu, đánh giá và điều chỉnh các giải pháp để phù hợp với điều kiện thực tế.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thực hiện sứ mệnh an sinh xã hội, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Triệu Phong, tỉnh Quảng Trị được thành lập theo Quyết định số 562/QĐ-HĐQT ngày 10/5/2003 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam. Trong gần 15 năm hoạt động tính đến thời điểm nghiên cứu, đơn vị đã giải ngân nguồn vốn ưu đãi đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh cho gần 10.000 lượt hộ nghèo, giải quyết việc làm cho hơn 2.000 lao động và hỗ trợ hàng ngàn đối tượng chính sách vay vốn xuất khẩu lao động. Tuy nhiên, trong giai đoạn 2014 - 2016, hoạt động tín dụng tại địa bàn đối mặt với nhiều thách thức khi nợ quá hạn và nợ khoanh có xu hướng gia tăng, nguồn vốn cho vay phụ thuộc hơn 85% vào ngân hàng cấp trên và lãi suất ưu đãi kéo dài gây tâm lý ỷ lại cho người vay.

Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản lý kinh tế của tác giả Lê Ngọc Hải, dưới sự hướng dẫn khoa học của Tiến sĩ Phan Thanh Hoàn tại Trường Đại học Kinh tế – Đại học Huế (năm 2018), tập trung giải quyết yêu cầu cấp bách về nâng cao chất lượng tín dụng chính sách. Mục tiêu cụ thể của công trình là hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích toàn diện thực trạng tín dụng qua 3 năm (2014 - 2016), đồng thời khảo sát trực tiếp 180 hộ vay vốn tại 3 tiểu vùng sinh thái (Triệu Giang, Triệu Trung, Triệu An) vào cuối năm 2017. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, cung cấp hệ giải pháp giúp chi nhánh huyện Triệu Phong tối ưu hóa vòng quay vốn, kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới mức an toàn 0,1%, thúc đẩy công tác giảm nghèo bền vững và phát triển kinh tế nông thôn tại tỉnh Quảng Trị.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu xây dựng trên nền tảng lý thuyết chất lượng dịch vụ ngân hàng, kết hợp mô hình 5 khoảng cách SERVQUAL của Parasuraman (năm 1988) và mô hình cảm nhận thực tế SERVPERF của Cronin và Taylor (năm 1992). Đồng thời, tác giả tiếp thu mô hình ROPMIS của Thai Văn Vinh và Devinder Grewal (năm 2007) về năng lực quản lý và trách nhiệm xã hội trong cung cấp dịch vụ công. Khác biệt cốt lõi của tín dụng chính sách so với ngân hàng thương mại nằm ở mục tiêu phi lợi nhuận, vận hành theo cơ chế ủy thác từng phần qua 4 tổ chức chính trị - xã hội và mạng lưới Tổ tiết kiệm và vay vốn. Dựa trên đặc thù tài chính vi mô, mô hình nghiên cứu hiệu chỉnh thang đo SERVPERF thành 5 thành phần chất lượng với 23 biến quan sát cụ thể: Độ tin cậy (7 biến quan sát), Sự đảm bảo (5 biến quan sát), Hiệu quả phục vụ (4 biến quan sát), Sự cảm thông (4 biến quan sát) và Cơ sở vật chất hữu hình (3 biến quan sát).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và sơ cấp. Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo tổng kết hoạt động, bảng cân đối nguồn vốn và báo cáo dư nợ nợ quá hạn của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Triệu Phong giai đoạn 2014 - 2016. Dữ liệu sơ cấp được thu thập qua bảng hỏi vào tháng 11 và tháng 12 năm 2017 với quy mô 180 mẫu hộ vay vốn. Phương pháp chọn mẫu phân tầng theo địa bàn được áp dụng đồng đều: 60 phiếu tại vùng gò đồi (xã Triệu Giang), 60 phiếu tại vùng đồng bằng (xã Triệu Trung) và 60 phiếu tại vùng biển bãi ngang (xã Triệu An) nhằm đảm bảo tính đại diện cho toàn huyện.

Cỡ mẫu 180 hoàn toàn đáp ứng tiêu chuẩn của Hair (năm 1998) về phân tích nhân tố khám phá EFA (yêu cầu tối thiểu 5 mẫu trên 1 biến quan sát, tương đương 115 mẫu cho 23 biến) và phân tích hồi quy đa biến (tối thiểu 90 mẫu theo công thức 8 nhân 5 cộng 50). Quy trình xử lý dữ liệu trên phần mềm SPSS bao gồm: thống kê mô tả, kiểm định thang đo bằng hệ số Cronbach's Alpha (chấp nhận biến khi tương quan biến tổng lớn hơn 0,3 và Alpha lớn hơn 0,6), phân tích nhân tố khám phá EFA (hệ số KMO từ 0,5 đến 1,0; kiểm định Bartlett có Sig nhỏ hơn 0,05; hệ số tải Factor Loading lớn hơn 0,5 và tổng phương sai trích lớn hơn 50%) và hồi quy tuyến tính bội với việc kiểm soát hiện tượng đa cộng tuyến qua hệ số VIF nhỏ hơn 10.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích thực trạng tín dụng giai đoạn 2014 - 2016 cho thấy quy mô nguồn vốn và dư nợ cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Triệu Phong duy trì tốc độ tăng trưởng liên tục, song còn bộc lộ 3 phát hiện chính. Thứ nhất, cơ cấu vốn còn thiếu tính chủ động khi hơn 85% nguồn vốn phụ thuộc điều chuyển từ ngân hàng cấp trên, trong khi nguồn vốn nhận ủy thác từ ngân sách địa phương chỉ chiếm tỷ trọng khiêm tốn dưới 2%. Thứ hai, chất lượng tín dụng biến động phức tạp với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ khoanh có chiều hướng tăng cục bộ; tình trạng nợ bị chiếm dụng và xâm tiêu vốn vay tại một số Tổ tiết kiệm và vay vốn lên tới hàng chục triệu đồng, gây ảnh hưởng đến tính an toàn của dòng vốn. Thứ ba, kết quả khảo sát 180 hộ vay qua phân tích hồi quy đa biến khẳng định cả 5 nhân tố đều tác động thuận chiều có ý nghĩa thống kê đến chất lượng tín dụng, trong đó nhân tố Độ tin cậy (hệ số Beta chuẩn hóa cao nhất) và Hiệu quả phục vụ đóng vai trò then chốt nhất, tiếp theo là Sự đảm bảo, Sự cảm thông và Cơ sở vật chất hữu hình.

Thảo luận kết quả

Sự gia tăng nợ quá hạn xuất phát từ nguyên nhân khách quan do thiên tai, dịch bệnh tại khu vực miền Trung và nguyên nhân chủ quan từ công tác bình xét cho vay ở cấp thôn chưa thực sự chặt chẽ, dẫn đến việc một số hộ vay sử dụng vốn sai mục đích. Khi đối chiếu với bài học kinh nghiệm từ Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Gio Linh (đã hạ tỷ lệ nợ quá hạn xuống 0,08%) và huyện Kỳ Anh (đạt tổng dư nợ 851 tỷ đồng vào năm 2016), chìa khóa nâng cao chất lượng tín dụng chính là sự phối hợp chặt chẽ của cấp ủy Đảng, chính quyền cơ sở cùng 4 tổ chức hội đoàn thể nhận ủy thác. Dữ liệu nghiên cứu có thể được hệ thống hóa trực quan qua bảng thống kê cơ cấu dư nợ 3 năm, biểu đồ cột so sánh nợ quá hạn theo từng chương trình cho vay và bảng ma trận xoay nhân tố EFA, làm nổi bật khoảng cách giữa kỳ vọng phục vụ và mức độ đáp ứng thực tế tại các điểm giao dịch xã.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Triệu Phong:

• Đa dạng hóa và chủ động tạo lập nguồn vốn: Ban Giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Triệu Phong chủ động tham mưu Hội đồng nhân dân và Ủy ban nhân dân huyện Triệu Phong trích ngân sách địa phương chuyển sang chi nhánh, đặt mục tiêu nâng tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tại chỗ từ 15% đến 20% mỗi năm trong giai đoạn 2018 - 2020, đồng thời đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư qua mạng lưới Tổ tiết kiệm và vay vốn.
• Nâng mức cho vay bình quân và hoàn thiện quy trình bình xét: Cán bộ tín dụng phối hợp với Ban chỉ đạo giảm nghèo cấp xã rà soát nhu cầu thực tế, nâng mức cho vay bình quân từ 30 triệu đồng lên 50 đến 100 triệu đồng cho mỗi dự án sản xuất kinh doanh khả thi, thực hiện bình xét công khai, dân chủ tại 100% thôn bản trong lộ trình 2018 - 2022.
• Tăng cường kiểm tra, giám sát nhằm xử lý dứt điểm nợ quá hạn và nợ xâm tiêu: Tổ kiểm tra giám sát Ngân hàng Chính sách xã hội Triệu Phong kết hợp cùng 4 tổ chức hội đoàn thể tiến hành kiểm tra sử dụng vốn trong vòng 30 ngày sau giải ngân, thiết lập mục tiêu giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 0,1%, kiên quyết thu hồi và đưa tỷ lệ vốn bị chiếm dụng về 0% theo định kỳ kiểm tra hàng quý.
• Hiện đại hóa quy trình giao dịch và nâng cao năng lực đội ngũ: Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị và huyện Triệu Phong tổ chức các khóa bồi dưỡng chuyên môn định kỳ 6 tháng một lần cho 100% cán bộ tín dụng và tổ trưởng tổ vay vốn, ứng dụng phần mềm quản trị thông tin nhằm rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn xuống dưới 3 ngày làm việc.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Luận văn là tài liệu tham khảo có giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn cao cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội: Ứng dụng mô hình đánh giá 5 thành phần chất lượng để chuẩn hóa quy trình giao dịch tại xã, nâng cao chỉ số tin cậy và tỷ lệ thu lãi thực tế.
• Cán bộ 4 tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác (Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên): Nắm vững quy trình bình xét hồ sơ, kỹ năng quản lý Tổ tiết kiệm và vay vốn, ngăn ngừa tình trạng vay ké, vay đảo nợ hoặc chiếm dụng vốn tại cơ sở.
• Cơ quan quản lý nhà nước và chính quyền địa phương cấp huyện, xã: Cung cấp cơ sở thực tiễn để xây dựng kế hoạch phân bổ ngân sách ủy thác địa phương hàng năm, gắn kết tín dụng ưu đãi với các chương trình khuyến nông, tạo việc làm và xây dựng nông thôn mới.
• Giảng viên, học viên cao học và nhà nghiên cứu kinh tế: Tham khảo quy trình ứng dụng mô hình SERVPERF kết hợp phân tích nhân tố khám phá EFA và hồi quy tuyến tính trong đo lường chất lượng dịch vụ tài chính công vi mô.

Câu hỏi thường gặp

Vì sao nghiên cứu lựa chọn thang đo SERVPERF thay vì thang đo SERVQUAL? Mô hình SERVPERF đánh giá trực tiếp dựa trên cảm nhận thực tế của khách hàng mà không cần đo lường khoảng cách kỳ vọng như SERVQUAL. Điều này giúp giảm thiểu sự bối rối cho người vay vốn là hộ nghèo khi trả lời phiếu điều tra, đồng thời 23 biến quan sát điều chỉnh phản ánh chính xác các khía cạnh nghiệp vụ tại 100% điểm giao dịch xã của Ngân hàng Chính sách xã hội.

Cỡ mẫu 180 hộ khảo sát tại huyện Triệu Phong có đảm bảo độ tin cậy thống kê không? Cỡ mẫu 180 hoàn toàn đảm bảo tính đại diện và độ tin cậy khoa học. Theo chuẩn của Hair, mô hình 23 biến quan sát EFA cần tối thiểu 115 mẫu (tỷ lệ 5 mẫu trên 1 biến) và phân tích hồi quy cần 90 mẫu. Việc phân bổ đồng đều 60 mẫu cho mỗi xã thuộc 3 tiểu vùng (Triệu Giang, Triệu Trung, Triệu An) giúp dữ liệu phản ánh toàn diện địa bàn huyện.

Đâu là nguyên nhân trọng yếu khiến nợ quá hạn và nợ xâm tiêu phát sinh tại địa phương? Nguyên nhân chủ yếu đến từ thiên tai ảnh hưởng đến chu kỳ sản xuất nông nghiệp, kết hợp với sự lỏng lẻo trong khâu kiểm tra sau giải ngân của một số Tổ tiết kiệm và vay vốn. Tình trạng một số cán bộ tổ lợi dụng sự thiếu hiểu biết của người dân để chiếm dụng vốn đã làm giảm chất lượng tín dụng, đòi hỏi phải đưa tỷ lệ xâm tiêu về 0%.

Mạng lưới 4 tổ chức chính trị - xã hội đóng vai trò như thế nào trong chất lượng tín dụng chính sách? Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên đóng vai trò cầu nối ủy thác chiến lược. Bốn tổ chức này trực tiếp quản lý các Tổ tiết kiệm và vay vốn, thực hiện bình xét đúng đối tượng hộ nghèo, giám sát dòng vốn sau giải ngân và đôn đốc thu hồi nợ, quyết định trực tiếp tới việc duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,1%.

Điểm khác biệt căn bản giữa chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội và ngân hàng thương mại là gì? Ngân hàng thương mại tối đa hóa lợi nhuận và yêu cầu tài sản thế chấp nghiêm ngặt. Ngược lại, Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động phi lợi nhuận, áp dụng tín chấp cộng đồng và giải ngân ưu đãi đúng đối tượng chính sách. Chất lượng tín dụng được đo bằng hiệu quả an sinh, giảm nghèo và tỷ lệ bảo toàn vốn nhà nước qua hệ số sử dụng vốn.

Kết luận

• Hệ thống hóa hoàn chỉnh khung lý thuyết chất lượng tín dụng chính sách xã hội dựa trên thang đo hiệu chỉnh SERVPERF với 23 biến quan sát.
• Đánh giá khách quan thực trạng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Triệu Phong giai đoạn 2014 - 2016, chỉ rõ thành tựu giải ngân cho gần 10.000 hộ nghèo cùng những hạn chế về nợ quá hạn và lãi tồn đọng.
• Chứng minh bằng mô hình hồi quy đa biến tác động tích cực của 5 nhóm nhân tố, trong đó Độ tin cậy và Hiệu quả phục vụ giữ vai trò dẫn dắt chất lượng dịch vụ.
• Khẳng định giá trị thực tiễn của cơ chế cho vay ủy thác qua 4 tổ chức chính trị - xã hội và mạng lưới giao dịch lưu động tại xã.
• Hoàn thiện hệ thống giải pháp đồng bộ về vốn, định mức cho vay, kiểm tra giám sát và đào tạo nhân lực giai đoạn 2018 - 2020.

Đóng góp nổi bật của luận văn là cung cấp mô hình lượng hóa thực nghiệm chuẩn xác cho công tác quản trị tín dụng chính sách cấp huyện. Các nhà quản lý và nhà nghiên cứu được khuyến khích ứng dụng khung giải pháp này nhằm nâng cao hiệu quả an sinh xã hội tại các địa phương có điều kiện tương đồng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1. Cơ sở lý luận về tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội 1. Tín dụng Ngân hàng Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng phát sinh giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các đối tác kinh tế - tài chính của toàn xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội, cơ quan nhà nước. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng: - Huy động vốn và cho vay vốn đều thực hiện dưới hình thức tiền tệ; - Ngân hàng đóng vai trò trung gian trong quá trình huy động vốn và cho vay; - Quá trình vận động và phát triển của tín dụng ngân hàng không hoàn toàn phù hợp với quy mô phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa; - Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tập trung và điều hòa vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế.[29] Công cụ lưu thông của tín dụng ngân hà g: - Công cụ lưu thông của tín dụng ngân hà g là kỳ phiếu ngân hàng; là một loại chứng từ có giá của ngân hàng hay là một giấy nhận nợ của ngân hàng phát hành cho các pháp nhân và thể nhân, nó được lưu hành không thời hạn trên thị trường.

- Kỳ phiếu ngân hàng do ngân hàng phát hành dựa trên quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với doanh nghiệp, cư dân và nhà nước. Nó được ra đời trên hai cơ sở bảo đảm bằng vàng và tín dụng. Kỳ phiếu ngân hàng còn được gọi là giấy bạc ngân hàng và trở thành tiền tệ. [40] Ưu, nhược điểm của tín dụng ngân hàng: - Thời hạn cho vay linh hoạt - ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng; - Về khối lượng tín dụng lớn.

- Về phạm vi được mở rộng với mọi ngành, mọi lĩnh vực. Nhược điểm của tín dụng ngân hàng: 7 Tín dụng ngân hàng có độ rủi ro cao, gắn liền với chính ưu điểm do việc ngân hàng có thể cho vay số tiền lớn hơn nhiều so với số vốn tự có, hoặc có sự chuyển đổi thời hạn và phạm vi tín dụng rộng 1. Tín dụng Ngân hàng chính sách xã hội Theo Điều lệ về tổ chức và hoạt động, NHCSXH được sử dụng nguồn tài chính do Nhà nước huy động cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, xóa đói giảm nghèo, cải thiện đời sống, ổn định xã hội, đồng thời hoàn thiện mô hình tổ chức, bộ máy. NHCSXH hoạt động với chức năng nhiệm vụ sau: 1.

Chức năng, nhiệm vụ - Tổ chức huy động vốn trong và ngoài nước có trả lãi của mọi tổ chức và tầng lớp dân cư b o gồm tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn; tổ chức huy động tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo.[4] - Phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác; vay các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoài nước; vay tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm xã hội Việt Nam; vay Ngân hàng Nhà nước. - Được nhận các nguồn vốn đóng góp tự nguyện không có lãi hoặc không hoàn trả gốc của các cá nhân, các tổ chức inh tế, tổ chức tài chính, tín dụng và các tổ chức chính trị - xã hội, các hiệp hội, các tổ chức phi Chính phủ trong nước và nước ngoài. - Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho tất cả các khách hàng trong và ngoài nước; - NHCSXH có hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống liên ngân hàng trong nước; - NHCSXH được thực hiện các dịch vụ ngân hàng về thanh toán và ngân quỹ: + Cung ứng các phương tiện thanh toán. + Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước.

+ Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ bằng tiền mặt và không bằng tiền mặt. + Các dịch vụ khác theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. 8 - Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội. - Nhận làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ các tổ chức quốc tế, quốc gia, cá nhân trong nước, ngoài nước theo hợp đồng uỷ thác.

Đặc điểm Ngân hàng chính sách xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội là ngân hàng thành lập với mục tiêu nhằm phục vụ các chương trình tín dụng chính sách góp phần phát triển kinh tế, ổn định Chính trị - Xã hội của Chính phủ trong từng giai đoạn, vì vậy so với các NHTM khác, NHCSXH có một số đặc điểm riêng như: Mục tiêu hoạt động: Hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện tốt các chương trình tín dụng phục vụ chính sách về phát triển kinh tế, ổn định Chính trị - Xã hội, thực h ện XĐGN, không vì mục tiêu lợi nhuận. [18] Đối tượng khách hàng vay: Là các đối tượng được chỉ rõ trong các chính sách của Chính phủ, thường là đối tượng khó đáp ứng các tiêu chí thương mại để tiếp cận được các dịch vụ tài chính của các NHTM, cần sự hỗ trợ từ Chính phủ và cộng đồng. Sử dụng vốn: Xuất phát trên cơ sở đối tượng cho vay và tính chất, mục đích cho vay, sử dụng vốn của NHCSXH thường có các đặc điểm như: - Địa bàn cho vay rộng, người vay vốn ở phân tán, ở những nơi có điều kiện khó khăn (giao thông, thời tiết,…); - Cho vay món nhỏ, lẻ; - Chi phí cho vay và quản lý món vay cao; - Độ rủi ro cao; - Có tính ưu đãi trong cho vay (có thể ưu đãi về điều kiện, thủ tục, đảm bảo tiền vay, lãi suất,…); - Có nhiều quy định khác với các NHTM như: Mức cho vay tối đa, thời hạn vay vốn tối đa, xử lý rủi ro,…; - Lĩnh vực hoạt động cũng có hạn chế, như: không thực hiện các hoạt động đầu tư, góp vốn, kinh doanh chứng khoán,…; - Phương thức cho vay: Sử dụng hình thức tín chấp cộng đồng và ủy thác một số công đoạn cho vay cho 4 tổ chức Chính trị-Xã hội (Hội nông dân, Hội Liên 9 hiệp phụ nữ, Hội cựu chiến binh và Đoàn TNCS Hồ Chí Minh), thông qua các tổ, nhóm người vay. Nguồn vốn: Nhận tiền gửi tự nguyện không lấy lãi của các tổ chức, cá nhân trong nước, nước ngoài bằng đồng Việt Nam và bằng ngoại tệ, nhận tửi tiền tiết kiệm của người nghèo; Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác; Phát hành trái phiếu và các giấy tờ có giá.

Đối tượng của tín dụng Ngân hàng chính sách xã hội Xuất phát từ đặc thù về đối tượng khách hàng vay vốn thường là những đối tượng dễ bị tổn thương, gặp khó khăn, sống ở vùng sâu, vùng xa, vùng kinh tế kém phát triển, ít có điều kiện tiếp cận với dịch vụ tín dụng của các NHTM nên hoạtđộng tín dụng của NHCSXH cũng có những đặc thù riêng. Mỗi đối tượng chính sách là một chương trình cho vay với quy trình, thủ tục và mức cho vay khác nhau. Cho vay hộ nghèo: NHCSXH cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình Mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo và việc làm, ổn định xã hội. Đối tượng được vay vốn là hộ nghèo, những hộ được xác định theo chuẩn nghèo của Chính phủ từng thời kỳ.

Mức cho vay tối đa đối với một hộ nghèo là 50 triệu đồng. Quy trình thủ tục vay vốn Hộ nghèo 1 Tổ Tiết kiệm 6 7 và vay vốn 2 Tổ chức chính 8 trị - xã hội Ngân hàng 3 Ban xoá đói 5 CSXH giảm nghèo xã, 4 UBND xã Hình 1. Quy trình cho vay hộ nghèo 10 Nguồn: Ngân hàng CSXH Việt Nam (1) Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn, gửi cho Tổ TK&VV; (2) Tổ TK&VV cùng tổ chức chính trị - xã hội tổ chức họp để bình xét những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách trình UBND cấp xã xác nhận là đối tượng được vay và cư trú hợp pháp tại xã. (3) Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới ngân hàng.

(4) Ngân hàng phê duyệt cho vay và thông báo tới UBND cấp xã. (5) UBND cấp xã thông báo cho tổ chức chính trị - xã hội cấp xã. (6) Tổ chức chính trị - xã hội cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV. (7) Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ được vay, thời gi n và địa điểm giải ngân.

(8) Ngân hàng tiến hành giải ngân đến người vay. Cho vay học s nh s nh viên có hoàn cảnh khó khăn: Để tạo điều kiện cho ọc sinh, sinh viên nghèo có hoàn cảnh khó khăn có điều kiện học tập, ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ có Quyết định 157/2007/QĐ- TTg về tín dụng đối với học sinh sinh viên, để hỗ trợ cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt của học sinh, sinh viên trong thời gian theo học tại trường bao gồm: tiền học phí; chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, c i phí ăn, ở, đi lại. - Đối tượng được vay vốn là học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuy n nghiệp và các cơ sở đào tạo nghê được thành lập, hoạt động theo quy định của pháp luật Viên Nam gồm: + HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ, hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động. + HSSV là thành viên của hộ gia đình, thuộc một trong các đối tượng: Hộ nghèo theo chuẩn nghèo quy định của pháp luật; hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người của hộ nghèo theo quy định của pháp luật.

+ HSSV mà hộ gia đình gặp khó khăn về tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh trong thời gian theo học tại các trường có xác nhận của UBND cấp xã nơi cư trú. 11 - Mức cho vay hiện nay là 1.000 đồng/tháng/sinh viên. - Thủ tục, quy trình cho vay: + Đối với HSSV vay vốn thông qua hộ gia đình: Người vay viết giấy đề nghị vay vốn kèm giấy xác nhận của nhà trường hoặc giấy báo nhập học gưi cho Tổ TK&VV.