Luận văn thạc sĩ nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh huyện tân lạc tỉnh hòa bình

Luận văn thạc sĩ phân tích nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Tân Lạc, tỉnh Hòa Bình.

• Tác giả: Vũ Văn Đức
• Người hướng dẫn: TS. Trần Thị Thanh Tú
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Đối Với Hộ Nghèo Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Tín Dụng Ưu Đãi Cho Hộ Nghèo NHCSXH 55 ký tự

Giảm nghèo bền vững là ưu tiên hàng đầu trong chính sách phát triển của Đảng và Nhà nước. Các chương trình giảm nghèo tập trung vào ba chiến lược chính: thúc đẩy sản xuất, tăng cường tiếp cận dịch vụ xã hội và nâng cao năng lực người dân. Tín dụng cho người nghèo là một công cụ quan trọng. Tuy nhiên, làm thế nào để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay và sự phát triển bền vững của nguồn vốn là một thách thức. Việc nghiên cứu và nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo là rất cần thiết. Luận văn này sẽ hệ thống hóa các vấn đề lý luận về đói nghèo, tín dụng chính sách và tín dụng cho người nghèo, đồng thời phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo.

1.1. Tầm quan trọng của tín dụng chính sách trong xóa đói giảm nghèo

Tín dụng chính sách đóng vai trò then chốt trong chiến lược xóa đói giảm nghèo quốc gia. Nó cung cấp nguồn lực tài chính để hộ nghèo phát triển sản xuất, cải thiện đời sống và tiếp cận các dịch vụ xã hội. Theo báo cáo của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH), nguồn vốn tín dụng ưu đãi đã giúp hàng triệu hộ nghèo thoát nghèo và vươn lên làm giàu, góp phần quan trọng vào thành tựu giảm nghèo của Việt Nam. Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng chính sách là yếu tố quyết định để đảm bảo hiệu quả và bền vững của công tác xóa đói giảm nghèo.

1.2. Ngân hàng Chính sách Xã hội NHCSXH và vai trò then chốt

Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) là tổ chức tín dụng đặc thù, được Nhà nước thành lập để thực hiện các chương trình tín dụng chính sách đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Với mạng lưới rộng khắp cả nước, NHCSXH đã tạo điều kiện cho người nghèo ở vùng sâu, vùng xa tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi. NHCSXH không chỉ cung cấp vốn mà còn hỗ trợ kỹ thuật, tư vấn cho người vay, giúp họ sử dụng vốn hiệu quả. Hoạt động của NHCSXH góp phần quan trọng vào thực hiện mục tiêu chính sách xóa đói giảm nghèo và an sinh xã hội của đất nước.

II. Thách Thức Nợ Xấu Hộ Nghèo NHCSXH Hiện Nay 58 ký tự

Mặc dù đạt được nhiều thành tựu, chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo vẫn đối mặt với những thách thức. Một trong những vấn đề nổi cộm là tình trạng nợ xấu hộ nghèo tại NHCSXH. Nguyên nhân có thể kể đến như sử dụng vốn sai mục đích, năng lực quản lý tài chính yếu kém, rủi ro thiên tai, dịch bệnh. Tình trạng nợ xấu không chỉ ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của NHCSXH mà còn làm giảm khả năng tiếp cận vốn vay của các hộ nghèo khác. Cần có các giải pháp đồng bộ để giải quyết vấn đề nợ xấu, đảm bảo nguồn vốn tín dụng được sử dụng hiệu quả và bền vững.

2.1. Các nguyên nhân chính dẫn đến nợ quá hạn của hộ nghèo

Nhiều yếu tố góp phần vào tình trạng nợ quá hạn của hộ nghèo. Theo nghiên cứu, việc sử dụng vốn sai mục đích (chi tiêu cho mục đích tiêu dùng thay vì đầu tư sản xuất) là một nguyên nhân phổ biến. Bên cạnh đó, năng lực quản lý tài chính hạn chế, thiếu kiến thức về kinh doanh, rủi ro thiên tai, dịch bệnh, biến động thị trường cũng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của hộ nghèo. Cần có các biện pháp hỗ trợ và đào tạo để nâng cao năng lực quản lý tài chính và giảm thiểu rủi ro cho người vay.

2.2. Ảnh hưởng của nợ xấu đến hiệu quả tín dụng chính sách

Nợ xấu gây ra nhiều hệ lụy tiêu cực cho hiệu quả tín dụng chính sách. Nó làm giảm nguồn vốn cho vay, hạn chế khả năng mở rộng chương trình tín dụng. Đồng thời, nợ xấu làm tăng chi phí quản lý, giảm lợi nhuận của NHCSXH. Nghiêm trọng hơn, nợ xấu làm xói mòn niềm tin của người dân vào chính sách tín dụng ưu đãi, ảnh hưởng đến uy tín của NHCSXH. Do đó, việc kiểm soát và xử lý nợ xấu là nhiệm vụ quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững của tín dụng chính sách.

III. Phương Pháp Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Hộ Nghèo Hiệu Quả 59 ký tự

Để nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi hộ nghèo, cần áp dụng các phương pháp quản lý rủi ro tín dụng hộ nghèo hiệu quả. Việc đánh giá khả năng trả nợ của người vay, kiểm soát dòng tiền, giám sát quá trình sử dụng vốn, đa dạng hóa danh mục cho vay là những biện pháp quan trọng. Đồng thời, cần xây dựng hệ thống cảnh báo sớm, quy trình xử lý nợ xấu rõ ràng, minh bạch. Áp dụng công nghệ thông tin vào quản lý tín dụng cũng giúp giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động.

3.1. Đánh giá khả năng trả nợ của hộ nghèo trước khi giải ngân

Trước khi giải ngân vốn vay, NHCSXH cần đánh giá tín dụng hộ nghèo một cách kỹ lưỡng. Việc này bao gồm phân tích tình hình tài chính, thu nhập, tài sản của người vay, đánh giá tính khả thi của dự án sản xuất kinh doanh. Cần có các tiêu chí đánh giá khách quan, minh bạch, dựa trên thông tin xác thực. Quá trình đánh giá tín dụng cần sự tham gia của cán bộ tín dụng, chính quyền địa phương và các tổ chức đoàn thể, nhằm đảm bảo tính chính xác và khách quan.

3.2. Giám sát và hỗ trợ sử dụng vốn vay hiệu quả sau giải ngân

Sau khi giải ngân, NHCSXH cần tăng cường giám sát tín dụng hộ nghèo quá trình sử dụng vốn vay của người vay. Việc này nhằm đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích, hiệu quả, tạo ra thu nhập. Đồng thời, NHCSXH cần cung cấp hỗ trợ kỹ thuật, tư vấn cho người vay về quản lý tài chính, kinh doanh, giúp họ sử dụng vốn hiệu quả. Sự phối hợp giữa NHCSXH, chính quyền địa phương và các tổ chức đoàn thể là rất quan trọng trong việc giám sát và hỗ trợ người vay.

3.3. Xây dựng mô hình tín dụng vi mô hiệu quả cho hộ nghèo

Để tăng cường hiệu quả, cần xây dựng một mô hình tín dụng vi mô hiệu quả cho hộ nghèo, phù hợp với đặc điểm và điều kiện của từng địa phương. Mô hình này cần chú trọng đến việc đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm thiểu chi phí giao dịch, tăng cường tiếp cận vốn vay cho người nghèo. Đồng thời, mô hình cần tích hợp các dịch vụ hỗ trợ tài chính, đào tạo kỹ năng, tư vấn kinh doanh, giúp người vay sử dụng vốn hiệu quả và bền vững.

IV. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng NHCSXH 55 ký tự

Để nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH, cần có các giải pháp đồng bộ và toàn diện. Hoàn thiện chính sách tín dụng, nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, tăng cường kiểm tra, giám sát, xử lý nợ xấu, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin là những giải pháp quan trọng. Đồng thời, cần tăng cường phối hợp giữa NHCSXH với các cấp chính quyền, tổ chức đoàn thể, nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng chính sách.

4.1. Hoàn thiện chính sách hỗ trợ hộ nghèo vay vốn

Cần chính sách hỗ trợ hộ nghèo vay vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội. Chính sách này cần quy định rõ ràng về đối tượng vay, điều kiện vay, mức vay, thời hạn vay, lãi suất vay, phương thức trả nợ. Đồng thời, cần có các biện pháp khuyến khích người vay sử dụng vốn hiệu quả, trả nợ đúng hạn. Chính sách hỗ trợ cần được xây dựng trên cơ sở nghiên cứu kỹ lưỡng, đánh giá tác động và tham khảo ý kiến của các bên liên quan.

4.2. Nâng cao năng lực sử dụng vốn vay cho hộ nghèo

Một giải pháp quan trọng nữa là nâng cao năng lực sử dụng vốn vay. Các hoạt động như: tổ chức các lớp tập huấn về quản lý tài chính cá nhân, kỹ năng sản xuất kinh doanh, lập kế hoạch kinh doanh, tiếp cận thị trường sẽ giúp hộ nghèo sử dụng vốn vay một cách hiệu quả hơn, từ đó tăng khả năng trả nợ và cải thiện đời sống. Cần chú trọng đến các hình thức đào tạo phù hợp với trình độ và điều kiện của người nghèo.

V. Ứng Dụng Công Nghệ Giám Sát Tín Dụng Ưu Đãi NHCSXH 60 ký tự

Ứng dụng công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc giám sát tín dụng ưu đãi. Việc xây dựng hệ thống quản lý dữ liệu tập trung, ứng dụng phần mềm quản lý tín dụng, sử dụng các công cụ phân tích dữ liệu giúp nâng cao hiệu quả quản lý, giảm thiểu rủi ro. Đồng thời, cần tăng cường bảo mật thông tin, đảm bảo an toàn cho hệ thống.

5.1. Xây dựng hệ thống quản lý dữ liệu tín dụng tập trung

Cần xây dựng một hệ thống quản lý dữ liệu tín dụng tập trung, kết nối tất cả các chi nhánh của NHCSXH. Hệ thống này cần thu thập, lưu trữ, xử lý và phân tích dữ liệu về người vay, khoản vay, quá trình sử dụng vốn, tình hình trả nợ. Dữ liệu cần được cập nhật thường xuyên, chính xác, đầy đủ. Hệ thống quản lý dữ liệu tập trung giúp NHCSXH nắm bắt thông tin một cách nhanh chóng, chính xác, từ đó đưa ra các quyết định quản lý hiệu quả.

5.2. Ứng dụng phần mềm quản lý tín dụng hiện đại

Cần ứng dụng phần mềm quản lý tín dụng hiện đại, có khả năng tự động hóa các quy trình nghiệp vụ, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, giải ngân, đến khâu theo dõi, thu hồi nợ. Phần mềm cần tích hợp các chức năng cảnh báo sớm, phân tích rủi ro, báo cáo thống kê. Ứng dụng phần mềm giúp giảm thiểu thời gian, chi phí, sai sót trong quá trình quản lý tín dụng.

VI. Tương Lai Của Tín Dụng Ưu Đãi Cho Hộ Nghèo Việt Nam 58 ký tự

Tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong công cuộc xóa đói giảm nghèo của Việt Nam. Để phát huy hiệu quả của chính sách này, cần tiếp tục hoàn thiện cơ chế chính sách, nâng cao năng lực quản lý, tăng cường kiểm tra, giám sát, đồng thời đẩy mạnh xã hội hóa hoạt động tín dụng. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa Nhà nước, NHCSXH, các tổ chức xã hội và cộng đồng để tạo ra một hệ sinh thái tín dụng bền vững, giúp người nghèo vươn lên thoát nghèo.

6.1. Vai trò của NHCSXH trong chiến lược giảm nghèo bền vững

NHCSXH đóng vai trò trung tâm trong việc triển khai các chương trình tín dụng ưu đãi, nhằm thực hiện các mục tiêu giảm nghèo và phát triển kinh tế xã hội của đất nước. NHCSXH không chỉ cung cấp vốn vay mà còn tư vấn và hướng dẫn người vay sử dụng vốn hiệu quả, giúp họ cải thiện thu nhập và nâng cao chất lượng cuộc sống. Trong tương lai, vai trò của NHCSXH sẽ ngày càng quan trọng hơn trong việc đảm bảo sự phát triển bền vững của cộng đồng và đất nước.

6.2. Đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo về tín dụng hộ nghèo

Các nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào việc đánh giá tác động dài hạn của tín dụng ưu đãi đối với sự phát triển kinh tế xã hội của hộ nghèo và cộng đồng. Cần có các nghiên cứu sâu hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay, các mô hình tín dụng vi mô phù hợp với từng vùng miền, và các giải pháp nâng cao năng lực quản lý tài chính cho người nghèo. Các nghiên cứu này sẽ cung cấp thông tin hữu ích cho việc hoạch định chính sách và nâng cao hiệu quả hoạt động của tín dụng ưu đãi hộ nghèo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Lý luận chung về tín dụng chính sách và chất lượng tín dụng chính sách Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH huyện Tân Lạc Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH huyện Tân Lạc 4 (LUAN.Binh TIEU LUAN MOI download : [e-mail] CHƢƠNG I TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU. CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu của đề tài Vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng trong hệ thống ngân hàng nói chung và NHCSXH nói riêng đã được nhiều tác giả, nhiều tổ chức nghiên cứu, làm rõ trong các đề tài, dự án, hội thảo, các công trình nghiên cứu trong và ngoài nước. Trong đó có thể kể đến một số nghiên cứu nổi bật sau đây: Tác giả Nguyễn Thị Thu Đông (2012) trong nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập” đã đi sâu nghiên cứu thực trạng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2006-2010 từ đó đưa ra định hướng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong xu thế hội nhập quốc tế [5]. Tác giả Lê Đăng Hoàn (2013) với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp trong khu công nghiệp tại một số thành phố lớn ở Việt Nam” lại có một cách tiếp cận khác.

Đó là khẳng định và làm rõ vai trò của các khu công nghiệp trong sự phát triển chung của nền kinh tế. Đồng thời hệ thống hóa và phân tích các vấn đề lý luận về khu công nghiệp, các doanh nghiệp hoạt động trong khu công nghiệp. Từ đó đề ra hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp trong khu công nghiệp tại một số thành phố lớn ở Việt Nam [9]. Tác giả Tống Thị Mai Loan (2006) trong nghiên cứu “Rủi ro tín dụng trong cho vay ở Ngân hàng chính sách xã hội.

Thực trạng và giải pháp quản lý” đã đi sâu nghiên cứu các vấn đề rủi ro trong cho vay, nguy cơ nợ quá hạn, nợ xấu, qua đó đưa ra các giải pháp mang tính quản trị nhằm hạn chế các rủi ro tín dụng đối với nguồn vốn ưu đãi [12].Binh TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Tác giả Nguyễn Thị Thu (2013) với đề tài “Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Lào Cai” đã nghiên cứu thực trạng sử dụng vốn vay của hộ nghèo, từ đó đánh giá hiệu quả tín dụng đồng thời đề ra các nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả chương trình cho vay hộ nghèo [22]. Nhóm tác giả Hoàng Hữu Hòa, Nguyễn Lê Hiệp (2007) với nghiên cứu “Tác động của vốn vay tín dụng đối với xóa đói giảm nghèo ở Huyện Hương Thủy, Tỉnh Thừa Thiên Huế” đã phân tích mối quan hệ của vốn vay đối với việc gia tăng tư liệu sản xuất của hộ nghèo; Tác động của tín dụng đối với việc tạo việc làm cho hộ nghèo và Tác động của vốn vay đến thu nhập của hộ nghèo. Từ đó đánh giá mức độ ảnh hưởng của tín dụng đối với công cuộc xóa đói giảm nghèo [8]. Cũng nghiên cứu về chất lượng tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội.

Tác giả Nguyễn Thị Bích Diệu (2012) với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội Hà Nội” đã tiến hành phân tích thực trạng tín dụng tại NHCSXH thành phố Hà Nội qua đó đề xuất phương hướng và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCSXH thành phố Hà Nội [4]. Tác giả Đào Thị Thúy Hằng (2011) trong đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội Thành phố Hải Phòng”. Đã đi sâu nghiên cứu tín dụng cho nhóm đối tượng hộ nghèo, đánh giá thực trạng và hiệu quả tín dụng từ đó đề xuất nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với nhóm đối tượng nghiên cứu [7]. Tác giả Phạm Thị Châu (2007) với nghiên cứu “Tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội với công tác xóa đói giảm nghèo tại Lâm Đồng” đã tiến hành phân tích thực trạng các chương trình tín dụng chính sách đang thực hiện tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng.

Đánh giá những hiệu quả đạt 6 (LUAN.Binh TIEU LUAN MOI download : [e-mail] được và nêu ra những hạn chế còn tồn tại từ đó rút ra bài học kinh nghiệm trong quá trình thực hiện các chương trình tín dụng chính sách. Tuy nhiên, đề tài vẫn còn hạn chế khi việc tổ chức điều tra khảo sát với số lượng mẫu ít và chưa đủ tính đại diện do đó kết quả nghiên cứu có độ tin cậy chưa cao [2]. Mặc dù đã có rất nhiều nghiên cứu của các tác giả trong nước về chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung và tín dụng chính sách đối với công tác xóa đói giảm nghèo nói riêng. Nhưng vẫn còn thiếu những đề tài đi sâu nghiên cứu về chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo.

Do vậy, việc nghiên cứu thực trạng tín dụng cho vay hộ nghèo để từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo là cần thiết và phù hợp 1.2 Khái niệm tín dụng và tín dụng chính sách * Khái niệm tín dụng: Tín dụng là quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa người đi vay và người cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả. Tính chất của tín dụng: Tín dụng trước hết chỉ là sự chuyển giao quyền sử dụng một số tiền (hiện kim) hoặc tài sản (hiện vật) từ chủ thể này sang chủ thể khác, chứ không làm thay đổi quyền sở hữu chúng; Tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và phải được “hoàn trả”; Giá trị của tín dụng không những được bảo tồn mà còn được nâng cao nhờ lợi tức tín dụng. Tín dụng là mối quan hệ tín dụng phải thỏa mãn những đặc trưng sau: - Thứ nhất: là quan hệ chuyển nhượng mang tính chất tạm thời. - Thứ hai: tính hoàn trả.

- Thứ ba: quan hệ tín dụng dựa trên sự tin tưởng giữa người đi vay và người cho vay. Từ các khái niệm trên cho thấy bản chất tín dụng là một giao dịch về tiền hoặc giấy tờ có giá trị như tiền dựa trên cơ sở có khả năng hoàn trả. Cơ sở để quyết định một khoản tín dụng là lòng tin của chủ nợ về khả năng thanh 7 (LUAN.Binh TIEU LUAN MOI download : [e-mail] toán của các con nợ, là sự tín nhiệm, sự tin tưởng lẫn nhau. Trong đó hành động hoàn trả là đặc trưng bản chất của tín dụng, là dấu hiệu tiêu biểu để phân biệt tín dụng với các dạng hỗ trợ tài chính không phải hoàn trả gốc và lãi.

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, các tổ chức và cá nhân được thực hiện dưới hình thức ngân hàng đứng ra huy động vốn bằng tiền và cho vay (cấp tín dụng) đối với các đối tượng nói trên. Tín dụng ngân hàng có thể mở rộng cho mọi đối tượng trong xã hội, nó có thể xâm nhập vào các ngành, với nhiều loại hình và quy mô hoạt động lớn, vừa và nhỏ, không những xâm nhập vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà còn xâm nhập vào nhiều lĩnh vực như dịch vụ, đời sống. Tín dụng ngân hàng có tác dụng rất lớn trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế xã hội. * Tín dụng chính sách: Tín dụng chính sách là hệ thống các biện pháp tín dụng liên quan đến việc thực hiện các chương trình tín dụng ưu đãi của Chính phủ để thực hiện các mục tiêu về tăng trưởng kinh tế, xóa đói giảm nghèo và phúc lợi xã hội.

Hiện nay, NHCSXH được Nhà nước giao nhiệm vụ thực hiện chương trình tín dụng cho vay ưu đãi đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.3 Chất lƣợng tín dụng chính sách và các yếu tố ảnh hƣởng 1.1 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng *Khái niệm về chất lượng tín dụng ngân hàng: Trong nền kinh tế thị trường, bất kỳ một loại hàng hoá nào sản xuất ra cũng phải là những hàng hoá mang tính cạnh tranh. Điều đó có nghĩa là mọi loại hàng hoá sản xuất ra đều phải có chất lượng. Chất lượng của bất kỳ một loại hàng hoá nào cũng đều được thể hiện bằng giá trị sử dụng của nó. Muốn tạo ra được những loại hàng hoá mang giá trị sử dụng cao thì đòi hỏi người sản xuất ra chúng phải trả lời được 3 câu hỏi quan trọng.

Đó là: Sản xuất ra 8 (LUAN.Binh TIEU LUAN MOI download : [e-mail] cái gì? Sản xuất cho ai? Và sản xuất như thế nào? Và các nhà kinh tế đã nhận xét rằng: “Chất lượng là sự phù hợp mục đích của người sản xuất và người sử dụng về một loại hàng hoá nào đó” hay “Chất lượng là năng lực của một sản phẩm hoặc dịch vụ thoả mãn nhu cầu khách hàng”. Từ những nhận xét như vậy, có thể quan niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng là việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đáp ứng nhu cầu tồn tại, phát triển ngân hàng và mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội.2 Chất lƣợng tín dụng chính sách Chất lượng tín dụng chính sách là chất lượng của các khoản tín dụng ưu đãi của Chính phủ, được đánh giá là có chất lượng tốt khi vốn vay sử dụng đúng mục đích đem lại hiệu quả, đảm bảo trả nợ cho ngân hàng đúng hạn vừa bù đắp được chi phí vừa đem lại hiệu quả kinh tế và phúc lợi xã hội Chất lượng tín dụng chính sách được đánh giá thông qua các yếu tố: Hiệu quả trong mối quan hệ nguyên tắc tín dụng; Hiệu quả trong mối quan hệ rủi ro tín dụng và Hiệu quả trong mối quan hệ kinh tế xã hội Hiệu quả trong mối quan hệ nguyên tắc tín dụng Hoàn trả đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi: đây là nguyên tắc cơ bản xuyên suốt hoạt động tín dụng dù là tín dụng thương mại hay tín dụng chính sách. Ngân hàng chính sách là một tổ chức tín dụng của Nhà nước, nhằm tạo ra kênh tín dụng ưu đãi một phần lãi suất và các điều kiện tín dụng khác để hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách chứ không phải là một tổ chức tài trợ bao cấp.