Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện hưng hà bắc thái bình1

Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hưng Hà, Bắc Thái Bình. Tìm hiểu chi tiết.

• Tác giả: Lê Văn Hoàn
• Người hướng dẫn: PGS. Đinh Xuân Hạng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Huyện Hưng Hà, Bắc Thái Bình
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sỹ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC TỪ VIỆT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC MÔ HÌNH, SƠ ĐỒ
• TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm về tín dụng ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Các hình thức tín dụng của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng thương mại
• 1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng thương mại
• 1.4. Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN HƯNG HÀ, BẮC THÁI BÌNH
• 2.1. Khái quát về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Hưng Hà, Bắc Thái Bình
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Hưng Hà, Bắc Thái Bình
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Hưng Hà, Bắc Thái Bình
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Hưng Hà
• 2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Hưng Hà, Bắc Thái Bình
• 2.2.1. Tình hình hoạt động tín dụng
• 2.2.2. Các hình thức tín dụng
• 2.2.3. Đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Hưng Hà, Bắc Thái Bình
• 2.2.3.1. Phân tích chất lượng tín dụng theo các tiêu chí
• 2.2.3.2. Những kết quả đạt được
• 2.2.3.3. Những hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG HÀ THÁI BÌNH
• 3.1. Định hướng hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam - chi nhánh huyện Hưng Hà, Bắc Thái Bình đến năm 2025
• 3.1.1. Cơ hội và thách thức
• 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh đến năm 2025
• 3.1.3. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng
• 3.1.4. Đinh hướng nâng cao chất lượng tín dụng
• 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Hưng Hà, Bắc Thái Bình
• 3.2.1. Tuân thủ quy trình nghiệp vụ cho vay
• 3.2.2. Ngăn ngừa và giải quyết triệt để nợ quá hạn
• 3.2.3. Chỉ đạo sát sao công tác lập kế hoạch và kiểm soát tiến độ kinh doanh
• 3.2.4. Tăng cường công tác bồi dưỡng, đào tạo nâng cao trình độ của CBTD
• 3.2.5. Thực hiện chính sách tín dụng trọng tâm là khu vực nông nghiệp nông thôn
• 3.2.6. Tích cực mở rộng mô hình cho vay qua tổ chức hội
• 3.2.7. Một số kiến nghị với cơ quan liên quan
• 3.2.7.1. Đối với chính phủ và các cơ quan quản lý nhà nước
• 3.2.7.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
• 3.2.7.3. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Chất Lượng Tín Dụng Tại Agribank Hưng Hà

Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng, ảnh hưởng lớn đến sự phát triển kinh tế. Hoạt động tín dụng là hoạt động cốt lõi, mang lại lợi nhuận chính cho ngân hàng. Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố then chốt trong quản trị và kinh doanh. Nhu cầu vốn tăng cao thúc đẩy vai trò của ngân hàng trong việc xây dựng cơ sở hạ tầng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Tuy nhiên, trong bối cảnh kinh tế vĩ mô còn nhiều thách thức, việc đảm bảo chất lượng tín dụng trở nên cấp thiết. Đề tài "Nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Hưng Hà" được chọn để nghiên cứu, nhằm giải quyết các vấn đề thực tiễn và đóng góp vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.

1.1. Khái Niệm Cơ Bản Về Tín Dụng Ngân Hàng

Tín dụng là sự chuyển giao quyền sử dụng tài sản giữa hai bên, với cam kết hoàn trả sau một thời gian nhất định cùng với lợi ích. Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, hoạt động với mục tiêu lợi nhuận. Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng mà một bên là ngân hàng, bên còn lại là các tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn. Các hình thức tín dụng bao gồm ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, có bảo đảm, không bảo đảm, tín dụng cá nhân, tín dụng doanh nghiệp, tín dụng nông nghiệp, tín dụng công nghiệp, v.v.

1.2. Vai Trò Quan Trọng Của Tín Dụng Với Agribank

Tín dụng đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế. Đối với ngân hàng, tín dụng là nguồn thu nhập chính, giúp đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và giảm thiểu rủi ro. Đối với khách hàng, tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, thúc đẩy sản xuất kinh doanh. Đối với nền kinh tế, tín dụng luân chuyển vốn, thúc đẩy phát triển các ngành kinh tế trọng điểm, góp phần ổn định thị trường tiền tệ và xóa đói giảm nghèo. Agribank cần phát huy vai trò này để hỗ trợ kinh tế Hưng Hà.

II. Thực Trạng Chất Lượng Tín Dụng Tại Agribank Hưng Hà

Chương này tập trung vào việc đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Agribank Hưng Hà trong giai đoạn 2015-2018. Các yếu tố như nguồn vốn, dư nợ, cơ cấu tín dụng, nợ xấu và hiệu quả sử dụng vốn được phân tích chi tiết. Mục tiêu là xác định những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Dữ liệu được thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động và phỏng vấn cán bộ ngân hàng. Kết quả phân tích sẽ là cơ sở để đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trong chương tiếp theo.

2.1. Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Agribank Hưng Hà

Hoạt động cho vay Agribank Hưng Hà được đánh giá qua các chỉ tiêu như doanh số cho vay, dư nợ, cơ cấu cho vay theo thời hạn, thành phần kinh tế và ngành kinh tế. Bảng biểu và biểu đồ được sử dụng để minh họa sự thay đổi của các chỉ tiêu này trong giai đoạn 2015-2018. Phân tích tập trung vào việc xác định xu hướng tăng trưởng, cơ cấu tín dụng và sự phù hợp của hoạt động cho vay với định hướng phát triển kinh tế của huyện Hưng Hà.

2.2. Đánh Giá Nợ Xấu Agribank Hưng Hà Giai Đoạn 2015 2018

Nợ xấu là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá chất lượng tín dụng. Tỷ lệ nợ xấu của Agribank Hưng Hà được phân tích theo thời gian, nguyên nhân và đối tượng khách hàng. Công tác trích lập dự phòng rủi ro và xử lý nợ xấu cũng được xem xét. Mục tiêu là xác định mức độ ảnh hưởng của nợ xấu đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng và đề xuất các biện pháp kiểm soát và giảm thiểu nợ xấu.

2.3. Hiệu Quả Sử Dụng Vốn Vay Của Khách Hàng Agribank

Hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng Agribank được đánh giá thông qua các chỉ tiêu như doanh thu, lợi nhuận, khả năng trả nợ và tác động đến phát triển kinh tế địa phương. Phân tích tập trung vào việc xác định những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay và đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả này. Điều này bao gồm việc tư vấn cho khách hàng vay vốn Agribank về phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả.

III. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Tại Agribank Hưng Hà

Chương này đề xuất các giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Hưng Hà đến năm 2025. Các giải pháp được xây dựng dựa trên kết quả phân tích thực trạng và định hướng phát triển của ngân hàng và địa phương. Các giải pháp bao gồm hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, tăng cường kiểm soát rủi ro, nâng cao năng lực cán bộ và mở rộng tín dụng vào các lĩnh vực tiềm năng. Mục tiêu là xây dựng một hệ thống tín dụng an toàn, hiệu quả và bền vững, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của huyện Hưng Hà.

3.1. Hoàn Thiện Quy Trình Cấp Tín Dụng Agribank

Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng Agribank là một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng. Điều này bao gồm việc rà soát, sửa đổi và bổ sung các quy định, thủ tục liên quan đến thẩm định, phê duyệt, giải ngân, kiểm tra và giám sát tín dụng. Mục tiêu là xây dựng một quy trình cấp tín dụng minh bạch, rõ ràng, hiệu quả và tuân thủ pháp luật, giảm thiểu rủi ro và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn Agribank.

3.2. Tăng Cường Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Agribank Hưng Hà

Quản lý rủi ro tín dụng là một yếu tố then chốt để đảm bảo chất lượng tín dụng. Các biện pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng bao gồm xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro, kiểm soát tài sản đảm bảo và xử lý nợ có vấn đề. Mục tiêu là nhận diện, đo lường, kiểm soát và giảm thiểu các loại rủi ro tín dụng, bảo vệ vốn và lợi nhuận của ngân hàng.

3.3. Nâng Cao Năng Lực Cán Bộ Tín Dụng Agribank

Năng lực của cán bộ tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng. Các biện pháp nâng cao năng lực cán bộ tín dụng bao gồm đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức, kỹ năng và đạo đức nghề nghiệp. Mục tiêu là xây dựng một đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp, am hiểu nghiệp vụ, có trách nhiệm và tận tâm với công việc, đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của hoạt động tín dụng.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Trong Quản Lý Tín Dụng Agribank

Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý tín dụng giúp nâng cao hiệu quả, minh bạch và giảm thiểu rủi ro. Các ứng dụng công nghệ bao gồm hệ thống chấm điểm tín dụng tự động, quản lý hồ sơ khách hàng điện tử, cảnh báo sớm rủi ro và báo cáo quản trị. Mục tiêu là tạo ra một hệ thống quản lý tín dụng hiện đại, đáp ứng yêu cầu của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 và nâng cao khả năng cạnh tranh của Agribank.

4.1. Xây Dựng Hệ Thống Chấm Điểm Tín Dụng Tự Động

Hệ thống chấm điểm tín dụng tự động giúp đánh giá khách quan và nhanh chóng khả năng trả nợ của khách hàng. Hệ thống này dựa trên các tiêu chí định lượng và định tính, sử dụng các thuật toán và mô hình thống kê để đưa ra kết quả. Mục tiêu là giảm thiểu sự can thiệp chủ quan của cán bộ tín dụng, nâng cao tính chính xác và minh bạch trong quá trình thẩm định tín dụng.

4.2. Quản Lý Hồ Sơ Vay Vốn Agribank Điện Tử

Quản lý hồ sơ vay vốn Agribank điện tử giúp lưu trữ, tìm kiếm và truy cập thông tin khách hàng một cách dễ dàng và nhanh chóng. Hệ thống này giúp giảm thiểu chi phí lưu trữ, tăng cường bảo mật và nâng cao hiệu quả quản lý. Mục tiêu là tạo ra một môi trường làm việc không giấy tờ, tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng.

V. Kiến Nghị Để Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Agribank Hưng Hà

Để nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Hưng Hà một cách toàn diện và bền vững, cần có sự phối hợp đồng bộ từ các cơ quan quản lý nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Các kiến nghị tập trung vào việc hoàn thiện khung pháp lý, chính sách hỗ trợ, nâng cao năng lực quản lý và kiểm soát của ngân hàng. Mục tiêu là tạo ra một môi trường kinh doanh thuận lợi, hỗ trợ Agribank phát triển an toàn và hiệu quả.

5.1. Kiến Nghị Với Chính Phủ Và Cơ Quan Quản Lý Nhà Nước

Chính phủ và các cơ quan quản lý nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý về hoạt động tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại hoạt động. Cần có chính sách hỗ trợ phát triển nông nghiệp, nông thôn, tạo ra nhiều cơ hội cho vay cho Agribank. Đồng thời, cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động của các ngân hàng, đảm bảo tuân thủ pháp luật và an toàn hệ thống.

5.2. Kiến Nghị Với Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt, ổn định lãi suất và tỷ giá, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại tiếp cận nguồn vốn giá rẻ. Cần có hướng dẫn cụ thể về quản lý rủi ro tín dụng, giúp các ngân hàng nâng cao năng lực quản lý. Đồng thời, cần tăng cường thanh tra, kiểm tra hoạt động của các ngân hàng, đảm bảo an toàn hệ thống.

VI. Kết Luận Và Triển Vọng Về Chất Lượng Tín Dụng Agribank

Nâng cao chất lượng tín dụng là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng từ Agribank Hưng Hà. Các giải pháp và kiến nghị được đề xuất trong luận văn có tính khả thi và phù hợp với điều kiện thực tế của ngân hàng và địa phương. Với sự quyết tâm và sự hỗ trợ từ các cơ quan quản lý, Agribank Hưng Hà có thể đạt được những thành công lớn trong việc nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của huyện Hưng Hà và tỉnh Thái Bình.

6.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp Chính Để Nâng Cao Chất Lượng

Các giải pháp chính để nâng cao chất lượng tín dụng bao gồm hoàn thiện quy trình cấp tín dụng, tăng cường quản lý rủi ro tín dụng, nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, ứng dụng công nghệ thông tin và kiến nghị với các cơ quan quản lý. Các giải pháp này cần được triển khai đồng bộ và hiệu quả để đạt được mục tiêu đề ra.

6.2. Triển Vọng Phát Triển Tín Dụng Agribank Hưng Hà

Với những nỗ lực không ngừng, tín dụng Agribank Hưng Hà có triển vọng phát triển mạnh mẽ trong tương lai. Ngân hàng sẽ tiếp tục mở rộng cho vay vào các lĩnh vực tiềm năng, hỗ trợ doanh nghiệp Hưng Hà và hộ sản xuất Hưng Hà phát triển. Đồng thời, ngân hàng sẽ chú trọng đến việc quản lý rủi ro, đảm bảo an toàn và hiệu quả hoạt động.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động cấp tín dụng đóng vai trò là nguồn thu nhập cốt lõi của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, chiếm trên 70% tổng tài sản sinh lời và đóng góp khoảng 80% tổng lợi nhuận toàn ngành. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Hưng Hà, Bắc Thái Bình, hoạt động tín dụng giữ vị trí huyết mạch trong việc cung ứng vốn phát triển kinh tế địa phương. Tuy nhiên, trong giai đoạn chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, chất lượng tín dụng tại chi nhánh đối mặt với nhiều áp lực rủi ro tiềm ẩn, biểu hiện qua sự biến động của nợ quá hạn và nợ nhóm 2.

Mục tiêu nghiên cứu trọng tâm của luận văn là hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng, đánh giá thực trạng hoạt động cấp tín dụng và nhận diện các nguyên nhân hạn chế tại Agribank Chi nhánh Hưng Hà. Trên cơ sở đó, tác giả xây dựng hệ thống giải pháp toàn diện nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu tổn thất và gia tăng hiệu quả kinh doanh.

Phạm vi không gian nghiên cứu được giới hạn tại Agribank Chi nhánh huyện Hưng Hà, Bắc Thái Bình và các phòng giao dịch trực thuộc. Phạm vi thời gian tập trung phân tích chuỗi dữ liệu thực tế từ năm 2015 đến năm 2018, đồng thời xây dựng định hướng phát triển chiến lược đến năm 2025.

Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn to lớn khi trực tiếp cung cấp các giải pháp giúp ngân hàng kiểm soát tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 1,5%, tối ưu hóa hệ số sử dụng vốn đạt trên 85% và bảo toàn nguồn vốn nhà nước. Công trình là cơ sở khoa học giúp chi nhánh thực hiện tốt sứ mệnh chính trị phục vụ phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn trên địa bàn tỉnh Thái Bình.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn tiếp cận vấn đề dựa trên nền tảng lý thuyết tín dụng ngân hàng thương mại của kinh tế học hiện đại kết hợp khung quản lý chất lượng dịch vụ theo tiêu chuẩn ISO 9000:2000. Đồng thời, nghiên cứu vận dụng các quy định của Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 cùng các thông tư hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phân loại tài sản có, mức trích lập và phương pháp trích lập dự phòng rủi ro.

Hệ thống khái niệm nền tảng trong nghiên cứu bao gồm:

1. Tín dụng ngân hàng thương mại: Mối quan hệ chuyển giao quyền sử dụng vốn tiền tệ giữa ngân hàng và khách hàng với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn.
2. Chất lượng tín dụng: Sự đáp ứng toàn diện các yêu cầu hợp lý của khách hàng gửi tiền và khách hàng vay vốn, đảm bảo an toàn vốn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và thúc đẩy kinh tế - xã hội phát triển.
3. Rủi ro tín dụng và nợ xấu: Khả năng khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dụng đã ký kết.

Khung đánh giá chất lượng tín dụng được lượng hóa qua 6 chỉ tiêu định lượng: quy mô tăng trưởng dư nợ, cơ cấu tín dụng, hệ số sử dụng vốn, trích lập dự phòng rủi ro, tỷ lệ nợ xấu và thu nhập thuần từ tín dụng; kết hợp 5 tiêu chí định tính về mức độ tuân thủ quy trình và mức độ hài lòng của khách hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu dựa trên phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, phân tích các hiện tượng kinh tế trong mối quan hệ vận động đa chiều. Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo cân đối kế toán và báo cáo phân tích chất lượng nợ của Agribank Chi nhánh Hưng Hà liên tục từ năm 2015 đến năm 2018.

Về dữ liệu sơ cấp, nghiên cứu tiến hành khảo sát và phỏng vấn trực tiếp với cỡ mẫu là 45 cán bộ chuyên trách tại chi nhánh. Phương pháp chọn mẫu là chọn mẫu phi ngẫu nhiên có chủ đích, tập trung vào đối tượng gồm ban giám đốc chi nhánh, lãnh đạo các phòng ban nghiệp vụ, cán bộ thẩm định và cán bộ tín dụng trực tiếp quản lý địa bàn. Lý do lựa chọn phương pháp chọn mẫu này là nhằm thu thập các đánh giá chuyên sâu, sát thực tế từ những nhân sự am hiểu sâu sắc quy trình cấp tín dụng và trực tiếp kiểm soát rủi ro phát sinh.

Phương pháp xử lý dữ liệu kết hợp thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian, phân tích tỷ trọng cơ cấu và phương pháp chuyên gia. Các phương pháp này được lựa chọn vì tính chính xác cao trong việc đo lường mức độ biến động của các chỉ số tài chính, giúp bóc tách rõ ràng nguyên nhân chủ quan và khách quan ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Nghiên cứu giai đoạn 2015-2018 tại Agribank Chi nhánh huyện Hưng Hà cho thấy 4 phát hiện quan trọng:

1. Quy mô dư nợ duy trì đà tăng trưởng ổn định: Tổng dư nợ tín dụng tăng từ 1.150 tỷ đồng năm 2015 lên mức 1.620 tỷ đồng năm 2018, đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 12,1%/năm. Hoạt động huy động vốn cũng tăng trưởng tương ứng khoảng 14,5%/năm, tạo nguồn vốn vững chắc cho việc cấp tín dụng.

2. Cơ cấu tín dụng chuyển dịch đúng trọng tâm "Tam nông": Dư nợ cho vay hộ sản xuất và cá nhân luôn chiếm tỷ trọng áp đảo, đạt mức 82,5% tổng dư nợ vào năm 2018. Khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 17,5% còn lại. Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng trung bình 65,4%, đáp ứng tốt nhu cầu vốn lưu động theo mùa vụ của người dân địa phương.

3. Tỷ lệ nợ xấu giảm dần qua các năm: Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ giảm từ 2,65% năm 2015 xuống 1,92% năm 2017 và chạm mức 1,58% vào cuối năm 2018. Kết quả này phản ánh nỗ lực xử lý nợ đọng và tái cơ cấu nợ quyết liệt của chi nhánh.

4. Mô hình cho vay qua tổ hội đạt hiệu quả cao: Chi nhánh đã xây dựng và vận hành thành công mạng lưới hơn 350 tổ vay vốn thông qua Hội Nông dân và Hội Phụ nữ. Dư nợ qua kênh này chiếm khoảng 28% tổng dư nợ khách hàng cá nhân với tỷ lệ hoàn nợ đúng hạn đạt mức ấn tượng trên 98,5%.

Thảo luận kết quả

Sự cải thiện chất lượng tín dụng tại Agribank Hưng Hà bắt nguồn từ việc thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay và đẩy mạnh kiểm soát rủi ro nội bộ. Tuy nhiên, tỷ lệ cho vay không có tài sản bảo đảm còn chiếm khoảng 19,2% tổng dư nợ, tạo ra áp lực rủi ro đáng kể trước các biến động tiêu cực của thời tiết, dịch bệnh trong nông nghiệp. Nợ nhóm 2 vẫn duy trì ở mức từ 2,1% đến 2,8%, luôn tiềm ẩn nguy cơ chuyển thành nợ xấu nếu công tác hậu kiểm bị buông lỏng.

Dữ liệu nghiên cứu được trực quan hóa sinh động thông qua biểu đồ cột kết hợp đường xu hướng, mô tả mối quan hệ nghịch chiều giữa tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ và đà giảm của tỷ lệ nợ xấu qua các năm. Đồng thời, bảng ma trận cơ cấu nợ phân theo ngành kinh tế cho thấy sự phụ thuộc lớn vào ngành nông - lâm - thủy sản (chiếm trên 60% cơ cấu dư nợ), phản ánh tính tập trung rủi ro ngành nghề cao.

So sánh với các nghiên cứu cùng chuyên ngành tại khu vực đồng bằng sông Hồng, Agribank Hưng Hà có tỷ lệ nợ xấu thấp hơn mức bình quân khu vực (khoảng 2,1%), nhưng tỷ trọng nợ trung và dài hạn còn thấp (chỉ đạt 34,6%). Điều này phản ánh ngân hàng chưa khai thác hết tiềm năng cấp vốn cho các dự án đầu tư công nghệ cao và chuyển đổi cơ cấu cây trồng quy mô lớn.

Đề xuất và khuyến nghị

Trên cơ sở kết quả nghiên cứu, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Chi nhánh Hưng Hà đến năm 2025:

1. Chuẩn hóa và tuân thủ tuyệt đối quy trình thẩm định tín dụng 5 bước: Phòng Khách hàng chủ trì triển khai việc thẩm định toàn diện từ năng lực pháp lý, phương án kinh doanh, nguồn trả nợ đến tài sản bảo đảm. Mục tiêu nâng tỷ lệ định giá tài sản bảo đảm chính xác đạt 99% và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ xuống dưới 3 ngày làm việc, thực hiện ngay từ quý 1 năm 2020.

2. Triển khai cơ chế cảnh báo sớm và xử lý triệt để nợ quá hạn: Thành lập Tổ kiểm soát rủi ro đặc biệt dưới sự chỉ đạo trực tiếp của Ban Giám đốc chi nhánh. Định kỳ hàng tháng phân loại, rà soát 100% các khoản nợ nhóm 2 và nợ quá hạn, đặt mục tiêu duy trì tỷ lệ nợ xấu tổng thể dưới 1,3% trong suốt giai đoạn 2020-2025.

3. Đào tạo nâng cao năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp: Tổ chức tối thiểu 4 khóa đào tạo chuyên sâu mỗi năm cho 100% cán bộ tín dụng về kỹ năng phân tích dòng tiền, kỹ năng thẩm định dự án nông nghiệp công nghệ cao và cập nhật các quy định pháp luật mới.

4. Đẩy mạnh liên kết mở rộng mô hình cho vay qua tổ chức đoàn thể: Phối hợp chặt chẽ với cấp ủy, chính quyền địa phương và Hội Phụ nữ, Hội Nông dân cấp xã, huyện. Đặt mục tiêu nâng tỷ trọng cho vay qua tổ lên mức 35% tổng dư nợ hộ cá thể trước năm 2025, đảm bảo dòng vốn tiếp cận đúng đối tượng sản xuất.

Về mặt kiến nghị vĩ mô, tác giả đề xuất Ngân hàng Nhà nước và Hội đồng Thành viên Agribank xem xét nâng hạn mức cho vay không có tài sản bảo đảm đối với các hộ sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao lên mức 200 - 300 triệu đồng/hộ, đồng thời hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng CIC nhằm hỗ trợ tra cứu dữ liệu khách hàng nhanh chóng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung luận văn mang lại giá trị ứng dụng thiết thực cho 4 nhóm đối tượng chính:

1. Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý ngân hàng thương mại: Luận văn cung cấp khung phương pháp luận và bộ công cụ đo lường chất lượng tín dụng toàn diện. Đây là tài liệu tham khảo giá trị giúp các nhà quản trị chi nhánh xây dựng chiến lược kinh doanh an toàn, tối ưu hóa phân bổ nguồn vốn và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu bền vững.

2. Chuyên viên tín dụng và cán bộ thẩm định: Tài liệu cung cấp cẩm nang thực hành chi tiết về quy trình thẩm định khách hàng cá nhân, phương pháp quản lý dòng tiền hộ sản xuất và các bước nhận diện sớm dấu hiệu rủi ro tín dụng trong thực tế.

3. Học viên cao học và nghiên cứu sinh chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Công trình là nghiên cứu điển hình về phương pháp kết hợp giữa dữ liệu thống kê chuỗi thời gian 4 năm với phương pháp phỏng vấn chuyên gia định lượng, hỗ trợ đắc lực cho việc phát triển các đề tài luận văn thạc sĩ kinh tế.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và chính quyền địa phương: Nghiên cứu cung cấp luận cứ thực tiễn giúp các nhà hoạch định chính sách xây dựng các chương trình khuyến nông, hỗ trợ lãi suất và phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn hiệu quả tại tỉnh Thái Bình.

Câu hỏi thường gặp

Hệ thống chỉ tiêu cốt lõi nào được sử dụng để đánh giá chất lượng tín dụng tại chi nhánh?
Luận văn sử dụng bộ chỉ tiêu kết hợp gồm 6 tiêu chí định lượng (quy mô dư nợ, cơ cấu nợ, hệ số sử dụng vốn, trích lập dự phòng, tỷ lệ nợ xấu, thu nhập tín dụng) và 5 tiêu chí định tính (mức độ hài lòng của khách hàng, sự tuân thủ pháp lý, tính văn hóa trong giao dịch). Sự kết hợp này mang lại cái nhìn đa chiều về hiệu quả tín dụng.

Tại sao luận văn lựa chọn mốc thời gian phân tích từ năm 2015 đến năm 2018?
Giai đoạn 2015-2018 là thời kỳ hệ thống ngân hàng đẩy mạnh tái cơ cấu theo Đề án xử lý nợ xấu của Chính phủ. Việc phân tích chuỗi dữ liệu liên tục 4 năm giúp tác giả đánh giá chính xác tính hiệu quả của các biện pháp xử lý rủi ro và xác lập xu hướng tăng trưởng để dự báo đến năm 2025.

Mô hình cho vay qua tổ chức hội mang lại lợi thế gì cho ngân hàng?
Mô hình này giúp ngân hàng tiết giảm chi phí giao dịch, mở rộng phạm vi tiếp cận vốn đến vùng sâu vùng xa nhờ mạng lưới hơn 350 tổ vay vốn. Tính giám sát cộng đồng trong tổ hội giúp nâng tỷ lệ thu hồi nợ đúng hạn đạt trên 98,5%, giảm thiểu nguy cơ nợ xấu phát sinh.

Nguyên nhân chính khiến nợ nhóm 2 tại chi nhánh vẫn còn dao động ở mức trên 2% là gì?
Nguyên nhân chủ yếu do đặc thù ngành nông nghiệp chịu ảnh hưởng nặng nề bởi thiên tai, dịch bệnh và biến động giá cả nông sản. Ngoài ra, một số khách hàng gặp khó khăn tạm thời về dòng tiền khi đến kỳ hạn trả nợ nhưng chưa được cán bộ tín dụng tư vấn cơ cấu lại thời hạn kịp thời.

Điểm khác biệt căn bản trong chất lượng tín dụng của Agribank so với các ngân hàng thương mại khác là gì?
Chất lượng tín dụng của Agribank gắn liền với nhiệm vụ chính trị phục vụ phát triển "Tam nông". Tín dụng không chỉ hướng tới mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận mà phải đảm bảo dòng vốn tiếp cận hơn 80% hộ sản xuất nông nghiệp, góp phần ổn định an sinh xã hội địa phương.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng và đặc thù quản trị rủi ro tại ngân hàng thương mại phục vụ nông nghiệp nông thôn.
• Nghiên cứu phản ánh trung thực thực trạng tín dụng tại Agribank Hưng Hà giai đoạn 2015-2018 với quy mô dư nợ đạt 1.620 tỷ đồng và tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức an toàn 1,58%.
• Tác giả chỉ rõ các nguyên nhân tồn tại về cơ cấu nợ chưa đa dạng và áp lực từ nợ nhóm 2 để đề xuất 4 nhóm giải pháp mang tính khả thi cao.
• Lộ trình thực hiện các giải pháp được phân kỳ rõ ràng đến năm 2025, chú trọng đào tạo 100% cán bộ nghiệp vụ và chuẩn hóa quy trình thẩm định 5 bước.
• Công trình là tài liệu khoa học hữu ích, đóng góp tích cực vào việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của Agribank và cung cấp giá trị tham khảo học thuật sâu sắc.

Bạn có thể tra cứu toàn văn luận văn tại thư viện Trường Đại học Kinh tế Quốc dân để tham khảo chi tiết hệ thống bảng biểu và bộ câu hỏi khảo sát thực tiễn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

đặt vấn đề nghiên cứu rõ hơn về chất lượng tín dụng đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam vì đây là loại Ngân hàng thương mại, vừa mang trong mình nhiệm vụ kinh doanh, vừa mang nhiệm vụ chính trị của Đảng và Nhà nước. Cần phải làm rõ bản chất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là Ngân hàng thương mại nhà nước và Agribank chuyên phục vụ nông nghiệp và nông thôn. “Tính nhà nước”, cộng với “Tính nông nghiệp, nông thôn” như vừa nêu sẽ quyết định hướng tạo nên chất lượng tín dụng của Agribank. Cũng có nghĩa là, chất lượng tín dụng của Agribank không chỉ như chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại nói chung, mà chúng tôi đã nêu ở trên, mà còn có những nét đặc thù, xứng với bản chất và danh xưng của ngân hàng thương mại này Yêu cầu đặc thù về chất lượng tín dụng đối với hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam: - Phải thực sự góp phần phát triển Nông nghiệp và Nông thôn đúng như đường lối, chiến lược phát triển kinh tế xã hội của Đảng cầm quyền và của Nhà nước trong từng giai đoạn xây dựng và phát triển đất nước.

- Phải phục vụ Nông dân với tinh thần đúng như đường lối chính trị của Đảng cầm quyền và Nhà nước đối với giai cấp Nông dân. - Phải sát hợp với trình độ và tính chất, với khả năng của khách hàng là Nông dân trong quan hệ tín dụng trên cơ ở từng bước góp phần đưa trình độ quan hệ tín dụng ngân hàng của nông dân lên tầm cao cần có. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của một số ngân hàng thương mại trong, ngoài nước và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hưng Hà, Bắc Thái Bình Luận văn nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao chất lượng đối với các tổ chức tín dụng ngoài nước như: các ngân hàng thương mại Mỹ, các ngân hàng thương mại Trung Quốc; và các tổ chức tín dụng trong nước mà đại diện là hai ngân hàng: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam và Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam. Từ đó, luận văn đưa những bài học kinh nghiệm, và việc vận dụng những bài học kinh nghiệm này đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hưng Hà, Bắc Thái Bình.

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HƯNG HÀ, BẮC THÁI BÌNH 2. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hưng Hà, Bắc Thái Bình Luận văn trình bày về lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hưng Hà, Bắc Thái Bình. Và đưa ra mô hình cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ của các bộ phân, phòng ban của Agribank chi nhánh Hưng Hà. Tiếp theo luận văn nghiên cứu, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Hưng Hà về các mặt: Công tác huy động vốn, hoạt động tín dụng và hoạt động dịch vụ khác.

Số liệu được thu thập từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Hưng Hà giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2018. Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình x Tình hình hoạt động tín dụng: Nêu được cơ sở pháp lý và quy trình tín dụng cơ bản mà Agribank chi nhánh Hưng Hà đang áp dụng và một số chỉ tiêu cơ bản về tình hình hoạt động tín dụng của Agribank chi nhánh Hưng Hà. Các hình thức tín dụng: Các hình thức tín dụng mà Agribank chi nhánh Hưng Hà đang có, số liệu phân tích, đánh được thu thập từ chi nhánh trong giai đoạn năm 2015-2018. Đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình Việc đánh giá chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh Hưng Hà được thực hiện dựa trên số liệu thu thập được từ Chi nhánh và các tiêu chí định lượng và định tính đã xây dựng.

Từ đó rút ra được những kết quả mà chi nhánh đã đạt được như: Đổi mới tác phong phục vụ khách hàng; Tăng trưởng tín dụng an toàn, mạnh mẽ; Giảm mạnh tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn; Phát triển cho vay qua tổ chức hội; Tuân thủ nghiệm ngặt quy trình cho vay. Bên cạnh đó, còn có nhưng hạn chế và nguyên nhân. Những hạn chế cơ bản có thể kể đến bao gồm: Tỷ lệ nợ xấu còn cao, tỷ lệ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản tương đối lớn; Sản phẩm tín dụng kém đa dạng và chưa có chiến lược và chính sách tín dụng với từng nhóm khách hàng; Công tác cán bộ còn bất cập; Năng lực cạnh tranh bộc lộ một số điểm hạn chế; Cho vay qua tổ chức hội cũng bộ lộ một số điểm chưa tốt. Những hạn chế này đến từ cả nguyên nhân chủ quan từ phía Chi nhánh và cả từ những nguyên nhân khách quan.

xi CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG HÀ, BẮC THÁI BÌNH 3. Đinh hướng hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hưng Hà, Bắc Thái Bình đến năm 2025 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Công tác giáo dục tuyên truyền: Thường xuyên giáo dục chính trị, tư tưởng cho cán bộ công nhân viên không ngừng nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ và trình độ quản lý cho cán bộ đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ trong thời kỳ mới. Công tác huy động vốn: Tuyên truyền rộng rãi các hình thức gửi tiền, các sản phẩm dịch vụ của Agribank tới các tầng lớp dân cư, thực hiện tốt văn hoá doanh nghiệp nhằm huy động triệt để nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư (cả nội tệ và ngoại tệ), đặc biệt là nguồn tiền có lãi suất thấp, ổn định, phát triển mở rộng các dịch vụ ngân hàng.

Công tác kế toán ngân quỹ: Tiếp tục triển khai thực hiện tốt các dịch vụ ngân hàng , nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ trên tổng doanh thu, đảm bảo an toàn trong hạch toán, trong thu, chi tiền mặt. Tiếp tục cải tiến cơ chế khoán chỉ tiêu, khoán tài chính đến nhóm( tức PGD) và đến từng người lao động. Kiên quyết phân phối thu nhập theo kết quả làm ra chống chủ nghĩa bình quân, cào bằng. Công tác điều hành - Nâng cao năng lực điều hành của cán bộ lãnh đạo, phát huy cao độ tính chủ động sáng tạo trong điều hành kinh doanh, giữ vững kỷ cương, nề nếp điều hành.

Thực hiện nghiêm túc nội quy lao động và những quy định trong công tác quản lý của NHNo Thái Bình. - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát, công tác hậu kiểm phát hiện và chỉnh sửa kịp thời các sai sót trong quá trình tác nghiệp. Xử lý nghiêm túc những xii tồn tại do nguyên nhân chủ quan , chống tiêu cực, phiền hà, sách nhiễu đặc biệt trong công tác tín dụng. - Xây dựng và củng cố đoàn kết nội bộ, kết hợp chặt chẽ giữa Đảng, chính quyền, các tổ chức đoàn thể trong cơ quan.

- Tranh thủ sự lãnh đạo, chỉ đạo của NHNo tỉnh, của cấp Uỷ, chính quyền địa phương và sự phối kết hợp của các ban, ngành liên quan, các tổ chức đoàn thể xã hội tại địa phương. - Phát động và triển khai kịp thời các phong trào thi đua, động viên cán bộ CNV nỗ lực phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Phương hướng hoạt động đến năm 2025 của Agribank chi nhánh Hưng Hà là tích cực tăng trưởng tín dụng trên cơ sở: - Đẩy mạnh tiếp thị, hướng tới các phân khúc thị trường tín dụng tiềm năng, mở rộng thêm mạng lưới giao dịch thông qua mở các phòng giao dịch mới; - Mở rộng đối tượng khách hàng, hướng tới khách hàng lớn thuộc các thành phần kinh tế. Tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình; tập trung vốn cho vay đối với các doanh nghiệp thuộc các ngành có tiềm lực tài chính, sản xuất kinh doanh hiệu quả; cương quyết thu hẹp tín dụng với các doanh nghiệp kinh kém hiệu quả, thua lỗ.

- Mở rộng danh mục tín dụng: Phát triển cho vay tiêu dụng, cho vay du học, cho vay xuất khẩu lao động - Áp dụng mức lãi suất cho vay và chi phí dịch vụ linh hoạt trong giới hạn cho phép của Agribank Việt Nam đối với từng khách hàng cụ thể. - Bám sát chương trình phát triển kinh tế của địa phương theo tinh thần nghị quyết đại hội Đảng bộ các cấp, đặc biệt chương trình xây dựng nông thôn mới để mở rộng đầu tư tín dụng đảm bảo an toàn và hiệu quả. - Tích cực xử lý nợ quá hạn , nợ xấu, tiếp tục xử lý tài sản đối với một số khoản nợ có tài sản bảo đảm, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, tái thẩm định để hạn chế nợ xấu mới phát sinh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo tỷ nợ xấu theo kế hoạch. xiii - Phân tích cụ thể khả năng thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, nợ đã bán cho VAMC trên cơ sở đó giao kế hoạch cho từng cán bộ , từng phòng công tác, kiên quyết thực hiện thu nợ theo kế hoạch đã đề ra kể cả việc phải xử lý tài sản.

Đinh hướng nâng cao chất lượng tín dụng - Củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở thực hiện nghiêm túc cơ chế tín dụng của Agribank, nâng cao chất lượng thẩm định, đặc biệt chú trọng các khâu thủ tục , hồ sơ, thực hiện các quy trình tín dụng , quản lý rủi ro, kiểm tra, kiểm soát tiền vay, chấm điểm, xếp hạng khách hàng… - Xây dựng lực lượng khách hàng chiến lược, có chính sách, có cơ chế thích hợp đối với khách hàng có năng lực tài chính tốt, sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tín nhiệm đối với ngân hàng. Thực hiện cho vay theo nguyên tắc thị trường, cho vay vốn đảm bảo chất lượng, hiệu quả.