Mở Rộng Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng

Khám phá chiến lược mở rộng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, thúc đẩy tăng trưởng và phát triển bền vững.

• Tác giả: Ngô Bích Ngọc
• Trường học: Trường Đại Học Mở Hà Nội
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Mở Rộng Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng
• Loại tài liệu: luận văn thạc sỹ
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái quát về tín dụng ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Vai trò và sự cần thiết của tín dụng ngân hàng thương mại
• 1.1.2.1. Vai trò của tín dụng đối với ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Các hình thức tín dụng của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Quan niệm về mở rộng tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Các tiêu thức biểu hiện mở rộng tín dụng NHTM
• 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng của NHTM
• 1.2.3.1. Các nhân tố chủ quan
• 1.2.3.2. Các nhân tố khách quan
• 1.2.3.3. Nhân tố khác
• 1.3. TÓM TẮT CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
• 2.1. Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.2. Mô hình tổ chức hoạt động của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
• 2.3. Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh
• 2.4. Thực trạng mở rộng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
• 2.4.1. Quy trình và các nguyên tắc quản lý cho vay
• 2.4.2. Quy mô tín dụng
• 2.4.3. Tốc độ tăng trưởng quy mô tín dụng
• 2.4.4. Cơ cấu khách hàng và sản phẩm tín dụng
• 2.4.5. Thu nhập từ hoạt động tín dụng trong tổng thu nhập của ngân hàng
• 2.4.6. Thị phần tín dụng
• 2.4.7. Đánh giá về mở rộng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
• 2.4.7.1. Những kết quả đạt được
• 2.4.7.2. Những hạn chế
• 2.4.7.3. Nguyên nhân của những hạn chế
• 2.5. TÓM TẮT CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng đến năm 2025
• 3.1.1. Định hướng phát triển chung
• 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của Ngân hàng đến năm 2025
• 3.1.3. Định hướng mở rộng tín dụng của Vpbank năm 2025
• 3.2. Giải pháp mở rộng tín dụng cho vay tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
• 3.2.1. Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng
• 3.2.2. Mở rộng đối tượng khách hàng và ngành nghề cho vay
• 3.2.3. Hoàn thiện chính sách khách hàng
• 3.2.4. Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin
• 3.2.5. Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng và nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng
• 3.2.6. Tăng cường công tác quản lý nợ và xử lý nợ quá hạn
• 3.2.7. Tăng cường công tác Marketing, mở rộng mạng lưới hoạt động
• 3.2.8. Đảm bảo nguồn vốn cho mở rộng tín dụng
• 3.2.8.1. Điều kiện thực hiện giải pháp
• 3.2.8.2. Tinh thần, ý chí của lãnh đạo Ngân hàng
• 3.2.8.3. Cơ chế thực hiện giải pháp
• 3.2.8.4. Nguồn lực tài chính để thực hiện giải pháp
• 3.2.8.5. Nguồn nhân lực thực hiện giải pháp
• 3.3. TÓM TẮT CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Mở Rộng Tín Dụng Ngân Hàng Khái Niệm Vai Trò

Mở rộng tín dụng là một hoạt động then chốt của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Hoạt động này không chỉ đơn thuần là tăng số lượng các khoản vay, mà còn bao gồm việc đa dạng hóa các hình thức tín dụng, mở rộng đối tượng khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng. Mở rộng tín dụng giúp NHTM tăng cường khả năng sinh lời, nâng cao vị thế cạnh tranh và đóng góp vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế. Theo Ngô Bích Ngọc, hoạt động tín dụng là hoạt động sơ khai nhất của ngân hàng thương mại, bắt đầu từ việc các thương gia kinh doanh tốt cho các thương nhân khác thiếu vốn vay.

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, việc mở rộng tín dụng càng trở nên cấp thiết đối với các NHTM Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank). Điều này đòi hỏi VPBank phải có những chiến lược và giải pháp phù hợp để khai thác tối đa tiềm năng thị trường, đồng thời đảm bảo an toàn và hiệu quả hoạt động.

1.1. Khái Niệm Tín Dụng Ngân Hàng Thương Mại Bản Chất

Tín dụng ngân hàng thương mại là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định. Các nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng thương mại về cơ bản có thể chia làm 3 loại: cho vay ứng trước (cho vay tiền), cho vay dựa trên chuyển nhượng trái quyền, cho vay qua chữ ký (cho vay bằng việc cam kết bởi chữ ký). Trong đó, cho vay tiền là loại chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.

1.2. Vai Trò Của Tín Dụng Đối Với Ngân Hàng Và Nền Kinh Tế

Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Tín dụng là một kênh quan trọng cho việc luân chuyển vốn trong nền kinh tế, giúp các doanh nghiệp có nguồn vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh, tạo ra công ăn việc làm và đóng góp vào ngân sách nhà nước. Đồng thời, tín dụng cũng giúp người dân có khả năng tiêu dùng, cải thiện đời sống và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

II. Thách Thức Khi Mở Rộng Tín Dụng Rủi Ro Quản Lý Nợ Xấu

Mở rộng tín dụng luôn đi kèm với những thách thức không nhỏ, đặc biệt là rủi ro tín dụng và vấn đề nợ xấu. Việc tăng trưởng tín dụng quá nhanh có thể dẫn đến việc nới lỏng các tiêu chuẩn cho vay, làm tăng nguy cơ các khoản vay không được trả đúng hạn. Bên cạnh đó, sự biến động của thị trường tài chính, sự thay đổi của chính sách kinh tế và các yếu tố khách quan khác cũng có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.

Do đó, việc quản lý rủi ro tín dụng và kiểm soát nợ xấu là một trong những nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của VPBank trong quá trình mở rộng tín dụng. VPBank cần phải xây dựng một hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả, áp dụng các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro, đồng thời có các giải pháp xử lý nợ xấu kịp thời và hiệu quả.

2.1. Rủi Ro Tín Dụng Nhận Diện Và Đánh Giá Các Loại Rủi Ro

Rủi ro tín dụng là khả năng khách hàng không trả được nợ gốc và lãi đúng hạn. Rủi ro tín dụng có thể phát sinh từ nhiều nguyên nhân khác nhau, bao gồm: rủi ro từ phía khách hàng (khả năng tài chính yếu kém, quản lý kém hiệu quả), rủi ro từ phía ngân hàng (quy trình thẩm định lỏng lẻo, quản lý tín dụng yếu kém) và rủi ro từ môi trường kinh doanh (suy thoái kinh tế, biến động thị trường).

2.2. Quản Lý Nợ Xấu Giải Pháp Phòng Ngừa Và Xử Lý Nợ Quá Hạn

Quản lý nợ xấu là quá trình theo dõi, đánh giá và xử lý các khoản nợ quá hạn. Việc quản lý nợ xấu hiệu quả giúp ngân hàng giảm thiểu tổn thất tài chính, duy trì sự ổn định và phát triển bền vững. Các giải pháp quản lý nợ xấu bao gồm: tăng cường công tác thẩm định tín dụng, giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn của khách hàng, có các biện pháp thu hồi nợ kịp thời và hiệu quả.

III. Giải Pháp Đa Dạng Hóa Tín Dụng Sản Phẩm Khách Hàng

Để mở rộng tín dụng một cách bền vững, VPBank cần tập trung vào việc đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng và mở rộng đối tượng khách hàng. Việc phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng sẽ giúp VPBank tăng cường khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng mới. Đồng thời, việc mở rộng đối tượng khách hàng sang các lĩnh vực và khu vực khác nhau sẽ giúp VPBank giảm thiểu rủi ro tập trung và tăng cường khả năng sinh lời.

Theo luận văn, đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng là một trong những giải pháp quan trọng để mở rộng tín dụng. VPBank cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tín dụng mới, phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng.

3.1. Phát Triển Sản Phẩm Tín Dụng Phù Hợp Với Từng Phân Khúc

VPBank cần phát triển các sản phẩm tín dụng đa dạng, phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng, bao gồm: tín dụng tiêu dùng, tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), tín dụng bất động sản, tín dụng nông nghiệp. Mỗi sản phẩm tín dụng cần có những đặc điểm riêng biệt về lãi suất, thời hạn, điều kiện vay và phương thức trả nợ.

3.2. Mở Rộng Đối Tượng Khách Hàng Tập Trung Vào DNVVN Cá Nhân

VPBank cần mở rộng đối tượng khách hàng sang các lĩnh vực và khu vực khác nhau, đặc biệt là các DNVVN và khách hàng cá nhân. DNVVN là một phân khúc khách hàng tiềm năng với nhu cầu vốn lớn và khả năng tăng trưởng cao. Khách hàng cá nhân cũng là một phân khúc quan trọng với nhu cầu vay vốn đa dạng, từ vay mua nhà, mua xe đến vay tiêu dùng.

3.3. Ứng Dụng Công Nghệ Tối Ưu Hóa Quy Trình Cấp Tín Dụng

Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình cấp tín dụng, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến giải ngân và quản lý nợ. Ứng dụng công nghệ giúp rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, giảm thiểu sai sót và nâng cao hiệu quả hoạt động.

IV. Hoàn Thiện Quy Trình Tín Dụng Nâng Cao Năng Lực Cán Bộ

Một quy trình tín dụng chặt chẽ và hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn và hiệu quả hoạt động tín dụng. VPBank cần thường xuyên rà soát, đánh giá và hoàn thiện quy trình tín dụng, từ khâu thẩm định, phê duyệt đến giải ngân và quản lý nợ. Đồng thời, VPBank cần chú trọng nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ tín dụng, đảm bảo họ có đủ kiến thức và kỹ năng để thực hiện công việc một cách chuyên nghiệp và hiệu quả.

Theo tài liệu, hoàn thiện quy trình cấp tín dụng và nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng là một trong những giải pháp quan trọng để mở rộng tín dụng.

4.1. Thẩm Định Tín Dụng Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Hồ Sơ Vay

Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ vay, đảm bảo thông tin chính xác và đầy đủ. Áp dụng các phương pháp thẩm định hiện đại, sử dụng các công cụ phân tích tài chính để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.

4.2. Quản Lý Rủi Ro Xây Dựng Hệ Thống Quản Lý Rủi Ro Hiệu Quả

Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả, bao gồm: nhận diện, đánh giá, đo lường và kiểm soát rủi ro. Áp dụng các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng.

4.3. Đào Tạo Cán Bộ Nâng Cao Trình Độ Chuyên Môn Nghiệp Vụ

Tổ chức các khóa đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ tín dụng, giúp họ nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng làm việc. Cập nhật kiến thức mới về các sản phẩm tín dụng, quy trình tín dụng và các quy định của pháp luật.

V. Định Hướng Phát Triển Tín Dụng VPBank Đến Năm 2025

VPBank cần xác định rõ định hướng phát triển tín dụng trong giai đoạn tới, phù hợp với chiến lược phát triển chung của ngân hàng và bối cảnh kinh tế vĩ mô. Định hướng phát triển tín dụng cần tập trung vào việc tăng trưởng quy mô tín dụng một cách bền vững, nâng cao chất lượng tín dụng và đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng. Đồng thời, VPBank cần chú trọng phát triển các kênh phân phối tín dụng hiện đại, ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động tín dụng và tăng cường hợp tác với các đối tác chiến lược.

Theo luận văn, VPBank cần xác định rõ định hướng phát triển chung và định hướng phát triển hoạt động tín dụng đến năm 2025.

5.1. Mục Tiêu Tăng Trưởng Đảm Bảo Tăng Trưởng Bền Vững Hiệu Quả

Đặt ra các mục tiêu tăng trưởng tín dụng cụ thể, đảm bảo tăng trưởng bền vững và hiệu quả. Tăng trưởng tín dụng cần đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng và kiểm soát rủi ro.

5.2. Thị Trường Mục Tiêu Xác Định Phân Khúc Khách Hàng Tiềm Năng

Xác định các thị trường mục tiêu và phân khúc khách hàng tiềm năng, tập trung vào các lĩnh vực có tiềm năng tăng trưởng cao và ít rủi ro. Ưu tiên phát triển tín dụng cho các DNVVN, khách hàng cá nhân và các dự án đầu tư có hiệu quả kinh tế - xã hội.

5.3. Kênh Phân Phối Phát Triển Kênh Hiện Đại Ứng Dụng Công Nghệ

Phát triển các kênh phân phối tín dụng hiện đại, bao gồm: kênh trực tuyến, kênh di động và kênh hợp tác với các đối tác. Ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động tín dụng, giúp rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, giảm thiểu chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động.

VI. Kết Luận Mở Rộng Tín Dụng VPBank Cơ Hội Thách Thức

Mở rộng tín dụng là một cơ hội lớn để VPBank tăng cường khả năng sinh lời, nâng cao vị thế cạnh tranh và đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế. Tuy nhiên, VPBank cũng phải đối mặt với không ít thách thức, đặc biệt là rủi ro tín dụng và vấn đề nợ xấu. Để tận dụng tối đa cơ hội và vượt qua thách thức, VPBank cần có những chiến lược và giải pháp phù hợp, tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, mở rộng đối tượng khách hàng, hoàn thiện quy trình tín dụng và nâng cao năng lực cán bộ.

Với những nỗ lực không ngừng, VPBank hoàn toàn có thể đạt được mục tiêu mở rộng tín dụng một cách bền vững và hiệu quả, góp phần vào sự phát triển thịnh vượng của ngân hàng và nền kinh tế Việt Nam.

6.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp Đảm Bảo An Toàn Hiệu Quả Tín Dụng

Tóm tắt lại các giải pháp chính để mở rộng tín dụng, bao gồm: đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, mở rộng đối tượng khách hàng, hoàn thiện quy trình tín dụng, nâng cao năng lực cán bộ và tăng cường quản lý rủi ro. Đảm bảo các giải pháp được triển khai đồng bộ và hiệu quả.

6.2. Triển Vọng Tương Lai VPBank Vững Bước Trên Thị Trường Tín Dụng

Nhấn mạnh triển vọng tương lai của VPBank trên thị trường tín dụng, với những cơ hội và thách thức đang chờ đón. VPBank cần tiếp tục đổi mới, sáng tạo và không ngừng hoàn thiện để vươn lên trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ kinh doanh cốt lõi, chiếm từ 70% đến 80% tổng tài sản sinh lời và đóng góp khoảng 80% đến 90% tổng thu nhập của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, trải qua quá trình phát triển từ mức vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng năm 1993 lên hơn 7.324 tỷ đồng, việc đẩy mạnh quy mô cấp tín dụng luôn là bài toán sống còn. Tuy nhiên, tính đến ngày 31/12/2020, tổng dư nợ cho vay của ngân hàng đạt mức 7.377 tỷ đồng, vẫn còn khiêm tốn so với tiềm năng và đòi hỏi sự bứt phá mạnh mẽ hơn trước áp lực cạnh tranh khốc liệt trên thị trường tài chính ngân hàng.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của luận văn là giải quyết mâu thuẫn giữa yêu cầu tăng trưởng quy mô dư nợ và việc kiểm soát chất lượng tín dụng an toàn, bền vững. Mục tiêu cụ thể của đề tài nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận về mở rộng tín dụng của ngân hàng thương mại, phân tích toàn diện thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng giai đoạn 2018 - 2020, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp mang tính chiến lược đến năm 2025. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào không gian mạng lưới hoạt động của ngân hàng tại Thành phố Hà Nội và các tỉnh thành lân cận trong khoảng thời gian từ năm 2018 đến năm 2020. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn to lớn khi đưa ra các giải pháp thúc đẩy tăng trưởng lợi nhuận trước thuế từ 111 tỷ đồng năm 2018 lên 236 tỷ đồng năm 2020, đồng thời phân tán rủi ro và nâng cao năng lực cạnh tranh trong phân khúc ngân hàng bán lẻ.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết quản trị danh mục tín dụng hiện đại để làm sáng tỏ bản chất của hoạt động mở rộng tín dụng. Khung phân tích dựa trên mô hình tăng trưởng tín dụng đa chiều, bao gồm sự kết hợp giữa tăng trưởng quy mô, đa dạng hóa cơ cấu danh mục và kiểm soát rủi ro theo các chuẩn mực của Ngân hàng Nhà nước như Quyết định số 1627/QĐ-NHNN về quy chế cho vay và Quyết định 493/QĐ-NHNN về phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro.

Các khái niệm cốt lõi được chuẩn hóa trong nghiên cứu bao gồm:

• Tín dụng ngân hàng thương mại: Mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tạm thời có cam kết hoàn trả cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian xác định.
• Mở rộng tín dụng bền vững: Sự gia tăng về quy mô dư nợ, số lượng khách hàng và danh mục sản phẩm nhưng phải đảm bảo hệ số an toàn vốn tối thiểu 8% cùng tỷ lệ nợ xấu trong giới hạn cho phép.
• Doanh số cấp tín dụng và dư nợ tín dụng: Các chỉ tiêu phản ánh dung lượng vốn cung ứng cho nền kinh tế tại các thời điểm và thời kỳ báo cáo.
• Thị phần tín dụng: Tỷ lệ phần trăm dư nợ của ngân hàng so với tổng dư nợ toàn ngành, thể hiện vị thế cạnh tranh trên thị trường.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo tài chính đã được kiểm toán độc lập và báo cáo thường niên của ngân hàng trong giai đoạn 3 năm từ 2018 đến 2020, kết hợp các văn bản pháp quy từ Ngân hàng Nhà nước.

Về phương pháp chọn mẫu và cỡ mẫu, tác giả tiến hành thu thập toàn bộ dữ liệu hoạt động của 50 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn hệ thống tính đến năm 2020, kết hợp lấy mẫu điển hình 15 chi nhánh trọng điểm tại khu vực Hà Nội, Hải Phòng và Quảng Ninh để phân tích sâu cơ cấu nợ theo ngành kinh tế đặc thù như than, vận tải biển và máy công trình. Phương pháp phân tích chủ đạo là thống kê mô tả, phân tích chuỗi thời gian liên hoàn giữa các năm và phân tích tỷ số tài chính. Việc lựa chọn phương pháp này giúp phản ánh chân thực tốc độ tăng trưởng dư nợ trên 100% sau 3 năm, bóc tách chính xác tỷ trọng nợ theo từng phân khúc kinh tế mà không làm sai lệch tính khách quan của thực trạng vận hành.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ tín dụng ghi nhận sự bứt phá mạnh mẽ. Tổng nguồn vốn huy động năm 2019 tăng 44% so với năm 2018 và tiếp tục tăng 65% trong năm 2020. Song song đó, quy mô dư nợ cho vay đến ngày 31/12/2020 đạt mức 7.377 tỷ đồng, tăng gấp hơn 2 lần so với quy mô dư nợ của năm 2018.

Thứ hai, cơ cấu huy động vốn dịch chuyển theo hướng gia tăng nguồn lực từ đối tác tài chính nhưng vẫn giữ vững nền tảng bán lẻ. Tiền gửi của khách hàng luôn chiếm tỷ trọng trên 75% tổng vốn huy động, trong đó vốn trung và dài hạn chiếm tỷ trọng ổn định khoảng 30%. Đáng chú ý, tiền gửi từ các tổ chức tín dụng khác tăng vọt từ 537 tỷ đồng năm 2018 lên 857 tỷ đồng năm 2019 (tăng 60%) và đạt 1.946 tỷ đồng vào năm 2020, tương đương mức tăng trưởng 227%.

Thứ ba, kết quả kinh doanh và độ phủ mạng lưới phân phối mở rộng vượt bậc. Lợi nhuận trước thuế tăng liên tục từ 111 tỷ đồng năm 2018 lên 163 tỷ đồng năm 2019 (tăng 47%) và cán mốc 236 tỷ đồng năm 2020 (tăng 45%). Mạng lưới hoạt động được mở rộng từ 26 chi nhánh, phòng giao dịch năm 2018 lên 36 điểm năm 2019 (tăng 38%) và đạt 50 điểm giao dịch vào cuối năm 2020 (tăng 39%).

Thứ tư, các nghiệp vụ bảo lãnh và cam kết tín dụng ngoại bảng tăng trưởng bình quân khoảng 100 tỷ đồng mỗi năm trong giai đoạn 2018 - 2020, tạo đà đẩy mạnh hoạt động thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của sự tăng trưởng vượt bậc nêu trên bắt nguồn từ chiến lược tái cơ cấu toàn diện với sự tư vấn của công ty McKinsey & Company, định hướng ngân hàng chuyển dịch mạnh mẽ sang mô hình bán lẻ, tập trung phục vụ phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng khách hàng cá nhân.

Khi so sánh với các công trình nghiên cứu trước đây, kết quả này củng cố luận điểm của tác giả Vũ Thị Ngọc Dung năm 2014 về vai trò quyết định của mạng lưới chi nhánh đối với việc mở rộng quy mô tín dụng. Tuy nhiên, tốc độ mở rộng của ngân hàng linh hoạt hơn so với các mô hình ngân hàng truyền thống nhờ chiến lược sớm ứng dụng công nghệ thẻ chip Europay, MasterCard, Visa từ năm 2007 và tiên phong triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử từ năm 2009.

Các phát hiện thực nghiệm này có thể được biểu diễn trực quan qua bảng tổng hợp các chỉ tiêu kinh doanh và biểu đồ cột kết hợp đường thể hiện tốc độ tăng trưởng dư nợ song hành cùng tốc độ phát triển 50 phòng giao dịch. Điều này khẳng định rõ mối liên hệ hữu cơ giữa quy mô mạng lưới, nguồn vốn huy động và hiệu quả sinh lời của hoạt động tín dụng.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, đa dạng hóa và cá biệt hóa gói sản phẩm tín dụng theo ngành nghề:

• Hành động: Thiết kế và ban hành các gói sản phẩm tín dụng chuyên biệt dành riêng cho các lĩnh vực kinh tế có lợi thế như vận tải biển, viễn thông, khai thác chế biến và công nghiệp phụ trợ.
• Mục tiêu: Nâng tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ đạt mức 45% đến 50% trên tổng dư nợ vào năm 2025.
• Thời gian thực hiện: Triển khai từ quý 1 năm 2022 đến hết năm 2023.
• Chủ thể thực hiện: Khối Khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ phối hợp cùng Khối Tín dụng.

Thứ hai, đẩy mạnh số hóa toàn diện quy trình cấp tín dụng:

• Hành động: Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, tích hợp chấm điểm tín dụng tự động và rút ngắn quy trình thẩm định khoản vay trực tuyến.
• Mục tiêu: Cắt giảm 40% thời gian xử lý hồ sơ vay vốn và giảm tỷ lệ chi phí hoạt động tín dụng xuống dưới 30% tổng chi phí vận hành.
• Thời gian thực hiện: Giai đoạn 2022 - 2024.
• Chủ thể thực hiện: Khối Công nghệ thông tin và Trung tâm Chiến lược và Quản lý dự án.

Thứ ba, tăng cường năng lực quản trị rủi ro và xử lý nợ xấu:

• Hành động: Thiết lập cơ chế kiểm soát 2 phương án trả nợ độc lập đối với mọi khoản vay, kết hợp giám sát chặt chẽ tài sản bảo đảm và phân loại nợ chuẩn xác theo Quyết định 493/QĐ-NHNN.
• Mục tiêu: Duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn dưới 2,5% trên tổng dư nợ cho vay đến năm 2025.
• Thời gian thực hiện: Giai đoạn 2022 - 2025.
• Chủ thể thực hiện: Ủy ban Quản trị rủi ro và Ủy ban Tín dụng và Thu hồi nợ.

Thứ tư, tái cấu trúc nguồn vốn nhằm bảo đảm thanh khoản cho tăng trưởng tín dụng:

• Hành động: Mở rộng các kênh huy động vốn dài hạn thông qua phát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu doanh nghiệp, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi dân cư.
• Mục tiêu: Nâng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn từ 30% lên mức 38% đến 40% tổng nguồn vốn huy động.
• Thời gian thực hiện: Giai đoạn 2022 - 2025.
• Chủ thể thực hiện: Hội đồng Quản lý tài sản nợ - có (ALCO) và Khối Thị trường tài chính.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm 1: Ban điều hành và cán bộ quản trị chiến lược tại các ngân hàng thương mại:

• Lợi ích: Tiếp cận khung tham chiếu thực tiễn về mô hình chuyển đổi tổ chức theo khối chức năng và phương thức huy động vốn tăng trưởng 65% mỗi năm.
• Tình huống sử dụng: Xây dựng đề án mở rộng mạng lưới kinh doanh và hoạch định chiến lược cạnh tranh trong phân khúc ngân hàng bán lẻ.

Nhóm 2: Chuyên viên quan hệ khách hàng và thẩm định tín dụng:

• Lợi ích: Nắm vững kỹ thuật cá biệt hóa sản phẩm tín dụng theo ngành kinh tế và phương pháp thẩm định 2 phương án trả nợ độc lập.
• Tình huống sử dụng: Áp dụng trực tiếp vào quy trình tiếp cận khách hàng, phân tích hồ sơ vay vốn và quản lý tài sản bảo đảm.

Nhóm 3: Học viên cao học và nghiên cứu sinh chuyên ngành Quản trị kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng:

• Lợi ích: Kế thừa hệ thống lý luận vững chắc và phương pháp phân tích số liệu tài chính chuỗi thời gian giai đoạn 2018 - 2020.
• Tình huống sử dụng: Làm tài liệu tham khảo cho các đề tài nghiên cứu về quản trị ngân hàng, phát triển tín dụng bán lẻ và quản trị rủi ro.

Nhóm 4: Các nhà hoạch định chính sách tiền tệ tại cơ quan quản lý:

• Lợi ích: Đánh giá tác động thực tế của quy chế cho vay đối với tốc độ tăng trưởng quy mô tín dụng đạt 7.377 tỷ đồng tại khối ngân hàng cổ phần.
• Tình huống sử dụng: Xây dựng và điều chỉnh các chính sách điều tiết tín dụng nhằm hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

Hoạt động mở rộng tín dụng tại ngân hàng trong giai đoạn 2018 - 2020 đạt được những thành tựu nào nổi bật nhất? Quy mô dư nợ cho vay của ngân hàng ghi nhận bước nhảy vọt, đạt 7.377 tỷ đồng vào cuối năm 2020, tăng hơn 100% so với năm 2018. Kết quả này giúp lợi nhuận trước thuế tăng liên tục từ 111 tỷ đồng lên 236 tỷ đồng (tăng 112% sau 2 năm), đi cùng sự mở rộng mạng lưới từ 26 lên 50 điểm giao dịch.

Cơ cấu nguồn vốn huy động được bố trí như thế nào để phục vụ mở rộng tín dụng an toàn? Nguồn vốn huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế giữ vai trò chủ đạo, luôn chiếm trên 75% tổng nguồn vốn, trong đó tỷ trọng vốn trung dài hạn ổn định ở mức 30%. Nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng tăng trưởng đột biến 227% vào năm 2020 đạt 1.946 tỷ đồng, tạo nền tảng thanh khoản vững chắc.

Ngân hàng đã lựa chọn phân khúc khách hàng nào làm trọng tâm trong chiến lược mở rộng dư nợ? Phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng khách hàng cá nhân là trọng tâm cốt lõi. Chiến lược này giúp ngân hàng phân tán rủi ro hiệu quả trên một tệp khách hàng rộng lớn, đồng thời tối ưu hóa khả năng bán chéo các sản phẩm thẻ tín dụng, ngân quỹ và thanh toán quốc tế nhằm duy trì tỷ trọng thu nhập tín dụng từ 80% đến 90%.

Luận văn đưa ra những giải pháp công nghệ nào để nâng cao chất lượng hoạt động cấp tín dụng? Tác giả đề xuất số hóa toàn bộ quy trình phê duyệt, ứng dụng hệ thống chấm điểm tín dụng tự động và phát triển ngân hàng số. Các giải pháp công nghệ giúp cắt giảm 40% thời gian thẩm định, nâng cao độ chính xác trong phân tích dòng tiền và hỗ trợ giám sát chặt chẽ tiến độ thu hồi nợ vay.

Đâu là điểm mới và giá trị thực tiễn khác biệt của công trình nghiên cứu này? Nghiên cứu phân tích toàn diện hoạt động mở rộng tín dụng trên cả ba khía cạnh quy mô, cơ cấu và rủi ro trên quy mô toàn hệ thống giai đoạn 2018 - 2020. Khác với các nghiên cứu cục bộ tại một chi nhánh, đề tài cung cấp hệ thống 8 nhóm giải pháp đồng bộ gắn với mục tiêu chiến lược phát triển đến năm 2025.

Kết luận

• Quy mô dư nợ tín dụng của ngân hàng tăng trưởng vượt bậc, đạt 7.377 tỷ đồng vào năm 2020, tăng gấp hơn 2 lần so với năm 2018.
• Nguồn vốn huy động duy trì đà tăng trưởng ấn tượng với tỷ lệ tăng 44% năm 2019 và 65% năm 2020, trong đó tiền gửi khách hàng luôn chiếm trên 75%.
• Mạng lưới hoạt động mở rộng nhanh chóng từ 26 lên 50 chi nhánh và phòng giao dịch, đóng góp vào mức lợi nhuận trước thuế 236 tỷ đồng năm 2020.
• Hoạt động tín dụng giữ vững vai trò trụ cột sinh lời chính khi chiếm từ 80% đến 90% tổng thu nhập của ngân hàng.
• Hệ thống 8 nhóm giải pháp toàn diện về sản phẩm, công nghệ, nhân sự và quản trị rủi ro đã được xác lập nhằm đáp ứng mục tiêu phát triển bền vững đến năm 2025.

Đóng góp lớn nhất của luận văn là đã hệ thống hóa lý luận và giải quyết thành công bài toán thực tiễn về mở rộng tín dụng gắn liền với an toàn thanh khoản và tái định vị thương hiệu bán lẻ. Lộ trình tiếp theo đòi hỏi ngân hàng khẩn trương triển khai đồng bộ các giải pháp số hóa và nâng cao năng lực quản trị rủi ro trong giai đoạn 2022 - 2025. Các nhà quản trị ngân hàng và chuyên viên phân tích tài chính có thể ứng dụng ngay mô hình này để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động cấp tín dụng tại đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỂ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát về tín dụng ngân hàng thương mại Có thể nói hoạt động tín dụng là hoạt động sơ khai nhất của ngân hàng thương mại. Bắt đầu là việc các thương gia kinh doanh tốt có một lượng vốn thừa ra trong kinh doanh và họ dùng lượng vốn này cho các thương nhân khác thiếu vốn vay để kinh doanh. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền sản xuất hàng hóa thì nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh ngày càng lớn và các ngân hàng đã hình thành để có thể đáp ứng nhu cầu này.

Từ chức năng cung cấp vốn cho nền kinh tế, có thể hiểu tín dụng ngân hàng thương mại là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng, một tổ chức mà hoạt động kinh doanh chính là trên lĩnh vực tiền tệ, cho khách hàng, là các tổ chức, cá nhân trong xã hội có nhu cầu sử dụng vốn, trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định. Các nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng thương mại về cơ bản có thể thể chia làm 3 loại: - Cho vay ứng trước (cho vay tiền) - Cho vay dựa trên chuyển nhượng trái quyền - Cho vay qua chữ ký (cho vay bằng việc cam kết bởi chữ ký) Trong 3 loại trên thì cho vay tiền là loại chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Do đó, trong một số trường hợp người ta có thể hiểu tín dụng ngân hàng như là cho vay. Có nhiều định nghĩa khác nhau về cho vay.

Theo mục 2 - điều 3 – quyết định số 1627/QĐ-NHNN thì: “Cho vay là một hình thức tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào 9 mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.2 Vai trò và sự cần thiết của tín dụng ngân hàng thương mại 1.1 Vai trò của tín dụng đối với ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Tín dụng là một kênh quan trong cho phép ngân hàng phát triển khách hàng, mở rộng thị phần, phát triển mạng lưới hoạt động. Hoạt động này đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại thường chiếm 70% tổng tài sản có của ngân hàng.

Đối với phần lớn các ngân hàng thương mại Việt Nam thì lợi nhuận đem lại từ hoạt động này thường chiếm từ 70% đến 80% tổng lợi nhuận. Như vậy, hoạt động tín dụng phát triển sẽ đảm bảo sự tăng trưởng lợi nhuận và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong bối cảnh thị trường tài chính, ngân hàng Việt Nam đang rất sôi động và cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các ngân hàng cũ tiếp tục củng cố, mở rộng thị phần còn các ngân hàng mới liên tục được thành lập đang nhanh chóng tìm vị trí trên thị trường thì đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam việc mở rộng tín dụng tốt sẽ đảm bảo vị thế cạnh tranh cũng như danh tiếng của ngân hàng đó. Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản có của ngân hàng cũng như đóng góp rất lớn trong tổng lợi nhuận ngân hàng.

Bất kỳ biến động tốt hay xấu của hoạt động này đều ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động chung của ngân hàng. Do đó, hoạt động quản trị nghiệp vụ tín dụng cũng như quản trị rủi ro tín dụng có vị trí đặc biệt quan trọng, quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Nếu hoạt động tín dụng được quản trị tốt, chất lượng tín dụng đảm bảo ở mức an toàn chấp nhận được thì sẽ bảo đảm sự phát triển bền vững cũng như khả năng sinh lời tốt cho ngân hàng. Ngược lại, việc quản trị hoạt động tín dụng không tốt sẽ phát sinh nhiều nợ xấu cho ngân 10 hàng và ảnh hưởng tiêu cực đến tình hình tài chính của ngân hàng, trích dự phòng rủi ro lớn hơn làm giảm lợi nhuận kinh doanh thậm chí lỗ, giảm khả năng thanh khoản vì các khoản nợ có vấn đề.

Ngoài ra, hoạt động tín dụng đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam còn được coi như sản phẩm chính từ đó ngân hàng có thể khai thác việc khách hàng sử dụng các sản phẩm khác như thanh toán, ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ. thanh toán quốc tế. nhằm đa dạng hóa hoạt động và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Thực tế hoạt động tại phần lớn các ngân hàng thương mại Việt Nam cho thấy các khách hàng đang sử dụng các dịch vụ của ngân hàng ít nhiều đều có sử dụng các sản phẩm tín dụng của ngân hàng.

Ngược lại, các khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng thì hoặc tự nguyện sử dụng hoặc đươc yêu cầu sử dụng, như một điều kiện cấp tín dụng, các dịch vụ khác của ngân hàng như thanh toán trong nước, dịch vụ ngân quỹ, thẻ, thanh toán quốc tế. Tín dụng cho phép ngân hàng tiếp cận khách hàng dễ hơn, từ đó có thể bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng. Tại thị trường Việt Nam thì đối với các ngân hàng mới thành lập hay các điểm giao dịch của ngân hàng tại địa bàn mới, mở rộng tín dụng là một kênh khá hiệu quả và tiết kiệm được thời gian để ngân hàng đó có thể gia nhập thị trường, khẳng định sự tồn tại cũng như tạo đà cho sự phát triển, đem lại hiệu quả hoạt động tại địa bàn đó.Sự cần thiết của tín dụng ngân hàng thương mại a. Đối với ngân hàng Hoạt động tín dụng là một hoạt động cơ bản, chiếm tỷ trọng lớn (60% - 80%) trên tổng tài sản có sinh lời và là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chính cho đa số các ngân hàng Việt Nam.

Việc mở rộng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có thêm các khoản thu từ việc cung cấp các dịch vụ 11 thanh toán, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ tư vấn… vì vậy cũng góp phần làm tăng lợi nhuận. Mở rộng tín dụng cũng giúp NHTM phân tán được rủi ro. Mục tiêu hoạt động của NHTM là lợi nhuận đi cùng với sự an toàn cần thiết. Vì thế hoạt động của NHTM luôn phải được đảm bảo sao cho lợi nhuận cao nhất và an toàn nhất.

Vì DNVVN có quy mô nhỏ, nên số vốn vay ngân hàng cũng không quá lớn. Mặt khác, số lượng DNVVN lại rất lớn nên rủi ro sẽ được phân tán thay vì tập trung vào một số đối tượng khách hàng nhất định. Việc mở rộng tín dụng giúp NHTM hoàn thiện hơn. Để mở rộng tín dụng, đòi hỏi các NHTM phải có hệ thống thông tin tốt, đội ngũ cán bộ có hiểu biết sâu rộng, có trình độ cao.

Một mặt điều này sẽ giúp phân tích khách hàng, mặt khác có thể giúp tử vấn cho doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Đối với doanh nghiệp Đa số các DNVVN luôn trong tình trạng thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô, cải tiến máy móc thiết bị… do đó mở rộng tín dụng ngân hàng sẽ giúp các DNVVN có thêm cơ hội để tiếp cận nguồn vốn tín dụng của ngân hàng hơn, là động lực giúp DNVVN nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng hiệu quả sản xuất kinh doanh, tăng tính cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường. Mặt khác, trong điều kiện lạm phát tăng cao, giá cả thế giới tăng, đẩy chi phí đầu vào sản xuất tăng cao làm đảo lộn kế hoạch đầu tư, kinh doanh của nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là các DNVVN thiếu vốn để triển khai kế hoạch kinh doanh, thực hiện các dự án đầu tư trở lên dang dở, song khả năng tiếp cận vốn lại khó khiến các doanh nghiệp tiến thoái lưỡng nan. Vì vậy, việc mở rộng tín dụng của các NHTM có ý nghĩa hết sức quan trọng, quyết định sự sống còn của các doanh nghiệp nói chung và DNVVN nói riêng.

Đối với nền kinh tế Mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNVVN góp phần làm cho nguồn vốn được luân chuyển hiệu quả, chảy vào khu vực đang thật sự cần vốn của nền 12 kinh tế. Nó thúc đẩy sự phát triển của chính DNVVN nhưng mặt khác cũng giúp tăng thu cho ngân sách từ thuế và các nghĩa vụ khác khi DNVVN được hỗ trợ để kinh doanh hiệu quả. Ngoài ra việc mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNVVN buộc các ngân hàng phải phát huy tối đa năng lực để tìm biện pháp đảm bảo huy động vốn đủ đáp ứng nhu cầu cho vay, từ đó tăng cường tập trung tích tụ vốn nhàn rỗi của nền kinh tế và khai thác một cách tối ưu để phục vụ cho sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội.3 Các hình thức tín dụng của Ngân hàng thương mại Căn cứ vào các cách tiếp cận khác nhau cũng như các tiêu chí khác nhau và tùy vào yêu cầu quản lý khác nhau mà tín dụng có thể phân loại theo nhiều cách khác nhau. Theo những tiêu chí và cách tiếp cận cơ bản nhất chúng ta có thể phân loại tín dụng ngân hàng thương mại theo các cách sau: - Căn cứ vào thời hạn cấp tín dụng, tín dụng của ngân hàng thương mại có thể phân thành: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn.

+ Tín dụng ngắn hạn: là các khoản tín dụng có thời hạn từ 12 tháng trở xuống. Các khoản tín dụng này thường được cấp cho khách hàng có nhu cầu bổ xung vốn lưu động trong kinh doanh hay bù đắp tạm thời các nhu cầu tiêu dùng trong thời gian ngắn. + Tín dụng trung hạn: là các khoản tín dụng có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng. Các khoản tín dụng này thường được cấp cho khách hàng có nhu cầu đầu tư, cải tạo, sửa chữa tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh có thời gian thu hồi vốn nhanh.

Các nhu cầu tiêu dùng trung hạn có nguồn trả dần từ thu nhập nhưng không quá dài như mua sắm ô tô, du học. + Tín dụng dài han: là các khoản tín dụng có thời hạn từ trên 60 tháng trở lên. Các khoản tín dụng này thường được cấp cho khách hàng để đầu tư các tài sản cố định có thời gian sử dụng dài, thời gian thu hồi vốn trên 60 tháng, có giá trị lớn phục vụ sản xuất kinh doanh như nhà xưởng, tàu biển, máy móc 13 thiết bị .