Luận văn về mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng VPBank

Luận văn phân tích mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại VPBank, đánh giá hiệu quả và đề xuất giải pháp phát triển bền vững.

• Tác giả: Tran Thi Anh
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyen Ngoc Son
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
• Chuyên ngành: Kế hoạch phát triển
• Đề tài: Mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng VPBank: Chiến lược và hiệu quả
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2011
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DNNVV
• 1.1. DNNVV và vai trò của DNNVV trong nền kinh tế thị trường
• 1.2. Tín dụng ngân hàng đối với DNNVV: Khái niệm và các hình thức tín dụng của NHTM đối với các DNNVV
• 1.3. Mở rộng tín dụng ngân hàng
• 1.4. Các nhân tố tác động đến việc mở rộng tín dụng NHTM đối với DNNVV
• 1.5. Kinh nghiệm của các ngân hàng khác trong việc hỗ trợ các DNNVV
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG VPBANK
• 2.1. Khái quát hoạt động kinh doanh của VPBank
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển của VPBank
• 2.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.4. Các hoạt động chính của VPBank
• 2.5. Tình hình hoạt động kinh doanh của VPBank 2009-2010
• 2.6. Thực trạng hoạt động tín dụng đối với các DNNVV tại VPBank
• 2.7. Quy trình tín dụng của VPBank đối với các DNNVV
• 2.8. Chính sách tín dụng
• 2.9. Tài sản đảm bảo
• 2.10. Một số văn bản hoạt động tín dụng tại VPBank
• 2.11. Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại VPBank giai đoạn 2007-2010
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG VPBANK
• 3.1. Định hướng phát triển của VPBank đến năm 2015
• 3.2. Quan điểm phát triển DNNVV của Nhà nước
• 3.3. Định hướng và mục tiêu đầu tư tín dụng cho các DNNVV của VPBank đến 2015
• 3.4. Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với các DNNVV tại VPBank
• 3.4.1. Các giải pháp từ phía ngân hàng
• 3.4.2. Các giải pháp từ các DNNVV
• 3.4.3. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.4.4. Về phía Chính phủ
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa

Chương này tập trung phân tích tín dụng ngân hàng và vai trò của nó đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV). Tín dụng được định nghĩa là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa ngân hàng và các tổ chức, cá nhân. Các hình thức tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, và cho thuê. DNNVV đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, đặc biệt là trong việc tạo việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Tuy nhiên, DNNVV thường gặp khó khăn về vốn và khả năng tiếp cận tín dụng. Mở rộng tín dụng là giải pháp cần thiết để hỗ trợ DNNVV phát triển, đồng thời giúp ngân hàng tăng lợi nhuận và quản lý rủi ro hiệu quả hơn.

1.1. Khái niệm và vai trò của DNNVV

DNNVV được định nghĩa là các doanh nghiệp có quy mô vốn và lao động nhỏ, đóng góp đáng kể vào nền kinh tế. Chúng tạo ra việc làm, thúc đẩy sự phát triển của các ngành công nghiệp phụ trợ và là trụ cột của kinh tế địa phương. Tuy nhiên, DNNVV thường gặp khó khăn về vốn và khả năng cạnh tranh do quy mô nhỏ và nguồn lực hạn chế.

1.2. Hình thức và vai trò của tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng bao gồm các hình thức như cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, và cho thuê. Nó đóng vai trò quan trọng trong việc bổ sung vốn cho DNNVV, giúp họ ổn định hoạt động và nâng cao năng lực cạnh tranh. Mở rộng tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tăng lợi nhuận mà còn đa dạng hóa danh mục đầu tư, giảm thiểu rủi ro.

II. Thực trạng tín dụng đối với DNNVV tại VPBank

Chương này phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của VPBank đối với DNNVV. VPBank đã triển khai nhiều chính sách tín dụng linh hoạt, tập trung vào các sản phẩm như thấu chi doanh nghiệp và tài trợ dự án. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng vẫn còn tập trung chủ yếu vào các ngành công nghiệp và dịch vụ, trong khi tiềm năng của các ngành khác chưa được khai thác hiệu quả. Quy mô tín dụng cho DNNVV đã tăng đáng kể qua các năm, nhưng tỷ lệ cho vay trung và dài hạn vẫn còn hạn chế. Điều này cho thấy cần có sự điều chỉnh trong chiến lược tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn của DNNVV.

2.1. Quy trình và chính sách tín dụng

VPBank áp dụng quy trình tín dụng chặt chẽ, bao gồm các bước tiếp xúc khách hàng, thẩm định, và giải ngân. Chính sách tín dụng của VPBank tập trung vào nguyên tắc tự chủ, an toàn, và hiệu quả. Ngân hàng cũng áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và thẩm định toàn diện để kiểm soát rủi ro.

2.2. Thực trạng tín dụng theo ngành và loại hình doanh nghiệp

Tín dụng của VPBank chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp thuộc ngành công nghiệp, dịch vụ, và nông nghiệp. Các doanh nghiệp trách nhiệm hữu hạn và công ty cổ phần chiếm tỷ trọng lớn trong danh mục tín dụng. Tuy nhiên, các doanh nghiệp tư nhân và hợp tác xã có tỷ trọng nhỏ và có xu hướng giảm dần.

III. Giải pháp mở rộng tín dụng cho DNNVV tại VPBank

Chương này đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng tín dụng cho DNNVV tại VPBank. Các giải pháp bao gồm việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, tăng cường cho vay trung và dài hạn, và hỗ trợ tư vấn tài chính cho DNNVV. VPBank cần phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của từng ngành nghề, đồng thời tăng cường hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế để huy động vốn. Chính phủ cũng cần có các chính sách hỗ trợ cụ thể, như giảm lãi suất và tạo môi trường pháp lý thuận lợi để thúc đẩy tín dụng cho DNNVV.

3.1. Giải pháp từ phía ngân hàng

VPBank cần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, tập trung vào các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của DNNVV. Ngân hàng cũng cần tăng cường cho vay trung và dài hạn để hỗ trợ DNNVV đầu tư vào máy móc và công nghệ hiện đại.

3.2. Giải pháp từ phía Chính phủ

Chính phủ cần ban hành các chính sách hỗ trợ cụ thể, như giảm lãi suất và tạo môi trường pháp lý thuận lợi. Các chính sách này sẽ giúp DNNVV tiếp cận vốn dễ dàng hơn và thúc đẩy sự phát triển của khu vực kinh tế tư nhân.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển và hội nhập sâu rộng, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) giữ vai trò then chốt trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo việc làm. Theo ước tính, DNNVV chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp hiện có tại Việt Nam, đóng góp hơn 40% GDP và tạo ra hơn một triệu việc làm mới mỗi năm. Tuy nhiên, các DNNVV đang gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là về nguồn vốn sản xuất và đổi mới công nghệ, dẫn đến hạn chế trong khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững.

Nguồn vốn tín dụng ngân hàng được xem là công cụ quan trọng để hỗ trợ DNNVV vượt qua những thách thức này. Thực tế cho thấy, nguồn vốn tín dụng đầu tư cho DNNVV tại các ngân hàng thương mại còn hạn chế, tỷ lệ nợ quá hạn và khả năng sinh lời chưa đạt hiệu quả như kỳ vọng. Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) là một trong 10 ngân hàng lớn tại Việt Nam, với chiến lược phát triển tập trung vào thị trường DNNVV. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng đối với nhóm khách hàng này tại VPBank vẫn còn nhiều hạn chế về quy mô, chất lượng và hiệu quả.

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là phân tích cơ sở lý luận về DNNVV và tín dụng ngân hàng, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại VPBank giai đoạn 2007-2010, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng tín dụng phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng đến năm 2015. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động tín dụng cho DNNVV tại VPBank trong giai đoạn 2007-2010 và dự báo đến năm 2015. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của DNNVV và tăng cường vị thế cạnh tranh của VPBank trên thị trường tài chính Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai lý thuyết chủ đạo: Chủ nghĩa duy vật biện chứng và Chủ nghĩa duy vật lịch sử, nhằm phân tích mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và sự phát triển của DNNVV trong nền kinh tế thị trường. Các khái niệm chính bao gồm:

• Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV): Theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP, DNNVV là các cơ sở kinh doanh đã đăng ký, được phân loại theo quy mô vốn hoặc số lao động, gồm ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa. DNNVV chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp trên 40% GDP và tạo việc làm cho hơn 50% lao động xã hội.

• Tín dụng ngân hàng đối với DNNVV: Là quan hệ vay mượn giữa ngân hàng thương mại và DNNVV, trong đó ngân hàng vừa là người cho vay vừa là người đi vay vốn từ xã hội để phân phối lại cho DNNVV nhằm đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh.

• Mở rộng tín dụng: Là việc ngân hàng tăng quy mô, số lượng và đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của khách hàng, đặc biệt là DNNVV.

• Các hình thức tín dụng: Bao gồm cho vay, chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, cho thuê tài chính; phân loại theo thời hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) và theo tài sản đảm bảo (có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo).

• Chỉ tiêu phản ánh mở rộng tín dụng: Mức gia tăng dư nợ, tốc độ tăng trưởng dư nợ, tăng trưởng số lượng khách hàng, mở rộng các loại hình tín dụng, mức gia tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay, tỷ lệ giảm nợ xấu.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa lý thuyết và thực tiễn, cụ thể:

• Phương pháp thu thập dữ liệu: Thu thập số liệu thống kê từ báo cáo hoạt động tín dụng của VPBank giai đoạn 2007-2010, các văn bản pháp luật liên quan, và khảo sát ý kiến cán bộ tín dụng tại VPBank.

• Phương pháp phân tích: Phân tích, tổng hợp số liệu trên từng chỉ tiêu riêng biệt như dư nợ tín dụng, cơ cấu tín dụng theo ngành nghề, loại hình tín dụng, tỷ lệ nợ xấu; so sánh với các ngân hàng thương mại khác để đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của VPBank đối với DNNVV.

• Phương pháp so sánh đối chiếu: Đối chiếu giữa lý thuyết và thực tiễn, so sánh với kinh nghiệm của các ngân hàng như BIDV, Techcombank để rút ra bài học kinh nghiệm.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Khảo sát được thực hiện với các cán bộ tín dụng tại VPBank, đại diện cho các phòng ban liên quan đến hoạt động tín dụng DNNVV nhằm đảm bảo tính khách quan và toàn diện.

• Timeline nghiên cứu: Tập trung phân tích dữ liệu giai đoạn 2007-2010, đồng thời dự báo và đề xuất giải pháp cho giai đoạn 2011-2015.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Quy mô tín dụng cho DNNVV tại VPBank tăng trưởng mạnh: Đến 31/12/2010, dư nợ tín dụng đạt 30.335 tỷ đồng, tăng 60% so với cùng kỳ năm trước. Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân hàng năm đạt khoảng 20-25%, tuy nhiên tỷ trọng dư nợ cho DNNVV trong tổng dư nợ của ngân hàng chỉ chiếm khoảng 20%, còn thấp so với tiềm năng thị trường.

2. Cơ cấu tín dụng tập trung chủ yếu vào cho vay có tài sản đảm bảo: Trên 90% dư nợ tín dụng cho DNNVV được bảo đảm bằng tài sản, chủ yếu là bất động sản và thiết bị. Tín dụng không có tài sản đảm bảo chiếm tỷ lệ rất nhỏ và có xu hướng giảm, gây hạn chế khả năng tiếp cận vốn của nhiều DNNVV tiềm năng.

3. Tỷ lệ nợ xấu còn cao: Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng giảm trong giai đoạn 2008-2010, nhưng vẫn ở mức cao so với các ngân hàng thương mại khác, khoảng 3-4% tổng dư nợ. Nguyên nhân chính là do chất lượng hồ sơ vay vốn của DNNVV còn yếu, năng lực quản lý và khả năng trả nợ hạn chế.

4. Số lượng khách hàng DNNVV tăng nhưng tốc độ tăng trưởng có xu hướng giảm: Số lượng khách hàng DNNVV có hoạt động tín dụng tại VPBank tăng liên tục, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng khách hàng giảm dần từ năm 2009 đến 2010, phản ánh sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường và hạn chế trong việc mở rộng đối tượng vay vốn.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân của những hạn chế trên xuất phát từ nhiều yếu tố chủ quan và khách quan. Về phía ngân hàng, năng lực tham định tín dụng còn hạn chế, quy trình cho vay phức tạp, chính sách lãi suất và tài sản đảm bảo chưa linh hoạt, gây khó khăn cho DNNVV trong việc tiếp cận vốn. Về phía DNNVV, nhiều doanh nghiệp có báo cáo tài chính thiếu minh bạch, phương án kinh doanh chưa khả thi, năng lực quản lý yếu kém, dẫn đến rủi ro tín dụng cao.

So sánh với các ngân hàng như BIDV và Techcombank, VPBank còn chưa đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng như cho thuê tài chính, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu, cũng như chưa phát triển mạnh các dịch vụ hỗ trợ tài chính đi kèm như tư vấn tài chính, đào tạo quản lý cho DNNVV. Điều này làm giảm sức hấp dẫn và khả năng cạnh tranh của VPBank trên thị trường tín dụng DNNVV.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ tín dụng, bảng phân tích cơ cấu tín dụng theo loại hình và ngành nghề, biểu đồ tỷ lệ nợ xấu qua các năm để minh họa rõ nét thực trạng và xu hướng phát triển.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện chính sách tín dụng phù hợp với đặc thù DNNVV: VPBank cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa các hình thức tín dụng như cho thuê tài chính, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu nhằm giảm áp lực tài sản đảm bảo. Thời gian thực hiện: 2012-2013. Chủ thể thực hiện: Ban điều hành VPBank phối hợp với phòng tín dụng.

2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng: Tổ chức đào tạo chuyên sâu cho cán bộ tín dụng về đánh giá phương án kinh doanh, phân tích tài chính và quản lý rủi ro tín dụng. Thời gian thực hiện: 2012-2014. Chủ thể thực hiện: Phòng nhân sự và đào tạo VPBank.

3. Tăng cường hoạt động marketing và mở rộng mạng lưới khách hàng: Đẩy mạnh công tác truyền thông, quảng bá thương hiệu, tổ chức các chương trình tiếp cận trực tiếp với DNNVV tại các địa phương phát triển kinh tế. Thời gian thực hiện: 2012-2015. Chủ thể thực hiện: Phòng marketing và các chi nhánh VPBank.

4. Hỗ trợ DNNVV nâng cao năng lực quản lý và minh bạch tài chính: Cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính, đào tạo quản lý, hỗ trợ xây dựng hệ thống kế toán minh bạch cho DNNVV nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng. Thời gian thực hiện: 2013-2015. Chủ thể thực hiện: VPBank phối hợp với các tổ chức tư vấn độc lập.

5. Phối hợp với Nhà nước hoàn thiện khung pháp lý và chính sách hỗ trợ: Đề xuất các chính sách ưu đãi về thuế, bảo lãnh tín dụng, đơn giản hóa thủ tục hành chính để tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng. Thời gian thực hiện: liên tục từ 2012. Chủ thể thực hiện: VPBank phối hợp với Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Ngân hàng Nhà nước.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Các nhà quản lý ngân hàng thương mại: Luận văn cung cấp cái nhìn toàn diện về thực trạng và giải pháp mở rộng tín dụng cho DNNVV, giúp các nhà quản lý xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm và dịch vụ phù hợp.

2. Các nhà hoạch định chính sách kinh tế: Nghiên cứu làm rõ vai trò của tín dụng ngân hàng trong phát triển DNNVV, từ đó hỗ trợ xây dựng các chính sách hỗ trợ tài chính và cải cách hành chính hiệu quả.

3. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa: Thông qua phân tích các khó khăn và giải pháp, DNNVV có thể hiểu rõ hơn về yêu cầu và cơ hội tiếp cận vốn ngân hàng, từ đó nâng cao năng lực quản lý và chuẩn bị hồ sơ vay vốn.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành kinh tế, tài chính: Luận văn là tài liệu tham khảo quý giá về lý thuyết và thực tiễn tín dụng ngân hàng đối với DNNVV tại Việt Nam, đặc biệt là trong bối cảnh phát triển kinh tế thị trường.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao tín dụng ngân hàng lại quan trọng đối với DNNVV?
   Tín dụng ngân hàng cung cấp nguồn vốn cần thiết giúp DNNVV mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ và nâng cao năng lực cạnh tranh. Ví dụ, nhiều DNNVV tại Việt Nam đã tận dụng vốn vay để đầu tư máy móc, tăng năng suất lao động.

2. Nguyên nhân chính khiến DNNVV khó tiếp cận vốn ngân hàng là gì?
   Nguyên nhân chủ yếu là do yêu cầu tài sản đảm bảo cao, hồ sơ vay vốn thiếu minh bạch và năng lực quản lý yếu kém của DNNVV. Ngoài ra, quy trình cho vay phức tạp và lãi suất chưa linh hoạt cũng là rào cản lớn.

3. VPBank đã đạt được những thành tựu gì trong tín dụng cho DNNVV?
   VPBank đã tăng dư nợ tín dụng cho DNNVV lên 30.335 tỷ đồng vào năm 2010, tăng 60% so với năm trước, đồng thời phát triển các sản phẩm dịch vụ như Internet Banking và thẻ tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng.

4. Các giải pháp nào giúp mở rộng tín dụng hiệu quả cho DNNVV?
   Hoàn thiện chính sách tín dụng linh hoạt, nâng cao năng lực thẩm định, đa dạng hóa sản phẩm, hỗ trợ nâng cao năng lực quản lý DNNVV và phối hợp với Nhà nước trong chính sách hỗ trợ là những giải pháp thiết thực.

5. Làm thế nào để giảm tỷ lệ nợ xấu trong tín dụng cho DNNVV?
   Cần tăng cường kiểm soát rủi ro qua thẩm định kỹ lưỡng, giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn, đào tạo cán bộ tín dụng và hỗ trợ DNNVV nâng cao năng lực tài chính, minh bạch báo cáo để đảm bảo khả năng trả nợ.

Kết luận

• DNNVV đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp và đóng góp trên 40% GDP.
• Tín dụng ngân hàng là nguồn vốn thiết yếu giúp DNNVV phát triển, tuy nhiên hiện nay nguồn vốn này còn hạn chế về quy mô và chất lượng.
• VPBank đã đạt được tăng trưởng dư nợ tín dụng cho DNNVV khoảng 60% năm 2010, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế về cơ cấu tín dụng và tỷ lệ nợ xấu.
• Các giải pháp mở rộng tín dụng cần tập trung vào hoàn thiện chính sách, nâng cao năng lực thẩm định, đa dạng hóa sản phẩm và hỗ trợ nâng cao năng lực quản lý DNNVV.
• Đề nghị VPBank và các cơ quan liên quan phối hợp triển khai các giải pháp từ 2012 đến 2015 nhằm phát triển bền vững tín dụng cho DNNVV, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế quốc gia.

Các nhà quản lý ngân hàng, doanh nghiệp và nhà hoạch định chính sách nên nghiên cứu và áp dụng các giải pháp đề xuất để nâng cao hiệu quả tín dụng cho DNNVV, đồng thời thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững trong giai đoạn tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

WWW TRUdNG DAI HOC KINH TE QUOC DAN *** TRAN THI ANH ’ 41 HC'C ' 7. THONG TH THU ,t; PhONG LUANAN - f t.IEi' MO RONG ■. TIN DUNG ■ DOI VOI CAC DOANH NGHIEP ■ 9 X ’K x NHO VA VUA TAI ■ NGAN HANG VPBANK Chuyen nganh: KE HOACH PHAT TRIEN • SY KINH TE • VAN THAC LUAN rm. 5J5T- Ngutii huting din khoa hoc: PGS.

NGUYEN NGOC SON HA NOI, NAM 2011 LOI CAM DOAN Toi xin cam doan day la cong trinh nghien cuu doc lap cua toi. So lieu dupe neu trong luan van la trung thuc va co trich ngudn. Kdt qua nghien cuu trong luan van la trung thuc va chua duoc cong b6 trong bit ky cong trinh nghien cuu nao khac. TAC GIA LUAN VAN Tran Thi Anh LCH CAM ON Toi xin chan thanh cam on Quy thay co Truong Dai hoc Kinh te Qu6c dan da tan tarn giang day, truyen dat nhtrng kien thuc quy bau cho toi trong sudt thui gian toi hoc tap tai truong.

Dac biet, toi xin chan thanh cam on PGS. Nguyen Ngoc Son da tan tinh chi bao, huong ddn cho toi hoan thanh luan van nay. Toi cung xin chan thanh cam on cac anh chi dong nghiep dang cong tac tai Ngan hang TMCP Viet Nam Thinh Vuong da het long ho tro, cung cdp s6 lieu va dong gop y kien quy bau giup toi hoan thanh luan van. • LUC MUC • LOI CAM DOAN LOI CAM ON DANH MUC CAC CHU VIET TAT DANH MUC BANG, BIEU DO VA HINH VE TOM TAT LUAN VAN LOI MO DAU.

1 CHUONG 1: CO sd LY LUAN VE TIN DUNG NGAN HANG DOI VOI SU PHAT TRIEN CUA DNNV. DNNVV va vai trd cua DNNVV trong nen kinh te thi trudng. Vai trd cua DNNVV. Dae diem cua DNNVV trong nen kinh te thi trudng.

Tin dung ngan hang doi vdi DNNVV.Khai niem va cac hinh thuc tin dung cua NHTM doi vdi cac DNNVV. Vai trd cua tin dung ngan hang doi vdi DNNVV. Md rong tin dung Ngan hang. Su can thiet cua viec md rong tin dung doi vdi cac DNNVV tai cac NHTM 17 1.

Cac nhan to tac dong den viec md rong tin dung NHTM doi vdi DNNVV. Cac nhan to chu quan. Cac nhan td khach quan.4 Kinh nghiem cua cac ngan hang khac trong viec ho tro cac DNNVV.1 Ngan hang BIDV.2 Ngan hang thuong mai co phan ky thuong Viet Nam - Techcombank:. Bai hoc kinh nghiem doi vdi VPbank.28 CHUONG 2: THUC • TRANG • TIN DUNG • DOI VOI CAC DOANH NGHIEP • NHO VA VUA TAI NGAN HANG VPBANK.

Khai quat hoat dong kinh doanh cua VPBank.Qua trinh hinh thanh va phat trien cua Vpbank. Co cau to chuc. Cac hoat dong chinh cua VP Bank:. Tinh hinh hoat dong kinh doanh cua VPBank 2009-2010.

Thue trang hoat dong tin dung doi vdi cac DNNVV tai VPBank. Quy trinh tin dung cua VPBank doi vdi cac DNNVV. Chinh sach tin dung. Thue trang hoat dong tin dung doi vdi DNNVV tai VPBank giai doan 2007- 2010.

Danh gia chung ve hoat dong tin dung doi voi cac DNNVV cua VPBank.Thanh tuu dat duoc. Nhung ton tai. Nguyen nhan cua han che. 64 CHLONG 3: GIAI PHAP NHAM MO RONG • TIN DUNG • DOI VOl DNNVV TAI NGAN HANG VPBANK.

Dinh hudng phat trien cua VPBank den nam 2015. Quan diem phat trien DNNVV cua Nha nude. Dinh hudng va muc tieu dau tu tin dung cho cac DNNVV cua VP Bank ddn 2015. Giai phap nham md rong tin dung doi vdi cac DNNVV tai VPBank.Cac giai phap tu phia ngan hang.

Cac giai phap tu cac DNNVV. Doi vdi Ngan hang Nha nude. Ve phia Chinh phu: Chinh phu can dua ra cac giai phap ve cac chinh sach vi mo nhu. 98 DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO.

99 DANH MUC CAC (II (' VIET TAT DN Doanh nghiep DNNVV Doanh nghiep nhd va vira TSDB Tai san dam bao HTX Hop tac xa NHTM Ngan hang thuong mai LN Loi nhuan NHTMCP Ngan hang thuong mai co phan NHNN Ngan hang nha nude CBCNV Can bo cong nhan vien SXKD San xuat kinh doanh HDQT Hoi dong quan tri CBTD Can bo tin dung AO Can bo tin dung DANH MUC BANG, BIEU DO VA HINH VE Bang 1: Tieu chi xac dinh Doanh nghiep nho va vtra.1: Co cau nguon von huy dong.2: Tinh hinh du no cua DNNVV.3: Tinh hinh du no cua DNNVV theo hinh thuc cAp tin dung.4: Tinh hinh du no theo loai hinh doanh nghiep.5: Tinh hinh du no theo nganh nghe doanh nghiep.6: Tinh hinh du no theo ky han qua cac nam.7: Tinh hinh du no theo hinh thuc dam bao.8: So lupng khach hang DNNVV.9: Loi nhuan ngan hang qua cac nam gan day.10: Chi tieu phan anh no xau qua cac nam.1: Quy trinh tin dung.1: So do co cau to chuc 31 fl 1 ~ ~ It TRUONG DAI HOC KINH TE QUO'C DAN *** TRAN THI ANH ** ____ r r MO RONG ■ TIN DUNG ■ DOI VOI CAC DOANH NGHIEP ■ 9 v -\ x NHO VA VUA TAI ■ NGAN HANG VPBANK Chuyen nganh: KE HOACH PHAT TRIEN TOM tAt LUAN VAN THAC SY • • HA NOl, NAM 2011 i 1. Tinh cap thiet cua de tai Thue te hien nay cho thay nguon von tin dung ngan hang dau tu cho cac doanh nghiep nhd va vira DNNVV edn han che mac du DNNVV la cong cu gop phan khai thac toan dien moi nguon luc kinh te dang gap hang loat kho khan. Chinh vi vay, viec tim ra cac giai phap nham mb rong tin dung doi vdi cac DNNVV dang la mbi quan tarn dac biet cua cac NHTM. Xuat phat tir tinh hinh tren, cung vdi dinh hudng hoat dong cua Ngan hang VPBank trong nhfrng nam tiep theo la mb rong pham vi tin dung, em da chon dd tai: r “M& rong tin dung ddi vdi cac Doanh nghiep nhd va vita tai Ngan hang VPBank”, 1.

Muc tieu nghien cini - Nghien cuu co so ly luan ve doanh nghiep nhd va vua; nghien cuu cac co sb ly luan ve tin dung ngan hang cho DNNVV, dac biet la cac chi tieu phan anh mb rong cho vay va cac nhan to anh hubng mb rong cho vay cua NHTM ddi vdi DNNVV -Phan tich, danh gia ve thirc trang hoat dong tin dung ddi vdi doanh nghiep nho va vira tai VP Bank, tim ra cac nguyen nhan gay ra nhung han chd trong hoat dong tin dung ddi vdi DNNVV. - Dua ra cac giai phap nham mb rong tin dung doi vdi doanh nghiep nho va vira tai VP Bank 1. Doi tirong va pham vi nghien cuu Hoat dong tin dung cho cac DNNVV tai VP Bank gan day va giai doan 2011- 2015 1. Phuong phap nghien cihi - Phuong phap luan cua Chu nghTa duy vat bien chung va chu nghia duy vat lich str - Phuong phap thu thap, thong ke so lieu tir bao cao cac hoat dong tin dung - Phuong phap phan tich, tong hop - Phuong phap so sanh ddi chieu CH LONG 1: CO SCX LY LUAN VE TIN DUNG NGAN HANG DOI VCXI SU PHAT TRIEN CUA DNNVV 1.1 DNNVV va vai tro cua DNNVV trong nen kinh te thi truong 1.

Khai niem Theo quy dinh 56/2009/ND ngay 30/06/2009 cua Chinh Phu doanh nghiep doanh nghiep nhd va vua la co so kinh doanh da dang ky kinh doanh theo quy dinh phap luat, duqc chia thanh ba cap: sieu nhd, nhd, vira theo quy mo tong nguon von (tong nguon von tuong duong tong tai san duoc xac dinh trong bang can doi ke toan cua doanh nghiep) hoac so lao dong binh quan nam (tong nguon von la tieu chi uu tien) 1. Vai tro cua DNNVV • Giu vai tro quan trong trong nen kinh te • Tao nen nganh cong nghiep va dich vu phu tro quan trong • La tru cot cua kinh te dia phuong 1. Dac diem cua DNNVV trong nen kinh te thi truong DNNVV co von dau tu ban dau it nen chu ky SXKD cua doanh nghiep thudng ngan dan den kha nang thu hoi von nhanh • DNNVV co tinh nang dong cao trudc nhung thay doi cua thi triPC/ng • Nang lire kinh doanh con han che • DNNVV co vi the tren thi truong thap, tiem lire tai chinh nhd nen kha nang canh tranh thap va it kha nang huy dong von de dau tu doi moi cong nghe gia tri cao 1. TIN DUNG NGAN HANG DOI VCXI DNNVV: 1.

Khai niem va cac hinh thuc tin dung cua NHTM ddi vdi cac DNNVV. Khai niem: “ Tin dung ngan hang la quan he tin dung bang tien te ma mot ben la ngan hang - mot to chuc chuyen kinh doanh tren linh vuc tien te vdi mot ben la tdt ca cac iii td chuc, ca nhan trong xa hoi, trong do ngan hang giu vai trd vua la ngudi di vay, v£ra la ngudi cho vay”. Cac hinh thuc tin dung cua NHTMdoi vdi cac DNNVV: ❖ Theo hinh thuc cap tin dung thi tin dung dupe chia ra thanh cac nghiep vu sau: Cho vay: Cho vay la mot chuc nang kinh te hang dau cua cac ngan hang. Chiet khau: la viec NHTM ung trudc tien cho khach hang tuung ung vdi gia tri cua thuong phieu sau khi da trir di phan thu nhap cua Ngan hang dd so huu mot thuong phieu chua den han.

Bao lanh: la viec Ngan hang cam ket thuc hien cac nghia vu tai chinh thay khach hang cua minh khi khach hang cua minh khong cd kha nang tra no. Cho thue: la viec Ngan hang dung ra bo tien mua tai san de cho khach hang thue theo nhirng dieu kien nhat dinh. ❖ Can cu vao thdi gian han dinh, tin dung dupe chia thanh 3 loai; Tin dung ngan han: La loai tin dung cd thdi han cho vay den 12 thang. Tin dung trung han: La loai tin dung cd thdi han cho vay tren 12 thang den 60 thang.

Tin dung dai han: La loai tin dung co thdi han cho vay tren 60 thang. ❖ Phan loai tin dung theo tai san dam bao: Tin dung dam bao do la su cam ket cua ngudi nhan tin dung ve viec dung tai san dam bao thuoc so huu cua minh de thuc hien nghia vu tai chinh doi vdi Ngan hang trong trudng hop khong tra dupe no. Tin dung khong co tai san dam bao do la loai hinh tin dung ma khach hang cd nhu cau vay von vdi mot han muc nhat dinh ma khong can tai san dam bao. Vai trd cua tin dung ngan hang ddi vdi DNNVV: ❖ Tin dung ngan hang gop phan tao nen mot co cau von toi uu, va nang cao hieu qua su dung von cua DNNVV.

❖ Tin dung ngan hang bd sung von cho cac DNNVV, dam bao hoat dong cua DNNVV phat trien on dinh va nang cao nang luc canh tranh. Md rong tin dung Ngan hang. Khai niem md rong hoat dong tin dung: Mcr rong cho vay la ngan hang thuc hien tang quy mo hoat dong cho vay tren co so nang cao hieu qua hoat dong va dap ung tot nhat nhu cau cua khach hang.