Chất lượng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nghi Sơn Nam Thanh Hóa

• Tác giả: Nguyễn Thị Mai
• Người hướng dẫn: TS. Ngô Việt Hương
• Trường học: Trường Đại học Hồng Đức
• Chuyên ngành: Kinh tế
• Đề tài: Chất lượng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nghi Sơn Nam Thanh Hóa
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Thanh Hóa

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
• MỞ ĐẦU. MỞ ĐẦU
• 1.1. Tính cấp thiết của việc nghiên cứu đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.3.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.3.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Nội dung nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5.1. Phương pháp thu thập tài liệu
• 1.5.2. Phương pháp thống kê
• 1.5.3. Phương pháp phân tích
• 1.6. Dự kiến kết quả đạt được
• 1.7. Kết cấu luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG
• 1.1. Tổng quan về dịch vụ thẻ ngân hàng
• 1.1.1. Khái niệm dịch vụ thẻ ngân hàng
• 1.1.1.1. Khái niệm dịch vụ
• 1.1.1.2. Khái niệm dịch vụ ngân hàng và dịch vụ thẻ
• 1.1.2. Phân loại thẻ
• 1.1.2.1. Khái niệm thẻ
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NGHI SƠN NAM THANH HÓA
• 2.1. Tổng quan về Agribank chi nhánh Nghi Sơn Nam Thanh Hóa
• 2.1.1. Sự ra đời và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức quản lý và điều hành của chi nhánh
• 2.1.3. Tình hình lao động của Agribank Chi nhánh Thanh Hóa
• 2.1.4. Tình hình hoạt động của Agribank
• 2.2. Thực trạng chất lượng dịch vụ thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nghi Sơn Nam Thanh Hóa
• 2.2.1. Giới thiệu dịch vụ thẻ Agribank cung cấp
• 2.2.2. Thực trạng chất lượng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Nghi Sơn Nam Thanh Hóa
• 2.2.3. Đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Nghi Sơn Nam Thanh Hóa
• 2.2.4. Đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Nghi Sơn Nam Thanh Hóa thông qua khảo sát khách hàng
• 2.2.5. Đánh giá chung về chất lượng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Nghi Sơn Nam Thanh Hóa
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THANH HÓA
• 3.1. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ trong thời gian tới
• 3.1.1. Định hướng của Agribank
• 3.1.2. Định hướng của Agribank chi nhánh Nghi Sơn Nam Thanh Hóa
• 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nghi Sơn Nam Thanh Hóa
• 3.2.1. Hoàn thiện sản phẩm thẻ thanh toán
• 3.2.2. Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, quảng bá
• 3.2.3. Nâng cao năng lực và thái độ phục vụ của nhân viên
• 3.2.4. Tăng cường cơ sở hạ tầng công nghệ, phát triển ứng dụng hỗ trợ dịch vụ
• 3.2.5. Mở rộng mạng lưới thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ
• 3.2.6. Nâng cao hiệu quả giao dịch của khách hàng tại ATM
• 3.2.7. Tích cực hỗ trợ xử lý phát sinh, hạn chế rủi ro cho khách hàng
• 3.2.8. Kiến nghị với NHNN, NAPAS
• 3.2.9. Kiến nghị với Agribank
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

I. Tổng Quan về Dịch Vụ Thẻ Agribank Nghi Sơn Thanh Hóa

Trong bối cảnh cạnh tranh và hội nhập, hệ thống NHTM Việt Nam đẩy mạnh hiện đại hóa và ứng dụng công nghệ, đặc biệt trong phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại. Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt. Nếu trước đây hoạt động tín dụng chiếm phần lớn doanh thu, thì nay cơ cấu này đã thay đổi với tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ tăng lên, trong đó dịch vụ thẻ nổi bật nhất. Các NHTM cạnh tranh bằng việc đưa ra nhiều sản phẩm, mở rộng mạng lưới ATM/POS. Dịch vụ thẻ giữ vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển của các NHTM, thể hiện khả năng hội nhập sâu rộng. Agribank đã vươn lên thành NHTM Việt Nam có số lượng thẻ phát hành và mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ lớn nhất. Agribank Nghi Sơn Nam Thanh Hóa cũng có nhiều bước tiến trong cung ứng dịch vụ. Tuy nhiên, so với yêu cầu phát triển, vẫn còn một số hạn chế về chất lượng dịch vụ thẻ, chưa đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng. Vì vậy, nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ Agribank là rất cần thiết.

1.1. Định Nghĩa và Vai Trò của Dịch Vụ Thẻ Ngân Hàng

Có nhiều định nghĩa về dịch vụ. Kotler & Amstrong (2001) định nghĩa: “Dịch vụ là một hình thức sản phẩm bao gồm các hoạt động, các lợi ích, hay những sự thỏa mãn dành để bán ra, về căn bản là vô hình, và không tạo nên tính sở hữu của bất kỳ điều gì”. Dịch vụ có bốn đặc trưng cơ bản: Tính Vô hình, tính Không đồng nhất, tính Dể hỏng, tính Không thể chia tách. Dịch vụ ngân hàng là một loại hình dịch vụ thuộc nhóm các dịch vụ bán lẻ. Đây là một dịch vụ mà trong đó ngân hàng sẽ cung cấp một công cụ thanh toán, thẻ thanh toán cho các khách hàng để khách hàng sử dụng các tính năng tiện ích và các dịch vụ mà ngân hàng đó cung cấp thông qua công cụ thanh toán này.

1.2. Phân Loại Thẻ Agribank Hiện Nay Ghi Nợ Tín Dụng Trả Trước

Có rất nhiều các khái niệm khác nhau về thẻ thanh toán như: Thẻ thanh toán (thẻ chi trả) là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động. Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi Ngân hàng, các Tổ chức tài chính hay các công ty. Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, mà người sở hữu thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động (máy ATM), các quầy dịch vụ của ngân hàng, đồng thời có thể sử dụng thẻ để có thể thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ (có thiết bị đọc thẻ-máy cà tay hóa đơn hoặc máy POS).

II. Thực Trạng Chất Lượng Dịch Vụ Thẻ tại Agribank Nghi Sơn

Agribank Chi nhánh Nghi Sơn Nam Thanh Hóa đã có nhiều bước tiến vượt bậc trong cung ứng dịch vụ thẻ, khẳng định vị thế của một NHTM lớn trên địa bàn. Tuy nhiên, vẫn còn những hạn chế. Chất lượng dịch vụ thẻ chưa đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng. Mạng lưới ATM và thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ còn hạn chế. Sản phẩm và tiện ích còn đơn điệu. Mức độ thành công của giao dịch tại ATM chưa cao. Thái độ phục vụ của nhân viên chưa thật sự tận tình. Để giữ chân khách hàng, tạo dựng mối quan hệ gắn bó và phát triển bền vững thì việc cung ứng dịch vụ có giá trị cao hơn, chất lượng dịch vụ đáp ứng được mong đợi là điều hết sức cần thiết.

2.1. Đánh Giá Chi Tiết Các Tiêu Chí Chất Lượng Dịch Vụ Thẻ Agribank

Để đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ Agribank Nghi Sơn, cần xem xét các tiêu chí như tính tin cậy, khả năng đáp ứng, năng lực phục vụ, sự đồng cảm và tính hữu hình. Tính tin cậy thể hiện qua sự chính xác và ổn định của các giao dịch thẻ. Khả năng đáp ứng thể hiện qua tốc độ xử lý giao dịch và giải quyết khiếu nại. Năng lực phục vụ thể hiện qua kiến thức và kỹ năng của nhân viên. Sự đồng cảm thể hiện qua sự quan tâm và thấu hiểu khách hàng. Tính hữu hình thể hiện qua cơ sở vật chất và trang thiết bị.

2.2. Phân Tích Mức Độ Hài Lòng của Khách Hàng về Thẻ Agribank Nghi Sơn

Khảo sát khách hàng là một phương pháp quan trọng để đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ Agribank Nghi Sơn. Khảo sát cần thu thập thông tin về mức độ hài lòng của khách hàng đối với các khía cạnh khác nhau của dịch vụ thẻ, như quy trình mở thẻ, thủ tục thanh toán, dịch vụ hỗ trợ khách hàng và các chương trình ưu đãi. Kết quả khảo sát sẽ giúp Agribank xác định được những điểm mạnh và điểm yếu của dịch vụ thẻ và có những điều chỉnh phù hợp.

2.3. Nhận Diện Các Vấn Đề Tồn Tại trong Dịch Vụ Thẻ Agribank Nghi Sơn

Mặc dù có những thành tựu, dịch vụ thẻ Agribank Nghi Sơn vẫn còn tồn tại một số vấn đề. Một số khách hàng phản ánh về thời gian chờ đợi khi giao dịch tại ATM vào giờ cao điểm. Một số khác phàn nàn về thủ tục mở thẻ còn rườm rà. Ngoài ra, thông tin về các chương trình ưu đãi thẻ chưa được truyền thông hiệu quả đến khách hàng.

III. Cách Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Thẻ tại Agribank Nghi Sơn

Để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tại Agribank Nghi Sơn, cần có những giải pháp đồng bộ và toàn diện. Các giải pháp này cần tập trung vào việc cải thiện chất lượng sản phẩm thẻ, nâng cao năng lực phục vụ của nhân viên, tăng cường cơ sở hạ tầng công nghệ và mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ. Đặc biệt, cần chú trọng đến việc xây dựng văn hóa chăm sóc khách hàng và tạo ra những trải nghiệm tích cực cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ Agribank.

3.1. Hoàn Thiện Sản Phẩm Thẻ Thanh Toán Agribank Tính Năng Ưu Đãi

Cần phát triển các sản phẩm thẻ thanh toán Agribank với nhiều tính năng và tiện ích hơn, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Nên bổ sung các tính năng như thanh toán trực tuyến, tích điểm thưởng, hoàn tiền và bảo hiểm. Đồng thời, cần xây dựng các chương trình ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng sử dụng thẻ Agribank, như giảm giá khi mua sắm, ăn uống, du lịch và giải trí.

3.2. Đào Tạo Nâng Cao Năng Lực Nhân Viên Chăm Sóc Khách Hàng Thẻ Agribank

Nhân viên là yếu tố then chốt trong việc cung cấp dịch vụ thẻ chất lượng. Agribank cần đầu tư vào việc đào tạo và nâng cao năng lực cho nhân viên chăm sóc khách hàng thẻ, đặc biệt là kỹ năng giao tiếp, giải quyết khiếu nại và tư vấn sản phẩm. Đồng thời, cần xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp và tạo động lực cho nhân viên.

3.3. Đầu Tư Cơ Sở Hạ Tầng Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Số Agribank

Việc đầu tư vào cơ sở hạ tầng công nghệ là rất quan trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ. Cần nâng cấp hệ thống ATM/POS, đảm bảo hoạt động ổn định và an toàn. Đồng thời, cần phát triển các ứng dụng hỗ trợ dịch vụ thẻ trên điện thoại di động, giúp khách hàng dễ dàng quản lý tài khoản và thực hiện các giao dịch.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Cải Thiện Dịch Vụ Thẻ Agribank Nghi Sơn

Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ Agribank Nghi Sơn. Việc ứng dụng các công nghệ mới như AI, Big Data và Blockchain có thể giúp Agribank tự động hóa quy trình, phân tích dữ liệu khách hàng, cải thiện bảo mật và tăng cường trải nghiệm người dùng. Ví dụ, công nghệ AI có thể được sử dụng để xây dựng chatbot hỗ trợ khách hàng 24/7.

4.1. Áp Dụng AI và Chatbot Hỗ Trợ Khách Hàng Dịch Vụ Thẻ 24 7

Sử dụng AI và Chatbot để cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24/7. Chatbot có thể trả lời các câu hỏi thường gặp, hướng dẫn khách hàng thực hiện các giao dịch cơ bản và giải quyết các vấn đề đơn giản. Điều này giúp giảm tải cho nhân viên chăm sóc khách hàng và tăng cường khả năng đáp ứng của Agribank.

4.2. Phân Tích Dữ Liệu Lớn Big Data để Cá Nhân Hóa Ưu Đãi Thẻ Agribank

Sử dụng Big Data để phân tích hành vi và sở thích của khách hàng, từ đó đưa ra các chương trình ưu đãi phù hợp với từng đối tượng. Ví dụ, khách hàng thường xuyên mua sắm trực tuyến có thể được hưởng ưu đãi giảm giá khi thanh toán bằng thẻ Agribank tại các trang web thương mại điện tử.

4.3. Tăng Cường Bảo Mật Giao Dịch Thẻ Agribank bằng Blockchain

Ứng dụng Blockchain để tăng cường bảo mật cho các giao dịch thẻ Agribank. Blockchain giúp mã hóa dữ liệu và ngăn chặn các hành vi gian lận. Điều này giúp khách hàng an tâm hơn khi sử dụng thẻ Agribank để thanh toán trực tuyến.

V. Kinh Nghiệm Quốc Tế về Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Thẻ Ngân Hàng

Nghiên cứu và áp dụng các kinh nghiệm quốc tế về nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng là một cách hiệu quả để cải thiện dịch vụ thẻ Agribank Nghi Sơn. Các ngân hàng trên thế giới đã có nhiều thành công trong việc xây dựng thương hiệu thẻ, phát triển các sản phẩm thẻ sáng tạo và cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng chuyên nghiệp. Agribank có thể học hỏi những kinh nghiệm này và áp dụng vào điều kiện thực tế của mình.

5.1. Học Hỏi Cách Xây Dựng Thương Hiệu Thẻ Mạnh từ Visa Mastercard

Nghiên cứu cách Visa và Mastercard xây dựng thương hiệu thẻ mạnh mẽ trên toàn cầu. Visa và Mastercard đã đầu tư rất nhiều vào việc quảng bá thương hiệu và tạo ra những trải nghiệm tích cực cho khách hàng. Agribank có thể học hỏi những kinh nghiệm này để xây dựng thương hiệu thẻ Agribank uy tín và được khách hàng tin tưởng.

5.2. Tham Khảo Các Sản Phẩm Thẻ Sáng Tạo từ Các Ngân Hàng Châu Âu

Tham khảo các sản phẩm thẻ sáng tạo từ các ngân hàng châu Âu. Các ngân hàng châu Âu đã phát triển nhiều sản phẩm thẻ độc đáo và tiện lợi, như thẻ contactless, thẻ ảo và thẻ tích hợp nhiều tính năng. Agribank có thể học hỏi những kinh nghiệm này để phát triển các sản phẩm thẻ phù hợp với nhu cầu của thị trường Việt Nam.

5.3. Nghiên Cứu Dịch Vụ Hỗ Trợ Khách Hàng Chuyên Nghiệp từ Citi HSBC

Nghiên cứu dịch vụ hỗ trợ khách hàng chuyên nghiệp từ Citi và HSBC. Citi và HSBC đã xây dựng hệ thống chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp và hiệu quả, với đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản và am hiểu về sản phẩm thẻ. Agribank có thể học hỏi những kinh nghiệm này để cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng tốt nhất cho người sử dụng thẻ Agribank.

VI. Kết Luận Tương Lai Nâng Cao Dịch Vụ Thẻ Agribank

Việc nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tại Agribank Nghi Sơn là một quá trình liên tục và cần có sự cam kết từ tất cả các bên liên quan. Bằng cách tập trung vào việc cải thiện chất lượng sản phẩm, nâng cao năng lực phục vụ, tăng cường cơ sở hạ tầng công nghệ và áp dụng các kinh nghiệm quốc tế, Agribank có thể xây dựng dịch vụ thẻ cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Tương lai của dịch vụ thẻ Agribank là trở thành một phần không thể thiếu trong cuộc sống của người dân Việt Nam.

6.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp Quan Trọng để Cải Thiện Dịch Vụ Thẻ Agribank

Các giải pháp quan trọng để cải thiện dịch vụ thẻ Agribank bao gồm hoàn thiện sản phẩm thẻ, đào tạo nhân viên, đầu tư cơ sở hạ tầng, ứng dụng công nghệ và học hỏi kinh nghiệm quốc tế. Việc thực hiện đồng bộ các giải pháp này sẽ giúp Agribank nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

6.2. Triển Vọng Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Agribank trong Kỷ Nguyên Số

Triển vọng phát triển dịch vụ thẻ Agribank trong kỷ nguyên số là rất lớn. Với sự phát triển của công nghệ, Agribank có thể cung cấp các dịch vụ thẻ tiện lợi và an toàn hơn, đáp ứng nhu cầu thanh toán trực tuyến ngày càng tăng của khách hàng. Đồng thời, Agribank có thể khai thác các cơ hội kinh doanh mới từ dịch vụ thẻ và đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế số Việt Nam.

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt và sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã chú trọng hiện đại hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Theo báo cáo ngành, tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ ngân hàng đã tăng từ 10-15% lên khoảng 30-35%, trong đó dịch vụ thẻ thanh toán nổi bật với tốc độ tăng trưởng nhanh nhất. Agribank, với mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ lớn nhất Việt Nam, đặc biệt tại chi nhánh Nghi Sơn Nam Thanh Hóa, đã có nhiều bước tiến trong cung ứng dịch vụ thẻ. Tuy nhiên, chi nhánh vẫn còn tồn tại những hạn chế như mạng lưới ATM/POS chưa rộng khắp, sản phẩm thẻ còn đơn điệu, tỷ lệ giao dịch thành công tại ATM chưa cao và thái độ phục vụ chưa hoàn toàn đáp ứng kỳ vọng khách hàng.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lượng dịch vụ thẻ, đánh giá thực trạng chất lượng dịch vụ thẻ tại Agribank chi nhánh Nghi Sơn Nam Thanh Hóa trong giai đoạn 2020-2022, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào dịch vụ thẻ tại chi nhánh trên địa bàn thị xã Nghi Sơn, với dữ liệu thu thập từ khách hàng và số liệu thứ cấp của ngân hàng. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ, góp phần tăng doanh thu và cải thiện hình ảnh thương hiệu ngân hàng trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh ngày càng khốc liệt.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết về dịch vụ và chất lượng dịch vụ, trong đó Kotler & Armstrong (2001) định nghĩa dịch vụ là sản phẩm vô hình nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng. Zeithaml (1987) nhấn mạnh chất lượng dịch vụ là sự đánh giá của khách hàng về mức độ vượt trội của dịch vụ so với kỳ vọng. Parasuraman, Zeithaml và Berry (1991) phát triển mô hình SERVQUAL, xác định khoảng cách giữa kỳ vọng và nhận thức của khách hàng là thước đo chất lượng dịch vụ. Các khái niệm chính bao gồm: dịch vụ thẻ ngân hàng, phân loại thẻ (ghi nợ, tín dụng, trả trước), các chỉ tiêu đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ như thị phần, doanh số thanh toán, thu nhập ròng từ dịch vụ thẻ, phí dịch vụ, mạng lưới thanh toán, và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ thẻ (nhân tố chủ quan như năng lực nhân viên, chiến lược ngân hàng; nhân tố khách quan như môi trường pháp lý, công nghệ, cạnh tranh).

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu gồm dữ liệu sơ cấp và thứ cấp. Dữ liệu sơ cấp được thu thập qua khảo sát khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tại Agribank chi nhánh Nghi Sơn Nam Thanh Hóa bằng bảng hỏi phát trực tiếp trên địa bàn thị xã Nghi Sơn. Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo hoạt động kinh doanh, tài liệu nghiên cứu, giáo trình và các văn bản pháp luật liên quan. Phương pháp phân tích chủ yếu là thống kê mô tả, sử dụng các chỉ số như tỷ lệ phần trăm, tốc độ tăng trưởng, trung bình cộng để phản ánh thực trạng. Ngoài ra, phương pháp phân tích - tổng hợp và so sánh được áp dụng để đánh giá kết quả và đề xuất giải pháp. Cỡ mẫu khảo sát được lựa chọn đảm bảo tính đại diện cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tại chi nhánh trong giai đoạn 2020-2022. Timeline nghiên cứu kéo dài trong năm 2023, tập trung phân tích dữ liệu giai đoạn 2020-2022.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ: Tổng nguồn vốn của chi nhánh tăng từ 745 tỷ đồng năm 2020 lên 1.047 tỷ đồng năm 2022, tương ứng tốc độ tăng 40,5%. Dư nợ tín dụng cũng tăng từ 1.092 tỷ đồng lên 1.350 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức thấp 0,11%, thấp hơn nhiều so với chuẩn cho phép.

2. Doanh thu dịch vụ thẻ: Doanh thu từ dịch vụ thẻ đạt 6,6 tỷ đồng năm 2020, tăng lên 7,1 tỷ đồng năm 2021 (tăng 11%), nhưng giảm nhẹ còn 6,6 tỷ đồng năm 2022 do chính sách giảm phí chuyển tiền. Tỷ lệ giao dịch thành công tại ATM và POS chưa đạt kỳ vọng, với tỷ lệ giao dịch thất bại chiếm khoảng 10-15% theo khảo sát khách hàng.

3. Chất lượng phục vụ: Khảo sát khách hàng cho thấy điểm đánh giá về thái độ phục vụ nhân viên đạt trung bình 3,8/5, trong khi điểm về khả năng đáp ứng hệ thống và môi trường dịch vụ lần lượt là 3,5 và 3,6. Mạng lưới ATM và thiết bị chấp nhận thẻ còn hạn chế, chưa phủ rộng toàn bộ địa bàn.

4. Sản phẩm thẻ và tiện ích: Sản phẩm thẻ chủ yếu là thẻ ghi nợ nội địa Success với hạn mức rút tiền tối đa 50 triệu đồng/ngày, thẻ liên kết sinh viên với các tiện ích quản lý học tập. Tuy nhiên, sự đa dạng sản phẩm và tiện ích đi kèm còn hạn chế so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của những hạn chế trên xuất phát từ mạng lưới thiết bị chấp nhận thanh toán chưa phát triển đồng bộ, chi phí đầu tư công nghệ cao và quy trình nghiệp vụ còn phức tạp. So sánh với các ngân hàng thương mại khác tại thị xã Nghi Sơn, Agribank chi nhánh Nghi Sơn Nam Thanh Hóa có thị phần dịch vụ thẻ chiếm khoảng 30%, thấp hơn một số đối thủ cạnh tranh do hạn chế về sản phẩm và dịch vụ khách hàng. Việc giảm phí dịch vụ năm 2022 tuy làm giảm doanh thu ngắn hạn nhưng góp phần thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ lâu dài. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng doanh thu dịch vụ thẻ, bảng điểm đánh giá chất lượng dịch vụ theo các tiêu chí và biểu đồ so sánh thị phần dịch vụ thẻ trên địa bàn.

Kết quả nghiên cứu khẳng định vai trò quan trọng của việc nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ trong chiến lược phát triển bền vững của Agribank chi nhánh Nghi Sơn Nam Thanh Hóa, đồng thời phản ánh đúng xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Việt Nam.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện sản phẩm thẻ thanh toán: Đa dạng hóa các loại thẻ (thẻ tín dụng, thẻ trả trước), nâng cao tiện ích đi kèm như tích điểm, ưu đãi thanh toán, mở rộng hạn mức giao dịch phù hợp với nhu cầu khách hàng. Mục tiêu tăng 20% số lượng thẻ phát hành trong 12 tháng tới. Chủ thể thực hiện: Ban phát triển sản phẩm Agribank chi nhánh.

2. Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị và quảng bá: Tổ chức các chiến dịch truyền thông về lợi ích và tiện ích của dịch vụ thẻ, phối hợp với các đơn vị chấp nhận thẻ để mở rộng mạng lưới. Mục tiêu tăng nhận diện thương hiệu dịch vụ thẻ lên 30% trong 6 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng Marketing và Quan hệ khách hàng.

3. Nâng cao năng lực và thái độ phục vụ của nhân viên: Tổ chức đào tạo kỹ năng giao tiếp, xử lý khiếu nại và kiến thức sản phẩm thẻ cho cán bộ, đặc biệt là nhân viên trực tiếp phục vụ khách hàng. Mục tiêu nâng điểm hài lòng khách hàng về thái độ phục vụ lên 4,5/5 trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng Nhân sự và Đào tạo.

4. Tăng cường cơ sở hạ tầng công nghệ: Đầu tư nâng cấp hệ thống ATM, POS, phát triển ứng dụng ngân hàng điện tử hỗ trợ dịch vụ thẻ, đảm bảo tính ổn định và an toàn giao dịch. Mục tiêu giảm tỷ lệ giao dịch thất bại xuống dưới 5% trong 12 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng Công nghệ thông tin.

5. Mở rộng mạng lưới thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ: Hợp tác với các đơn vị bán lẻ, dịch vụ để lắp đặt thêm máy POS, mở rộng phạm vi sử dụng thẻ. Mục tiêu tăng 25% số lượng thiết bị POS trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Ban Kinh doanh và Phát triển mạng lưới.

6. Tăng cường hỗ trợ xử lý phát sinh và quản lý rủi ro: Xây dựng quy trình xử lý khiếu nại nhanh chóng, nâng cao khả năng phát hiện và phòng chống gian lận thẻ. Mục tiêu giảm thiểu rủi ro tài chính do gian lận xuống dưới 0,1% tổng giao dịch. Chủ thể thực hiện: Phòng Quản lý rủi ro và Kiểm soát nội bộ.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và chi nhánh ngân hàng: Giúp các đơn vị này hiểu rõ hơn về thực trạng và các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, từ đó áp dụng vào thực tiễn để cải thiện hiệu quả kinh doanh.

2. Nhà quản lý và chuyên viên phát triển sản phẩm ngân hàng: Cung cấp cơ sở lý luận và dữ liệu thực tiễn để thiết kế, hoàn thiện sản phẩm thẻ phù hợp với nhu cầu khách hàng và xu hướng thị trường.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên ngành kinh tế, tài chính ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về phương pháp nghiên cứu, phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng hiện đại.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và tổ chức thanh toán: Hỗ trợ trong việc xây dựng chính sách, quy định và giám sát hoạt động dịch vụ thẻ, góp phần nâng cao chất lượng và an toàn hệ thống thanh toán quốc gia.

Câu hỏi thường gặp

1. Dịch vụ thẻ ngân hàng là gì và tại sao nó quan trọng?
   Dịch vụ thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng, an toàn. Nó quan trọng vì góp phần hiện đại hóa hệ thống ngân hàng, tăng doanh thu dịch vụ và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

2. Các loại thẻ phổ biến hiện nay gồm những loại nào?
   Thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng, thẻ trả trước và thẻ liên kết sinh viên là các loại thẻ phổ biến. Mỗi loại có tính năng và hạn mức khác nhau, phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng.

3. Những yếu tố nào ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ thẻ?
   Bao gồm nhân tố chủ quan như năng lực nhân viên, chiến lược phát triển, mạng lưới ATM/POS; nhân tố khách quan như môi trường pháp lý, công nghệ, cạnh tranh và thói quen tiêu dùng của khách hàng.

4. Làm thế nào để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tại ngân hàng?
   Thông qua đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao năng lực nhân viên, đầu tư công nghệ, mở rộng mạng lưới thiết bị chấp nhận thanh toán và cải tiến quy trình xử lý khiếu nại, quản lý rủi ro hiệu quả.

5. Rủi ro phổ biến trong dịch vụ thẻ là gì và cách phòng tránh?
   Rủi ro gồm gian lận thẻ, mất thẻ, lộ mã PIN, giao dịch không thành công. Phòng tránh bằng cách nâng cao bảo mật, đào tạo khách hàng, áp dụng công nghệ chip thông minh và quy trình kiểm soát nghiêm ngặt.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực trạng chất lượng dịch vụ thẻ tại Agribank chi nhánh Nghi Sơn Nam Thanh Hóa giai đoạn 2020-2022.
• Phân tích số liệu cho thấy ngân hàng có sự tăng trưởng ổn định về nguồn vốn, dư nợ và doanh thu dịch vụ thẻ, nhưng vẫn còn tồn tại hạn chế về mạng lưới thiết bị và chất lượng phục vụ.
• Đề xuất các giải pháp thiết thực nhằm đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao năng lực nhân viên, đầu tư công nghệ và mở rộng mạng lưới thiết bị chấp nhận thanh toán.
• Nghiên cứu góp phần hỗ trợ ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ, tăng cường vị thế cạnh tranh trên thị trường.
• Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi đánh giá hiệu quả và điều chỉnh phù hợp nhằm phát triển bền vững dịch vụ thẻ tại chi nhánh.

Khuyến khích các đơn vị liên quan áp dụng kết quả nghiên cứu để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, góp phần thúc đẩy sự phát triển của ngành ngân hàng hiện đại tại Việt Nam.