Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Tại Ngân Hàng Bưu Điện Liên Việt Chi Nhánh Lạng Sơn

Nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh Lạng Sơn, mang đến dịch vụ tài chính tốt nhất cho khách hàng.

• Tác giả: Vy Tiến Đạt
• Người hướng dẫn: PGS. Phạm Hùng
• Trường học: Trường Đại Học Thủy Lợi
• Chuyên ngành: Quản Lý Kinh Tế
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Tại Ngân Hàng Bưu Điện Liên Việt Chi Nhánh Lạng Sơn
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Chất Lượng Cho Vay Tại LienVietPostBank

Ngân hàng đóng vai trò then chốt trong phát triển kinh tế quốc gia. Tại Việt Nam, ngành ngân hàng đã có những thay đổi tích cực, tạo điều kiện luân chuyển vốn và thúc đẩy tăng trưởng. Hoạt động tín dụng, cầu nối giữa nơi thừa và thiếu vốn, vẫn là nghiệp vụ cốt lõi của ngân hàng thương mại, mang lại nguồn lợi nhuận chính. Tín dụng ngân hàng phát triển cả về chất và lượng, góp phần duy trì tăng trưởng kinh tế. Tuy nhiên, trong bối cảnh kinh tế mở và cạnh tranh, việc nâng cao chất lượng cho vay trở nên cấp thiết. LienVietPostBank Lạng Sơn, một ngân hàng trẻ, đang nỗ lực củng cố và nâng cao chất lượng cho vay để phát triển bền vững. Bài viết này tập trung phân tích và đề xuất giải pháp cho vấn đề này, dựa trên nghiên cứu thực tế tại chi nhánh Lạng Sơn.

1.1. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp và cá nhân tiếp cận nguồn vốn cần thiết. Nó giúp luân chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế. Theo tài liệu gốc, hoạt động tín dụng là 'chiếc cầu nối trung gian từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, đây vẫn là hoạt động truyền thống và chủ yếu của ngân hàng thương mại, đem lại lợi nhuận chính cho các ngân hàng'. Việc quản lý và phát triển tín dụng hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo sự ổn định và phát triển của hệ thống ngân hàng.

1.2. Chất lượng tín dụng LienVietPostBank Lạng Sơn Thực trạng và thách thức

Mặc dù LienVietPostBank Lạng Sơn đã đạt được những thành công nhất định, việc duy trì và nâng cao chất lượng tín dụng vẫn là một thách thức lớn. Các yếu tố như rủi ro tín dụng, nợ xấu, và hiệu quả sử dụng vốn cần được quan tâm đặc biệt. Theo tài liệu gốc, câu hỏi đặt ra là 'làm thế nào để củng cố và Nâng cao chất lượng cho vay'. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có những giải pháp phù hợp để đối phó với các thách thức và tận dụng cơ hội để phát triển.

II. Phân Tích Thực Trạng Cho Vay Tại LienVietPostBank Lạng Sơn

Để đánh giá chính xác chất lượng cho vay tại LienVietPostBank Lạng Sơn, cần phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của chi nhánh. Điều này bao gồm việc xem xét quy mô tín dụng, cơ cấu dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, và hiệu quả sử dụng vốn. Bên cạnh đó, cần đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, như chính sách tín dụng, quy trình thẩm định, và quản lý rủi ro. Phân tích này sẽ giúp xác định những điểm mạnh và điểm yếu trong hoạt động tín dụng của chi nhánh, từ đó đề xuất các giải pháp phù hợp để nâng cao chất lượng cho vay.

2.1. Quy mô và cơ cấu tăng trưởng tín dụng LienVietPostBank Lạng Sơn

Quy mô tín dụng của LienVietPostBank Lạng Sơn đã có sự tăng trưởng đáng kể trong những năm gần đây. Tuy nhiên, cần xem xét cơ cấu dư nợ theo loại tiền, thời gian, và thành phần kinh tế để đánh giá tính bền vững của sự tăng trưởng này. Theo tài liệu gốc, cần phân tích 'cơ cấu dư nợ theo loại tiền, thời gian, và thành phần kinh tế'. Việc đa dạng hóa cơ cấu tín dụng có thể giúp giảm thiểu rủi ro và tăng cường khả năng sinh lời.

2.2. Đánh giá nợ xấu LienVietPostBank Lạng Sơn và các chỉ số liên quan

Tỷ lệ nợ xấu là một chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng. Cần phân tích tỷ lệ nợ xấu theo thành phần và so sánh với các ngân hàng khác trong khu vực. Theo tài liệu gốc, cần xem xét 'Chỉ tiêu nợ quá hạn' và 'Tỷ lệ nợ xấu theo thành phần'. Việc kiểm soát và giảm thiểu nợ xấu là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn và hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

2.3. Hiệu quả sử dụng vốn và lợi nhuận từ tín dụng LienVietPostBank

Hiệu quả sử dụng vốn và lợi nhuận từ tín dụng là những chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng. Cần phân tích vòng quay vốn tín dụng và lợi nhuận từ hoạt động tín dụng để đánh giá khả năng sinh lời của chi nhánh. Theo tài liệu gốc, cần xem xét 'Vòng quay vốn tín dụng' và 'Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng'. Việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và tăng cường lợi nhuận từ tín dụng là mục tiêu quan trọng của ngân hàng.

III. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Tại Lạng Sơn

Để nâng cao chất lượng cho vay tại LienVietPostBank Lạng Sơn, cần triển khai một loạt các giải pháp đồng bộ, bao gồm cả giải pháp vi mô (tại chi nhánh) và giải pháp vĩ mô (từ ngân hàng mẹ và các cơ quan quản lý). Các giải pháp này cần tập trung vào việc cải thiện quy trình thẩm định, tăng cường quản lý rủi ro, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, và nâng cao năng lực cán bộ tín dụng. Bên cạnh đó, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và các cơ quan quản lý để tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho hoạt động tín dụng.

3.1. Cải thiện quy trình cho vay LienVietPostBank Lạng Sơn Thẩm định và phê duyệt

Quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng cần được cải thiện để đảm bảo tính chính xác và khách quan. Cần áp dụng các công cụ và phương pháp thẩm định hiện đại, đồng thời tăng cường kiểm soát nội bộ để ngăn ngừa rủi ro. Theo tài liệu gốc, cần chú trọng đến 'quy trình thẩm định khách hàng'. Việc thẩm định kỹ lưỡng và phê duyệt đúng đắn là yếu tố then chốt để đảm bảo chất lượng tín dụng.

3.2. Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng LienVietPostBank Lạng Sơn

Quản lý rủi ro tín dụng cần được tăng cường để giảm thiểu nợ xấu và đảm bảo an toàn hoạt động. Cần xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro, đồng thời áp dụng các biện pháp phòng ngừa và xử lý rủi ro hiệu quả. Theo tài liệu gốc, cần chú trọng đến 'kiểm soát tín dụng'. Việc quản lý rủi ro hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo sự ổn định và phát triển của ngân hàng.

3.3. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay LienVietPostBank Lạng Sơn

Việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng có thể giúp mở rộng thị trường và tăng cường khả năng cạnh tranh. Cần phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng, đồng thời chú trọng đến các sản phẩm tín dụng xanh và bền vững. Theo tài liệu gốc, cần xem xét 'sản phẩm cho vay'. Việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng có thể giúp tăng cường khả năng sinh lời và giảm thiểu rủi ro.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn và Đánh Giá Hiệu Quả Cho Vay

Việc triển khai các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay cần được thực hiện một cách bài bản và có hệ thống. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận trong chi nhánh, đồng thời có sự hỗ trợ từ ngân hàng mẹ và các cơ quan quản lý. Sau khi triển khai, cần đánh giá hiệu quả của các giải pháp để có những điều chỉnh phù hợp. Việc đánh giá hiệu quả cần dựa trên các chỉ số cụ thể, như tỷ lệ nợ xấu, hiệu quả sử dụng vốn, và lợi nhuận từ tín dụng.

4.1. Triển khai các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng

Việc triển khai các giải pháp cần được thực hiện theo một kế hoạch cụ thể, với sự phân công trách nhiệm rõ ràng. Cần có sự tham gia của tất cả các bộ phận trong chi nhánh, đồng thời có sự hỗ trợ từ ngân hàng mẹ và các cơ quan quản lý. Theo tài liệu gốc, cần chú trọng đến 'hoạt động thực tiễn'. Việc triển khai bài bản và có hệ thống là yếu tố then chốt để đảm bảo thành công.

4.2. Đánh giá hiệu quả cho vay LienVietPostBank Lạng Sơn sau triển khai

Việc đánh giá hiệu quả cần dựa trên các chỉ số cụ thể, như tỷ lệ nợ xấu, hiệu quả sử dụng vốn, và lợi nhuận từ tín dụng. Cần so sánh các chỉ số này trước và sau khi triển khai các giải pháp để đánh giá mức độ cải thiện. Theo tài liệu gốc, cần xem xét 'kết quả chất lượng cho vay'. Việc đánh giá khách quan và chính xác là yếu tố then chốt để có những điều chỉnh phù hợp.

V. Kết Luận và Định Hướng Phát Triển Tín Dụng Tại Lạng Sơn

Việc nâng cao chất lượng cho vay là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng từ LienVietPostBank Lạng Sơn. Các giải pháp được đề xuất trong bài viết này chỉ là bước khởi đầu. Trong tương lai, cần tiếp tục nghiên cứu và áp dụng các giải pháp mới, đồng thời chú trọng đến việc xây dựng văn hóa tín dụng lành mạnh và bền vững. Việc phát triển tín dụng cần gắn liền với sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương, góp phần vào sự thịnh vượng chung của đất nước.

5.1. Tầm quan trọng của chất lượng tín dụng trong tương lai

Trong bối cảnh kinh tế ngày càng hội nhập, việc duy trì và nâng cao chất lượng tín dụng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết. Các ngân hàng cần chủ động đối phó với các thách thức và tận dụng cơ hội để phát triển bền vững. Theo tài liệu gốc, cần chú trọng đến 'định hướng phát triển'. Việc có tầm nhìn chiến lược và định hướng rõ ràng là yếu tố then chốt để thành công.

5.2. Định hướng phát triển tín dụng LienVietPostBank Lạng Sơn

LienVietPostBank Lạng Sơn cần tiếp tục phát huy những thành quả đã đạt được, đồng thời khắc phục những hạn chế còn tồn tại. Cần tập trung vào việc xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp, áp dụng công nghệ hiện đại, và phát triển các sản phẩm tín dụng sáng tạo. Theo tài liệu gốc, cần xem xét 'giải pháp nâng cao chất lượng cho vay'. Việc có những giải pháp phù hợp và triển khai hiệu quả là yếu tố then chốt để đạt được mục tiêu.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 1. Hoạt động cơ bản của Ngân hàng Thương mại 1. Khái niệm Ngân hàng Thương mại Về lịch sử, Ngân hàng Thương mại (Commercial Bank) hay còn gọi là Ngân hàng ký thác (Deposit Bank) thuộc loại ngân hàng ra đời sớm nhất.

Mặc dù có nhiều quan điểm chung là khái niệm Ngân hàng Thương mại (NHTM) được sử dụng để chỉ tổ chức làm chức năng thu nhận tiền gửi của công chúng và đem số tiền đó cho người khác vay. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, có các loại hình ngân hàng: Thương mại, đầu tư, chính sách, hợp tác và các loại hình ngân hàng khác. Do đó, NHTM chỉ là một nhóm trong số các tổ chức tài chính trung gian. Theo các nhà kinh tế, NHTM là trung gian tài chính có giấy phép kinh doanh của Chính phủ để cho vay tiền và mở các tài khoản tiền gửi, kể cả các loại tiền gửi mà dựa vào đó có thể dùng các tờ séc.

Ở Việt Nam: Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội khoá X, kỳ họp thứ hai thông qua ngày 12/12/1997 tuy không nêu riêng khái niệm NHTM, nhưng cũng chỉ ra “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác liên quan. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác” (Điều 20, mục 2); Khái niệm này cũng được Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội khoá XI, kỳ họp thứ 5 thông qua ngày 15/06/2004 khẳng định lại. Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 của Chính phủ thì định nghĩa rõ hơn tại Điều 01: “Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước”. 4 Các khái niệm trên cho thấy một số chức năng cơ bản mà các NHTM đảm nhận có sự khác biệt tương đối với các chức năng của các trung gian tài chính khác và có thể khái quát như sau: Ngân hàng Thương mại là một tổ chức tài chính trung gian, hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và ngân hàng nhằm mục tiêu vừa tối đa hoá lợi nhuận, vừa đảm bảo cho nền kinh tế vận hành nhịp nhàng, theo định hướng vĩ mô của Ngân hàng Trung ương (NHTW).

Hoạt động cơ bản của Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại có ba hoạt động cơ bản, truyền thống: Huy động vốn, cho vay đầu tư và hoạt động trung gian. a) Hoạt động huy động vốn Trước hết mỗi NHTM phải có một lượng vốn tự có cần thiết, là điều kiện để được phép hoạt động kinh doanh. Số vốn này gọi là vốn điều lệ (hay còn gọi là vốn pháp định) mà nguồn của nó là từ phát hành cổ phiếu, hoặc do Ngân sách Nhà nước cấp (nếu là NHTM Nhà nước), hoặc từ các quỹ được tạo ra trong quá trình hoạt động ngân hàng. Phần vốn pháp định góp bằng tiền phải được gửi vào tài khoản phong toả không được hưởng lãi mở tại Ngân hàng Nhà nước trước khi hoạt động tối thiểu 30 ngày và chỉ được giải toả sau khi hoạt động.

Hoạt động huy động vốn đóng vai trò rất quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của NHTM và được thể hiện tập trung thông qua thu hút nguồn vốn trong công chúng. Bằng hoạt động huy động vốn, NHTM nhận tiền gửi của các đơn vị kinh tế, các tổ chức xã hội, cơ quan và dân cư theo các hình thức tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn; NHTM cũng có thể đi vay bằng cách phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, giấy chứng nhận tiền gửi… vay của tổ chức tín dụng khác hoặc vay của NHTM. Hoạt động huy động vốn của các NHTM được biểu hiện bên nguồn vốn của bảng cân đối kế toán, là nhân tố cơ bản để đáp ứng hoạt động kinh doanh. Vốn tự có của ngân hàng chủ yếu dược sử dụng để mua sắm tài sản cố định, công cụ lao động, mở rộng mạng lưới hoạt động, phát triển công nghệ và kỹ thuật ngân hàng, hùn vốn liên doanh liên kết… Vốn tự có vừa làm đệm để chống đỡ rủi ro, vừa duy trì an toàn trong hoạt động ngân hàng.

5 - Tiền gửi không kỳ hạn: Huy động vốn tiền gửi không kỳ hạn thường có 2 hình thức chính: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn của dân cư và tiền gửi trên tài khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế - xã hội và cá nhân. - Tiền gửi có kỳ hạn: Bao gồm tiền gửi của cá nhân, các tổ chức kinh tế, xã hội và thông thường chỉ được rút ra theo kỳ hạn. Đối với tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng có thể gửi vào và rút ra theo yêu cầu, nhưng không được phát hành séc cũng như sử dụng các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt khác. Loại tiền gửi này có đặc điểm là lãi suất cao (kỳ hạn càng dài, lãi suất càng cao), phù hợp với mục đích gửi tiền của khách hàng; vì vậy có tính ổn định cao.

- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu. Đặc điểm của các kỳ phiếu, trái phiếu do các NHTM phát hành là có kỳ hạn và lãi suất hay khoản lãi được hưởng khi đáo hạn thanh toán được ghi ngay trên bề mặt của kỳ phiếu hay trái phiếu. Hình thức huy động vốn này được thực hiện với mục đích sử dụng vốn rõ ràng, có số lượng và thời gian phát hành nhất định. - Vốn vay chủ yếu của các NHTM là vay của các NHTM khác và của Ngân hàng Trung ương thông qua tái chiết khấu khi dòng tiền thanh toán vượt mức dự trữ thanh toán.

Trường hợp khách hàng có nhu cầu tài trợ vốn mà NHTM chưa tạo lập được nguồn vốn bằng các hình thức khác, họ có thể cho vay lẫn nhau (giữa các NHTM), từ đó tạo thêm khả năng thanh khoản mà không nhất thiết phải bán các tài sản khác có thể làm thiệt hại cho NHTM vì có thể phải gia tăng chi phí. Đặc điểm của vốn vay là lãi suất cao, nên các NHTM chỉ tham gia vay vốn khi thực sự cần thiết. - Vốn nhận uỷ thác đầu tư. Đây là nguồn vốn uỷ thác đầu tư của Nhà nước, của các tổ chức tài chính trong nước và quốc tế, theo các chương trình và dự án có mục tiêu riêng.

b) Sử dụng vốn Với lượng vốn huy động được NHTM thực hiện tài trợ cho nền kinh tế thông qua hình thức chủ yếu bằng hoạt động cho vay, đầu tư, chiết khấu chứng từ có giá, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ trung gian khác; được 6 biểu hiện là tài sản của các NHTM trên bảng cân đối tài sản. Cho vay đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình là hoạt động đem lại thu nhập lớn nhất cho NHTM, nhưng cũng là hoạt động có rủi ro cao nhất, nên luôn được các NHTM quan tâm. - Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu, sẽ được đề cập ở mục sau của Luận văn. - Đầu tư là hoạt động được xếp hàng thứ 2, hoạt động đầu tư mang lại thu nhập cho ngân hàng sau hoạt động cho vay.

Hoạt động đầu tư của các NHTM vừa làm đa dạng loại hình vốn sử dụng, vừa mang lại thu nhập. Đồng thời còn là khoản dự trữ thứ cấp với các chứng khoán ngắn hạn cao. Đầu tư bao gồm các hoạt động chính: (1) Mua chứng khoán Chính phủ như trái phiếu, tín phiếu. (2) Các chứng khoán khác bao gồm các công cụ vay nợ vì NHTM không được phép nắm giữ cổ phiếu.

Trong hoạt động đầu tư Ngân hàng quan tâm nhiều nhất đến chất lượng và kỳ hạn của các chứng khoán, bởi các chứng khoán có thể không có rủi ro, nhưng lại thay đổi đáng kể về giá cả khi lãi suất thay đổi, từ đó ảnh hưởng đến lợi tức hoặc thiệt hại khi phải bán chứng khoán. - Cho thuê: Là hoạt động tín dụng trung và dài hạn trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài sản giữa bên cho thuê tài sản và tổ chức tín dụng với khách hàng thuê. Khi kết thúc kỳ hạn thuê, khách hàng mua lại hay tiếp tục thuê tài sản đó theo các điều kiện đã thoả thuận trong hợp đồng thuê; trong thời hạn cho thuê các bên không được đơn phương huỷ bởi hợp đồng. - Bảo lãnh ngân hàng: Là cam kết bằng văn bản của các tổ chức tín dụng với bên có quyền thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng.

Khi khách hàng không thực hiện đứng nghĩa vụ cam kết, họ phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền đã được trả thay. c) Dịch vụ trung gian Dịch vụ trung gian là các nghiệp vụ được thực hiện theo yêu cầu của khách hàng để thanh toán, chuyển tiền, uỷ thác, ký gửi, tư vấn, bảo lãnh… Dịch vụ trung gian được 7 các NHTM rất coi trọng, bởi nó không những mang lại lợi nhận trực tiếp cho NHTM, mà còn có tính an toàn, góp phần tạo lập nguồn vốn thông qua các hoạt động thanh toán ký gửi. Ngoài ra để đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng và của nền kinh tế, NHTM còn thực hiện hàng loạt các hoạt động: (i) trung gian thanh toán gồm: thanh toán không dùng tiền mặt (thanh toán chuyển khoản), chuyển tiền thanh toán; (ii) dịch vụ ngân quỹ; (iii) dịch vụ cho các nhà xuất nhập khẩu gồm: xử lý các chứng từ, thư tín dụng, uỷ thác thu, và dịch vụ ngoại hối phục vụ cho nhu cầu chuyển đổi loại tiền vay sang loại tiền khác để thực hiện thanh toán quốc tế. Hoạt động cho vay Trong các hình thức trên thì tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng vô cùng quan trọng, nó là một quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho các doanh nghiệp và các thể nhân khác trong nền kinh tế.

Nó không phải là quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà là quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua một tổ chức trung gian đó là các ngân hàng thương mại.