Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện nho quan tỉnh ninh bình

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích tài chính ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất

• Tác giả: Phạm Trung Kiên
• Người hướng dẫn: PGS. Đỗ Thị Vân Trang
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Hộ Nghèo Tại Nho Quan, Ninh Bình
• Loại tài liệu: Đề án thạc sĩ kinh tế
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
• 1.1. Khái quát về NHCSXH
• 1.2. Tín dụng chính sách đối với cho vay hộ nghèo
• 1.2.1. Khái niệm cho vay hộ nghèo
• 1.2.2. Đặc điểm cho vay hộ nghèo
• 1.2.3. Vai trò của tín dụng đối với hộ nghèo
• 1.2.4. Đối tượng, thời hạn, lãi suất, mức cho vay của TDCS đối với hộ nghèo
• 1.2.5. Chất lượng cho vay hộ nghèo
• 1.3. Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH
• 1.3.1. Tiêu chí định lượng
• 1.3.2. Tiêu chí định tính
• 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Hộ nghèo
• 2. CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NHO QUAN, TỈNH NINH BÌNH
• 2.1. Tổng quan về cơ cấu tổ chức, bộ máy của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan
• 2.2. Thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan, tỉnh Ninh Bình
• 2.2.1. Những nội dung cho vay chủ yếu của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan, tỉnh Ninh Bình
• 2.2.2. Thực trạng cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan, tỉnh Ninh Bình
• 2.2.3. Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan, tỉnh Ninh Bình
• 2.2.3.1. Nguyên nhân của những tồn tại
• 3. CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NHO QUAN
• 3.1. Định hướng hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nho Quan, tỉnh Ninh Bình
• 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nho Quan
• 3.3. Kiến nghị nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nho Quan
• 3.3.1. Kiến nghị với chính phủ
• 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Đối với Bộ Tài chính
• 3.3.4. Đối với Bộ Lao động-Thương binh và Xã hội, Bộ Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
• 3.3.5. Đối với chính quyền địa phương
• 3.3.6. Kiến nghị với các tổ chức CT-XH nhận uỷ thác cho vay hộ nghèo
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Cho Vay Hộ Nghèo Ninh Bình Cần Gì 55 ký tự

Nghèo đói là vấn nạn toàn cầu, với hàng tỷ người sống dưới mức nghèo khổ. Xóa đói giảm nghèo và đảm bảo công bằng xã hội là mục tiêu hàng đầu của mọi quốc gia. Từ những năm 70 của thế kỷ XX, ý tưởng về tín dụng cho người nghèo đã hình thành, dẫn đến sự ra đời của các Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH). NHCSXH là tổ chức tín dụng phục vụ người nghèo và các chính sách kinh tế, chính trị, xã hội đặc biệt, không đặt nặng lợi nhuận mà tập trung hỗ trợ vốn cho các đối tượng chính sách. NHCSXH không phải là NHTM và không đáp ứng các tiêu chí kinh doanh thương mại. Tại Việt Nam, NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc triển khai các chương trình tín dụng ưu đãi đến hộ nghèo, đặc biệt ở các vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa, góp phần ổn định chính trị, trật tự xã hội và giữ gìn biên cương Tổ quốc.

1.1. Vai trò của NHCSXH trong xóa đói giảm nghèo bền vững

NHCSXH đóng vai trò then chốt trong việc truyền tải tín dụng chính sách đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, đặc biệt ở các vùng nông thôn, vùng đồng bào dân tộc thiểu số, vùng đặc biệt khó khăn. Theo báo cáo của NHCSXH, các chương trình tín dụng đã góp phần tích cực vào việc thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững, bảo đảm an sinh xã hội, xây dựng nông thôn mới. Phương thức ủy thác một số nội dung công việc trong quy trình tín dụng cho các tổ chức chính trị - xã hội giúp hộ nghèo tiếp cận vốn thuận lợi, nhanh chóng, tiết giảm chi phí giao dịch, đi lại.

1.2. Khái niệm và đặc điểm cơ bản của cho vay hộ nghèo

Cho vay hộ nghèo là một hình thức tín dụng ưu đãi đặc biệt, hướng đến đối tượng là những hộ gia đình có thu nhập thấp, không đủ khả năng tiếp cận các nguồn vốn vay thông thường. Đặc điểm của hình thức cho vay này là lãi suất thấp hơn so với thị trường, điều kiện vay vốn linh hoạt, thời gian trả nợ kéo dài và mục đích sử dụng vốn thường hướng đến các hoạt động sản xuất, kinh doanh nhỏ lẻ nhằm cải thiện đời sống và tạo thu nhập ổn định. Theo Phạm Trung Kiên (2024), cho vay hộ nghèo đóng vai trò quan trọng trong việc giảm nghèo bền vững, tạo cơ hội cho người nghèo vươn lên thoát nghèo.

II. Thực Trạng Chất Lượng Cho Vay Thách Thức Tại Nho Quan 58 ký tự

Mặc dù NHCSXH đã đạt được nhiều thành tựu trong việc cung cấp vốn cho hộ nghèo, nhưng chất lượng cho vay vẫn còn là một vấn đề đáng quan tâm. Tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan, tỉnh Ninh Bình, chất lượng cho vay hiện nay còn thấp so với mặt bằng chung của toàn tỉnh, thể hiện qua một số chỉ tiêu như dư nợ thấp, nợ quá hạn tăng cao, lãi tồn đọng lớn. Điều này ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động chung của toàn chi nhánh NHCSXH tỉnh Ninh Bình. Việc đánh giá và cải thiện chất lượng tín dụng là vô cùng quan trọng để đảm bảo nguồn vốn được sử dụng hiệu quả và bền vững.

2.1. Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH

Chất lượng cho vay hộ nghèo được đánh giá dựa trên nhiều tiêu chí, bao gồm cả định lượng và định tính. Các tiêu chí định lượng bao gồm tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ thu hồi nợ gốc và lãi, vòng quay vốn. Các tiêu chí định tính bao gồm hiệu quả sử dụng vốn, sự hài lòng của khách hàng và tác động của khoản vay đến đời sống của người nghèo. Theo nghiên cứu của Học viện Ngân hàng, việc đánh giá đầy đủ cả hai nhóm tiêu chí này là cần thiết để có cái nhìn toàn diện về hiệu quả tín dụng.

2.2. Phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn trong cho vay hộ nghèo

Nợ quá hạn là một trong những vấn đề nhức nhối trong hoạt động cho vay hộ nghèo. Nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn có thể xuất phát từ cả yếu tố chủ quan và khách quan. Yếu tố chủ quan bao gồm trình độ quản lý tài chính hạn chế của người vay, sử dụng vốn sai mục đích, ý thức trả nợ kém. Yếu tố khách quan bao gồm thiên tai, dịch bệnh, biến động thị trường ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh của người vay. Theo Phạm Trung Kiên (2024), cần có các giải pháp đồng bộ để giảm thiểu nợ quá hạn, bảo đảm an toàn vốn vay.

2.3. Tác động của cho vay hộ nghèo đến đời sống kinh tế xã hội

Cho vay hộ nghèo có tác động đa chiều đến đời sống kinh tế - xã hội của người nghèo. Về mặt kinh tế, vốn vay giúp người nghèo có cơ hội đầu tư vào sản xuất kinh doanh, tạo thu nhập ổn định, cải thiện đời sống vật chất. Về mặt xã hội, vốn vay giúp người nghèo nâng cao vị thế, tăng cường sự tham gia vào các hoạt động xã hội, cải thiện chất lượng cuộc sống tinh thần. Tuy nhiên, để phát huy tối đa tác động tích cực của tín dụng chính sách, cần có sự phối hợp đồng bộ giữa các cấp, các ngành.

III. Bí Quyết Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Giải Pháp Triển Vọng 59 ký tự

Để nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan, cần có các giải pháp đồng bộ và toàn diện. Các giải pháp này cần tập trung vào việc cải thiện quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng, tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay, nâng cao năng lực quản lý tài chính cho người vay, và phối hợp chặt chẽ với các tổ chức chính trị - xã hội. Việc áp dụng các giải pháp này sẽ giúp đảm bảo nguồn vốn được sử dụng hiệu quả, giảm thiểu rủi ro và góp phần vào công cuộc giảm nghèo bền vững.

3.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng và quản lý rủi ro

Quy trình thẩm định tín dụng cần được hoàn thiện theo hướng chặt chẽ, khách quan và minh bạch. Cán bộ tín dụng cần thu thập đầy đủ thông tin về người vay, đánh giá kỹ lưỡng khả năng trả nợ và mục đích sử dụng vốn vay. Cần áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả, như yêu cầu tài sản đảm bảo, bảo hiểm tín dụng và phân tán rủi ro. Theo các chuyên gia tài chính, việc quản lý rủi ro tốt sẽ giúp giảm thiểu nợ xấu và bảo đảm an toàn vốn vay.

3.2. Tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay

Việc kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay cần được thực hiện thường xuyên và chặt chẽ. Cán bộ tín dụng cần phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội để theo dõi sát sao việc sử dụng vốn vay của người vay, đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả. Cần xử lý nghiêm các trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, gian lận hoặc vi phạm quy định. Theo NHCSXH, việc kiểm tra giám sát hiệu quả là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả tín dụng.

3.3. Nâng cao năng lực quản lý tài chính cho hộ nghèo

Năng lực quản lý tài chính hạn chế là một trong những nguyên nhân khiến người nghèo sử dụng vốn không hiệu quả và gặp khó khăn trong việc trả nợ. Cần tổ chức các khóa đào tạo, tập huấn về quản lý tài chính cá nhân, lập kế hoạch kinh doanh và kỹ năng sử dụng vốn vay hiệu quả cho người nghèo. Cần khuyến khích người nghèo tham gia các tổ chức tiết kiệm và vay vốn để tích lũy kinh nghiệm và kiến thức về quản lý tài chính. Theo kinh nghiệm quốc tế, việc nâng cao năng lực cho người vay là yếu tố quan trọng để giảm nghèo bền vững.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Mô Hình Cho Vay Hộ Nghèo Hiệu Quả 57 ký tự

Nghiên cứu và ứng dụng các mô hình cho vay hộ nghèo hiệu quả là một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng. Các mô hình này cần được thiết kế phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội của từng địa phương và nhu cầu của người nghèo. Cần khuyến khích sự tham gia của các tổ chức xã hội, doanh nghiệp và cộng đồng vào việc xây dựng và triển khai các mô hình tín dụng vi mô hiệu quả. Việc học hỏi kinh nghiệm từ các mô hình thành công trong và ngoài nước sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của NHCSXH.

4.1. Phân tích các mô hình tín dụng vi mô thành công trên thế giới

Trên thế giới có nhiều mô hình tín dụng vi mô thành công, như mô hình Grameen Bank của Bangladesh, mô hình FINCA International và mô hình ACCION International. Các mô hình này có điểm chung là tập trung vào việc cung cấp các khoản vay nhỏ cho người nghèo, đặc biệt là phụ nữ, với điều kiện vay vốn linh hoạt và thủ tục đơn giản. Cần nghiên cứu và học hỏi kinh nghiệm từ các mô hình này để áp dụng vào điều kiện thực tế của Việt Nam. Theo các chuyên gia, sự sáng tạo và linh hoạt là yếu tố then chốt để xây dựng các mô hình tín dụng vi mô thành công.

4.2. Đánh giá hiệu quả các chương trình cho vay hộ nghèo hiện tại

Cần đánh giá một cách khách quan và toàn diện hiệu quả của các chương trình cho vay hộ nghèo hiện tại, bao gồm cả chương trình cho vay của NHCSXH và các chương trình cho vay của các tổ chức khác. Việc đánh giá cần tập trung vào các tiêu chí như tỷ lệ giảm nghèo, tỷ lệ tạo việc làm, tăng thu nhập và cải thiện đời sống của người nghèo. Cần xác định những điểm mạnh, điểm yếu và những bài học kinh nghiệm để cải thiện hiệu quả của các chương trình tín dụng chính sách.

4.3. Xây dựng mô hình cho vay hộ nghèo phù hợp với Nho Quan

Mô hình cho vay hộ nghèo phù hợp với Nho Quan cần được xây dựng dựa trên những đặc điểm kinh tế - xã hội của địa phương, nhu cầu của người nghèo và kinh nghiệm từ các mô hình thành công khác. Mô hình cần chú trọng đến việc hỗ trợ người nghèo phát triển các ngành nghề truyền thống, như nông nghiệp, thủ công mỹ nghệ và du lịch. Cần tăng cường sự tham gia của các tổ chức xã hội, doanh nghiệp và cộng đồng vào việc triển khai mô hình. Theo Phạm Trung Kiên (2024), sự phối hợp chặt chẽ giữa các bên liên quan là yếu tố quan trọng để đảm bảo thành công của mô hình tín dụng vi mô.

V. Hướng Đi Tương Lai Phát Triển Cho Vay Hộ Nghèo Bền Vững 56 ký tự

Để phát triển cho vay hộ nghèo bền vững, cần có sự thay đổi về tư duy và cách tiếp cận. Thay vì chỉ tập trung vào việc cung cấp vốn, cần chú trọng đến việc hỗ trợ người nghèo nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh, tiếp cận thị trường và bảo vệ môi trường. Cần xây dựng một hệ sinh thái hỗ trợ người nghèo toàn diện, bao gồm cả tín dụng, đào tạo, tư vấn và kết nối thị trường. Việc phát triển tín dụng xanh và tín dụng trách nhiệm sẽ góp phần vào sự phát triển bền vững của cộng đồng.

5.1. Phát triển tín dụng xanh trong cho vay hộ nghèo

Tín dụng xanh là một xu hướng tất yếu trong bối cảnh biến đổi khí hậu và ô nhiễm môi trường. Cần khuyến khích người nghèo đầu tư vào các hoạt động sản xuất kinh doanh thân thiện với môi trường, như nông nghiệp hữu cơ, năng lượng tái tạo và du lịch sinh thái. Cần cung cấp các khoản vay ưu đãi cho các dự án bảo vệ môi trường và giảm thiểu tác động tiêu cực đến môi trường. Theo các chuyên gia, tín dụng xanh sẽ góp phần vào sự phát triển bền vững của cộng đồng.

5.2. Xây dựng hệ sinh thái hỗ trợ người nghèo toàn diện

Để phát triển cho vay hộ nghèo bền vững, cần xây dựng một hệ sinh thái hỗ trợ người nghèo toàn diện, bao gồm cả tín dụng, đào tạo, tư vấn và kết nối thị trường. Cần tăng cường sự phối hợp giữa các tổ chức tín dụng, các tổ chức xã hội, doanh nghiệp và chính quyền địa phương để cung cấp các dịch vụ hỗ trợ người nghèo một cách hiệu quả. Cần khuyến khích sự tham gia của cộng đồng vào việc xây dựng và triển khai các chương trình hỗ trợ người nghèo.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống an sinh xã hội tại Việt Nam, tín dụng chính sách đóng vai trò là đòn bẩy kinh tế chiến lược giúp các đối tượng yếu thế vươn lên thoát nghèo. Tại địa bàn huyện Nho Quan, tỉnh Ninh Bình, Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) huyện đã triển khai đồng bộ 15 chương trình tín dụng ưu đãi với tổng quy mô dư nợ đạt 527,255 tỷ đồng tính đến cuối năm 2023, ghi nhận tốc độ tăng trưởng 10,2% so với năm 2022. Trong đó, chương trình cho vay hộ nghèo là trọng tâm an sinh xã hội với tổng dư nợ đạt 31,306 tỷ đồng, phục vụ 622 hộ nghèo còn dư nợ và mức vay bình quân đạt 50,3 triệu đồng/hộ.

Tuy nhiên, thực tiễn hoạt động cho vay hộ nghèo tại huyện Nho Quan giai đoạn 2021-2023 bộc lộ nhiều điểm nghẽn: quy mô dư nợ có sự biến động không đều (giảm 4,519 tỷ đồng trong năm 2022 trước khi tăng trưởng trở lại vào năm 2023), nợ quá hạn và lãi tồn đọng vẫn phát sinh cục bộ tại một số xã miền núi, chất lượng kiểm tra giám sát sau giải ngân chưa đồng đều. Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích toàn diện thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan trong giai đoạn 2021-2023, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị khả thi giai đoạn 2024-2030. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, hướng tới mục tiêu duy trì tỷ lệ thu nợ gốc đến hạn trên 98%, kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn dưới mức 0,5%, nâng cao hiệu quả bảo toàn vốn nhà nước và đóng góp trực tiếp vào mục tiêu giảm nghèo bền vững của địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên nền tảng Lý thuyết tài chính vi mô (Microfinance Theory) và Mô hình tín dụng chính sách xã hội định hướng an sinh (Social Policy Lending Model). Trong điều kiện thị trường tài chính nông thôn, các ngân hàng thương mại thường từ chối cấp tín dụng cho hộ nghèo do rủi ro bất cân xứng thông tin và thiếu tài sản thế chấp. Tín dụng chính sách xuất hiện như một công cụ bù đắp khiếm khuyết thị trường, cung cấp vốn ưu đãi phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh và tạo sinh kế.

Khung lý thuyết của luận văn làm rõ 4 khái niệm và cơ chế vận hành cốt lõi:

• Tín dụng chính sách cho vay hộ nghèo: Hoạt động cấp tín dụng không vì mục tiêu lợi nhuận của Nhà nước, áp dụng mức lãi suất ưu đãi do Thủ tướng Chính phủ quy định qua từng thời kỳ, thủ tục đơn giản và không yêu cầu tài sản bảo đảm.
• Chuẩn hộ nghèo đa chiều: Tiêu chí xác định đối tượng thụ hưởng dựa trên thu nhập bình quân đầu người và mức độ thiếu hụt 6 dịch vụ xã hội cơ bản theo quy định tại Nghị định số 07/2021/NĐ-CP.
• Chất lượng cho vay hộ nghèo: Khái niệm phản ánh mức độ an toàn vốn, tính kịp thời trong giải ngân, mức độ đáp ứng nhu cầu vốn của người nghèo và hiệu quả kinh tế - xã hội thể hiện qua các chỉ tiêu định lượng (hệ số sử dụng vốn, vòng quay vốn, tỷ lệ thu hồi nợ gốc đến hạn, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ bị chiếm dụng) cùng các chỉ tiêu định tính (khả năng tiếp cận vốn, mức độ đóng góp giảm nghèo).
• Phương thức cho vay ủy thác: Mô hình liên kết nghiệp vụ giữa NHCSXH với 4 tổ chức chính trị - xã hội và mạng lưới Tổ Tiết kiệm và vay vốn (Tổ TK&VV) tại từng thôn, bản, kết hợp phiên giao dịch định kỳ tại 27 điểm giao dịch xã.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn kết hợp chặt chẽ giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp được thu thập trong khung thời gian từ năm 2021 đến hết năm 2023. Dữ liệu thứ cấp bao gồm báo cáo tài chính, báo cáo thống kê dư nợ 15 chương trình tín dụng của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan và số liệu rà soát hộ nghèo định kỳ của Phòng Lao động - Thương binh và Xã hội huyện Nho Quan. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực địa và phỏng vấn bảng hỏi.

Cỡ mẫu nghiên cứu sơ cấp gồm 150 hộ vay vốn nghèo và 45 tổ trưởng Tổ TK&VV, được thực hiện theo phương pháp chọn mẫu phân tầng ngẫu nhiên trên toàn bộ 27 xã, thị trấn của huyện Nho Quan, đảm bảo cơ cấu đại diện giữa các xã vùng cao, vùng đồng bào dân tộc thiểu số và vùng đồng bằng. Phương pháp phân tích dữ liệu chủ yếu là phương pháp thống kê mô tả, so sánh đối chiếu chuỗi thời gian 3 năm (2021-2023), phân tích tỷ trọng cơ cấu tín dụng và phân tích định tính quy trình nghiệp vụ. Việc lựa chọn phương pháp này giúp lượng hóa chính xác các biến động về quy mô, chất lượng nợ, đồng thời phát hiện kịp thời các nguyên nhân gốc rễ xuất phát từ quy trình ủy thác và hành vi sử dụng vốn thực tế của khách hàng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu hoạt động thực tế tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan giai đoạn 2021-2023 cho thấy các phát hiện trọng tâm sau:

• Biến động doanh số và dư nợ tín dụng hộ nghèo: Doanh số cho vay hộ nghèo năm 2021 đạt 7,713 tỷ đồng với 168 lượt khách hàng, năm 2022 giảm xuống 5,288 tỷ đồng với 104 lượt khách hàng, sau đó bứt phá mạnh mẽ vào năm 2023 đạt 13,903 tỷ đồng với 219 lượt khách hàng (tăng 162,9% về doanh số so với năm 2022). Tổng dư nợ chương trình cho vay hộ nghèo đạt 31,306 tỷ đồng vào cuối năm 2023, tăng 8,117 tỷ đồng (tương đương mức tăng 35,62%) so với mức 22,787 tỷ đồng của năm 2022.
• Gia tăng quy mô vốn bình quân trên mỗi hộ vay: Dư nợ bình quân trên một hộ nghèo tăng liên tục qua các năm, từ mức 40,3 triệu đồng/hộ năm 2021 lên 44,5 triệu đồng/hộ năm 2022 và đạt mức 50,3 triệu đồng/hộ vào năm 2023 (tăng 24,81% sau 3 năm). Quy mô vốn tăng tạo điều kiện cho các hộ đầu tư mở rộng chu kỳ chăn nuôi gia súc, trồng rừng và dịch vụ nông thôn.
• Tác động của việc áp dụng chuẩn nghèo đa chiều mới: Theo số liệu điều tra, tỷ lệ hộ nghèo trên tổng dân số huyện giảm từ 3,55% năm 2021 xuống 2,49% với 1.175 hộ năm 2022. Đến năm 2023, khi áp dụng chuẩn nghèo đa chiều giai đoạn 2021-2025 theo Nghị định số 07/2021/NĐ-CP, số hộ nghèo tăng thêm 1.026 hộ, nâng tỷ lệ hộ nghèo lên 4,71%, đặt ra áp lực gia tăng nguồn vốn tín dụng chính sách phục vụ đối tượng mới phát sinh.
• Sự phân bổ dư nợ không đồng đều giữa các địa bàn cơ sở: Dư nợ cho vay hộ nghèo tập trung tỷ trọng lớn tại các xã có điều kiện kinh tế khó khăn và đông đồng bào dân tộc thiểu số như xã Thạch Bình (dư nợ đạt 5,478 tỷ đồng với 92 hộ vay), xã Kỳ Phú (dư nợ đạt 2,482 tỷ đồng với 47 hộ vay), xã Phú Long (dư nợ đạt 1,621 tỷ đồng với 31 hộ vay), xã Đức Long (dư nợ đạt 1,663 tỷ đồng với 27 hộ vay). Ngược lại, một số xã có quy mô dư nợ rất nhỏ như xã Sơn Thành chỉ đạt 100 triệu đồng với 1 hộ vay.

Thảo luận kết quả

Diễn biến số liệu được hệ thống hóa trực quan thông qua các bảng thống kê dư nợ 15 chương trình tín dụng và biểu đồ đường phân tích tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ thu lãi định kỳ tại 27 điểm giao dịch xã. Nguyên nhân của sự sụt giảm dư nợ trong năm 2022 là do chu kỳ hoàn trả nợ gốc tập trung của các khoản vay trung hạn trước đó (doanh số thu nợ năm 2021 đạt 12,520 tỷ đồng, năm 2022 đạt 9,807 tỷ đồng), trong khi năm 2023 nguồn vốn được bổ sung kịp thời để đáp ứng danh sách hộ nghèo mở rộng.

Khi so sánh với các công trình nghiên cứu trước đây, kết quả của đề án khẳng định tính đúng đắn trong nhận định của một nghiên cứu gần đây tại khu vực miền Trung, cho rằng tín dụng chính sách phát huy tác động tức thì đến việc duy trì đời sống nhưng để tạo chuyển biến thu nhập lâu dài cần phải kết hợp chặt chẽ với hướng dẫn kỹ thuật canh tác. Khác với các nghiên cứu tập trung thuần túy vào môi trường đô thị lớn như Đà Nẵng, đặc thù tại địa bàn miền núi Nho Quan cho thấy chất lượng tín dụng phụ thuộc trực tiếp vào tính chủ động của Trưởng ban quản lý Tổ TK&VV và vai trò kiểm tra của Chủ tịch UBND cấp xã. Tình trạng một bộ phận người vay có tâm lý ỷ lại vào chính sách hỗ trợ của Nhà nước và thiếu kỹ năng quản lý tài chính hộ gia đình là nguyên nhân cốt lõi dẫn đến nguy cơ chậm trả gốc, lãi cục bộ.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm nâng cao toàn diện chất lượng cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan, hệ thống 4 giải pháp cụ thể được xác lập như sau:

• Chuẩn hóa quy trình bình xét và lập hồ sơ vay vốn tại cấp cơ sở: Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan phối hợp cùng Ban quản lý Tổ TK&VV và Hội đoàn thể cấp xã thực hiện nghiêm túc quy trình 8 bước theo quy định, nâng tỷ lệ kiểm tra thực tế phương án sản xuất lên 100% trước khi lập danh sách mẫu số 03/TD trình UBND xã phê duyệt. Mục tiêu hoàn thành chuẩn hóa 100% hồ sơ vay vốn ngay trong quý I/2025.
• Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi giải ngân: Cán bộ tín dụng theo dõi địa bàn phối hợp với tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác tiến hành kiểm tra 100% món vay mới trong vòng 30 ngày kể từ ngày giải ngân tại điểm giao dịch xã. Đảm bảo phát hiện sớm các trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, phấn đấu kéo giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 0,3% tổng dư nợ trong giai đoạn 2025-2026.
• Đẩy mạnh đào tạo tập huấn nghiệp vụ và lồng ghép chuyển giao kỹ thuật: Phòng giao dịch NHCSXH huyện chủ trì phối hợp cùng Phòng Nông nghiệp & PTNT huyện tổ chức định kỳ 12 lớp tập huấn chuyên đề mỗi năm cho 100% tổ trưởng Tổ TK&VV và cán bộ ủy thác 27 xã/thị trấn. Lồng ghép nguồn vốn tín dụng chính sách với các mô hình khuyến nông, khuyến lâm hiệu quả trong giai đoạn 2025-2027.
• Hiện đại hóa hạ tầng công nghệ và số hóa công tác quản lý tín dụng: Triển khai ứng dụng quản lý tín dụng chính sách trên thiết bị di động cho 100% tổ trưởng Tổ TK&VV và cán bộ hội đoàn thể nhận ủy thác trước năm 2026. Tăng cường thông tin minh bạch về số dư nợ, lịch thu lãi, số dư tiền gửi tiết kiệm tổ viên, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho hộ vay theo dõi nghĩa vụ tài chính.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

• Cán bộ quản lý và tín dụng viên NHCSXH: Nắm bắt phương pháp luận đánh giá hệ thống tiêu chí định lượng, định tính; tham khảo quy trình nghiệp vụ chuẩn 8 bước và các biểu mẫu xử lý nợ thực tiễn tại các điểm giao dịch xã.
• Lãnh đạo cấp ủy, chính quyền địa phương và Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp huyện/xã: Sử dụng tài liệu làm căn cứ hoạch định kế hoạch phân bổ nguồn vốn ngân sách địa phương ủy thác, gắn kết quả tín dụng ưu đãi với mục tiêu xây dựng nông thôn mới và giảm nghèo bền vững.
• Cán bộ 4 tổ chức Chính trị - Xã hội nhận ủy thác và Ban quản lý Tổ TK&VV: Nâng cao kỹ năng thẩm định bình xét đối tượng vay, củng cố phương pháp ghi chép sổ sách, đôn đốc thu nợ và quản lý tiền gửi tiết kiệm tổ viên đạt hiệu quả tối ưu.
• Học viên cao học, nghiên cứu sinh ngành Tài chính - Ngân hàng và Kinh tế phát triển: Khai thác nguồn tài liệu tham khảo giá trị về mô hình nghiên cứu định chế tài chính công, phương pháp phân tích thực nghiệm và bộ công cụ đo lường rủi ro tín dụng vi mô tại Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

Hệ thống tiêu chí nào phản ánh chính xác nhất chất lượng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH?
Chất lượng cho vay được đánh giá toàn diện thông qua hệ thống tiêu chí định lượng gồm tỷ lệ thu nợ gốc đến hạn (yêu cầu đạt trên 98%), tỷ lệ nợ quá hạn (dưới 1%), vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ bị chiếm dụng (bằng 0%) kết hợp với tiêu chí định tính như khả năng tiếp cận vốn thuận lợi tại điểm giao dịch xã và mức độ cải thiện sinh kế của hộ nghèo.

Hộ nghèo tại huyện Nho Quan cần đáp ứng điều kiện gì để được vay vốn chính sách?
Người vay phải có tên trong danh sách hộ nghèo được UBND cấp xã phê duyệt theo chuẩn nghèo đa chiều, cư trú hợp pháp tại địa phương, tham gia Tổ TK&VV tại thôn/xóm và được tổ họp bình xét công khai. Món vay không yêu cầu thế chấp tài sản, lãi suất áp dụng theo mức ưu đãi của Chính phủ với dư nợ bình quân đạt 50,3 triệu đồng/hộ năm 2023.

Mô hình cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội phát huy ưu thế như thế nào?
Mô hình cho phép tận dụng mạng lưới sâu rộng của 4 tổ chức hội đoàn thể tại 27 xã/thị trấn để giám sát dòng vốn tận cơ sở, tiết giảm chi phí quản lý vận hành, giúp cán bộ ngân hàng nắm sát hoàn cảnh từng hộ vay và hạn chế tối đa tình trạng cho vay sai đối tượng.

Tại sao số lượng hộ nghèo tại huyện Nho Quan năm 2023 lại tăng so với năm 2022?
Số hộ nghèo năm 2023 tăng thêm 1.026 hộ (tỷ lệ nghèo đạt 4,71%) chủ yếu do địa phương bắt đầu áp dụng chuẩn nghèo đa chiều mới giai đoạn 2021-2025 theo Nghị định số 07/2021/NĐ-CP với mức chuẩn thu nhập nâng lên 1,5 triệu đồng/người/tháng ở nông thôn và bổ sung tiêu chí đo lường mức độ thiếu hụt dịch vụ xã hội cơ bản.

Giải pháp nào giúp hạn chế rủi ro nợ quá hạn và lãi tồn đọng trong cho vay hộ nghèo?
Giải pháp căn cơ là thực hiện kiểm tra 100% mục đích sử dụng vốn trong vòng 30 ngày sau giải ngân, duy trì nền nếp sinh hoạt Tổ TK&VV hàng tháng, khuyến khích tổ viên gửi tiền tiết kiệm định kỳ hàng tháng để tích lũy nguồn trả nợ phân kỳ và lồng ghép tập huấn mô hình chăn nuôi, trồng trọt phù hợp với thổ nhưỡng từng xã.

Kết luận

• Hệ thống hóa hoàn chỉnh khung lý luận về tín dụng chính sách xã hội và bộ tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo áp dụng cho các định chế tài chính công.
• Phân tích chi tiết thực trạng 15 chương trình tín dụng với quy mô 527,255 tỷ đồng tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nho Quan giai đoạn 2021-2023, làm rõ bước tăng trưởng dư nợ hộ nghèo đạt 31,306 tỷ đồng vào năm 2023.
• Định vị chính xác các nguyên nhân chủ quan và khách quan tác động đến chất lượng tín dụng, đặc biệt là biến động số lượng hộ nghèo theo chuẩn đa chiều mới và năng lực quản lý tại một số Tổ TK&VV cơ sở.
• Đề xuất 4 nhóm giải pháp mang tính hành động cao, xác lập rõ mục tiêu kiểm soát nợ quá hạn dưới 0,3% và hoàn thành số hóa quy trình quản lý mạng lưới tổ vay vốn trước năm 2026.
• Cung cấp tài liệu tham khảo khoa học có giá trị ứng dụng cao cho các nhà quản lý ngân hàng, chính quyền địa phương và các nhà nghiên cứu trong lĩnh vực tài chính nông thôn. Quý bạn đọc và các đơn vị quan tâm có thể khai thác các mô hình và đề xuất trong luận văn để áp dụng vào thực tiễn quản trị tín dụng chính sách tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI.1 Khái quát về NHCSXH Theo thống kê của Liên Hợp Quốc một nửa dân số thế giới sống với mức thu nhập dưới 2 USD/ngày, trong đó có khoảng 1 tỉ người đang phải sống trong cảnh nghèo đói. Điều đó cho thấy nghèo đói luôn là vấn nạn lớn của toàn cầu, và mục tiêu xoá đói giảm nghèo, đảm bảo công bằng xã hội luôn là mục tiêu hàng đầu mà các quốc gia muốn thực hiện. Từ những nhu cầu khách quan đó, vào những năm 70 của thế kỷ XX, các nước trên thế giới đã bắt đầu nảy ra một ý tưởng về một mô hình tín dụng cung cấp vốn cho người nghèo. Tuỳ vào lịch sử hình thành và mục đích hoạt động, mà ở mỗi quốc gia có những cách gọi khác nhau cho loại hình tín dụng này.

Nhưng ta có thể hiểu theo nghĩa chung và rộng nhất, đó là các NHCSXH. NHCSXH là một tổ chức tín dụng với hoạt động chủ yếu là phục vụ người nghèo và các chính sách kinh tế, chính trị và xã hội đặc biệt của mỗi quốc gia. Mục tiêu chính của các NHCSXH không phải là lợi nhuận trong kinh doanh mà là hỗ trợ tối đa về vốn cho các đối tượng trên. Chính vì thế, NHCSXH không phải là một NHTM và không đáp ứng các tiêu chí về kinh doanh thương mại.

Dựa vào tính chất của đối tượng vay, hoạt động cho vay của NHCSXH có thể phân thành 3 loại: - Cho vay xoá đói giảm nghèo. - Cho vay hỗ trợ các chính sách xã hội, giáo dục, y tế. - Cho vay các doanh nghiệp nhà nước thua lỗ hoặc không đủ điều kiện vay thông thường hoặc với các điều kiện ưu đãi. Dựa vào nguồn gốc thành lập, NHCSXH được chia làm 2 loại: sở hữu tư nhân do tư nhân thành lập, kiểm soát và hoạt động, sở hữu nhà nước do Nhà nước thành lập, kiểm soát và hoạt động.

Từ chỗ nguồn gốc thành lập, mà các 10 hoạt động cho vay của các NHCSXH cũng bị ảnh hưởng nhiều.2 Tín dụng chính sách đối với cho vay hộ nghèo 1.1 Khái niệm cho vay hộ nghèo NHCSXH là Ngân hàng thành lập với mục tiêu nhằm phục vụ các chương trình Tín dụng chính sách góp phần phát triển kinh tế, ổn định Chính trị - xã hội trong từng giai đoạn, vì vậy so với các Ngân hàng thương mại khác, NHCSXH có một số đặc điểm riêng như sau: Mục tiêu hoạt động: Góp phần thực hiện tốt các chương trình tín dụng phục vụ chính sách về phát triển kinh tế, ổn định Chính trị - xã hội, thực hiện công cuộc XĐGN, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận. Đối tượng khách hàng vay: là các đối tượng được chỉ rõ trong các chính sách của Chính phủ, thường là đối tượng không đáp ứng các tiêu chí thương mại để tiếp cận được các dịch vụ tài chính, tín dụng của các NHTM, cần sự hỗ trợ từ Chính phủ và cộng đồng. Sử dụng vốn: Xuất phát trên cơ sở đối tượng cho vay và tính chất, mục đích cho vay, sử dụng vốn của NHCSXH thường có các đặc điểm chủ yếu sau: + Địa bàn cho vay rộng, người vay vốn thường sống phân tán, ở những nơi có điều kiện khó khăn. + Cho vay nhỏ lẻ.

+ Chi phí cho vay và quản lý món vay cao. + Độ rủi ro cao. Nguồn vốn cho vay: Nhận tiền gửi tự nguyện, không lấy lãi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước bằng Việt Nam đồng và bằng ngoại tệ. Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, ủy thác.

Như vậy, có thể khẳng định cho vay hộ nghèo tại NHCSXH là cho vay vốn tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo và việc làm, đảm bảo an sinh xã hội. Tín dụng đối với người nghèo là những khoản tín dụng chỉ dành riêng cho 11 những người nghèo, có sức lao động, nhưng thiếu vốn để phát triển sản xuất trong một thời gian nhất định phải hoàn trả số tiền gốc và lãi, tuỳ theo từng nguồn có thể hưởng theo lãi suất ưu đãi khác nhau nhằm giúp người nghèo mau chóng vượt qua nghèo đói vươn lên hoà nhập cùng cộng đồng. Tín dụng đối với người nghèo hoạt động theo những mục tiêu, nguyên tắc, điều kiện riêng, khác với các loại hình tín dụng của các Ngân hàng thương mại mà nó chứa đựng những yếu tố cơ bản sau: - Mục tiêu: Cho vay đối với người nghèo nhằm vào việc giúp những người nghèo đói có vốn phát triển sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng cuộc sống, hoạt động vì mục tiêu XĐGN, không vì mục đích lợi nhuận. - Nguyên tắc cho vay: Cho vay hộ nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất kinh doanh.

Hộ nghèo vay vốn phải là những hộ được xác định theo chuẩn mực nghèo đói do Bộ LĐ-TB&XH hoặc do địa phương công bố trong từng thời kỳ. Thực hiện cho vay có hoàn trả (gốc và lãi) theo kỳ hạn đã thoả thuận. - Điều kiện: Có một số điều kiện, tuỳ theo từng nguồn vốn, từng thời kỳ khác nhau, ở từng địa phương khác nhau có thể có những quy định khác nhau cho phù hợp với thực tế. Nhưng một trong những điều kiện cơ bản nhất của tín dụng đối với người nghèo đó là khi được vay vốn không phải thế chấp tài sản.2 Đặc điểm cho vay hộ nghèo Đây là kênh tín dụng không vì mục tiêu lợi nhuận mà là nhằm chuyển tải vốn ưu đãi đến người nghèo để phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện các chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững, xây dựng nông thôn mới, phát triển kinh tế - xã hội vùng đồng bào dân tộc thiểu số và miền núi, ổn định kinh tế - chính trị và bảo đảm an sinh xã hội.

Nguồn vốn cho vay hộ nghèo là nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nước, huy động vốn, vốn đi vay, vốn đóng góp tự nguyện của các tổ chức kinh tế - chính trị trong và ngoài nước, vốn nhận ủy thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa 12 phương và các nguồn vốn khác. Hộ nghèo khi vay vốn được ưu đãi về lãi suất, điều kiện, thời hạn, thủ tục cho vay cũng như cách thức phục vụ và cách tiếp cận với nguồn vốn TDCS xã hội. Hộ nghèo vay vốn tại NHCSXH không phải thế chấp tài sản và được miễn toàn bộ lệ phí làm thủ tục liên quan đến vay vốn nhưng phải là thành viên tổ TK&VV, được tổ bình xét, lập danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận của UBND cấp xã nơi hộ nghèo cư trú hợp pháp. Vốn vay được sử dụng đầu tư cho hoạt động chăn nuôi, sản xuất kinh doanh, dịch vụ; làm mới và sửa chữa nhà ở; điện sinh hoạt; xây dựng các công trình nước sạch; giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về chi phí học tập cho học sinh.

Do mục đích sử dụng vốn vay cho những nhu cầu thiết yếu, nên tất cả các chương trình cho vay hộ nghèo đều là khoản vay vốn ngắn hạn và trung hạn. Mức cho vay đối với từng hộ nghèo được xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn, vốn tự có và khả năng trả nợ của hộ vay. Thời hạn vay vốn đối với hộ nghèo phù hợp với đối tượng và thời gian luân chuyển của chu kỳ sản xuất, kinh doanh và được cho vay nhiều lần cho đến khi thoát nghèo.3 Vai trò của tín dụng đối với hộ nghèo Tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng đối với hộ nghèo. Nó được coi là công cụ quan trọng để phá vỡ vòng luẩn quẩn của thu nhập thấp, tiết kiệm thấp và năng suất thấp, là chìa khóa vàng để giảm nghèo.

Vai trò tín dụng NHCSXH được thể hiện ở một số nội dung sau: + Cung cấp vốn cho vay, góp phần cải thiện thị trường tài chính cộng đồng nơi có hộ nghèo sinh sống. Vốn tín dụng cho người nghèo đã góp phần cải thiện tình hình thị trường tài chính khu vực nông thôn. Trong ba yếu tố cơ bản để hộ nghèo có điều kiện SXKD; đó là vốn bằng tiền hoặc đất đai, lao động và kỹ thuật; trong đó vốn bằng tiền đóng vai trò quan trọng nhất vì nếu có vốn bằng tiền thì người sản xuất có thể mua sắm được các tư liệu sản xuất khác kể cả đất đai. 13 + Hiện nay, tích lũy của người nghèo còn thấp, do đó hầu như các hộ nghèo đều thiếu vốn để SXKD.

Nhờ nguồn vốn của Ngân hàng mà các hộ nghèo có điều kiện tiếp cận được khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, kỹ thuật canh tác mới. + Tín dụng Ngân hàng làm giảm tệ nạn cho vay nặng lãi. Cho vay nặng lãi gây ra nhiều tác hại cho người dân đặc biệt là hộ nghèo, làm cho hộ nghèo càng nghèo thêm. Việc đề ra chính sách về hoạt động tín dụng Ngân hàng, nhất là NHCSXH đã trực tiếp làm giảm tệ nạn cho vay nặng lãi, từ đó giúp người nghèo có thể thoát nghèo và cải thiện cuộc sống.

+ Giúp người nghèo có việc làm, nâng cao kiến thức tiếp cận thị trường, có điều kiện SXKD trong nền kinh tế thị trường. Nhờ vậy, đã giải quyết việc làm cho hàng triệu lao động. Tận dụng lao động để khai thác ngành nghề truyền thống, khai thác tiềm năng nội lực, tạo cơ hội cho người nghèo tự vận động vươn lên thoát khỏi đói nghèo hòa nhập cộng đồng. + Cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới.

Thông qua vay vốn, các hộ nghèo trong tổ TK&VV cùng giúp đỡ nhau trong sản xuất và đời sống. Đồng thời số lượng các hội viên sinh hoạt tại các tổ chức hội (HND, HPN, CCB, ĐTN) ngày càng đông, hoạt động của các tổ thêm phong phú hơn về nội dung. Kết quả phát triển kinh tế đã làm thay đổi bộ mặt kinh tế nông thôn. Trật tự an ninh, an toàn xã hội được giữ vững; hạn chế những mặt tiêu cực, tạo ra bộ mặt mới trong đời sống Kinh tế - xã hội ở nông thôn.4 Đối tượng, thời hạn, lãi suất, mức cho vay của TDCS đối với hộ nghèo a) Đối tượng Hộ nghèo có đặc điểm thiếu vốn, phương tiện sản xuất và kinh nghiệm làm ăn lại không có tài sản làm đảm bảo tiền vay.

Việc cho vay hộ nghèo không chỉ dừng ở bước cung cấp vốn tín dụng mà phải tạo điều kiện cho họ tiếp cận với thị trường, học hỏi cách sản xuất kinh doanh hiệu quả.